Crdito Efectivo

I. Cmo calcular los intereses de un crdito efectivo? 1. El monto total de la deuda del cliente con el BCP es el importe del prstamo (S1 ) y est compuesto por:

Importe desembolsado: monto solicitado por el cliente. Tomemos el caso de un cliente que solicita un crdito con las siguientes caractersticas: Moneda del Crdito: Dlares Fecha de Desembolso del Crdito: 15/09/2008 Da de Pago: 15 Importe Desembolsado: US$ 5,000 Tasa efectiva anual: 25.0% Cuotas al ao: 12 Periodo de Pago: 24 meses Tasa Seguro de Desgravamen Individual: 0.090% Portes: US$ 3.50 Entonces S1 = importe desembolsado S1 = US$ 5,000 Para consultar las tasas y tarifas actuales del Crdito Efectivo, por favor ingresar a

2. Para el clculo de la tasa de inters se utiliza la siguiente frmula: La Tasa del Crdito es la Tasa Efectiva Anual (TEA). Utilizando la TEA se calcula la Tasa Nominal Anual (TNA) con la siguiente frmula:

En nuestro caso, reemplazando los datos en la frmula tenemos:

Para luego ajustar la TNA al plazo correspondiente y convertirla en una Tasa Ajustada al Plazo (i), se aplica la siguiente frmula: i = TNA /365 x nmero de das del mes Los intereses calculados corresponden al perodo del 15/09/2008 al 15/10/2008, es decir a 30 das. Reemplazando en la frmula nuevamente: i = 0.22231181 / 365 x 30 = 0.018512152 Una vez que se tiene la i, para calcular los intereses, se debe aplicar la siguiente frmula: Inters mensual: S1 x i Reemplazando en la frmula nuevamente:

Inters mensual: US$ 5,000.00 x 0.018512152 = US$ 92.56 3. Para el clculo del seguro de desgravamen se utiliza la siguiente frmula: La Tasa del Seguro de Desgravamen es la Tasa Mensual (td). Utilizando la td se calcula la Tasa de Seguro de Desgravamen Anual (TDA) TDA = td x 12 En nuestro caso, reemplazando los datos en la frmula: TDA = 0.00090 x 12 = 0.01080000 Para luego ajustar la TDA al plazo correspondiente y convertirla en una Tasa de Seguro de Desgravamen Ajustada al Plazo (d), con la siguiente frmula: d = TDA/365 x nmero de das del mes Los seguros calculados corresponden al perodo del 15/09/2008 al 15/10/2008, es decir a 30 das Reemplazando en la frmula nuevamente: d = 0.01080000 / 365 x 30 = 0.000887671 Una vez que se tiene la d, para calcular el seguro de desgravamen, se debe aplicar la siguiente frmula: Seguro de desgravamen mensual: S1 x d Reemplazando en la frmula nuevamente: Seguro de desgravamen mensual: US$ 5,000.00 x 0.000887671 = US$ 4.44 4. Cuota total a pagar: Cada cuota est compuesta por una parte de intereses, seguros, portes y amortizacin. De acuerdo a lo revisado en los puntos anteriores se calculan los intereses, seguros y portes de la cuota. La amortizacin de capital, que es el componente final de la cuota, se calcula como el monto que se necesita amortizar cada mes para llegar a una cuota que sea constante. Debido a que los intereses y seguros se calculan en base a los das exactos de cada mes, ya sean 28, 30 31, la frmula de cuota constante utilizada tradicionalmente sirve slo como referencia, ya que hace el clculo como si los meses tuvieran el mismo nmero de das. Es por eso que el sistema mediante una serie de iteraciones calcula lo que debe ser amortizado para llegar a una cuota constante, y es finalmente esa cuota la que se cobra. Si utilizamos la frmula de cuota constante tradicional como referencia inicial, tendramos como frmula de clculo (incluyendo el pago por capital e intereses) en la primera cuota:

Siendo: i = Tasa Ajustada al Plazo de 30 das Ci = Cuota inicial S = Saldo Inicial p = Plazo en meses

Haciendo el clculo de la frmula:

Al clculo de C i, se le debe sumar el clculo del seguro de desgravamen y los portes. Adems se sumarn de acuerdo a lo calculado en los puntos 3 y 4 del ejemplo: Seguro de Desgravamen: US$ 4.44 Portes: US$ 3.50 Cuota inicial + Comisiones + Portes= US$ 259.92 + US$ 4.44 +US$ 3.50= US$ 267.86 Dentro de los US$ 259.92 estn incluidos los US$ 92.56 que fueron calculados antes por intereses. sacamos la diferencia US$ 259.92 - US$ 92.56 tenemos US$ 167.36 para amortizacin de capital. Es el monto de la amortizacin de capital lo que se modifica para encontrar una cuota constante que haga que la suma de las amortizaciones de cada cuota genere como resultado un monto igual al importe del prstamo.

Siendo z el nmero de cuotas totales. Por lo tanto, al hacer las iteraciones, la amortizacin de la primera cuota resulta US$ 175.29 y el resultado total de la cuota total es: Cuota total = Intereses + seguro de Desgravamen + portes + amortizacin Cuota total 1: US$ 92.56 + US$ 4.44 + US$ 3.50 + US$ 166.29 = US$ 266.79. El pago de la cuota podr estar grabado con el ITF (0.05%) en los supuestos previstos en la ley 28914 Los intereses y seguros del resto de cuotas se calcularn sobre el Importe del prstamo pendiente de amortizar. Por tanto, a medida que van transcurriendo los perodos, el prstamo pendiente de amortizar es menor, con lo cual los intereses sern decrecientes. Nuevo saldo al mes 2: importe del prstamo - amortizacin mes 1 Nuevo saldo al mes 2: US$ 5,000 - US$ 166.29 = US$ 4,833.71 y as sucesivamente para los siguientes periodos. Cronograma de Pago N 1 2 3 Fecha 15/09/2008 15/10/2008 15/11/2008 15/12/2008 Das Saldo Capital Amortizacin Interes Seg. Desg. Portes Cuota 30 31 30 5,000.00 4,833.71 4,667.31 4,494.57 0 166.29 166.39 172.75 92.56 92.47 86.40 4.44 4.43 4.14 3.50 266.79 3.50 266.79 3.50 266.79

24 15/09/2010

31

0.00

258.12

4.94

0.24

3.50

266.79

II. Qu comisiones y gastos se cobran en un crdito efectivo? 1) Seguro de desgravamen (se explica en el punto 3) 2) Portes. Se cobra un monto fijo tanto para crditos en dlares como en soles 3) Comisin por administracin de pliza endosada. Se cobra un monto fijo tanto para crdito en dlares como en soles.(ver tarifario) III. Cul es el monto total de la deuda? Importe desembolsado IV. Qu se cobra cuando el cliente entra en mora? En el ejemplo descrito, el cliente se atrasa en pagar su 2a cuota (vencimiento 15/11/2008) y recin la paga el 15/11/2008. En el caso de incumplimiento de pagos se cobrar: 1) Intereses moratorios Se cobra sobre el capital de la cuota vencida. Identificamos el capital de la cuota vencida, es decir la parte correspondiente a la amortizacin del capital. En el caso de la 2da cuota es US$ 166.39 Calculamos los das de atraso o mora: Das de mora: Fecha de pago real - Fecha en que debi pagar Das de mora: 15/12/2008 - 15/11/2008 = 30 das Tasa Moratoria Efectiva Anual: 5.00%

i = 0.04888949 / 365 x 30 = 0.0040183 Inters Moratorio: US$ 166.39 x 0.04888949 = US$ 0.67 2) Intereses compensatorios Los intereses compensatorios estn incluidos en la cuota vencida. No se cobra un adicional, ni se modifica la tasa asignada originalmente al cliente: En nuestro caso son: US$ 92.56 3) Comisin por servicio de cobranza mora temprana Segn el tarifario: A los 8 das morosidad de una cuota: Moneda Nacional Moneda Extranejra A los 30 das de morosidad de una cuota Moneda Nacional Moneda Extranejra

3% 3% 3% 3%

Min S/.26.50 U$7.50 S/.26.50 U$7.50

Max S/.87.50 U$25.00 S/.87.50 U$25.00

Se cobra a los 8 y 30 das de morosidad de una cuota. Es un porcentaje que se calcula sobre el total de la cuota vencida y tiene un tope mximo y uno mnimo. A los 8 das de atraso(23/11/2008) a la cuota se cobra: Cuota total Vencida x 3%, con un mnimo de US$ 7.50 y un mximo de US$ 25.00 US$ 266.79 x 0.03 = US$ 8.0037

A los 30 das de atraso (15/12/2008) a la cuota se le cobra: Cuota Total Vencida x 3%, con un mnimo de U$12.50 y un mximo de U$25.00 US$ 266.79 x 0.03 = US$ 8.0037 Total Comisin por Servicio Mora Temprana: US$ 8.0037 + US$ 8.0037 = US$ 16.00 4) Comisin por servicio de cobranza mora tarda En el tarifario: Se genera a los 90 das de mora Moneda Nacional 17.85% Moneda Extranejra 17.85% Se cobra a los 90 das de morosidad, aplicando un porcentaje sobre el total del monto a pagar por el cliente. En nuestro ejemplo esta comisin no se cobra porque el cliente paga su cuota atrasada el 15/12/2008. En el ejemplo el cliente debe pagar el 15/12/2008: Cuota del mes: US$ 266.79 Cuota atrasada:US$ 266.79 Intereses Moratorios:US$ 0.67 (se incluyen en la columna de intereses) Comisin por Servicio de cobranza mora temprana:US$ 16.00 (se incluyen en la columna de portes) Total a pagar: US$ 266.79 + US$ 266.79 + US$ 0.67 + US$ 16 = US$ 550.25 El cronograma del cliente se afectara de la siguiente manera: Nuevo Cronograma de Pago: N 1 2 3 4 Fecha 15/09/2008 15/10/2008 15/11/2008 15/12/2008 15/01/2009 Das 30 31 30 31 Saldo Amortizacin Interes Capital 5,000.00 4,833.71 166.29 92.56 4,833.71 0.00 92.47 4,497.80 335.91 182.62 4,324.67 173.12 86.04 Seg. Desg. 4.44 4.43 8.72 4.13 Portes Cuota 3.50 266.79 3.50 0.00 23.00 550.25 3.50 266.79

23 24 Nota:

15/08/2010 15/09/2010

31 31

262.93 0.00

252.95 262.93

9.87 5.03

0.47 0.24

3.50 3.50

266.79 217.70

El retraso en pagar la cuota impide que se amortice capital el 15/11/2008, lo que genera que se calculen ms intereses que los proyectados en el cronograma inicial para el 15/12/2008. Los intereses son cobrados en la ltima cuota. Fecha de actualizacin: 01 de Enero 2010

Tasas
Crdito Personal Efectivo ( Ao de 365 das ) T.E.A. Moneda Nacional Banca Consumo Clientes con Ingresos de S/. 1,200.00 a S/. 1,399.00 Clientes con Ingresos de S/. 1,400.00 a S/. 1,799.00 Clientes con Ingresos de S/. 1,800.00 a S/. 4,499.00 Clientes con Ingresos a partir de S/. 4,500.00 Fecha Vigencia: 03/05/2010 Banca Exclusiva Tasa: Fecha Vigencia: 03/05/2010 Crdito Efectivo - Cuenta Sueldo BCP Clientes con Ingresos de S/. 700.00 a S/. 1,199.00 Clientes con Ingresos de S/. 1,200.00 a S/. 1,399.00 Clientes con Ingresos de S/. 1,400.00 a S/. 1,799.00 Clientes con Ingresos de S/. 1,800.00 a S/. 4,499.00 Clientes con Ingresos a partir de S/. 4,500.00 Fecha Vigencia: 03/05/2010 Moneda Extranjera Banca Consumo Clientes con Ingresos de S/. 1,200.00 a S/. 1,399.00 Clientes con Ingresos de S/. 1,400.00 a S/. 1,799.00 Clientes con Ingresos de S/. 1,800.00 a S/. 4,499.00 Clientes con Ingresos a partir de S/. 4,500.00 Fecha Vigencia: 19/08/2009 Banca Exclusiva Tasa: Fecha Vigencia: 03/05/2010 Crdito Efectivo - Cuenta Sueldo BCP Clientes con Ingresos de S/. 1,200.00 a S/. 1,399.00 Clientes con Ingresos de S/. 1,400.00 a S/. 1,799.00 Clientes con Ingresos de S/. 1,800.00 a S/. 4,499.00 Clientes con Ingresos a partir de S/. 4,500.00 Fecha Vigencia: 03/05/2010

26% 24% 22.5% 19%

18%

37.5% 24% 22.5% 20% 18.5%

26% 24% 22.5% 19%

16%

24% 22.5% 20% 18.5%

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