UNIVERSIDAD INCA GARCILASO DE LA VEGA FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS Y CIENCIAS ECONOMICAS

INFORME DE INVESTIGACION

Cultura de Ahorro en los Beneficiarios del Programa Juntos

PREPARADO POR BACHILLER EN ECONOMIA

Jos Antonio Ochoa Suyco

PARA OPTAR EL TITULO PROFESIONAL DE LICENCIADO EN ECONOMIA

LIMA- PER 2010

Captulo I: Planteamiento del problema

1. Problemtica de la investigacin a. Problema general La necesidad de ser usuario o cliente de una institucin financiera y sus implicancias en el tiempo utilizado para realizar una transaccin en las mismas. La existencia de largas colas con atencin indistinta o atencin diferenciada pero con tiempos de espera poco sensatos hecho que obliga a los clientes y usuarios de dichas entidades bancarias a tener que destinar tiempo demasiado prolongados para realizar sus operaciones bancarias. b. Problema especifico . 2. Justificacin de la investigacin El Programa Juntos cuenta a Diciembre del 2009 aproximadamente 450 000 beneficiarios en todo el pas. Cabe destacar que el universo de beneficiarios sealado se refiere solo a los representantes de cada familia, pero si tomamos en cuenta que cada familia en promedio tiene cinco (5) integrantes, estamos ante un universo de 2 250 000 beneficiarios, quienes no tienen casi ningn conocimiento del sistema financiero, y menos una cultura de ahorro bancario. Una persona con acceso al sistema financiero, generara la aparicin de la cultura financiera, y a partir de esta se puede generar un cambio en la modalidad de ahorro, de la tradicional al bancario. Este tipo de ahorro permitir empezar a acumular capitales que podrn ser usados para cualquier eventualidad o inversin en alguna actividad productiva, podr tener acceso a una serie de productos bancarios como crditos, seguros, capacitacin financiera, etc. 3. Objetivos de la investigacin a. Objetivo general Promover el uso de servicios financieros en los beneficiarios del Programa Juntos b. Objetivos especficos

i. Lograr un cambio de cultura de ahorro, pasar del ahorro tradicional al bancario, con la finalidad de lograr la reduccin del riesgo del mal uso del dinero ahorrado. ii. Formacin de capitales de trabajo, lo que podr activar la economa productiva familiar y local. iii. Formacin de capitales de contingencia, para afrontar enfermedades, desastres naturales, entre otros. iv. Generacin de historial financiero. v. Acceso al crdito, para acceder o incrementar capitales de trabajo.

Captulo II: Marco terico

1. Antecedentes El Programa Juntos es un programa social dirigido a la poblacin en situacin de extrema pobreza, exclusin social y financiera. El Programa Juntos entrega un incentivo monetario condicionado de S/. 100.00 nuevos soles de libre uso para la o el representante de cada hogar participante, la condicionalidad est basada en que los hogares beneficiados acedan a servicios de educacin, salud, nutricin e identidad El Banco de la Nacin es el agente financiero del programa, que brinda su infraestructura para realizar el pago de los incentivos econmicos, en el marco de convenio suscrito con el Programa Juntos. 2. Bases tericas Las bases tericas estn dirigidas a las instituciones financieras a fin de que desarrollen las condiciones necesarias para atender a este segmento. a. Administracin estratgica Esta administracin conduce a la organizacin a un desempeo exitoso. En este enfoque administrativo se sostiene que una estrategia adecuada, flexible y extendida por todos los miembros de la organizacin evitara su desaparicin. Se entiende por estrategia, adaptacin de los recursos y habilidades de la organizacin al entorno cambiante, aprovechando y evaluando los riesgos en funcin de objetivos y metas. En pocas palabras, estrategia bsicamente

sera la forma o el camino que la organizacin sigue para adaptarse al contexto y lograr sus objetivos. Las alternativas estratgicas generadas pueden contener estrategia a nivel funcional, de negocios, corporativa y global. El universo de beneficiados del Programa Juntos es un segmento que ha sido dejado de lado por las entidades financieras, es as, que para atender a este segmento se hace necesaria la elaboracin de estrategias que permitan la creacin de nuevos productos y servicios dirigidos a este segmento. b. Administracin de la calidad Segn la administracin de la calidad, para que las organizaciones tengan xito deben prestar mucha atencin a la calidad y a la satisfaccin del cliente. Al concepto de calidad se le define como la conformidad con los requisitos para satisfacer las necesidades de los clientes. Un marco general de la administracin de la calidad son los catorce (14) principios que propone William Edwards Deming. Estos principios para administracin la calidad son los siguientes: i. Lograr la constancia de propsito para mejorar los productos y los servicios. ii. Adoptar la nueva filosofa de la calidad (la filosofa de cero defectos). iii. Dejar de depender de las inspecciones masivas. iv. Acabar con la costumbre de conceder negocios solo con base en el precio. v. Mejorar en forma constante y permanente el sistema de produccin y de servicio. vi. Instituir el entretenimiento en el trabajo. vii. Instituir el liderazgo para la mejora continua. viii. Desterrar el temor. ix. Reducir las barreras entre los diferentes departamentos y areas. x. Eliminar lemas y exhortaciones a la fuerza de trabajo. xi. Eliminar las cuotas numricas de produccin. xii. Abatir los obstculos que impiden enorgullecerse del trabajo. xiii. Instituir programas de educacin y capacitacin. xiv. Emprender la accin para lograra la transformacin c. Administracin de la reinvencin (reingeniera). En este enfoque de la administracin se sostiene que las organizaciones de hoy necesitan nada menos que volver a inventar (reinventar) la manera de hacer las cosas a fin de competir en este mundo nuevo. En otras palabras, la reingeniera implica reinventar la organizacin para hacerla competitiva. La reinvencin de la organizacin se basa en el descubrimiento de nuevas formas de hacer las cosas (rediseo radical de los procesos), no conformndose con hacer mejor lo que siempre se ha hecho, para

conseguir mejoras espectaculares en medidas de desempeo tan decisivas como costos, calidad, servicio y rapidez, que permiten a las organizaciones desarrollar ventajas competitivas. No se pretende mejorar los procesos ya existentes, si no su radical sustitucin por procesos totalmente nuevos y basados en la tecnologa informtica, lo que permitir determinar indicadores de gestin adecuados para medir los resultados obtenidos. 3. Glosario Sistema financiero, conjunto de instituciones, medios y mercados, cuyo fin primordial es canalizar el ahorro que generan las unidades de gasto con supervit hacia los prestatarios o unidades de gasto con dficit. Servicios financieros, todo servicio de carcter financiero ofrecido por empresas del sistema financiero. Ahorro, es el evitar gastar todo o parte del ingreso en bienes de consumo o servicios. Tambin es definido como la diferencia entre el ingreso disponible y el consumo efectuado por una persona, una empresa, etc.

Captulo III: Hiptesis y variables

1. Hiptesis general El uso de servicios financieros mejora la calidad de vida de los beneficiarios del Programa Juntos 2. Hiptesis especifica Un cambio en la cultura de ahorro es la base para la formacin de capital de trabajo y el inicio de historial bancario lo que dar como resultado la obtencin de crditos. 3. Identificacin de las variables El incremento de los saldos de las cuentas de ahorros al final de cada mes. Numero de operaciones mensuales de las cuentas de ahorro.

4. Matriz de consistencias
VARIABLES E INDICADOR ES

PROBLEMA
1.Problema General Falta de conocimiento sobre el sistema financiero en los beneficiarios del Programa Juntos 2.Problemas Especfico

OBJETIVOS
1.Objetivo General Promover el uso de servicios financieros en los beneficiarios del Programa Juntos 2.Objetivos Especficos

HIPOTESIS
1.Hiptesis General

METODOLOGI A
1.Tipo de diseo de investigacin Investigacin longitudinal

Falta cultura ahorro bancario

de Lograr un de cambio en la cultura del ahorro

1.Variable independient e El uso de Porcentaje de servicios beneficiarios financieros que conocen el mejora la sistema calidad de vida financiero de los beneficiarios del Programa Juntos 2.Hiptesis 2.Identificad Especificas ores de las variables independient es El ahorro Saldos bancario promedios genera la mensuales en posibilidad de las cuetas de crditos ahorro

2.Unidad anlisis

de

Universo de beneficiarios del Programa Juntos

Captulo IV: Metodologa

1. Tipo de investigacin Segn el nmero de veces en que se mide la variable se ha determinado que el tipo de investigacin es longitudinal 2. Diseo de investigacin Se deber seleccionar una localidad en la que los beneficiarios del Programa Juntos carezcan de conocimientos del sistema financiero, para esto se debe realizar una encuesta en la que se mida los conocimientos del sistema financiero de la poblacin. Paralelamente se deber determinar los saldos promedios de sus cuentas de ahorro para as poder medir el avance de la cultura de ahorro bancario en la poblacin. 3. Unidad de anlisis La unidad de anlisis ser el saldo promedio en las cuentas de ahorro de los beneficiarios de Programa Juntos. 4. Poblacin de estudio

Sera el universo de los beneficiarios del Programa Juntos. 5. Tamao y seleccin de muestra La muestra tomada estar conformada por los beneficiarios del Programa Juntos de las localidades de Coporaque y San Jernimo en el Cusco y Andahuaylas. 6. Tcnicas de recoleccin de datos La informacin necesaria para la investigacin se obtendr de la Base de Datos del Banco de la Nacin

Capitulo V: Presentacin de resultados

1. Presentacin de resultados Cuadro No 1: Conocimiento del sistema financiero por parte de los beneficiarios del Programa Juntos

Respuestas Preguntas Sabe usted lo que es el sistema financiero? Sabe usted que tiene una cuenta de ahorros en el BN? Sabe usted que puede ahorrar en el BN sin ningn

Respuesta de los Beneficiarios del Programa Juntos % SI 2 NO 98

75

25

100

costo? Le gustara ahorrar su dinero en un banco? 5 95

Cuadro No 2: Saldos promedios de las cuentas de ahorro de los beneficiarios del Programa Juntos distrito de Coporaque

Saldos Padrn de Beneficiarios Coporaque

Saldo en cuenta (Soles) 0 Menor igual a 10 Mayor a 10 hasta 20 Mayor a 20 hasta 30 Mayor a 30 hasta 50 Mayor a 50 hasta 80 Mayor a 80 hasta 100 Mayor a 100 hasta 500 Mayor a 500 hasta 1000 Mayor a 1000 hasta 2000 Mayor a 2000 Total

Mes (nmero de beneficiarias) 2009 Octubre 4 1,446 322 74 5 17 1 119 12 11 2 Noviembre 0 828 675 232 57 39 5 149 15 11 2 Diciembre 0 20 769 708 277 79 5 125 17 11 2

2,013

2,013

2,013

Cuadro No 3: Saldos promedios de las cuentas de ahorro de los beneficiarios del Programa Juntos distrito de San Jernimo.

Saldos Padrn de Beneficiarios San Jernimo

Saldo en cuenta (Soles) 0 Menor igual a 10 Mayor a 10 hasta 20

Mes (nmero de beneficiarias) 2009 Octubre Noviembre Diciembre 0 0 0 1,215 12 894 117 2 305

Mayor a 20 hasta 30 Mayor a 30 hasta 50 Mayor a 50 hasta 80 Mayor a 80 hasta 100 Mayor a 100 hasta 500 Mayor a 500 hasta 1000 Mayor a 1000 hasta 2000 Mayor a 2000 Total

39 6 17 0 42 6 10 0

1 0 0 0 1,417 9 10 1

99 19 26 1 86 13 5 4

1,452

1,452

1,452

Conclusiones
1. Los beneficiarios del Programa Juntos forman un segmento que no ha sido tomado en cuenta por las entidades financieras, lo que genera exclusin econmica y social. 2. Los beneficiarios del Programa Juntos no tienen conocimientos del sistema financiero y por ende de la cultura de ahorro bancario.

Recomendaciones
1. Iniciar un proceso de capacitacin financiera en las localidades y en las oficinas del Banco de la Nacin. 2. Realizar un proceso de monitoreo y evaluacin de la capacitacin financiera. 3. Realizar un posterior reforzamiento de la capacitacin financiera. 4. Evaluar la creacin de productos financieros orientados a los beneficiarios del Programa Juntos.

Bibliografa.
Hernndez, Sampieri. Roberto. Metodologa de la investigacin 2a. Edicin. Editorial McGraw-Hill, Mxico, 1998.