RAPPORT DE PROJET

ON

MESURES VISANT A AMELIORER LA SITUATION DES BANQUES

NATIONALISEES EN INDE

AT

BANQUE DE BARODA

SOUMIS PAR

ANKIT MEHTA : 07

Emba : D (B&I)

ANNÉE ACADÉMIQUE : 2010- 2012

SOUMIS À

MUMBAI EDUCATIONAL TRUST

MET League of Colleges | Mumbai Educational Trust

Complexe MET, Bandra Reclamation,

Bandra (West), Mumbai - 400 050

 Déclaration de l'étudiant

Je déclare par la présente que ce rapport, soumis en vue de remplir partiellement les
conditions d'attribution du eMBA Finanace (Banking & Insurance), au MET's Institute of
Management, est mon travail original et qu'il n'a été utilisé nulle part pour l'attribution d'un
diplôme ou d'une bourse ou pour des titres ou des prix similaires.

Je certifie en outre que, sans aucune objection ni condition, j'accorde à l'Institut de gestion
MET le droit de publier toute partie du projet s'il le juge nécessaire dans des revues,
magazines, journaux, etc. sans mon autorisation.

Lieu : Mumbai

Date : -----------------------------

Signature

Nom : Ankit Mehta

Classe : eMBA Finance (B & I)

N° de rôle : 07
 Certificat

Je certifie que le mémoire soumis en vue de l'obtention d'un eMBA Finance (Banking &
Insurance), de l'Institut de gestion MET, est le résultat du travail de recherche effectué par
M. Ankit Mehta sous ma supervision et mes conseils.
Aucune partie de ce rapport n'a été soumise en vue de l'obtention d'un autre diplôme, d'une
bourse ou d'autres titres ou prix similaires. Le travail n'a pas non plus été publié dans des
revues/magazines.

Guide de l'industrie : Guide de l'enseignant :

1) 1)

2) 2)

Signature : ______________ Signature : _________________

______________ _________________

Société : Banque de Baroda

Désignation :

1)

2)

Date : Lieu :
 Remerciements

J'ai le plaisir d'exprimer ma gratitude et ma réponse à toutes les personnalités éminentes qui
m'ont guidé et inspiré pour mener à bien ce rapport.

Je tiens à remercier M. Ranjit Siyodia (directeur d'agence), M. Ashok Gamare, Mme

Sheetal Sangodkar, Mme Meena Shigrekar, Mme Gayatri Shenoy, M. Dinesh Waghela,
M. Ashok Bhatt, M. Kishor Bhatt, M. Prakash Patole, M. Mahesh Pandya, qui m'ont
guidé pendant cette période. J'exprime ma sincère gratitude pour les conseils et les
encouragements continus qui m'ont été prodigués pour mener à bien ce projet. Je suis
profondément reconnaissant à M. Bharat J. Vedh de m'avoir présenté et de m'avoir donné
l'opportunité d'effectuer mon projet de stage d'été à la Bank of Baroda.

J'ai le plaisir d'exprimer mes sincères remerciements à M. Arun Patil et à M. Bharat J.

Vedh pour les conseils et le soutien qu'ils m'ont apportés tout au long de ce travail.

Je remercie sincèrement tous les membres du personnel de la Bank of Baroda qui, malgré leur
emploi du temps chargé, ont consacré leur temps précieux à répondre à mes questions et
m'ont aidé à comprendre en profondeur les processus.
 INTRODUCTION

L'activité bancaire consiste à accepter, à des fins de prêt ou d'investissement, des dépôts
d'argent du public remboursables à vue ou autrement et à pouvoir les retirer par chèque,
traite, ordre ou autre.

Les banques sont devenues un aspect si important de la vie humaine que les gens effectuent
tous les jours des transactions avec les banques sous diverses formes : dépôt de fonds, retrait
d'argent, collecte de relevés bancaires, transactions par l'intermédiaire de guichets
automatiques, paiement de factures de services publics, compte DEMAT détenu auprès des
banques, emprunt d'argent auprès des banques sous la forme de prêts à des fins diverses telles
que le prêt immobilier, le prêt automobile, le prêt aux commerçants, le prêt à l'éducation, afin
de rendre leur vie plus facile et plus simple. Chaque jour, d'une manière ou d'une autre, même
lorsque nous sommes à la maison, nous pouvons effectuer des transactions en ligne avec
l'aide des services fournis par les banques. Par exemple, en insérant un numéro à 14 chiffres,
le titulaire du compte peut faire des achats, acheter et réserver des billets en ligne, transférer
des fonds, payer des factures.

Les banques ont rendu la vie de leurs clients si mobile qu'ils n'ont plus besoin de se rendre à
l'agence pour effectuer la transaction. Pour gagner du temps et de l'énergie, les banques ont
fourni à leurs clients une carte ATM avec laquelle ils peuvent retirer de l'argent à partir de
différents distributeurs automatiques de billets de banque situés à divers endroits. Un client
peut accéder à la plupart des détails de son compte à partir du guichet automatique, par
exemple à l'aide du Mini Statement, le client peut avoir l'historique de ses transactions
effectuées au cours des derniers jours, savoir combien d'argent il a retiré ou déposé, si le
chèque émis a été compensé, si le chèque reçu a été compensé et déposé sur le compte ou
non, et bien d'autres services ont été fournis pour s'assurer que le client n'a aucune difficulté à
accéder à ses propres fonds.
Si l'on considère le scénario actuel des banques, dont nous sommes tellement habitués aux
services fournis, la question qui devrait venir à l'esprit est de savoir ce qui a conduit à la
création des banques. La raison la plus importante peut être le manque de confiance entre
toutes les personnes qui nous entourent, un manque de confiance entre toutes les personnes
qui forment la société, les gens restent ensemble mais lorsqu'il s'agit d'argent, il est très
difficile de faire confiance à quelqu'un, ce qui a conduit à l'augmentation de la création de
banques. Les banques ont pris l'initiative de protéger leur argent et de les protéger contre les
pertes inhabituelles. Une nouvelle ère s'ouvre avec les banques qui commencent à collecter de
l'argent sous forme de dépôts et à le prêter aux personnes dans le besoin en percevant des
intérêts sur le montant prêté. Au début, les banques étaient des entités gouvernementales, ce
qui a permis d'instaurer la confiance dans l'esprit des gens, qui ont commencé à effectuer des
transactions selon leurs besoins.

Les banques étant une entité gouvernementale, elles constituent un mode de transaction sûr et
leur argent est également entre de bonnes mains. Auparavant, lorsque les gens empruntaient
de l'argent à des personnes non autorisées comme les zamindars et d'autres prêteurs, les
emprunteurs étaient toujours soumis à une pression énorme car le taux auquel l'argent était
prêté était très élevé et le non-paiement du prêt conduisait le prêteur à reprendre le bien pris
en garantie au début, Toutes ces pratiques ont conduit à un état d'esprit défavorable et
perturbé chez les personnes qui avaient besoin d'argent. Les banques ont donc pris les devants
pour les aider en leur prêtant de l'argent à un taux d'intérêt peu élevé, avec un meilleur
traitement et sans aucune pression, ce qui a ramené un peu d'harmonie parmi de nombreuses
personnes. Ces initiatives, et bien d'autres encore, ont été prises par la banque et ont entraîné
des changements radicaux pour le bien de la population.

Le système bancaire indien est très différent de celui des autres pays asiatiques en raison des
caractéristiques géographiques, sociales et économiques uniques du pays. L'Inde a une
population et une superficie importantes, une culture diversifiée et des disparités de revenus
extrêmes, qui sont marquées entre ses régions. Une grande partie de la population est
analphabète, mais le pays dispose en même temps d'un vaste réservoir de talents en matière
de gestion et de technologie de pointe. Entre 30 et 35 % de la population réside dans les
métropoles et les villes, le reste étant réparti dans plusieurs centres semi-urbains et ruraux.

Le cadre de la politique économique du pays combine des caractéristiques socialistes et

capitalistes, avec un fort penchant pour les investissements du secteur public. L'Inde a suivi la
voie des exportations tirées par la croissance plutôt que celle de la "croissance tirée par les
exportations" des autres économies asiatiques, en mettant l'accent sur l'autosuffisance par le
biais de la substitution des importations.

Ces caractéristiques se reflètent dans la structure, la taille et la diversité du secteur bancaire et

financier du pays. Le système bancaire a dû servir les objectifs des politiques économiques
énoncées dans les plans de développement quinquennaux successifs, notamment en ce qui
concerne la répartition équitable des revenus, la croissance économique régionale équilibrée
et la réduction et l'élimination des monopoles du secteur privé dans le commerce et
l'industrie. Pour que le secteur bancaire puisse servir d'instrument de la politique de l'État, il a
été soumis à divers programmes de nationalisation en différentes phases (1955, 1969 et
1980). En conséquence, le secteur bancaire est resté isolé sur le plan international (peu de
banques indiennes étaient présentes à l'étranger dans les centres financiers internationaux) en
raison des préoccupations liées aux priorités nationales, en particulier l'expansion massive
des succursales et la nécessité d'attirer davantage de personnes dans le système. En outre, le
secteur a été chargé de soutenir d'autres secteurs économiques tels que l'agriculture, les
petites industries, les exportations et les activités bancaires dans les centres commerciaux
développés (c'est-à-dire les centres métropolitains, urbains et un nombre limité de centres
semi-urbains).

L'isolement international du système bancaire était également dû aux contrôles stricts des
licences de succursales pour les banques étrangères déjà présentes dans le pays, ainsi qu'aux
restrictions à l'entrée pour les nouvelles banques étrangères. Un critère de réciprocité est
nécessaire pour qu'une banque indienne puisse ouvrir un bureau à l'étranger. En raison de ces
caractéristiques, le secteur bancaire indien présente des faiblesses et des atouts. L'un des
grands défis auxquels sont confrontées les banques indiennes est de savoir comment, dans le
cadre de la structure actuelle de l'actionnariat, atteindre une efficacité opérationnelle adaptée
à l'intermédiation financière moderne. D'autre part, il a été relativement facile pour les
banques du secteur public de se recapitaliser, compte tenu de l'augmentation des actifs non
performants, car leur structure de propriété dominée par le gouvernement a réduit les conflits
d'intérêts auxquels les banques privées auraient été confrontées.

Les banques nationalisées sont entièrement détenues par le gouvernement, bien que certaines
d'entre elles aient procédé à des émissions publiques. Contrairement au groupe des banques
d'État, les banques nationalisées sont dirigées de manière centralisée, c'est-à-dire par leur
siège social respectif. Ainsi, il n'y a qu'un seul conseil pour chaque banque nationalisée et les
réunions sont moins fréquentes (en général, une fois par mois). Le groupe des banques d'État
et les banques nationalisées sont regroupés sous le nom de banques du secteur public (PSB).

Liste des banques nationalisées opérant en Inde :

 Banque d'Allahabad  Banque d'État d'Hyderabad

 Banque d'Andhra  Banque d'État de l'Inde (SBI)

 Banque de Baroda  Banque d'État d'Indore

 Banque d'Inde  Banque d'État de Mysore

 Banque de Maharashtra  Banque d'État de Patiala

 Banque Canara  Banque d'État du Saurashtra

 Banque centrale de l'Inde  Banque d'État de Travancore

 Banque de l'entreprise  Syndicate Bank

 Banque Dena  Banque UCO

  Banque indienne  Union Bank of India

 Banque indienne d'outre-mer  Banque unie de l'Inde

 Banque Orientale de Commerce  Banque Vijaya

 Punjab & Sind Bank  Banque IDBI

 Banque nationale du Pakistan

 Banque d'État de Bikaner & Jaipur

APERÇU DE LA STRUCTURE BANCAIRE AU COURS DES

DERNIÈRES ANNÉES

La dernière décennie a été marquée par de nombreuses évolutions positives dans le secteur
bancaire indien. Les décideurs politiques, qui comprennent la Reserve Bank of India (RBI), le
ministère des finances et les entités gouvernementales et de régulation du secteur financier,
ont fait plusieurs efforts notables pour améliorer la réglementation dans le secteur. Le secteur
se compare désormais favorablement aux secteurs bancaires de la région sur des critères tels
que la croissance, la rentabilité et les actifs non performants (NPA). Quelques banques ont
fait leurs preuves en matière d'innovation, de croissance et de création de valeur. Cela se
reflète dans leur évaluation sur le marché. Toutefois, l'amélioration de la réglementation,
l'innovation, la croissance et la création de valeur dans le secteur restent limitées à une petite
partie de celui-ci. Le coût de l'intermédiation bancaire est plus élevé en Inde et la pénétration
des banques y est beaucoup plus faible que sur d'autres marchés. Le secteur bancaire indien
doit se renforcer considérablement s'il veut soutenir l'économie moderne et dynamique à
laquelle l'Inde aspire. Si la responsabilité de ce changement incombe principalement aux
dirigeants des banques, un cadre politique et réglementaire favorable sera également essentiel
à leur réussite.

L'incapacité à répondre à l'évolution des réalités du marché a freiné le développement du

secteur financier dans de nombreux pays en développement. La faiblesse de la structure
bancaire n'a pas permis d'alimenter une croissance continue, ce qui a nui à la santé à long
terme de leurs économies. Dans ce "livre blanc", nous insistons sur la nécessité d'agir à la fois
de manière décisive et rapide pour construire un secteur bancaire favorable, et non limitatif,
en Inde.

BONNES PERFORMANCES, SANTÉ DOUTEUSE

Au cours des dernières années, les banques indiennes ont soutenu la comparaison avec
d'autres banques régionales en termes de croissance, de qualité des actifs et de rentabilité.
L'indice bancaire a progressé à un taux annuel composé de plus de 51 % depuis avril 2001,
contre 27 % pour l'indice du marché au cours de la même période. Les décideurs politiques
ont apporté quelques changements notables à la politique et à la réglementation afin de
renforcer le secteur. Ces changements comprennent le renforcement des normes
prudentielles, l'amélioration du système de paiement et l'intégration des réglementations entre
les banques commerciales et les banques coopératives.

Toutefois, le coût de l'intermédiation reste élevé et la pénétration des banques est limitée à
quelques segments de clientèle et à quelques zones géographiques. Alors que les prêts
bancaires ont été un moteur important de la croissance du PIB et de l'emploi, des cas
périodiques de "faillite" de certaines banques faibles ont souvent menacé la stabilité du
système. Les faiblesses structurelles telles que la fragmentation de l'industrie, les restrictions
à la disponibilité et au déploiement des capitaux, le manque d'infrastructures de soutien
institutionnel, les lois restrictives sur le travail, la faible gouvernance d'entreprise et les
réglementations inefficaces au-delà des banques commerciales régulières (SCB), si elles ne
sont pas corrigées, pourraient sérieusement affaiblir la santé du secteur. En outre, l'incapacité
des directions des banques (à quelques exceptions notables près) à améliorer l'allocation des
capitaux, à accroître la productivité de leurs plates-formes de services et à améliorer l'éthique
de la performance au sein de leurs organisations pourrait sérieusement affecter les
performances futures.

LES OPPORTUNITÉS ET LES DÉFIS POUR LES ACTEURS:

La barre de ce que signifie être un acteur performant dans le secteur a été relevée. Quatre
défis doivent être relevés avant que le succès ne soit au rendez-vous. Tout d'abord, le marché
connaît une croissance discontinue alimentée par de nouveaux produits et services,
notamment dans les domaines des cartes de crédit, du crédit à la consommation et de la
gestion de patrimoine pour les particuliers, et dans les domaines des revenus basés sur les
commissions et de la banque d'investissement pour les clients de la banque de gros. Cela
nécessite de nouvelles compétences dans les domaines de la vente et du marketing, du crédit
et des opérations. Deuxièmement, les banques ne profiteront plus des gains exceptionnels sur
les titres du Trésor que la baisse séculaire des taux d'intérêt, qui dure depuis une décennie,
leur avait permis de réaliser. Cela exposera les banques les plus faibles. Troisièmement, avec
l'intérêt accru pour l'Inde, la concurrence des banques étrangères ne fera que s'intensifier.
Quatrièmement, compte tenu des changements démographiques résultant de l'évolution du
profil d'âge et du revenu des ménages, les consommateurs exigeront de plus en plus des
banques des capacités institutionnelles et des niveaux de service accrus.

L'UN DES TROIS SCÉNARIOS SUIVANTS SE RÉALISERA D'ICI

2010 :

L'interaction entre les interventions politiques et réglementaires et les stratégies de gestion

déterminera les performances du secteur bancaire indien au cours des prochaines années. Les
actions législatives façonneront la position réglementaire en s'appuyant sur six éléments clés :
1) Structure de l'industrie et consolidation du secteur
2) Liberté de déploiement des capitaux
3) Couverture réglementaire
4) Gouvernement d'entreprise
5) Réformes du travail et développement du capital humain
6) Soutien à la création de services publics industriels et de bureaux de services.

Le succès de la gestion sera déterminé sur trois fronts :

1) Améliorer fondamentalement les capacités organisationnelles pour rester en phase
avec l'évolution du marché
2) Adopter les fusions et acquisitions créatrices de valeur comme moyen de croissance
3) Et innover en permanence pour développer de nouveaux modèles d'entreprise afin
d'accéder à des opportunités inexploitées.

Grâce à ces scénarios, nous dressons un tableau des événements et des résultats qui seront la
conséquence des actions des décideurs politiques et des directions des banques. Ces actions
auront des résultats radicalement différents ; le coût de l'inaction ou d'une action insuffisante
sera élevé. Plus précisément, à un extrême, le secteur pourrait représenter plus de 7,7 % du
PIB avec une capitalisation boursière de plus de 7 500 milliards de roupies. 7 500 milliards
de roupies de capitalisation boursière, tandis qu'à l'autre extrémité, il pourrait ne représenter
que 3,3 % du PIB avec une capitalisation boursière de 2 400 milliards de roupies.
L'intermédiation du secteur bancaire, mesurée par le total des prêts en pourcentage du PIB,
pourrait augmenter marginalement par rapport à ses niveaux actuels d'environ 30 % à environ
45 % ou augmenter de manière significative pour atteindre plus de 100 % du PIB. Dans ce
contexte, le secteur pourrait générer 1,5 million d'emplois contre 0,9 million aujourd'hui. La
disponibilité des capitaux sera un facteur clé. Le secteur bancaire aura besoin de 600
milliards de roupies (14 milliards de dollars) de capitaux pour financer la croissance des
avances, la radiation des prêts non performants (NPL) et les investissements dans les
technologies de l'information et l'amélioration du capital humain afin d'atteindre le scénario
de haute performance.

Trois scénarios peuvent être définis pour caractériser ces

résultats :

Haute performance: Dans ce scénario, les décideurs politiques n'interviennent que dans
la mesure nécessaire pour assurer la stabilité du système et la protection des intérêts des
consommateurs, laissant les dirigeants libres de conduire des changements profonds.
L'évolution des réglementations et des capacités des banques réduit les coûts
d'intermédiation, ce qui entraîne une augmentation de la croissance, de l'innovation et de la
productivité. Le secteur bancaire devient un moteur encore plus important de la croissance du
PIB et de l'emploi, et de larges pans de la population ont accès à des produits bancaires de
qualité.

La direction est en mesure de remanier les structures organisationnelles des banques, de se

concentrer sur la consolidation du secteur et de transformer les banques en acteurs du secteur.
Dans ce scénario, nous assistons à une consolidation au sein des banques du secteur public
(PSB) et des banques du secteur privé. Les banques étrangères commencent à être actives
dans le domaine des fusions et acquisitions, rachetant d'anciennes banques privées et des
banques privées plus récentes. Des fusions-acquisitions commencent également à avoir lieu
entre des banques du secteur privé et du secteur public. En conséquence, les banques
étrangères et les nouvelles banques privées se développent à des taux de 50 %, tandis que les
banques publiques améliorent leur taux de croissance à 15 %. La part des banques du secteur
privé (y compris par le biais de fusions avec des banques publiques) passe à 35 % et celle des
banques étrangères à 20 % du total des actifs du secteur. La part de la valeur ajoutée du
secteur bancaire dans le PIB passe de 2,5 % actuellement à plus de 7,7 %. Le financement de
cette croissance spectaculaire nécessitera pas moins de 600 milliards de roupies de capitaux
au cours des prochaines années.

Évolution: Les décideurs politiques adoptent une position favorable au marché mais sont
prudents dans la libéralisation de l'industrie. De ce fait, certaines contraintes subsistent. Des
processus visant à créer des organisations très efficaces ont été mis en place, mais la plupart
des banques ne sont pas encore des opérateurs de premier ordre. Ainsi, si le secteur apparaît
comme un moteur important de l'économie et de la richesse en 2010, il n'a pas encore atteint
sa maturité par rapport aux marchés développés. Des changements importants doivent encore
être apportés à la politique et à la réglementation, ainsi qu'aux mesures de renforcement des
capacités, en particulier dans le secteur public et dans les anciennes banques du secteur privé.
Dans ce scénario, les fusions-acquisitions sont principalement le fait de nouvelles banques
privées, qui rachètent d'anciennes banques privées et fusionnent entre elles. En conséquence,
la croissance de ces banques passe à 35 %. Les banques étrangères connaissent également
une croissance plus rapide (30 %) en raison de l'assouplissement de certaines
réglementations. La part des banques du secteur privé augmente pour atteindre 30 % du total
des actifs du secteur, contre 18 % actuellement, tandis que celle des banques étrangères passe
à plus de 12 % du total des actifs. La part de la valeur ajoutée du secteur bancaire dans le PIB
passe à plus de 4,7 %.

La stagnation: Dans ce scénario, les décideurs politiques interviennent pour fixer des
conditions restrictives et la direction n'est pas en mesure de mettre en œuvre les changements
nécessaires pour améliorer le rendement pour les actionnaires et fournir des produits et des
services de qualité aux clients. En conséquence, les niveaux de croissance et de productivité
sont faibles et le secteur bancaire n'est pas en mesure de soutenir une économie à croissance
rapide. Dans ce scénario, la consolidation du secteur est limitée et la plupart des banques
restent de petite taille.
LA NÉCESSITÉ DE CRÉER UN SECTEUR BANCAIRE AXÉ SUR LE

MARCHÉ ET METTANT L'ACCENT SUR LE DÉVELOPPEMENT

SOCIAL :

Le terme "décideurs politiques" utilisé dans ce document, comme mentionné précédemment,

fait référence au ministère des Finances et à la RBI et inclut les autres entités
gouvernementales et réglementaires pertinentes pour le secteur bancaire. Il faut croire qu'un
effort coordonné entre les différentes entités est nécessaire pour permettre une action
positive. Cela stimulera les performances du secteur. Les décideurs politiques doivent
coordonner leurs efforts sur six fronts :

 Contribuer à la mise en place d'une structure industrielle supérieure de manière

progressive par le biais d'une "consolidation gérée" et en facilitant l'accès aux
capitaux. Il en résulterait 3 à 4 banques de taille mondiale contrôlant 35 à 45 % du
marché indien, 6 à 8 banques nationales contrôlant 20 à 25 % du marché, 4 à 6
banques étrangères détenant 15 à 20 % du marché, le reste étant constitué d'acteurs
spécialisés (axés sur la géographie ou les produits/segments).
 Mettre fortement l'accent sur le "développement social" en s'éloignant des normes
universelles dirigées vers un cadre explicite axé sur les incitations, en introduisant des
garanties de crédit et des subventions de marché pour encourager les principaux
acteurs du secteur public, privé et étranger à tirer parti de la technologie pour innover
et fournir de manière rentable des services bancaires aux marchés ruraux et à faibles
revenus.
 Créer un régulateur unifié, distinct de la banque centrale du pays, en procédant par
étapes afin de surmonter les difficultés de supervision et de réduire les coûts de mise
en conformité.
 Améliorer la gouvernance d'entreprise, principalement en renforçant l'indépendance et
la responsabilité des conseils d'administration.
  Accélérer la création d'une infrastructure de soutien de classe mondiale (par exemple,
les paiements, les sociétés de reconstruction d'actifs (ARC), les bureaux de crédit, les
services d'arrière-guichet) pour aider le secteur bancaire à se concentrer sur ses
activités de base.
 Permettre des réformes du travail, axées sur l'enrichissement du capital humain, afin
d'aider le secteur public et les anciennes banques privées à devenir compétitifs.

LA NÉCESSITÉ D'UNE ACTION DÉCISIVE DE LA PART DES

DIRECTIONS DES BANQUES:

Les impératifs de gestion diffèrent d'une banque à l'autre. Toutefois, il y aura des thèmes
communs à toutes les catégories de banques :

 Les banques publiques doivent fondamentalement renforcer les niveaux de

compétences institutionnelles, en particulier dans les domaines de la vente et du
marketing, des opérations de service, de la gestion des risques et de l'éthique de la
performance organisationnelle en général. Le dernier point, à savoir le renforcement
du capital humain, sera le plus grand défi à relever.
 Les anciennes banques du secteur privé ont également besoin de renforcer
fondamentalement leurs niveaux de compétences. Cependant, il est encore plus
impératif d'examiner leur participation au secteur bancaire indien et leur capacité à
rester indépendants à la lumière des discontinuités du secteur.
 Les nouvelles banques privées pourraient atteindre le prochain niveau de croissance
dans le secteur bancaire indien en continuant à innover et à développer des modèles
d'entreprise différenciés pour servir de manière rentable des segments tels que les
segments ruraux/à faibles revenus et les segments aisés/HNI ; en adoptant activement
les acquisitions comme moyen de croissance et en atteignant le prochain niveau de
performance dans leurs plates-formes de services.
  Attirer, développer et retenir davantage de capacités de leadership serait un élément
clé pour y parvenir et constituerait le plus grand défi.
 Les banques étrangères désireuses de s'implanter en Inde devront adopter d'autres
approches pour gagner la "course à la clientèle" et mettre en place une franchise de
clientèle créatrice de valeur avant l'ouverture potentielle des réglementations après
2009. Dans le même temps, elles doivent rester à l'affût des opportunités d'acquisition
potentielles lorsqu'elles se présentent à court terme. Le maintien d'un état d'esprit
fondamentalement axé sur la création de valeur à long terme sera leur plus grand défi.
 La mesure dans laquelle les décideurs politiques indiens et les directions des banques
élaborent et mettent en œuvre un programme clair et complémentaire pour s'attaquer
aux discontinuités émergentes jettera les bases d'un secteur très performant dans les
années à venir.

LA BANQUE RURALE EN INDE

POSITION DES ZONES RURALES:

On dit toujours que l'Inde reste dans les villages parce que la majorité de la population y vit et
que la plupart des revenus de notre pays proviennent de l'agriculture et d'autres secteurs
connexes. Pourtant, si nous examinons la situation des zones rurales, nous constatons qu'elle
est très décevante parce qu'elles ont toujours été négligées et que très peu de mesures ont été
prises pour améliorer leur situation actuelle.

Des mesures ont été prises sous la forme de PSL (Priority Sector Lending) et par le biais de
l'inclusion financière parce que les banques ont lentement réalisé que les zones rurales sont
des zones inexploitées et aussi des zones hautement compétentes pour atteindre la croissance,
donc des mesures ont été prises pour atteindre les zones rurales aussi rapidement que possible
parce qu'il sera très bénéfique d'atteindre en premier et d'essayer de faire une impression et de
gagner les cœurs des gens pour apporter plus d'affaires. Pour la croissance complète de notre
pays, il est très important d'assurer simultanément la croissance rurale, car pour réaliser le
rêve de devenir une superpuissance dans les dix prochaines années, nous aurons
obligatoirement besoin de la croissance des zones rurales, car un pays ne peut pas se
développer avec une partie qui se développe de manière impressionnante et l'autre partie qui
stagne.

Traditionnellement, les zones rurales et semi-urbaines ont été considérées comme ayant
besoin d'aide et ne disposant pas d'une gestion compétente. Cet état d'esprit dans la
formulation des politiques, des règlements et des procédures régissant le système bancaire
rural a laissé le système rural en difficulté. La libéralisation des activités des ORR leur a
permis de participer à des activités plus rentables. Une structure unique, forte et fusionnée de
RRB apporterait à l'économie rurale un appareil bancaire bien orienté pour s'occuper de
l'infrastructure, du financement des exportations et des entreprises traditionnelles.

Certaines zones rurales sont des candidats potentiels au développement de centres

d'exportation pour lesquels des services bancaires modernes devraient être mis à disposition,
au lieu d'obliger les clients à se rendre dans les centres urbains pour répondre à leurs besoins
en matière de services bancaires internationaux. Les banques peuvent proposer des solutions
financières au secteur agricole et mettre à profit leur expertise en matière de capital-
investissement, de financement à risque et de financement des entreprises pour exploiter le
potentiel des entreprises agro-industrielles en Inde.

Les habitants des zones rurales ont toujours été privés de l'accès aux services bancaires, ce
qui explique l'exploitation observée dans les zones reculées. Il est désormais grand temps de
les rapprocher des services bancaires avancés afin qu'ils puissent eux aussi en faire un usage
optimal.

Pour changer ce scénario, le gouvernement espère faire passer 73 000 villages sous le filet
bancaire, ce qui permettra d'ouvrir plus de cinq millions de nouveaux comptes bancaires dans
les zones rurales. L'objectif est de couvrir au moins 73 000 nouvelles habitations de plus de 2
000 habitants et d'ouvrir au moins cinq millions de nouveaux comptes d'ici mars 2012.

Les chiffres soulignent que seulement 38 % des 85 300 succursales bancaires en Inde se
trouvent dans les zones rurales. Seuls 40 % des Indiens ont accès à des services bancaires.
Bien que le nombre total d'agences bancaires soit passé de 8 700 au moment de la
nationalisation en 1969 à 85 300 aujourd'hui, les zones rurales ne disposent que de 32 000
agences, ajoutant que toutes les banques du secteur public doivent accroître leur présence
dans les zones rurales.

Une campagne d'inclusion financière appelée "Swabhimaan" a également été lancée. La

campagne vise à encourager les habitants des zones rurales à ouvrir des comptes bancaires et
à utiliser les services bancaires. C'est l'une des premières campagnes à déployer des efforts
ciblés et concertés pour faciliter l'accès des gens ordinaires au système financier organisé.

Bien que l'Inde dispose de l'un des plus grands réseaux bancaires au monde, il est très
préoccupant de constater que seulement 40 % de la population indienne a accès aux services
bancaires. Cette campagne révolutionnaire vise à corriger ce déséquilibre en créant un
nouveau moyen de garantir une plus grande disponibilité d'un éventail complet de services
financiers et de services bancaires organisés à tous les citoyens, quelle que soit la partie du
pays où ils résident.
 BANQUE DE BARODA

La Banque de Baroda, qui a débuté en 1908 dans un petit bâtiment à Baroda et qui est
aujourd'hui un centre d'affaires de haute technologie à Mumbai, est une saga de vision,
d'entreprise, de prudence financière et de gouvernance d'entreprise. Tout a commencé par la
clairvoyance d'un Maharaja visionnaire sur l'avenir du commerce et de l'entreprenariat dans
son pays. Le 20 juillet 1908, en vertu de la loi sur les sociétés de 1897 et avec un capital
libéré de 10 millions de roupies, a commencé la légende qui s'est traduite aujourd'hui par un
organisme financier solide et digne de confiance, LA BANQUE DE BARODA. Il s'agit d'une
croissance judicieusement orchestrée, impliquant la sagesse de l'entreprise, la fierté sociale et
la vision d'aider les autres à se développer, et de se développer à son tour.

Le fondateur, Maharaja Sayajirao Gaekwad, avec sa vision de l'avenir, a vu "une banque de

cette nature s'avérera une agence bénéfique pour le prêt, la transmission et le dépôt d'argent et
sera un facteur puissant dans le développement de l'art, des industries et du commerce de
l'État et des territoires adjacents".

Entre 1913 et 1917, pas moins de 87 banques ont fait faillite en Inde. La Banque de Baroda a
survécu à la crise, principalement grâce à ses dirigeants honnêtes et prudents. L'intégrité
financière, la prudence dans les affaires, la précaution et le souci constant de l'épargne
durement gagnée par les travailleurs devaient devenir la philosophie centrale autour de
laquelle s'articuleraient les décisions d'affaires. Cette philosophie cardinale est devenue, au fil
des ans, son principal atout. Elle a permis à la Banque de survivre aux années de la Grande
Guerre. Elle a permis de survivre pendant la Grande Dépression. Alors même que de grands
noms ont été entraînés dans l'escroquerie boursière et l'escroquerie sur le marché des
capitaux, la Bank of Baroda a poursuivi sa marche triomphale en suivant les meilleures
pratiques éthiques.

La mission:

Être une banque nationale de premier plan, aux normes internationales, qui s'engage à
accroître la valeur des parties prenantes par sa sollicitude, son attention et sa compétence.

Logo:
Le nouveau logo de la Banque de Baroda est une représentation unique d'un symbole
universel. Il se compose de deux lettres "B" qui représentent les rayons du soleil levant. Il
s'agit du soleil de Baroda.

Le soleil est une excellente représentation de ce que représente la banque. C'est la source de
lumière et d'énergie la plus puissante. Ses rayons lointains dissipent les ténèbres et illuminent
tout ce qu'ils touchent. La Bank of Baroda cherche à être la source qui aidera toutes ses
parties prenantes à atteindre leurs objectifs. Pour ses clients, la banque cherche à être un
partenaire unique et fiable qui les aidera à répondre à leurs différents besoins financiers.

La palette vermillon, unicolore et irrésistible, a été soigneusement choisie pour son caractère
distinctif, car elle est synonyme d'espoir et d'énergie. La Banque reconnaît également qu'ils se
caractérisent par leur diversité. Le réseau d'agences de la Banque s'étend au-delà des
frontières géographiques et culturelles et des clivages entre zones rurales et urbaines. Les
clients de la banque proviennent d'un large éventail de secteurs et d'horizons. Le soleil de
Baroda est un visage approprié pour la marque parce qu'il est un symbole universel de
dynamisme et d'optimisme - il est significatif pour de nombreux publics et facile à décoder
par tous. La nouvelle identité de marque de la banque est bien plus qu'un changement
cosmétique. C'est un signe que les banques reconnaissent les nouveaux paradigmes
commerciaux dans un monde globalisé et qu'elles y sont préparées. En même temps, nous
resterons toujours en contact avec leur héritage et les relations durables sur lesquelles la
banque est fondée. En adoptant un symbole aussi simple et puissant que le soleil de Baroda,
ils espèrent communiquer les deux.

PRÉSENCE DE LA BANQUE DE BARODA :

Zone Nombre d'agences

 Métro 756
Urbain 639
Semi-urbain 844
Ruralité 1172
Total (indien)........A 3411
Étranger (Overseas)...........B 85
Total (mondial).....(A+B) 3496

REPRESENTATIV
BRANCHES SUBSIDIARIES JOINT VENTURE
E OFFICES
Bahamas Botswana Zambia Australia
Bahrain Ghana Malaysia
Belgium Guyana Thailand
China Kenya
Fiji Islands New Zealand
Hong Kong Tanzania
Mauritius Trinidad &
Republic of South Tobago
Africa Uganda
Seychelles
Singapore
Sultanate of
Oman
United Arab
Emirates
United Kingdom
United States of
America

APPRENTISSAGES

Conformément aux instructions, mon entrée à la Bank of Baroda, Bhayandar (west) Geeta
Nagar branch a eu lieu le18 mai 2011 et les horaires de la succursale sont de 10h00 à 16h00.
Le personnel de cette agence est composé de 9 personnes à l'exception d'un agent de sécurité
qui n'est pas un employé de la banque. Cette agence n'a que trois ans d'existence, mais au
cours de ces trois années, elle a réussi à créer une bonne base de données de clients.

L'agence propose différents types de comptes tels que les comptes d'épargne, les comptes
courants et les comptes récurrents. Sur le compte d'épargne, la banque offre un taux d'intérêt
de 3,5 % et, conformément aux nouvelles lignes directrices, l'intérêt est calculé sur la valeur
actuelle détenue sur le compte sur une base quotidienne et l'intérêt accumulé est payé à la fin
de chaque semestre.

L'objectif principal d'un compte de dépôt récurrent est de développer une habitude d'épargne
chez les gens afin qu'ils épargnent au moins un peu d'argent et le déposent à la banque, ce qui
leur permet de percevoir les mêmes intérêts que ceux applicables aux dépôts fixes. La seule
différence est que le dépôt récurrent ne permet pas d'ouvrir un compte pour une durée de
quelques jours, par exemple pour 444 jours, mais généralement pour une durée de 5 ou 6 ans,
jamais entre les deux. La banque propose aux clients d'ouvrir ce compte récurrent avec un
solde minimum de 50 roupies pour les habitants des zones rurales et de 100 roupies pour les
habitants des grandes villes. Et chaque mois, dépôt d'un minimum de 50/- et 100/- Rs
respectivement. Avec l'aide de cette facilité et avec un montant aussi bas, les gens peuvent
déposer leur argent selon leur niveau de confort et leur capacité de gain. En outre, après avoir
ouvert le compte de dépôt récurrent, le client peut bénéficier de la facilité de découvert
jusqu'à 95 % de la valeur disponible sur le compte.

Pour promouvoir l'épargne, l'agence a également mis en place un programme, le programme

Yathashakti, dans le cadre duquel le client peut ouvrir son compte avec un minimum de 100
roupies, puis déposer à nouveau 100 roupies chaque mois et, s'il souhaite déposer plus
d'argent, il peut déposer trois fois la valeur introduite lors de l'ouverture du compte. Par
exemple, si le client a ouvert un compte avec une valeur initiale de 1000 roupies, il ne pourra
plus déposer que jusqu'à 3000 roupies, le taux d'intérêt appliqué à ce dépôt est le même que
celui appliqué aux dépôts récurrents.

Tous les fonds reçus au cours d'une journée sont appelés recettes et tous les retraits effectués
par les clients sont appelés paiements. Toutes ces transactions sont enregistrées dans un
registre sous les rubriques respectives et, à la fin de la journée, les recettes et les paiements
sont comptabilisés de manière à ce qu'il n'y ait pas de différence entre les chiffres. Chaque
jour, les espèces dans les casiers principaux sont comptées. L'argent conservé dans les casiers
à la fin de la journée constitue le solde de clôture pour cette journée et le même solde
constitue le solde d'ouverture pour la journée suivante. Il s'agit d'une des caractéristiques les
plus importantes qui doit être mise en œuvre chaque jour de manière régulière, car il est
d'usage que les agents de la base zonale viennent à tout moment visiter l'agence et même les
auditeurs qui viennent pour l'audit de l'agence souhaitent parcourir le registre indiquant le
solde des fonds de l'agence et vérifier si les chiffres écrits correspondent à la réalité ou non.

L'agence propose également un service de dépôt fixe dont le taux d'intérêt varie en fonction
de la durée du dépôt. Outre le taux d'intérêt standard, la Banque de Baroda a proposé à ses
clients du dépôt Baroda Utsav un programme de 444 jours dans le cadre duquel elle offre aux
clients un taux de 9,35 %. Pour toutes les formes de dépôt fixe, la Banque de Baroda offre
aux personnes âgées de plus de 65 ans un taux d'intérêt supérieur de 0,50 % aux taux d'intérêt
standard. En outre, l'échéance varie de 7 jours minimum à 10 ans maximum. Les intérêts sont
calculés quotidiennement sur le montant principal pour lequel le dépôt fixe est créé et la
même procédure se poursuit jusqu'à la période d'échéance si le client n'a pas l'intention de
retirer le montant du dépôt fixe en cas de besoin.

Selon les directives de la RBI, les intérêts perçus sur les F.D. ne doivent pas dépasser 10000
roupies par an et si le revenu dépasse cette limite, il est éligible à la déduction fiscale. Mais
comme un F.D. est un moyen d'investir de l'argent, pour éviter les déductions, le
gouvernement a prescrit que si le revenu dépasse 10000 roupies, le client doit remplir les
formulaires 15G et 15H pour montrer l'investissement, ce qui permet d'éviter que les intérêts
ne soient imposés. Le formulaire 15G est destiné aux personnes âgées de moins de 60 ans et
le formulaire 15H est destiné aux personnes âgées de plus de 60 ans. Si le client a fourni les
détails de sa carte PAN, la taxe est déduite à hauteur de 10,30 % et si les détails de la carte
PAN ne sont pas fournis, la taxe est facturée à hauteur de 20 %. L'impôt qui est déduit
lorsque le revenu dépasse la limite est imputé sur la valeur totale du F.D. et non sur le
montant qui a été dépassé. Une fois que la taxe a été déduite en cas de non-présentation des
formulaires 15G / 15H, le client doit déposer une déclaration accompagnée de documents tels
que le certificat attestant que la taxe a été déduite et d'autres documents requis ; une fois ces
formalités remplies, le montant déduit est remboursé.

La Bank of Baroda a également mis en place un système appelé ASBA (Application

supported by Blocked Amount). Cette facilité permet aux clients de participer à
l'IPO/FPO/NFO, l'idée principale étant que le client peut s'inscrire à l'IPO/FPO/NFO sans
avoir à effectuer de paiement immédiat. Le montant de la demande reste bloqué sur le compte
bancaire de l'investisseur et est libéré proportionnellement à l'attribution des actions. Les
avantages de ce régime sont les suivants

1. Formulaire de demande simple - pas besoin de chèque

2. Continuer à percevoir des revenus sur le montant bloqué
3. Pas de souci de remboursement
4. Les formulaires de demande ASBA sont acceptés dans plus de 1200 agences
désignées de la BOB.

Un autre service ajouté est le BSIP ( Baroda Pioneer Systematic Investment Plan). Le
BSIP est une stratégie d'investissement simple et respectueuse du temps qui permet
d'accumuler des richesses de manière disciplinée sur une longue période. Dans le cadre de ce
programme, le client souhaité a la possibilité de commencer à investir à partir de 1 000
roupies.

Il offre les avantages suivants aux clients :

1. Approche disciplinée: Si le client ne dispose pas d'un accès immédiat à un montant

important de liquidités, il a la possibilité d'investir de petits montants. Ils peuvent
engager le montant de leur choix (minimum 1000/-) à investir chaque mois dans l'un
des programmes de la banque. De cette manière, le client peut bénéficier des hausses
et des baisses du marché.
2. Gestion du risque et de la volatilité : Les marchés boursiers sont volatils et il est
donc difficile de faire des prévisions. Les investisseurs peuvent se concentrer sur leurs
objectifs financiers et laisser la gestion de la volatilité du marché aux gestionnaires
d'investissement professionnels.
3. Moyenne des coûts de la roupie : Les investisseurs obtiennent plus de parts à une
faible valeur liquidative. La performance du marché n'a pas d'importance car, lorsque
le marché baisse, vous bénéficiez d'un plus grand nombre d'unités et, lorsque le
marché monte, les investissements sont répartis. Les investisseurs achètent des actions
à un prix généralement inférieur et les vendent lorsque les prix sont élevés. Timer le
marché prend du temps et est risqué.
4. Pouvoir de composition: Le principe de la capitalisation est appliqué. Plus le client
investit tôt, plus l'investissement a le temps de fructifier grâce à la capitalisation. Les
intérêts perçus sur les investissements produisent également des intérêts. Augmente la
valeur de l'investissement. La moyenne permet d'éviter les problèmes de
synchronisation du marché et de volatilité à court terme.

La banque a toujours mis l'accent sur divers autres services qui peuvent faciliter et accélérer
le travail des clients. Des facilités telles que RTGS, NEFT. Il s'agit de différents types de
supports utilisés pour effectuer des transferts d'argent rapides avec des frais minimes. Le
personnel a toujours guidé les clients pour qu'ils profitent de cette facilité, car c'est dans leur
intérêt.
En outre, ils économisent l'argent dépensé pour bénéficier de ce service, car les frais sont
moins élevés que ceux d'autres services qui remplissent la même fonction.

RTGS est le Real Time Gross Settlement (règlement brut en temps réel ) et il est utilisé
lorsque le montant à transférer est supérieur à 2lacs de roupies. Le NEFT ( National
Electronic Money Transfer ) est utilisé lorsque le montant à transférer est inférieur à 2lacs
de roupies. La procédure de base suivie pour ces deux fonctions peut être expliquée sous la
forme d'un diagramme. Mais prenons d'abord l'exemple d'un client qui souhaite transférer des
fonds de la Banque de Baroda vers une autre banque. Ces transferts sont effectués à l'aide de
codes qui sont indiqués sur les chèques émis pour le client. Le processus fonctionne de la
manière suivante :

BOB Customers Branch

BOB Main Branch

RBI Hub

Other Bank’s Main Branch

Other Bank Customers Branch

Comme le montre le diagramme ci-dessus, la procédure commence dans l'agence où le client
a son compte et si le client a un solde suffisant sur son compte, l'argent demandé est alors
transféré et envoyé à l'agence principale de la banque de Baroda, de là l'argent de la
transaction est transmis à la RBI où la RBI agit comme une plaque tournante et de là la RBI
transmet les fonds à l'agence principale de cette banque où le transfert est demandé et enfin
l'agence principale transmet l'argent à l'agence finale. Dans l'idéal, il faut compter 2 heures
maximum pour mener à bien ce processus. Pour gagner du temps et de l'argent, ces deux
moyens sont très utiles du point de vue du client.

La procédure est pratiquement la même en cas de transfert international de fonds, mais

comme il s'agit d'une petite agence, les transferts internationaux ne sont pas effectués dans
cette agence, mais seulement dans les agences autorisées. La seule différence dans l'exécution
du transfert international est qu'il y a un processus d'évaluation de la devise pour déterminer
la valeur actuelle de la devise étant donné que sa valeur fluctue constamment sur le marché
international. Auparavant, en l'absence de ces moyens, les transactions internationales
prenaient un peu de temps car de nombreuses formalités devaient être effectuées
manuellement et il fallait environ 15 jours pour achever l'ensemble de la procédure, sans
compter qu'un suivi régulier était également nécessaire. Aujourd'hui, grâce aux mécanismes
avancés, le transfert peut être effectué en un jour ou au maximum en deux jours si tout reste
en ordre.

Outre ces services, l'agence propose également des prêts, et c'est dans ce domaine que la
banque tire la majeure partie de ses revenus. Actuellement, la plupart des revenus que la
banque tire des prêts proviennent des prêts automobiles et des prêts immobiliers. Mais
aujourd'hui, la banque prend lentement l'initiative d'aider les clients en leur accordant un prêt
aux commerçants. Les dossiers des clients sont très bons et, jusqu'à présent, la banque n'a pas
eu à faire face à des créances douteuses. L'agence a très bien réussi à maintenir de bonnes
relations avec les clients et a également bien travaillé en ce qui concerne l'enquête avant
l'octroi du prêt. L'agence s'est toujours efforcée d'informer ses clients en cas de modification
des politiques du programme auquel ils ont souscrit, de modification du taux d'intérêt ou de
toute autre modification susceptible d'affecter leurs intérêts.
En assumant leurs responsabilités, les clients n'ont pas non plus causé de problèmes à la
succursale ; ils ont toujours été prêts à apporter leur aide en cas de besoin. Jusqu'à présent,
c'est donc une situation gagnant-gagnant pour les deux parties, les clients et l'agence, qui
bénéficient de cette facilité.

Afin de maintenir le travail en ordre pour les prêts accordés, la succursale tient un agenda des
échéances qui se compose de deux sections. La section 1 comprend les clients qui ont choisi
de payer par PDC (Post Dated Cheques). Selon cette méthode, le client qui a obtenu le prêt
émet un certain nombre de chèques en faveur de la banque et donne l'ordre de déposer le
chèque chaque mois en tant qu'EMI. La banque commence à émettre des chèques de
paiement un mois après le versement du prêt.

Les chèques sont déposés et le compte du client est débité dès que le chèque est compensé. Il
incombe à la banque de déposer les chèques un nombre raisonnable de jours avant la date
d'échéance, étant donné que la compensation des chèques exige également un nombre
minimum de jours. Si les chèques ne sont pas déposés dans les délais prévus, la banque peut
imposer une pénalité au client, mais comme elle a commis une erreur, la pénalité doit être
annulée.

En vertu de la section 2, les clients qui ont donné des instructions permanentes à la banque
pour débiter le compte d'épargne du client auprès de la banque et le prendre sous forme
d'EMI. Aucun chèque n'est émis sous cette forme, la banque débite simplement le compte du
client du montant de l'EMI qui comprend le montant du principal et le montant des intérêts.

Une fois le prêt accordé, le compte de prêt doit être revu tous les ans pour savoir comment il
s'est comporté au cours de l'année écoulée, si les IME ont été reçus à temps, si ce n'est pas le
cas, quelles sont les raisons du retard de paiement, si le client a fourni les détails à temps ou
s'il y a eu un retard, quels sont les antécédents, tous ces éléments et bien d'autres encore sont
évalués à la fin de l'année. Ces informations sont conservées dans les livres et dans le
système, de sorte qu'il y a toujours une sauvegarde disponible. Lors de l'examen, il est très
important d'obtenir la LAD (lettre de reconnaissance de dette), qui permet de renouveler tous
les documents obtenus lors de l'octroi du prêt.
Les documents tels que la procuration sont renouvelés. Grâce au renouvellement régulier du
LAD, en cas de défaillance de l'emprunteur, la banque a le droit de s'adresser à la justice pour
compenser la perte. Mais lorsque le LAD n'est pas renouvelé, le droit de recouvrement de la
banque demeure, mais le droit de s'adresser au système juridique est perdu.

Lorsque le montant du prêt est supérieur à 5 millions de roupies et que l'emprunteur manque
à ses obligations, le rapport complet ainsi que les documents d'examen sont envoyés au
directeur général lorsque le LAD n'est pas renouvelé. Pour les prêts dont la valeur est
supérieure à 5 millions de roupies, ces propositions sont envoyées au directeur général de
l'agence de Jogeshwari pour approbation.

La banque tire également ses revenus des casiers. Au total, l'agence dispose de 138 casiers
dont les tailles sont classées par ordre croissant : A, B, C, D, E, F, H, E, L. La branche perçoit
un loyer qui varie en fonction de la taille des casiers. L'agence perçoit un loyer qui varie en
fonction de la taille des casiers, c'est-à-dire qu'il est plus élevé pour les casiers plus grands.
Outre le loyer que les clients paient, ils sont également censés payer les frais de service
facturés par la banque, qui s'élèvent à environ 10,30 %. Pour faire fonctionner les casiers, il y
a en tout 3 clés dont l'une reste chez le client, l'autre à la banque et la dernière chez l'agent de
la banque qui s'occupe de la transaction du casier. Lorsque le client souhaite ouvrir son
casier, l'agent de la banque l'accompagne et le client et le représentant de l'agence doivent
insérer la clé ensemble pour ouvrir le casier.

La banque n'a pas le droit de savoir ce que le client a gardé dans son casier. Par conséquent,
dès que le casier a été ouvert, le représentant de la succursale doit laisser le client tranquille
pour que ce dernier puisse l'utiliser. La clé qui reste à la banque n'est rien d'autre qu'une
"CLÉ MAÎTRE" qu'elle est censée n'utiliser qu'en cas d'urgence. Actuellement, la demande
de casiers est très forte de la part des clients, mais en raison de contraintes d'espace, l'agence
n'est pas en mesure d'installer davantage de casiers. Pour suivre les détails du casier, la
succursale tient un registre qui peut être consulté en cas de besoin de détails fréquents.
Le registre contient des informations telles que

1. DATE
2. M.L. No. Et R.R. Non
3. NOM DU DÉTENTEUR DU CASIER
4. ADRESSE
5. PÉRIODE
6. LOCATION
7. DATE D'ÉCHÉANCE
8. INITIALES
9. RENOUVELÉ ET REMIS
10. INITIALES

Afin d'accroître l'activité et la sensibilisation, le directeur de l'agence rencontre généralement

les clients pour leur faire comprendre les différents types de politiques et de programmes
proposés par la banque, de sorte que de plus en plus de clients ouvrent leur compte et que
l'agence puisse développer son activité. Les domaines qui peuvent être concentrés sont les
écoles, les collèges, les personnes travaillant chez les pompiers, tous peuvent ouvrir leur
compte, les agences qui régulent le commerce local peuvent également ouvrir leur compte, ce
qui représente de gros clients apportant plus de réserves de liquidités qui peuvent être prêtées
aux personnes qui demandent des prêts et en retour la banque peut gagner des intérêts sur ces
derniers. Pour toutes les dépenses telles que les frais d'impression et de papeterie, la facture
d'électricité, la facture de téléphone, la rémunération des agents de sécurité et les autres
dépenses encourues, la succursale tient un registre dans lequel tous ces détails sont consignés
afin de suivre l'ensemble des dépenses.
 RECOMMANDATIONS

Le progrès technologique:

Pour chaque organisation, il est très important de disposer d'une technologie de pointe pour
soutenir ses employés afin que le travail puisse être effectué plus rapidement et de la manière
la plus efficace possible. Avec l'aide des dernières technologies, elle donne un coup de main
aux employés et s'avère très utile dans les cas où la charge de travail est très élevée et où le
nombre de personnes disponibles pour accomplir les tâches assignées est comparativement
faible, dans de tels cas, si l'organisation est en mesure de compenser la faible force de travail
par une technologie avancée, cela est utile à la fois pour les employés et pour l'organisation.

De nombreuses banques nationales utilisent un logiciel appelé FINACLE et le travail habituel

est effectué à l'aide de ce même logiciel, qui est en fait plus que suffisant pour entreprendre
les tâches effectuées à la banque, telles que la saisie des encaissements, les paiements,
l'émission de traites à vue, l'émission de certificats de dépôt fixe, les détails des transactions
des titulaires de comptes, l'impression du livret, le transfert d'argent, les prêts accordés aux
clients, tous les détails qui s'y rapportent, tels que le montant de l'EMI, si le taux d'intérêt
change, quel sera l'EMI révisé, et tous ces détails peuvent être facilement insérés et consultés
en cas de besoin.

Mais Finale est le logiciel de base sur lequel l'ensemble du personnel travaille, donc s'il y a
un problème avec le serveur, tout le travail s'arrête, ce qui n'est pas un bon signe pour une
banque aussi estimée. Dans un tel cas, la banque devrait prendre des mesures sérieuses pour
s'assurer qu'il n'y a pas de problème avec le serveur et même si un tel problème survient, elle
devrait disposer d'une alternative fiable qu'elle pourrait utiliser en cas de situation
défavorable, et cette alternative est importante parce que la fréquence des visites des clients
dans l'agence est toujours élevée, Et si l'agence est confrontée à de tels problèmes
opérationnels, cela peut également conduire à des disputes entre les clients et le personnel,
car il devient parfois très difficile de faire comprendre aux clients pourquoi le même
problème survient encore et encore, alors en gardant toutes ces choses à l'esprit, un logiciel
approprié devrait être développé afin qu'il puisse être utilisé en cas de situation critique, de
sorte que le travail ne soit pas entravé.

Parallèlement, il convient de prendre des mesures importantes afin de rendre le logiciel de

base si efficace que les problèmes habituels peuvent être évités.

Outre Finacle, il existe d'autres logiciels très utiles dans le travail quotidien, tels que
Microsoft Office, qui peut aider à bien des égards : rédaction de lettres et de diagrammes,
tenue à jour de rapports Excel, préparation de présentations PowerPoint, réalisation de
diagrammes et autres activités susceptibles de faciliter le travail ; en outre, ce logiciel est très
sûr, très recommandé, de taille très réduite et facile à utiliser, et peut réellement améliorer
l'efficacité.
Force de travail :

Dans toutes les formes d'organisation, c'est la main-d'œuvre qui décide en grande partie du
succès de l'organisation, car plus la main-d'œuvre est efficace, plus l'organisation a de
chances d'atteindre le sommet. Il est donc très important que l'organisation choisisse
soigneusement sa main-d'œuvre, qu'elle utilise les talents et les compétences des employés
disponibles de manière optimale et qu'elle veille à ce que les employés fassent ce qu'ils font
le mieux.

En ce qui concerne les agences nationalisées, les membres du personnel doivent être très
polis et humbles envers les clients et, surtout, ils doivent toujours avoir l'intention d'aider le
client de la meilleure façon possible et de la manière qui lui convient le mieux, sans être
égoïste. Tous les membres du personnel doivent être dotés de connaissances de base leur
permettant d'aider les clients qu'ils rencontrent habituellement et presque tous les jours. Il est
très important pour les succursales de maintenir une bonne base de clientèle et de s'efforcer
de l'augmenter chaque jour, ce que les chiffres doivent montrer. Le personnel doit être très
poli avec les clients, car un meilleur traitement incitera les gens à préférer l'endroit où ils sont
respectés et où ils bénéficient de meilleures installations.

Mais le problème se pose également en cas d'absentéisme du personnel, ce qui entraîne une
augmentation de la charge de travail pour les autres employés et les choses sont gérées d'une
manière ou d'une autre, l'une ou l'autre personne prenant la responsabilité de s'occuper du
travail supplémentaire, mais cela augmente également la pression sur l'employé concerné
parce qu'il doit alors s'occuper de deux types de travail différents en même temps. Un taux
d'absentéisme élevé tend à aggraver les problèmes car il rend les choses instables, et avec la
base de données clients qui augmente chaque jour, les banques ont vraiment besoin de plus de
personnes capables de les aider, ce qui réduira la pression inutile et contribuera à une
répartition appropriée du travail.
La nomination de nouveaux responsables donnera un coup de main au personnel de l'agence,
ce qui permettra aux responsables supérieurs de consacrer plus de temps aux questions
importantes et de réfléchir à la manière dont ils peuvent attirer de plus en plus de clients afin
d'accroître leurs activités. La nomination d'un fonctionnaire réduira la charge des hauts
fonctionnaires.

Infra structure :

La structure de la banque, sa bonne construction, ses intérieurs, l'espace pour s'asseoir et bien
d'autres choses encore attirent beaucoup les clients car, par exemple, si un client entre dans
l'agence pour la première fois et qu'il voit tout désorganisé, des murs qui fuient, un sol sale,
quelle impression aura-t-il et il y a très peu de chances qu'il ouvre un compte à la banque car
il ne s'agit pas seulement d'ouvrir un compte mais aussi d'établir une relation.

Construire une relation non seulement avec les personnes qui y travaillent, mais aussi avec le
client, c'est construire une relation avec l'endroit où il doit venir très souvent. La structure de
l'agence est donc très importante du point de vue du client et du point de vue de l'entreprise,
et la banque doit penser aux deux points de vue pour que chacun en bénéficie.

Tous les éléments de la succursale doivent être rangés de manière à ce que tous les éléments
nécessaires soient en place et à portée de main en cas de besoin. La mise en place de la
structure doit se faire systématiquement de manière à ce que les clients soient limités à une
certaine limite et qu'ils n'aient pas accès à l'ensemble de la succursale, car cela est risqué à la
fois pour les clients et pour le fonctionnement de la succursale. Les banques sont l'un des
lieux de travail les plus risqués et toute négligence peut entraîner des problèmes. Si le client a
accès à l'ensemble de l'agence, cela peut entraîner la perte d'informations, de données
confidentielles, de cartes bancaires, de cartes de débit, de cartes de crédit avec leur code
confidentiel, qui peuvent être volées, ce qui peut s'avérer être un très gros problème pour la
banque et n'importe qui peut être soupçonné de la perte.

La même chose peut se produire avec le client, par exemple si le client entre sans le savoir
dans une cabine où il ne devrait pas être et que tout à coup il y a une perte de données
confidentielles, alors le client deviendra certainement un suspect même s'il n'a rien fait. Il est
donc très important de bien planifier les choses afin d'éviter ces problèmes inutiles à l'avance.
Une formation adéquate garantit également la sécurité au sein de la branche. En outre,
l'élément le plus sensible est l'argent liquide, car lors de la collecte d'argent liquide et du
paiement, si un client accède aux réserves d'argent liquide de la banque, cela peut être très
dévastateur. Des casiers et de nombreux objets sensibles sont toujours présents sur les
branches et il faut en prendre soin.

Par conséquent, si les branches peuvent adopter une approche systématique du travail, cela
peut s'avérer très utile. Tous les guichets où se présente le plus grand nombre de clients
devraient être mis en avant et le travail de vérification, l'entrée dans le système qui peut se
faire sans la présence des clients peuvent être déplacés vers l'arrière.

Un autre élément important est le fait de donner au client l'accès à la succursale, ce qui lui
permet d'entrer complètement dans la succursale et, par ce biais, les clients aux intentions
cruelles peuvent avoir accès à tous les déclencheurs de sécurité et peuvent également
entreprendre d'autres activités frauduleuses.

Il faut s'efforcer de garder les clients au guichet et essayer de les aider là où ils se trouvent, et
jusqu'à ce qu'ils n'aient pas de raison valable d'entrer dans la succursale, par exemple pour
faire fonctionner des casiers, etc. Tous les autres services, tels que l'approvisionnement en
eau, l'aide aux personnes ayant des doutes, doivent être assurés à l'extérieur et chaque
branche doit faire l'objet d'une attention particulière.
Formation et développement :

La formation et le développement jouent un rôle très important dans la réussite de chaque

organisation, car c'est la main-d'œuvre de chaque organisation qui détient la clé permettant
d'atteindre des objectifs prédéfinis ou de conduire l'organisation vers l'échec. On dit toujours
que la procédure de sélection doit être menée avec soin, car une mauvaise sélection d'un
employé peut conduire à un désastre. En effet, une fois que le salarié a été recruté, l'entreprise
dépense beaucoup d'argent pour le soutenir, notamment pour la formation, l'organisation d'un
programme d'intégration et d'autres dépenses connexes. Par conséquent, le choix d'une
mauvaise personne peut entraîner une perte de fonds et une perte de temps.

Chaque entreprise définit ses objectifs et ses cibles en tenant compte de sa main-d'œuvre. Si
cette dernière n'est pas efficace, comment l'organisation pourra-t-elle atteindre ses objectifs ?
Dans de nombreuses banques, le personnel ne connaît que son propre travail et lorsque
survient une situation telle que l'absentéisme, la maladie, les autres membres du personnel
doivent soutenir l'employé et terminer son travail en suspens. Il est donc très important que
les employés connaissent bien tous les types de travaux effectués par tous les membres du
personnel, ce qui facilite le travail dans les situations difficiles et permet à la banque de
s'adapter à la situation.

Le partage des connaissances avec tout le monde est un bon exercice, mais il doit être fait de
manière à ce que les membres du personnel l'apprécient et qu'il ne leur soit pas imposé
comme un fardeau. Une fois par mois, de telles initiatives devraient être prises sous la forme
de quiz, de courtes présentations PowerPoint. De manière à ce que l'apprentissage se fasse
sous forme de plaisir, ce qui, à la fin, crée une main-d'œuvre efficace ayant au moins des
connaissances de base sur tout.

Des programmes de formation devraient être organisés dans les centres de formation après
une période régulière afin que les gens apprennent à se connaître et qu'ils puissent partager
leurs points de vue et leurs opinions sur différents aspects qui peuvent les aider à l'avenir. En
fin de compte, il est nécessaire que l'employé prenne au sérieux les programmes de formation
et de développement et qu'il en fasse le meilleur usage possible, car cela l'aidera également
dans son propre développement global et dans sa propre évolution au sein de l'organisation.

En ce qui concerne les banques, on a toujours besoin de personnes spécialisées, qui ont
acquis des compétences particulières dans certains domaines grâce à l'éducation, à des cours
spéciaux ou à l'expérience. Il est donc très important d'avoir une personne spécialisée dans le
secteur des technologies de l'information au sein d'une agence afin qu'elle puisse gérer ces
équipements, s'attaquer aux différents problèmes, résoudre les problèmes avec l'équipe
technique, maintenir le système et les machines à jour en fonction des besoins et aider les
autres membres du personnel à faire de même. Il aide également la branche à rester en
contact avec les technologies les plus avancées disponibles sur le marché et à sélectionner les
meilleures qui peuvent lui être utiles dans son travail quotidien. Parmi tous les logiciels
disponibles, choisissez celui qui leur conviendra le mieux.
Sensibilisation aux services :

Avec la modernisation de presque tous les secteurs, même les banques se sont lancées dans
diverses activités en plus des activités traditionnelles telles que l'acceptation de dépôts et les
prêts. Aujourd'hui, les banques adoptent différents types de services tels que le paiement des
factures de services publics, la négociation d'actions, le paiement des impôts, l'utilisation de
méthodes avancées de transfert d'argent telles que RTGS, NEFT, et le dépôt de l'argent sur le
compte qui est spécifiquement ouvert pour le paiement des actions demandées. Jusqu'à ce que
la société ne lui émette pas d'actions, le client peut gagner de l'argent sur l'argent déposé à la
banque et lorsque la société attribue les actions, la banque effectue le paiement à la date
prévue.

Après un certain temps, les banques s'efforcent de proposer des services innovants à leurs
clients, mais il est également important que ces derniers en soient informés. Il convient
d'adopter des méthodes appropriées pour éduquer les gens afin qu'ils puissent utiliser les
services de manière optimale et en tirer le maximum de bénéfices. Les banques devraient
prendre des mesures telles que l'envoi de circulaires aux clients à leur domicile, la
distribution de brochures, l'affichage de panneaux là où la fréquentation est très élevée, puis
au niveau des agences où les clients se rendent le plus souvent, les autorités bancaires
devraient installer des panneaux publicitaires appropriés et sur ces lieux où le client peut
d'une certaine manière avoir un œil et où il peut lire le manuel, comprendre le concept et
utiliser les services, car on croit toujours que "LE NIVEAU DE L'ŒIL EST LE NIVEAU DE
L'ACHETEUR".
Il convient également de noter que la langue utilisée dans les panneaux, les affiches, les
brochures et les autres méthodes publicitaires doit être facile à comprendre par tous, doit être
à la portée de tous, et que tous les documents de référence doivent être rédigés en anglais, en
hindi et dans la langue locale. L'utilisation d'un langage technique doit être évitée, car lorsque
le client a du mal à comprendre, il arrête de lire et c'est là qu'il perd sa clientèle. La langue
doit être facile, simple et élémentaire.

Les autorités bancaires devraient également prendre des mesures telles que la formation du
personnel des agences en ce qui concerne tous les services qu'elles fournissent, de sorte que si
le client a le moindre doute, il y ait toujours un représentant de la banque pour dissiper ses
doutes et lui expliquer poliment son concept.

Tout d'abord, ce que tout client attend, c'est un bon service et une attention personnelle. Si ces
deux éléments sont fournis au client, celui-ci devient fidèle à la banque pour toujours et
même la banque aura des membres de sa famille, des parents et des amis, car le bouche-à-
oreille est la meilleure forme de publicité. Il est très important de montrer au client que même
la banque est intéressée par la fourniture de services et souhaite que le client en bénéficie.