TÍTULOS DE CRÉDITO

Dentro de los títulos de crédito hay una subespecie que se llama títulos valores. Dentro de este
se encuentran el cheque, pagaré y las letras de cambio. Se encuentran regulados en la ley de
cheque y pagaré como también en el código civil en la parte de derechos personales. 

Los títulos de créditos son documentos necesarios, literales y autónomos, que me

permiten ejercer los derechos expresados en el mismo. Es  decir, son documentos
necesarios para ejercer lo derecho literal y autónomo expresado en el mismo. 

ARTÍCULO 1815. Concepto. Los títulos valores incorporan una obligación incondicional e

irrevocable de una prestación y otorgan a cada titular un derecho autónomo.

La finalidad fundamental de estos títulos es la circulación del instrumento en el comercio de

forma rápida, simple y segura, facilitando el tránsito de la riqueza. A medida que circulan, todos
los que la hicieron circular quedarán obligados a responder si esta no se puede cobrar. 

La solidaridad entre deudores en las obligaciones de sujeto pasivo múltiple, constituye una de
las más eficaces garantías del pago y a su vez un poderoso resguardo del crédito. Su finalidad
esencial es la de garantizar al acreedor el pago íntegro del crédito, y su principal efecto es
impedir la división dela acreencia entre los deudores en sus relaciones con el acreedor. La
obligación solidaria, en su faz pasiva, tiene un objeto único que recae sobre varios codeudores,
cada uno de ellos obligado hacia el acreedor por el total de la deuda.

Características:

1. Necesariedad: compenetración del derecho en el documento. No es posible concebir el

derecho sin el documento. Ningún derecho que emane del título puede ejercerse sin la
posesión del documento, que debe ser exhibido a tales efectos.
2. Literalidad: es el derecho que está expresado en el documento de manera literal. Ello
implica que la extensión y el contenido del derecho expresado en el título, se constriñe
estrictamente a su propio texto, sin que resulten admisibles referencias a otros
documentos distintos.
3. Autonomía: se refiere a que cada persona que sea la portadora legitima del título, va
recibiendo el documento (junto con el derecho) de forma autónoma. De manera
originaria. Ello implica que al portador legitimado, no podrán oponérsele excepciones o
defensas de carácter personal —no formal— que en su caso pudieran existir entre
anteriores portadores del documento. Entonces, el título se desprende de las relaciones
personales originadas entre anteriores sujetos vinculados a través de él.

Los títulos de crédito son abstractos porque ellos circulan con independencia de la operación
que dio origen a ese título. Tienen completitiidad porque se bastan a sí mismos, es decir, no
necesitan de algún otro tipo de documento para que este sea efectivo. Son formales. 

ARTÍCULO 1816. Autonomía. El portador de buena fe de un título valor que lo adquiere

conforme con su ley de circulación, tiene un derecho autónomo, y le son inoponibles las
defensas personales que pueden existir contra anteriores portadores. A los efectos de este
artículo, el portador es de mala fe si al adquirir el título procede a sabiendas en perjuicio del
deudor demandado.

Clasificación de los títulos valores:

1. CARTULAR: Significa tener el derecho en mano, en sentido material, el papel.

           NO CARTULAR: 
Art. 1836 ccc. Desmaterialización e ingreso en sistemas de anotaciones en cuenta. Los
títulos valores tipificados legalmente como cartulares también pueden emitirse como no
cartulares, para su ingreso y circulación en una caja de valores o un sistema autorizado
de compensación bancaria o de anotaciones en cuenta. Los títulos valores emitidos
efectivamente como cartulares pueden ingresarse a alguno de estos sistemas, conforme con
sus reglamentos, momento a partir del cual las transferencias, gravámenes reales o personales
y pago tienen efecto o se cumplen por las anotaciones en cuenta pertinentes.

Lo que quiere decir este artículo es que en un principio tenía que existir si o si el papel, pero hoy
en día no es solo así. Puedo tener títulos de valores que estén en soporte informático.

Se contempla aquí la posibilidad de que ciertos títulos de naturaleza cartular, puedan emitirse
como no cartulares, no materializados, a fin de hacerlos ingresar en un sistema de
compensación o anotación en cuentas o en cajas de valores. Ello implica la desaparición del
papel y su reemplazo por un asiento registral especial. Luego podrá circular en una caja de
valores o destinarse a compensación bancaria o anotación en cuenta, con autorización para
ello.

1. AL PORTADOR: Es título valor al portador, aunque no tenga cláusula expresa en tal

sentido, aquel que no ha sido emitido en favor de sujeto determinado, o de otro modo
indicada una ley de circulación diferente. La transferencia de un título valor al portador
se produce con la tradición del título.     

  A LA ORDEN: está librado a favor de una persona determinada, se consigna a la persona a

favor de quien se libre con la facultad implícita o explícita de transmitirlo sin intervención del
emisor. Se transmite con el endoso, este se realiza en la parte de atrás del documento.

            NOMINATIVOS: son aquellos títulos que para el ejercicio de los derechos deben,

además de la tradición (simple entrega) y el endoso, estar inscriptos en los registros de la
entidad emisora o la institución que lleve esos registros.

 El endoso es un acto jurídico cambiario unilateral completo y formalmente accesorio,

mediante el cual un sujeto llamado endosante transfiere a otro, denominado endosatario,
la propiedad de un título circulatorio, la titularidad de los derechos que este confiere, y la
legitimación para ejercer todas las potestades cartulares, convirtiéndose, a su vez, en
garante del cumplimiento de la obligación cambiaria inserta en el documento. Este
endoso debe ser completo, se transmite todo el documento. No hay límite para el número
de endosos. 

En el caso de pérdida, sustracción o destrucción de estos títulos valores El art. 1876 ccc
establece que tengo que hacer la denuncia dentro de las 24 hs de conocido el hecho y debe
efectuarse ante el juez del domicilio del emisor, con indicación de los elementos necesarios para
juzgarla  y contener los datos que puede aportar el denunciante sobre las constancias que
incluía el libro. Recibida la denuncia, el juez ordena la publicación de edictos en el boletín oficial
por 5 días y en un diario de mayor circulación en la República.  El juez debe disponer la
confección de un nuevo libro de registro, en el que se asienten las inscripciones que se ordenen
por sentencia firme. Siempre que se pueda demostrar la pérdida, el emisor se puede oponer a
emitir un nuevo título si desconfía del relato. 

ACCIONES CAMBIARIAS

El protesto es un acto único, publico, formal e insustituible que sirve para acreditar
situaciones cambiarias insatisfechas.

El protesto por falta de pago es un acto jurídico unilateral que permite probar la presentación de
la letra en tiempo y forma y en el lugar oportuno y a falta de aceptación o de pago total por parte
del obligado. El protesto lo voy a hacer por la parte que falta. No le dejo el documento al girado,
porque si no, no tengo con qué reclamar. En el mismo acto levanto un protesto por falta de
pago (en general interviene un escribano que levanta un acta y corrobora que me pagaron solo
una parte). Con ese protesto yo puedo ejercer la acción cambiaria de regreso. Si el título
contuviera la cláusula “sin protesto” no hay necesidad de formalizarlo para ejercer las acciones
cambiarias. 

Acción directa: se ejerce contra el aceptante (girado) y los avalistas (que fueron los que
garantizaron que tal persona iba a pagar). La puede ejercer el portador legitimado y cualquiera
de las personas que hayan intervenido y hayan pagado.

Acción de regreso: la puede ejercer el portador legitimado, pero es indispensable que haya
hecho el protesto. Si no hizo el protesto, no se puede hacer la acción de regreso por falta de
pago o pago parcial. Va a ir contra todos los demás obligados. Acá tengo un año desde el
protesto.

La relación extra cambiaría se basa en la operación que dio origen al título valor. Esto habilita
a ejercer la acción común por vía ordinaria.

La acción por juicio ejecutivo de la acción cambiaria es rápida, su sentencia da calidad de cosa
juzgada formal y esto da lugar a la posibilidad de juicio ordinario posterior. Es más rápido el
proceso porque las excepciones oponibles son menos, no se puede discutir la causa, si el título
cumple con todos los requisitos, procede la ejecución.  

Las acciones cambiarias tienen plazo de prescripción abreviado. Por lo tanto, podría pasar que
me haya quedado sin acciones cambiarias porque prescribieron, y entonces tendría que recurrir
a las acciones causales. 

La relación en el derecho cambiario se agota en la literalidad del título. 

LETRA DE CAMBIO

Es un título de crédito abstracto, formal y concreto, que contiene una promesa incondicionada
(no está sujeta a una condición) de pagar o de hacer pagar una suma determinada de dinero al
portador legitimado (en principio paga el girado), vinculando solidariamente al pago a todos los
firmantes de la letra (obligados cambiarios).

Al ser un título de crédito le caben todas las características del mismo. Es abstracto es porque la
letra de cambio va a circular y sus derechos van a ser ejercidos con independencia a la
operación que dio origen a la letra. ej.: una compraventa. La letra de cambio se basta a sí
misma, no depende de ningún otro instrumento. Se transmite por endoso y entrega, cuando
se transmite, es de forma originaria. 

La letra de cambio se libra contra un girado, este puede aceptar pagar o no, si acepta es un
obligado cambiario más. Si el girado no acepta pagar voy a poder iniciar acciones cambiarias
contra todos los firmantes de la letra. Se adquiere de forma originaria. 

La aceptación es un acto jurídico cambiario, unilateral y completo mediante el cual es

girado asume la obligación principal y directa de pagar la letra a su vencimiento al
portador legitimado de la misma, y este girado al aceptar se convierte en aceptante. 

El librador tiene que ser capaz, mayor de edad, tener los elementos de la voluntad sanos o no
viciados y demás requisitos que establece la ley para celebrar actos jurídicos. 
También la principal característica es la circulación. También se utiliza como una garantía de
algún pago. La diferencia esencial con el pagaré es: en el pagaré intervienen el librador y
tomador; en la letra de cambio intervienen más figuras: el librador es quien libra la letra, el
tomador o beneficiario es quien recibe la letra de cambio, el girado es un banco, una
empresa, una entidad financiera, una persona, etc. (diferencia esencial). Si el girado
acepta pagar la letra de cambio, se va a convertir en aceptante. Hay otros sujetos
intervinientes: el avalista, el endosante y el endosatario).

El aval es el acto jurídico cambiario que opera como una garantía adicional. Este aval si
puede ser parcial o total. El aval puede ser extendido en un documento aparte, es el único
que puede extenderse así. 

Es la que menos se usa comparadas con el cheque y el pagaré. Está regulado en el decreto ley
5965/63.

 Artículo 1. La letra de cambio debe contener:

1. La denominación "letra de cambio" inserta en el texto del título y expresada en el idioma

en el cual ha sido redactado o, en su defecto, la cláusula "a la orden";
2. La promesa incondicionada de pagar una suma determinada de dinero;
3. El nombre del que debe hacer el pago (girado);
4. El plazo del pago;
5. La indicación del lugar del pago;
6. El nombre de aquel al cual, o a cuya orden, debe efectuarse el pago;
7. La indicación del lugar y fecha en que la letra ha sido creada;
8. La firma del que crea la letra (librador). Si el instrumento fuese generado por medios
electrónicos, el requisito de la firma quedará satisfecho si se utiliza cualquier método que
asegure indubitablemente la exteriorización de la voluntad del librador y la integridad del
instrumento. 

La persona que lo libra debe ser capaz, con todos los elementos de la voluntad sanos, o no
viciados.

Art. 2° – El título al cual le falte alguno de los requisitos enumerados en el artículo precedente
no es letra de cambio, salvo los casos que se determinan a continuación.

1. La letra de cambio en la que no se indique plazo para el pago, se considera pagable a la

vista.
2. A falta de especial indicación, el lugar designado al lado del nombre del girado se
considera lugar del pago, y también, domicilio del girado.
3. La letra de cambio en la que no se indica el lugar de su creación se considera suscrita
en el lugar mencionado al lado del nombre del librador.
4. Si en la letra de cambio se hubiese indicado más de un lugar para el pago, se entiende
que el portador puede presentarla en cualquiera de ellos para requerir la aceptación y el
pago.

Art. 4° – Una letra de cambio puede ser pagable en el domicilio de un tercero, sea en el lugar
del domicilio del girado o en otro lugar

Ante un incumplimiento, existe la solidaridad cambiaria, o sea, que puedo ir contra todos los que
intervinieron. Si decido ir contra uno, y no me paga, no se agota la vía. Puedo seguir e ir por los
demás. 

 
Acción directa: la ejerce el legitimado al cobro de la letra contra el aceptante y sus avalistas.
Prescribe a los tres años desde el vencimiento de la letra. 

Acción de regreso: se ejerce contra los endosantes, el librador u otros obligados. Prescribe al
año desde el protesto.

La negativa de la aceptación o del pago debe ser constatada mediante acto auténtico (protesto
por falta de aceptación o de pago).

La acción de regreso anticipado se ejerce cuando no me acepten la letra de cambio, concurso

o quiebra del girado, tengo un plazo de un año.

Acción de reembolso: es aquella que realiza quien pagó el cheque, pero no debió hacerlo, por
ejemplo, puede hacerla un endosante contra el obligado principal, un avalista o bien, contra el
librador. El plazo para esta acción es de 6 meses, contados a partir del pago del cheque.  SOLO
CHEQUE SACAR DE ACA. 

El girado se convierte en aceptante, este puede ser un banco o una entidad financiera. La letra
de cambio siempre va a tener una suma. Me presento al banco, quiero cobrar mi letra de cambio
por 100. El banco me acepta pero me dice que me da 50. La ley permite que se hagan
aceptaciones parciales. La ley me va a permitir las acciones de regreso contra todos los
participantes por el resto. La acción se va a hacer contra los tomadores o endosantes, no contra
el girado, que se hace la acción directa. La diferencia con el pagaré es que está el girado. 

VENCIMIENTOS                                   

RELATIVOS: puedo pactar intereses, ya que no sé cuándo se va a cobrar con exactitud.

 A la vista: se cobra cuando se presenta ante el girado. Es pagable a su presentación.

Vence al año de su libramiento, la puedo presentar a cobrar dentro del plazo de un año a
partir de su libramiento. Si no dice nada de cuando vence, es a la vista. 
 A determinado tiempo de vista: El vencimiento se produce cuando transcurre el
tiempo indicado de la letra de cambio y se va a contar a partir de la fecha de aceptación.
EJ.: un año a partir de la aceptación. 

ABSOLUTOS: no puedo pactar intereses ya que se precisamente que día se van a cobrar.

 A la fecha/a un día fijo: se cobra el día que dice la letra de cambio, ej.: cóbrese el 10 de
junio de 2018.
 A determinado tiempo de la fecha: se vence cuando se transcurre el tiempo indicado
en la letra de cambio, contando desde la fecha de la creación.

 Si no me presento en la fecha,  la ley me da dos días hábiles (los siguientes) más de gracia. Si
no, no se puede cobrar. Debo presentarme en el lugar que dice la letra de cambio para cobrar. 
La ley le otorga al deudor (en caso que no se hayan presentado a cobrar en término) la facultad
de hacer un depósito judicial del dinero, notificar a la otra parte (que tiene que cobrar) y que
vaya a cobrar ese dinero (no pasa casi nunca).

Puede cobrar el portador legitimado, el representante y sus herederos.

En la letra de cambio si dice “sin protesto” el girado que no acepta la letra de cambio lo va a
consignar en el título, en el pagare no lo consiga, en el cheque me tienen que decir porque me
lo rechaza. 

El protesto es un acto único, publico, formal e insustituible que sirve para acreditar
situaciones cambiarias insatisfechas.

La acción directa prescribe a los tres años desde que se venció la letra de cambio. O sea, desde
que se vence y a mí no me pagan tengo tres años para poder ejercer esta acción.

Acción de regreso: la puede ejercer el portador legitimado, pero es indispensable que haya
hecho el protesto. Si no hizo el protesto, no se puede hacer la acción de regreso por falta de
pago o pago parcial. Va a ir contra todos los demás obligados. Acá tengo un año desde el
protesto.

La acción de regreso anticipado se ejerce cuando no me acepten la letra de cambio, concurso

o quiebra del girado, tengo un plazo de un año.

PAGARÉ

SUJETOS INTERVINIENTES: librador y beneficiario. En el pagaré no existe el girado. Es una

relación dual, es decir entre dos sujetos. 

El pagaré es un título de crédito que contiene una promesa  pura y simple de pagar de
una suma de dinero a una persona determinada. No puede estar sujeta a condición, pero
si a plazo. Es pura y simple porque no puede estar sujeta a condición.  Es una promesa
de pago. 

Se trata de un título ejecutivo que otorga rapidez en juicio, y, debido a que cumple con los
requisitos de todos los títulos de crédito, es decir, necesidad, autonomía y literalidad, limita las
excepciones oponibles en el proceso, a las establecidas en el código procesal. 

El pagaré tiene una técnica de circulación sencilla (se puede endosar) y además es título
ejecutivo. Entonces, los sucesivos portadores legitimados (el que tiene el pagaré en la mano)
tienen un crédito que recibieron por vía de endoso.

Tiene los mismos vencimientos que la letra de cambio. Mismos requisitos de la persona que lo
libra. Mismo endoso y acciones cambiarias art 103. Acá la acción directa va a realizarse contra
el librador y los avalistas. 

 
Art. 101. – El vale o pagaré debe contener:

a) La cláusula "a la orden" o la denominación del título inserta en el texto del mismo y expresada
en el idioma empleado para su redacción;

b) La promesa pura y simple de pagar una suma determinada;

c) El plazo de pago;

d) La indicación del lugar del pago;

e) El nombre de aquél al cual o a cuya orden debe efectuarse el pago, salvo que se trate de un
pagaré emitido o endosado para su negociación en mercados registrados ante la Comisión
Nacional de Valores, en cuyo caso este requisito no será exigible;

f) Indicación del lugar y de la fecha en que el vale o el pagaré han sido firmados;

g) La firma del que ha creado el título (suscriptor).

Art. 102. – El título al cual le falte alguno de los requisitos indicados en el artículo precedente no
es válido como pagaré, salvo en los casos determinados a continuación: 

El vale o pagaré en el cual no se ha indicado el plazo para el pago se considera pagable a la

vista.  A falta de indicación especial, el lugar de creación del título se considera lugar de pago y,
también, domicilio del suscriptor.

CHEQUE 

Es un título valor que consiste en un documento que extiende y entrega una persona a
otra para que esta pueda retirar una cantidad de dinero de los fondos que aquélla tiene en
el banco.

Tres sujetos: 

 Librador 
 Girado (banco) 
 Beneficiario 

Cheque común es un título de crédito que contiene una orden pura y simple librada contra un
banco, en el cual el librador tiene abierta una cuenta y ha establecido con el banco un servicio
de cheque para que pague al portador legitimado y que en caso de rechazo con las debidas
constancias habilitan al portador beneficiario a iniciar acciones ejecutivas contra todos los
firmantes. Vence a la vista.

El cheque común librado en el país vence a los 30 días desde su libramiento, el que fue librado
en el exterior vence a los 60 días también desde su libramiento. 
El cheque de pago diferido es un título de crédito que contiene una promesa de pago para que
el banco girado con el cual el librador tiene establecido un pacto de cheque para  pagar al
portador legitimado, el día establecido en el cheque, la suma establecida en el cheque y que en
caso de rechazo con las debidas constancias habilita al portador legitimado a el inicio de
acciones ejecutivas contra todos los firmantes.  Mismo vencimiento que el cheque común. Ya
está establecida en el cheque la fecha de vencimiento. 

En el caso del cheque existe un banco girado. El banco no es el obligado principal y directo. El
banco es un intermediario, el librador es el que paga. 

Si el banco no me paga el cheque por el motivo que fuese yo tengo un año para interponer la
acción correspondiente contra el librador para poder cobrarlo. 

En ambos casos la legislación prohíbe incluir cláusulas de interés. 

Los cheques se pueden librar a la orden de una persona determinada o al portador. El

cheque librado al portador está prohibido. 

Formas de emisión de cheques:

1. Cheque cruzado es el que tiene dos barras paralelas cruzadas en la parte superior
del anverso del cheque. Existen dos tipos de cruzamientos: el común y el
especial. 

El cheque cruzado tiene como finalidad que no sea cobrado en ventanilla, sino que sea
depositado en un banco, en el que el tomador o beneficiario tenga abierta una cuenta (esto es
en el caso del cheque cruzado común) y que el banco designado en el cheque es el banco que
paga (cheque cruzado especial). 

1. Cheque para acreditar en cuenta: Este cheque tampoco se puede cobrar por
ventanilla, el dinero de este cheque debe ser depositado en la cuenta del beneficiario.

 Art 46. - El librador, así como el portador de un cheque, pueden prohibir que se lo pague en
dinero, insertando en el anverso la mención para "acreditar en cuenta". 

En este caso el girado sólo puede liquidar el cheque mediante un asiento de libros. La
liquidación así efectuada equivale al pago. La tacha de la mención se tendrá por no hecha. 

El girado que no observase las disposiciones precedentes responderá por el perjuicio causado
hasta la concurrencia del importe del cheque. 

1. Del cheque Imputado: cheque donde se consigna la imputación del pago que se está
realizando. En este cheque está designado el destino. 

Art 47. - El librador así como el portador de un cheque pueden enunciar el destino del pago
insertando al dorso o en el añadido y bajo su firma, la indicación concreta y precisa de la
imputación. 

La cláusula produce efectos exclusivamente entre quien la inserta y el portador inmediato; pero
no origina responsabilidad para el girado por el incumplimiento de la imputación. Sólo el
destinatario de la imputación puede endosar el cheque y en este caso el título mantiene su
negociabilidad. 

La tacha de la imputación se tendrá por no hecha. 

1. Del cheque certificado 

La certificación consiste en que el banco girado certifica que ha apartado de la cuenta del
librador la cifra que diga el cheque para atender el cheque identificado, por un plazo no
mayor a 5 días. Esta cifra es inembargable y además el dinero en el banco no se puede
utilizar para otra cosa. 

Art 48. - El girado puede certificar un cheque a requerimiento del librador o de cualquier
portador, debitando en la cuenta sobre la cual se lo gira la suma necesaria para el pago. 

El importe así debitado queda reservado para ser entregado a quien corresponda y sustraído a
todas las contingencias que provengan de la persona o solvencia del librador, de modo que su
muerte, incapacidad, quiebra o embargo judicial posteriores a la certificación no afectan la
provisión de fondos certificada, ni el derecho del tenedor del cheque, ni la correlativa obligación
del girado de pagarlo cuando le sea presentado. 

La certificación no puede ser parcial ni extenderse en cheques al portador. La inserción en el

cheque de las palabras "visto", "bueno" u otras análogas suscriptas por el girado significan
certificación. 

La certificación tiene por efecto establecer la existencia de una disponibilidad e impedir su

utilización por el librador durante el término por el cual se certificó. 

Art 49. - La certificación puede hacerse por un plazo convencional que no debe exceder de
cinco días hábiles bancarios. Si a su vencimiento el cheque no hubiere sido cobrado, el girado
acreditará en la cuenta del librador la suma que previamente debitó. 

El cheque certificado vencido como tal, subsiste con todos los efectos propios del cheque. 

1. Cheque no a la orden o con cláusula no negociable los modos de transmisión de

derechos no operan como operan en el derecho cambiario sino que operan bajo el
derecho común o la cesión de crédito. La adquisición que se realiza sobre los derechos
de este cheque no es originaria, sino derivada. No hay obligados cambiarios. 

Art. 50. - El librador así como el portador de un cheque, pueden insertar en el anverso la
expresión "no negociable". Estas palabras significan que quien recibe el cheque no tiene, ni
puede transmitir más derechos sobre el mismo, que los que tenía quien lo entregó.
Causales de rechazo: 

 Insuficiencia de fondos.  
 Defectos formales. 
 Difiere en forma manifiesta la firma del librador con la asentada en los registros de la
entidad girada.  
 Firmante sin poder válido o vigente al momento de la emisión del cheque.  
 Contrato social vencido al momento de la emisión del cheque.  
 Falta de firmas adicionales a la o las existentes, cuando se requiera la firma de más de
una persona.  

 Otros motivos: 

 Denuncia de extravío, sustracción o adulteración (efectuada en las condiciones previstas

en la Ley de Cheques y en la presente reglamentación) de la fórmula en la cual está
extendido.  
 Irregularidades en la cadena de endosos.  
 Plazo de validez legal vencido.  
 Fecha de presentación al cobro o depósito de un cheque de pago diferido anterior a la
fecha de pago. El rechazo por esta causa no impide una nueva presentación.  

El portador tiene el deber de informarle a todos los obligados cambiaros que no pudo cobrar el
cheque. 

Cuando el cheque sea robado o extraviado se debe dar inmediato aviso al banco, a los demás
firmantes y realizar la denuncia penal correspondiente. 

. Acción directa: se ejerce contra el aceptante (girado) y los avalistas (que fueron los que
garantizaron el pago). La puede ejercer el portador legitimado en el plazo de 1 año desde que
se venció el cheque.  

NUEVAS TECNOLOGIAS Y COMERCIO ELECTRONICO 

Comercio electrónico: se trata del intercambio de bienes y servicios a través de internet. Es un

conjunto de transacciones comerciales y financieras realizadas a través de medios electrónicos.
Un ejemplo de esto es Mercado Libre. 

La Cámara de Comercio Electrónico ha impulsado distintas campañas de descuentos y

beneficios exclusivos para fomentar el comercio electrónico, tales como el Ciber Monday, o
el Hot Sale. 

El comercio electrónico incluye la publicidad y el marketing.  

El trueque también está incluido en esta categoría y se da en plataformas virtuales como Ala
Maula, por ejemplo.  
Comercio electrónico lo hay de tres tipos: entre empresas, entre consumidores y entre
empresas y consumidores. 

Este tipo de comercio se rige por el Código Civil, en los artículos de 1105 y 1110, sobre
modalidades especiales. 

Contrato de comercio fuera del establecimiento comercial. Se entienden por tales aquellos
que resultan de una oferta o propuesta sobre un bien o servicio concluido en el domicilio o lugar
de trabajo del consumidor, en la vía pública, o por medio de correspondencia, así como los que
resultan de una convocatoria al consumidor o usuario al establecimiento del proveedor o a otro
sitio, cuando el objetivo de dicha convocatoria sea total o parcialmente distinto al de la
contratación, o se trate de un premio u obsequio.

Art. 1105 ccc. Contratos celebrados a distancia. Contratos celebrados a distancia son

aquellos concluidos entre un proveedor y un consumidor con el uso exclusivo de medios de
comunicación a distancia, entendiéndose por tales pueden ser utilizados sin la presencia física
simultanea de las partes contratante. En especial, se consideran los medios postales,
electrónicos, telecomunicaciones, así como servicios de radio, televisión y prensa.  

Ventajas 

 Genera competencia: importante a nivel empresa. 

 Disponibilidad 24hs. 
 Reduce los costos: si tengo un negocio tengo que pagar impuestos. 
 Publicidad: se extiende por las redes sociales. 
 Comunicación 
 Practicidad 
 Permite a Pymes y particulares ampliar sus horizontes de oferta.  

Desventajas: 

 No tengo lugar donde ir a reclamar 

 Seguridad 
 Pocos datos del vendedor 
 Quizá el producto difiera de la foto

Páginas Web y Dominios Electrónicos: Son independientes de las marcas registradas. 

Son registrables, todos los dominios que figuren con él “.AR” están registrados en nic.ar, ente
regulador de los dominios web. 

NIC es la Dirección Nacional del Registro de Dominios de internet, encargada de llevar

registro de los nombres de dominio de internet, bajo la zona “.ar” con requisitos determinados, y
procedimientos, exceptuando la zona “.EDU.AR” 

Dominio web: es la identificación de la página web. Son nombres únicos que identifican a un
sitio web, es decir que no pueden coexistir dos dominios idénticos. 
Para registrar un dominio hay que pagar un arancel a NIC. Esta registración tiene vigencia de 1
año renovable de forma periódica dentro de los 30 días anteriores a su vencimiento. 

Para registrar un dominio primero debe hacerse usuario de NIC. El usuario que haga
la registración será titular del mismo. 

Sirve para distinguir los bienes y servicios que ser quieren comercializar. 

DNS son las iniciales de Domain Name System (sistema de nombres de dominio) y es una
tecnología basada en una base de datos que sirve para resolver nombres en las redes, es decir,
para conocer la dirección IP de la máquina donde está alojado el dominio al que queremos
acceder. Estos DNS siempre van por duplicado.

Resolución 110/16 REGLAMENTO PARA LA ADMINISTRACIÓN DE DOMINIOS DE

INTERNET EN ARGENTINA

Art. 6. NIC está facultado para percibir aranceles por las gestiones de registro, entendiendo a
estas como ALTA, TRANSFERENCIA RENOVACIONES y DISPUTAS. Si el usuario no paga se
cancela el trámite.  

Art. 9 y 10: La cantidad de caracteres mínimos de dominio es de 4 y la máxima es de 50, por

excepción se puede aumentar o disminuir la cantidad.  

Son válidos los caracteres del alfabeto español y portugués, vocales acentuadas, diéresis,
números, guiones.  

No se pueden registrar los que comiencen con “XN--” o los que comiencen o terminen con: “--” 

Art. 13 y 14: el registro se otorga a mayores de 18 años, capaces, o bien, a personas jurídicas.
Ambos deben tener clave fiscal 3, y, además, deben estar registrados como usuarios de NIC,
tener cuit o cuil. 

Art. 15. Los registros se publican en el Boletín Oficial por dos días  

Art. 17.- Vigencia: El registro de un nombre de dominio tendrá una validez de UN (1) año
computado a partir de la fecha de Alta, pudiendo ser renovado en forma periódica. A partir
de la fecha de vencimiento, se otorgará un período de gracia de TREINTA (30) días corridos con
la delegación activa y QUINCE (15) días corridos más, durante los cuales no se encontrará
disponible el servicio de delegación a servidores DNS, manteniéndose la titularidad del mismo. 

 
Art. 20 al 23: El dominio es transferible, solo deben pagarse los aranceles a NIC para hacerse
efectivo y realizar la posterior publicación en el Boletín Oficial para que se haga público
conocimiento de la transmisión.  

ART. 24 AL 32: el usuario que considere poseer un mejor derecho o interés legítimo respecto
de la titularidad de un nombre de dominio podrá DISPUTAR su registro mediante el
procedimiento establecido por este decreto. Para dicho trámite se deben pagar los aranceles
correspondientes a la Entidad.  

Fallo: Rodríguez c/ Google: En este caso, la accionante inició una demanda de años y

perjuicios contra Google Inc. –después 

ampliada contra Yahoo! de Argentina SRL– en la que sostenía que se había procedido al uso
comercial y no autorizado de su imagen y que, además, se habían avasallado sus derechos
personalísimos al haberla vinculado a determinadas páginas de internet de contenido erótico y/o
pornográfico. Pidió también el cese de dicho uso y la eliminación de las vinculaciones. La
sentencia de primera instancia hizo lugar a la demanda y consideró que las demandadas habían
incurrido en negligencia culpable por no bloquear los contenidos. En consecuencia, condenó a
Google a pagar $100.000 y a Yahoo! $20.000 y dispuso la eliminación definitiva de las
vinculaciones del nombre, imagen y fotografías de la actora con sitios y actividades de contenido
sexual, erótico y/o pornográfico. Apelado el fallo de grado por todas las partes, la Sala A de la
Cámara Nacional de Apelaciones en lo Civil lo revocó parcialmente. La sentencia de segunda
instancia encuadró el reclamo en el ámbito de la responsabilidad subjetiva; rechazó la demanda
contra Yahoo! y la admitió contra Google; redujo –en el último caso– la indemnización a la suma
de $50.000; y dejó sin efecto la orden de eliminación de las vinculaciones. Ambas partes
interpusieron recursos extraordinarios. Finalmente, la Corte Suprema de Justicia de la Nación
revocó la sentencia apelada y rechazó la demanda en todas sus partes, alegando que google no
tiene la responsabilidad, ya que es un intermediario únicamente. 

El derecho al olvido es un derecho relacionado con el Habeas Data y la protección de datos

personales y puede definirse como el derecho que tiene el titular de un dato personal a borrar,
bloquear o suprimir información personal. 

 Fallo: Claps c/ MercadoLibre: El 15 de junio de 2006 los hermanos Patricio y

Enrique Claps compraron las entradas para el show de Obras Sanitarias programado para tres
días más tarde, el 18. 

Al llegar a la entrada se los detuvo y se les inició una causa penal por tener entradas truchas, en
la que fueron absueltos al comprobarse que habían adquirido las localidades por Mercado Libre
a un proveedor que las ofrecía por ese portal. 

Los damnificados demandaron por "daños y perjuicios" al vendedor, que fue condenado, y al
portal, que fue exculpado en primera instancia, pero condenado en el tribunal de apelaciones. 

En ese fallo, ahora firme, la sala K de la Cámara Civil entendió que el sitio de internet es
responsable por lo que vende debido a que "cobra un cargo por publicación y por venta". 
Por ello "lucra, no solamente con el espacio que proporciona a los usuarios, sino con las
operaciones que ellos realizan allí". 

La Corte Suprema de Justicia de la Nación ratificó que el sitio de comercio online es

responsable por la mercadería que ofrece, aunque sea intermediario, condenándolos a pagar
alrededor de $40.000 a dos hermanos. 

BANCOS Y CONTRATOS BANCARIOS

BANCOS: son intermediarios en la oferta y la demanda de recursos financieros, donde

captan ahorros del público y los colocan en otros agentes económicos que están demandando
dinero. Todo ello a cambio del cobro y entrega de intereses como contraprestación por el
servicio. Su función propia del banco es la intermediación entre la oferta y la demanda, proveer
de fondos a aquellos agentes económicos que están demandando recursos financieros y
reciben depósitos de aquellos que tienen excedentes. 

Operaciones bancarias: 

Tenemos, por un lado, la operación de DEPÓSITO de los sujetos al banco, hablamos de

una OPERACIÓN PASIVA, donde el banco capta recursos del público para hacer circular el
dinero. Por el depósito de dinero el banco paga a los sujetos una TASA PASIVA de interés como
contraprestación. 

Son pasivas todas aquellas operaciones donde el banco capta dinero del público. 

También están las operaciones de CRÉDITO del banco a los sujetos, se trata

de OPERACIONES ACTIVAS, donde el banco presta dinero a quien lo requiera, cobrando por
ello una TASA ACTIVA de interés, la cual será más alta por la expectativa de rentabilidad del
negocio. 

Son operaciones activas en las cuales el banco provee de fondos a aquellos agentes
económicos que lo están demandando. 

Por último, los bancos prestan servicios u OPERACIONES ACCESORIAS, sin tasa de
contraprestación, que pueden ser el servicio de CAJA DE SEGURIDAD o SERVICIOS DE
COBRANZAS Y PAGO, el cual es un servicio contractual remunerado.

Todo lo referido a los bancos y a los contratos de tipo bancario está fuertemente regido y
controlado por el estado. Por un lado, lo rige la Ley de Entidades Financieras y por otro, la Ley
Carta Orgánica del BCRA

Ley de Entidades Financieras

La Ley de Entidades Financieras organiza el sistema financiero argentino, el cual sigue

un modelo mixto de organización:  

 Por un lado sigue al modelo de Banca Múltiple, ya que por un lado están los BANCOS
COMERCIALES, entidades que se encargan de todas las actividades relacionadas al
ámbito financiero, como pueden ser el Banco Galicia que otorga créditos, recibe
depósitos, opera como casa de cambio, emite y cobra títulos de crédito, presta servicio
de caja de seguros, entre otros actividades bancarias.
   Y, también tenemos entidades que siguen la línea o modelo de Banca Especializada,
donde existen entidades que se encargan de áreas determinadas y específicas del
ámbito financiero.  La actividad financiera esta segmentada como sub-negocios, nichos. 

La realidad es que la mayoría de los bancos son comerciales.

Requisitos para abrir un banco:

 Conformación societaria:
1. Ser una SA. Solo estas sociedades pueden fundar/crear bancos. O ser una
sucursal de una sociedad extranjera. O ser una cooperativa “BANCO
CREDICOP”
2. Los bancos públicos se regulan por sus propias leyes de creación pero siempre
el BCRA lo controla.
3. Exigencia de capital determinado

Facultades discrecionales:

 Elige la cantidad de bancos y entidades del sistema, pudiendo reducirla si entiende que
exceden los límites necesarios para el normal funcionamiento de la economía 
 Posee la facultad de revocar el permiso de funcionamiento como entidad financiera a
cualquier entidad bajo su control.

Tiene además la facultad de exigir para decidir si aprueba o rechaza el nuevo banco/entidad
financiera:

 Identidad de los sujetos que conformarán la sociedad e integrarán los altos rangos de la
entidad
 Conformación societaria que crea adecuada
 Respaldo patrimonial

Los bancos otorgan créditos en función del capital que tiene en su haber. Siempre tienen que
tener un capital mínimo de reserva.

El BCRA es prestamista pero solo en situaciones extremas y sólo presta a entidades financieras.

Tanto en la ley de entidades financieras como en la carta organiza del banco central existen
diversos mecanismos, como la exclusión de activos y pasivos,  para tratar de alivianarlos costos
de las crisis financieras que se dan frecuentemente en nuestro país. 

Carta Orgánica del Banco Central

El Banco central fue creado en 1935 como una entidad mixta de capitales públicos y privados.
Fue nacionalizado con el primer gobierno de Perón en 1949. Antes de 1935 había bancos pero
no había actividad financiera.

El Art. 1 establece que el BCRA es una entidad AUTARQUICA, que se auto gestiona, tiene
personalidad jurídica y patrimonio propio. Esto es desde 1949.

Art. 3º — El banco tiene por finalidad promover, en la medida de sus facultades y en el marco de
las políticas establecidas por el gobierno nacional, la estabilidad monetaria, la estabilidad
financiera, el empleo y el desarrollo económico con equidad social.

Art. 4º — Son funciones y facultades del banco:

 1. Regular el funcionamiento del sistema financiero y aplicar la Ley de Entidades
Financieras y las normas que, en su consecuencia, se dicten;
2. Regular la cantidad de dinero y las tasas de interés y regular y orientar el crédito;
3. Actuar como agente financiero del Estado nacional y depositario y agente del país ante
las instituciones monetarias, bancarias y financieras internacionales a las cuales la
Nación haya adherido, así como desempeñar un papel activo en la integración y
cooperación internacional;
4. Concentrar y administrar sus reservas de oro, divisas y otros activos externos;
5. Contribuir al buen funcionamiento del mercado de capitales; 
6. Ejecutar la política cambiaria en un todo de acuerdo con la legislación que sancione el
Honorable Congreso de la Nación; 
7. Regular, en la medida de sus facultades, los sistemas de pago, las cámaras liquidadoras
y compensadoras, las remesadoras de fondos y las empresas transportadoras de
caudales, así como toda otra actividad que guarde relación con la actividad financiera y
cambiaria;
8. Proveer a la protección de los derechos de los usuarios de servicios financieros y a la
defensa de la competencia, coordinando su actuación con las autoridades públicas
competentes en estas cuestiones.

Contratos Bancarios

Están contenidos en un capítulo del CCyC y se los entiende como contratos de consumo. 

Art. 1380.- Forma. Los contratos deben instrumentarse por escrito, conforme a los medios
regulados por este Código. El cliente tiene derecho a que se le entregue un ejemplar.

Art. 1381.- Contenido. El contrato debe especificar la tasa de interés y cualquier precio, gasto,
comisión y otras condiciones económicas a cargo del cliente. Si no determina la tasa de interés,
es aplicable la nominal mínima y máxima, respectivamente, para las operaciones activas y
pasivas promedio del sistema, publicadas por el Banco Central de la República Argentina a la
fecha del desembolso o de la imposición.

Las cláusulas de remisión a los usos para la determinación de las tasas de interés y de otros
precios y condiciones contractuales se tienen por no escritas.

Art. 1382.- Información periódica. El banco debe comunicar en forma clara, escrita o por
medios electrónicos previamente aceptados por el cliente, al menos una vez al año, el
desenvolvimiento de las operaciones correspondientes a contratos de plazo indeterminado o de
plazo mayor a un año. (...)

Art. 1383.- Rescisión. El cliente tiene derecho, en cualquier momento, a rescindir un contrato

por tiempo indeterminado sin penalidad ni gastos, excepto los devengados antes del ejercicio de
este derecho.

CONTRATOS EN PARTICULAR

DEPÓSITO BANCARIO

Art. 1390 ccc.- Depósito en dinero. Hay depósito de dinero cuando el depositante transfiere la
propiedad al banco depositario, quien tiene la obligación de restituirlo en la moneda de la misma
especie, a simple requerimiento del depositante, o al vencimiento del término o del preaviso
convencionalmente previsto. En este tipo de depósito es el depositario el que debe la
remuneración.
Art. 1391 ccc.- Depósito a la vista. El depósito a la vista debe estar representado en un
documento material o electrónico que refleje fielmente los movimientos y el saldo de la cuenta
del cliente.

El banco puede dejar sin efecto la constancia por él realizada que no corresponda a esa cuenta.

Si el depósito está a nombre de dos o más personas, cualquiera de ellas puede disponerlo, aun
en caso de muerte de una, excepto que se haya convenido lo contrario.

Art.1392 ccc.- Depósito a plazo. El depósito a plazo otorga al depositante el derecho a una
remuneración si no retira la suma depositada antes del término o del preaviso convenidos.

El banco debe extender un certificado transferible por endoso, excepto que se haya pactado lo
contrario, en cuyo caso la transmisión sólo puede realizarse a través del contrato de cesión de
derechos.

Los depósitos a plazo fijo constituyen una forma de inversión, de obtención de renta de un
capital que se decide inmovilizar por un lapso acordado con la entidad financiera, que retribuirá
al ahorrista con el pago de intereses, generalmente más elevados cuanto mayor sea el plazo
previsto para el reembolso. Por ello se dice que el depósito a plazo o a término tiene una
finalidad lucrativa.

PRÉSTAMO BANCARIO 

Art. 1408 ccc.- Préstamo bancario. El préstamo bancario es el contrato por el cual el banco se
compromete a entregar una suma de dinero obligándose el prestatario a su devolución y al pago
de los intereses en la moneda de la misma especie, conforme con lo pactado.

El contrato se perfecciona con el consentimiento de las partes, a través del mismo el banco se
obliga a entregar una suma de dinero. El contrato debe efectivizarse dentro del plazo convenido
o dentro del determinado por los usos y costumbres de plaza, y el cliente, por su parte debe
comprometerse a su devolución más los intereses convenidos, en el tiempo y en la especie de
moneda estipulados.

Requisitos: recibo de sueldo, cuil y DNI.

APERTURA DE CRÉDITO

Art. 1410.- Definición. En la apertura de crédito, el banco se obliga, a cambio de una

remuneración en la moneda de la misma especie de la obligación principal, conforme con lo
pactado, a mantener a disposición de otra persona un crédito de dinero, dentro del límite
acordado y por un tiempo fijo o indeterminado; si no se expresa la duración de la disponibilidad,
se considera de plazo indeterminado.

Se trata de un contrato en el que se otorga crédito al cliente, poniendo a su disponibilidad una

suma de dinero convenida para ser utilizada dentro de un plazo determinado o en un período
fluyente, de vencimiento indeterminado. La finalidad del contrato se centra en que el cliente
pueda contar con esa disponibilidad de dinero. La apertura de crédito es una operación de
ejecución continuada.

Se trata de un contrato bilateral y oneroso por el que las partes asumen obligaciones recíprocas.

SEGUROS
Hay contrato de seguro cuando el asegurador se OBLIGA, mediante una PRIMA o
compensación, a resarcir un daño o cumplir una prestación convenida, si ocurre un evento. 

 Por ahora no se considera un contrato de consumo, a pesar de regularse algunos

aspectos por la ley de defensa del consumidor.
 Se trata de un contrato de ADHESION.

SUJETOS: se trata de un contrato bilateral.

 v      Asegurador: se trata de la persona jurídica que se obliga responder por los daos al
tomador o beneficiario. Dichas personas deben estar autorizadas por el estado.
 v      Tomador: es quien contrata con el asegurador (compañía de seguros) y se obliga a
pagar la prima.
 §         Beneficiario: puede ser el mismo tomador o un tercero (seguro de vida). Esta
persona se menciona en el contrato, pero NO forma parte del él.
 La SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS regula las pólizas
 El Estado regula fuertemente este tipo de contratos, hasta exige algunos seguros
a las personas o entidades.
 Los contratos de seguro se formalizan por escrito.

ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO: están presentes en la póliza

 Interés asegurado: es la causa fin del contrato de seguro, el por qué quiero asegurar la
cosa o la vida, por ejemplo.

     Hay seguros que son obligatorios, por ejemplo, los seguros de responsabilidad civil de las
instituciones educativas primaria y superior, y otros que son optativos pero que hay un interés
asegurable por lo que deben contratarse. Por ejemplo, el dueño de un campo de maíz que
contrata un seguro contra granizo.

 El riesgo: es el hecho posible incierto, la eventualidad que hace que necesite

contratar el seguro (granizo).
 La prima: es el precio del seguro, o la remuneración que percibe el asegurador por el
riesgo asumido. Lo paga el asegurado o tomador.

OBLIGACIONES DE LAS PARTES:

DEL TOMADOR: 

 Prevenir el riesgo/siniestro.
 Pagar la prima. Luego del pago, el seguro se operativiza o entra en vigencia a las 00hs
del día posterior.
 Denunciar el siniestro dentro de las 72 horas hábiles desde el hecho.
 No cambiar las cosas dañadas.
 

DEL ASEGURADOR:

 Cumplir con lo obligador, es decir, pagar.

 Deber de información

INTERPRETACION de la póliza – ORDEN DE PRELACION:

 1)      Buena fe contractual

 2)      Términos ambiguos son interpretados de la forma más favorable para el
consumidor, conforme lo establecido en la Ley de Defensa del Consumidor.
 3)      Principios generales 
 4)      Cláusulas abusivas, se tiene por no escritas, tal como lo establece la Ley de
Defensa del Consumidor.
 5)      El resto se regula por la ley de seguro.
 6)      Contrato de adhesión

CONTRATO DE REASEGURO: “seguro del seguro”

Se trata de un contrato de seguro al que adhiere la entidad aseguradora del tomador para que
responda en casos de grandes riesgos. Puede responder total o parcialmente.

Opera en seguros de alto riesgo (económico)

Por ejemplo, las empresas aéreas contratan seguros que utilizan este reaseguro para poder
responder por cualquier eventualidad, debido a la magnitud de los posibles riesgos.

Tarjeta de crédito – Ley 25.065

Contrato de tarjeta de crédito: Es un contrato de adhesión de tipo comercial y bilateral,

cuya finalidad es diferir el pago de bienes y/o servicios por parte del titular, y el pago
automático al comercio por parte de la entidad. –

Partes:

 Entidad emisora: Se trata de la entidad financiera, comercial o bancaria que emite la

tarjeta y se encarga de hacer efectivo el pago al comercio. -
 Adquirente/beneficiario: es el habilitado para el uso de la tarjeta y responsable de los
cargos y consumos por ella guardados. 
o Usuario o titular adicional: es el autorizado por el titular para usar la tarjeta.
o Proveedor o comercio adherido: es aquel que celebra un contrato con la
entidad emisora y que cancela operaciones de venta o prestaciones de servicio
mediante la aceptación de la tarjeta.

Otras modalidades: 
  Tarjeta de compra: entidades comerciales las emiten a sus clientes para el uso
exclusivo en sus locales.
 Tarjeta de débito: emitida por la entidad bancaria, y es aquella en la cual, el titular de
esta abona importes y solo se debita de la cuenta que este posee y a la cual está
vinculada.

Leyes aplicables - Orden de prelación:

1. Ley de Tarjeta de Crédito

2. Código Civil y Comercial
3. Ley de defensa del consumidor, siempre que sea oportuno aplicarla.

Tarjeta de crédito -  Concepto: es un instrumento material que nace de una relación

contractual entre el emisor y el titular.

Datos que debe contener la tarjeta:

 Nombre completo o abreviado del titular

 Fecha de emisión
 Fecha de vencimiento
 Código de seguridad al dorso
 Firma del titular al dorso
 Numero interno de identificación

Art. 6° — Contenido del contrato de emisión de Tarjeta de Crédito. El contrato de emisión de

Tarjeta de Crédito debe contener los siguientes requisitos:

a) Plazo de vigencia especificando comienzo y cese de la relación (plazo de vigencia de la

tarjeta).

b) Plazo para el pago de las obligaciones por parte del titular.

c) Porcentual de montos mínimos de pago conforme a las operaciones efectuadas.

d) Montos máximos de compras o locaciones, obras o retiros de dinero mensuales autorizados.

e) Tasas de intereses compensatorios o financieros.

f) Tasa de intereses punitorios.

g) Fecha de cierre contable de operaciones.

h) Tipo y monto de cargos administrativos o de permanencia en el sistema (…).

i) Procedimiento y responsabilidades en caso de pérdida o sustracción de tarjetas.

j) Importes o tasas por seguros de vida o por cobertura de consumos en caso de pérdida o
sustracción de tarjetas.

k) Firma del titular y de personal apoderado de la empresa emisora. Si el instrumento fuese

generado por medios electrónicos, el requisito de la firma quedará satisfecho si se utiliza
cualquier método que asegure indubitablemente la exteriorización de la voluntad de las partes y
la integridad del instrumento. 
Las comisiones fijas o variables que se cobren al titular por el retiro de dinero en efectivo.

m) Consecuencias de la mora.

n) Una declaración en el sentido que los cargos en que se haya incurrido con motivo del uso de
la Tarjeta de Crédito son debidos y deben ser abonados contra recepción de un resumen
periódico correspondiente a dicha tarjeta.

h) Causales de suspensión, resolución y/o anulación del contrato de Tarjeta de Crédito.

INTERESES: Están los intereses punitorios, que operan como penalidad ante la mora en el

pago y los intereses compensatorios o financieros, que se abonan por usar el servicio

Art. 14. — Nulidad de cláusulas. Serán nulas las siguientes cláusulas:

a) Las que importen la renuncia por parte del titular a cualquiera de los derechos que otorga la
presente ley.

b) Las que faculten al emisor a modificar unilateralmente las condiciones del contrato.

c) Las que impongan un monto fijo por atrasos en el pago del resumen.

d) Las que impongan costos por informar la no validez de la tarjeta, sea por pérdida, sustracción,
caducidad o rescisión contractual.

e) Las adicionales no autorizadas por la autoridad de aplicación.

f) Las que autoricen al emisor la rescisión unilateral incausada.

g) Las que impongan compulsivamente al titular un representante.

h) Las que permitan la habilitación directa de la vía ejecutiva por cobro de deudas que tengan
origen en el sistema de tarjetas de crédito.

i) Las que importen prorroga a la jurisdicción establecida en esta ley.

j) Las adhesiones tácitas a sistemas anexos al sistema de Tarjeta de Crédito.

 No es válida la prórroga de jurisdicción. 

 No se puede acudir por vía ejecutiva.