Diagnostico de la incidencia de los Burs de Informacin Crediticia en el desarrollo de las microfinanzas y de la microempresa ecuatoriana.

RESUMEN ( el presente artculo est basadoexperiencias del autor, otorgamiento de crdito, se utilizaron mtodos, conclusiones breves). Al hablar de Tipos de Riesgos Financieros sin lugar a dudas uno de los ms importantes es el Riesgo Crediticio, el mismo que se encuentra presente en las operaciones tanto de las instituciones financieras como de las entidades comerciales y consiste en el riesgo de que el prestatario de un crdito financiero (bancario) o aquel cliente que ha comprado cierta mercadera y ha pactado pagarla despus de un determinado tiempo, incumplan en su compromiso de pago, lo cual afectar al flujo de efectivo del prestamista. Una de las herramientas ms utilizadas para tratar de atenuar un tanto este riesgo lo constituye la informacin que proporcionan los Burs de Informacin Crediticia, ya que all se registra el historial crediticio de las personas, sean naturales o jurdicas, y permite que los bancos, sociedades financieras, cooperativas de ahorro y crdito y empresas comerciales puedan conocer el comportamiento que ha tenido su potencial cliente de crdito en los ltimos aos y en funcin de ello tomar una decisin de financiarlos o no. Este tipo de herramientas han sido cuestionadas por muchos sectores de la sociedad, quienes alegan que debido a la informacin antes mencionada, se ven impedidos de beneficiarse de un prstamo bancario o de la compra de algn artculo y pagarlo por partes. Sin embargo, la situacin es totalmente distinta ya que la sociedad se ha beneficiado con la informacin presentada por los BICS (Burs de Informacin Crediticia) la misma que ha coadyuvado a la accesibilidad a prstamos y crditos comerciales, principalmente en aquellos sectores menos favorecidos y que no se encuentran bancarizados como lo es el de los microempresarios.

Palabras claves Burs de Informacin Crediticia, microfinanzas, microempresarios, crdito.

Introduccin. La actualidad del tema, el artculo es una valoracin del autor, fuentes primarias y secundarias, mtodos, valoracin, sntesis, principales conclusiones)

Recordemos el Sistema Financiero de hace 10 aos, en el que para poder obtener una cuenta de ahorros los bancos exigan innumerables requisitos que para muchas personas eran complicados de reunir; para obtener una cuenta corriente eran mucho ms exigentes y ni hablar para poder ser beneficiario de un crdito, sea de consumo, comercial o productivo. Era necesario ser cliente del banco al que se le solicitaba el prstamo durante varios meses, y esto implicaba haber cumplido con las exigencias iniciales para haber aperturado una cuenta ya sea de ahorros o corriente, luego tener saldos promedios abultados que reflejen solvencia y buenos movimientos. Adicionalmente se deba cumplir con el requisito de la garanta que deba superar al monto del crdito solicitado. No exista la apertura para aquellos empresarios informales que eran dueos de pequeos negocios, los llamados microempresarios. Ellos deban sacrificar gran parte de sus bienes patrimoniales para obtener esa liquidez tan anhelada y poder iniciar una pequea actividad productiva o intentar crecer en la que se desarrollaban.

En el ao 2002, 3 aos despus de la catastrfica cada del sistema financiero ecuatoriano que dej secuelas en nuestra economa que an nos mantienen temerosos, impulsada

principalmente por los llamados crditos vinculados y la irresponsabilidad de malos administradores financieros, se permite el ingreso al pas de empresas auxiliares del sistema financiero que se encarguen de obtener, procesar, almacenar y difundir la informacin de las operaciones activas y contingentes de las entidades financieras reguladas por la

Superintendencia de Bancos y Seguros, es decir, se suaviza el sigilo bancario en lo que respecta a operaciones crediticias y avales. Estas empresas se llaman Burs de Informacin Crediticia.

Creacin de los Burs de Informacin Crediticia en el Ecuador.

El 17 de diciembre de 2002 Junta Bancaria emiti la Resolucin JB-2002-516 a travs de la cual incorpor a la Codificacin de Resoluciones de la SBS y la Junta Bancaria en el subttulo II "De la constitucin de sociedades auxiliares al sistema financiero" ttulo I "De la constitucin" captulo II.- Los Burs de Informacin Crediticia, al amparo de lo sealado en el artculo 81 de la Constitucin Poltica de la Repblica que garantiza el derecho de los ciudadanos a acceder a fuentes de informacin as como a lo dispuesto en el segundo inciso del artculo 90 de la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero, con el que se suprime en forma expresas la reserva sobre las operaciones activas y contingentes de las instituciones financieras.

Bajo esta norma se defini que, la prestacin del servicio de referencias crediticias podr ser realizado nicamente por instituciones de servicios auxiliares del sistema financiero, de giro exclusivo, esto es, constituidas especficamente con tal propsito, las que en su denominacin harn constar su calidad de burs de informacin crediticia y estarn sujetas a la normativa y

vigilancia de la Superintendencia de Bancos y Seguros, sin perjuicio del control que, en el mbito de su competencia, corresponda ala Superintendencia de Compaas. (Art. 1, Seccin I).

Los burs de crdito privado, con el apoyo de los organismos multilaterales existen desde hace muchos aos tanto en Europa, Estados Unidos, Asia, Oceana y la mayora de pases de Latinoamrica, siendo componentes fundamentales de un sistema financiero robusto en virtud de que la informacin crediticia referente al cumplimiento de las obligaciones de las personas que colectan de entidades financieras y otras empresas, es comnmente utilizada por los oferentes de crdito al evaluar las solicitudes de crdito de sus clientes, es as que han profundizado la estabilidad y el desarrollo financiero de esos pases, mejorando la capacidad de las instituciones del sistema financiero para conceder servicios financieros hacia ms clientes especialmente unidades econmicas y familiares dedicadas a la microempresa, impulsado el desarrollo de este sector.

Un bur de informacin sirve tanto a los entes que conceden crdito cuanto al que recibe, ambas partes tendrn beneficios para administrar una operacin de crdito, con la informacin concedida se tendr mayor seguridad en el otorgamiento del crdito, reduccin de costos en el anlisis de crditos y los plazos de evaluacin crediticia, una mayor precisin en las decisiones de crdito, un apoyo efectivo al proceso de cobranza, identificacin temprana del riesgo, incremento en el poder de compra, facilidad para obtener crdito, tambin este proceso de transparencia de la informacin incidir en la obtencin de mejores tasas de inters y condiciones de crdito. Estas empresas deben permitir a cualquier entidad con potencial de otorgar crditos (sistema financiero, comercios, compaas de servicios, aseguradoras, etc.) y propsitos permitidos, la oportunidad de participar como su cliente, teniendo stos la capacidad

de acceder a la informacin disponible, de acuerdo a condiciones de intercambio establecidos en un convenio o contrato, incluyendo a las personas naturales.

Entrando en materia de anlisis crediticio, principalmente para aquellas personas naturales o jurdicas que tienen bien definida y organizada su actividad econmica, existe la tcnica de las 4 Cs del crdito que son: Capital, Capacidad, Carcter y Condiciones.

Capital.- Comprende los recursos financieros mostrados por el solicitante del crdito en su balance general. Estos recursos financieros darn una idea de los activos de que dispone el cliente para respaldar sus obligaciones. Se realiza un anlisis de su situacin a corto plazo utilizando los diferentes ndices de anlisis de activo circulante como razn del circulante prueba del cido o razn de solvencia inmediata, rotacin de cuentas por cobrar, perodo medio de cobros y rotacin de inventarios, en algunos casos, se puede estimar la antigedad promedio de las cuentas por pagar del solicitante de crdito tambin comparando las cuentas por pagar con las compras, as como las cuentas por cobrar con las ventas, para relacionar capacidad de cobertura de pasivo a corto plazo.

Capacidad.- Se refiere a la experiencia de los funcionarios de la empresa solicitante de crdito y a la habilidad mostrada por sta para funcionar con xito, el grado de este xito estar indicado por la trayectoria histrica de sus utilidades. Tanto la historia de las utilidades de la empresa solicitante como su potencial para producirlas pueden determinarse a travs del anlisis de los estados de ganancias y prdidas de los ltimos aos. No obstante, el estudio de la capacidad de la empresa a travs del estado de prdidas y ganancias debe ser realizado en relacin con los aspectos referentes al capital, tomando en cuenta el anlisis del activo a corto plazo.

Carcter.- Considera los aspectos concernientes a la personalidad del solicitante. As, toma en cuenta la honradez y la sinceridad de los propietarios y la forma de direccin de la empresa solicitante de crdito. La personalidad constituye la principal consideracin para determinar los riesgos de crdito, lo cual involucra: responsabilidad normal y absoluta, honradez e integridad.

En conclusin, determinar la personalidad es una difcil, si no imposible, tarea. La personalidad implica apariencia, y esta puede ser engaosa. Una presuncin razonable de la personalidad basada totalmente en la apariencia, es lo mejor que un gerente de crdito puede esperar hacer. En consecuencia, debe usar todo recurso a su disposicin para asegurarse de que cada candidato para crdito, tiene las cualidades de honorabilidad e integridad que le harn siempre bien dispuesto y determinado a pagar sus deudas, el crdito es inconcebible sin la confianza.

La evaluacin de la personalidad debe ser uno de los criterios fundamentales que deben considerarse en las decisiones sobre crdito, un reflejo engaoso de la personalidad puede conducir al reflejo de una situacin falsamente atractiva y consecuentemente inducir a decisiones errneas. Este reflejo de la personalidad es tambin importante al considerarse el costo y el tiempo que limitan la extensin y escrupulosidad hasta donde pueda ser realizada la investigacin.

Condiciones.- Este criterio se refiere a la posibilidad de establecer limitaciones o restricciones especiales para la concesin de crdito a cuentas a que no inspiran confianza. Tambin se usa el trmino condiciones para expresar la situacin favorable, desfavorable tanto actual como futura en que se encuentra la empresa solicitante de crdito, en vez de la imposicin de restricciones. Cuando se predicen condiciones favorables, frecuentemente, llevan

a una expansin imprudente del crdito. En tanto que las condiciones desfavorables ocasionaran un hecho contrario. Un gerente de crdito debe estar en conocimiento de que las condiciones favorables estn basadas en una fecha adecuada y en una correcta interpretacin de la informacin disponible.

De cualquiera de las dos maneras que se enfoque este criterio, puede interpretarse como un factor importante en el proceso de concesin de crdito puesto que de una u otra forma lo utilizar el encargado del anlisis de crdito, bien para establecer restricciones al crdito en cuentas que son dudosas o bien para formularse un juicio de las condiciones actuales o futuras del solicitante de crdito.

Los criterios anteriormente citados pueden tambin ser aplicados, tanto al crdito comercial como al crdito a consumidores. Los solicitantes de crdito personal pueden ser juzgados basndose en los criterios de capital (propiedades personales), capacidad ( potencial de ingresos personales, sueldos mensuales, etc. ), carcter ( personalidad, honradez, integridad) y condiciones ( limitaciones al crdito segn su situacin actual y tendencia prosperar).

Todo este anlisis era complejo aplicarlo a las microempresas, debido a su falta de organizacin interna y a la falta de tecnicismos aplicados en la administracin de la actividad econmica. Para ello se trata de medir la capacidad de pago y la voluntad de pago. Para medir la primera es necesario recabar informacin exhaustiva del movimiento del negocio, es decir, medir las ventas, medir costos, gastos de operacin, deudas contradas, etc. Para la segunda hay que conocer si el postulante al microcrdito tiene la verdadera intencin de cancelar el prstamo en los plazos establecidos. Es aqu donde los Burs de Informacin Crediticia contribuyen a atenuar en mucho esta insuficiencia de informacin, ya que muestran las deudas contradas actualmente, la calificacin en las que se encuentran las mismas (si

estn puntuales en sus pagos o se encuentran vencidos) y esto permite conocer cual es el nivel de endeudamiento del postulante; asimismo, ya que los burs muestran el historial crediticio, es decir, si han cancelado sus deudas de manera puntual o con retrasos, esto permite proyectar la voluntad de pago, puesto que si es una persona que refleja pagos puntuales, la probabilidad de que contine con ese comportamiento es alta.

Anteriormente existan datos muy escuetos y desactualizados que se utilizaban para poder conocer el historial crediticio de las personas, que eran utilizados para tratar de conocer en algo la situacin crediticia de las personas, sean naturales o jurdicas. A esta base de datos se la llam Central de Riesgos o Libro Negro y comenz all el temor de la sociedad de no formar parte de esa base puesto que imposibilitara, an ms, el acceso al crdito de cualquier tipo. Dicho temor an contina y ven a la Central de Riesgos o a los Burs de Informacin Crediticia como un entorpecimiento para acceder a fuentes de financiamiento frescas.

Pero la realidad es otra, ya que el acceso al crdito ha tenido un repunte considerable en los ltimos aos, y parte de ese proceso ha sido de vital importancia la informacin que brindan los Burs de Informacin Crediticia, principalmente en el sector de las microfinanzas, puesto que ponen en evidencia el buen comportamiento crediticio de aquellas personas que cumplen puntualmente con sus obligaciones, y que cabe mencionar que la mayora de sujetos de crdito son clientes que presentan pagos puntuales.

Pero, qu son las microfinanzas o microcrditos? Son prstamos que se dirigen a personas o a grupos con pocos medios econmicos y que normalmente estn excluidos del sistema financiero tradicional, y tambin define los negocios que crecieron alrededor de estas actividades.

Aunque la idea de los pequeos prstamos a nivel local no es nueva, el sector de las microfinanzas inici su camino con el profesor Muhammad Yunus, que se doctor en Estados Unidos y volvi a su pas para, posteriormente, ser nombrado Profesor de Economa de la Universidad de Chittagong, en su ciudad natal. Despus de haber vivido la hambruna del 1974 en su pas, Bangladesh, inici su actividad local de ayudar a los ms pobres.

Su primer prstamo, fue en 1976, en el pueblo de Jobra, situado cerca de su Universidad. El profesor Yunus vio que algunas mujeres de Jobra fabricaban muebles de bamb y que tomaban prstamos usurarios para poder comprar el bamb, con el resultado de que todos sus beneficios desaparecan. Prest el equivalente a casi 20 de su bolsillo a 47 mujeres y vimos el nacimiento del movimiento moderno de las microfinanzas. De esos comienzos, crecieron con ms prstamos similares y, posteriormente profesor Yunus estableci el Banco Grameen con su dedicacin en este tipo de prstamo. Aos despus, el profesor Yunus, ya conocido como el banquero de los pobres, y su Banco Grameen ganaron el Premio Nobel de la Paz.

Los microprstamos siguen este patrn, prstamos relativamente pequeos a los niveles de la sociedad econmicamente ms desfavorecidos y con un claro uso para los fondos prestados. Adems, se cobra intereses y estos intereses cobrados suelen estar por encima de los intereses del mercado en general.

Es importante entender que las microfinanzas son negocios con nimo de lucro, es decir, son negocios donde se busca rentabilizar los prstamos. Sus dos puntos diferenciadores fundamentales son que los prstamos son destinados a prestatarios que normalmente no

reciben financiacin ajena o, si lo reciben, como las mujeres del pueblo de Jobra que participaron en el primer microcrdito, les cobran intereses a niveles usureros que les consume todo o ms de lo que pueden generar en beneficios.

Normalmente el banquero de microcrditos es un profesional de la comunidad que conoce el ambiente, conoce las familias, conoce los negocios locales y conoce los prestatarios. Adems, como muy pocos de sus clientes mantienen una cuenta bancaria en el sistema financiero tradicional, estos profesionales son los que visitan a los clientes para recibir pagos de la deuda y de los intereses. Adicionalmente, gran porcentaje de los clientes son mujeres que han demostrado ser mucho ms estables en su perseverancia, diligencia y tenacidad con sus negocios y con el pago de sus prstamos.

Desde sus inicios, por su impacto importante en el desarrollo de los ms desfavorecidos, en las microfinanzas tambin han aflorado grupos que practican esta actividad, aunque sin nimo de lucro, y se pueden considerar ms tipo organizaciones no gubernamentales (ONGs) con el objetivo de ayudar al desarrollo.

Por otra parte, hasta los bancos tradicionales han entrado en el negocio, en Ecuador tenemos al Banco Solidario, Banco Procredit, Banco Pichincha con su divisin Credife, como ejemplos, parte para ayudar a los menos favorecidos y parte para desarrollar futuros clientes.

En el Ecuador, a parte de las entidades financieras debidamente reguladas por la SBS (Superintendencia de Bancos y Seguros), existen un gran nmero de Cooperativas de Ahorro y

Crdito, ONGs, Cajas de Ahorro y Crdito cuya actividad no se encuentra bajo la supervisin de este ente regulador, sino mas bien se encuentran bajo los lineamientos del MIES (Ministerio de Inclusin Econmica y Social). Estas entidades dedicadas exclusivamente al microcrdito van ganando espacio en el mercado financiero de los desatendidos. Sus montos de crdito son relativamente bajos, pero para un microempresario que no posee fuentes de financiamiento de fcil acceso y tienen que buscarlo en fuentes informales con costos demasiado altos, son sumas muy importantes.

Estas entidades dedicadas a las microfinanzas cuentan con una participacin mnima en el mercado financiero ecuatoriano, pero han mostrado un crecimiento considerable en los ltimos 5 aos. Segn datos proporcionados por la RFR (Red Financiera Rural) que es una organizacin que agrupa instituciones de microfinanzas (cooperativas, ONGs, bancos comunales, etc.) para orientarlos y cuyo trabajo se enfoca en facilitar y potencializar el acceso a servicios microfinancieros con el fin de trabajar por el objetivo de expandir servicios financieros a la poblacin rural y urbana como una alternativa sostenible de lucha contra la pobreza, y, Equifax Bur de Informacin Crediticia, a febrero del presente ao el monto de colocacin de crditos asciende a $ 862.615.853, la cual es una cifra considerable.

Fuente: RFR (Red Financiera Rural) y Equifax Bur de Informacin Crediticia. Elaboracin: RFR (Red Financiera Rural) y Equifax Bur de Informacin Crediticia

Podemos darnos cuenta que las entidades microfinancieras no reguladas por la SBS cuentan ya con una participacin del 30% del mercado de microcrditos a nivel nacional. El total de microcrditos a nivel pas a febrero del corriente es de $ 2.913.883.858.

Debido al acceso de la informacin que brindan los Burs de Informacin Crediticia, los niveles de microcrdito en nuestro pas han experimentado un crecimiento considerable. La grfica nos muestra los saldos incrementales de cartera desde diciembre del 2006 hasta febrero del presente ao. Para el ao 2010 las Entidades Reguladas por la SBS alcanzaron cifras de $ 7.579.419.364 en colocacin de crditos, y las no reguladas $ 2,051,268,006. Se evidencia un incremento en la participacin de las entidades financieras No Reguladas que va del 17% en el 2006 al 30% en febrero del 2011.

Fuente: RFR (Red Financiera Rural) y Equifax Bur de Informacin Crediticia. Elaboracin: El autor

Lo destacable del asunto, muy aparte de los saldos que presenta el microcrdito en el pas, est en conocer el nmero de clientes que se han beneficiado de esta fuente de financiamiento. El sistema financiero regulado presenta un total de 1,165,712 titulares de microcrdito,

mientras que el sistema financiero no regulado posee 454,666. Un total de 1,620,378 titulares de crdito que se han visto beneficiados del microcrdito y han podido invertir en el inicio de sus actividades econmicas o reinvertir en las mismas y generar crecimiento y desarrollo en sus niveles econmicos y de vida.

Fuente: RFR (Red Financiera Rural) y Equifax Bur de Informacin Crediticia. Elaboracin: El autor

En el siguiente cuadro se puede evidenciar que el monto de crdito promedio en los ltimos 5 aos. A febrero del 2011 el monto promedio del microcrdito segn el tipo de entidad que lo

otorga fue: en los Bancos $ 1,720, en las cooperativas de ahorro y crdito reguladas es de $3,262, para las Sociedades Financieras que otorgan microcrdito es de $722; las mutualistas tambin tienen presencia con crdito promedio de $3.141; en las cooperativas de ahorro y crdito no reguladas por la SBS el monto de crdito promedio es de $2,031; y para las ONGs es de $ 659. Rubros que son importantes recordando que los sectores atendidos con este tipo de crdito son aquellos que comnmente no tenan acceso a la bancarizacin.

Fuente: RFR (Red Financiera Rural) y Equifax Bur de Informacin Crediticia. Elaboracin: El autor

Este tipo de crditos es considerado de riesgo alto, y por ello las condiciones son exigentes tanto en modo de calificarse tras el incumplimiento de pagos, como en las tasas de inters, y otros aspectos al momento de calificar al solicitante.

Mientras un crdito de consumo deteriora su calificacin de A hacia B por impago cuando tiene un retraso de 16 das, un crdito comercial lo deteriora al da 31 de vencido, el crdito de vivienda lo hace al da 91, el microcrdito es mucho ms rgido puesto que registra dicho deterioro despus del da 6 de vencido. Sin embargo sus ndices de cartera vencida son relativamente bajos.

Segn la SBS el porcentaje de riesgo de cartera vencida mayor a 30 das a febrero del presente ao para el microcrdito fue del 4,60%; para la cartera de tipo comercial es de 3,61%; para el crdito de consumo es del 4,32% y para el crdito de vivienda es del 2,29%. Si bien es cierto, el

nivel de morosidad es el ms alto de los 4 tipos de crdito, sin embargo se ubica dentro de los lineamientos que permiten su rentabilidad.

A continuacin se observa el comportamiento de la tasa de riesgo mayor a 30 das para el microcrdito otorgado por las entidades financieras reguladas por la SBS, evidenciando que su tendencia es a la baja en la mayora de entidades. Las ONGs muestran un ligero incremento, lo cual debe poner en atencin su poltica de crdito aplicada.

Fuente: RFR (Red Financiera Rural) y Equifax Bur de Informacin Crediticia. Elaboracin: El autor

Conclusiones: (sntesis de lo que voy demostrando en el artculo).me baso en mi posicin como autor, mi punto de vista.

Los Burs de Informacin crediticia han coadyuvado a la transparencia de la informacin crediticia, mostrando la manera como una persona, natural o jurdica, ha cumplido o no con sus obligaciones en los ltimos aos, lo cual facilita el acceso a fuentes de financiamiento.

Esta transparencia de informacin crediticia permite a las entidades financieras nutrirse de datos importantes sobre la voluntad de pago de sus potenciales clientes, lo cual es un factor determinante al momento de aprobar un microcrdito.

Con la informacin brindada por los Burs de Informacin Crediticia, las garantas exigidas por los otorgantes de crdito pasan a un segundo plano y es posible que un mayor nmero de personas se vea beneficiada con la concesin de un microcrdito, generando con ello el nacimiento y crecimiento de los microemprendimientos.

La existencia de los Burs de Informacin Crediticia ha sido de una relevante importancia para crear una cultura crediticia positiva en las personas.

Bibloigrafa:

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