Universidad tecnológica de Santiago (UTESA).

El dinero.

Administración Bancaria.

Ashley Julisbel Sosa García 2-18-6472.

Lcdo. Rafael Valdez.

Santo Domingo Este.

02 de junio del año 2021.

 • A. El dinero: Conceptos e importancia.
El dinero es un medio de intercambio, por lo general en forma de billetes y
monedas, que es aceptado por una sociedad para el pago de bienes,
servicios y todo tipo de obligaciones. Su origen etimológico nos lleva al
vocablo latino denarius, que era el nombre de la moneda que utilizaban los
romanos.

El dinero cumple con tres características básicas: se trata de un medio de

intercambio, que es fácil de almacenar y transportar; es una unidad contable,
ya que permite medir y comparar el valor de productos y servicios que son
muy distintos entre sí; y es un refugio de valor, que posibilita el ahorro.

El desarrollo del dinero permitió la expansión del comercio a gran escala. En

la antigüedad, el trueque era el sistema comercial por excelencia: se
intercambiaban los productos entre sí (manzanas por trigo, vacas por maíz,
etc.), lo que dificultaba la fijación del valor y el transporte. En cambio, con el
dinero, el comercio se simplificó.

Cabe destacar que el valor del dinero no se encuentra en el papel del billete
o el metal de la moneda específica, sino que surge a partir del aval y
la certificación de la entidad emisora (como el Banco Central). Es importante
tener en cuenta que el dinero funciona por un pacto social (es aceptado por
todos los integrantes de la sociedad).

En la actualidad, el dinero puede crearse de acuerdo a dos procedimientos:

el dinero legal, que es aquel creado por el Banco Central a través de la
impresión de billetes y la acuñación de monedas, y el dinero bancario,
desarrollado por los bancos privados mediante anotaciones en las cuentas
de los usuarios.
Tenemos que pensar que si tenemos cubiertas las necesidades básicas, como
es comer, beber y un techo bajo el que vivir, el siguiente paso son las
relaciones sociales y para ellas es necesario el dinero. El dinero no abre ese
camino. Si queremos tomarnos un café necesitamos dinero, si queremos
relacionarnos con los compañeros de colegio, instituto, Universidad, trabajo,
etc., lo más probable es que necesitemos dinero para poder relacionarnos
con ellos.

Hay que ser consciente que gracias al dinero podemos tener acceso a una
serie de complementos vitales, como pueden ser un coche, ocio, cultura,
sanidad, etc.

Esto si lo vemos sólo desde el punto de vista personal y social. Si lo vemos

desde el punto de vista de un país, el dinero es esencial para mantener no
sólo la calidad de vida de los sus habitantes, sino también toda la
infraestructura del país, ya sea su seguridad social, tejido empresarial,
empleo, inversiones, presupuestos, etc.

Sin el dinero, el país en el que vivimos, la sociedad en la que nos

relacionamos y la economía del mismo, sería imposible que lo conociéramos
cómo es.
 C. Clases de dinero.

El dinero signo

Este es uno los tipos de dinero más comunes y corresponde a las monedas
y billetes tradicionales, los cuales pueden ser usados para comprar y vender
en el ámbito comercial. En realidad, su valor no está intrínseco en su
composición o utilidad, su valor está en lo que representa, es decir, un billete
de $100 representa lo que se puede comprar por esta cantidad, aunque el
billete, el cual está hecho de papel no valga prácticamente nada.

Dinero real o Dinero mercancía

Este tipo de dinero tiene un valor intrínseco, un ejemplo de esto es el oro,

los diamantes y las piedras preciosas en general, normalmente son objetos
que son difíciles de encontrar u obtener o que son extraños y por lo tanto
aumentan su valor naturalmente, estos también pueden ser usados para
intercambios comerciales, en el caso del oro antiguamente se usaba como
respaldo en las entidades bancarias, aunque esto ya ha quedado en desuso.
En los últimos meses se ha incrementado su demanda y su valor a causa de
la incertidumbre en los mercados financieros.

Moneda de curso legal

Este lo emite el gobierno de un país y puede ser usado para pagar deudas y
para otros tipos de actividades comerciales y compras. Debido a que tiene
un gran respaldo puesto que es emitido por el mismo gobierno, estos se
aceptan en cualquier lugar y también pueden ser usados para las
transacciones internacionales o cambio de moneda, es uno de los tipos de
dinero más confiables actualmente.

Dinero depositario o Dinero bancario

Ese es el que se utiliza internamente para transacciones bancarias, permite
hacer consignaciones entre cuentas de los clientes de dicho banco y entre
bancos.

Letra de cambio

Es un documento en el que se promete un pago por escrito este pago

significa que el banco presta el dinero con la confianza de que eso será
devuelto en el plazo acordado, este documento entonces sirve para realizar
transacciones y compras como si fuera dinero físico.

Dinero electrónico

Ese tipo de dinero es más común en el mundo de internet y es conocido con

muchos nombres por ejemplo como “créditos” o “puntos” los cuales se
pueden comprar con otros tipos de dinero tradicional, una vez se compran
esos créditos el usuario puede comprar o usarlos dentro del sitio web, esto
facilita las transacciones puesto que el usuario de la tienda online o el sitio
web no debe ingresar sus datos bancarios cada vez que necesite hacer una
compra sino que sólo debo usar sus créditos o puntos que ya comprado
previamente, muchos sitios ofrecen descuentos si se usan esos puntos en vez
de usar otros medios de pago.
 • D. Funciones del dinero.
1.- Medio de cambio

La función principal del dinero es servir como medio de cambio, como un

objeto que sirva a todo el mundo para realizar transacciones.

Antes de que existiese el dinero (en alguna de sus formas) la única opción
para realizar intercambios era el trueque: un pescador que quisiese cereales
tenía que buscar a un agricultor que quisiese pescado para poder realizar un
trueque.

El trueque es una modalidad de intercambio muy poco eficiente porque

requiere que se dé lo que se denomina la ¨coincidencia de deseos¨, es decir,
que coincidan dos personas que tengan una cosa que quiera la otra y que la
quiera intercambiar.

Así, al desarrollarse el dinero, cualquier persona puede cambiar sus bienes

por dinero y, posteriormente, cambiar ese dinero por los objetos que desee,
sin que tenga que darse la ¨coincidencia de deseos¨.

Una de los aspectos prácticos que implica esta función es que el objeto que
sirva como dinero debe ser transportable, para poder cambiar de manos
cada vez que se produzca un intercambio.

2.- Unidad de cuenta

También es importante que el dinero sirva como unidad de cuenta, que sirva
para medir cuánto vale cada cosa.

Siguiendo con el ejemplo anterior, para que el pescador y el agricultor

pudiesen realizar un intercambio tendrían que ponerse de acuerdo sobre
cuánto cereal vale un pescado. Y eso dependería de muchos factores como
qué tipo de pescado es, qué tamaño, por qué cereal se intercambia, si el
cereal está en grano o molido.
Esta función requiere que el objeto que sirva de dinero debe
ser divisible para poder servir como unidad de cuenta tanto en operaciones
pequeñas como grandes.

Por lo tanto, el dinero debe proporcionar una medida del valor de las cosas.
Esto nos lleva a la siguiente función del dinero.

3.- Medida de valor

Otra función muy importante del dinero es que tenga valor para todas las
personas de una sociedad para que, así, las personas estén dispuestas a
cambiar algo que poseen por ese dinero.

Este aspecto es subjetivo ya que, lo que es valioso cambia de una persona a

otra e incluso de una sociedad a otra.

Como ejemplo, en la isla de Yap, en la Micronesia, las piedras rai (unos discos
circulares de piedra caliza) eran considerados dinero ya que no existía piedra
caliza en la isla y era necesaria transportarlas desde las islas de Palaos.

El aspecto práctico de esta función es que el objeto que sirva de dinero debe
ser relativamente escaso ya que, si es abundante, las personas no le dan
valor. Por ejemplo, sería imposible utilizar el aire como dinero, porque es
abundante y gratis (aunque al paso que vamos puede que esto cambie en el
futuro).

Pero tampoco debe ser tan escaso que no haya suficiente para permitir que
la economía funcione.

4.- Reserva de valor

El objeto que sirva de dinero debe conservar su valor a lo largo del tiempo
para poder permitir realizar transacciones en el futuro.
 • E. Los medios de pago.
Un medio de pago es un instrumento o bien que permite comprar un
producto, contratar servicios o cancelar todo tipo de deudas.

Por tanto, podemos decir que es un bien, como el dinero, o un instrumento,

como una tarjeta de crédito, que permite comprar algo o pagar una deuda.
El dinero, de hecho, sirve como medio de pago y como medio de cambio e
incluso como forma de ahorro. En las últimas décadas han nacido multitud
de instrumentos considerados así y más con la proliferación de Internet.

El medio de pago más comúnmente utilizado es el dinero en

efectivo (monedas y billetes), suplido más adelante en el tiempo por
fórmulas de crédito y por medios de pago entre empresas (letras de cambio,
pagarés). Posteriormente surgen las tarjetas bancarias (de débito, de crédito,
duales, prepago, etc.), junto con las transferencias bancarias.

Antes del dinero, el medio de pago más común fue el trueque: cada parte de
una transacción ofrecía el pago de un producto o servicio en otro producto
(cereales, pieles de animales, alimentos, etc.) o servicio (arreglar algo, trabajar
una tierra, etc.).
Y entre medias, entre los siglos 8 y 15 una de las «monedas de cambio»
utilizadas en el comercio internacional fueron las cuentas de coral y
las conchas de cauri (cowry shells). Aquí tienes una interesante historia de
estas conchas como medio de pago de las caravanas que recorrían África y
Asia (esté en inglés).

Tarjetas bancarias de débito y crédito

Las tarjetas bancarias son un medio de pago muy común en países
«bancarizados» como España. Hay dos grandes modalidades de tarjeta
bancaria asociadas a una cuenta corriente bancaria: la tarjeta de débito y la
tarjeta de crédito.
 Las tarjetas de débito están asociadas a una cuenta bancaria de la que
«tiran» mientras haya saldo en dicha cuenta. Se pueden usar en cualquier
comercio que acepte pagos con tarjeta y se puede limitar el número de usos
por día, el importe máximo a sacar de un cajero o gastar en comercios físicos
o en tiendas online. Dicho de otra manera, las tarjetas de débito sólo se
pueden usar si se dispone de saldo en la cuenta bancaria. En cuanto se agota
ese saldo, la tarjeta no puede seguir usándose.

Las tarjetas de crédito están también asociadas a una cuenta bancaria, pero
a diferencia de las tarjetas de débito, que se pueden usar mientras tengamos
saldo en nuestra cuenta bancaria y no superemos los límites predefinidos de
uso o gasto, las tarjetas de crédito nos permiten financiar compras a crédito,
aunque pagando importantes intereses al final del crédito (suele ser en
pagos mensuales).

Tarjetas de comercios

Las tarjetas de comercio suelen estar emitidas por compañías financieras que
fomentan el pago con ellas en sus establecimientos en modalidades al
contado fin de mes sin intereses o a plazos con o sin intereses. Las más
conocidas son las Carrefour Pass y Alcampo Oney. También están las de El
Corte Inglés, Decathlon, Eroski, etc.
 • F. El medio circulante.
Expresión utilizada en Macroeconomía, a nivel de los agregados económicos
y monetarios.
Constituye la cantidad de Dinero en circulación en un sistema monetario y lo
forman el Dinero en efectivo, las cuentas de cheques, las tarjetas de crédito
y las Divisas.

Es la suma de medios de pago necesaria para realizar todo tipo de

transacciones económicas.
Está expresado por el saldo de las cuentas de cheques en Moneda nacional
(con o sin intereses), más el monto de billetes y moneda metálica en poder
del público.

Es la suma de medios de pago necesaria para realizar todo tipo de

transacciones económicas. Está expresado por el saldo de las cuentas de
cheques en moneda nacional (con o sin intereses), más el monto de billetes
y moneda metálica en poder del público.

Se le considera Circulante al dinero en efectivo y por transferencias

electrónicas, cheques y cualquier medio de pago posible que se utilice en
la vida cotidiana para hacer compras, ventas, trueques y
cualquier intercambio de dinero. El estado por medio de las instituciones
correspondientes, por ejemplo el Banco Central, las comisiones de
administración de divisas y más se encargan de distribuir en el público en
general una serie de manifiestos en papel moneda como representación del
valor neto del país, estos billetes y monedas metálicas son intercambiados
constantemente en la sociedad, yendo de mano en mano por todas las
ciudades, comercios y establecimientos de compra y venta del país, es en
resumidas cuentas, el activo directo de las personas, el que se dispone para
el acostumbrado proceso de canje de bienes y servicios por valor monetario.
El dinero circulante se divide en dos principales tipos, el mencionado
anteriormente, que va de mano en mano entre todas las personas de la
sociedad, y el activo liquido de las empresas, también considerado circulante
ya que se trata de los activos que están directamente en juego de inversión,
es decir, es el dinero que entra y sale de la organización con el fin de ser
canjeados por mercancía y realizar todo el proceso pertinente para prestar
el servicio correspondiente y generar capital. El efectivo circulante puede ser
una cifra específica, si por alguna razón esta cifra es alterada o no cumple
con las expectativas, se debe reacondicionar el formato de estos circulantes
líquidos, teniendo cuidado de no tocar el fondo pasivo el cual no se ve
relacionado directamente con el proceso de inversión, al contrario, supone
un fondo administrativo cesante en caso de una nueva proyección de la
empresa y un resguardo de capital en caso de un problema.

El sistema bancario en forma de red en diferentes instituciones del país es la

que se encarga de distribuir concienzudamente el dinero circulante en la
sociedad, para esto, no solo despide dinero en efectivo, también ofrece
servicios de dinero en plástico, mejores conocidos como tarjetas de crédito
y de débito con las cuales las personas que tengan circulante, lo dejen en el
banco y paguen en los puntos de venta autorizados suponiendo a la vez una
medida de seguridad.
 • G. El encaje legal.
Las entidades de intermediación financiera captan dinero del público con
fines de canalizarlos mediante préstamos a empresas y personas o para
invertir.
Sin embargo, un porcentaje de los fondos recibidos a través de los servicios
ofrecidos a sus clientes debe ser reservado a través de lo que se conoce como
Encaje Legal.
El Encaje Legal es una obligación de las entidades de intermediación
financiera de mantener una reserva de los fondos captados ya sea en el
Banco Central o donde determine la Junta Monetaria, según lo establece la
Ley Monetaria y Financiera 183-02. Es decir, se constituye como un recurso
que permite hacer frente a situaciones de liquidez por los retiros
extraordinarios -más de los habituales- de los clientes bancarios.
El coeficiente de Encaje Legal varía de acuerdo a cada país y el tipo de
entidad de intermediación, según lo definan los bancos centrales. En la
actualidad, el porcentaje de encaje legal requerido para los bancos múltiples
de la República Dominicana es de un 10.6% en pesos y de 20.0% en dólares.
Este instrumento de política monetaria es utilizado además por el Banco
Central para aumentar o disminuir la liquidez en la economía en
circunstancias especiales.
Por ejemplo, a inicios de la llegada del coronavirus a nuestro país (en marzo
del presente año), la entidad monetaria dispuso la liberación de recursos del
encaje legal en moneda nacional por un monto de RD$ 30,133.4 millones,
equivalente al 2.7% del coeficiente requerido, y en moneda extranjera por un
monto de US$222.4 millones, equivalente al 2.5%, como forma de canalizar
nuevos préstamos a diferentes sectores productivos y hogares afectados por
la crisis generada por la pandemia, incentivando con esto al consumo y la
inversión.
Si analizamos todo lo expuesto, la aplicación del Encaje Legal no solo
funciona como un mecanismo para regular la cantidad de dinero que circula
en la economía de los países, sino que igualmente sirve como una
herramienta de reserva de liquidez.
El encaje legal es la reserva de dinero que por ley deben guardar los bancos
comerciales y demás agentes del sistema financiero en el Banco Central,
como porcentaje del dinero que reciben tanto en moneda local como
extranjera.
Las entidades de intermediación financiera (bancos múltiples, asociaciones
de ahorros y préstamos, bancos de desarrollo, bancos de ahorro y crédito y
hasta el Banco Agrícola) tienen la obligación de mantener en el Banco Central
o cualquier otro lugar que determine la Junta Monetaria, un porcentaje
específico de la cantidad de depósitos captados mediante cualquier
modalidad.

Esa reserva se conoce como encaje legal y se aplica sobre depósitos en

moneda nacional y extranjera.
 • H. La banca de servicios múltiples.
En términos financieros una banca múltiple o Universal como también se le
conoce, es aquella institución financiera que siguiendo los lineamientos
fijados por la ley general de bancos, está autorizada para llevar a cabo todas
aquellas operaciones realizadas por entidades financieras especializadas, por
ejemplo, bancos comerciales, de inversión, hipotecarios, fondos de mercados
monetarios, etc. El objetivo principal de este tipo de banca, es prestar bajo
una misma figura los servicios que de forma individual, ofrecen otras
instituciones financieras, además de poder aumentar la participación de las
estrategias de inversión. Este modelo de banca se ha beneficiado de diversos
aspectos como la globalización y la evolución que ha tenido la banca
electrónica, lo cual le ha permitido pluralizar de una manera amplia la oferta
bancaria.

Entre las ventajas que ofrece la banca múltiple, se encuentran: pone a la

disposición del cliente una variada gama de productos y servicios, Favorece
el desarrollo económico, al orientar una gran cantidad de recursos a los
préstamos a largo plazo, permitir el diseño de instrumentos de crédito con
propiedades y necesidades de financiamiento para cada actividad económica
Incita a la eficiencia y a la competitividad, por medio de la disminución de
costos, no solamente a nivel operativo, sino también de infraestructura, de
mercadeo, recursos humanos e informática.

Al ser una banca múltiple, las instituciones pueden resultar una buena opción
para los usuarios, ya que las personas podrán tramitar todas sus solicitudes
financieras en un solo lugar, puesto que podrán aplicar para un esquema de
inversión y a la vez solicitar un crédito para emprender su negocio. Al brindar
a los usuarios la posibilidad de ahorrar y de invertir, la banca múltiple intenta
variar el rango de servicios ofrecidos, y de esta manera lograr una mayor
influencia en los mercados financieros.

Los Bancos Múltiples son aquellas entidades que pueden captar depósitos
del público de inmediata exigibilidad, a la vista o en cuenta corriente, y
realizar todo tipo de operaciones incluidas dentro del catálogo general de
actividades establecido en el Artículo 40 de esta Ley.

Las instituciones de banca múltiple están reguladas por la Ley de

Instituciones de Crédito y otras circulares.

Algunas actividades importantes que llevan a cabo la banca múltiple son:

1. Operar con valores en los diversos mercados financieros, en los

términos de la Ley de Instituciones de Crédito y la Ley del Mercado
de Valores.
2. Emitir y poner en circulación cualquier medio de pago que
determine el Banco Central.
3. Actividades de asesoría e inversión en diversos tipos de valores.
4. Operaciones de fideicomiso y llevar a cabo mandatos y comisiones.
5. Servicios de custodia y administración de bienes por cuenta de
terceros.

La función de banca y crédito que las instituciones de banca

múltiple proporcionan a sus clientes consiste en captar los recursos
dispersos en la economía, conjuntarlos en ahorro y canalizarlos en forma de
financiamiento (créditos) hacia individuos o empresas que generen valor
agregado en la economía.
 • I. Concepto y ventajas.
Una vez un producto es aceptado socialmente como dinero, ya puede jugar
el papel de equivalente universal, es decir, la sociedad ya dispone del
material que permite expresar los valores de todas las mercancías. Pero bajo
el capitalismo, el valor, a pesar de formar parte del cuerpo de la mercancía,
queda escondido: las mercancías no se nos presentan en las tiendas en forma
de valor, sino que se asocian a un precio y entonces el dinero también sirven
de prototipo de estos precios.

La diferencia que hace de Marx entre valor y precio es muy interesante. Si

ambos coincidiesen, automáticamente se sabría el trabajo socialmente
necesario que cada mercadería incorpora y se daría por sentado que el valor
de uso creado con este trabajo es aceptado por la sociedad y que, por lo
tanto, la gente lo comprará. Pero el capitalismo funciona de una manera
anárquica. El trabajo socialmente necesario que la mercancía incorpora y la
cantidad demandada generalmente se desconocen.

Sabemos que el valor se crea en la producción a través del trabajo humano,

pero se presentan en sociedad bajo la forma de valores de uso concretos
(mercancías) a los que los vendedores les cuelgan un precio. En la asignación
de este precio, además del valor, influyen otros factores sociales.

Pero si una mercancía se vende por encima de su valor, esto no quiere decir
que con la venta se esté creando más valor del que inicialmente se incorporó
a ella. En el momento de la venta el valor no se crea, sólo cambia de manos.

La diferencia entre valor y precio puede tener efectos diversos sobre el

sistema, ya sea en el corto o en el largo plazo. Por ejemplo, si alguien vende
algunos productos por encima de sus valores, otros tienen que vender otros
productos por debajo, o vender posteriormente estos mismos productos por
su valor real. Este equipamiento se puede producir en el mismo momento o
más adelante.

El dinero no sólo se utiliza para medir el valor y como patrón de precios.

También empuja y hace circular las mercancías. Al expresar el valor de las
mercancías el dinero facilita la relación entre todas y cada una de ellas en
cualquier lugar y en cualquier momento del tiempo.

El dinero tiene otra ventaja asociada: se pueden atesorar. El ahorro es una

forma de atesoramiento. Al acumularse, el dinero se convierte en un depósito
de valor. Es decir, tenemos un montón de valor depositado, por ejemplo,
dentro de una caja fuerte.

El crédito recorre el camino inverso: podemos adquirir mercancías

prescindiendo del dinero hasta que llegue el momento de pagar la deuda.
Esto ayuda a comprar y vender, incluso sin que el comprador tenga dinero.
Pero sólo se trata de una operación temporal ya que después la deuda se
deberá devolver con dinero de verdad. Así, el dinero se convierte en un
medio de pago para saldar deudas. Como medio de pago, también sirven
para afrontar otro tipo de obligaciones puntuales, como el pago de
impuestos.

Gracias a esta pluralidad de funciones, el dinero contribuye a que el sistema

capitalista funcione y se expanda. Pero bajo el capitalismo, también genera
una serie de problemas.

El endeudamiento, por ejemplo, impulsa el consumo de mercancías. Este

consumo, que suele ser muy beneficioso para el sistema, puede poner las
bases para una burbuja especulativa al inflar los precios por encima de su
valor intrínseco, como vimos hace unos años en el mercado inmobiliario. Con
ello se incentiva la contradicción entre valor y precio. Este desfase, en algún
momento, se debe corregir y la corrección suele ser bastante dolorosa, sobre
todo para aquellos que han comprado las mercancías por encima de su valor.
Además, existe otro problema asociado: el crédito concedido se basa en una
promesa futura de pago, pero no existe la certeza de que este pago se
realizará, lo que puede conllevar un grave problema a las entidades que han
cedido el crédito. Todavía hay un tercer problema: al conceder crédito se
presupone que el valor del dinero se mantendrá constante hasta que llegue
el momento de pagar la deuda. Pero no pasa siempre y a veces la inflación
se dispara. Esto también es un problema para aquellos que han atesorado
dinero. He aquí la razón por la que las entidades financieras y los más ricos
suelen estar muy interesados en poner por delante de todo el control de la
inflación.

El atesoramiento también crea sus propios problemas: si se almacenan

muchos valores acaparando dinero, entonces el dinero no circula y por tanto
la compra y venta se ralentiza. En este caso, el percance no está en la falta
de dinero. De dinero hay, pero no circula adecuadamente y entonces
tampoco circula a la producción y a la venta de las mercancías con la misma
fuerza con la que circulaba antes. Todo esto puede crear crisis o agravar las
ya existentes, como estamos viendo ahora mismo.
Facilidad y disponibilidad: todos los establecimientos reciben este método
de pago, mientras que aún se resisten a aceptar tarjetas de crédito/débito.
Siempre sabe cuánto dinero tiene con usted y solamente puede gastar eso,
por lo que no hay peligro de excederse en gasto.
Si no tiene efectivo suficiente, siempre puede ir a un cajero automático a
solicitar más. Además, los viajes al cajero muchas veces suelen impactar de
forma positiva en la toma de decisiones, replanteándose la idea de hacer la
compra o no.

Ayuda con el presupuesto: cuando se paga con una tarjeta difícilmente

recuerda cuánto dinero le queda. Cuando paga con efectivo, se apega a un
presupuesto sin desbalancear sus finanzas.

Ahorro en tarifas bancarias: no es un secreto que cualquier relación que

tenga con los bancos, es una relación de negocios en la que el banco o
institución financiera estará buscando un beneficio monetario, por medio de
tarifas, cuotas o intereses. Incluso en algunas cuentas de ahorro su dinero
podría no mantenerse constante por el pago de mantenimiento de la cuenta.