I.

Sentido y justificación de este tipo de cobertura

En la configuración del seguro de daños en general, una de las premisas
fundamentales es la relación inversa entre daño e interés. El daño, en frase de
GARRIGUES 1, es la negación del interés. Si un bien asegurado vale 100, el daño puede
fluctuar entre 0 y 100, según el alcance del siniestro. Pero, si éste es un principio
básico indiscutible, más problemática es la relación entre el interés y el valor de la
cosa. Como ya hemos tenido ocasión de expresar en otro trabajo 2, el seguro no tiene
por qué limitarse a cubrir el daño que objetivamente produce un siniestro (valorando el
objeto en 100 y, ante un siniestro de 50, habiendo seguro pleno, la indemnización sería
de 50), sino que tiende a cubrir un concepto de daño más subjetivo. Prueba de ello es
la gran difusión alcanzada por el seguro a valor nuevo, por el que el asegurado ve
cubierto no sólo el eventual daño en valor real, sino en valor de reconstrucción o
reposición, es decir, lo que él tendría que invertir para quedar en la misma situación
patrimonial en que se encontraba antes del siniestro. Obviamente, la indemnización
supera el valor real de la cosa, pero se ajusta al interés del asegurado sobre la misma,
que excede de ese valor.
Con el seguro a primer riesgo se produce una situación similar, pero la peculiaridad de
su contratación reside aquí, no en el valor del interés, sino en la especial situación en
que se encuentra el interés respecto al riesgo, que permite alterar los principios sobre
los que se contrata normalmente el seguro de daños y, más concretamente, de activo,
el llamado "principio del seguro a valor total" 3, por cuya virtud, en caso de siniestro,
sólo se cubre el daño íntegramente si la suma asegurada alcanza o supera el valor del
interés. De no darse tal circunstancia, entraría en juego la regla proporcional y la
indemnización se contraería a la relación en que se hallara la suma asegurada con ese
valor 4. Pues bien, frente a este principio, hay casos en que el riesgo que afecta al
interés del asegurado queda cubierto con una cobertura aseguradora que no alcanza el
valor total de la cosa, porque el daño máximo que se prevé pueda producirse es
inferior al valor de la misma. Tal es el supuesto de que el asegurado posea varios
establecimientos comerciales -u otro conjunto de bienes de la más variada naturaleza y
titularidad pública o privada 5- dispersos geográficamente y los pretenda asegurar
contra un mismo riesgo (incendio, inundación, etc.). Teniendo presente que un mismo
siniestro, en condiciones ordinarias, no podrá afectar a más de uno de estos
establecimientos, el asegurado podría contratar un seguro con una suma asegurada
formada por la suma del valor de cada establecimiento, en cuyo caso la prima sería
proporcionalmente elevada, pero, dado que el daño nunca podrá alcanzar la cuantía de
esa suma asegurada, el asegurado tendrá la conciencia de estar en situación de
sobreseguro. Aquí, aunque el interés del mismo es el valor total de cada uno de los
establecimientos, el daño no podrá superar el valor de reconstrucción del más valioso
de ellos. Se produce así una suerte de subsunción...
SALVAMENTO
Consiste en la obligación del asegurado, una vez ocurrido el siniestro, de tratar de
disminuir el daño. Si el asegurado, viola dolosamente esta obligación, el asegurador
queda liberado del pago del siniestro.
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SEGURO A PRIMER RIESGO ABSOLUTO

Si contratamos un seguro con esta modalidad, la indemnización del siniestro será hasta
el valor del daño sufrido y como tope máximo la suma asegurada.
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SEGURO A PRIMER RIESGO RELATIVO

En esta modalidad figura no solo la suma asegurada, sino también la suma que el
asegurado declara como valor asegurable. En caso de siniestro, se determinara el daño
real y además el valor a riesgo, realizando un inventario. Si este coincide con el valor
declarado, se liquidará el siniestro en la modalidad de "primer riesgo absoluto", caso
contrario, se realizara "a prorrata".
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SEGURO por cuenta ajena

Este tema es tratado en el artículo 21 de la ley de seguros, complementando el mismo
los artículos 22 al 26 de la misma ley.
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SEGUROS A PRORRATA
Si contratamos un seguro con esta modalidad, la indemnización del siniestro parcial,
será como consecuencia de la relación entre el valor asegurado y el valor real del bien
al momento del siniestro. Si el siniestro fue total, la aseguradora indemnizara hasta el
valor de la suma asegurada y "no" hasta el valor asegurable. Art 65 ley 17.418.
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SEGUROS DE CRÉDITO
Son los seguros de caución, de crédito a la exportación y de crédito interno.
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SEGUROS DE PERSONAS
Son aquellos en los que por lo general, el asegurado es una persona física. Ejemplo:
seguro de vida.
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SEGUROS OBLIGATORIOS
Son los impuestos legalmente por el estado.
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SEGUROS PATRIMONIALES
Son aquellos que cubren bienes o situaciones sobre el patrimonio de los asegurados.
Ejemplo:seguro automotor.
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SELECCION de riesgos
Significa la precaución que toman las aseguradoras para la aceptación de las
propuestas de riesgos que se les presentan. Esta selección está basada por la propia
experiencia, por estadísticas, o bien por la modalidad de la entidad aseguradora en la
emisión de las pólizas para determinados riesgos.

SELLADOS E IMPUESTOS
Costos impositivos que genera la emisión de un contrato de seguro, como por ejemplo:
IVA, ingresos brutos, impuesto a los sellados, servicios sociales, tasa superintendencia,
etc.
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SINIESTRALIDAD
Es el conjunto total de daños por siniestros ocurridos durante un período determinado.
Los análisis se efectúan por cobertura, cliente, riesgo, productor etc.
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SINIESTRO
En la terminología aseguradora se le conoce a la ocurrencia del suceso amparado en la
póliza de seguros, comenzando las obligaciones a cargo del asegurador. Las mismas en
la mayor parte de los casos es el pago de una cantidad de dinero, pudiendo tratarse
también de una prestación de servicios, asistencia médica, jurídica, reparación de una
daño etc. Ver artículos 46, 48 y 52 de la L. de S.
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SOBRESEGURO
Es cuando el interés asegurable, está asegurado por un valor superior al real. En tal
caso, la cía. Aseguradora solo está obligada a indemnizar hasta la suma del daño
sufrido y no hasta el valor que estaba asegurado.
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SUBROGACIÓN
Es el derecho que se reserva el asegurador de repetir contra quien considere
responsable, una vez que paga la indemnización correspondiente por el siniestro.
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SUMA ASEGURADA
Monto máximo por el cual una aseguradora fija su responsabilidad frente al asegurado
y debe estar expresada en el contrato de seguro. Pueden estar expresadas en distintos
tipos de moneda.
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SUMARIO
Conjunto de declaraciones, pruebas y demás elementos que recopilan las autoridades
policiales intervinientes en un suceso para ser remitidos al juez correspondiente. Todo
hecho en que debe intervenir la policía, labra según el caso, un acta, exposición o
sumario. Para el caso de choques sin desgracias personales confecciona una acta. Por
la denuncia de una pérdida o extravío una exposición en tanto que para robos o
incendios comienza la tramitación de un sumario.

Contrato de seguro

Seguros» redirige aquí. Para otras acepciones, véase seguro.

El contrato de seguro es el medio por el cual el asegurador se obliga, mediante el
cobro de una prima, a resarcir de un daño o a pagar una suma de dinero al verificarse
la eventualidad prevista en el contrato. El contrato de seguro puede tener por objeto
toda clase de riesgos si existe interés asegurable, salvo prohibición expresa de la ley.
El contratante o tomador del seguro, que puede coincidir o no con el asegurado, por su
parte, se obliga a efectuar el pago de esa prima, a cambio de la cobertura otorgada por
el asegurador, la cual le evita afrontar un perjuicio económico mayor, en caso de que el
siniestro se produzca.
El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recíprocos de
asegurador y tomador, empiezan desde que se ha celebrado la convención, aún antes
de emitirse la «póliza» o documento que refleja datos y condiciones del contrato de
seguro.
Al realizar un contrato de seguro, se intenta obtener una protección económica de
bienes o personas que pudieran en un futuro sufrir daños.
Elementos esenciales del contrato de seguro
Son aquellos elementos que, de no confluir, no permiten la existencia del contrato de
seguro:
• El interés asegurable
• El riesgo asegurable
• La prima
• La obligación del asegurador a indemnizar
• La buena fe

El interés asegurable
Por interés asegurable se entiende la relación lícita de valor económico sobre un bien.
Cuando esta relación se halla amenazada por un riesgo, es un interés asegurable.
En general se pueden asegurar todas las cosas corporales (coches, viviendas,
negocios, etc.) e incorporales (perjuicios económicos, paralización de actividad, etc..),
además se puede asegurar la vida y el patrimonio.
Para que la cosa sea susceptible de ser asegurada debe cumplir con los siguientes
requisitos:
- Debe tratarse de una cosa corporal o incorporal.
- La cosa debe existir al tiempo del contrato, o al menos al tiempo en que empiecen a
correr los riesgos
- La cosa debe ser tasable en dinero
- La cosa debe ser objeto de una estipulación lícita
- La cosa debe estar expuesta a perderse por el riesgo que corre el asegurado

A contrario sensu, no se pueden asegurar:

- Los riesgos especulativos (precepto básico: "La indemnización no constituye
ganancia").
- Los objetos del comercio ilícitos.
- Las cosas en donde no existe un interés asegurable
Lo imposible no origina riesgo. Debe ser incierto, porque si necesariamente va a
ocurrir, nadie asumiría la obligación de repararlo.
Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la posibilidad de que se produzca el
evento dañoso, ni podrá existir daño ni cabrá pensar en indemnización alguna.
El riesgo presenta ciertas características que son las siguientes :
 • Es incierto y aleatorio.
• Posible
• Concreto
• Licito
• Fortuito
• De contenido económico
En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera
abstracta, sino que este deber ser debidamente individualizado, ya que no todos los
riesgos son asegurables, es por ello que se deben limitarse e individualizarse, dentro
de la relación contractual.

La prima
La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro. Es el costo
del seguro, que establece una compañía de seguros calculada sobre la base de
cálculos actuariales y estadísticos teniendo en cuenta la frecuencia y severidad en la
ocurrencia de eventos similares, la historia misma de eventos ocurridos al cliente, y
excluyendo los gastos internos o externos que tenga dicha aseguradora.
La obligación del asegurador a pagar la suma asegurada
Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligación que
asume el tomador de pagar la prima correspondiente. Debido a que este se obliga a
pagar la prima porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar la
indemnización en caso de que el siniestro ocurra.
Esta obligación depende de la realización del riesgo asegurado. Esto no es sino
consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si bien puede
no producirse el siniestro, ello no significa la falta del elemento esencial del seguro que
ahora nos ocupa, por cuanto este se configura con la asunción del riesgo que hace el
asegurador al celebrar el contrato asegurativo, siendo exigible la prestación
indemnizatoria sólo en caso de ocurrir el siniestro.
Sujetos Dentro de la relación contractual encontramos a los siguientes sujetos:
A. El asegurador (empresa de seguros)
B. El tomador
C. El asegurado
D. El beneficiario
El ente asegurador puede ser definido como “la persona jurídica que constituida con
arreglo a lo dispuesto por la legislación correspondiente, se dedica a asumir riesgos
ajenos, cumpliendo lo que a este efecto establece aquella legislación, mediante la
percepción de un cierto precio llamado prima.”
Debemos destacar en la figura del asegurador unos perfiles concretos entre los
podemos apreciar los siguientes:
• Por imperativo legal, ha de tratarse de una persona jurídica. No cabe ni siquiera
ocasional de alguien que, individualmente, realice operaciones de cobertura de riesgos.
Las condiciones de funcionamiento del seguro y su proyección en el tiempo ya exigen,
por si solas, que el asegurador sea una persona jurídica;
• Aquella persona debe revestir, precisamente, alguna de las formas que la ley
considera únicamente validas para la práctica de la industria aseguradora;
• Ha de haber merecido previamente la aprobación de la Administración Publica, para
actuar como aseguradora;
• Debe dedicarse en forma exclusiva a la práctica del seguro o del reaseguro, en su
caso sin que sea admisible otro tipo de actividades, salvo las operaciones de gestión de
fondos colectivos de jubilación;
• Han de ajustar su situación a las normas de la legislación de seguros, que regulan
con detalle la práctica aseguradora, a la vez se hallan sometidas a la inspección y
control del Poder publico.
Dentro del amplio aspectro de las posibles personas jurídicas son supuestos admitidos
como validos:
− Sociedad Anónima.
− Sociedad Mutua a prima fija.
 Mutuales de previsión social.
 Sociedad Cooperativa.
Siendo el seguro un asunto que afecta a toda la comunidad, y que esta directamente
conectado con el bienestar de esta y cuya base indispensable es la confianza y el
crédito. A las entidades que deseen actuar como aseguradoras se le exigen una doble
serie de formalidades tanto como jurídicas como económicas, obedeciendo estas de la
entidad que se quieran formar para proveer los seguros.
El tomador es la persona natural o jurídica “que contrata y suscribe la póliza de seguro,
por cuenta propia o de un tercero, asumiendo las obligaciones y derecho en la L.C.S. se
establecen” busca trasladar un determinado riesgo a un tercero (empresa
aseguradora) a efecto de que le sean resarcidos a él o a un tercero los daños o
perdidas que puedan derivar del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha del
contrato de seguro. Con tal objeto deberá abonar una retribución (prima) al
asegurador.
El asegurado puede ser definido como el titular del área de interés que la cobertura del
seguro concierne, y del derecho a la indemnización que en su día se satisfaga que, en
ciertos casos, puede trasladarse al beneficiario. Es la persona natural o jurídica a quien
el acaecimiento del siniestro va a afectarle más directamente. En definitiva, es aquel
sobre cuya cabeza o bienes van a recaer las consecuencias del siniestro. La figura del
asegurado es esencial dentro del contrato de seguro. Porque lo mismo que no cabe
concebir un contrato de aquella naturaleza sin la existencia de un riesgo que cubrir o
tampoco resulta dable pensar un negocio jurídico de la naturaleza mencionada sin que
haya una persona o destinatario final de la garantía que se pacta, y cuyos intereses,
protegidos de esta suerte, son la causa eficiente del contrato.
El beneficiario es la persona que, va a recibir la utilidad del seguro cuando se produzca
el hecho contemplado en el mismo (sin ser asegurado). Es aquel sobre quien recaen los
beneficios de la póliza pactada, por voluntad expresa del tomador. La designación del
beneficiario responde a unos planteamientos de previsión que corresponden a los
seguros de carácter personal, de manera especial a los seguros de vida y accidentes,
para el caso de muerte del asegurado.
El artículo 84 de la L.C.S. establece textualmente que el tomador del seguro podrá
designar beneficiario o modificar la designación anteriormente realizada, sin necesidad
del consentimiento del asegurador. Con ello queda claro que la facultad de señalar y
revocar beneficiarios está en la mano del tomador. El asegurado no posee ningún
derecho o disposición sobre el particular, ni siquiera de aprobar o rechazar el
beneficiario que el tomador ha elegido.
[editar] Tipos de seguros
Existen innumerables clases de seguros, pero después de hacer un análisis de la
clasificación que hacen diversos autores sobre el particular, la clasificación más
acertada es la siguiente:
Seguro de intereses:
• Por el objeto: el interés puede ser sobre un bien determinado, sobre un derecho
determinado a un bien o derivado de un bien y sobre todo el patrimonio.
• Por la clase del interés asegurado.- puede ser sobre el interés del capital y el
interés de la ganancia.
Seguro de personas:
• En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana – seguros para el caso de
muerte, supervivencia, etc.
• En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que afecta la
salud o integridad corporal.
Seguro acumulativo: Aquellos en el que dos o más entidades de seguros cubren
independientemente y simultáneamente un riesgo.
Seguro contra todo riesgo: Aquel en el que se han incluido todas las garantías
normalmente aplicables a determinado riesgo.
Seguro colectivo: Aquel contrato de seguro sobre personas, que se caracteriza por
cubrir mediante un solo contrato múltiples asegurados que integran una colectividad
homogénea.
Seguro complementario: Aquel que se incorpora a otra con objeto de prestar a la
persona asegurada en ambos una nueva garantía o ampliar la cobertura preexistente.
Seguro de accidentes: Aquel que tiene por objeto la prestación de indemnizaciones en
caso de accidentes que motiven la muerte o incapacidad del asegurado, a causa de
actividades previstas en la póliza.
Seguro de asistencia de viajes: Aquel seguro conducente a resolver las incidencias de
diversa naturaleza que le hayan surgido durante un viaje.
Seguro de automóviles: Aquel que tiene por objeto la prestación de indemnizaciones
derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulación de vehículos.
Seguro de enfermedad: Es aquel en virtud, en caso de enfermedad del asegurado, se le
entrega una indemnización prevista previamente en la póliza.
Seguro contra incendio: Aquel que garantiza al asegurado la entrega de la
indemnización en caso de incendio de sus bienes determinados en la póliza o la
reparación o resarcimiento de los mismos.
Seguro de orfandad: Aquel que tiene por objeto la concesión de una pensión temporal
a favor de los hijos menores de 18 años en caso de fallecimiento del padre o de la
madre de los que dependan económicamente.
Seguro contra robo: Aquel en el que el asegurador se compromete a indemnizar al
asegurado por las pérdidas sufridas a consecuencia de la desaparición de los objetos
asegurados.
Seguro de transporte: Aquel por el que una entidad aseguradora se compromete al
pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daños sobrevenidos
durante el transporte de mercancías.
Seguro de vida: Es aquel en el que el pago por el asegurador de la cantidad estipulada
en el contrato se hace dependiendo del fallecimiento o supervivencia del asegurado en
una época determinada.
La variedad es muy amplia e incluso se pueden negociar contratos no previstos por la
aseguradora.
Algunos ejemplo menos comunes son:
• Asegurar una parte del cuerpo. Las piernas, el pecho, la nariz, etc.
• Asegurar un sorteo. Si sale premiado lo paga la aseguradora y si no sale la
aseguradora ha ganado.
• Seguro de vehículos de duración un día. Por ejemplo vehículos antiguos que se
conducen uno o pocos días al año.
• Seguro de título inmobiliario. También llamado seguro de título, es un tipo de
seguro creado en los Estados Unidos para proteger toda clase de compraventa
inmobiliaria o gravamen sobre inmueble. Según Carlos Odriozola autor del
primer libro escrito sobre el tema en idioma castellano "El Seguro de Título
Inmobiliario", el seguro de título es un convenio de indemnización, pues
colateralmente a una operación principal, que puede ser la compraventa o la
hipoteca, la aseguradora se obliga a indemnizar al asegurado en el caso de que
éste tuviera alguna pérdida causada por acciones incoadas por un tercero.
En algunos casos es obligatorio por Ley tener un seguro como por ejemplo:
• Seguro obligatorio de vehículos, que es seguro básico del ramo más amplio del
seguro del automóvil
• Seguro de perros considerados peligrosos.
• Seguro de caza.
• Seguro de daños materiales o de caución, En estos casos los poderes públicos
entienden que la peligrosidad de ciertas actividades es suficiente para obligar a
quién las efectúa a contratar un seguro que proteja a terceras personas de los
daños que se puedan causar.
Otros contratos pueden venir obligados por un contrato anterior. Es muy habitual en
una hipoteca tener que asegurar el bien hipotecado a favor del acreedor.
[editar] La póliza de seguro
La póliza es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato.
Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la práctica aseguradora la ha
impuesto sin excepciones. La póliza es el documento principal del contrato de seguro,
en donde constan los derechos y obligaciones de las partes, es un documento privado
redactado en varios folios. Las condiciones generales están impresas, mientras las
condiciones particulares están normalmente mecanografiadas.
[editar] Información básica sobre los seguros
Todas las condiciones del seguro vienen en el contrato. Estas cláusulas se deben leer
muy atentamente. Todos los años, las aseguradoras ganan muchísimo dinero por las
prestaciones que vienen en el contrato y no son reclamadas por el asegurado.
El seguro en todas partes del mundo, tiene una doble función, la económica y la social:
• Función económica: elimina la incertidumbre económica sobre el futuro
logrando aumentar la eficiencia, estabiliza la riqueza, combate la pobreza y
estimula el ahorro.
• Función social: estimula la previsión, contribuye con el mejoramiento de la
salud.
Condiciones esenciales del seguro en España: Se encuentra regulado en la ley 50/80 de
Contrato de Seguro.
No pueden asegurarse (art. 19 LCS) los siniestros causados por la mala fe del
asegurado. La mala fe penal no se asimila, sin más, a la civil, con importantes
consecuencias (sobre todo en materia de automóviles).
Sobreseguro, infraseguro.- El riesgo asegurado no puede ser notablemente superior o
inferior al del valor real de la cosa o interés asegurado (suma asegurada), de forma
que es esencial una prudente valoración del objeto asegurado. En el primer caso
(sobreseguro) producido el siniestro, la aseguradora sólo indemnizará el daño hasta el
valor real de la cosa, aunque el asegurado fuera mayor. En el caso de infraseguro, la
Cía. indemnizará en la misma proporción en la que cubría el interés asegurado: si la
cosa valía 1000 € y se aseguró en 500, causándose un daño de 500, indemnizará la
mitad del mismo: 250 €. Se aplica en estos casos, la cláusula denominada "Proporción
Indemnizable". Esta cláusula se aplica para todo tipo de seguros, a excepción de
aquellos denominados como seguros a primer riesgo.
Un ejemplo seria el caso de una persona que tuviese un seguro de vida previo a la
compra de una casa. Cuando se compra una casa y debe hacer una hipoteca, es norma
por parte de los bancos hacer firmar un seguro que pague la hipoteca en caso de su
fallecimiento. El caso es que si se firman dos seguros de vida, no cobrara una
indemnización su familia y otra el banco, sino que se repartirán el pago entre los dos
seguros; y el cobro entre la familia y el banco. Con lo que la indemnización será la
mitad de lo contratado y pagado.
Por tanto, conviene recomendar a cualquier suscriptor de póliza que se asesore con un
Corredor o Abogado especializado, que revisen las cláusulas de los seguros
contratados.
[editar] Principios básicos del seguro
•
○ La esencia del seguro estriba en la distribución de los efectos
económicos desfavorables de unos riesgos entre los patrimonios
individuales que están expuestos en ellos.
○ El individuo evita un perjuicio económico contingente mediante un
gravamen económico real y soportable.
○ En el seguro el individuo realiza un acto psicológico de "previsión" por lo
que si se llega a consumarse el riesgo la persona recibirá la
"indemnización adecuada".

Coaseguro
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El coaseguro es un contrato de seguros suscrito de una parte por el asegurado y de

otra parte, por varios aseguradores que asumen con entera independencia, los unos de
otros, la obligación de responder separadamente de la parte del riesgo que les
corresponda.
Es factible que un asegurador no pueda responder financieramente de la totalidad de
un riesgo por no traspasar sus plenos y es cuando aparece la figura del coaseguro, en
virtud del cual son varios los aseguradores que intervienen independientemente en el
seguro.
[editar] Resumen
 1. Existen varios aseguradores.
2. La distribución de las empresas aseguradoras las hace el asegurado.
3. La pérdida es a cargo de varios aseguradores (individualmente).
4. Existe una relación directa entre el asegurado (cliente) y los aseguradores.

Además de la definición anterior, en algunos países como México, la palabra

Coaseguro es una figura del Derecho de los Seguros aplicable a los contratos de
Gastos Médicos Mayores. Se define como el porcentaje que corresponde pagar al
Asegurado de la pérdida ocasionada por el siniestro. La aplicación de la figura del
Coaseguro busca que el Asegurado utilice Hospitales y Médicos cuyo cobro de
Honorarios sea el adecuado para recuperar la salud y evitar los gastos en exceso.
Generalmente el importe del Coaseguro puede ser pactado con la Aseguradora bajo la
siguiente regla: A mayor importe de la Prima menor es el importe del Coaseguro y a
menor importe de la Prima mayor es el importe del Coaseguro. Usualmente el
Coaseguro es cobrado por el Hospital al momento de la salida del paciente y acredita
el pago al adeudo de la Aseguradora. Coaseguro y Deducible pueden aplicar en un
siniestro de Gastos Médicos Mayores.
Para las pólizas de Todo Riesgo que amparan activos de las empresas, o bienes en
general, el Coaseguro no es más que la relación que guarda el valor asegurado y el
valor íntegro del interés asegurable, por ejemplo: aseguramos un edificio en
$.1,000,000.00 pero hacerlo de nuevo (al momento del siniestro)cuesta
$.4,000,000.00, solamente hemos asegurado un 25% del mismo y tenemos un
coaseguro del 75%. Esto implica que solamente tenemos derecho de recibir de la
Aseguradora un 25% de nuestras pérdidas parciales o la suma asegurada en caso de
una pérdida total.

Reaseguro
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Método por el cual una aseguradora cede parte de los riesgos que asume con el fin de
reducir el monto de su pérdida posible.

Contenido
[ocultar]

• 1 Método de
reaseguramiento
• 2 Características
• 3 Resumen
• 4 Véase también

[editar] Método de reaseguramiento

Mediante el contrato de reaseguro, el asegurador (cedente) y el o los reaseguradores
(aceptante/s) acuerdan ceder y aceptar, respectivamente, una parte o la totalidad de
uno o más riesgos, acordándose cómo será el reparto de las primas devengadas de la
asunción del riesgo (primas de la póliza del seguro) y también el reparto de los pagos
por las responsabilidades derivadas del riesgo (pagos de los siniestros cubiertos por la
póliza). Se pueden diferenciar dos grandes grupos de criterios para repartir las primas
y las responsabilidades:
Reaseguro proporcional: La cuantía de la responsabilidad que corresponde al
reasegurador en caso de siniestro se calcula con la proporción que resulta entre la
prima recibida por él (prima cedida) y la prima total de la póliza. Por tanto el
reasegurador participa de los siniestros y las primas en idéntica proporción.
Reaseguro no proporcional: La cuantía de la responsabilidad que corresponde el
reasegurador en caso de siniestro es el exceso sobre un determinado límite
(denominado prioridad), los importes inferiores a esta prioridad son siempre por cuenta
del asegurador. Por tanto el reasegurador solo responde ante los siniestros que
superen un determinado valor (prioridad). El diccionario de derecho usual define el
reaseguro como el seguro del seguro contrato en virtud del cual un nuevo asegurador
toma sobre si, en todo o en parte, los riesgo asegurados por un primer asegurador, sin
alterar las condiciones del primer contrato y cediendole aquel o pagándole parte de la
prima primitiva. el reaseguro simple o llanamente es el medio de que se vale la
compañía de seguro (la compañía cedente). Que acepta operaciones directamente del
publico, para disminuir la responsabilidad que le incumbe, distribuyéndola entre otras
compañías de reseguros, quienes aceptan la responsabilidad por una participación
corespondiente en la prima original. l;k;ll';; El asegurado únicamente mantiene
relacción contractual con la aseguradora (cedente), y en ningún caso esa relación
contractual se puede ver afectada por las relaciones entre el asegurador y los
reaseguradores que pudieran tener acuerdos con el asegurador.
[editar] Características
• El reaseguro puede hacerse por todos los riesgos con los cuales opere la
empresa (ya sea de forma individual cada uno o bien por el conjunto de su
cartera de riesgos) o solo para determinados riesgos, como por ejemplo
incendio o los más costosos para el asegurador ( barco).
• El reaseguro es un nuevo contrato de seguros celebrado entre el asegurador y
el reasegurador el cual tiene obligaciones recíprocas.
[editar] Resumen
1. El asegurador es el único responsable ante el asegurado: no existe relación
directa entre el asegurado y los reaseguradores.
2. Existe un solo asegurador, y uno o más reaseguradores.
3. La elección de las empresas reaseguradoras y el grado de implicación de ellas
es por cuenta del asegurador.
4. El reparto de primas e indemnizaciones puede hacerse de forma proporcional
(habitualmente sobre cada póliza de seguro individualizada) o bien de forma no
proporcional (habitualmente sobre el conjunto de todas las pólizas).
5. La finalidad última es preventiva para el asegurador: dispersión de riesgos.

Seguro a todo riesgo

El seguro a todo riesgo es aquel seguro de automóvil que cubre además de los daños
a terceros, cuyo seguro es obligatorio por Ley, los daños propios, es decir el coche.
Realmente no existe un modelo estándar de seguro a todo riesgo y cada compañía
aseguradora tiene sus propios productos comerciales pero, en general, además de los
daños producidos al vehículo, es habitual ofrecer otros seguros complementarios como
seguro del conductor, responsabilidad civil voluntaria, defensa jurídica y reclamación
de daños, asistencia mecánica, asistencia en carretera, robo, incendio, lunas, vehículo
de sustitución, cobertura por la pérdida de puntos, etc.