Documentos de Académico
Documentos de Profesional
Documentos de Cultura
Micaela Bastidas de
Apurímac
Facultad de Ingeniería
Escuela Académica
Profesional de
Ingeniería Informática y
Sistemas
Tema:
Tabla de contenido
INTRODUCCION.....................................................................................................................................................3
CONCEPTOS GENERALES.......................................................................................................................................4
Sistema de pago................................................................................................................................................4
Moneda o dinero virtual...................................................................................................................................4
Evolución de los medios de pago..........................................................................................................................4
Formas de pago.....................................................................................................................................................5
Métodos off-line................................................................................................................................................5
Métodos on-line................................................................................................................................................6
Pasarelas de pago.................................................................................................................................................8
¿Cómo funciona una pasarela de pago?...........................................................................................................8
pasarelas de pago más utilizados en el Perú.....................................................................................................9
Culqi............................................................................................................................................................10
Mercado Pago.............................................................................................................................................11
PayU Perú....................................................................................................................................................12
Niubiz..........................................................................................................................................................12
Pago efectivo...............................................................................................................................................13
Visión General de los pagos digitales realizados en el Perú............................................................................14
Mecanismos de seguridad en los sistemas de pago............................................................................................15
Autenticación de datos...................................................................................................................................15
Disponibilidad y fiabilidad...............................................................................................................................15
Integridad........................................................................................................................................................15
Confidencialidad..............................................................................................................................................15
Recomendaciones para realizar una compra segura...........................................................................................16
CONCLUSIONES...................................................................................................................................................17
2
INTRODUCCION
En los últimos años se ha experimentado una clara tendencia de crecimiento en el número de
operaciones electrónicas que se han realizado a través de Internet. Las cifras de negocio que
genera el comercio electrónico aumentan constantemente impulsadas tanto por una
consolidación de Internet como canal de información comercial como por un claro descenso
de la desconfianza en el empleo de formas de pago online. Un comercio que venda online sus
productos debe ofrecer a sus clientes la mayor flexibilidad y comodidad a la hora de elegir la
forma de pago, de ahí que cuantas más opciones tengamos, más fácil se lo estaremos
poniendo al comprador, y en consecuencia concretaremos más ventas.
3
CONCEPTOS GENERALES
Según PeruRetail 2019 más del 50% de los peruanos prefieren pagar en efectivo sus compras
e-commnerce. Uno de los mitos más escuchados es que las compras por internet solo se
efectúan, exclusivamente, con tarjeta de crédito. Sin embargo, el último reporte de
PagoEfectivo en el CyberWow- realizado a inicios de abril- evidencia que los peruanos
prefieren pagar en efectivo sus compras.[ CITATION per19 \l 10250 ]
Se registraron 24 mil códigos CIPs pagados y se recaudó más de 8 millones de soles. Pero el
dato más resaltante, fue que el 51% de los pagos se hicieron a través de depósitos en agentes
o bodegas y, el 49% vía banca por internet y banca móvil.
A pesar que el e-commerce con tarjetas de crédito es más frecuente, en el Perú solo un 30%
está bancarizado. De ese grupo muchos mantienen el temor de exponerse a brindar sus datos
para una compra por internet, por lo que prefieren hacerlo en efectivo en la bodega o agente
bancario más cercano.
El comercio electrónico en el Perú creció mucho en 2018, solo en Lima el 52% de personas
pagan en efectivo todas sus compras por internet, seguido por Arequipa, La Libertad y Junín.
Asimismo, los distritos San Juan de Lurigancho, Santiago de Surco, Cercado de Lima, San
Martín de Porres y Los Olivos, fueron los que más utilizaron el sistema de PagoEfectivo.
[ CITATION per19 \l 10250 ]
Sistema de pago
En los sistemas de pagos electrónicos, realizan la transferencia del dinero entre compradores y
vendedores en una acción de compra-venta electrónica a través de una entidad financiera
autorizada por ambos. Es, por ello, una pieza fundamental en el proceso de compra-venta
dentro del comercio electrónico.
El comercio electrónico por Internet se ofrece como un nuevo canal de distribución sencillo,
económico y con alcance mundial las 24 horas del día todos los días del año, y esto sin los
gastos y limitaciones de una tienda clásica: personal, local, horario, infraestructura, etc.
4
Todo comienza con el Trueque que fue un método de comercialización que duró
hasta que surgieron las primeras civilizaciones desarrolladas, cuando se buscó un medio de
pago que pudiera ser ajustado a lo que costaba cada producto, cada servicio, surgiendo como
medio de pago de intercambio lo que se conoce como moneda. Pues de esta manera se
mejoró y facilito el intercambio.
Hemos avanzado del trueque hasta las criptomonedas. Sólo queda preguntarnos hasta dónde
nos llevará esta evolución y cuando veremos la desaparición completa del efectivo.
Formas de pago
Las formas de pago más utilizadas se pueden agrupar en:
Métodos off-line
Son aquellos métodos en los cuales el pago no se efectúa durante la realización de la compra;
se realiza a posteriori o de forma diferida. Dentro de los métodos offline encontramos los
siguientes modos de pago:
Contra rembolso. -se considera como el medio de pago más seguro ya que el producto se paga
una vez que el producto llega al usuario.
Ofrece seguridad al cliente ya que el usuario final tiene una seguridad absoluta de que
va recibir el pedido y se elimina la barrera de tener que introducir los datos de la
tarjeta de crédito en internet ya que el pago lo recibe el transportista cuando llega a la
casa del cliente y recibe el paquete del producto adquirido.
La posibilidad de que el cliente desienta del producto comprado es mayor, puesto que
transcurre más tiempo desde que realiza el pedido hasta que lo paga. Esto lleva
aplicados problemas para el ecommerce como gastos adicionales.
El hecho de que el cobro se realice en el momento en el que se efectúan y finalizan los
pedidos, en lugar de cuando se realiza el pedido, hace que sea mucho más complejo
para el comercio la conciliación de los cobros.
tener en cuenta que las empresas de distribución cobran una comisión por aceptar
reembolso que además suele ser elevada ya que existe el riesgo de robo para los
transportistas de un producto que aún no ha sido pagado.
Transferencia bancaria. - Este método de pago consiste en que el comercio notifica al usuario
una cuenta bancaria donde el cliente debe realizar una transferencia para que se gestione su
pedido.
5
No conlleva comisiones para el vendedor
Métodos on-line
Son aquellos métodos en los cuales el pago se realiza en el mismo momento de la realización
de la compra mediante conexión directa a través de una pasarela de pago o similar. Dentro de
los métodos online encontramos:
Es el sistema de pago electrónico más común y aceptado hoy en día dado el uso generalizado
de las tarjetas de crédito. Podemos distinguir dos tipos de TPVs: el tradicional a través del cual
se puede usar cualquier tarjeta de crédito y los TPVs 3D Secure en los que el pago se realiza
mediante conexión telemática directa con una pasarela de pago de una entidad bancaria. En
ambos casos, bien el comercio o bien la entidad bancaria solicitan los datos de la tarjeta de
crédito para poder finalizar la compra. El coste económico de esta forma de pago depende del
acuerdo al que se llegue con la Entidad Bancaria. Normalmente este coste suele suponer entre
el 0,5 % y el 4,5 % del importe de la venta[CITATION Aso \p 41 \l 10250 ]
PayPal
Es uno de los sistemas de pago online relativamente más recientes dentro del marco del
comercio electrónico. Este método de pago, propiedad de la empresa norteamericana Ebay,
consiste en la recepción y envío de dinero en Internet de forma rápida y segura entre
comprador y vendedor. Para ello se tiene la posibilidad de registrarse gratis desde su web
www.paypal.es y obtener servicios como suscripción a pagos periódicos, realizar el pago desde
una cuenta bancaria, o incluso que el dinero se deposite en la propia cuenta de PayPal. Este
tipo de pago tiene un pequeño coste también en forma de cobro de comisión. La extensión de
PayPal en España es ya del 30% entre los compradores online (2 millones y medio de usuarios
compradores y 9000 vendedores).[CITATION Aso \p 41 \l 10250 ]
Entre las últimas tendencias del comercio electrónico destaca el pago a través de nuestros
dispositivos móviles. Dentro de ella existen muchas tipologías: la transferencia de dinero entre
distintos usuarios, como es el caso de Twyp, el mCommerce o la compra en tiendas online a
través de este dispositivo, o los pagos móviles en el punto de venta a través de tecnología NFC
o códigos QR.
de igual manera surgieron los monederos virtuales en forma de aplicaciones que almacenan
los datos personales y bancarios con la finalidad de realizar transacciones de forma mas
rápida. Entre los cuales están Vodafone Wallet, Google Wallet y Apple pay.
6
Ventajas
Desventajas
No es útil para todos los públicos, ya que quien no disponga de móvil (target de
avanzada edad) no podrá disfrutar de estas posibilidades.
Moneda virtual
Los usuarios que quieren utilizar bitcoins tienen que comprarlos a alguien que los tenga y los
quiera cambiar por euros. En la actualidad un bitcoin se cambia aproximadamente por
8749,36€.
Ventajas
7
Es descentralizado.
Es imposible su falsificación.
Protección de identidad.
Desventajas
Bancos Online
Consiste en una plataforma móvil en la que se centralizan todas las operaciones (pagos,
movimientos, saldo, contrataciones), de modo que el usuario no tenga que trasladarse a una
entidad física o a una página web asociada.
Ventajas
Centralización de operaciones.
Desventajas
No es útil para todos los públicos, ya que quien no disponga de móvil (target de
avanzada edad) no podrá disfrutar de estas posibilidades.
Pasarelas de pago
La pasarela de pago es un servicio que se implementa en las tiendas electrónicas, para
facilitar a los clientes el pago. Dependiendo de la pasarela de pago que utilices en tu tienda,
conseguirás una mejor o peor experiencia para tus clientes a la hora de pagar.[ CITATION Sus \l
10250 ]
Muestra los 3 status posibles de la operación: Pago aceptado, pago pendiente o pago
cancelado.
8
autorización. Sin este número de autorización la venta no será ingresada en la cuenta bancaria
del comercio.
Pago pendiente: Cuando un cliente se dispone a realizar una compra, pero en el último paso
donde tiene que introducir su número de tarjeta, fecha de expiración y número CVC, abandona
la compra, la pasarela de pago recibe una notificación de Pago pendiente que será mostrada al
cliente y al comercio en su panel.
Pago cancelado: El pago tiene el status cancelado cuando la tarjeta de crédito utilizada no
tiene fondos para pagar la compra o tiene algún tipo de limitación. En este caso, recibirá un
número de error enviado por el banco emisor de la tarjeta. Éste número de error será
mostrado al cliente y al comercio.
En la pasarela de pago del comercio se puede ver todas las operaciones que se han
realizado a lo largo del día: tipo de tarjeta (débito o crédito), marca de tarjeta, país
donde se ha realizado la transacción, IP, importe, datos de facturación del cliente,
descripción de la compra…etc
Puede realizar devoluciones a la tarjeta del cliente con un sólo click y gestionar mejor
las retrocesiones de cargo.
Puede enviar links de pago por tarjeta al cliente, crear botones de pago o enviar e-
mails de pago a clientes.
9
elegir al proveedor adecuado más allá del precio, evaluando la tecnología, el nivel de fraude y
la experiencia de usuario.[ CITATION Mar20 \l 10250 ]
Culqi
Culqi es una de las plataformas de pago online en Perú más completas que podrás encontrar.
Al utilizar esta pasarela podrás automatizar tus procesos y conectarte con cualquier sistema de
envío de mails, sistema contable, crm, etc. Puedes integrar Culqi para tu e-commerce, chatbot,
apps de tu negocio e incluso call center. También te permite colocar los colores de tu empresa,
logo y la descripción en el formulario de Checkout
Tarjetas:
Oh!
Visa
Mastercard
Cencosud
CMR Falabella
Union Pay
Ripley
Efectivo:
BCP
Scotiabank
Pago efectivo
BBVA
Interbank
BanBif
Agente Kashnet
Full Carga
10
Caja Arequipa
Western Union
Mercado Pago
Con el respaldo del mega famoso Marketplace MercadoLibre, Mercado Pago es una de las
mejores plataformas de pago online en Perú. Con este sistema podrás recibir los pagos de tus
clientes de manera sencilla y rápida.
Visa
MasterCard
Depósito en efectivo
11
PayU Perú
PayU te permite recibir pagos online de forma eficiente y con total seguridad.
Incorpora múltiples opciones de pagos y tarifas. Es una de las mejores opciones para empezar
a vender tanto por si tienes e-commerce propia o por si vendes a través de redes sociales.
Por cada pago realizado, PayU envía una notificación a ti y a tus clientes para informarles sobre
el éxito de la transacción. El dinero es depositado en tu cuenta de esta plataforma.
Niubiz
Niubiz acepta pagos con Visa y Mastercard, te permite vender por internet en cualquier
momento. Realiza seguimiento de tus ventas en línea. Cuenta con control y monitoreo
antifraude constante.
12
Pago Web: Es la pasarela de pago más simple, rápida y segura que se adecúa a todo lo
que tu negocio necesita y te permite vender y aceptar pagos con Visa y Mastercard.
Pago web es ideal para cualquier empresa que quiera vender por internet y tenga una
página web con carrito de compras.
Pago Link: Es una plataforma que te permite gestionar tu negocio, creando links para
vender por internet y todas tus redes sociales sin tener una página web.
Telepago: Es la solución que te permite vender con tarjetas Visa, solo con una llamada.
Pago Programado: Es la solución que te permite cobrar a tus clientes con tarjetas Visa
de forma de forma periódica y automática.
Pago App: Es la interfaz que te permite vender y aceptar pagos con Visa y Mastercard
desde tu aplicación móvil, de manera fácil y segura.
Pago efectivo
Con PagoEfectivo no existirá ningún miedo al colocar datos de tarjeta, pues se trata de una
pasarela de pagos online que permite comprar y pagar con efectivo. El pago de la transacción
se realiza a través de un código CIP.
El código CIP es un código de pago único que se genera al elegir a PagoEfectivo como
plataforma de pago en tu e-commerce.
BBVA Continental
Banco de la Nación
BCP
Interbank
Scotiabank
13
BanBif
Caja Arequipa
Western Union
Agente Kasnet
Money Gram
14,20 millones son el número de personas que realizan transacciones de pago habilitadas
digitalmente. En el que 7,29 mil millones es el valor total anual de pagos de consumo
habilitados digitalmente, teniendo un crecimiento importante del 15% y con un valor
promedio anual total de 513 USD de transacciones de pago digital por usuario de pagos
digitales.[ CITATION YiM20 \l 10250 ]
14
Mecanismos de seguridad en los sistemas de pago
Los mecanismos de seguridad pueden variar dependiendo tanto de las características propias
del sistema como por la confianza y seguridad que ofrezca el entorno donde va a interactuar el
sistema.
Tenemos algunos requisitos que deben cumplir los medios de pago electrónicos:
Autenticación de datos
En todo método de pago, tanto el comprador como la tienda deben identificarse para
comprobar que no existe fraude. En un sistema de pago a través del Terminal punto
venta(TPV), existe una entidad certificadora que durante la operación de pago garantiza la
autenticidad de la transacción validando la información de tarjeta de crédito y titular de la
misma. [CITATION Aso \p 45 \l 10250 ]
De estas tres la más segura es la tercera ya que en el caso de las dos primeras es posible que
alguien escuche la información enviada y pueden suplantar la identidad del emisor
Disponibilidad y fiabilidad
Una característica fundamental de los sistemas electrónicos de pago es la alta disponibilidad y
fiabilidad de las operaciones. Es un elemento clave en el proceso de pago de una transacción,
ya que en ese instante no puede existir una pérdida del servicio.[CITATION Aso \p 45 \l 10250 ]
Por tanto, un sistema fiable y disponible no solo depende de que sus transacciones lo sean,
sino de que toda la arquitectura y elementos del sistema cumplan los mismos requisitos.
Integridad
Otro aspecto importante en todo sistema de pago electrónico es la integridad de los datos
intercambiados entre los actores. Es decir, no puede haber forma de manipular la información
o alterarla mientras se realiza una transacción electrónica. Para ello existen mecanismos de
seguridad como son códigos de autentificación, firma digital, comunicación segura, etc.
[CITATION Aso \p 45 \l 10250 ]
Confidencialidad
Los datos que se envían en una operación electrónica no pueden ser visibles para terceros, de
ahí que se empleen técnicas de encriptado y cifrado de la información por parte de los actores
implicados en la transacción.[CITATION Aso \p 45 \l 10250 ]
15
En este sentido, el comercio se dota de un Certificado de Seguridad emitido por una entidad
colaboradora certificadora, que permite el cifrado, encriptado y envío de la información de
forma segura, empleando un canal de comunicación seguro (SSL).
16
Después de hacer varias compras online, revisa que todos los cargos de tu cuenta son
conocidos y los tienes controlados. Si alguno te resulta sospechoso, ponte en contacto
con tu banco, quizás hayas sido víctima de un robo de identidad.
CONCLUSIONES
Según lo que vimos los medios de pago electrónicos, nos indica que en la actualidad hay
diversas opciones, los cuales de alguna forma u otra ayudan al consumidor a realizar pagos de
una forma completa rápida y respaldada. Hoy en día para realizar un pago electrónico no hay
necesidad de salir de casa ni tampoco de pasar horas en el banco haciendo cola, sino que el
comercio electrónico nos brinda diversidad de forma de pago desde la comodidad de nuestro
hogar; para realizar a lo mucho tenemos que crearnos un usuario en la plataforma más
conveniente que elijamos comprar productos.
REFERENCIAS
Trabajos citados
(16 de 05 de 2019). Obtenido de peru-retail: https://www.peru-retail.com/peru-mas-50-
peruanos-efectivo-compras-ecommerce/
17
7 pasarelas de pago mas utilizadas en el Peru. (s.f.). Obtenido de
//www.bsale.com.pe/article/conoce-las-7-pasarelas-de-pago-mas-usadas-en-peru
Alvites. (2019). 7 pasarelas de pago más usadas en Perú. 7 pasarelas de pago más usadas en
Perú. . Obtenido de https://www.bsale.com.pe/article/conoce-las-7-pasarelas-de-
pago-mas-usadas-en-peru
Más del 50% de peruanos prefieren pagar en efectivo sus compras ecommerce. (2019 de 05 de
16). Obtenido de peruretail.com: https://www.peru-retail.com/peru-mas-50-
peruanos-efectivo-compras-ecommerce/
18