Actividad 8

Garantías Crediticias

Willian Leonardo Rodríguez Hernández ID 734350

Luz Viviana Rosario García ID 732544

Yeizon Iván Virguez Mancera ID 738318

Jonathan Moreno Parra

NRC 3184

Corporación Universitaria Minuto De Dios UVD

Ciencias Empresariales

Administración De Empresas

2020
 Tabla de contenido

1. Introducción de garantías crediticias.

2. Concepto de garantías crediticias “Decreto 410 de 1971”.
3. Obligaciones garantías crediticias.
4. Derechos garantías crediticias.
5. Forma de construcción garantías crediticias.
6. Responsabilidades de persona o bienes sobre los que recae y efectos del
incumplimiento.
7. Diferencias entre a). Garantías personales: Como el fiador, el codeudor y el avalista.
b) Garantías reales: Hipoteca y prenda.
8. Ejemplos de cada una de las Garantías.
9. Conclusión.
10. Referencias
 Introducción

La definición de garantía es un mecanismo de transferencia de riesgo que permite al

prestamista mitigar este riesgo implícito en el crédito, es una medida de contingencia en
caso de que se produzcan pérdidas como consecuencia del deterioro de la calidad del
préstamo que se haya otorgado. Se puede determinar estas las clases como: las personales
y/o reales.

La importancia es la solidaridad de la persona o del obligador como fiador o como

codeudor para que se realicen garantías subjetivas con garantías reales basadas en activos
tangibles e intangibles.
 Contratos accesorios de un principal

Se define como cualquier obligación que se contrae para la seguridad de otra obligación,
propia o ajena, son especies de causación la fianza, la hipoteca y la prenda.

Estas cauciones o garantías pueden ser personales o reales, las de tipo reales son: la
hipoteca, la prenda y anticresis; por otra parte, se considera tipo personal: la fianza y la
solidaridad. Esta clasificación se fundamenta en el tipo de derecho que da lugar a la
garantía, sobre los bienes definidos como tipo real que recaen en bienes definidos, para el
acreedor resultan derechos privilegiados.

Las garantías personales se constituyen sobre obligaciones que adquiere una persona que se
traducen en derechos de crédito para su titular, siendo un respaldo el patrimonio del
obligado.

Obligaciones garantías crediticias:

Garantías personales: Este tipo de garantías hace referencia a las obligaciones que
adquiere un tercero o garante de cancelar una obligación del deudor en el evento que se
incumpla al acreedor. Las cuales se discriminan a continuación:

Fianza: Es una obligación accesoria en virtud de la cual, una o más personas

responden de una obligación ajena si el deudor principal incumple en todo o en
parte.

Aval: Es una garantía típicamente cambiaria, es una obligación que se asegura en

todo o parte de pago de un título valor. El avalista puede ser persona natural o
persona jurídica. El aval puede constar en el mismo título, o en una hoja adherida a
él.

Garantías Reales: Son las que afectan un bien determinado los derechos de preferencia y
de persecución al acreedor; en estas garantías la posibilidad de cobro se vincula con la
precisa y correcta individualización del bien.
 Hipoteca: Es un contrato que se ejecuta sobre un bien inmueble, en donde al
incumplimiento de la obligación, se obliga a la venta de este y con el producto se
pagará al acreedor.

Anticresis: Es una garantía real, accesoria, por la cual un deudo o un tercero da al

acreedor la posesión de un bien de su propiedad para que tome de él los frutos,
productos o rentas que produce y los aplique a una obligación adquirida, en primer
lugar, a los intereses que esta genere.

Es igual que la hipoteca, es un contrato de garantía que respalda a una obligación,

el cual puede ser ejecutado al incumplimiento de la misma, sobre bienes inmuebles.

Derechos garantías crediticias:

Es un derecho que se adquiere con el fin de respaldar una obligación. Los derechos de la
garantía real es tener un poder legal sobre una cosa ajena, como garantía de cumplimiento
de una obligación, de tal forma que se incumple, puede que el acreedor solicite la venta
publica o subasta de la cosa agravada y cobrarse de la deuda.

En la prenda de derecho al acreedor a retener las cosas en su poder o en el tercero hasta que
se pague el crédito.

Forma de construcción garantías prendas crediticias:

Fianza: La fianza no está sujeta a solemnidades especiales, sino que puede constituirse por
documento privado y sin el consentimiento y aún contra la voluntad de afianzado.
Aval: Los requisitos de constitución del aval son los siguiente:
- Consentimiento del avalista donde se expresa con la firma de colocada en el título
valor en el documento separado.
- Este aval o garantía debe ser incondicional.
- El aval puede otorgarse por cantidad menor a la incorporada por el título valor.
 - Se debe identificar el avalado.
- En el aval no se garantiza la obligación de una persona determinada, sino que se
asume a una determinada posición cambiaria.
Hipoteca: La hipoteca sólo puede ser otorgada por quien pueda otorgar por quien tenga la
calidad de dueño del bien que se ofrece en garantía.
Anticresis: Si la anticresis recae sobre un bien inmueble, no necesariamente debe
constituirse por escritura pública e inscribirse en la oficina de instrumentos públicos; pero
el cumplimiento de dicha formalidad le da al contrato publicidad frente a terceros,
quedando obligados a respetar los derechos de acreedor anticrético todos los adquirientes y
titulares de gravámenes constituidos con posterioridad a su inscripción.

Prenda: Si la prenda es contenencia, se perfecciona por el acuerdo entre las partes, pero el
acreedor no tendrá el privilegio que surge del gravamen sino a partir de la entrega del bien
pignorado del acreedor de un tercero, designado por las partes. Esta prenda no admite la
constitución de sucesivos gravámenes sobre el mismo bien, ni permite que el acreedor se
sirva de las cosas del propietario.

La prenda sin tenencia se constituye por documento que puede ser público o privado, pero
solo produce efectos frente a terceros a partir de la fecha de su inscripción en el registro
mercantil del lugar o lugares en que ha de permanecer los bienes.

Responsabilidades de persona o bienes sobre los que recae y efectos del

incumplimiento:

Fianza: el fiador debe responder en forma solidaria al deudor principal y está vedado
de invocar el beneficio de división o el de escisión. Esta es una de las diferencias con la
fianza civil, en la cual el fiador puede invocar el principio de división, en ese caso, el
acreedor sólo puede reclamar del fiador la cuota parte que le corresponde. En el caso de
la fianza comercial, el acreedor puede reclamar la totalidad de lo adeudado, tanto al
deudor principal como a fiadores existentes. El único beneficio con el que cuenta el
 fiador comercial, radica en que puede exigir que el acreedor justifique haber interpelado
judicialmente al deudor. Otra característica de la fianza es que no puede exceder a la
obligación principal ni contraerse bajo condiciones más gravosas u onerosas. Si eso
sucede, la misma no apareja su nulidad, sino que, se deberá reducir a los límites de la
obligación principal.

Aval: el avalista puede garantizar la totalidad del título valor o una parte. En este último
caso deberá expresar el monto del aval, en caso contrario se entenderá que es por la
totalidad del documento. También debe expresar a qué persona se está avalando y en caso
de no identificar al avalado, se entenderá que garantiza las obligaciones del suscriptor que
libere a la mayor cantidad de obligados. La obligación asumida es solidaria y el avalista no
posee el beneficio de división o de excusión establecido en la fianza civil, ni el beneficio de
interpelación previa al obligado principal, establecido en la fianza mercantil. El portador
tiene la posibilidad de exigir directamente al avalista el total de lo avalado. Cuando el
avalista satisface la obligación de su avalado, adquiere automáticamente los derechos del
título frente a éste y contra aquellos que sean responsables frente al garantizado.

Hipoteca: en caso de incumplimiento de la obligación principal, el acreedor tiene derecho a

ejecutar la cosa judicialmente, es decir, requiere del proceso judicial y de un remate
posterior. En caso de que no exista posturas admisibles, tiene derecho a que se le adjudique
la propiedad al valor en que un tercero podría haberla adquirido en remate, pero queda
prohibido el pacto comisorio.

Prenda: este tipo de prendas no solo deben ser escritas, sino que deben inscribirse en el
registro nacional de prendas sin desplazamiento y cumplir con determinados requisitos
formales que dependerán del tipo de bien prendado. Si bien las partes quedan obligadas
entre sí con el contrato, es necesario para su oponibilidad a terceros, realizar la inscripción
pertinente. Tanto en la prenda común como en la prenda sin desplazamiento inscrita, se le
confiere al acreedor el derecho de perseguir la cosa y ejecutarla, configurándose así la
seguridad en el cobro. Como todo derecho real, la garantía de prenda inscripta persiste a la
declaración judicial de concurso del deudor o dador prendario.
Diferencias entre a). Garantías personales: Como el fiador, el codeudor y el avalista.
b) Garantías reales: Hipoteca y prenda:

Garantías personales: Como el fiador, el codeudor y el avalista:

El fiador tiene la figura garantía personal que solo se ejecuta después de que el acreedor
finalice el derecho.
Un codeudor es aquel que comparte la deuda con un deudor principal, esto en el caso que el
obligado principal no cumpla con la obligación, el acreedor podrá cobrar la totalidad de la
deuda, cualesquiera de los dos están obligados por igual.
El avalista acepta en forma objetiva una deuda, se efectúa poniendo al nombre del avalista
el título valor del monto parcial o total.
La diferencia es: cuando hablamos de aval es una obligación objetiva mientras que el
codeudor es una garantía personal que tiene el deudo principal de la deuda, En donde el
aval solo puede realizar títulos valores como cheques y pagarés mientras el codeudor es una
figura de préstamos de bancos y otras obligaciones que necesitan garantía personal.
Garantías reales: Hipoteca y prenda: Tanto en la prenda como la hipoteca son garantías
reales que ofrece a la hora de asumir una obligación con el fin de brindar al acreedor de que
la deuda ya se admitió, por lo cual será cancelada por el deudor.
La diferencia es que la figura de la hipoteca funciona como garantía sobre un bien
inmueble, el acreedor no se puede apropiar del bien en ningún momento a menos que el
deudor incumpla los pagos pactados, la prenda se refiere a la entrega de un bien inmueble
(televisor) en la cual el acreedor se apodera hasta que el deudo quede paz y salvo.
Ejemplos de cada una de las Garantías:
Garantía personal: fianzas, carta de fianza, póliza de crédito y caución.
Garantía real: Hipoteca como bien inmuebles cuando el bien se considere el 80% de su
garantía en la garantía del 50% del valor.
Prenda son bienes como joyas, mercancías, cuentas de ahorro, fondos de inversión.

Conclusión

Como se pudo identificar, hay distintas clases de mecanismos con las que cuentan las
personas naturales y jurídicas para efectuar y garantizar el cobro de préstamos y
obligaciones, las cuales se encuentran amparados dentro del marco de la ley y que el
incumplimiento de estos acarreará pérdidas, tanto económicas como patrimoniales.

En nuestra legislación poseemos diferentes acciones jurídicas para asegurar el buen

cumplimiento de las obligaciones de las garantías crediticias, con las que las diferentes
corporaciones, cooperativas y personas naturales y jurídicas que se dedican a los créditos
pueden realizar sus labores con seguridad y proyección a futuro.
 Referencias

1.Colombia. Presidencia de la Republica. Decreto 410 de 1971.

http://www.secretariasenado.gov.co/senado/basedoc/codigo_comercio.html
2. Cortes, M., Daza, L. (2015) . Estudio regimen legal colombiano
https://www.bancoldex.com/documentos/267_5capitulo_iii_garantias.pdf

3. Marco , F., ( s.f.). Definición de garantía.

https://economipedia.com/definiciones/garantia-crediticia.html#:~:text=Una%20garant
%C3%ADa%20crediticia%20es%20un,contraparte%20en%20las%20operaciones
%20crediticias.&text=Con%20lo%20cual%2C%20una%20garant%C3%ADa,que%20un
%20seguro%20contra%20impago.

4. Briñon, P., (s.f.). Obligaciones de garantías. https://www.lideco.com/lideco/de-

interes/noticias/592-como-protegernos-del-incumplimiento-las-garantias-de-las-
obligaciones-crediticias-en-los-contratos-mercantiles.html

5. Gerencia.com. ( s.f.). https://www.gerencie.com/diferencia-entre-prenda-e-

hipoteca.html#:~:text=Algunas%20de%20las%20diferencias%20que,la%20prenda
%20sobre%20bienes%20muebles.&text=En%20la%20hipoteca%20el%20propietario,bien
%3B%20en%20la%20prenda%20s%C3%AD.