Finanzas Personales

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 Manejo de tarjetas de Crédito

En cuanto a su definición hay varios criterios, presentaremos algunos:

Según Sarmiento Ricausti, la tarjeta

de crédito es el contrato mediante el
cual la entidad crediticia (banco o
institución financiera), persona
jurídica, concede un crédito rotatorio,
de cuantía y plazo determinado,
prorrogable indefinidamente, a una
persona natural con el fin de que ésta
lo utilice en los establecimientos
afiliados (Cisneros, 2011).

Para Cogorno, es muy difícil dar una definición precisa del credit card, que podríamos
tratar de esbozar de la siguiente manera: es un contrato complejo de características
propias que establece una relación triangular entre un comprador, un vendedor y una
entidad financiera, posibilitando al primero la adquisición de bienes y servicios que
ofrece el segundo, mediante la promesa previa formulada a la entidad emisora de
abonar el precio de u compras en un plazo dado por esta última, la que se hará cargo
de la deuda abonando inmediatamente el importe al vendedor previa deducción de
las comisiones que hayan estipulado entre ambos por acercamiento de la demanda
(Cisneros, 2011).

La tarjeta de crédito es un instrumento material de

identificación del usuario, que puede ser una tarjeta plástica con
una banda magnética, un microchip y un número en relieve.
Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la
persona a cuyo favor es emitida, utilizarla como medio de pago
en los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la
exhibición de la tarjeta. Es otra modalidad de financiación, por
lo tanto, el usuario supone asumir la obligación de devolver el
importe dispuesto y de pagar los intereses, comisiones
bancarias y gastos pactados (Wikipedia, 2011).
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Entre las más conocidas del mercado
están: Visa, American Express,
MasterCard, Diners Club, JCB,
Discover, Cabal, entre otras. Las
grandes tiendas y almacenes del
mundo también emiten tarjetas de
crédito para sus clientes.

Los usuarios tienen límites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo
a la política de riesgos existente en cada momento y a las características personales y
de solvencia económica de cada usuario. Generalmente no se requiere abonar la
cantidad total cada mes. En lugar de esto, el saldo (o "revolvente") acumula un
interés. Se puede hacer sólo un pago mínimo así como pagar intereses sobre el
saldo pendiente. Si se paga el saldo total, no se pagan intereses (Wikipedia, 2011).

La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario, quien puede pagar sus

saldos por completo en su fecha límite mensual o puede pagar una parte. La
tarjeta establece el pago mínimo y determina los cargos de financiamiento para
el saldo pendiente.

Las tarjetas de crédito también se pueden usar en los cajeros automáticos o en un

banco para servirse de un adelanto de efectivo, aunque a diferencia de las tarjetas de
débito, se cobra un interés por la disposición, comisión y, en algunos países, un
impuesto porque se trata de un préstamo (Wikipedia, 2011).

Un pago con tarjeta de crédito es un pago con dinero crediticio. Por tanto, ese dinero
crediticio NO es del tarjetahabiente, lo tiene que pagar.

Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta.

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Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador suele pedir una identificación
(identificación personal, permiso de conducir, etc.) y exige la firma del pagaré o
voucher para acreditar que se es propietario de la tarjeta. Existen algunas
excepciones donde no se solicita firmar el recibo, a éste sistema se le denomina
"autorizado sin firma" y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de
gente, como lo son cines, restaurantes de comida rápida y otros lugares similares. En
algunos países se solicita el ingreso de un NIP para autorizar las compras de manera
presencial (Wikipedia, 2011).

En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o
tienda que le da la tarjeta pidiendo que anule el cargo y seguir los trámites de cada
institución. El emisor de la tarjeta debe demostrar que la compra ha sido hecha por el
propietario (Wikipedia, 2011).

Forma y Origen

El tamaño de la mayoría de las tarjetas de crédito es de acuerdo a una norma

internacional.

Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado

autorizado para emplearla; así como el periodo temporal durante el cual ese
instrumento mantendrá su vigencia. Suele contener también la firma del portador
legítimo.

Con respecto al origen, podemos decir que

apareció en los comienzos del siglo XX en los
Estados Unidos, en concreto; la idea surgió
dentro de las oficinas del Chase Manhattan
Bank, a manos de su director, bajo la modalidad
de tarjeta profesional, se insinuó con su forma
mayoritaria alrededor de la década de los años
1940 y tomó difusión desde la mitad del siglo
(Wikipedia, 2011).

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Tecnologías

Tarjeta de crédito con microchip. Actualmente existe un gran rango de tecnologías

disponibles para las tarjetas de crédito.

La tradicional es la de la banda magnética.

No obstante, se está extendiendo la de las

tarjetas de crédito con microchip. Esta
tecnología en la cual un circuito
electrónico integrado a la tarjeta realiza la
mayor parte de los controles relativos a su
uso, ofrece más seguridad al usuario y al
banco emisor: el microchip integra
dispositivos de protección electrónica que
impiden su violación o la lectura sin
autorización de la información que
contiene (Wikipedia, 2011).

Derechos y Obligaciones (Chichila, 2010):

1. Las tarjetas de crédito siempre deberán ser expedidas a favor de una persona
física y debe de contener:

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 La mención de ser tarjeta de crédito.

La denominación de la institución que la expida.

Número seriado para efectos de control.

El nombre del titular y una muestra de su firma visual o codificada

electrónicamente.

La mención de que su uso se sujeta al tarjetahabiente a las disposiciones

establecidas en el contrato de apertura de crédito correspondiente.

La mención de ser intransferible.

La fecha de vencimiento de la tarjeta.

2. Cuando un cliente toma un crédito de un banco, el contrato debe consignar el

monto total financiado a pagar, los
intereses, la tasa de interés efectiva
anual, la forma de amortización de
los intereses, y detallar
pormenorizadamente otros gastos si
los hubiere.

3. Es ilegal la aplicación de intereses

punitorios si se hubieran efectuado
los pagos mínimos indicados en el
resumen en la fecha correspondiente.

4. El tarjetahabiente debe solicitar por escrito la tarjeta de crédito y firmar con el

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 banco acreditante un contrato de apertura de crédito.

5. El tarjetahabiente se compromete a hacer buen uso de la tarjeta y a exhibirla al

proveedor en cada caso de disposición.

6. El tarjetahabiente tiene derecho de disponer del crédito bancario a su favor, por

virtud del contrato.

7. Bajo pena de cancelación, el tarjetahabiente no puede utilizar cantidades

superiores al crédito autorizado en el contrato de apertura y establecido en
clavo en la propia tarjeta.

8. En caso de extravío o robo, notificar de

inmediato al banco que le haya expedido la
tarjeta, para que éste la cancele de inmediato y
avise a los proveedores a fin de que rechacen
todo consumo intentado por quien se haya
hecho de la tarjeta extraviada.

9. En caso de reclamaciones, debe acudir a las instancias administrativas

generales establecidas.

Tips para el Uso de Tarjetas de Crédito

Es importantísimo aclarar que una tarjeta de crédito no es una extensión de tu sueldo.

El plástico que llevas contigo es únicamente un instrumento que te permite disponer
de cierta cantidad de dinero, sin tener que llevarlo en efectivo.

Por eso, la principal recomendación es no gastar más de lo que puedas pagar. Hay
que recordar seriamente que el interés cobrado al usar una tarjeta de crédito es
mucho más alto que el que uno pagaría por un préstamo corriente, es el interés más
alto del mercado convencional.

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El dinero que obtienes es un préstamo que hay que pagar a determinado plazo,
que generalmente es de un mes.

Con base a esto, te compartimos las siguientes recomendaciones para el uso de tu

tarjeta de crédito:

1. Llevar un estricto control de los gastos

realizados con la tarjeta y conservar todos los
comprobantes de las compras realizadas.

2. Programar los pagos de tu tarjeta de crédito

entre tus gastos mensuales, para evitar recargos.

3. Pagar antes de la fecha de vencimiento que

indica el estado de cuenta.

4. Paga el doble del pago mínimo requerido, para que la deuda disminuya.

5. Es recomendable utilizar la tarjeta a partir del día siguiente de la fecha de

corte y durante los siguientes primeros días del período, ya que será mayor
el período de tiempo entre la compra y la fecha de
pago. (Tienes más tiempo para pagar tu tarjeta de
Crédito)

6. Si liquidas el importe total de las compras

efectuadas durante el período, no pagarás intereses.

7. Antes de realizar tus pagos, toma en cuenta el cobro

de comisiones por anualidad, incluidas las tarjetas
adicionales.

8. Revisa en tu estado de cuenta que el saldo inicial

concuerde con el estado de cuenta anterior; verifica con los vouchers el
monto de lo que gastaste en el periodo. También revisa -en su caso- la
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 procedencia de los cargos extra por cuota anual, reposiciones y tarjetas
adicionales.

9. Verifica en tu estado de cuenta si aparecen los pagos que se hicieron en el

período anterior.

10. Analiza con detenimiento si realmente necesitas los servicios que te ofrece tu
institución bancaria, a través de tu tarjeta de crédito, como asistencia médica y
vial o seguro de accidentes en viajes.

11. Procura no utilizar tantas tarjetas, pues podrías perder

el control de los gastos que realizas con ellas.

12. Debes tener muy en cuenta la vigencia de tu tarjeta,

para evitar que sea rechazada en algún establecimiento,
en un momento inesperado.

13. Use la tarjeta de crédito solo para hacer una compra de un bien o servicio
que realmente le será de gran provecho/beneficio y obviamente que lo pueda
pagar sin ocasionarle ningún problema a su presupuesto mensual, y pague
siempre el crédito o la deuda de su tarjeta en su totalidad inmediatamente
en el ciclo de facturación siguiente a su compra(s).

14. Nunca haga compras impulsivas en efectivo ni

con su tarjeta de crédito y para evitarlas es
aconsejable no portar su tarjeta de crédito todo el
tiempo en su billetera/cartera como es lo ‘habitual’
con la excepción que usted vaya o esté de viaje o
cuando vaya a un sitio físico a realizar una compra
debidamente justificada y no impulsiva.

15. Nunca preste su tarjeta(s) de crédito a nadie.

16. Nunca pierda de vista su tarjeta de crédito cuando esté pagando en un sitio
público como en un restaurante.

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17. Siempre pague su tarjeta de crédito por lo menos unos 4 días antes de la
fecha límite que aparece en su extracto de su tarjeta. Esto debido a que si deja
para el último día en el último segundo puede haber situaciones que le impidan
poder pagar ese ‘último día’ como puede ser un congestionamiento vehicular, una
falla en su vehículo, la caída del sistema informático en el banco (offline) o
cualquier otra situación que le impida pagar oportunamente su obligación de su
tarjeta de crédito.

18. Además tenga en cuenta los

días festivos y los horarios de
atención al cliente de los sitios
donde puede hacer sus pagos,
obviamente hoy en día es muy
común hacer muchas
transacciones y pagos por no
decir que todos a través de
Internet, pero aún si lo hace vía
Internet recuerde que también
puede presentarse alguna
situación que le impida pagar a
tiempo como puede ser una falla
en el proveedor de su servicio de Internet, una falla en su computador o una falla
en el sitio Web donde debería hacer el pago o la transacción.

19. Memorice el procedimiento o instrucciones, y mantenga a su disposición los

números telefónicos que le haya entregado o suministrado la entidad financiera o
emisora de su tarjeta de crédito en caso de que se le extravíe, pierda o sea objeto
de hurto su tarjeta(s) de crédito y de aviso al emisor de la tarjeta inmediatamente.

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En conclusión recuerde que las tarjetas de crédito pueden ser un gran instrumento a
su favor pero también pueden ser su peor enemiga si usted no es acucioso y
responsable en el uso de las mismas.

Un gran economista un día dijo que las tarjetas de crédito (o toda

deuda) son como un arma cargada, puede ser de gran utilidad
para una persona pero también en las manos equivocadas puede
ser un peligro inminente para la persona que la posea y para los
que estén a su alrededor (Robert Kiyosaki, 2000).

Así que cualquier decisión que se tome sobre este tema tiene que ser altamente
considerada, y también es necesario estar consciente de que si una persona lleva
correctamente sus finanzas no tiene necesidad alguna de utilizar tarjetas de crédito.

Bibliografía

 csrcisneros, 2011, Tarjetas de Crédito, recuperado de:

http://www.monografias.com/trabajos52/tarjetas-credito/tarjetas-credito2.shtml

 Wikipedia, 2011, Tarjeta de Credito, recuperado de:

http://es.wikipedia.org/wiki/Tarjeta_de_cr%C3%A9dito

 Chichila, 2010, Las tarjetas de crédito, recuperado de:

http://html.rincondelvago.com/tarjeta-de-credito.html

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