1) Garantías crediticias

Según la ley colombiana en su código civil en el artículo 65 “cauciones”

define que las garantías o Caución significa generalmente cualquiera obligación
que se contrae para la seguridad de otra obligación propia o ajena, son especies
de caución la fianza, la hipoteca y la prenda. Es decir, este es un elemento el cual
se señala como una transferencia de riesgo que permite a los prestadores
amortiguar o amparar el riesgo de incumplimiento de la contraparte en las
operaciones crediticias otorgadas, no es más que un seguro contra impacto, estas
garantías se clasifican en un crédito ya sea de dinero o en especies en garantías
personales y garantías reales.

a. Garantías personales:

En estas garantías no se tiene en cuenta bienes específicamente

determinados simplemente lo que tiene importancia es la persona del obligado
como fiador o como codeudor solidario a si mismo se presenta como garantías
subjetivas.

Las garantías personales representan la obligación que contrae una

persona natural o jurídica de respaldar el pago de una obligación crediticia, se
formalizan mediante la suscripción de instrumentos establecidos por ley, entre
esta se encuentra tres tipos.

I. Fianza:

Concepto: está definida en el código civil colombiano como el contrato por

el cual una o más personas se obligan frente al acreedor a cumplir determinada
prestación en garantía de una obligación ajena si ésta no es cumplida por el
deudor.
 Obligaciones: Quien aprueba a fiar a un deudor debe responder por la deuda
principal y por el caso de los intereses moratorios y los sucesos judiciales si el
deudor no paga el fiador debe responder por todo lo que resulte a favor del
acreedor y que sea adjunto a la deuda principal, según el artículo 2374.
<obligación de prestar fianza>. Es obligado a prestar fianza a petición del
acreedor:

 El deudor que lo haya estipulado.

 El deudor cuyas facultades disminuyan en términos de poner en peligro
manifiesto el cumplimiento de su obligación.
 El deudor de quien haya motivo de temer que se ausente del territorio, con
ánimo de establecerse en otra parte, mientras no deje bienes suficientes
para la seguridad de sus obligaciones.

Derechos: según el artículo 2394. “derechos del fiador”. El fiador tendrá

derecho para que el deudor principal le obtenga el relevo, o le caucione las
consecuencias de la fianza, o consigne medios de pago en los casos siguientes:

 Cuando el deudor principal desperdicia o aventura temerariamente sus

bienes.
 Cuando el deudor principal se obligó a obtenerle el relevo de la fianza
dentro de cierto plazo, y se ha vencido este plazo.
 Cuando se ha vencido el plazo o cumplido la condición que hace
inmediatamente exigible la obligación principal en todo o parte.
 Si hubieren transcurrido diez años desde el otorgamiento de la fianza; a
menos que la obligación principal se haya contraído por un tiempo
determinado.
 Si hay temor fundado de que el deudor principal se escape, no dejando
bienes raíces suficientes para el pago de la deuda.

Constitución: no está sujeta a protocolos especiales sino puede

constituirse por documento privado y sin el consentimiento y aun contra la
voluntad del afianzado.
 Personas o bienes en los que recae: los sujetos que intervienen en una
fianza son:

el acreedor: es la persona a quien debe realizarse el pago

el deudor: persona principal que debe cumplir con la obligación de pago

el fiador: es la persona que garantizara el pago.

efectos de incumplimiento: se extingue la obligación del fiador

principalmente por el relevo concedido por el acreedor, por haber perdido el
acreedor por hecho o culpas suyas la acciones en las que el fiador tenía derecho
de substituir y por la extinción de la obligación principal, si hay muchos deudores
solidarios el afianzado puede demandarlos a cada uno de ellos.

II. Solidaridad:

Concepto: es un vínculo jurídico que expresamente contraen las partes,

por medio del cual el acreedor puede exigir a uno cualquiera de varios deudores
de una obligación que cumpla en su totalidad.

Obligaciones: la solidaridad pasiva que se predica de los deudores

solidarios o codeudores cumple la función de otorgar al acreedor la garantía
ilimitada de varios sujetos y con ello de varios patrimonios simultáneamente
deudores y por ende responsables de una misma obligación es decir cada uno de
los obligados debe simultáneamente la misma prestación, pero en una sola
cualesquiera que sean las incidencias porque pase la obligación solidaria, subsiste
el nexo hasta cuando el interés del acreedor sea satisfecho en su totalidad o la
obligación se extinga por otro medio .

Derechos: el acreedor podrá implantar una demanda de pago contra todos

los deudores solidarios en conjunto o contra cualquiera de ellos a su derecho sin
que este pueda oponer el beneficio de división.
 Constitución: para que exista la solidaridad esta debe ser expresamente
declarada, no se presume excepto en el derecho mercantil.

III. Aval:

Concepto: es una garantía típicamente cambiaria, es decir es por la cual

se asegura por su totalidad o en parte el pago de un título valor, el avalista puede
ser una persona natural o persona jurídica, puede estar en el mismo título o en
una hoja adherido a él.

Obligaciones: De acuerdo con el Artículo 637 del Código de Comercio

Colombiano en el aval debe indicarse la persona avalada, si no se dice nada
se entiende que quedan garantizadas todas las partes vinculadas al título, es
decir, giradores, aceptantes, endosantes, puede garantizar la totalidad o una
parte del importe del título si no se expresa nada al respecto se entenderá
que se garantiza la totalidad a si mismo aval debe ser puro y simple, es decir,
no puede estar sujeto al cumplimiento de un plazo o condición diferente al
plazo para el vencimiento del título valor. en la autorización del aval no se
requiere utilizar una fórmula determinada, puede expresarse, u otra
equivalente, acompañada del nombre de la persona que se avala. la
obligación que adquiere el avalista es pura y simple, autónoma e
independiente de la obligación del avalado y de los demás participantes en el
título valor.

Derechos: si el avalista paga adquiere los derechos otorgados del

título valor contra la persona garantizada y contra los que sean responsables
respecto de esta última por virtud del título los efectos tienen relación
principalmente por el grado cambiario en que se obliga al avalista.
Constitución: Para concederlo debe en una hoja adherida a él, se deberán
especificar los datos, la modalidad y el alcance del aval otorgado, teniendo en
cuenta que la negociación del título valor implicará la transferencia de la
garantía que surge de aquel.
 Personas o bienes en los que recae: El aval es útil porque el avalista
garantiza que el título valor se pagará; no que el avalado pagará. Por esa
razón debe verificarse la solvencia económica de quien está avalando el título.

El avalista: es quien da la voluntad de otorgar la garantía. Dicho

consentimiento se manifiesta mediante su firma colocada en el título valor o en
hoja adherida a él.

El avalado: es quien suscribe el título valor, el obligado al pago del mismo.

El beneficiario: es el titular de los derechos contenidos en el título valor. Es la

entidad a favor de la cual se constituye el aval.

Ejemplo de garantía personal:

CONTRATO DE FIANZA

En la población de ..Madrid Cundinamarca a 2 de .diciembre .... de ...2019

REUNIDOS

De una parte don .Carlos andres Pérez., mayor de edad, casado, en régimen económico de profesión
abogado, vecino de la ciudad, .Madrid Cundinamarca.... con domicilio en la calle .4 sur 20 91. y con
D.N.I. n.º .............19039933...., en adelante acreedor.

De otra parte don........camilo Caicedo....., mayor de edad, casado en régimen económico.., de

profesión .contador público.., vecino de la ciudad ...Madrid Cundinamarca .., con domicilio en la
calle ...8 sur 12 99... y con DNI nº. ..4439650609568............., en adelante deudor.

Y de otra don .......Mario Camargo ............, mayor de edad, casado, en régimen económico de
profesión ...ingeniero..., vecino de la ciudad ...Madrid Cundinamarca ....... con domicilio en la
calle .......... y con D.N.I. n.º ..3549056506956........, en adelante fiador.

COMPARECEN

Todos ellos en su propio nombre y representación, reconociéndose mutuamente en este acto

capacidad suficiente para el otorgamiento de este contrato y en su virtud:

EXPONEN

1º Que Don ……camilo Caicedo…. adeuda a Don…Carlos andres Pérez… la cantidad de dos
millones de pesos., exigibles el día 30 del próximo mes de ......diciembre..........

2º Que Don ……Mario Camargo… se constituye por este acto en fiador solidario de Don ……………
camilo Caicedo………, cumpliendo la obligación antes reseñada en caso de no querer o no poder
hacerlo este último a su vencimiento, sin perjuicio de la responsabilidad a él exigible.

3º Que el fiador renuncia expresamente a los beneficios de orden, división y excusión.

4º Que la presente fianza se constituye simple e indefinida, siendo de naturaleza gratuita.

5º Que todos los gastos e impuestos que el otorgamiento de la presente devengue serán de cuenta de
Don ………..………Mario Camargo……(el fiador).

6º Que las partes se someten expresamente para la interpretación y aplicación del presente contrato a
los Juzgados y Tribunales de con renuncia expresa a todo otro fuero que pudiera corresponderles.

Y para que conste y surta los efectos oportunos, firman los comparecientes el presente contrato en
triplicado ejemplar, en el lugar y fecha del encabezamiento.

EL ACREEDOR                                            EL DEUDOR                                                                   EL
FIADOR

b. Garantías reales.

Es aquella que se establece cuando el deudor, o una tercera persona,

compromete un elemento o un bien determinado de su patrimonio para garantizar
el cumplimiento de la obligación contraída, en estas se pueden encontrar sobre
inmuebles o muebles, Las garantías reales pueden ser constituidas por el mismo
deudor o por un tercero, exigiéndose en todos los casos que se trate del
propietario del bien.

I. Hipoteca:

Concepto: es un contrato accesorio que consiste en constituir un

gravamen a la propiedad que se tiene sobre un inmueble, nave o aeronave, en
virtud del cual queda afectado al pago de una obligación, si no se cumple con
la obligación, se pagará al acreedor con el producto de la venta forzada del
bien o adjudicándoselo como resultado de un proceso ejecutivo o similar.

Obligaciones: En cuanto a las obligaciones que garantiza, puede ser de

dos tipos cerrada o abierta, será cerrada cuando garantice exclusivamente el
pago de una o varias obligaciones que determinen las partes en el contrato de
hipoteca, será abierta cuando garantice cualquier tipo de obligación que
estuviere ya contraída por el deudor en favor del acreedor hipotecario, o que
contraiga con posterioridad a la celebración del contrato de hipoteca, así
mismo al monto garantizado puede ser con o sin límite en la cuantía. Será con
límite cuando garantice obligaciones por un monto determinado, y sin límite
cuando tal monto no se determine.

Derechos: El crédito hipotecario es una garantía la cual es favorecida

tiene preferencia sobre otras acreencias y el bien puede ser perseguido en
manos de quien lo posea, cualquiera que sea el título mediante el cual lo haya
adquirido ya sea de propiedad, de arrendamiento, usufructo, etc.

Constitución: es un contrato que debe ejecutarse por escritura pública, para

que tenga plena eficacia y validez ante terceros debe ser inscrita en la Oficina
de registro de Instrumentos Públicos dentro de los noventa días siguientes a
su otorgamiento, el registro de la hipoteca de naves contendrá, además de
las indicaciones esenciales, el número y fecha de la escritura y la notaría en
que se otorgó, so pena de invalidez, la inscripción de la escritura de hipoteca
de naves sólo podrá hacerse dentro de los treinta días siguientes a la fecha
de la escritura, si se otorgó en el país, y a los noventa días siguientes, si se
otorgó en el extranjero so pena de invalidez.

II. Anticresis:

concepto: es una garantía real, accesoria en la cual un deudor o un

tercero da al acreedor la posesión de un bien de su propiedad para que
tome de él los frutos, productos o rentas que produce y los emplee al pago de
la obligación adquirida y a los intereses que ésta genere, es civil o comercial,
la civil solamente recae sobre inmueble, la comercial puede recaer sobre
todo tipo de bienes según el artículo 1221 del código de comercio colombiano.

Obligaciones: este contrato es aplicable, siempre y cuando no lo

contraríen o sean incompatibles con las normas que regulan el derecho de
usufructo y el contrato de arrendamiento, el acreedor que recibe el bien está
obligado a hacerlo producir y a pagar los impuestos que lo asignen, de igual
manera los gastos que requiera su conservación o cuidado, deduciendo su
valor del valor de los frutos o repitiéndolos contra el deudor.

Derechos: no establece por sí sola al a creedor un derecho real sobre

la cosa entregada no obstante en ningún caso el a creedor podrá hacerse
dueño del bien entregado por falta de pago, ni tendrá preferencia en él sobre
los otros a creedores a si mismo es por esta razón que constantemente, la
anticresis se celebra como accesorio de otro contrato real de garantía, ya
sea prenda o hipoteca.
 Constitución: Si recae sobre un bien inmueble, no necesariamente
debe constituirse por escritura pública e inscribirse en la Oficina de Registro
de Instrumentos Públicos, pero el cumplimiento de dicha formalidad le da al
contrato publicidad frente a terceros, resultando obligados a respetar los
derechos del a creedor anticrético todos los adquirentes y titulares de
gravámenes constituidos con posterioridad a su inscripción, cuando recae
sobre establecimientos de comercio deberá constituirse por documento que
puede ser público o privado reconocido por los otorgantes ante funcionario
competente, para que produzca efectos entre partes, así mismo En todos los
casos el contrato se perfeccionará con la entrega del bien al acreedor.
III. Prenda:

Concepto: contrato accesorio de garantía, que consiste en gravar el derecho

de propiedad que se tiene sobre bienes muebles, afectándolos al pago de una
obligación, es civil o comercial, la civil siempre implica la entrega de los
bienes pignorados al a creedor, en tanto que en la comercial el a creedor
puede en algunos casos permitir al deudor que conserve la tenencia de los
bienes.
Obligaciones: el deudor esta obligado a pagar los gastos necesarios
que el acreedor haya hecho en conservación de la cosa o bien pignorado así
como sus perjuicios.

Derechos: el acreedor podrá retener el bien o cosa pignorado o dado

en prenda en garantía del cumplimiento de esta obligación.

Constitución: sólo puede ser constituida por quien tenga la calidad de

dueño de los muebles que se gravan, para garantizar obligaciones propias o
de terceros, si la prenda es con tenencia se perfecciona por acuerdo entre las
partes, pero el acreedor no tendrá el indulto que surge del gravamen sino a
partir de la entrega del bien pignorado al a creedor o a un tercero designado
por las partes, esta prenda no admite la constitución de sucesivos
gravámenes sobre el mismo bien, ni permite que el a creedor se sirva de la
cosa sin consentimiento del propietario, la prenda sin tenencia se constituye
por documento que puede ser público o privado, pero solo produce efectos
frente a terceros a partir de la fecha de su inscripción en el registro mercantil
del lugar o lugares en que han de permanecer los bienes, Por otro lado la
prenda de vehículo deberá registrarse en el lugar que determine ley.

Ejemplo de garantía real:

https://leyes.co/codigo_civil/65.htm#:~:targetText=Art%C3%ADculo
%2065.,otra%20obligaci%C3%B3n%20propia%20o%20ajena.