Crédito bancario

Un crédito bancario es una operación financiera entre una institución crediticia y el

cliente. La operación consiste en que la institución crediticia concede a la otra parte
una cantidad de dinero a una cuenta bancaria que el cliente haya solicitado. Mientras
que el cliente asume el compromiso de devolver el monto de dinero depositado más
los intereses concedidos

Los tipos de créditos bancarios de mayor relevancia y demanda son los

créditos de consumo, comerciales e hipotecarios, los cuales explicaremos de
manera breve a continuación.
 
Créditos de consumo:
 Es un préstamo otorgado por una institución crediticia a personas naturales o
jurídicas para la adquisición de bienes o pago de servicios. Destinado en su
gran mayoría a compras de bienes comunes para el hogar o familia, viajes o
algún gasto imprevisto. Usualmente suelen ser pactados a ser pagados en el
corto o mediano plazo.
 
Créditos Comerciales
Es un préstamo otorgado por una institución crediticia a empresas de diversos
tamaños para cumplir con necesidades de capital de trabajo, pago de servicios
orientados a la operación de la empresa, adquisición de maquinarias u otros
bienes, pago a proveedores, etc. La empresa deberá proveer a la institución
crediticia información acerca de sus operaciones, los flujos de ingresos y
gastos, garantías de pago, entro otros documentos. Por lo general suelen ser
financiados en un plan de pago de corto o mediano plazo. Una de las mayores
diferencias en relación a los créditos de consumo es la flexibilidad de pago,
permitiendo prorrogar el pago de cuotas y utilizar fondos para actividades
propias de la empresa.
 
Créditos Hipotecarios:
 Es un préstamo otorgado para la adquisición de propiedades inmuebles,
terrenos o si bien es cierto, para la construcción o reforma de viviendas,
oficinas, entre otros bienes raíces. Usualmente este tipo de crédito es
concedido con garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o por construir. El
plazo de financiación suele ser de mediano o largo plazo

Características
El capital al que podemos acceder, siendo éste la cantidad de dinero máximo que la
entidad financiera tiene establecida como tope a conceder para cada producto financiero. ,
lo importante es valorar correctamente nuestras necesidades de consumo, de manera que
pidamos el capital justo que nos permita cubrir nuestros objetivos para no tener capital
ocioso.
El plazo de devolución, o lo que es lo mismo, el tiempo durante el que nos van a prestar
el dinero, pudiendo ser decenas de años, como los préstamos hipotecarios que pueden
financiar la compra de una vivienda o un proyecto de gran cuantía, o meses, como los
créditos rápidos, más orientados a solventar gastos imprevistos o necesidades de
consumo inmediatas.
El tipo de interés, que es el precio que se pagará por recibir el dinero durante el plazo que
dure la operación. A más tipo de interés, más nos costará nuestro préstamo, si bien no es
sólo esto en lo que nos tenemos que fijar para saber si un producto financiero es caro o
barato, ya que tendremos que valorar también las comisiones de estudio o de cancelación.
Las garantías y/o avales que la entidad financiera nos puede pedir para asegurar la
devolución del crédito, siendo éste uno de los principales hándicaps que pueden existir
a la hora de obtener financiación, si bien, dependiendo del importe del crédito puede ser
que no nos soliciten dichas garantía
importancia
El crédito no sólo ayuda en muchos aspectos
empresariales, sino que, además, aporta confianza en el
sistema financiero de un país, evita que el tejido industrial
del mismo se rompa y, sobre todo, de cara al exterior invita
a la inversión de todo tipo de empresas extranjeras en el
propio país. El crédito es un elemento que está y que
siempre estará dentro de la economía de un país y que es
necesario, esencial, para que el propio país tenga
solvencia, la capacidad empresarial y el apoyo social
necesario para mantener un gobierno y dar estabilidad a
una sociedad, a una economía y al propio país

Riesgos
Hay tres formas del riesgo de crédito: riesgo de default (quiebra), riesgo de
rebaja crediticia y riesgo de spread de crédito.

Riesgo de default es aquel riesgo por el que un emisor de un bono (o deudor

de un préstamo) que tiene lugar cuando no cumple con sus obligaciones
contractuales. Este tipo de impago puede ser parcial o completo. Cuando el
impago es parcial, una parte de la deuda emitida es recuperada por el
prestamista de los fondos. Mientras que cuando se produce un default
completo, el deudor no paga absolutamente nada de la cantidad que debe.

Riesgo de rebaja crediticia: es la posibilidad de que una agencia de

calificación haga una rebaja en la calidad crediticia de ese activo o ese emisor.

Riesgo de spread de crédito:  es el riesgo que mide un aumento en la

rentabilidad del activo de referencia respecto a la rentabilidad de un activo libre
de riesgo con un vencimiento parecido.