Seguros, insolvencia y re emprendimiento

I.- Seguros:

 Origen del mercado asegurador.

 Compañías de seguros.
 Clasificación de seguros.

a.- Definición de seguros: Es un contrato bilateral, condicional y aleatorio, por el cual una
persona natural o jurídica toma sobre sí por un determinado tiempo todos o algunos riesgos
de pérdida o deterioro que corren ciertos objetos pertenecientes a otras personas,
obligándose mediante una retribución convenida a indemnizarle la pérdida o cualquier otro
daño estimable que sufrieren los objetos (art. 512 del C.Com).

Lo más importante es que es un contrato de seguro donde existe una transferencia

de riesgo del asegurado a la aseguradora, y el asegurado debe pagar una prima, la compañía
se obliga a indemnizar si existe la contingencia o riesgo.

b.- Origen del mercado asegurador: Este se origina inicialmente a la actividad comercial,
principalmente al derecho marítimo, se remonta a la edad media con el préstamo de gruesa
ventura que tienen relación con la certeza de que llegara la mercadería (barcos) a los
puertos.

c.- Normas que regulan esta materia:

 Artículo 512 del Código de Comercio.

 Ley 20.667 del año 2013, esta ley reemplaza el libro II del Código de Comercio.
 DFL 251.
 Normas y circulares CMF.

d.- Características:

1. Consensual.
2. Bilateral. Produce obligaciones reciprocas para ambas partes.
a. Asegurado: Pagar la prima.
b. Asegurador: Pagar la indemnización.
 3. Conmutativo. (no es aleatorio). Impone obligaciones a ambas partes y aquellas
tendrán utilidad una de otra.
4. Contrato de adhesión:
5. De tracto sucesivo. No se completa de forma instantánea, sino que se las
obligaciones deben cumplirse en el tiempo.
6. Oneroso. Tiene por el objeto la utilidad del asegurador y asegurado.
7. Máxima buena fe. Tanto el asegurado y aseguradora tienen que actuar entre sí con
la máxima honestidad. Se toma en cuenta que el asegurado es la parte débil del
contrato. Para dar cobertura a un riesgo, el asegurado tiene que traspasar toda la
información del objeto con respecto el cual, le solicita a la compañía. Por ejemplo,
si quiero asegurar el auto, debo entregar el estado del auto, patente, número de
motor, color, etc.

e.- Intervinientes:

 Asegurador: Es la entidad autorizada para ejercer la actividad aseguradora, que

toma por su cuenta el riesgo del objeto del contrato. Ej. Compañía de seguros.
 Asegurado: Es la persona natural o jurídica a quien afecta el riesgo que se
transfiere al asegurador.
 Beneficiario: Es aquel que sin ser parte del contrato tiene derecho a la
indemnización en caso de producirse el siniestro (art. 513 C.Com). Esto se da
generalmente en los seguros de vida.

Compañías de seguros.

La compañía son inversionistas cuya actividad es asegurar y re asegurar los riesgos, con el
fin de traspasar el todo o parte a los riesgos a las compañías re aseguradoras nacionales e
internacionales. 1El giro principal es asegurar.

En el caso de Chile, nuestra legislación establece claramente para ejercer como

compañía se debe ser una persona jurídica y constituirse como sociedad anónima especial
(art. 126 ley de sociedades anónimas). Uno de los requisitos es que se requiere una

1
El contrato entre la compañía aseguradora y el re aseguradora, tienen un contrato distinto.
autorización de existencia, quien la otorga la CMF, pero además de este requisito, se
necesita una escritura pública, inscribirse en el Registro de Comercio y publicarse en el
Diario Oficial; además, se exige un cierto capital que no puede ser menor a 90.000 UF en
el caso de las compañías aseguradoras y para las compañías re aseguradoras debe ser
120.000 UF.

A medida que se van generando riesgo en las vidas de las personas se van encontrando más
riesgos o más cosas que se pueden asegurar, a su vez puede llegar que sea necesario recurrir
a las compañías de seguros. Son una plataforma, y como aumentaron los riesgos, se crearon
las empresas re aseguradoras para reasegurar aquellos riesgos.

En la practica la compañía de seguro su principio más básico es no pagar o no indemnizar,

en el caso que el asegurado de alguna manera ponga en conocimiento el siniestro, y en el
último caso van a revisar que se cumplan con todas las cláusulas de la póliza para pagar.

En el caso que una persona se encuentre en estado de ebriedad y choca en el auto, el

seguro de auto no le va cubrir porque tuvo actitud dolosa.

IMPORTANTE: Entonces, las compañías de seguro tienen cláusulas de adhesión. Son

condiciones que no se ofician y las compañías están obligadas a registrar esas condiciones
en la CMF.

Art. 1566 del Código Civil:

Las pólizas generalmente son engorrosas, a la compañía le conviene que las

cláusulas que sean así para evitar no pagar.

a.- Clasificación de compañías:

I.- Primera clasificación:

 Generales. Son aquellas que cubren el deterioro o perdida en el patrimonio.

o Seguros de créditos: Solo son compañías de créditos.
 De vida. Cubre el riesgo de las personas.

Está prohibido que la compañía que opere en ambos grupos, es decir, solo se debe
participar como general o de vida. Sin embargo, se permite que la aseguradora puede
asegurar o cubrir accidentes personales o de salud, pero se es compañía de seguro general o
de vida.

II.- Segunda clasificación:

 Seguros de daño. Seguros de generales

 Seguros de personas.

Las compañías se encuentran fiscalizadas por la CMF es un servicio público

descentralizado, de carácter técnico, dotado de personalidad jurídica y patrimonio propio,
que se relaciona con el Presidente de la República a través del Ministerio de Hacienda, que
tiene por finalidad la supervisión del negocio de seguros y reaseguros.

Puede requerir informes a las aseguradas, examinar documentación, impartir

normas a través de las circulares, entre otras.

Clasificación de los seguros

Se encuentran dos tipos de clasificaciones:

 Seguros de daños.
o Reales.
o Patrimoniales.
 Seguros de personas.

Art. 544 C.Com.

a.- Seguros de daño: Los seguros de daño son aquellos otorgan cobertura a los daños que
recaen sobre las cosas o sobre el patrimonio.

Si recae sobre una cosa, estamos hablando de ‘’real’’. Si recae sobre el patrimonio,
estamos hablando de una empresa de seguros patrimoniales. Ejemplos para este seguro,
seguros de auto, seguro de contra incendio, entre otros.
Es importante que se debe tener encuentra el principio indemnizatorio y este nos quiere
decir que en el contrato de seguro es de mera indemnización, el contrato de seguro no
puede constituir una ocasión de ganancia.

Para poder determinar el valor a indemnizar existen dos factores: a) valor de la cosa que
tenga en el mercado b) la suma asegurada.

En el caso que se trate de un seguro de daño real existe cosa asegurada y existe
suma asegurada, por ejemplo: auto. En el caso del seguro patrimonial, no hay valor real de
la cosa, sino que se determina a través de la suma asegurada.

b.- Seguros de personas: Son aquellas que otorgar cobertura a los daños que recaen sobre la
persona misma, sobre su vida, su muerte, su salud, subsistencia, etc.

En este caso no se puede determinar el valor del daño, por lo cual, la suma será
pactada por las partes.

Elementos esenciales del contrato de seguro.

1. Riesgo. (esencial) Es la eventualidad que un acontecimiento se produzca o no se

produzca. Art. 513 C. Com:‘’La eventualidad de un suceso que ocasione al
asegurado o beneficiario una pérdida o una necesidad susceptible de estimarse en
dinero’’.
2. Prima: El pago que hace el asegurado.
3. Cosa asegurada.
4. Interés asegurado.

El artículo 512 del código de comercio se define la compañía de seguro y establece que ‘’
Contrato de seguro. Por el contrato de seguro se transfieren al asegurador uno o más riesgos
a cambio del pago de una prima, quedando éste obligado a indemnizar el daño que sufriere
el asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones pactadas’’.

Existe una discusión doctrinaria que tiene relación con otros elementos para el
contrato del seguro, para algunos son elementos esenciales y para otros no.

Art. 592
Art. 598