SEGURO CONTRA INCENDIOS Y POLIZAS

SEBASTIAN HERNANDEZ VILLADIEGO

CLAUDIA SANCHEZ VILLALBA
GUSTAVO IBARRA

PRESENTADO A:
RAFAEL ZUÑIGA

ELECTIVA IV- DEREHO DE SEGUROS

UNIVERSIDAD DEL SINU ELIAS BECHARA ZAINUM

FACULTAD DE CIENCIAS SOCIALES, JURIDICAS Y EDUCACION
PROGRAMA DE DERECHO NOCTURNO
IV SEMESTRE
MONTERIA
2020
CLASES DE SEGUROS

Doctrinalmente, el profesor Aurelio Menendez, en su concepción de contrato de

seguros una definición sobre clase de seguros:

“… solo hay función indemnizatoria como causa del contrato, en los llamados
seguros contra daños. En los seguros sobre la vida la necesidad patrimonial es
abstracta, el asegurado se obliga a pagar una suma fijada de antemano en
atención a la prima… Por eso se habla de seguros de concreta cobertura de
necesidad (seguro de daños), y de seguros de abstracta cobertura de necesidad
(seguros sobre la vida)”1

En tal sentido, se infiere dos grandes clases de seguros. Aquellos que pertenecen
la categoría de daños cuya cobertura es concreta y no de abstracta cobertura de
necesidad como sí suceden para la categoría de seguros sobre la Vida. Por tanto,
al referirse a la categoría de daños donde la relación contractual pretenderá
demostrar una indemnización en relación a un daño real existente y valorable a
diferencia de los de vida donde su función contractual es de capitalización que
consiste en el pago de una suma de dinero independiente de si se produjo o no
daño.

Para el caso de los seguros de daños, la indemnización es de carácter objetivo

dado que se valora a partir de los daños reales producto del siniestro, es decir,
para el caso de seguros patrimoniales o aquellos que son de personas pero donde
el daño es objetivamente cuantificable (seguros de enfermedad como el cáncer
(oncológico), los de accidente e invalidez); en cambio, en lo concerniente a
aquellos de la categoría de la vida humana (seguro contra muerte, mixtos o de
sobrevivencia), su indemnización es de carácter subjetivo pues busca que su
indemnización esté prefijada y acordada en el inicio de la actuación contractual
con sujeción a unas valoraciones subjetivas establecidas por el asegurados y
supervisadas por el regulador.

Con referencia a Colombia, los seguros están diseñados para que cubran los
riesgos en relación a las personas o a los bienes. Para el caso de personas que
pueden ser individuales o para un grupo de personas (colectivos). Asimismo, debe
dejarse en claro que tanto para los seguros que recaen el persona como en el de
daños, el interés asegurable, elemento constitutivo del contrato de seguros en
virtud de los preceptuado en el ordinal primero del artículo 1045 del código de
comercio. Razón esta para sopena de la distinción de una clase con la otra
(personas – daños), el interés asegurable cumple su función análoga entre los dos
al momento de contraer un acuerdo de voluntades que persiga el cubrimiento de
un riesgo.

1
Lacruz, M. M. (2013). Formación del contrato de seguro y cobertura del riesgo. pag, 67. Retrieved from
https://ezproxyucor.unicordoba.edu.co:2057
En tal sentido, para cada grupo, existen diferentes tipos de seguros tal como son
los seguros de vida, accidentes, automóviles, salud o contra incendios. Es asi
como desde su precepto legal el código de comercio en su libro cuarto que versa
sobre “De Los Contratos y obligaciones mercantiles”, a partir del título quinto (V)
del mismo en donde se relaciona lo siguiente:

1) Seguros Terrestres: Articulo 1036 y ss. Del Código de Comercio.

Común a todos los seguros, estos deben ser consensuados, bilaterales, onerosos,
aleatorio y de ejecución sucesiva, además de ser parte un asegurador y el
tomador.

Estos a su vez son los encargados de indemnizar o pagar a cuenta de un siniestro

por hechos propios en el ámbito terrestre diferenciando aquellos de naturaleza
aérea o marítima que es de consideración de otro riesgo.

2) Seguros Marítimos:

Indemnización de los siniestros relacionados con embarcaciones navieras (barcos)

y sus ocupantes en reposo en durante el trayecto de viaje en ocasión a los riesgos
de las aguas marítimas y los perjuicios que causaren a terceros o pasajeros

3) Seguros Aéreos:

Los seguros aéreos cubren e indemnizan siniestros donde su objeto a asegurar es

un avión y los perjuicios sufridos durante su operación (vuelo o carreteo), así como
también de sus pasajeros y aquellos perjuicios ocasionados a terceros que hagan
parte de siniestro alguno.

En relación a los seguros terrestres, estos pueden clasificarse como seguros para
las personas (vida) o seguros por daños (bienes).

- Teniendo en cuenta lo anterior, cuando se habla de seguro de personas,

refiere a aquel contrato de seguro de cuyo objeto es reconocer el beneficio
a quienes le quede dispuestos por el asegurado en ausencia de vida o a él
mismo en caso de incapacidad, lesiones totales o parciales así como de
enfermedades graves debidamente diagnosticadas y en presencia de una
póliza que lo asegure o de acuerdo a lo pactado en el inicio del seguro.

- Los seguros de daños (Capitulo II, sección I; articulo 1083 al 1113 del
código de comercio) son aquellos encargados de indemnizar el perjuicio
económico soportado por el asegurado en sus propiedades o en su
patrimonio, razón por la cual se dividen en reales y patrimoniales. Respecto
de este seguro, la teoría del valor toma importancia debido a la necesidad
 de precisar el alcance del siniestro y el precio que contrae el objeto
asegurado, tal como el Valor de Reposición (importe efectivo del valor del
bien al cálculo actual); valor admitido (valor asegurado de base a liquidar en
caso de indemnización); valor afectivo (valoración subjetiva de un bien en
ocasión a un aspecto sentimental de la persona); valor asegurable (valor
real total).

Aunado a lo anterior, en el caso de una Nave con todo y accesorios se encuentra

tipificado en el artículo 1709 del código de comercio. Para el particular será el
valor de la nave con accesorios desde la fecha de iniciación del contrato de
seguro.

Además de lo anterior, teniendo en cuenta la clase de seguros, particularmente lo

que tienen que ver con terrestres sería para un edificio (valor de reconstrucción),
de la mercancía (valor del costo a la fecha del siniestro) y de los muebles (valor
real).

4) Seguro de Incendio (sección II, artículos 1113 al 1116):

El asegurador es responsable contra el riesgo de incendios que ocasione

materialmente que sean objeto las cosas aseguradas en ocasión de fuego hostil o
rayo o de sus efectos como son el humo o el calor.

5) Seguro de Transporte (sección III, artículos 1117 al 1126): dentro de los

que cubre los transporte se encuentran en la categoría de seguros obligatorios
o creados solamente por la ley tipificado esto en la ley 45 de 1990 en su
artículo 94, dentro de los cuales se encuentran:
- SOAT. Decreto ley 2591 de 1990.
- Responsabilidad civil automotor. Decreto ley 809, artículo 1° de 1990.
- Responsabilidad civil derivada de transporte de carga. Ley 336 de 1997 y
decreto 1554 de 1998 Mintransporte.
- Riesgos pasajeros en taxi, servicio público, especial o turismo. Artículos 13
de decreto 1553 de 1998 y articulo 14 del decreto 1556 de 1998. Así como
también para el transporte terrestre automotor en virtud del artículo 13 del
decreto 1557 de 1998.
- Riesgos en transporte de servicio público terrestre metropolitano, distrital o
municipal. Artículo 17 del decreto 1558 de 1998.
- Transporte masivo de pasajeros. Decreto 3110 de 1997.
- Transporte marítimo y fluvial. Decreto 3111 de 1997.
El decreto ley 356 de 1994 creado con el fin de obligar a las empresas de
transporte a tener pólizas de responsabilidad civil para empresas transportadoras
de multimodales, valores, de seguridad, seguridad comunitaria y privada

6) Seguro de Responsabilidad (sección iv artículos del 1127 al 1133 del

código de comercio): según su disposición sustancial, conviene al
 asegurador la obligación de indemnizar los perjuicios patrimoniales que
causare el asegurado que cause el asegurado en ejercicio de su actividad y
que se sea declarada su responsabilidad en derecho. Su esencia en términos
generales es resarcir a la víctima la cual se convierte en el beneficiario de este
tipo de seguro. En tal sentido son asegurables:
- La responsabilidad contractual y extracontractual
- La culpa grave (excepcionalmente de acuerdo al artículo 1055 del código
de comercio)

7) Reaseguro (sección v, artículos del 1134 al 1136 del código de comercio):

Contrato de seguro solemne, bilateral, oneroso, aleatorio, de ejecución sucesiva
que tiene que ver con un reasegurador comprometido a indemnizar al asegurador
las pérdidas que puedan afectar la o las póliza (s) de seguro que este genera y
que sean materia del contrato, con sus límites y clausulado propio de su relación
contractual. El mecanismo de cesión permite al asegurador un rango de cedente
ya que traslada todo o en parte los valores asumidos en las pólizas de seguro
emitida durante los negocios realizados. La circular externa de 2002 expedida por
la Superintendencia Financiera de Colombia contiene las condiciones para la
realización de una cesión de reaseguros. Los reaseguros se clasifican, entre otros,
en:
- Reaseguro proporcional (de cuota parte, de excedente o combinado).
- Reaseguro no proporcional que puede ser operativo o catastrófico.
- Reaseguro aceptado. Participación en los negocios de un asegurador. Es el
soporte de este.
- Reaseguro activo. La gestión que se realiza como reasegurador.
- Reaseguro cedido. Se denomina así a la parte cedida a un reasegurador.
Es decir, primas emitidas por el asegurador menos las primas cedidas en
reaseguro, se obtienen las retenidas por el mismo.
- Reaseguro de catástrofe. Indemnizar al cedente cuando un siniestro del
orden catastrófico (terremoto, anegación, maremoto, terrorismo, huracán,
etc.) afecte su retención por encima de una cifra pactada.

8) Seguros de persona (capitulo III, sección I Artículos 1137 al 1162).

El interés asegurable sobre su propia vida, en las personas que representa

legalmente a las que se les debe alimentos y demás acepciones en relación a la
persona tienen su contenido dispuesto en esta clase de seguro. Aunque la vida de
un ser humano no se puede tasar, en relación a esta clase de seguros debe
establecerse un monto que directamente influye en la capacidad del tomador, por
tanto, directamente incide en la cantidad de valor a indemnizar a los beneficiarios
que este deje sentado en su contrato de seguro. En este tipo de seguros la
reticencia, la inexactitud, la prescripción, las variables demográficas y los
incrementos actuariales como variables económicas son tenidas en cuenta de
acuerdo a la naturaleza del tipo de seguro de personas tal como es el seguro de
vida.2

RAMOS DE SEGURO

Como su nombre indica, ramo es una agrupación de productos orientada a

resolver al asegurado, un conjunto de necesidades afines, en términos de
derecho, es una modalidad relativa a riesgos de características similares
asegurables y desde una misma naturaleza contractual. Cada ramo está adscrito a
una y no más que una compañía aseguradora ofrece en su portafolio. La
superintendencia Financiera de Colombia a través de la Circular Básica Jurídica
(Circular Externa 29 de 2014) contiene disposiciones especiales en virtud de su
función jurisdiccional en cuanto al a vigilancia y fiscalización de la empresas
aseguradoras y toda la garantía del riesgo que debe estar respaldada en
equivalencias monetarias así como también el respaldo de su capacidad financiera
para poder ofrecer distintos ramos de seguros.

En relación a lo anterior, para el caso, a través de estas disposiciones se tratan de

cara a la garantía financiera en caso como las sociedades corredoras de seguros,
tal como la obligación de contener en sus arcas capital financiero mínimo que
respalde dicha intermediación y que serán actualizados con base en el IPC
anualmente. La misma que restringe el otorgamiento de créditos para
financiaciones de primas. Este tipo de ecuaciones resultan luego de realizar
cálculos con base en el monto de capital mínimo, suscrito, pagado, reservas,
superávit por prima en colocación de acciones y demás ítems contables que
permiten un resultado que garantice la colocación de pólizas al mercado.

Como garantía la aseguradora tiene la obligación de contratarse con un

intermediario financiero que resuelva y garantice la operatividad financiera del
riesgo asumido en el seguro y particularmente para cada ramo. Este tipo de
reglamentación se colige en el decreto reglamentario 1436 de 1998 que entre
otros aspectos, ingresa al gobierno como entidad arbitro para elaborar términos de
referencia en los concursos públicos de intermediadores de seguros.

En su artículo cuarto, numeral 4to, tipifica que estos deben tener experiencia en el
sector, indicando que tiene experiencia en el manejo de seguros indicando un
ramo o grupo de seguro. En mismo sentido, para la asegurador, a través de la ley
45 de 1990 se dispone taxativamente su condicionamiento para operar, en esta, la
superintendencia financiera emite un certificado de autorización con base a
estudios de capacidad, idoneidad, bienestar público y confianza además de ser

2
Oviedo Acevedo, Gilberto. El seguro: sistema para financiar pérdidas. Bogotá: Editorial Politécnico
Grancolombiano, 2005. p, 68 – 183. Accessed March 15, 2020. ProQuest Ebook Central.
https://ezproxyucor.unicordoba.edu.co:2057/lib/unicordobasp/detail.action?
docID=3173464.
responsables con los integrantes de dicha operación dado que es un requisito
indispensable para ejercer esta actividad.

Si se solicita permitir operación, la empresa aseguradora en virtud del estudio de

factibilidad, debe relacionar los ramos de seguro que van a explotar. De esta
forma, de ser aprobado, la Superfinanciera autoriza las operaciones de seguro
bajos los ramos de seguro autorizados expresamente.

El ramo de seguro también determina la cuantía mínima del margen de solvencia

económica, así, con relación a las compañías de seguros de vida deben existir
montos mínimos de margen de solvencia dependiendo la categoría del seguro
teniendo en cuenta el ramo de vida individual, ramo de riesgos laborales y con
relación a lo demás ramos de seguro con disposiciones exclusivas que tienen que
ver con operaciones matemáticas donde las utilidades, reservas y siniestralidad
pero bajo ningún caso en 0 %.3

Si los Ramos de seguros son la forma como se agrupan los diferentes productos,
en tal sentido, el órgano regulador autoriza solo en estos casos la gestión
comercial de las actividades que generan un contrato de seguro.

Esta misma circular deja por sentado en su punto 6 sobre Reglas Relacionadas
Con El Rol De Los Actuarios De Las Entidades Aseguradoras, específicamente en
lo relacionado a su relación jurídica con el Actuario Responsable asignado que
tiene entre otras funciones la de certificar suficiencia, emitir soportes técnicos,
metodología de cálculo de reservas de riesgo, estudios actuariales. En cuanto a la
certificación de suficiencia de las reservas técnicas de la entidad aseguradora,
esta debe contener “… su concepto sobre la suficiencia de las reservas técnicas
para cada ramo de seguro que opere la entidad aseguradora (...)” 4.

Con todo lo anterior, además de lo anterior, en el Capítulo II que versa sobre

disposiciones especiales aplicables a las entidades aseguradoras y
reaseguradoras, y en cuanto a las reglas generales sobre la operación de seguros
(punto 1.), se tipifica forma como la SFC autoriza los ramos de seguro:
“1.1. Autorización de ramos de seguros
Corresponde a la SFC autorizar los ramos de seguros que ofrezcan las entidades aseguradoras,
para lo cual debe presentarse la solicitud de autorización correspondiente acompañada de la
documentación relacionada en la lista de chequeo identificada con el código M-LC-AUT-027.”5

En consonancia a lo anterior y seguidamente en la cita anterior, se tipifica que

únicamente la autorización de ramos permite la explotación comercial de amparos
permitidos bajo ese ramo de seguro autorizado a la entidad aseguradora, en tal
sentido, es la compañía de seguros la que debe reportar bajo todo el

3
Ibídem, p, 55
4
Ibídem. 6 Reglas Relacionadas Con El Rol De Los Actuarios De Las Entidades Aseguradoras; 6.3.1. Contenido
de la certificación de la suficiencia de las reservas técnicas.
5
Ibídem, Cap. II (Disposiciones especiales aplicables a las entidades aseguradoras y reaseguradoras); 1.
Reglas Generales Sobre La Operación De Seguros; 1.1 Autorización de ramos de seguros.
documentario requerido para la operación de tal actividad bajo un ramo de seguro
que de necesitar algún otro que permita el mismo amparo, de todas formas debe
solicitar de nuevo su autorización ante la SFC. A continuación se tipifican los
ramos que se pueden operar
AMPAROS QUE SE CONTRATAN EN CADA TIPO DE SEGURO
TIPO DE SEGURO
Seguro Marítimo Cascos
Seguro de transporte
Seguro de vida
Seguro de incendio
Seguro de automóvil
Seguro contra Fidelidad de
Empleados
Seguro contra Robo y Asalto
Seguro de Responsabilidad
Civil
seguro de Ramos Técnicos
Seguro Colectivo de
Accidentes Personales
Seguro DE Daño a la
Propiedad
AMPARO
Cubre los daños o pérdidas que pueden sufrir las naves o
embarcaciones en general por riesgos del mar, como naufragio o
hundimiento, varadura, colisión, incendio, etc
Cubre las pérdidas o daños de las mercaderías, valor es u objetos
transportados sea por vía marítima, aérea o fluvial.
Cubre el riesgo de muerte que puede sobrevenir al Asegurado
durante la vigencia del Seguro
Cubre los daños o pérdidas que el fuego puede ocasionar a los
bienes que son materia del seguro, como edificios, industrias,
mercaderías y cualquier otro elemento del activo fijo y
patrimonio del Asegurado.
Cubre los daños o la pérdida como consecuencia del uso de los
vehículos automotores. Básicamente protege daño propio del
vehículo a consecuencia de choque o volcadura, incendio, robo y
rotura de vidrio.
Ampara la Deshonestidad frente a la Empresa. Llamado
comúnmente "Fianza", cubre los actos deshonestos de un
empleado dependiente en el manejo de valores o dinero, que
pueden causar pérdidas en los intereses del empleador.
Cubre la apropiación ilícita de bienes o valores, ocasionada por
persona ajena con perjuicio del Asegurado, mediante la
violencia, fractura o amenaza.
Consiste en la protección que el seguro ofrece a las personas o
empresas para el caso de que éstos tengan Responsabilidad Civil
por daños causados a terceros en su persona o en su propiedad.
• Todo Riesgo para Contratistas. • Todo Riesgo para Montaje y
Rotura de Maquinaria. • Todo Riesgo Equipo y Maquinaria de
Contratistas. • Todo Riesgo de Equipo Electrónico. • Obras
Civiles Terminales. • Pérdida de Beneficios por Rotura de
Maquinaria.
• Los empleados y obreros de una misma empresa. • Los grupos
dedicados a una misma actividad (sindicatos, uniones) • Las
agrupaciones legalmente constituidas con características
similares de trabajo
Te protege en caso de que ocurra algo al inmueble. Estas pólizas
suelen cubrir los daños provocados por incendios, tormentas
eléctricas o de viento, robos o el peso de la nieve sobre el techo.
POLIZA DE SEGUROS

La póliza de seguros constituye el acuerdo de voluntades que crea una obligación

generada de un contrato de seguro. Es la demostración o prueba, es decir el
documento contentivo del contrato de seguro donde se encuentra convenida la
relación contractual entre asegurador y asegurado.

De sus características importantes, para el caso de Colombia, lo preceptuado en

el artículo 1046 del Código de comercio que trata sobre su redacción deberá darse
en castellano, firmarse por el asegurador y entregarse al tomador dentro de los 15
días siguientes a su celebración.

En cuanto al contenido general de la póliza, deberán consignarse las condiciones

de contrato de seguro y estipulaciones de la póliza de acuerdo al ramo de seguro
explotado, de acuerdo a las exigencias de la ley 45 de 1990, articulo 44 en su
numeral segundo y tercero, la póliza debe:

- Redactarse de tal forma que sea de fácil comprensión para el asegurado.

- Los caracteres tipográficos deben ser legibles con facilidad.
- Los amparos básicos y las exclusiones deben figurar, en caracteres
destacados, en la primera página de la póliza.

Contenido General

Además de expresar claramente las condiciones del contrato, la póliza debe

contener:

1) La razón o denominación social del asegurador.

2) El nombre del tomador.
3) Los nombres del asegurado y del beneficiario.
4) La calidad en que actúe el tomador del seguro.
5) La identificación precisa de la cosa o persona con respecto a las cuales se
contrata el seguro.
6) La vigencia del contrato con indicación de fechas y horas de iniciación y
vencimiento.
7) La suma asegurada o el modo de precisarla.
8) La prima o el modo de calcularla y la forma de su pago.
9) Los riesgos que el asegurador toma a su cargo.
10)La fecha en que se extiende y la firma del asegurador.
11)Las demás condiciones particulares que acuerden los contratantes.
12)Como características esenciales y además de lo mencionado anteriormente, la
póliza debe ser expedida por el asegurador y firmada por el mismo.
13)Las firmas en las mismas y en los documentos que las modifiquen, se
presumen auténticas.
Sujetos Intervinientes

En este negocio que origina un contrato de seguros deberán intervenir:

El asegurador: Persona jurídica que asume los riesgos que originan la poliza y que
deberá estar debidamente autorizada para expedirlas con sujeción a las leyes y
reglamentos en relación a las compañías de seguros.

El tomador: es la persona que obrando por cuenta propia o ajena, traslada su

riesgo contratando una póliza.

CONDICIONADO GENERAL DE LA PÓLIZA

El contrato de seguro, particularmente la póliza como documento contractual por

excelencia debe contener las normas de relación contractual para el caso concreto
y que su naturaleza legal la comprende el código de comercio.

Las condiciones pueden ser de tres categorías:

Generales
Particulares y
Especiales o específicas;

Condiciones Generales

Comprenden las cláusulas del contrato de seguros, indicando la definición y

alcance de las coberturas, las exclusiones generales y particulares de cada tipo de
cobertura o ramo, lo mismo que las demás estipulaciones específicas de cada tipo
de póliza. En tal sentido, de acuerdo a las disposiciones oficiales en Colombia y a
lo establecido por la SFC - Sección Seguros, toda compañía de seguros debe
depositar ante la misma las condiciones generales para cada tipo de ramo de
seguros, indicando amparo, modalidad de contrato y tipo de riesgo.

Condiciones particulares

Se refiere a las condiciones específicas de cada contrato y al riesgo

individualizado que se asegura, tales como:

I. Nombre y domicilio del asegurado y beneficiario.

II. Descripción de los bienes asegurados.
III. Naturaleza del riesgo cubierto.
IV. Coberturas otorgadas.
V. Suma asegurada o el modo de establecerla.
VI. Valor de la prima, recargos, impuestos, etc.
VII. Vigencia o duración del contrato.
VIII. Vencimiento para el pago de primas, lugar y forma de pago.
Condiciones especiales

Las mismas, están destinadas a definir específicamente el contenido de las

diferentes estipulaciones, como son:

I. Deducibles aplicables.
II. Modificaciones de algunas de las condiciones generales.
III. Inclusión de condiciones particulares.
IV. Supresión de algunas exclusiones.
V. Garantías a cumplir por parte del asegurado.

CLASES DE PÓLIZAS

De acuerdo a las características de cada una y según los riesgos que cubran,
existen varias clases de póliza:

 Según sus características, se dividen en:

- Individuales o colectivas. La Póliza individual, es aquella en la que sólo

existe un solo asegurado. Por el contrario, la Colectiva es el contrato que se
realiza para otorgar amparo bajo una sola Póliza, a diferentes asegurados o
a diferentes intereses asegurados con un mismo tomador.
- Anuales o a corto plazo. De acuerdo al tiempo de vigencia, se pueden
dividir entre las que se expiden por un año o en menor tiempo se
encuentran las de corto plazo.
- Flotantes. Es el contrato de seguro, que se emite con un valor asegurado
considerado máximo pero cuya prima se pagará sobre las exposiciones
reales sujeta a modificaciones de las misma por parte del asegurado
- Pólizas automática y específica. En el seguro de transporte de mercancías
y valores, la Póliza automática es el contrato en virtud del cual el
asegurador otorga los amparos contratados a todo despacho que efectúe el
asegurado, dentro de los trayectos y hasta el valor asegurado previamente
convenido
- Póliza Nominativa. Es la que cubre a la persona en ella designada, quien
adquiere todos los derechos y obligaciones.
- Póliza a todo riesgo. Se denominan así las pólizas en las cuales, respecto
al objeto o bien asegurado, se garantizan conjunta y simultáneamente todos
los riesgos que puedan afectarle.
- Seguros combinados o Pólizas multiamparos. Las llamadas pólizas
integrales, combinadas o multiriesgos, son contratos que otorgan amparo a
riesgos contemplados por diferentes ramos del seguro. Ejemplos de este
tipo de Pólizas son las específicamente diseñadas para hogar,
copropiedades, pymes, oficinas y comercios, clínicas y hospitales, hotelera,
centros educativos, restaurantes, estaciones de servicio, etc.
  Según los riesgos que cubren Teniendo en cuenta los intereses que
afectan estos riesgos, los Seguros se clasifican en:

- Pólizas para riesgos reales o de daños. Son las destinadas a cubrir los
riesgos que afectan la integridad física de las cosas corporales, ya sean
bienes muebles o inmuebles, o de los derechos radicados en ellas.
- Pólizas para riesgos patrimoniales. Son aquellas pólizas para cubrir los
riesgos que en su realización implican pérdida económica, diferente a la
reparación del daño real, para quien los soporta o por los cuales debe
responder la persona.
- Pólizas para los riesgos de las personas. A estas pertenecen aquellas que
cubren los riesgos que amenazan la integridad física de las personas o su
capacidad productiva.

Con relación a la vigencia, el contrato de seguro enmarcado en la póliza es en el

tiempo en el cual tiene y mantiene sus efectos el amparo otorgado por el
asegurador.
Es así como dentro de sus particularidades, el amparo debe contener el inicio de
la vigencia de la póliza que de acuerdo al artículo 1057 del código de comercio.
Asimismo, el contrato de seguros podrá ser revocado unilateralmente por
cualquiera de las partes en virtud del artículo 1071 del Código de Comercio.

Ahora bien, existen en relación al amparo cubierto por la aseguradora ciertos tipos
de vigencia, inicialmente el periodo inicial de vigencia de una póliza generalmente
es de un año, pero teniendo en cuenta las situaciones especiales o por necesidad
de un negocio, podrán expedirse a corto plazo que serán menores a un año, de
igual manera las partes podrán modificar la vigencia de las mismas.

SEGURO CONTRA INCENDIOS

DEFINICIÓN

Garantiza al asegurado la indemnización en caso de incendio de los bienes

determinados en la póliza o la reparación o reposición de las piezas averiadas,
incluyendo los daños producidos en la extinción. En la Normas que Regulan la
relación contractual en la Actividad Aseguradora esta la definición y cobertura en
su artículo 73.

El seguro de incendio es aquel mediante el cual la empresa de seguros se obliga,

dentro de los límites establecidos en la ley y en el contrato, a indemnizar los daños
materiales producidos a los bienes asegurados por la ocurrencia de fuego o rayo o
por sus efectos inmediatos, como el calor y el humo, siempre que los bienes no
estuviesen destinados a quemarse. Igualmente, responde por los daños, gastos,
pérdidas o menoscabos que sean consecuencia de las medidas adoptadas para
extinguir el incendio, evitar su propagación y salvar los bienes asegurados.

El seguro de incendio podrá cubrir otros riesgos como explosión, motín,

conmoción civil, daños maliciosos, inundación, daños por agua, terremotos y
cualesquiera otros que se establezcan en el contrato. No quedarán comprendidos
en la cobertura del seguro de incendio, los títulos valores públicos o privados,
efectos de comercio, billetes de banco, piedras y metales preciosos, objetos
artísticos o cualesquiera otros objetos de valor, salvo pacto en contrario.

NORMATIVIDAD DEL SEGURO CONTRA INCENDIO

CODIGO DE COMERCIO

CAPITULO 2

SECCIÓN II

Seguro de incendio

RESPONSABILIDAD DEL ASEGURADOR

ART. 1113. —El asegurador contra el riesgo de incendio responde por los daños
materiales de que sean objeto las cosas aseguradas, por causa de fuego hostil o
rayo, o de sus efectos inmediatos, como el calor, el humo.

Responde igualmente cuando tales daños sean consecuencia de las medidas

adoptadas para evitar la propagación del incendio.

DAÑOS POR EXPLOSIÓN

ART. 1114. —El asegurador no responde por las consecuencias de la explosión, a

menos que ésta sea efecto del incendio.

NO CUBRE APROPIACIÓN DE COSAS POR TERCEROS

ART. 1116. —Aunque se produzca con ocasión del incendio, la apropiación por un
tercero de las cosas aseguradas no compromete la responsabilidad del
asegurador.

LEY 675 DE 2001

CONGRESO DE LA REPUBLICA

Articulo 15 Parágrafo 1: Establece la obligatoriedad de la constitución del seguro

de incendio para propiedad horizontal

RADICADO 201711926120171995

11 de diciembre de 2018

Seguro de incendio y terremoto - obligatorio para inmuebles hipotecados a

entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera. Perjuicios – Carga de la
prueba

El numeral 1 del artículo 101 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero
establece que los inmuebles gravados con hipoteca a favor de las entidades
vigiladas por la Superintendencia Financiera deben estar necesariamente
asegurados contra el riesgo de incendio y terremoto.

Como en este caso, pese a que el consumidor diligenció la correspondiente

solicitud / certificado individual, no se le imprimió por el Banco el trámite
correspondiente ante la Aseguradora, la Delegatura encontró responsable
contractualmente al establecimiento bancario por los perjuicios que el demandante
logró acreditar en el proceso y a su vez, exoneró a la Aseguradora vinculada al
proceso a solicitud del Banco, pues el contrato respectivo no nació a la vida
jurídica.

SENTENCIA SC9618-2015 DE 27 DE JULIO DE 2015

 CORTE SUPREMA DE JUSTICIA

CONTENIDO: seguro de incendio grupo deudores. El seguro grupo deudores por
riesgo de incendio, se pacta para asegurar personas naturales o jurídicas que
hayan constituido gravámenes hipotecarios a favor de una entidad financiera, en
respaldo de créditos otorgados por esta. Sin embargo el banco y el deudor tienen
interés asegurable, porque la realización del riesgo puede afectar, directa o
indirectamente, el patrimonio de ambos, aunque prefiere el del tomador (ente
acreedor). El tope asegurable es el valor comercial de la parte destructible del bien
hipotecado, pero si lo excede, la indemnización solo será por dicho monto, y, de
ser inferior, implicará una disminución a prorrata entre la cantidad asegurada y la
que no lo esté. En todo caso, como lo que se cubre son los daños materiales de
las cosas aseguradas y no el incumplimiento propio de la prestación inicial, dicho
seguro es distinto al de crédito.

Temas específicos: seguro de daños, banco comercial, interés

asegurable, seguro conjunto

Sala: civil

Ponente: Palacio Palacio, Jorge Iván Giraldo Gutiérrez, Fernando

POLIZA DE SEGURO CONTRA INCENDIO

Esta póliza cubre todos aquellos riesgos que no se mencionen como excluidos y a
los cuales se encuentren expuestas las empresas pequeñas, grandes o medianas.
Se busca reunir en una sola póliza, todos los amparos que se ofrecen bajo la
modalidad de riesgos nombrados.

Algunos de los riesgos cubiertos son: incendio y/o rayo, explosión, daños por agua
interna, anegación  por agua proveniente del exterior de la edificación, avalancha,
tifón, huracán, tornado, ciclón, vientos fuertes, granizo, aeronaves, vehículos y
humo.

Cuenta con amparos adicionales como son:

1. Actos mal intencionados de terceros (amit).

2. Asonada, motín, conmoción civil o popular y huelga.
3. Combustión espontanea para mercancía a granel.
4. Daños a calderas u otros aparatos generadores de vapor por su propia
explosión se amparan, las pérdidas o daños materiales que sufran las
 calderas u otros aparatos generadores de vapor como consecuencia de su
propia explosión, sea que ella origine o no incendio.
5. Frigoríficos.
6. Maremoto / Tsunami.
7. Materiales en fusión.
8. Terremoto, temblor, erupción volcánica.
9. Renta cubre la perdida de arrendamiento del edificio asegurado, causada
por incendio o rayo.

ASEGURADORA SOLIDARIA

Seguro de incendio y/o rayo

Condiciones generales

La aseguradora solidaria de Colombia (que en lo sucesivo se llamará la

compañía), en consideración a las declaraciones que aparecen en la solicitud
presentada para esta póliza, las cuales serán base y parte integrante de la misma,
y con sujeción a la suma asegurada y a los demás términos, condiciones y/o
excepciones del presente contrato, conviene en amparar al asegurado contra los
daños y pérdidas materiales producidos de manera súbita e imprevista a los
bienes asegurados en el predio especificado en la carátula de la póliza y durante
el período de vigencia allí acordado.

Clausula primera. Amparos.

1. Amparo básico de incendio y/o rayo.

La compañía asegura los bienes descritos en la póliza contra los riesgos de

incendio y/o rayo y se obliga a indemnizar al asegurado por los siguientes
conceptos:

1.1 incendio y/o rayo. Las pérdidas o daños materiales que sufran los bienes
asegurados como consecuencia directa de incendio y/o rayo, del calor y del humo
producidos por estos fenómenos.

1.2 actos de autoridad. Las pérdidas por la destrucción ordenada o ejecutada por
actos de autoridad competente con el fin de aminorar o evitar la propagación de
las consecuencias de cualquier evento cubierto por esta póliza, con excepción de
actos mal intencionados de terceros, terrorismo, tomas guerrilleras, asonada,
motín, conmoción civil o popular y huelga.
1.3 gastos de extinción del siniestro. Los costos razonables de los elementos,
materiales, mezclas, sustancias y componentes gastados, dañados, o destruidos
para extinguir y evitar la propagación de cualquier evento cubierto por esta póliza.

1.4 remoción de escombros. Los gastos y costos en que necesaria y

razonablemente incurra el asegurado para la remoción de escombros, el
desmantelamiento, demolición o apuntalamiento de los bienes amparados que
hayan sido dañados o destruidos por cualquiera de los eventos cubiertos por esta
póliza.

1.5 gastos para la preservación de los bienes. Los gastos en que necesaria y
razonablemente incurra el asegurado como consecuencia de un evento cubierto
por esta póliza, con el fin de efectuar reparaciones o construcciones provisionales,
transitorias y temporales, así como el valor de arrendamiento temporal de locales,
siempre que todo esto se efectúe con el fin de salvar, preservar y conservar los
bienes amparados por esta póliza.

1.6 honorarios profesionales. Honorarios de arquitectos, interventores, ingenieros

y consultores en la medida que fueren necesarios para la reposición, reemplazo o
reparación de los bienes asegurados, con la condición de que sean consecuencia
de un evento cubierto por esta póliza y en la medida en que no excedan de las
tarifas autorizadas por las respectivas agremiaciones o colegios profesionales,
excepto aquellos destinados a la demostración de la ocurrencia del siniestro y de
su cuantía.

Paragrafo.

En caso de siniestro que afecte los conceptos indicados en los numerales 1.2 a
1.5, de esta condición, las sumas máximas que indemnizará la compañía y sus
respectivos deducibles corresponden a los montos que aparecen en el cuadro de
amparos de la carátula de la póliza.

Clausula segunda. Exclusiones.

2.1 en ningún caso este seguro cubre el incendio ni las pérdidas o daños
materiales que, en su origen o extensión, sean causados por:

2.1.1 guerra internacional o civil o actos perpetrados por fuerzas extranjeras,

hostilidades u operaciones bélicas (sea o no declarada una guerra), rebelión o
sedición.

2.1.2 dolo o culpa grave del asegurado, de sus representantes legales o del
personal directivo del mismo, a quien este haya confiado la dirección y control de
la empresa para el desarrollo de su objeto social.
2.1.3 materiales para armas nucleares o la explosión de dichos materiales o
armas.

2.1.4 la emisión de radiaciones ionizantes, la contaminación por la radioactividad

de cualquier combustible nuclear o de cualquier desperdicio proveniente de la
combustión de dichos elementos. Para los efectos de este numeral, solamente se
entiende por combustión cualquier proceso de fisión nuclear que se sostenga por
si mismo.

2.1.5 la apropiación por terceros de las cosas aseguradas, durante el siniestro o

después del mismo.

2.1.6 fermentación, vicio propio, así como la calefacción o la desecación a que

hubieren sido sometidos.

2.2 los daños y desperfectos que sufran los aparatos eléctricos y electrónicos y/o
sus accesorios por causa inherente a su funcionamiento o por la caída del rayo,
aunque en los mismos se produzca incendio. Pero sí se cubrirán los daños
causados a los demás bienes asegurados por incendio originado en dichos
aparatos o accesorios, así como los daños a los aparatos eléctricos y electrónicos
y/o sus accesorios por un incendio iniciado fuera de los mismos.

2.3 a menos que mediante anexo se exprese lo contrario, no se cubre el incendio

ni las pérdidas o daños materiales que, en su origen o extensión, sean causadas
por:

2.3.1 erupciones volcánicas, terremotos, maremotos, temblores de tierra o

cualquier otra convulsión de la naturaleza como fuego subterráneo, tifón, huracán,
tornado, ciclón, granizo y otra perturbación atmosférica o de la naturaleza, con
excepción de rayo.

2.3.2 asonada, motín, conmoción civil o popular, huelgas, conflictos colectivos de

trabajo o suspensión de hecho de labores, y las medidas adoptadas para su
control.

2.3.3 el lucro cesante.

2.3.4 explosión de cualquier naturaleza distinta a la proveniente de incendio.

2.3.5 daños a las mercancías a granel destruidas o averiadas por un incendio

cuando éste sea consecuencia de su propia combustión espontánea.

2.3.6 cualquier otro evento cubierto por uno de los amparos adicionales descritos
a continuación o amparado por cualquier otro ramo de seguro.
Clausula tercera. Amparos adicionales.

Además del amparo básico, por mutuo acuerdo se podrán incluir los siguientes
amparos adicionales, los cuales se indican en la carátula de la póliza y cuyas
definiciones se encuentran en los correspondientes anexos:

3.1. Actos mal intencionados de terceros y terrorismo (amit)

3.2. Anegación, avalancha y deslizamiento

3.3. Asonada, motín, conmoción civil o popular y huelga

3.4. Combustión espontánea para mercancías a granel

3.5. Daños a calderas y otros aparatos generadores de vapor por su propia

explosión

3.6. Daños por agua

3.7. Explosión

3.8. Frigoríficos

3.9. Maremoto

3.10. Terremoto, temblor o erupción volcánica

3.11. Tifón, huracán, tornado, ciclón, vientos fuertes, granizo, aeronaves,

vehículos y humo.

3.12. Renta

3.13. Incendio y rayo en aparatos eléctricos

3.14. Gastos adicionales

3.15. Índice variable

Clausula cuarta. Bienes asegurados.

Esta póliza cubre los bienes materiales descritos en ella, de propiedad del
asegurado o en los cuales el asegurado tenga interés asegurable, localizados
dentro del inmueble especificado en el cuadro correspondiente a la descripción y
ubicación del riesgo asegurado.

Clausula séptima. Suma asegurada y valor asegurable.

La suma asegurada, determinada para cada amparo en la carátula de esta póliza,
delimita la responsabilidad máxima de la compañía por cada siniestro amparado.

El valor asegurable se determinara con base en el valor de reposición o

reconstrucción de los bienes amparados.

Valor de reconstrucción: es la cantidad de dinero requerida para la reconstrucción

de un inmueble nuevo igual al inmueble asegurado, con las mismas características
de construcción, áreas construidas, terminados y acabados, diseños, estructuras y
ubicación y con los mismos materiales o los existentes a la fecha de ocurrencia del
siniestro.

Valor de reposición a nuevo: es el valor que exigirá la adquisición de un bien

nuevo equivalente al bien asegurado, de la misma marca, especificaciones y
capacidad, o similares características en caso que el mismo bien ya no exista en
el comercio.

En caso de siniestro, la indemnización se hará sobre la base del valor de los

bienes asegurados al tiempo del siniestro, atendiendo a su estado, características
de construcción, capacidad, obsolescencia, vetustez, demérito por uso y demás
características que determinen su valor real a la época señalada.

Clausula decima: pago del siniestro:

La compañía efectuará el pago del siniestro dentro del mes siguiente a la fecha en
que el asegurado o el beneficiario acrediten la ocurrencia del siniestro y la cuantía
de la pérdida de conformidad con el artículo 1077 del código de comercio.

No obstante lo anterior, en caso que el asegurado sea persona jurídica y el valor

asegurado por la presente póliza sea superior a quince mil (15.000) salarios
mínimos legales mensuales vigentes, la compañía efectuará el pago de la
indemnización dentro de los sesenta (60) días hábiles siguientes a aquel en que
se acredite la ocurrencia del siniestro y la cuantía de la pérdida de conformidad
con el

Artículo 1077 del código de comercio.

La compañía pagará la indemnización en dinero o mediante la reposición,

reparación o reconstrucción de los bienes asegurados o cualquier parte de ellos a
su elección.

Paragrafo.
En caso de destrucción completa de la edificación asegurada o cuando el costo de
la reparación exceda de la suma asegurada, si existiere garantía hipotecaria, a
menos que el acreedor hipotecario autorice a la compañía el pago de la
indemnización al asegurado, esta se destinará en primer lugar, a cubrir los
créditos con garantía hipotecaria sobre el inmueble asegurado, el excedente si lo
hubiere, se pagará al asegurado. Clausula undecima. Reduccion y
restablecimiento de la suma asegurada.

La suma asegurada se reducirá desde el momento del siniestro en el importe de la

indemnización pagada por la compañía. La suma asegurada se entenderá
restablecida en la cantidad de la indemnización, a partir del momento en que el
asegurado efectúe el pago de la prima correspondiente a dicho monto.

Clausula duodecima. Deducible.

El deducible determinado en la carátula de la póliza, es el valor o porcentaje del

daño o pérdida indemnizable que invariablemente se deduce del monto
indemnizable y que, por tanto, siempre queda a cargo del asegurado.

Clausula decima tercera. Obligaciones del asegurado en caso de siniestro.

Cuando ocurra un siniestro que afecte los bienes asegurados por la presente
póliza, el asegurado tiene la obligación de emplear todos los medios de que
disponga para evitar su propagación o extensión y proveer el salvamento y
conservación de las cosas aseguradas.

El asegurado no podrá remover u ordenar la remoción de escombros que haya

dejado el siniestro, sin la autorización escrita de la compañía o de sus
representantes, la cual se entenderá dada transcurridos cinco (5) días hábiles
contados a partir de la fecha en que el asegurado haya informado acerca del
siniestro. Además, el asegurado informará a la compañía la ocurrencia del
siniestro dentro de los tres (3) días hábiles siguientes a la fecha en que lo haya
conocido o debido conocer.

Cuando el asegurado no cumpla con estas obligaciones, la compañía deducirá de

la indemnización el valor de los perjuicios que le cause dicho incumplimiento. El
asegurado tendrá a disposición de la compañía, todos los detalles, libros, recibos,
facturas, documentos justificativos, actas y cualesquier informes que la compañía
esté en derecho de exigirle en relación con la ocurrencia y cuantía del siniestro.