MODULO TECNOLOGIA FINANCIERA

Tema 1: Introduccion a la Tecnologia Financiera

INTRODUCCION
1. Definición Finanzas 2.0
1.2. Medios Electrónicos
1.2.1. Web 2.0
1.2.2. Economía Digital
1.2.3. Brecha Digital
1.2.4. E-commerce Definicion
1.2.5. Redes Sociales
1.2.6. Marketing Móvil
1.2.7. Páginas Web
1.2.8. ICloud
Tema 2: Instrumentos de cobros y pagos
2.1. Transferencia de cobro y pago modernos
2.2. Transferencia bancaria
2.3. Cargo directo
2.4. Tarjetas de crédito
2.5. Tarjetas de débito
2.6. Bit-Coins y otras criptomonedas
Tema 3 . Estrategias de negocio
3.1. Ubicuidad
3.2. Alcance global
3.3. Estándares universales
3.4. Riqueza
3.5. Interactividad
3.6. Densidad de la información
3.7. Personalización / adecuación
3.8. Tecnología social
Tema 4 Tipos de estrategias de negocios
4.1. Comercio electrónico de negocio a consumidor (B2C)
4.2. Comercio electrónico de negocio a negocio (B2B)
4.3. Comercio electrónico de consumidor a consumidor (C2C)

INTRODUCCION:

Hoy día la humanidad está inmersa en la denominada sociedad de la

información, en la cual las relaciones interpersonales están cada vez más ligada a
los medios web, redes sociales, métodos de pagos digitalizados, todos basados en
Internet. Este ha resultado ser el fenómeno social y económico más importante en
el mundo, afectando directamente al mercado financiero mundial.

En tal sentido, según afirma Jiménez (2012) algo más del sesenta por ciento
de la población mundial cuenta con al menos, un teléfono móvil, explicando que
hasta la fecha ninguna tecnología se había extendido tan ampliamente en la historia
mundial en tan corto tiempo. Los móviles duplican el número de televisores y
superan en cuatro veces al uso de computadoras personales, incluyendo tabletas.

De igual manera el estudio antes señalado estimó que un tercio de la población

mundial está conectada a la web, igualmente expresa que por las tasas de
crecimiento en los usuarios en América Latina y Venezuela, se prevé que en un
breve lapso más de la mitad de la población la usara. También las estimaciones
indican que los medios electrónicos están teniendo un papel preponderante en las
decisiones financieras personales así como empresariales.

Es importante señalar que los rápidos avances especializados en las

tecnologías de información y comunicación (TIC´s), además del aumento constante
del número de usuarios han modificado el panorama económico mundial. Tomando
3
en cuenta las cifras suministradas por la Organización Mundial de Comercio a
febrero 2013, quien estimó que entre los años 1990 y 2000 el número de usuarios
de Internet llego casi a 300 millones, lo que tuvo consecuencias directas en la forma
en comunicarse y hacer negocios entre las personas, sin embargo apenas equivalen
a las dos terceras partes del número de usuarios en Redes sociales como
Facebook.

En función de lo anterior, surge el desarrollo del comercio electrónico (e-

commerce), aparecieron novedosas aplicaciones como la transferencia de fondos
monetarios. Posteriormente se dio el surgimiento del intercambio de datos vía
electrónica, que produjo una expansión del mismo, dando lugar a otros procesos
comerciales como lo son los instrumentos financieros que comprenden: las
transferencias de cobros y pagos, así como bancarias, los cargos directos, las
tarjetas de crédito, débito, los bitcoins.

Los cambios mencionados fueron significativos en la evolución tecnológica, ya

que afectan la gestión financiera, dado que debe adaptarse al ritmo que la sociedad
mundial actual lo demande. Este es un mercado cuyo ritmo es cada vez más rápido,
es la tecnología la que permite que el comercio electrónico tenga una aceleración
cada vez mayor. La digitalización, basada en las computadoras ha transformando
la forma para acceder, guardar, distribuir la información y tomar decisiones en este
campo del conocimiento.

A partir del desarrollo del comercio electrónico, surgen las Finanzas 2.0,
definida por Allen y colaboradores (2010) como la realización de transacciones
monetarias por medio del uso dispositivos móviles, computadoras personales e
Internet, reemplazando así muchas funciones tradicionales del sector financiero
hechas en papel, logrando grandes mejoras en la satisfacción en los clientes que
utilizan estos sistemas. Todo esto a través de los llamados medios electrónicos que
permiten a las organizaciones realizar sus transacciones por medio de las
plataformas electrónicas.

De esta forma permiten a las pequeñas y medianas empresas (Pymes)

incrementar su competitividad usando esta modalidad en sus actividades diarias.
Debido a esto, el comercio en línea, se ha expandido muy rápidamente gracias a
los millones de consumidores potenciales a los que se puede llegar a través del
mismo.
 Tomando en cuenta lo antes expuesto, se plantea que la era digital está
cambiando el paradigma de las finanzas, la comunicación con los clientes por
medios electrónicos facilita el contacto directo y eficaz. Esta tendencia se sigue
desarrollando en los países Latino Americanos tomando en consideración la
tecnología, como principal protagonista en este proceso.

Sin embargo, para lograr un desplazamiento completo hacia las Finanzas

2.0 por parte de las Pymes es necesario realizar inversiones en tecnología y en
adiestramiento que puedan asegurar cada vez mejores resultados en cobranzas
e información en línea. La era digital ha significado una transformación profunda
del mundo, dado que es cada vez mayor la aceptación de pagos electrónicos,
debido a esto las empresas deben buscar herramientas confiables, rápidas y con
menos costos en las transacciones.

En Venezuela existe un alto consumo en dispositivos móviles, smarth

phone, tablets, y laptops, entre otros, lo cual sin duda alguna es una oportunidad
de negocios para potenciar las gestiones 2.0. La firma consultora en mercadeo
Tendencias Digitales (2012), afirma que el uso de las redes sociales, estuvo
ubicada para finales del año 2011 entre los 3 primeros países en Latinoamérica,
redes sociales como Facebook en Venezuela representan un 30% respecto a la
población total y en la red social Twitter es del 8%, siendo el promedio mundial
del 3%, la regional es del 2,3%, lo que indica que Venezuela supera estos
valores.

Tales avances, representan una oportunidad importante para mejorar la

competitividad en las Pymes, permitiéndoles a los consumidores aprovechar las
tecnologías emergentes entre las que se encuentran los dispositivos móviles.
Debido a esto, independientemente del tamaño del negocio, los comercios tienen la
necesidad de crear una presencia en línea siempre activa, y contar con los canales
o aplicaciones móviles para atraer clientes nuevos, conservando a la vez a los
recurrentes.
 Las Pymes como estrategia de crecimiento deben adaptar sus acciones
basados en las necesidades de los clientes, entre las que destacan la aceptación
de pagos electrónicos de esta forma comienzan a aparecer dispositivos que desde
una tableta o un teléfono inteligente, ayudan a cumplir con esta necesidad.
(Jiménez, 2009).

Sin embargo, para poder desarrollar este modelo se debe perder el miedo a
cobrar electrónicamente, existen muchos métodos seguros que permiten confiar en
la tecnología, la adopción generalizada del Internet y tecnología móvil, demuestra
la facilidad, seguridad y conveniencia que ofrece la tecnología de pagos móviles a
los consumidores además de las Pymes.

Tales avances tecnológicos, representan una oportunidad importante para que

las Pymes sean mucho más competitivas, permitiéndoles a los consumidores
aprovechar estas tecnologías emergentes. Es por esto, que independientemente
del tamaño del negocio, los comercios tienen que tener una presencia en línea
siempre activa, contar con los canales o aplicaciones móviles para atraer clientes
nuevos y mantener a los recurrentes.

A finales del año 2017, en el desarrollo de esta investigación fue información

pública y notoria, que las Pymes atendiendo al entorno que rodea el país,

presentaron problemas para realizar sus cobranzas por ventas, al tener

inconvenientes para manejar el escaso flujo de dinero en efectivo, y presentarse

un colapso en los puntos de ventas tradicionales para poder cobrar, lo que trajo

como consecuencia que muchos cerraran temporalmente sus puertas mermando

sus ventas, y otros por el contario fueron proactivos, comenzando a utilizar otros

medios de pagos, entre los cuales el más usado fueron las transferencias

bancarias.
2.1. FINANZAS 2.0

El desarrollo del internet, la evolución tecnológica y el uso cotidiano de la

misma han originado el surgimiento de este concepto como tal, el cual consiste en
la realización de transacciones financieras por medio del uso de la computadora e
Internet, reemplazando así muchas funciones tradicionales del sector financiero
hechas en papel y logrando grandes mejoras en la satisfacción a los clientes que
utilizan este tipo de sistemas. McAndrews y Strahan (2009).

Por su parte, el Diccionario de Economía y negocios Espasa Calpe (2011)

expone que consiste en la prestación de servicios financieros al cliente mediante
equipos informáticos para que pueda realizar sus transacciones bancarias en
tiempo real. Según Jiménez (2012), las mismas se han extendido a los canales o
redes sociales. Las entidades bancarias ahora pueden atender quejas, solucionar
incidencias y asesorar a sus clientes desde sus propias cuentas de Twitter o
Facebook. Los usuarios demandan tiempos de respuesta razonable, siendo las
redes sociales el soporte idóneo para cubrir esta necesidad. Con la rapidez que
ofrecen estos canales responder a un cliente es cuestión de horas e, incluso
minutos.

Con respecto a las opiniones establecidas por cada autor, se evidencian varias
definiciones en cuanto a las Finanzas 2.0 expresándola como la prestación de
servicios al cliente a través de medios digitales (Espasa 2011), en estos casos los
autores consultados coinciden en las misma Jiménez (2012) y McAndrews y
Strahan (2009).

Tomando en cuentas las definiciones antes indicadas se puede afirmar que

las finanzas 2.0 consiste en la realización de operaciones financieras, tales como
compra o venta de bienes o servicios, crediticias, inversiones, pagos, cobros y
cualquier otra que dinamice la gestión financiera en las pymes, fundamentado en
el uso de los medios electrónicos lo cual permite comodidad, ahorro de tiempo,
asesoría en línea, sobre todo permite realizar transacciones sin tener que
desplazarse desde su casa u oficina.

2.2. MEDIOS ELECTRÓNICOS

Según Jiménez (2012) son los distintos dispositivos móviles o espacios en la

web donde se puede crear, publicar y compartir contenidos con otros usuarios,
gracias al desarrollo de aplicaciones que hicieron esta tarea más fácil. Los mismos
son el punto de inicio para el desarrollo del E commerce o Comercio electrónico,
donde ha evolucionado en los últimos años la forma de cobrar o pagar los bienes y
servicios adquiridos a través de Mercado electrónico.

Desde el punto de vista jurídico, se entienden cualquier mecanismo,

instalación, equipamiento o sistema que permite producir, almacenar o transmitir
documentos, datos e informaciones, incluyendo cualquier red de comunicación
abierta o restringida como Internet, telefonía fija y móvil o de otros. Montaner (2013)

Por su parte Lister, Govey y colaboradores (2009) lo definen como el conjunto

de herramientas de comunicación que se usan para almacenar y para proporcionar
información o datos. Puede estar asociado con comunicación de medios, o
comunicación en masa especializada en negocios, así como: media impresa y
prensa, fotografía, publicidad, cine, radiodifusión.

Tomando en cuenta lo citado por los autores mencionados anteriormente, los

medios digitales son los distintos dispositivos móviles complementados con los
espacios que brinda la web para potenciar el uso de la información y aprovecharla
para desarrollar el comercio electrónico, mejorando la gestión financiera en las
pymes.

Para efectos de esta investigación, se toma posición con lo expuesto por

Jiménez (2012) quien expresa que los medios electrónicos consisten en la
utilización de dispositivos móviles o espacios en la web donde se puede crear,
publicar y compartir contenidos con otros usuarios. Dentro de los distintos espacios
para tal fin se encuentra los siguientes:
2.2.1. WEB 2.0

La Web 2.0, es un concepto que ha evolucionado no solo en el campo de las

finanzas sino en muchos más a nivel empresarial, con respecto al mismo, Jiménez
(2012), indica que la misma también es conocida como el internet de segunda
generación, y son las iniciativas que permiten la participación y la colaboración de
los usuarios en la red. Esto significa que la Web 2.0 hace referencia a los servicios
disponibles en la World Wide Web (www) que permiten a la gente colaborar y
compartir información en línea. En última instancia, se prevé que los servicios de la
Web 2.0 sustituyan a muchos efectos a las aplicaciones informáticas de escritorio.

Por su parte, O’Reilly (2004) la define mediante la expresión "la Web como
tribuna" que permite, entre otras cosas, el aprovechamiento de la inteligencia
colectiva, la arquitectura de la participación, el enriquecimiento de las experiencias
de los usuarios y las fuentes de datos reciclables. El término se contrapone a la Web
1.0, la vieja Internet, en la que predominaba el desarrollo tecnológico. En lo
fundamental, la tecnología Web se está transformando en un medio de fuentes
abiertas, que permite la interacción entre los usuarios y fomenta la colaboración, la
comunicación y la formación de una comunidad en línea. La transición hacia la Web
2.0 ha reubicado al usuario en el punto central.

Muchas de las características únicas del comercio electrónico e internet se

reúnen en un conjunto de aplicaciones y tecnologías sociales, conocidas con web
2.0 Laudon y Guercio (2009) es una fusión de aplicaciones y tecnologías que
permite a los usuarios crear, editar, y distribuir contenidos, compartir preferencias,
sitios favoritos además de participar en vidas virtuales igualmente constituir
comunidades en línea.

Al respecto, Auletta (2009) afirma que la web 2.0 es una plataforma de

interacción y socialización en la que la empresa y el usuario contribuyen a la
generación y entrega de valor, ya que proporciona un ambiente dominado por
usuarios que forman el tejido social virtual, convirtiéndolo en una plataforma de
comunicación e interacción para cualquier empresa
 Se puede observar que existe plena coincidencia de criterios entre los autores
citados, asimismo se puede afirmar que la web 2.0 como la nueva generación del
internet que permite la interacción entre cliente y empresas, bajo la plataforma
tecnológica, para mejorar los procesos y minimizar tiempos de respuesta y acciones
Se comparte la posición con Jiménez (2012) quien expresa de manera amplia la
información de la investigación objeto de estudio.

2.2.2 ECONOMÍA DIGITAL

De acuerdo a la Cepal (2013), la economía digital está constituida por la

infraestructura de telecomunicaciones, las industrias TIC y la red de actividades
económicas y sociales facilitadas por Internet, la computación en la nube, las redes
móviles, y las sociales, desarrollándose la creciente y acelerada convergencia entre
diversas tecnologías, que se concreta en redes de comunicación equipos de
hardware, servicios de procesamiento (computación en la nube) y tecnologías web
(Web 2.)

Según Águila Padilla y colaboradores (2001), es un sector de la economía que

incluye los bienes y servicios en los que su desarrollo, producción, venta o
aprovisionamiento dependen de las tecnologías digitales. Está compuesta por
cuatro subsectores: infraestructuras y aplicaciones, por un lado; y comercio
electrónico y nuevos intermediarios, por otro.

La economía digital está experimentando un rápido crecimiento OCDE (2013),

permea la economía mundial, desde la distribución comercial (comercio electrónico)
al transporte (vehículos automáticos), la educación (cursos abiertos en línea
masivos), la sanidad (historiales electrónicos y medicina personalizada), las
interacciones sociales y las relaciones personales (redes sociales). Las Tecnologías
de la Información y las Comunicaciones (TIC) forman parte integrante de la vida
personal y profesional; personas, empresas y gobiernos se interconectan cada vez
más a través de una multitud de dispositivos presentes en el hogar y en el trabajo,
en espacios públicos y en los desplazamientos.
 La misma fuente asegura que estos intercambios de datos se canalizan a
través de millones de redes individuales. La convergencia entre las redes fijas,
móviles y radiodifusión, junto con la comunicación entre máquinas (M2M), la
computación en la nube, el análisis de datos, los sensores, los actuadores y las
personas, abre camino al aprendizaje automático, al control remoto a las máquinas
y sistemas autónomos. Cada vez con mayor frecuencia, los dispositivos y objetos
están conectados a Internet de las cosas, lo que propicia una convergencia a gran
escala entre las TICs y la economía

En la metodología de esta investigación las fuentes consultadas en este

punto concuerdan sobre la influencia que ejerce la tecnología en los ciclos y
operatividad económica a nivel mundial. Se fija posición con la postura de Águila
Padilla y colaboradores ya que la misma incluye los bienes y servicios en los que
su desarrollo, producción, venta o aprovisionamiento dependen de forma crítica de
las tecnologías digitales. Por todo lo antes descrito, se puede definir como el
conjunto de estrategias y acciones para contribuir al impulso de la competitividad
del sector productivo de una organización mediante su inserción a la tecnología
generando incrementos en la productividad y en la competitividad de los agentes
económicos en un país.

2.2.3 BRECHA DIGITAL

Brecha digital hace referencia a una generalidad socioeconómica entre

aquellas comunidades que tienen accesibilidad a Internet y aquellas que no.
Espinoza (2010) la define como la distancia existente entre áreas individuales,
residenciales, de negocios y geográficas en los diferentes niveles socio-económicos
en relación con sus oportunidades para acceder a las nuevas tecnologías de la
información y la comunicación, así como al uso de la Internet, diferencias que se
reflejan tanto entre países como dentro de los mismos.

Por su parte, Jiménez (2012) la define como el riesgo de que la población se

divida en dos grupos: quienes usan Internet y quienes no lo hacían debido a sus
ingresos o educación, entre otros factores. A pesar de la penetración de internet en
América Latina, existe un porcentaje considerable que no utiliza la red, originando
una diferencia de la población conectada y la que no lo hace, la cual se denomina
Brecha Digital. El autor plantea que en la medida que esta brecha se acorte, los
latinoamericanos tendrán mayores oportunidades para el acceso a tecnología e
información, lo que se convertiría en beneficios a las empresas al poder anunciar,
vender y prestar un mejor servicio y productos.

Para Jiménez, (2012) la importancia de estudiar la brecha digital radica en la

relación entre tecnología y desarrollo, ya que a medida que un país tiene mayor
acceso a la tecnología, sus posibilidades de desarrollo lucen más favorables. En
América latina existe una relación entre el ingreso per cápita y el acceso de la
población al internet, en el caso Venezolano, la penetración del internet en la región
capital supera en un 40% al resto del país

De acuerdo a la expuesto, se observa similitudes en los postulados, en tal

sentido es preciso destacar, que la Brecha Digital es la medida que divide a los
usuarios digitales con las personas que no usan el internet bien sea por
desconocimientos o desactualización de los procesos tecnológicos, tales como
aplicaciones, páginas web y cualquier otra facilidad que brinde la tecnología para
agilizar procesos en la vida cotidiana en cualquier país. En esta Investigación se
concuerda plenamente con Jiménez (2012) ya que concuerda con el objeto de
estudio de esta investigación

2.2.4. E-COMMERCE

El comercio electrónico, también conocido como e-commerce (electronic

commerce en inglés), consiste en la compra y venta de productos o servicios a
través de medios electrónicos, tales como Internet y otras redes informáticas, en
este sentido Jiménez (2012), lo define como la venta de bienes o servicios a través
del internet. De acuerdo a este autor existen varias empresas líderes en comercio
electrónico a nivel mundial y nacional, tales como E-bay, Amazon, Mercado Libre,
Kentriki, entre otras.
 El mismo autor, señala que el comercio electrónico brinda algunas
potencialidades importantes, las cuales son:

 Mayor alcance geográfico

 Tienda 24 horas
 Canal adicional a las ventas tradicionales
 Menos costos
 Mayor información a los clientes

Laudon y Guercio (2009) señalan que es el uso de Internet y la Web para hacer
negocios, es decir, son las transacciones comerciales con capacidad digital entre
organizaciones e individuos, dejando clara la diferencia con negocios en línea, los
cuales son la habilitación digital de las transacciones y procesos dentro de una
firma, lo cual se involucra a los sistemas de información que están bajo el control de
la firma. Gitman y Mc Daniel lo define como el proceso de vender productos o
servicios vía Internet, también conocido con e business.

Según Rayport y Jaworski (2001), el término comercio electrónico se refiere al

intercambio de información digitalizada entre grupos, representando así a la
comunicación entre dos partes, la coordinación de flujo de bienes y servicios o la
transmisión de pedidos electrónicos. Este intercambio puede ser entre
organizaciones, individuos o ambos.

Con respecto a las opiniones establecidas se consiguen coincidencias entre

los mismos, en especial con Jiménez (2012) y Laudon y Guercio (2009), los cuales
limitan la definición al intercambio comercial a través del uso del internet y las
nuevas herramientas tecnológicas. Al respecto, se fija posición con lo expuesto con
Jiménez (2012) ya que considera una mayor profundización y alcance del comercio
electrónico en el actual entorno que vive el país.

Todas estas definiciones son la base para afirmar que el Comercio electrónico,
o e-commerce, consiste en la venta de bienes o servicios a través de medios
digitales insertados en la web 2.0, trayendo como consecuencia la ruptura de
barreras en los mercados, como pueden ser: el alcance geográfico, las limitaciones
de tiempo, minimización de costos y mayor información a los clientes efectivos y
potenciales.

2.2.5. REDES SOCIALES

Las redes sociales ya forman parte de la vida cotidiana del ciudadano,

aprovechar sus alcances, divulgación y masificación se presenta como una
oportunidad para la aplicación de las Finanzas 2.0. Se llama así a los diferentes
sitios o páginas de internet que ofrecen registrarse a las personas y contactarse con
infinidad de individuos a fin de compartir contenidos, interactuar y crear
comunidades sobre intereses similares: trabajo, lecturas, juegos, amistad,
relaciones amorosas, entre otros. Jiménez (2012).

Así mismo afirma el autor, que son sitios de internet los cuales permiten
establecer relaciones sociales entre personas mediante mensajes, chat e
intercambio de información. Los usuarios crean un perfil en el que colocan
información personal y sus principales intereses así como pasatiempos. Algunas
empresas crean perfiles en dichas redes, siendo las más conocidas hoy día
Facebook, Twitter, e Instagram.

También implica a un grupo de personas, con interacción social compartida,

lazos comunes entre los miembros e integrantes que comparten un área en línea
durante cierto tiempo, donde no necesariamente tienen objetivos, fines o
intenciones compartidas y solas pueden pasar el tiempo, comparten espacio y se
comunican, tal como lo indican Laudon y Guercio (2009).

En tal sentido, Royero (2007) define las redes sociales como el conjunto de
personas, comunidades, entes u organizaciones que producen, reciben e
intercambian bienes o servicios sociales para su sostenimiento en un esquema de
desarrollo y bienestar esperado. Dicho bienestar es mediatizado por los avances en
el campo de la ciencia y la tecnología producidos y ofrecidos en su valor social y
mercantil a las personas o grupos de ellas, en un territorio y en unas condiciones
económicas sociales determinadas. Estos intercambios se dan a nivel local regional,
nacional, internacional y global

Según Bartolomé (2008) el carácter de una red social puede ser muy variado
así como el motivo aglutinador: desde el sexo a la afición por los viajes, las redes
sociales mueven el mundo, aunque evidentemente, algunas los mueven más que
otras. Lo que la Web 2.0 aporta es la capacidad de crear redes sociales uniendo a
individuos lejanos físicamente y en gran número. Esto quiere decir que frente al
tradicional criterio de poder de una red social, basada en la soberanía de los
personas, ahora aparece otro ligado al número de individuos. La importancia del
análisis de las redes sociales posiblemente sea uno de los aspectos clave en los
que Internet ha cambiado los mecanismos de poder.

De acuerdo con Boyd y Ellison (2007), una red social se define como un
servicio que permite a los individuos construir un perfil público o semipúblico dentro
de un sistema delimitado, articular una lista de otros usuarios con los que comparten
una conexión, ver y recorrer su lista de las conexiones y de las realizadas por otros
dentro del sistema. La naturaleza y la nomenclatura de estas conexiones pueden
variar de un sitio a otro.

Los autores citados coinciden en afirmar que son grupos sociales, con
variados intereses, los cuales usan la web para unirse y formar redes en diversos
temas de interés. Siendo parte de la vida cotidiana del ciudadano, aprovechar sus
alcances, divulgación y masificación (Jiménez 2012) o formado un servicio que
permite a los individuos construir un perfil público dentro de un sistema delimitado,
articular una lista de otros usuarios con los que comparten una conexión Boyd y
Ellison (2007).

Para efectos de la investigación, se coincide con lo planteado con Royero

(2007), al definirla como grupos sociales que comparten intereses comunes de
forma interactiva a través del uso de la web 2.0, superando la distancia, horarios, y
cualquier tipo de barrera que pueda impedir la comunicación entre los miembros de
dicha red.

2.2.6. MARKETING MÓVIL

 Uno de los medios electrónicos empleados es el marketing móvil el cual según
Guercio y Laudon (2009) son las estrategias y acciones de las empresas a través
del uso de la web para desarrollar una relación positiva y a largo plazo con los
clientes, creando así una ventaja competitiva para la empresa al permitirle vender
sus productos o servicios de una forma interactiva y dinámica diferenciándose sus
competidores.

El instituto español de Red de Asesores tecnológicos del Gobierno de Castilla

y León (2012), afirma que consiste en usar las tecnologías de la información
basadas en Internet y todos los dispositivos que permitan su acceso para realizar
comunicación, con intención comercial entre una empresa y sus clientes o
potenciales clientes.

Por su parte, López (2013), manifiesta que el marketing digital

abarca toda una estrategia de comunicación, publicidad y relaciones públicas, toda
la comercialización realizada a través de la red desde cualquier dispositivo
electrónico como smartphones, Computadoras personales, televisión digital, tablets,
para promover el desarrollo de marca, producto o servicio.

El marketing digital es un sistema interactivo dentro del conjunto de acciones

de la empresa, que utiliza los sistemas de comunicación telemáticos para conseguir
el objetivo principal que marca cualquier actividad de comercialización. Es conseguir
una respuesta mesurable ante un producto y una transacción comercial” Vértice
(2010)

Tomando en consideración lo antes expuesto, existe una coincidencia con las

investigaciones planteadas por parte de los autores donde el marketing digital se
puede definir como el conjunto de estrategias que puede hacer una empresa para
captar y ampliar mercados basados en las ventajas que proporciona la web 2.0. a
través de dispositivos móviles. Para efectos de esta investigación, se fija posición
con Laudon y Guercio (2.009) quienes afirman que se trata de las estrategias para
potenciar negocios basados en las bondades que el internet proporciona.

2.2.7. PÁGINAS WEB

 Es un documento disponible en Internet, o World Wide Web (www), codificado
según sus estándares y con un lenguaje específico conocido como HTML. Estos
suelen ofrecer textos, imágenes y enlaces a otros sitios, así como animaciones,
sonidos u otros, Oliver (2016). Con respecto a esta definición autores como Gitman
y Mc Daniel (2010) afirman que se trata de una ubicación en la red integrada por
una página principal denominada home page, y otras con documentos y archivos.

De acuerdo a la Real Academia Española y Asociación de Academias de la

Lengua Española (2005), Una página web, es un documento o información
electrónica capaz de contener texto, sonido, video programas, enlaces, imágenes,
y muchas otras cosas, adaptada para la llamada World Wide Web la cual puede
ser accedida mediante un navegador web.

De acuerdo a los Autores Pérez y Merino (2009), es un documento que forma

parte de un sitio web, el cual cuenta con enlaces para facilitar la navegación de
contenidos y pueden presentar información en distintos formatos como textos,
imágenes, sonidos, videos animaciones además de aplicaciones interactivas. En
los últimos años, dado el avance y presencia que tiene Internet, muchas son las
empresas que se han puesto en marcha y han creado su página web ya debido a
que la misma les sirve para darse a conocer al mundo, conseguir captar nuevos
clientes además de mejorar sus resultados económicos.

En todas las definiciones presentadas, existe la total coincidencia de criterios

por los autores citados al asegurar que se trata de un documento interactivo variado
con mucha información y que yace en la Internet bajo las condiciones técnicas
exigidas. Para validar esta investigación se toma posición con el autor Pérez y
Merino, ya que su aporte permite afirmar que se trata de información electrónica
capaz de contener texto, sonido, vídeo, programas, enlaces, imágenes, y muchas
otras cosas, adaptada para la llamada Word Wide Web, y que puede ser accedida
mediante un navegador.

2.2.8. ICLOUD
 Es un modelo de gestión virtualizada de datos y procesos que aparece como
la nueva panacea para ahorrar costos y ser cada vez más eficientes, cuyo objetivo
es reducir las necesidades de equipos y sistemas físicos en las empresas y hacer
que la gente pueda trabajar como si estuviera en la oficina desde cualquier otro
lugar. Peppers (2012).

Por su parte, Pacheco (2012), la define como un modelo de soluciones en

negocios y tecnología, que abre acceso a una variedad de servicios estandarizados
sin límites, las mismas pueden ser: publicas, donde el propietario es un proveedor
que las mantiene y brinda acceso a los usuarios a través de internet y privadas, las
cuales se mantienen en el entorno inmediato de cada organización.

El autor además afirma que esta tecnología se ha convertido en un catalizador

para la captación de nuevos negocios, relaciones más sólidas con los clientes y
reducción en los tiempos de comercialización, cambiando la forma en como las
empresas hacen negocios y proveen servicios poniendo al alcance un poder de
computo que había sido solo para empresas con suficientes recursos para la
inversión.

De acuerdo a la misma fuente, el cambio que ofrece la computación es que

permite aumentar el número de servicios basados en la red. Esto genera beneficios
tanto para los proveedores, que pueden ofrecer, de forma más rápida y eficiente,
una diversidad de servicios, como para los usuarios, que tienen la posibilidad de
acceder a ellos, disfrutando de la transparencia, inmediatez del sistema y un modelo
de pago por consumo. Así mismo, el consumidor ahorra los costos salariales o los
costos en inversión económica (locales, material especializado, etcétera).

En la misma tendencia, Caraballo (2012) la describe como un modelo de

computo que ofrece agilidad, enfoques además de menores costos en las
operaciones de las empresas, igualmente acelera los tiempos de lanzamientos de
nuevos productos y servicios, minimizando las inversiones y pagando solo por los
servicios de almacenaje consumidos haciendo más accesible la entrega de
soluciones en tecnología de la información.

Con base a lo dicho por los autores, todos los criterios coinciden,
en que es un modelo de almacenamiento de cómputos (información digital) que le
brinda al empresario ventajas en cuanto a la accesibilidad de
la información , en tiempo real y a muy bajo costo, se concuerda con posición de
Peppers (2012) quien lo define como un modelo de negocios capaz de reducir las
necesidades de equipos y sistemas físicos en las empresas, facilitándole el trabajo
desde cualquier sitio sin ningún tipo de limitaciones.

2.3. INSTRUMENTOS DE COBROS Y PAGOS

Son todos las formas posibles para lograr hacer negocios a través de la web
de forma segura y dinámica, lo constituye los llamados instrumentos de pagos
tradicionales y los de última generación que la web 2.0 proporciona Jimenez (2012)
Con respecto a este punto, Neira (2017) lo define como Cualquier instrumento
representativo de dinero. Diariamente se realizan millones de intercambios de
carácter monetario entre personas, empresas e instituciones, electrónico o No; el
conjunto de todas estas transacciones conforma lo que se conoce como los
Sistemas de Pago.

El mismo autor considera Medio de pago electrónico a todo sistema que facilite
las transacciones financieras a través de la Red, las mismas deben poseer como
características: que se realizan a través de medios Telemáticos son Inmediatas, y
deben contemplar, la identificación, solicitud, aceptación y registro.

En tal sentido, Santoma (2010) afirma que los medios de pago se han
convertido en una línea de negocios especialmente importante para la banca ya que
representa una fuente de ingresos, además de ser elemento diferenciador para
captar y retener clientes. Sin embargo, ha repercutido en el comportamiento de los
distintos agentes que participan en el proceso en especial por los nuevos medios
en línea. Por tal motivo, los bancos deben trazar estrategias para aprovechas
grandes oportunidades de negocios y no perder sus clientes debido a estos nuevos
canales de gestión financiera, asegura el mismo autor.
 Según las conceptualizaciones antes vistas, se puede decir que los
instrumentos de cobros y pagos son los distintos medios para el intercambio de
flujos financieros a través del comercio electrónico. Se fija posición con lo expuesto
por Santoma (2010) quien expresa que son una línea de negocio especialmente
importante para la banca que capitaliza las operaciones a través de la plataforma
del e-commerce.

2.3.1. TRANSFERENCIA DE COBRO Y PAGO MODERNOS

Este tipo de dinero también es conocido como e-cash, fue una de las primeras
formas de sistemas de pago desarrollados por el comercio electrónico, consiste en
pagar por internet a través de previos depósitos
en bancos o tarjetas de créditos, según lo manifiestan Laudon y Guercio (2009)
Para Ragoni (2002), es un esquema convencional de pago, donde existe un
comprador y un vendedor los cuales intercambian bienes o servicios por dinero,
soportado por una cuenta bancaria, o electrónica en instituciones no financieras las
cuales sirven de enlace entre ambas partes involucradas.

Este tipo de pagos y cobros modernos, afirma León (2013), permite hacer
operaciones en las que ni quien paga ni quien recibe el pago tengan cuentas
bancarias, convirtiéndose en un medio para disminuir el sufrimiento de las personas
no bancarizadas, ya que pueden hacer compras y ventas sin tener ninguna cuenta
bancaria. Llama la atención el ritmo de crecimiento en estos servicios no bancarios,
esta interacción entre innovación digital y espacios libres de la regulación financiera,
ha permitido a estos nuevos jugadores brindar servicios sin la intermediación
bancaria. Aprovechando la innovación de manera plena, brindan servicios
bancarios, sin ser bancos, a bajos costos y de manera rápida.

En consideración a lo mencionado, se percibe concordancia en el intercambio

de bienes y servicios por dinero electrónico a través de canales que brinda el uso
del Internet. Para efecto de esta investigación se fija posición con Ragoni (2002),
quien lo define como un esquema convencional de pagos soportado con cuentas
electrónicas que pueden a través de una institución bancaria o no financiera. Entre
algunos de estos medios de pagos modernos que se usan hoy día, destacan
mercado pago, neopago, paypall, entre otros.

2.3.2. TRANSFERENCIA BANCARIA

Es una operación por la cual el ordenante de la misma cursa una orden para
que transfieran fondos desde su cuenta bancaria a otra abierta a nombre del
beneficiario de la operación. En su ejecución no se produce ningún movimiento de
efectivo o dinero físico, sino que, a través de asientos contables en las cuentas que
mantienen entre si los bancos intervinientes, se consigue traspasar el disponible en
cuentas bancarias de un titular a otro. Santoma (2000).

Otros autores como Laudon y Guercio (2009), afirman que son fondos
movilizados directamente de una cuenta bancaria a otra, para justificar una
transacción comercial en donde se intercambia bienes y servicios por dinero, es la
forma más común de pago, en términos de transacciones y en cuanto al monto total
gastado.

Este tipo de operación es muy común en la actualidad y la más usada en los

últimos años. Según el Diccionario Espasa Calpe (2011) es una Operación por la
que por orden de un cliente una entidad bancaria se produce el traspaso de una
determinada cantidad de dinero que el cliente tiene depositado en una cuenta en
ese banco a otra cuenta en la misma institución financiera u otra distinta, y por lo
que la entidad puede cobrar a su cliente una comisión por transferencia.

Tomando en cuenta lo señalado por los autores reseñados, en este punto se

puede afirmar que la transferencia bancaria es el instrumento
más conocido y utilizado para la realización de transacciones
comerciales dentro y fuera del comercio electrónico, coincidiendo con el autor
Laudon y Guercio (2009) quien expresa de manera amplia y precisa esta definición.

2.3.3. CARGO DIRECTO

 Es un servicio de cobranza automática que permite a las empresas concentrar
los pagos realizados por sus clientes y programar la ejecución de la cobranza con
total autonomía del banco, optimizando la tesorería, es aplicable a empresas
dedicadas a actividades de bienes o servicios cuya venta sea a través de pagos
mensuales tales como: colegios, universidades, cajas de ahorro, aseguradoras,
clubes, gimnasios, entre otros. Branchfield (2012).

El mismo autor señala que entre sus ventajas se pueden mencionar: la

automatización de la gestión de cobro; Sincronización con el pago de nómina
aumentando la efectividad en las cobranzas. Por su parte Santoma (2000), la define
como domiciliación bancaria y consiste en la indicación de que el pago de un efecto
o documento se deberá hacer con cargo a una cuenta abierta en una entidad
bancaria.

De acuerdo al Diccionario Espasa Calpe (2011) consiste en una fijación de un

domicilio por parte de una entidad o particular para el cumplimiento
de alguna obligación. La más conocida es la domiciliación bancaria, por la que el
titular de alguna cuenta bancaria da la orden del cobro o pago de ciertos
documentos (recibos, cheques, nóminas) se hagan con cargo a esta cuenta.

Existen coincidencias entre los autores citados, al indicar que se trata de un

instrumento de cobro directo para las organizaciones con mucha efectividad para la
gestión financiera de la misma, basado en las ventajas que los servicios bancarios
pueden prestar a sus clientes. Para efectos de esta investigación se fija posición
con Branchfield (2012) quien expresa que los cargos directos son un servicio de
cobranza automática que beneficia la gestión financiera de cualquier organización.

2.3.4. TARJETAS DE CRÉDITO

Este Instrumento es pionero en el uso de las Finanzas 2.0 hoy día, y a pesar
que su origen se remonta al año1950, sigue estando vigente, convirtiéndose en el
instrumento de pago por excelencia en el comercio electrónico. La ley de Tarjetas
de crédito, débito, prepagadas y demás financiamiento o pago electrónico,
promulgada en el año 2009, es la encarga de regular el funcionamiento de los
medios de pagos digitales en Venezuela, según lo señala Acedo (2009).

Esta ley la define como un instrumento magnético, electrónico o de cualquier

otra tecnología de identificación del tarjetahabiente que acredita una relación
contractual entre el emisor y el tarjetahabiente, en virtud del otorgamiento de un
crédito a corto plazo o línea de crédito a favor del segundo, el cual podrá ser utilizado
por la compra de bienes, servicios, cargos automáticos en cuenta, avances de
dinero en efectivo, entre otros.

Laundon y Guercio (2009) lo define como una cuenta que extiende crédito a
los consumidores, a quienes permite adquirir artículos difiriendo su pago, y realizar
pagos a varios distribuidores al mismo tiempo, ya que las mismas ofrecen una línea
de crédito y la capacidad de realizar compras pequeñas y grandes al instante. Son
ampliamente aceptadas como una forma de pago, reducen el riesgo del portar
efectivo, e incrementa la conveniencia para el consumidor.

En tal sentido, Santomá (2010), las define como aquella tarjetas de pago que
permite disposiciones de efectivo o hacer pagos con la misma durante un periodo
de tiempo, normalmente de un mes, a cuyo término, el total se adeudado se debita
a la cuenta bancaria disponible a la vista que estuviera asociada a la tarjeta.

De acuerdo a las definiciones presentadas por los autores citados en

anteriormente existe plena coincidencia entre los mismos, por lo cual se afirma que
se trata de un medio de pago digital, emitidos generalmente por algún banco o
empresa de financiamiento, con el cual se le asigna al usuario del mismo, un cupo
o línea de crédito para con el cual puede pagar los bienes o servicios que necesite
de forma inmediata para luego cancelarlo en plazos, a una tasa y tiempo
determinado. En tal sentido, se asume la postura con Laudon y Guercio (2009)
quien afirma que tienen un nivel de aceptación amplio en el mercado, reducen el
riesgo del portar efectivo, e incrementa la conveniencia para el consumidor.
2.3.5. TARJETAS DE DÉBITO

Es un Instrumento magnético, electrónico o cualquier otra tecnología de

identificación del tarjetahabiente realizar consumos o hacer retiros de dinero en
efectivo con cargo automático a los haberes de su cuenta bancaria y que es emitida
previa solicitud de parte del titular de la cuenta bancaria. Acedo (2009).

Por su parte, Laundon y Guercio (2009) expresan que a través de ellas se

realizan cargos inmediatos en una cuenta bancaria. Ragoni (2002) la define como
un sistema de pague ahora (pay now) ya que en el mismo el dinero se retira de la
cuenta bancaria del comprador al momento del pago, como es el caso de los cajeros
automáticos y los puntos de venta. El sistema electrónico de débito representa el
medio más efectivo y conveniente de pago, amparado por un banco tradicional que
actúa como administrador.

El Banco Central de Venezuela (2018) lo define en su página web

como una Tarjeta plástica emitida por una institución financiera que sirve para girar
sobre cuentas de depósitos del titular. Santoma (2010), afirma que son aquellas en
las que se adeuda de inmediato en la cuenta asociada
a la misma, cualquier disposición de dinero efectivo o pago realizado,
produciéndose en este último caso una transferencia electrónica de
fondos.

Existe plena coincidencia entre las fuentes citadas, las mismas afirman que
se trata de un medio de pago caracterizado por la inmediatez del mismo al momento
que se realiza la operación, y está respaldado por alguna cuenta bancaria,
brindándole seguridad a los agentes involucrados en la operación financiera, para
efectos de este trabajo se fija posición con el autor Acedo Mendoza (2012) el cual
asevera que se trata de un recurso financiero inmediato con cargo automático a
cuenta.

2.3.6. BIT-COINS
 Es un instrumento de pago, poco usado en Venezuela, basado en Internet,
ofrece un potencial de negocios para empresas y particulares, debido a la profunda
regularización financiera. Está basada en la estrategia de negocios que brinda el
comercio electrónico llamada Peer to Peer P2P fundamentada en un registro público
global que opera en forma descentralizada y cumple determinadas características
criptográficas, monetarias, logísticas, y funcionales que la convierten en un
mecanismo muy innovador en los medios de pagos a nivel mundial. Mogollón
(2014).

El mismo autor señala que otros uso importante de esta moneda virtual, es
que constituye una alternativa para mercados con escasa bancarización, es decir,
no se necesita tener ningún tipo de cuenta bancaria para tener acceso a esta,
manejándose solo a través de un monedero electrónico, alojado en un dispositivo
móvil para enviar o recibir fondos.

Por su parte, Pallares (2014) la define como una moneda electrónica

concebida en el año 2009 por un desconocido con el alias de Satoshi Nakamoto. El
nombre se aplica también al software libre diseñado para su gestión y a la red peer-
to-peer (P2P), la misma no depende de una institución central, sino de una base de
datos distribuida, se emplea la criptografía para proveer funciones básicas de
seguridad, tales como que solo pueden ser gastados por su dueño, y nunca más de
una vez, no se puede falsificar debido a estándares técnico en su software original.
Tampoco tiene un control centralizado de todo el sistema.

De acuerdo a la Cámara Argentina de Comercios y Servicios (2017), Bitcoin

es la moneda virtual de mayor volumen de circulación en la actualidad, con un
mercado de 45 mil millones de dólares. Se trata de un sistema descentralizado para
pagar y comprar bienes y servicios en todo el mundo a través de internet, de forma
muy rápida y poco costosa, surgieron en el año 2009 y hoy existen más de seis
millones de personas que realizan transacciones diarias, y cerca de 100 mil
comercios y sitios web en todo el mundo que utilizan las Bitcoins como forma de
pago.
 La misma fuente afirma que el mercado más grande de esta criptomoneda es
Japón, el cual legalizó los pagos con Bitcoins en 2016 y hoy es responsable del 55%
de su volumen de negocio mundial. Entre las ventajas del Bitcoin se destacan su
libertad de pagos (es decir, la posibilidad de realizar transferencias en cualquier
horario y hacia cualquier destino); las bajas o inexistentes tasas que se le aplican a
los pagos; la transparencia y seguridad del sistema, ya que cuenta con seguridad
criptográfica, lo que hace que no pueda ser manipulado por ningún individuo u
organización

Se puede evidencia la plena coincidencia entre los autores consultados, donde

se afirma que es una moneda virtual, desmaterializada, y descentralizada, cuya
principal ventaja es el acceso por parte de cualquier persona que posea algún
dispositivo móvil con acceso a internet, y a través de la misma puede realizar
operaciones comerciales en la web. Se fija posición con lo aportado por Mogollón
(2014) al afirmar que es un medio de pago, poco conocido aun, y que se proyecta
como la principal moneda a nivel mundial para operar en el comercio electrónico.

2.4. ESTRATEGIAS DE NEGOCIO

La estrategia es la manera o el plan estratégico de cómo lograr cerrar los

negocios. Las Finanzas 2.0 obviamente es una estrategia de negocios, en ese
sentido el autor Jiménez, (2012) la define como la arquitectura de los flujos
necesarios para el desarrollo de productos, servicios e información, que incluye la
descripción de los actores- empresas, proveedores y clientes, además sus
funciones, así como los beneficios para cada uno de ellos y las fuentes de ingresos
del negocio.

Para Laudon y Guercio (2009) representa un conjunto de planes para lograr

rendimientos superiores a largo plazo sobre el capital invertido en una empresa. Se
puede decir entonces que corresponde a un plan para obtener ganancias en un
entorno competitivo a largo plazo. De acuerdo a Osterwalder y Pigneur (2010), se
refieren a la lógica empleada por las organizaciones para crear, entregar y captar
valor.
 Las estrategias de negocios, están basadas en las herramientas que el e-
commerce aporta al dinamismo del comercio en línea. Al respecto, Santamaria y
Escobar en un artículo publicado para la ICE de España (2013), titulado Estrategias
empresariales ante el comercio electrónico, afirman:

que el comercio electrónico puede ser considerado un caso particular de

una estrategia más general como es la de la web, mediante la cual la
empresa puede establecer múltiples relaciones. En el trabajo se
considera comercio electrónico cualquier actividad comercial generada
por una estrategia de web, aunque la transacción comercial se realice
fuera de la red. Finalmente, se comentan diferentes opciones de
estrategias relacionadas.

Los autores consultados concuerdan que las estrategias de negocio

representa los planes que se deben llevar a cabo en una organización para poder
incrementar sus negocios y mejorar su gestión financiera, en este caso, basados en
las herramientas que el comercio electrónico proporciona, y su capacidad de
potenciarlos a mercados sin limitaciones geográficas. Se asume la posición de
Jiménez (2012) quien afirma que se trata de la forma en que la organización diseña
su futuro para alcanzar sus objetivos en cuanto a su gestión financiera.

2.4.1. UBICUIDAD

La ubicuidad digital permite realizar la inmediatez en la información, el pago

de transacciones cotidianas, servicios básicos, operaciones bancarias, compra-
venta de algún bien o servicio, pago tributarios y legales entre otras muchas
actividades. En general crean oportunidades de negocios, amplían los mercados,
además generan valor para sus clientes, también se caracterizan por tener alcance
global, estándares universales, riqueza, interactividad, densidad de la información,
personalización, adecuación, y tecnología social. Piñango (2013).

Dada toda esta tendencia los dispositivos móviles tienen esta propiedad ya
que proporcionan la omnipresencia a título personal u organizacional, según
Piñango se puede hablar de sociedades ubicuas, las cuales pueden tener acceso a
través de la digitalización. Afirma que es la accesibilidad de las personas con
quienes deseas obtener información, hacer una transacción, comprar o vender algo,
realizar las diligencias o expresar tus emociones a través de medios digitales.

Por su parte, Laudon y Guercio (2009), coinciden con la definición anterior

afirmando que la ubicuidad en la tecnología del internet es su condición de estar
disponible en todos lados, en el trabajo, en el hogar, y en cualquier otro sitio a través
de dispositivos móviles, en cualquier momento. El mercado se extiende más allá de
los límites tradicionales y se elimina de una ubicación temporal y geográfica. En tal
sentido Matute y Cuervo (2012) se refieren a la ubicuidad al señalar que en el
comercio electrónico se puede negociar y transar desde cualquier lugar y en
cualquier momento.

De acuerdo a lo expuesto anteriormente por los autores citados, la ubicuidad

es la propiedad que tiene el comercio electrónico que no se limita por espacio,
tiempo, o lugar ya que la misma está presente y disponible en cualquier momento
que el usuario lo decida, se fija posición para efectos de la investigación con el autor
Piñango (2013), el cual plantea la existencia de sociedades ubicuas atendiendo
avance tecnológico del comercio electrónico

2.4.2. ALCANCE GLOBAL

Laudon y Guercio (2009) refiere que la Tecnología se extiende más allá de los
límites nacionales, alrededor del Mundo. Se habilita el comercio rebasando barreras
culturales y nacionales, sin problemas ni modificaciones, abarcando millones de
clientes y negocios en todo el mundo. En otras palabras, se refiere al potencial de
usuarios o clientes que un negocio de comercio electrónico puede obtener.

Por su parte, Matute y Cuervo (2012) señalan que es de alcance global porque
el mercado potencial para las empresas en la web es toda la población mundial con
acceso a Internet. Por su parte, Jiménez (2012) afirma que la penetración del
Internet es considerable y sigue en crecimiento, por lo se prevé que en poco tiempo
será un fenómeno masivo de mercado, pues más de la mitad de la población estará
conectada. En algunas empresas la adopción del internet está mucho más
extendida que los porcentajes promedios de penetración de mercados, nacionales,
o regionales, esta es la prueba del alcance global del comercio electrónico.

Se observa concordancia entre los autores citados y se comparte la posición

de Laudon y Guercio (2.009) quienes expresan de manera amplia la información de
la investigación objeto de estudio. De esa forma se define el alcance global, como
la característica propia del internet que no se limita en espacios geográficos,
además su penetración en el número de usuarios, va en constante crecimiento
ampliando un mercado regional a un mercado mundial, debido a lo que se oferte
por la web, está al alcance no solo de un mercado específico sino Global.

2.4.3. ESTÁNDARES UNIVERSALES

Uno de los modelos de negocios más importantes en internet es el comercio

electrónico, este le permite a cualquier empresa tener presencia en la web sin
importar el tamaño, e incluso a personas que se dediquen a la compra y venta
bienes o servicios, estas son las ventajas que ofrece el uso del Internet a sus
usuarios, al tratarse de un mercado en línea las 24 horas del día, los sietes días por
semana como principal estándar de negocio en esta modalidad, Jiménez (2012)

Además, señala el mismo autor, no tiene fronteras, abarca grandes mercados

y por ende millones de consumidores potenciales, proporcionándoles un carácter
Universal. De acuerdo a Laudon y Guercio (2009) son estándares compartidos por
todas las naciones en todo el mundo. Constituyen un conjunto de estándares de
tecnología en internet.

En tal sentido, Matute y Cuervo (2012) afirman que los estándares son
globales, lo que disminuye los costos para entrar al mercado a las empresas y
también reduce el esfuerzo de búsqueda por parte de los consumidores,
brindándole la facilidad de comparar precios, especificaciones técnicas,
proveedores y tiempos para recibirlos, entre otros. El carácter multimedia permite
añadir más riqueza a los documentos, como color, video, audio, texto e imágenes,
con un costo prácticamente nulo; lo que la diferencia del resto de medios e implica
un alto grado de automatización.

En la metodología de esta investigación, los autores concuerdan desde su

punto de vista con los estándares universales del comercio electrónico, lo que hace
ventajosa su utilización por parte de las Pymes, motivado a la conexión y
operatividad uniforme en cualquier parte del mundo. Se coincide con la posición de
Jiménez (2012) en la cual afirma que la web da la posibilidad real a cualquier
usuario, sin importar posición geográfica, tiempo ni tamaño, ya que este tipo de
barrea las supera las operaciones en línea a través del Internet.

2.4.4. RIQUEZA

Cualquier sitio de internet donde exista actividad en línea e interacción de los

usuarios se convierte en una ventana pública, donde las personas se muestran así
mismas con una riqueza particular de contenido y en un campo potencial para
desarrollar nuevos negocios. Esqueda (2009) Afirma que la red es una fuente
reveladora de patrones de consumo y compras, e información del comportamiento
del consumidor.

Por su parte, Jiménez (2012) asegura que la riqueza del internet radica en la
influencia que ejerce sobre las compras, afirma que es habitual que un cibernauta
acuda a la web cuando planea una compra, ya que a través de la misma puede
crear la necesidad, buscar la información, compara entre opciones y la valora una
opción determinada en función de la experiencia de otros usuarios. Según Laudon
y Guercio (2009) a la complejidad y contenido de un mensaje, además de trasmitir
recomendaciones de videos, audio y texto. Son todos los mensajes de
comercialización en una sola experiencia de consumo.

Tomando en cuenta los autores consultados para este punto, se puede

observar las coincidencias entre Jiménez y Esqueda al concordar que la riqueza en
el internet está constituido por la cantidad de información, además que sirve como
punto referencial en los patrones de consumo del usuario y del comercio electrónico.
Se coincide con ambos autores quienes expresan de manera mucho más amplia la
investigación objeto de estudio.

2.4.5. INTERACTIVIDAD

El desarrollo de las tecnologías de información y comunicación, ha venido a

modificar el comportamiento de los consumidores y le da nuevas oportunidades a
las pymes para acercarse a sus clientes, el incremento de la penetración de
dispositivos móviles y de múltiples servicios como voz, video, información, juegos,
música, etc. ha originado una actividad de comunicación bilateral que se denomina
Interactividad. Dakduk (2103).

Según Laudon y Guercio (2009), se refiere a un dialogo de los consumidores

se que ajusta en forma dinámica a la experiencia para el individuo, y hace del
consumidor un coparticipante en el proceso de entrega de bienes o servicios en el
mercado. La tecnología funciona a través de la interacción con el usuario. Matute y
Cuervo afirman respecto de la interactividad, comparado con la mayor parte de
medios tradicionales (salvo, hasta cierto punto, el teléfono), el comercio electrónico
permite una comunicación en ambos sentidos; es decir, entre el comerciante y el
consumidor.

Metodológicamente, estas investigaciones realizadas por los autores citados

en este punto, coinciden en que la Interactividad es un proceso de comunicación
dinámico multilateral a través de las ventajas que el internet brinda, esto le ha
permitido al comercio electrónico conocer mejor a su cliente basado en los
acercamientos que se tienen a través de le red, y apoyados en cualquier tipo de
dispositivo móvil con acceso a la misma. Se fija posición con Laudon y Guercio
(2009) al afirmar que se trata de un dialogo con la empresa prestadora del producto
o servicio que el consumidor busca.

2.4.6. DENSIDAD DE LA INFORMACIÓN

Internet es un instrumento de comunicación para la gran parte de la población

mundial, pertenece a los denominados medios de comunicación social, para
algunos estratos de la población aún resulta costosos acceder a la misma, sin
embargo aun así sigue creciendo el número de usuarios, se espera que en el corto
plazo sea más poderosa que la radio o la televisión, debido a la gran cantidad de
información y ventajas que esta presenta, afirma Piñango (2013), este poder de
penetración en la población da una idea de la Densidad de la información que esta
brinda.

De acuerdo a Laudon y Guercio (2009), los costos de comunicación,

procesamiento y almacenamiento de la información se reducen en forma dramática,
sin embargo, la prevalencia, precisión y actualidad toman más fuerza a medida que
avanza los años. La información es abundante, económica, precisa. La tecnología
reduce costos y eleva la calidad. La densidad de la información se refiere a la
cantidad y la calidad, disponible para todos los participantes del mercado, lo que en
el comercio electrónico se incrementa drásticamente ya que hay aumento de la
competencia real, esto lo afirma Matute y Cuervo.

En consideración a lo mencionado por parte de los autores, se evidencia la

coherencia entre ellos, quienes afirman que la densidad es el volumen de
información disponible por internet y su poder de llegar a todos los estratos sociales,
sin limitaciones de tiempo, espacio o tamaño, además de su capacidad de
propagarse como un medio de comunicación en masa es otra ventaja que presenta
el comercio electrónico a las Pymes.

2.4.7. PERSONALIZACIÓN / ADECUACIÓN

Las tecnologías del comercio electrónico permiten la personalización de los

mensajes y la adecuación en productos o servicios que comercializan con énfasis
en las características individuales. La tecnología permite entregar mensajes
personalizados a individuos y grupos. Por su parte, la adecuación permite cambiar
el producto servicio entregado con base a las preferencias o el comportamiento
anterior de un usuario. Laudon y Guercio (2009), Matute y Cuervo afirman que el
comercio electrónico permite personalizar la información al mostrar el nombre,
anunciar artículos en función de los intereses y compras anteriores, entre otros
aspectos.

Con respecto a este punto, Jiménez (2012) asegura que se trata de la

propiedad que tiene el internet de adaptarse a cada perfil y necesidad por usuario,
afirma que la web tiene dos caras, una es como medio de comunicación que brinda
a los anunciantes una vía para ofrecer sus productos, y además le proporciona un
sitio, la otra es un mercado, un lugar donde se compran bienes o servicios. Las
Pymes tienen la posibilidad cierta de vender y publicitar por la Red.

En las fuentes consultadas para este punto de la investigación prevalece la

coincidencia entre los autores y se fija posición con la postura de Jiménez (2012) el
cual ratifica de manera amplia la información objeto de estudio. De esta forma, se
define la Personalización de la Internet, como la alternativa que esta brinda a los
usuarios, para adaptarse a sus gustos, necesidades, preferencias, tendencias, y
cualquier otro factor importante que el consumidor en línea señale como importante
para comprar, vender o publicitar algún bien o servicio.

2.4.8. TECNOLOGÍA SOCIAL

Laudon y Guercio (2009), lo definen como una forma muy distinta a todas las
técnicas anteriores, las tecnologías en que se basa el comercio electrónico han
evolucionado para ser mucho más sociales. Es la generación de contenido, los
nuevos modelos sociales y de negocios de internet permiten al usuario crear y
distribuir su propio contenido, soportado en las redes sociales.

El Internet brinda alternativas para los usuarios, de manera que puedan crear,
publicar, y compartir contenidos con otros interesados, dándoles una propiedad de
Tecnología Social a todos. Esto es debido al desarrollo de aplicaciones que hicieron
esta tarea más fácil, así como otras características técnicas como el ancho de banda
que facilita la publicación de imágenes y videos. Jiménez (2012).

Para Fernández (2014) la tecnología ha impactado la sociedad, al cambiar de

paradigmas de comportamiento y comunicación entre las personas, esta es una
propiedad que el Internet ha desarrollado de forma progresiva en los últimos años.
Con la aparición de los foros y chats las personas comenzaron a aglutinarse en
torno a intereses comunes, que se convirtieron en conductores para cultivar
relaciones duraderas.

En la metodología de esta investigación los autores concuerdan desde su

punto de vista sobre el carácter social que la Internet le ha brindado a la nueva
sociedad, en la cual se desarrollan amistades, relaciones, grupos de interés, entre
otros; a través de medios digitales, rompiendo con los paradigmas socialmente
aceptados sobre las relaciones interpersonales. Para efectos de esta indagación se
fija posición con Fernández (2014) quien expresa que la Tecnología Social, es la
base actual de las sociedades digitales.

2.5.- TIPOS DE ESTRATEGIAS DE NEGOCIOS

Las estrategias de negocios, están basadas en las herramientas que el e-

commerce aporta al dinamismo del negocio en línea, al respecto los autores
Santamaría y Escobar (2013), afirman que el comercio electrónico puede ser
considerado un caso particular de una estrategia más general como es la de la web,
mediante la cual la empresa puede establecer múltiples relaciones.

El comercio electrónico se clasifica en varias modalidades, y las mismas son

las estrategias que las Pymes, pueden aplicar para potenciar su gestión financiera
con respecto a las Finanzas 2.0. Laudon y Guercio (2009) sostienen que se trata de
un conjunto de actividades, planeadas y diseñadas, para producir beneficios en un
mercado, impulsadas por la cualidades únicas del Internet, basados en los distintos
tipos de comercio electrónicos como son: Negocio a Consumidor(B2C), negocio a
negocio (B2B), consumidor a consumidor(C2C), igual a igual(P2P), M-
commerce(comercio móvil). Por su parte Jiménez (2012) los clasifica en: estrategia
de particular a particular (C2C), de particular a empresa (B2C), de empresa a
empresa (B2B) y de empresa a particular (C2B).
 El comercio electrónico, se ha categorizado por concepto de negocio, ya que
son múltiples las relaciones comerciales que se pueden dar. (Rob y Coronel 2003)
y lo clasifica como negocio a negocio (B2B), negocio a cliente (B2C) e intranegocio
Sin embargo, se utilizan también otras clasificaciones como: gobierno a negocio
(G2B [Goverment to Business]), gobierno a ciudadano (G2C [Goverment to
Customer]), consumidor a consumidor (C2C [Customer to Customer]), Peer to Peer
(entre pares) y M-commerce (comercio móvil).

Atendiendo a la metodología de la investigación, se puede observar la

coincidencia de criterios entre los autores citados anteriormente y se puede afirmar
que las estrategias de negocios en las pymes están basados en las ventajas, tipos
y bondades que el comercio electrónico brinda, para lograr abarcar mayores
mercados por lo cual se fija posición en esta investigación con los auotores Laudon
y Guercio (2009) quienes la describen de manera amplia y precisa de acuerdo a la
investigación objeto de estudio.

2.5.1. COMERCIO ELECTRÓNICO DE NEGOCIO A CONSUMIDOR (B2C)

Según Jiménez (2012), es el comercio entre una empresa proveedora y sus

clientes particulares, mediantes sitios exclusivos o directorios. Deriva del término en
inglés busines to consumer. Por su parte Laudon y Guercio (2009), expresan que
es el tipo de comercio electrónico que se analiza con más frecuencia, en los que los
negocios en línea tratan de llegar a los consumidores individuales. Sin embargo,
Andersen (2011) lo define como aquel que consiste en la realización de
transacciones comerciales entre empresas y consumidores para el intercambio de
bienes, servicios o contenidos. Existen tres modelos de negocio diferentes, usando
esta estrategia:

 Tienda virtual (e-Shop). Se trata de un establecimiento instalado en la red.

Suele ofrecer sus servicios de promoción y marketing de productos, la
posibilidad de realizar pedidos y el pago de las transacciones realizadas. Un
 ejemplo de esta modalidad es el portal que ofrece Mercado Libre.com

 Subasta virtual (e-Auction). Es la implantación electrónica de un mecanismo

de pujas on-line. Dentro de la subasta virtual pueden ofrecerse los
mecanismos de pago y entrega necesarios para cerrar el proceso. Cuando
termina la subasta, se permite poner en contacto particulares (que venden) y
particulares (que compran).También Mercado Libre tiene este modalidad

 Centro comercial virtual (e-Mall). Es la agrupación de una serie de tiendas

virtuales bajo un nombre de marca común. Suelen disponer de un medio de
pago garantizado. Estas agrupaciones pueden abarcar un único segmento
de mercado o tener una presencia general. Amazon o E bay es un ejemplo
de esta modalidad

Con respecto a las opiniones establecidas por cada autor, se evidencian

coincidencias en la definición objeto de estudio y contextualizando, se puede afirmar
que este modelo se basa en la relación directa en la que un consumidor en línea
acude al comercio electrónico para poder satisfacer alguna necesidad a través de
empresas que ofrecen sus bienes o servicios por la web. Para efectos de la
investigación se fija posición con Andersen (2011) ya que describe este punto de
manera más amplia y precisa de acuerdo a la investigación que se presenta.

2.5.2. COMERCIO ELECTRÓNICO DE NEGOCIO A NEGOCIO (B2B)

Se trata del comercio entre dos empresas, generalmente en portales

corporativos. Deriva del termino en ingles Busines to Busines. Jiménez (2012), estas
empresas utilizan medios digitales para lograr sus objetivos de informar, persuadir,
y fidelizar a sus clientes, mediante la publicidad interactiva o los medios sociales.

Por su parte, Laudon y Guercio (2009) lo define como la mayor forma de

comercio electrónico en la que los negocios se enfocan en vender a otros negocios.
En esta modalidad, se considera toda la gama de acciones que se puedan ocurrir
en dos organizaciones. Algunas de sus ventajas son la reducción de costos por
transacción, y tiempo, es decir, la eficiencia en las operaciones puede aumentar,
además de la variedad de proveedores. Torres y Guerra (2012).

En consideración a lo expuesto por los analistas, se define el Modelo de

Negocios B2B como aquel en donde participan las empresas u organizaciones para
intercambiar su producción de bienes y servicios, a través del comercio electrónico,
apoyados en el mercadeo digital, reduciendo costos y tiempo buscando una mayor
rentabilidad y eficiencia en los procesos. Para efectos de esta investigación, se fija
posición con Torres y Guerra (2012), quienes exponen que se trata de la relación
comercial a través de la web de negocios a negocios, contando con una extensa
variedad de acciones que les brinda el comercio electrónico.

2.5.3. COMERCIO ELECTRÓNICO DE CONSUMIDOR A CONSUMIDOR (C2C)

Esta modalidad deriva del término en ingles consumer to consumer, se refiere

a las transacciones electrónicas que se pueden hacer entre particulares, y las cuales
se cierran con depósitos o transferencias bancarias, o pagos contra entrega
Jiménez (2012,),siendo uno de los más conocidos mercado libre, Ebay, Amazon.

El comercio electrónico C2C engloba aquellas transacciones en las que el

vendedor y el comprador, son consumidores finales, generalmente se trata de
asociaciones con intereses comunes, que apoyándose en las infraestructuras
existentes, crean entornos que le permiten intercambiar ideas, conocimientos o
productos. Torres y Guerra (2012). En el mismo orden de ideas. Laudon y Guercio
(2009) afirman que este modelo de negocios ofrece a los consumidores una manera
de vender, con la ayuda de un generador de mercado en línea.

Por lo antes descrito, se afirma que la estrategia de negocios basaba en el

modelo de Consumidor a Consumidor (C2C) permite el intercambio comercial a
través de la web y medios electrónicos de bienes o servicios a cualquier persona
que acuda a la web buscando satisfacer algún tipo de necesidad. Se evidencia una
clara coincidencia entre los autores citados. En consecuencia se fija posición al
respecto con lo expuesto por Jiménez (2012) quien expresa que se trata de
transacciones digitales que se pueden hacer entre particulares.

2.5.4. COMERCIO ELECTRÓNICO DE IGUAL A IGUAL (P2P)

Laudon y Guercio (2009), afirma que se basa en la tecnología de igual a igual,

la cual permite a los usuarios compartir archivos y recursos de computadora
directamente, sin tener que pasar a través de un servidor Web central, en el
comercio electrónico. Peer to Peer es la red descentralizada que no tiene clientes
ni servidores fijos, sino una serie de nodos que se comportan simultáneamente
como clientes y servidores de los demás nodos en la web. Cada nodo puede iniciar,
detener o completar una transacción compatible; lo que contrasta con el modelo
cliente-servidor.

Por su parte Matute y Cuervo (2010) se refieren a las redes de intercambio

que se utilizan en Internet para trueque de archivos entre usuarios. Es una nueva
tecnología con novedosas posibilidades que trascienden el intercambio más o
menos libre de música, películas, fotografías y carteles, entre otros, para permitir el
contacto, la interlocución o el comercio directamente entre particulares.

Las tecnologías Peer to Peer (P2P) hacen referencia a un tipo de arquitectura

para la comunicación entre aplicaciones que permite a individuos comunicarse y
compartir información sin necesidad de un servidor central. Sin embargo, a menudo
se utiliza el término P2P como sinónimo de intercambio de archivos, ya que éste es
uno de los usos más populares de dicha tecnología. Elsenpeter y Velte (2010)

Con base a lo expresado anteriormente, se aprecia la concordancia entre las

opiniones emitidas, se concluye que es una estrategia de negocios propia del
comercio electrónico basada en el intercambio de datos con él para realizar
operaciones comerciales inmediatas y seguras. Tomando los autores base a
Laudon y Guercio (2009) quien afirma los usuarios procesen datos de archivos a
través de algún dispositivo móvil sin tener que pasar por un servidor central.

2.5.5. COMERCIO MÓVIL (M-COMMERCE).

 M-Commerce o comercio móvil (del anglicismo Mobile Commerce) toma sus
bases del e-commerce, solo que llevando todas las transacciones al nivel de poder
ser ejecutadas desde un teléfono móvil u otro dispositivo inalámbrico móvil. Matute
y Cuervo (2010).

Los mismos autores afirman que los años dedicados al perfeccionamiento de

los modelos relacionados con el comercio electrónico han traído consigo el
desarrollo del concepto de m-commerce, el cual
se define como el comercio que realizan dos o más partes a través de
un dispositivo móvil como un celular. En este sentido, existen
diversas aplicaciones entre las que se encuentran la venta de libros,
discos compactos, boletos a espectáculos, entre otros.

Es la actividad dedicada al diseño, implantación y ejecución de acciones de

marketing realizadas a través de dispositivos móviles Bernardo (2007). Por su parte,
Kaplan (2012), lo define como "cualquier actividad de marketing llevado a cabo a
través de una red ubicua a la que los consumidores están constantemente
conectados mediante un dispositivo móvil personal. Para Laudon y Guercio (2009),
se trata del uso del celular digital.

Por su parte, Auletta (2013), afirma que la evolución de los dispositivos móviles
está modificando la forma en que las empresas generan valor para sus clientes. De
acuerdo con la noción de círculo del valor digital, los procesos de creación, entrega
y comunicación se solapan y amplían con la participación de clientes conectados,
para las nuevas generaciones el concepto de nativos digitales cada día es más
vigente, generado una brecha digital bastante amplia a medida que la tecnología
sigue avanzando a paso acelerado.

El instituto español de Red de Asesores tecnológicos del Gobierno de Castilla

y León (2012), lo define como la realización de acciones de marketing dirigidas a
dispositivos móviles, en especial a los teléfonos móviles. Además de las tecnologías
de la información basadas en Internet y todos los dispositivos que permitan su
acceso para realizar comunicación, con intención comercial entre una empresa y
sus clientes o potenciales clientes.

Con respecto a las opiniones establecidas por cada autor, se evidencia

coincidencias de criterios entre los mismos, por lo que se puede alegar que se trata
de una combinación en las ventajas que los dispositivos móviles brindan con sus
aplicaciones al comercio electrónico lo cual permite a los clientes comprar bienes
o servicios de manera virtual desde cualquier lugar. Para efectos de esta
investigación se fija posición con lo pronunciado por el autor Auletta (2013) al afirmar
que a través de m-commerce se amplía las posibilidades de negocios en el comercio
electrónico.

2.5.6. E-GOVERMENT

El e-Goverment o Gobierno Electrónico es el uso de las tecnologías de la

información y comunicación (TIC’s) para proveer servicios gubernamentales
independientes del tiempo, distancia y complejidad organizacional. Nasser y
Concha (2011). Según la Organización para la Cooperación y Desarrollo Económico
(OCDE, 2013) el gobierno electrónico se refiere al uso de las tecnologías de la
información y comunicación, particularmente de Internet, como una herramienta
para alcanzar un mejor gobierno.

En tal sentido, González y Pulgar (2013) afirman que es el “uso de las TIC’s
en los órganos de la Administración para mejorar la información y los servicios
ofrecidos a los ciudadanos, orientar la eficacia y eficiencia de la gestión pública e
incrementar sustantivamente la transparencia del sector público y la participación
de los pobladores cuyo objetivos son la satisfacción de las necesidades y el
desarrollo de la sociedad. En ese mismo orden de ideas, el banco mundial 2010
afirma que:

El e-gobierno se refiere al uso por las agencias del gobierno de las

tecnologías de información que tienen la capacidad de transformar las
relaciones con los ciudadanos, las empresas, y con el propio gobierno.”
“Estas tecnologías pueden servir a una variedad de diversos fines: mejor
entrega de los servicios de gobierno a los ciudadanos, mejor interacción
con las empresas e industrias, empoderamiento del ciudadano en el
 acceso a la información, o de una gerencia más eficiente del gobierno.
Las ventajas resultantes pueden ser menor corrupción, transferencias
creciente, mayor conveniencia, crecimiento del crédito, y/o reducciones
de costes.

En base a los autores citados, se puede aseverar que el E governent o

Gobierno electrónico es la utilización de las Tecnologías suministrada por el Internet
en la administración pública, para mejorar los servicios públicos, reforzar los
procesos democráticos y apoyar las políticas públicas. Para efecto de esta
investigación se fija posición con lo expuesto por González y Pulgar (2013) quien
expresa de manera amplia y precisa lo relativo a este punto de la investigación

2.5.7. E-BANKING

El E-banking o “banca electrónica” hace referencia a las entidades

tradicionales que utilizan nuevas tecnologías para la prestación de servicios
financieros. La banca online es un servicio conectado directamente (“en línea”) con
el cliente final, el cual está operativa las 24 horas del día, los 365 días del año.
Además, permite al usuario operar por correo, por teléfono, por Internet,
aplicaciones app, o a través de oficinas bancarias. Momparler y Pechuan (2008).

Por su parte, Viejo y Valverde (2015) afirman que es un servicio ofrecido por
los bancos a sus clientes y comprende las herramientas tecnológicas que ofrece la
entidad financiera para que sus usuarios hagan las operaciones bancarias a través
de cualquier dispositivo móvil, utilizando su conexión a Internet. Sullivan (2010), la
define como aquella entidad financiera que tiene un sitio web transaccional a través
del cual distribuye productos y servicios bancarios. De acuerdo con Muñoz (2008)
es el tipo de relación de intercambio B2C, es decir desde el banco a la casa,
ofreciendo una serie de ventajas que permiten crear valor, tales como:

 Comodidad y servicios de conveniencia, 24 horas al día, 7 días a la semana.

Operaciones desde casa.

 Acceso global.
  Ahorro en tiempo.

 Ahorro en costos para el banco que pueden o deben repercutir en el cliente.

 Transparencia en la información.

 Capacidad de elección de los clientes.

 Oferta de productos y servicios personalizados.

Según las conceptualizaciones antes mencionadas, se puede afirmar que el

E-banking, es aquel servicio que presta la banca, para facilitar la realización de sus
operaciones más cotidianas a través de cualquier dispositivo móvil que tenga
conexión a Internet. Se fija posición con lo expuesto con Viejo y Valverde (2015)
quien la define como un servicio ofrecido por los bancos a sus clientes para realizar
operaciones bancarias a través de Internet.

ACTIVIDADES DE EVALUACION

1. ELABORA ( INVESTIGA) UN CUADRO COMPARATIVO CON LAS

DISTINTAS CRIPTOMONEDAS QUE ACTUALMENTE EXISTEN,
INDICANDO LAS CARACTERISTICAS PRINCIPALES DE CADA UNA
Y LOS PAISES EN LOS CUALES OPERAN. INCLUIR EL PETRO
COMO CASO VENEZOLANO
2. ELABORA UN CUADRO RESUMEN ( SE PUEDE AGREGAR
ADICIONALES AL MATERIAL DE ESTUDIO) LOS PRINCIPALES
MONEDEROS VIRTUALES QUE EXISTEN EN EL MUNDO Y SUS
PRINCIPALES CARACTERISTICAS
3. INDIQUE CUALES SON LAS ALTERNATIVAS DE PAGOS MAS
USADAS Y DE ULTIMA GENERACION( NO TRADICIONALES) QUE
ACTUALMENTE SE UTILIZAN PARA HACER TRANSACCIONES
COMERCIALES ENTRE USUARIOS UBICADOS EN DISTINTOS
PAISES