Unit V, Assignment # 1: Use of Insurance – Critical Analysis

BUS5309 Elements of Business Law

Author: Carlos Augusto

Teacher: Alberto Silva

Unad Florida, USA

Master Business Administration, MBA

Academic Year 2018

1
Unit V, Assignment # 1: Use of Insurance – Critical Analysis

Asignación:

Realice un análisis crítico en relación con el uso del seguro. ¿Se necesitan? podemos estar
sin ellos? ¿Es importante invertir en ellos? basa tu respuesta.

Instrucciones:

1. Debes basar tus respuestas

2. Cuida la gramática y la ortografía

3. Usa datos estadísticos para tu análisis

Respuestas:

Según, Clarkson, Cross y Miller (2012), protegerse de las pérdidas es una preocupación
primordial de todos los propietarios. Nadie puede predecir si ocurrirá un accidente o un
incendio, por lo que las personas y las empresas generalmente protegen sus intereses
personales y financieros mediante la obtención de un seguro. Definiendo seguro, es un
contrato en el que la compañía de seguros (la aseguradora) promete pagar una suma de
dinero o dar algo de valor a otra (ya sea el asegurado o el beneficiario) para compensar a la
otra por una pérdida particular declarada.

Siguiendo los planteamientos Clarkson, Cross y Miller (2012), la protección del seguro
puede proporcionar una compensación por la lesión o la muerte de la propiedad del
asegurado, o por otros tipos de pérdidas, tales como las derivadas de demandas judiciales.
Básicamente, el seguro es un acuerdo para transferir y asignar el riesgo. En general, el
riesgo puede describirse como una predicción sobre la pérdida potencial basada en factores
conocidos y desconocidos.

De acuerdo al EAFIT (2006), seguro es un contrato mediante el cual, el asegurador se

obliga frente al asegurado, a cambio del cobro de una soma de dinero determinada prima; a
abonar dentro de los límites pactados, un capital u otras prestaciones convenidas, en caso de
que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura. Y Gestión del riesgo
normalmente implica la transferencia de ciertos riesgos del individuo a la compañía de
seguros mediante un acuerdo contractual.

2
Unit V, Assignment # 1: Use of Insurance – Critical Analysis

¿Se necesitan los seguros?

Según EAFIT (2006), gracias a ellos, un determinando patrimonio y otros

activos estarán protegidos en caso de tener algún siniestro por los eventos accidentales y
fortuitos que cubre el seguro. Además protege la vida en el caso de perderla por cualquier
causa o accidente, y porque restablece los gastos por la asistencia médica en los que incurra
el asegurado.

Existen distintos tipos de seguros, unos obligatorios como el seguro de salud y

el SOAT (seguro obligatorio de accidentes de tránsito) y otros voluntarios que se adquieren
de acuerdo con la necesidad del asegurado sea empresa o individuo. Enlistando algunos
seguros; patrimoniales, de transporte, de automóviles, de responsabilidad civil, de crédito.
Como los propios nombres los identifican, cada tiene respectiva finalidad. Adicionalmente,
existen otras alternativas de transferencia del diferente a seguros tradicionales encima
mencionados.

De acuerdo al EAFIT (2006), Algunas de las relativamente nuevas soluciones de

la industria aseguradora son; 1. Las pólizas de seguros de riesgos integradas, llamadas
también productos multi-línea/multi-año, que ofrecen la posibilidad de transferir diferentes
tipos de riesgos puros y especulativos, por varios años y en un solo contrato. 2. La
titularización de riesgos asegurables a través de la emisión de bonos, cuyo valor e interés
dependen de la ocurrencia o no de un riesgo definido, el cual se mide mediante un índice. 3.
Los derivados sobre riesgos asegurables utilizados para los swaps y opciones.

Interés asegurable

Una persona o empresa debe tener un interés asegurable en algo para asegurarlo
sin un interés asegurable, no hay un contrato exigible, y una transacción para comprar
cobertura de seguro tiene que ser tratado como una apuesta. La existencia de un el interés
asegurable es el requisito principal para determinar la responsabilidad bajo una póliza de
seguro. Como por ejemplo, el seguro de vida clave – persona, que la empresa contrata
considerando la muerte de una persona valiosa puede acarrear por ejemplo pérdidas
financieras significativas para dicha empresa.

3
Unit V, Assignment # 1: Use of Insurance – Critical Analysis

¿Podemos estar sin seguros?

A través de las averiguaciones que me he dado tarea de realizar podría afirmar

dependiendo del tipo de seguro, país, continente, factor cultural, educación financiera,
poder adquisitivo, la imagen y reputación de la industria aseguradora entre otros factores.
Para las empresas, industrias, instituciones, su personal y negocios es indispensable el
recurso a los diferentes tipos de seguros. Para individuos, particulares aún existen un mayor
número que no posee ni siquiera el seguro de la salud.

Las compañías de seguros en el ámbito mundial han realizado estudios

independientes de imagen en los que se intenta valorar el reconocimiento o
posicionamiento de las organizaciones, el grado de satisfacción, el nivel de confianza, las
expectativas de los consumidores, entre otros, con el fin de determinar su comportamiento
frente al de sus competidores, y así establecer estrategias de comunicación y mercadeo que
les permitan diferenciarse de los demás.

Sin embargo, las que han ganado más terreno, especialmente en Europa, dada la
normativa de regulación y supervisión del mercado financiero, son las empresas de
medición de riesgo reputacional, “que afecta de forma negativa la percepción que el
entorno social tiene sobre las compañías, y se produzca un efecto de pérdida directa o
indirecta en el valor de estas”. Dichas consultoras se encargan de determinar qué empresas
son las más valoradas por los diferentes grupos de interés, desde los stakeholders, hasta el
cliente final, y cómo esta evaluación incide positiva o negativamente en los resultados
financieros del negocio, la estrategia de ventas, de competitividad en el mercado y de
relacionamiento con los clientes, entre otros.

Un ejemplo de ello es el Análisis de reputación 2012, realizado por la firma

Oxford Métrica, con la colaboración de AON Corporation, en el que se estudian la relación
y efectos entre eventos de reputación y valor de las empresas, considerando el patrimonio y
la asignación de recursos como impulsadores de reputación, la planeación para enfrentar las
crisis y las acciones de seguimiento y retroalimentación, en favor de una toma de
decisiones razonable y de respuestas rápidas para los riesgos que se presenten.

El estudio enfatiza el análisis de los eventos de reputación más importantes del año
2012, entre los que se menciona el terremoto en Japón y sus repercusiones en la cadena de
suministros, lo que desencadenó una crisis casi de carácter nuclear que involucró vidas
humanas, en donde tuvieron responsabilidad las empresas TEPCO y DEXIA, y cómo las
acciones que precedieron a la crisis fueron fundamentales en la construcción de un mala
reputación debido al impacto de estos eventos y al manejo de la información hacia la
sociedad en general.

4
Unit V, Assignment # 1: Use of Insurance – Critical Analysis

En Europa con el fin de contribuir con la cultura del seguro en España, el Instituto
de Ciencias del Seguro de la Fundación Mapfre se dio a la tarea de conocer la opinión
general sobre el sector asegurador y obtener los rasgos que lo caracterizan en función de la
imagen, en cuanto a los atributos positivos y negativos, los elementos de diferenciación
entre entidades y, por último, el conocimiento sobre algunos aspectos de su
funcionamiento. Tal vez este es el estudio reciente más detallado que conduce a las mejores
conclusiones sobre imagen y reputación en esta parte del continente europeo.

El análisis utilizó dos fases en su metodología: una cualitativa y otra cuantitativa. La

primera, se realizó bajo la modalidad de grupos de enfoque, con individuos entre los 30 y
los 50 años, con poder de toma de decisiones; y la segunda, a través de entrevistas
telefónicas a una muestra de 2.000 personas, con edades entre los 25 y los 65 años, en siete
ciudades del país. Dentro de las conclusiones, se destaca que la información que más
requieren los usuarios corresponde al seguro y a la entidad que lo respalda.

En cuanto al producto, el mayor interés radica en saber el alcance de las coberturas

y el precio de la póliza. Los aspectos relacionados con la compañía ayudan al individuo a
perfilar un nivel de confianza que complemente la información anterior, y hacen referencia
a la calidad del servicio, la solidez y solvencia de la entidad, y la transparencia de la misma.
Cuando los españoles buscan información sobre el producto, recurren a la propia compañía,
mientras que para obtener información sobre la entidad aseguradora, la fuente es la
experiencia de las personas que los rodean.

Lo más valorado por los consumidores son los aspectos relacionados con la calidad
del servicio en el momento del siniestro, donde un 40% está muy de acuerdo con que este
ha mejorado con el tiempo. En cuanto a la información y transparencia, el estudio concluye
que estos aspectos se asocian con la existencia de «la letra pequeña», debido no solo a la
percepción que existen párrafos excesivamente largos que acompañan a los 3 Análisis de
reputación 2012, Oxford Metrica - Aon Corporation, Livermore Spencer.

La percepción social del seguro en España, Encuesta telefónica, Base Puso alguna
queja: 520 entrevistas. Base no puso ninguna queja: 1481 entrevistas. España, 2012. Frente
a la pregunta formulada de si «Es difícil saber lo que cubre o no cubre un seguro, la
información sobre los seguros es muy técnica y poco clara», se concluyó que para el 54,3%
de los individuos resulta difícil conocer el alcance de las coberturas, frente al extremo
opuesto en el que un 17% no estaría de acuerdo con esta afirmación y considera clara la
información; un 29% que se puede considerar como indeciso en este aspecto.

5
Unit V, Assignment # 1: Use of Insurance – Critical Analysis

Fundación Mapfre, Estudio: La percepción social del seguro en España, imagen y

reputación de la industria aseguradora de los conductores al señalar que no se considera la
historia global del cliente sino que únicamente se tiene en cuenta el resultado del último
período. Con respecto a la relación entre la compañía y el asegurado, dicen que existe una
falta de comunicación, siendo esta muy intensa en el momento de la contratación, a partir
de ahí existe un vacío, hasta que se produce algún tipo de siniestro. Por otra parte, la
información que más demandan es la concerniente a las coberturas –qué cubre y qué no–,
seguido de la transparencia, la queja de la letra pequeña de los contratos y sobre el
funcionamiento del sector como tal.

La imagen del seguro en Latinoamérica El Banco Interamericano de Desarrollo

(BID), en compañía de la Fundación Interamericana de Empresas de Seguros (FIDES), y de
la Asociación de Supervisores de Seguros de Latinoamérica (ASSAL), coordinó una
iniciativa de investigación de políticas para conocer el estado de la industria aseguradora en
la región, enfatizando en las variables y factores que determinan su desarrollo.

En el estudio adelantado sobre los retos de la industria aseguradora en América

Latina, se identificó que la mayoría de los mercados de seguros estaban poco desarrollados
y presentaban grandes diferencias con la realidad de los demás países de la región, a pesar
de la evidencia de una demanda de crecimiento por parte del sector privado, las mismas
aseguradoras y demás agentes relacionados (BID, 2007).
Las preguntas buscaron que los encuestados identificaran cuáles factores y
condiciones impiden el crecimiento del mercado de seguros en sus respectivos países,
encontrando como principales respuestas:
• Falta de educación y apreciación de los seguros: 82% • Instituciones ineficientes o
subdesarrolladas (policía, justicia, etc.): 62% • Baja calidad de datos disponibles para las
aseguradoras: 51% • Impuestos excesivos: 32% Sumado a lo anterior, el análisis del BID
también reveló que el mercado de seguros opera de manera más efectiva en países
dispuestos a dedicar mayores esfuerzos en educación financiera, ejercer más supervisión y
aprovechar las condiciones externas.

Otro documento al cual se debe hacer referencia, previo a los referidos, tiene
relación con una recopilación de los estudios de imagen del sector asegurador hecha por la
Federación Interamericana de Empresas de Seguros (FIDES) en 1997. En este compilado se
recogen las conclusiones de tendencias en imagen y reputación en Brasil, Argentina,
Colombia, Chile, España, y Honduras.
El estudio destaca tendencias similares en los analizados; por ejemplo, cuando hay
apertura del mercado, la competencia aumenta y los consumidores encuentran más
opciones diferenciadoras en el mercado, que redundan en beneficios para ellos. Allí se
ratifica que existe una clara correlación entre el nivel socio económico y la posesión de
seguros.

6
Unit V, Assignment # 1: Use of Insurance – Critical Analysis

La imagen de las compañías es regular aunque las personas confíen en ellas. La

cantidad de trámites y la letra menuda, así como la falta de claridad al momento de
negociar (el poco entendimiento sobre el funcionamiento del seguro), y la falta de
información acerca de los tipos de productos y sus ventajas, hacen que el acceso se
dificulte. Otro de los factores comunes encontrados es que las compañías ponen “muchos
obstáculos y hacen lo posible para no pagar”, y otro tema recurrente y notorio es el
relacionado con los intermediarios de seguros, considerados el principal canal para recibir
información, pero que carecen de conocimiento, comunicación y asesoría cuando ocurre un
siniestro.
El público reclama que la publicidad de tipo institucional debe dirigirse hacia la
concientización del público acerca de los beneficios y a la necesidad de tener un seguro.
Colombia La imagen de la industria aseguradora colombiana se encuentra en línea con la
experiencia internacional y de América Latina analizada previamente. En la década de los
noventa, la firma Napoleón Franco adelantó dos estudios (1991 y 1996) sobre la industria
aseguradora nacional en los que entrevistaron a personas de estratos medio y medio-alto, y
a diferentes grupos de interés, como líderes de opinión, empresarios y compañías, en donde
se evidenciaron como obstáculos para la penetración el ingreso, la cultura del seguro y el
precio.
Al realizar el compendio de todas las investigaciones sobre la percepción de los
seguros en Colombia, recurriendo a la comunicación desarrollada por FASECOLDA, se
presentan a continuación las conclusiones más significativas que apuntan hacia una mejor
comprensión de los temas de la imagen y reputación del sector, las cuales permitirán tomar
algunas decisiones significativas en dichos aspectos:
• En términos del seguro como prioridad, se confirma que este se encuentra relacionado en
su totalidad con la noción de inmediatez. El colombiano promedio utiliza sus ingresos en lo
que considera prioritario y cuyos beneficios sean tangibles, por esto, el seguro ocupa el
sexto lugar en las prioridades de los gastos. • La importancia que se le da a la asesoría y a la
información que recibe el consumidor es tan alta como el producto mismo. Incluso en el
caso de los estratos más bajos, esta parte resulta ser más importante que el seguro en sí • El
precio es uno de los principales determinantes para la compra de seguros. El seguro tiende a
asociarse con el mito de ser de alto costo desde todos los puntos de vista, así: como un
producto que necesita de un excedente en el presupuesto familiar, como algo caro en
relación con el nivel adquisitivo, y como un gasto y no como inversión. En este sentido, la
imagen y reputación cobran relevancia, pues es papel de la industria de seguros buscar los
medios de comunicación adecuados que permitan que el consumidor promedio conozca e
identifique aquellos seguros acordes con su presupuesto y medios de pago adecuados para
su bolsillo.
También constatado con posterioridad en la Evaluación de Impacto del Programa de
Educación Financiera de 2011, desarrollada por FASECOLDA y la Universidad de los
Andes, según la cual el 74% de las personas encuestadas de la población en general
desconocen qué es una prima, y el 64% no saben qué es el concepto de reclamación.
Asimismo, se halló que solo el 19% comprende el concepto de deducible y el 27% el de
exclusión, mientras que el 42% cree que el Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito

7
Unit V, Assignment # 1: Use of Insurance – Critical Analysis

(SOAT), ofrece las mismas coberturas que el seguro voluntario de automóviles. Estos
resultados dan cuenta de la importancia de promover entre consumidores financieros y la
sociedad en general, conocimientos básicos con respecto a los seguros, su funcionalidad,
condiciones características, derechos y deberes, entre otros aspectos, hecho que resulta aún
más relevante si se tiene en cuenta el crecimiento en los últimos años de las quejas hacia el
sector asegurador, siendo el tercer motivo de mayor reclamo el inadecuado suministro de
información.
En una investigación basada en la correlación de resultados derivados de la consulta
de fuentes primarias y secundarias a través de la metodología de entrevista a profundidad.
Allí se dieron a conocer las siguientes conclusiones: • La industria aseguradora es una
actividad transversal de la economía que ha sido indispensable en el desarrollo productivo
del país y ha venido creciendo, pero aun cuenta con un consumo per cápita bajo; su
influencia en el PIB no llega al 2,5%.

Según Clarkson, Cross y Miller (2012), en el capítulo de Interpretación de

disposiciones de un contrato de seguro, Los tribunales reconocen que la mayoría de las
personas no tienen la capacitación especial necesaria para comprender la terminología
compleja utilizada en las pólizas de seguro.
Por lo tanto, cuando surgen disputas, los tribunales interpretarán las palabras utilizadas en
un contrato de seguro de acuerdo con sus significados ordinarios a la luz de la naturaleza de
la cobertura involucrada.

Cuando hay una ambigüedad en la póliza, la provisión generalmente se interpreta en

contra de la compañía de seguros. Además, cuando no está claro si un contrato de seguro
existe realmente porque la póliza escrita no se ha entregado, la incertidumbre normalmente
se resuelve contra la compañía de seguros.
El tribunal presume que la póliza está en vigor a menos que la compañía pueda mostrar lo
contrario. Similar, un asegurador debe asegurarse de que el asegurado reciba la notificación
correspondiente de cualquier cambio en la cobertura bajo un seguro, póliza existente.

Defensas contra el pago

Una compañía de seguros puede plantear cualquiera de las defensas eso sería válido
en una acción ordinaria en un contrato, así como las siguientes defensas: 1. Si la compañía
de seguros puede demostrar que la póliza fue adquirida mediante fraude o tergiversación,
puede tener una defensa válida por no pagar en un reclamo. (La compañía de seguros
también tiene el derecho de desafiliar o rescindir el contrato de seguro). 2. Existe una
defensa absoluta si la aseguradora puede mostrar que el asegurado carecía de un interés
asegurable, por lo tanto haciendo que la póliza sea nula desde el principio.

Acciones inapropiadas, como aquellas que están en contra de la política pública o que de
otro modo son ilegales, también puede darle a la compañía de seguros una defensa contra el
pago de un reclamo o le permite rescindir el contrato.

8
Unit V, Assignment # 1: Use of Insurance – Critical Analysis

En algunas situaciones, la compañía de seguros puede ser prevenida, o impedida,

de defenderse que normalmente están disponibles. Por ejemplo, una compañía de seguros
ordinariamente no puede evitar el pago de la muerte de un asegurado debido a que la edad
de la persona se declaró incorrectamente en la solicitud. Además, las cláusulas de
incontestabilidad impiden que la aseguradora afirme ciertas defensas.

¿Es importante invertir en ellos?

Sí, es imprescindible invertir en los seguros ya que y conforme al EAFIT (2006),

sirven para salvaguardar el bienestar y el de una familia por ejemplo. El seguro es un medio
que permite contar con un verdadero respaldo frente a situaciones inesperadas. Otros
beneficios a obtener de un seguro son:
➢ El poder restablecer el patrimonio perdido a causa de un siniestro cubierto por el
seguro;
➢ Solventar todos los gastos en los que la familia tenga que incurrir por salud,
accidente o fallecimiento en caso de un accidente o enfermedad cubierta por la
póliza, usando por ejemplo la RASA, Restitución Automática del Valor Asegurado.

Por otro lado, es nítidamente urgente y competitivamente estratégico una mejora

continua y substancial de la industria aseguradora delante de la alza de
insatisfacción de los clientes y potencial clientes. Conociendo las causas fácil y
efectivamente se delinean las estrategias para que las aseguradoras conquisten el
mercado en Colombia y en muchas partes del mundo. Igualmente, es esencial
repensar, replantear si cuando los asegurados no incurren en ningún accidente,
infortunio se le debe devolver, reembolsar las primas!

Y por último, no menos importante, la buena fe y el deber ético es la bandera para

los mejores contratos. Ambas partes de un contrato de seguro con buena fe y de manera
ética son responsables de las obligaciones que asumen en virtud del contrato. Tanto el
asegurado como el asegurador tienen el deber implícito de actuar de buena fe.

9
Unit V, Assignment # 1: Use of Insurance – Critical Analysis

Biography

Clarkson W, Cross B, Miller L (2012). Business Law, Text and Cases, 12th edition, south-
western-Cengage Learning, Mason - USA.

EAFIT (2006), Un Enfoque Empresarial, Fondo Editorial Universidad, Medellín

www.aon.com/risk-services/thought-leadership/reports-pubs_2012- Oxford-metrica-
reputation_review-reports.jsp/ 13.03.2018

www.fasecolda.com/ 13.03.2018

www.fideseguros.com/ 12.03.2018

https://www.fundacionmapfre.org/ 12.03.2018

10