El matrimonio, un proyecto económico

Los socorridos argumentos de que “ lo importante es que nos

casemos así nos vayamos a vivir bajo un puente” o que “ en
el camino arreglamos las cargas” ya no funcionan en estos
años en que las cosas se acciona desde la perspectiva de la
planeación.
Por: NULLVALUE
26 de abril de 2006
Sin duda que el matrimonio es uno de los acontecimientos mas importantes e impactantes
en la vida de las personas, entre otras muchas razones porque conlleva cambios
emocionales y exige un nuevo estilo de vida y adaptación.

Pero también es importante analizar el impacto que tiene sobre la estructura financiera de
cada uno.

No es algo de de parejas “ raras” o “ famosas” que antes del matrimonio se hable de la

situación financiera y del futuro económico de ambos. Hoy, más que nunca, es obligado un
dialogo transparente entre el hombre y la mujer en torno a las metas financieras de ambos,
el nivel de ingresos y gastos, el patrimonio, qué tanta deuda tiene cada uno y qué han hecho
hasta el momento para planear la etapa de retiro.

PUNTOS PARA UN DIÁLOGO ANTES DE LA BODA Revisión del presupuesto que

cada uno llevaba de soltero: si no lo ha hecho es un buen momento para comenzar.

Análisis de la capacidad de ahorro de cada uno: si no hay excedente para el ahorro, es

necesario examinar cómo optimizar ese presupuesto (disminución de costos variables,
como salidas a comer, gimnasio, almuerzos todos los días fuera de la oficina, compra de
ropa cada tres semanas, etc. ).

Definición del nivel de activos sobre pasivos: ¿Qué activos se adquirieron antes del
matrimonio y cómo se van a tratar en la sociedad conyugal? Si existe un nivel de deuda
importante, mayor al 30 por ciento, es necesario emprender un plan de acción dirigido a
disminuirla.

Determinación de un presupuesto en común o independiente: hay parejas que prefieren

seguir manejando sus finanzas independientemente. Si la decisión es no integrar los
presupuestos, es recomendable tener además una cuenta en común en la que ambos aportan
a los gastos del hogar y a las metas en común.
En caso de integrar ambos presupuestos, lo primero es definir un nuevo excedente para el
ahorro y tener en cuenta que dos ingresos pueden optimizar la capacidad de ahorro total.

Establecimiento de metas: uno de los puntos mas relevantes en la organización de las

finanzas en pareja es el conocimiento de las metas de cada uno. Una vida matrimonial
significa compartir y construir juntos el camino en que se han encontrado. Establecer metas
en común permite que haya una motivación mutua para emprender un plan y conseguirlas.

Clasificación de metas de corto, mediano y largo plazo: es importante priorizar las metas,
ordenarlas con base en el valor económico, el significado emocional, el plazo, etc. Ponerse
de acuerdo en cuál meta alcanzar primero es fundamental para que ambos entiendan el plan
financiero que requiere dicha meta.

Plan de retiro: se debe calcular cuánto dinero tiene ahorrado cada uno en su fondo
obligatorio de pensiones y si se están haciendo aportes a un fondo voluntario. Piensen en
cómo optimizar el ahorro para el retiro por medio de instrumentos financieros que se
adapten a su perfil de riesgo y objetivos.

HIJOS TAMBIÉN SE PLANIFICAN ECONÓMICAMENTE Los hijos ya no llegan con

“ la arepa bajo el brazo” y, aunque suene duro o inapropiado, su aparición implica una
previa planeación financiera. Porque representa, así no se quiera entender, un rubro más en
cualquier presupuesto familiar.

La explicación es muy sencilla: tener un hijo conlleva tiempo, dedicación, gastos en salud,
alimentación, vestido, educación y diversión. Además, cambios en hábitos de consumo de
los padres.

Como un hijo demanda dinero, las parejas por lo general varían en cierto modo su estilo de
vida: disminuyen sus eventos sociales, las salidas a comer o rumbear, etc. Frente a este
cambio, una buena práctica es dirigir el dinero que antes se gastaba en estas actividades a
inversión en el bienestar del hijo. Sobretodo en lo que tiene que ver con educación.

Muchas parejas piensan, cuando mecen la cuna del hijo, que su educación está lejana. Esto
no es cierto. Entre más temprano se empiece a planear la educación del hijo, menores los
costos. Durante las últimas décadas la educación ha registrado alzas mayores a la inflación,
lo que significa que cada día es mas costoso y difícil acceder a ella.

Pero hay alternativas en el mercado, con distintas opciones de ahorro e inversión para
financiar la educación. Las principales son las de un ahorro periódico, que exige conciencia
y disciplina para lograr la meta en el plazo propuesto; y la de educación garantizada, en la
que el padre de familia asegura desde hoy la educación de su hijo en el futuro. Puede ser a
través de un aporte único, que le produciría la rentabilidad en el tiempo para asumir el costo
de la educación del hijo en el plazo definido. Además permite pagar anualidades en el caso
de no poder hacer un único pago de contado.
SEIS PASOS PARA UN BUEN DIVORCIO El divorcio no solo quiebra el corazón sino
muchas veces la economía de los protagonistas, empezando porque su mismo proceso es
costoso.

Pero además referirse a este tema desde el punto de vista financiero es difícil, porque sin
duda alguna los sentimientos son los que suelen dominar esta situación. Sin embargo en
esta página de Finanzas Personales es imperativo hablar de él cuando se tocan situaciones
que tienen que ver con los principales cambios en la vida de las personas, como es el
mismo matrimonio.

El dinero juega un rol importante en el divorcio, porque este conlleva una descompensación
en el flujo de caja de cada uno. Por ejemplo, alguno de los dos debe conseguir una nueva
casa para vivir, o los gastos como alimentación, educación de los hijos no se pueden asumir
con un solo ingreso. Estas complicaciones lo único que causan son demoras en el proceso
de divorcio y por lo tanto mayores egresos.

Es importante que cada una de las partes conozca y sea consciente de sus deberes y
derechos legales. A nivel financiero se trata de partición de activos, pago de impuestos,
fondos de ahorro e inversión comunes en el largo plazo, entre otros. Por lo anterior las
decisiones que se toman durante el proceso de divorcio son importantes y en la mayoría de
los casos afecta a los hijos, o terceros como socios de negocios.

Un asesor financiero es muy útil en el cálculo de valores futuros, ya que lo que hoy puede
verse como una distribución o partición justa, puede afectar el bolsillo de alguno de los dos
cónyuges más adelante.

La planeación financiera en el divorcio ayuda a que las metas puedan seguir en pie y que
proyectos fundamentales, como la educación de los hijos, no se frustren por conflictos entre
los padres. Con la siguiente tabla, usted puede obviar algunos de los problemas financieros
del divorcio.

PARA ATERRIZAR SUAVEMENTE 1. Procure cooperar con su ex pareja y llegar a un

acuerdo cómodo para cada uno.

2. Ponga todo por escrito. No haga acuerdos verbales para evitar problemas más adelante.

3. Revise las leyes en las que alguna de las partes tendría derecho a una mesada debido, por
ejemplo, a la existencia de hijos.

4. Entérese de cómo ampliar la cobertura de seguros de vida o de salud, especialmente si

tiene hijos, pues sus obligaciones hacia ellos continúan y eventualmente necesitará ampliar
la cobertura de su seguro.
5. Asegúrese de que todas las tarjetas de crédito en común estén canceladas y que en
adelante las nuevas se expidan únicamente a su nombre.

6. Asesórese de un experto en la administración de su pensión. En algunos casos, por no

tener el acompañamiento de un experto su pensión puede reducirse a la mitad