COMPARAR EXPERIENCIAS EN CUANTO AL DINERO ELECTRÓNICO EN

OTROS PAÍSES
Según el informe Global Findex (2014), solo el 15% de los adultos del mundo utilizan el
dinero electrónico, y una gran parte de ellos viven en países en desarrollo.
KENIA
Fue el primer país que implemento en su economía un tipo de dinero electrónico.
Safaricom, una empresa privada, es el operador más grande de celulares de Kenia y sus
clientes pueden usar M-Pesa para transferirse dinero entre ellos. En ese país las sucursales
bancarias y los cajeros automáticos son escasos y muchos habitantes carecen de cuentas
bancarias, pero sí tienen teléfonos celulares. Todo eso hace atractivo un sistema de pagos
que pueda movilizar dinero sin tener que pasar por una institución financiera.
Para tener una idea de lo que se puede hacer, una propaganda de la empresa presenta,
primero, a un campesino, más bien pobre, revisando en su celular si ya le pagaron por una
cabra que vendió, luego a un oficinista pagando la pensión del colegio de sus hijos y
finalmente a un constructor depositando los sueldos sus obreros. Y todos lo hacen a través
de M-Pesa.
Para tener una idea de lo que se puede hacer, una propaganda de la empresa presenta,
primero, a un campesino, más bien pobre, revisando en su celular si ya le pagaron por una
cabra que vendió, luego a un oficinista pagando la pensión del colegio de sus hijos y
finalmente a un constructor depositando los sueldos sus obreros. Y todos lo hacen a través
de M-Pesa.
JAPÓN

Los principales bancos japoneses, liderados por el grupo financiero Mizuho, ultiman la
creación de su propia moneda electrónica, J Coin, con la que buscan frenar la dependencia
del efectivo en Japón, la más alta entre los países desarrollados.
La nueva moneda será convertible a yenes y se usará en un sistema gratuito para la
realización de pagos y transferencias a través de teléfonos móviles, explicó hoy a Efe una
portavoz de Mizuho.

El objetivo principal de la J Coin es frenar la dependencia del dinero en efectivo en Japón,

país donde el 70 % de las transacciones se realizan de esta forma, el porcentaje más
elevado entre los países desarrollados, donde la media se ha reducido hasta cerca del 30%.

"Japón es un país muy especial (en este sentido) y necesitamos reducir la dependencia
que existe del dinero en efectivo", dijo la portavoz de Mizuho, que considera que el
lanzamiento de la J Coin tendría efectos positivos sobre la economía nipona, al reducir
los costes de gestión del efectivo y las tarifas por liquidación.

Los pagos con J Coin estarían libres de tarifas tanto en el pago como en las transferencias
nacionales, mientras que el coste del envío de dinero a nivel internacional sería menor.
Los bancos y empresas que usen la moneda electrónica recibirán a cambio información
de los patrones de compra de los usuarios, datos valiosos para la elaboración de sus
futuras estrategias
MEXICO
De un lado, el dinero electrónico se considera un depósito bancario y solo pueden emitirlo
los bancos, aunque la legislación bancaria incluye alguna disposición que permite la
creación de bancos especializados con una regulación "más flexible". Las entidades no
bancarias pueden adquirir una licencia especial de actividad bancaria para la emisión de
instrumentos de pago, en virtud de la cual se requieren menor capital y carga de
presentación de informes que las que se exigen a los bancos. Las ventajas de este "banco
de pagos" son que se integra de forma natural en el resto de la infraestructura bancaria
(conmutadores de tarjeta/cajero automático, sistemas de transferencia electrónica de
fondos) y que “hereda” el resto de las regulaciones en materia de lavado de dinero, de
conocimiento del cliente y contra el financiamiento del terrorismo, así como el uso de
agentes.
PERÚ
Ampliar calidad y competencia de servicios para bancarizados y cooperación para llegar
con instrumentos financieros a no bancarizados. Coopera para competir – Plataforma
abierta, sin barreras de entrada para intermediarios y para empresas generadoras de dinero
electrónico – Coexistencia entre billeteras móviles y uso de servicios financieros a través
de telefonía móvil – Plataforma basada en valiosa red de agentes corresponsales y cajeros
COLOMBIA
El estudio sostiene que “el 80% de las empresas y el 94% de las entidades del Gobierno
utilizan mensualmente los medios de pago electrónicos, una cifra que contrasta con el
bajo porcentaje de las personas particulares que se inclinan por esta modalidad (17%)”.

Una de las razones que han expuesto los detractores de trasladar las transacciones en
efectivo a los terrenos del pago electrónico, es la “inseguridad” a la que nos exponemos
los usuarios colombianos cuando utilizamos estos métodos alternativos de pago; según
un informe divulgado por la firma Deloitte (para el año 2014, vigencia para la cual se
contaba con los datos) Colombia y Perú eran los países que habían experimentado mayor
cantidad de incidentes de seguridad bancaria durante el último año, siendo Guatemala y
México los que menos.

Sin embargo, desde el año 2015, ACH Colombia, en alianza con el sistema financiero del
país, lanzó el programa “ACH Protegido, la seguridad nunca se detiene”, que se
fundamenta en obtener datos básicos del usuario, a través de un registro, por una única
vez, antes de realizar compras y pagos utilizando el botón de pagos de PSE.

El Gobierno Nacional ha recurrido a incentivar el incremento del uso de los servicios

financieros mediante programas como “más familias en acción” – ayuda económica no
reembolsable otorgada por el Estado, que tiene como fin mejorar los niveles de educación
y salud de menores de edad, pertenecientes a hogares de bajos recursos – por lo que desde
el 2011 la entrega de este subsidio se realiza a través de la banca móvil, contribuyendo al
aumento de los usuarios.

De la misma manera, desde el año 2009, se han otorgado prebendas, por parte del
gobierno, a los usuarios que realicen los pagos con sus tarjetas de crédito, como la
devolución de algunos puntos del IVA –que sin duda mitigaban los costos asociados
como los intereses y cuotas de manejo-; estrategias económicas que han ido de la mano
con facilidades tecnológicas más amigables, en especial para estudiantes y jóvenes, que
permiten obtener mejores comportamientos del usuario financiero.

A diferencia de Latinoamérica, Colombia, posee uno de los ritmos de crecimiento más

bajos respecto al pago con transacciones electrónicas, a pesar de los esfuerzos de las
instituciones financieras en diversificar sus portafolios de servicio con aplicaciones para
pagos con celular y las llamadas “billeteras electrónicas”, las cuales, aún no cuentan con
la fuerza deseada en el país.

BASE LEGAL

El Banco Central del Ecuador mediante publicación del registro oficial con fecha 9 de
junio del 2014 expide el manual de procedimiento y operación del sistema de dinero
electrónico en el que manifiesta lo siguiente: Artículo 1.-La entrega de Dinero Electrónico
que efectúe el Banco Central del Ecuador (BCE) a personas naturales o jurídicas se
realizará, de manera directa o a través de agentes autorizados, únicamente contra canje
de: i) Dólares de los Estados Unidos de América, ii) moneda fraccionaria emitida por el
BCE o iii) depósitos en Dólares de los Estados Unidos de América debidamente
acreditados a favor del BCE.
Artículo 2.- El Dinero Electrónico en circulación se registrará como un pasivo en una
cuenta en el balance del BCE y deberá estar respaldado al cien por ciento (100 %) con
activos líquidos del BCE. Con estos dos artículos expedidos mediante el manual de
procedimiento y operación el dinero electrónico que respaldado al 100 por ciento por el
Banco Central del Ecuador generando así un entorno confiable en cuanto a los depósitos
de los usuarios en sus cuentas virtuales. Es por este motivo que el segundo aspecto a
modificar fue que el emisor de dinero electrónico emitirá a favor de un tenedor si es que
anteriormente como requisito se abrió una cuenta con especies monetarias para recibir
depósitos y que siempre exista la correspondencia uno a uno con las reservas
internacionales de libre disponibilidad. Con la aprobación de la ley de Código Orgánico
Monetario y Financiero aprobado el 2 de septiembre del 2014 por la asamblea se agrupa
30 leyes que 19 manejaban el sector financiero y bancario en una sola norma y en donde
lo que más prevalece es el ser humano sobre el capital. El sistema de pagos electrónicos
está regulado por Código Orgánico Monetario y Financiero, que exige que el dinero
digital sea 100% respaldado por activos líquidos, lo que significa que por cada dólar
digital creado tiene que haber un dólar físico estadounidense en el BCE (Cruz, 2015).
Para Diego Martínez (2015) delegado del Presidente Correa explico que uno de los
enfoques del plan financiero y monetario es que una de las funciones de la banca es
multiplicar la cantidad de dinero por depósitos; además recalco que el banco Central
impulsa el dinero electrónico como un servicio público con bajos costos y de fácil acceso.
En el código monetario y financiero aprobado se reconoce como medio de pago en las
transferencias por medios electrónicos, que la moneda electrónica será puesta en
circulación privativamente por el Banco Central del Ecuador, así también determina que
la junta de regulación dispondrá al BCE la implementación, monitoreo y evaluación del
dinero electrónico.

TIPOS DE MONEDAS VIRTUALES

El comercio virtual ha traído como consecuencia la creación de una nueva forma de pago:
las monedas virtuales, con menores tasa de interés que las tarjetas de crédito y cuya
transacción se realiza exclusivamente a través de computadoras (no tiene representación
física como los billetes). A pesar de que actualmente existen más de 150 de estas monedas
virtuales, hoy quiero mostrarte algunas destacadas.

BITCOIN

Es la moneda virtual que más aceptación ha tenido desde que surgió en el año 2008
gracias a los aportes de Satoshi Nakamoto. Este sistema de pago no se encuentra regido
por ninguna entidad bancaria, de hecho, cualquiera con los conocimientos necesarios
puede crear un Bitcoin aunque es cada vez más difícil debido a los algoritmos y minería
que hay que implementar.

Gracias al surgimiento de esta «criptomoneda» y a la posterior liberación de su código

fuente como parte de la comunidad de software libre es que han surgido otras monedas
alternativas o altcoins. Su mercado actual está valorado en $ 7.38 billones de dólares.

PEERCOIN

Su nombre hace referencia a PPCoin o Peer-to-Peer Coin y fue creada por Scott Nadal y
Sunny King, diseñadores de software. Por ser la primera moneda digital en combinar la
«prueba de estado» y la «prueba de trabajo» la red de Peercoin consume menos energía,
lo que quiere decir que no hay un número exacto monedas, o sea, se pueden crear
ilimitadamente a diferencia de las Bitcoin que se estima que solo puedan existir 21
millones. Su mercado actual está valorado en $ 21.2 millones de dólares.

RIPPLE

Este sistema usa un protocolo distinto a las altcoins funcionando también como cambio
de moneda distribuido, un sistema de pago y una moneda. Su fundador y jefe
ejecutivo Chris Larsen, lo anuncia como un protocolo, al igual que SMTP para los correos
electrónicos solo que Ripple funciona para mover dinero.

LITECOIN

Después de Bitcoin es la moneda digital de mayor uso a nivel mundial.

Fue creada en 2011 por Charlie Lee quien está reconocido como el segundo mejor
programador de Bitcoin. Como «prueba de trabajo» usa scripts que son decodificados por
cualquier CPU. Cuenta con una generación de bloques más rápida que Bitcoin y se estima
que su mercado actual está valorado en $ 201.8 millones de dólares.
DOGECOIN

Contrario a Bitcoin, esta moneda cuenta con un bloque de tiempo de 1 minuto y fue
creada en el 2013 por Jackson Palmer y Billy Markus. Al igual que PeerCoin, no existe
un límite a la cantidad de Dogecoin que pueden ser creadas lo que convierte a
esta criptomoneda en la forma de pago ideal para realizar pequeñas transacciones
financieras.

REFERENCIAS

https://www.minuto30.com/como-es-el-uso-de-dinero-electronico-en-colombia/436820/
https://www.vix.com/es/btg/tech/56942/tipos-de-monedas-virtuales

http://www.bancaynegocios.com/7-paises-donde-el-efectivo-no-es-el-principal-medio-para-pagar/

https://www.microfinancegateway.org/es/library/nueva-ola-de-dinero-electr%C3%B3nico-en-am%C3%A9rica-
latina