Guí

a de
Fami
li
areducación
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NANCIE
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I
NTRODUCCI
ÓN
Pr
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AHORRO
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I S?

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¿ Ó?
EOCURRI
NSEL

DE
AAHORRARQUESEPUE
.
.
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NVE R?
I

É
QUI
¿ ?
NPRODUCE

AAPROVE
¡ CHAR
OSDE
L SCUENTOS!

UNSE
P
GURO
ARAEST GUROS
ARSE P
AG.
38
CI
RVI
SE I
OSPÚBLCOS
RVI
SSE
MI OS
CI
 Cap
ítu
lo
Mi
sne
ces
ida
desymi
sre
cur
sos
1
Las ema nap asadaMi gue lc ump l
ió17a ño s.Co mode ntrodeuna ñot endr ás u
cump l
ea ñosde1 8l o
sp adr esleo freci
ero nde ci
dirsiha r
íasufies
taenuns alónc on
todo ss usa migos ,tr
ago s,luces,ymús icaos ipre f
erí
at e
nersup ri
me ra uto.
Lue godepe nsarlouno sdí asyc harl
a rl
oc ons usme jo
resami g
os,Mi gue lde c
idió
queo ptaríapore lve híc ulo,y aquec ons iderabapo cop rob
ablevolverat ene rla
po sibil
ida ddec omp r
ar l
ounave ztermi na doe lsecundarioyr e
ciéne mpe zandoa
trabaja r
.
Lo sp adr esdeMi g uelinve st
ig aroneni nte rnetalguno ssi
ti
oswe bdec onc esi
ona r
ias
so bredi ferentesmo de l
o sdea utosus a do sha staquee ncontrar
onunoques e
ada ptabaas usca paci
da de syc uyove nde dorleso fr
ec í
alaposi
bil
idaddef inanc i
ar
l
ac o mp raen1 2me ses(jus t
op arae lcump l
eaño sdeMi guel)
.
Ap r oxima dame nteami taddea ñoMi g ue llesdijoasusp adres
:
-Estuveha bl
andoc onmi sa mi gos,yt ene mo spe nsadoirnosdev acaci
o nesaVi ll
a
Ge sell e
nF ebr
ero ,
unp ardedí asde spuésdemi cump le
años.Lesavisoc ont iempo
po rquev oy ane c es
itardi ne rop ar
ac ub rirlo sgastosdeho s
peda j
e,s ali
da sy
alime nto sdee sase ma na.
-¿Ento nce syanov asaque r
ere lauto?–Pr eguntoRa úl,s
up adre
.
-De sdey aquel oqui e ro,¡siha statenía mo sp laneadoi r
nosdev a
ca cionese ne l
auto !
-rep l
icóMi gue l
.
-PeroMi gue,¿
esr ealme nt eta nimpo rtant ei rt
edev acac
ionesest
eve ranoc ont us
ami go s?-Pregunt ósuma dre.
-¡
Cla roques i!
¡
Es teve rano !Sev anai rto do smi sa migosyy onoqui eroque darme
enc asac uandot odose stáne nl ac ost
adi sf r
ut a
ndos usp ri
me ra
sv a
cac i
one sso l
osy
sinp a dre s
!-dij
oMi gue l
.

4
5
Co
nce
pto
sCl
ave
s
Es una s ensación de car encia, unida aldes eo de
NE
CES
IDAD sat
isf
acer l
a.Todost enemosdi st
int
asneces idadesymuy
vari
adas ;de aliment aci
ón,vi vi
enda,di vers
ión,etc.Estas
carencias s e s ati
sfacen compr ando o adqui r
iendo
determinadosbi enesos er
vicios.
Lasneces i
dadeseconómi cass esati
sfacenapar ti
rdeuna
ser
iedees f
uerzos,pores oesi mportant etenerunaes cala
quenosper mitas aberqueneces i
tamosodes eamosys i
nuestr
osrecur s
oss ons uf
ici
ent esparas atis
facerl
as.

Pueden s ermat eri

alescomo eldi nero o cualquierotro
re
curs
os medio,porej empl oeltiempo,quenosper mit
es at
is
facer
nuestr
asneces idades .Seamoscons i
enteso no,en t odo
moment o de la vi
da es tamost omando deci siones,de
acuerdoal osr
ecursosquedi s
ponemos .
Losdes eosoneces i
dadespuedens eril
imi
tados ,perolos
recurs
osnol oson.Nopodemoscompr arotenert odol o
que quer emos,siempr e vamosa t enerque el egirentre
vari
asal t
ernati
vas.Loimpor tanteeselegirl
aquemásnos
convenga.Y t odo aquel l
oa l o que tengamos que
renunciarsell
amacos todeopor t
unidad.

cost
ode
oportuni
dad

6
Co
nse
jos

7
 Enlasf ami l
i
asesuner r
orhabitual
pens arqueyahabr átiempopar a
hablardef i
nanzasyeconomí ao
quel oshijossondemas iados
chicospar aparti
cipardel a
planifi
caciónoel presupuesto
famili
ar.Pores t
emot i
vo,muchos
adultoss onanal f
abetosenl oque
af i
nanz asserefi
ere.

Acompañara l
ospadresa loscaj
erosaut
omáticos
,para que veancomo
ret
ir
ardi
ner
odelbanco,comohacerundepósit
o,comopagars ervici
os,et
c.
Pocoapocoir
ánentendiendoquetodoti
eneunvaloryporlot
ant ohayque
cui
darl
o.

Real
izaren f
orma conj
unt
alali
st
a de compras
,estableci
endo pri
ori
dades
sobr
el ospr
oductosde mayoruti
l
idad.Es
tando en elmercado comparar
preci
osybuscarel
másbaj ooelqueseencuentraenpromoción.

Par
ti
ciparenpequeñasdeci
si
oneseconómi
cas
,para quet
odosent
iendan
cómosemanej
aeldinero.

¡
Losadult
osdeber ándarel ejempl o
alosmáschi cos!Elniñooun
adol
escentequeveas uspadr es
compr andosincont r
ol,creeráque
esaeslaformaenl aques edebe
consumi r
.Revisens u
comportamiento.Elejempl oesl o
másimpor tanteal i
gual que
fomentarelhábitodel trabajo,el
es
fuerz
oyl apaci enci apar a
cons eguirunamet a.

Plant
eencomoal ter
nat i
va,dis
frutar
deactivi
dadesgratuit
as(vi
si
taa
parques,paseosporl
aci udad,et c.
).
Paraaprenderadis
frutarundías in
diner
o.Ques epanques epueden
di
vert
irgas
tandopocoonada.

8
 Cap
ítu
lo
Aho
rroyp
res
upu
est
o
2
Dur anteunac enae nc asal ahe rma nadeMi guel,Vi vi
a nade12años,
p i
di
ósipodían
po ne re nl at elelac o
mpe tenciai nt ernac i
onaldeg i
mna siaart
íst
ic
a,depor
teque
pra cti
c ade sdel os5yde lc ual ese xtrema dame ntef aná t
ic
a.
Lue g odequep asa ronv ariasc hica sac ompe t
ir,entróunac ompeti
dorabra
sil
eracon
unama l
lamul ti
co lormuyl lama tiva .
-¡
Pe roqueb onitama ll
a!– opinól ama dredeVi vianayMi guel
.
-Lave rda dques i,esmuyl lama t i
v a–o pi
na ronMi gue lyRaúlaluníso
no.
-¡
Mee nc antó!Eshe rmo sayha blandodee so…ne cesit
ounan uevama l
l
ap a
ra
ent rena r,
.Y a ho ra que l a ve o..me g us t
a muc ho la que usalac hi
ca
bra sil
e r
a …-c
o me ntóVi vi ana .
-¿Unama l
lan ueva ?¿Laquet enía sser o mp ió?
-Preg unt óRaúl.
-No ,es t
áe npe rfe
c toesta do ,perol aquevi meg us t
a
má sya ho r
aqui eroe s
a -re spondi óVi viana.
-Noha yp roblema– dijoBi anc a,suma dre-
conl oquef uistea ho r
ra ndodet usr e gal
o sde
cump le
a ños,det uc o muni ón, má sl oquet eda mo s
conp a pác adas ema na,de b eríaalc anz art
ep ara
comp r are s
an ue vama lla.
-El pro blemae sque …not eng oaho rros…
-¿Có mop uedes erpo s
ible?¿ Enquét el og ast
aste?
-Seg únr ecuerdo …gastéunpo coe ne l colegi
oc omp rando
go l
o si
na sp arami ymi sa mi gas…yo tropo c
oe nuna
muñe caye lrestoe nunaf undap arae lce l
ular…
-¡
Nop uedes erVi vi anaquet eha y asg astadot odal ap l
a t
a
quet eniasa ho rrada!Tené squet ene runme jorco ntrol
det usg astosynog a s
tara s ípor ques í.
-respondi óBi ancaenoj
ada.

Al o bse
r va
rqueVi via
nae s
tabaporpo nerseallo
r a
rdelaangusti
a,s
usp a
dres
trat
a rondet ranquili
zarl
a:
-Mir aVivi,paraganardinerov a
sate nerquet r
abaja
r.Vamosaayudarteaque
pue dasc omp r
a r
telama l
lape r
otenesquee ntenderquenop uedegast
ars
eel
dine rocomos i nada.Tevamo sairdandoa lg
oc adavezquelavesl
osplat
oso
ayude se nlastareasdelacasa–lacons ol
óRa úl
.
-Yt amb i
ént ev a
mo sae nseñaradiseñaryllevarunp re
supuest
o,par
atenerun
cont roldelosg as
tosyf a
cil
it
a r
teelahorrop a
raco mprarl
oquequi e
ras–ledij
o
Bianc a.

9
Co
nce
pto
sCl
ave
s
pre
supue
sto Esunaher rami entafundament al parat enerunr egistrode
todo eldi ner o que tenemosy de l o que gas tamosen
determi nado per íodo de ti
empo.Ar marun pr esupues to
si
rve par as abercon cuant o di
ner o nosmanej amosya
que des ti
namos cada moneda de nues tr
os ingresos.
Ademásesút i
lpar asabers igas t
amosmásde l o que
tenemosyeval uarque gas to prodríamosr educi r.Todos
estamosr odeadosde pequeñosgas tosque cas inis e
notan,per oqueals umar l
ostermi nans i
endomuchomás
grandesdel oquepens ábamos .
Segur ament eal gunavezes cuchar onaal guiendeci r:“Me
gas t
ét odoel sueldoynor ecuer doenqué! ”(Al i
gual que
Vivi
ana) .L af unción delpresupues t
o no esúni cament e
anot arys aberl o que ya hemosgas t
ado,s i
no tambi én
saberen que podemos gas tarant es de empez ara
compr ar.Esto nosayudar á a or ganizarmej ornues t
ros
i
ngr esosynues tr
osgas t
os.

Si
gnifi
ca s epararpar tedenues tr
osingresospar a uti
l
izarl
o
ahorro enunf uturo.Es t
eahor r
opodr ádes t
inarseentoncespar a
pagarunasvacaci ones,comprarunt elevis
or,enfr
ent arun
i
mpr evist
of ami l
i
aro inver
ti
ren un negoci o.Ahor a bien,
decir“voyacomenz araahor r
ar”esf ácil
,perocomenz ar
ahacer l
oesot rahi
s t
ori
a.Paralogarl
oesneces ari
ohacer
de ell
o unhábi t
o,esdecirque lot r
ans f
ormemosenuna
costumbr e.Una buena maner a deempez ara ahor rares
i
niciandoconmont ospequeñospar acompr arcos asque
noimpl i
quenunahor rodur
anteunper í
ododet i
empomuy
extenso. As í, una vez que hal l
amos l ogrado nues t
ro
objeti
vo,nosver emosmásmot ivadosas eguirahor r
ando.

1
0
 Pre
supue
stodel
afami
li
aLope
z
S
emana1 S
emana2 S
emana3 S
emana4
Ingr
eso
s
Raul(padre,t
rabajandoenlafabr
ica)2500 1500 1900 1300 7200
Bianca(madre,vendiendot
ort
as) 500 600 300 400 2200
Totali
ngres
os 3000 2100 2300 2000 9400
Gas
tos
Ali
mentos 1500 100 1000 400 3000
Vi
vienda(Al
qui
ler
) 500 500 500 500 2000
Tr
ansport
e(bol
etosycombus
ti
ble) 250 250 250 250 1000
Cuotaautodemi
guel 250 250 250 250 1000
Ser
vici
os 100 100 100 100 400
Recr
eaci
on 200 0 200 100 500
Cuotadegimnas
iaar
ti
st
icavi
vi
ana 0 300 0 0 300
Sal
ud 100 150 0 300 550
I
nter
netyT
V 100 450 0 100 650
T
otalGast
os 3000 2100 2300 2000 9400
S
aldos(
ingres
osmenosgas
tos
) 0 0 0 0 0

1
1
re
fle
xionamos

1
2
Co
nse
jos
Para cuidartu bolsi
l
lo esrecomendabl e poner
se
objeti
vosfi
nancierosconcr etosyr eal
i
zabl esenun
determinado período de t i
empo.¿Quer éshacer
unviaje?¿Quer éscompr aruncoche?Par aesoes
i
mpor tanteteneruna t abla que cont enga l
os
si
guientesdatos:F echa de i ni
cio,objet
ivo en s
í,
cantidaddedi neroaahor rar
,fechafi
nal ycuanto
habrí
aqueapor t
armens ualmente.

No hacercas o a estos cons ejos t

raerá cons ecuencias
negativaspar ala or
gani z
aciónf ami l
i
ar( deudasf amili
ares,
dif
icultadpar all
egaraf i
ndemes ,peleasfamil
iares,etc.
)
La mej orforma de evitares t
o esr ealiz
arun pr esupuesto
entr
et odos ,ya queesla maner a máss i
mpleyef i
cazpar a
sacarl
eel máxi
mopr ovechoanues t
rodinero.

1
3
 Cap
ítu
lo
¿
Cómol
le
gamo
saf
indeme
s?
3
Una ssema nasmá sta rdedel adi scusións ost
enidac ons usp adres,Miguelde c
idi
ó
quee ramá simpo rt
a ntec omp rarsee l autoy aquepo díatranqui l
ame nteirs
ede
vacaci
o nesc ons usa mi g ose nunp ardea ño scua ndoe st
uvi eratrabaj
andopo rsu
cuenta.
Sine mb argo,not odoi bab iene nl ac asa.Lue godequeBi anc ayRa úll
ee nseñara
n
aVi vi
anaaha ce runp resup uesto, sep us i
eronaa rma relp ropi
oys eencontraro
n
anteunag raves it
ua ción.
El pre
sup ue stoquet enían, nol esa l
ca nza bap a
rac ub r
irtodo ssusg ast
os,comol a
reparaciónde l ho rnoye ldi ne roquede b í
anda rleaVi vianap araco mprarlama ll
a.
-¡
Nec e
sitolama l
lap a ralap róxi mac ompe tenci
aquea rr
anc aen2me s
es!¡
Peroni
ahorrandot odol oquemede nus tede sllego!-
protestabaVi viana.
-Sinor eparamo se l ho rno ,nop ue dos eg uirvendi endomi st ortas
,yde bemo s
ma nejarnoss oloc o nl osi ng reso sdep apá -repl
icóBi anca.
Af o
r t
una da me nt e,Ra úl pudoe nco ntrarunas oluc i
óna lprob l
ema :
-Miren,séquepo rse par adol o sg astosp a re
ceni mpo sibl
esdea fro
nt ar
.Perosi
j
unt amo st odo sn ue strosi ng reso syl o sde sti
namo sas ol
uc i
ona runoaunoc a
da
gasto¡
v amo sapo derha ce rl
ef rente!¿Quét enemo scomop riori
dad?
-Reparare lho rno ,unave zquel oa rregle¡voyapo derve nde rden uevoyv a
mo sa
tenermá sing resosp arac ub r i
re lr est
odel osg astos!
-sostuv oBianc a
.
-¿
De spué s?
-p regunt óRa ul
-¡
Mi ma ll
a!–Co nt estóp rime roquena dieVi viana-Lane cesi
toloa ntesposibl
e
paraent renar,¡
a demá sl ac ompe tenc iaa rrancae ndo sme ses !
-Perf
ecto–di j
oRa úl -,¿Có mos el eso cur requepo demo se mpe zaraa horrar
?-

1
4
Bi
ancasugiri
óquepo dría
nde j
a rdesal
iracenar4ve cespormesyha cerl
o
so
lo2ve ce
sa l
me s .
Po rotr
olado ,
Raúldij
oquede j
aríadecomprarcomida
eneltrab a
joyl l
evaríalavia
nday ahec hade s
decas
a.
Entretanto
,Vi via
nas ecomp ro
me t
ióanog a
startantoengolos
inas
yporsuc uenta
, Migue ls
epo ndríafi
rmee nnoc o mp r
argas
eosascuando
salie
rac onsusa migosajugaral apelot
a.
Al díadeho y,luegode5me seslaventadet orta
sesuné xi
to,
Vivi
anap udoc o mprar
s esuma ll
anue vayc ompe t
irco
ne l
la,
ys olofalt
ap a
garunac uo t
aalac oncesio
nari
a
paraqueMi guelpuedasacarsua uto.

1
5
Co
nce
pto
sCl
ave
s
Es eldi nero que r ecibimos sinimportarsu ori
gen.S i
n
i
ngre
sos embar go, es impor tante des t
acar que no t odos l
os
i
ngr esossonigual es:algunoslosreci
bimostodoslosmeses
(sueldo, cuot as al i
ment ar
ias, pensi
ones,jubil
aciones,
becas ,s ubsidios, et c.
), otros de vez en cuando
(aguinaldos,pr opinas,et c.
)y ot r
osll
egan pors orpr
esa
(r
egal os,ganarl aloterí
a,ganarunaapues t
a,etc.)

Ocur r
e ex act ament el o mi smo que con l os ingresos.
gas
tos Algunoss epagant odosl osmes es,sinexcepci ón(cuotas
de préstamosyt arj
etasde cr édit
o,al quileres,abono de
tel
efonía celular,cable,et c.).Porlogener alunoconoce
cuantot iene que pagar ,per o en ot r
oscas osno.Ot r
os
gastoss er eal i
zan en det erminado moment o delaño
(pago de pat entes,impues tos o s ervi
cios bi mest
rales,
cooper adora, mat ri
cula es colar, et c.)
. Y por úl t
imo,
tenemos ot ros gas tos que s on compl et
ament e
i
nesper ados( pagarel arr
egl odeal gúnel ect r
odomés ti
co,
compr armedi cament os par a algún f ami li
arenf ermo,
r
epar arel auto,et c.
).
GAS
TOSNECES
ARI
OS GAS
TOSOPT
ATI
VOS

F
ij
os Var
iabl
es Sonvol
unt
ari
osytot
almente
cont
rol
adospornos
otr
os.
Sonaquellosgast
os Lacanti
dadques eabona
todosl
osmesesessegún Regalos(cumpleaños
,dí
adel
obl
igator
ios,
l
asnecesi
dadesdecada delni
ñ o,et
c.)
porlogeneralsepaga
l
omi smotodoslosmeses
. unoydel oqueconsumimos
Donaciones
S
ervi
ciosvar
ios Ar
regl
osdel
acas
a L
oter
ía
Cuot
asdepr
est
amos Educaci
ón(
li
bros
,út
il
es,et
c.) Recr
eaci
ón
Al
qui
l
er
T
ranspor
te(combust
ibl
e,
Ex
pens
as t
arj
etaSUBE,et
c.)

1
6
Co
nce
pto
sCl
ave
s

Consumo
i
nte
lei
gent
te

I
ngres
os
vs.
gastos

1
7
re
fle
xionamos

1
8
Co
nse
jos

1
9
 Cap
ítu
lo
¿
Quée
se
¿Aqui
ldi
éns
n
el
er
o?
eocur
ri
ó? 4
Ra úl,BiancayMi gue lv olvíandeha ce rlasc omp r
asqueBi a ncanecesit
abap a
ra
hac erlastor tas.Al p asarpo runne go ciodei ndume ntariade port
iva,Migue lse
que dóa tonta dovi endouno sb oti
ne s.P eroes tosnoe ranuno sboti
ne scualquiera
,
eranl osúl t
imo sb otinesqueha bíap resent adoLi onelMe ssilasema nap a
s ada.
-¿
Que résp rob ártelos ?
-pre gunt ól ave nde do r
a .
Mi gue lselosp rob ó.Leque da bane xc elentesye lpart
idode l sába
dodo ndej ugaba
l
af ina ldeltor neodef útb o lcons usa mi gose rae les
cenar i
oi dealparaest
re narl
os.
El úni c
op ro blemae squeé l not eníadi nero .
-Pa,¿Mep uede np res t
a rp latap arap ag arlosb otines?
,tejuroquede spuéss elos
voyde volviendoc onl ost ra bajosqueha goe nc asayl osrega l
osquer eci
b ap ar
a
mi cump l
eaño s!-s up l
icóMi guel.
-Nodudoquev a y asade vo lverno sel dine ro,elúni c
op roblemae sque …no
tenemo sna da .To dol oa cab amo sdeg astarp arac omprarlo sinsumo sp ar
al as
tortasdet uma má ….-dijoRa úl
-Not ep reoc upe sMi g ue,a ho raha bl
a mo sconl ave ndedorayve mo ss i
no sp uede
fi
na nc i
are lp ago -qui sot ra nqui l
izarloBi anca .
-Nop uedo-di jol ave nde do ra-nec e
sitoe ldineroc onur genc i
asios iparae st
a
sema na.
Ang ustia
do s,losLó pe z,s ob retodoMi guel,v ol
vieronas uc a sa
.Nib i
enllega r
on,
Bianc ayé lp us i
e ronma no sal ao brap arap re para
rlastortas .
Sitodoma r
c haba
bienyMi gue lpo dí ac onve nc eraa l
guno sa mi g
o sdequec omp rasenlastortas,
podr íajunta re ldi ne r
oa nte sde lsába doyc o mp rarlo
sb otine s
.

2
0
Eldí aj uevess ea cercóunap arejadej ó ve nesb us ca
ndounat or
t adec asamient o.Ha bía
n
escuc hadoha blar
,po runo sa mi gosdeMi gue l
, s
o br elastortasquep reparabaBi ancayt ení a
n
muyb uenasreferencias.Al ll
e garal negocioe nc ontr aro
nl ator t
aques eadapt abajustoal oque
estabanb uscando ,eraeleg ante,so bria,bl
anc ayc on3p i
so s.
-Buena st a
rdes,estamo sb us candounat ortap a r
an ue s
troc asamient oquee se s
tes ábado .¿Me
podríade cirquep rec i
otienee sade3p isos?
-p reguntóe lno vio.
Biancas edióc uentaquenopo díade ja
rp as are stao portunidad, sill
egabaave nde rlat orta
po dríap ag
arl o sb oti
ne sdeMi gue l
.
-¿Quét al
?buenast ardes,esunahe rmo sat o rt
aymuyr i
ca.El preci
oe sde$ 1200-dijoBi anc a
.
-Eltemae squenot ene mo st antodi nero…¿ po demo sde j
arlelami tadc omos eña ?¡
Va mo sat ratar
dec ons eguirelrestoa nte sdequet ermi nel as ema na!
-di j
ol ano vi
ae ntus iasmadayal ave z
p reo cupa da .
-
Mmmmm… estáb ienloa ce pto,¡
pe ronomev ayanaf a
ll
are h!-
Ni bienr eci
b i
óe l
p agodel as eñama ndoaMi guelas eñarlosb oti
ne s
,p ar
aquenos elo sve ndan
yp ro me ti
éndoleal ave nde do r
aquea ntesde lvier neslep aga b
al ao t
rami tad.Si
ne mb a
r go,a
me didaques ea cercabae lf i
naldel asema nal ap a rej
adeno viosnoha bíar egresadoa únye l
vier
nesnol eque doma so p ció
nquei raha b l
arc onlave ndedo radel osb oti
ne s.
-Buena st ardesBi anca!¿ Pudi st
ec ons e
gui rl oquef alt
a bap aral osb ot
ine s?
-p regunt ól a
ve nde dor a.
-Esee se linc o
nve niente,ypo re sove níaaha blarc onv os…-dijoBi ancaye ne semi smo
mo me ntoviounac aramuyf ami li
ara como dandoz apato
syz apatil
lasenl osmo strador e
s .
¡Era
l
ano viaqueha b í
as eñados ut orta!
-Esac hic adea híha bíaque dadoe nt ermi nardep aga r
mel a
tort
adec asami entoho y,¡
Yc one soi baapo dertermi nardep agart
el osb oti
ne s!
-¿Ens erio?Jaja
janot ep reo cupe s–di jol ave nde do ra-¡esac hic
ae smihe rma na !Estába mo s
trabajandomuc hísi
mop arapo de rc omp rarlel ator tades uc asami ento.Teng ounai de a…¿ Que
t
ep areces i
de vol
ve mo sl asseña sydi rec t
a me ntei ntercamb i
amo slosb otinespo rlat orta?
Biancaa ceptóel t
rato,ydee s
af ormaMi gue l pudoe strenarsusb o ti
nese nlaf inaldel sábado ,
y
lajovenp arejadeno viosp udot ene rsut ortadec asami ento.
Sine mb arg
o ,
esmuyc omp l
icadoquen ue strasne cesi
dade sc oi
nc i
danj ustame ntec onla sde
otraspe r
sonasydee saf ormai ntercamb iarl oqueac adaunol es obrapo rloquec adauno
ne c
e si
ta.Esp r e
c i
same nt epo re semo t i
voques ene cesit
ae ldine ro
.

2
1
Co
nce
pto
sCl
ave
s
t
rue
que Ant es de que ex i
sti
era el di ner o l as per sonas
i
nter cambi aban aquel losbi enesque pr oducí an,porl os
bienesque pr oducí an otrasper s
onas .Porex pl
icarl
o de
forma máss encill
a:Escomos ielsastrei ntercambi ara un
pant al ónpor5kgdecar neconelcar nicero.Estoesal o
ques el edenomi nat r
ueque.
Elpr incipalprobl ema esque no s iempr e elcar nicero
neces i
ta pantalonespar aint ercambi arloconel sastr
epor
car ne,yaunencas odequeneces i
temuchospant alones
yelpagoencar neseamuchomayor( porej :30kgpor6
pant al ones
),l
osal imentoss onbi enesper eceder os
,porl o
quedebencons umi r
seenpocot i
empo,del ocont rariose
echanaper der.
Ot r
oi nconveniente que conl l
eva elt rueque esque no
todoses tánde acuer do encuant o val e elpr oducto del
otro.Ej :elcarnicero puede cons iderarque un pant alón
valepor4kgdecar neyel sastr
eques upant al ónvalepor
6kg.¿Puedenverquedi fí
cilesponer sedeacuer do?

A caus a de l os i
nconveni ent es que menci onamos
di
nero anteri
ormente con elt rueque apar ece l
a neces i
dad de
crearun inst
rument o que s i
mplifi
que eli ntercambi o de
bienes.Esaeslaprincipalf uncióndeldi ner o.Peronos olo
si
rve parafacil
i
tarelinter cambi o,sino t
ambi éncomo un
medi odepagopar a compr arbienesys ervicios
,ycomo
medi dadeex presi
ónyval ordet odoslosbi enesys ervi
cios
.
Elvalormedidoendi ner oesdenomi nadopr ecio.Sipara
una per s
ona algún bi en t i
ene un al to valor ,entonces
estar
ádi s
puestaapagarunal topr ecioporel .

2
2
Co
nce
pto
sCl
ave
s
I
nstrume
ntos Eldíadehoyel di
nerotambi
éns i
rvecomoi ns
trument
ode
deAhorro ahorro.Ales
tarhechodemat er
ialesdur
aderosyques on
fáci
lesde acumul ar
,esprácti
co paras erguardado y
uti
li
zadoenunf ut
uro.

Re
fle
xionamos
¿Par
aqués
ir
veel
diner
o?

¿Quéesmásfáci
l
,obtenerl
oque
neces
it
amospormediodel t
rueque
odeldi
nero?¿Porqué?

2
3
Co
nse
jos

2
4
 Cap
ítu
lo
¡
Aaho
O.
.
r
.i
ra
rqu
nver
t
es
i
r.
ep
uede
!
5
Elcump le
año sdeMi guelsal
iódema ravil
la
.Biancalecoci
nóunat ortaconformade
auto,un mo deloae scal
ade lquer eci
bi
óp ar
as uc ump l
eaños.S usami gosy
pariente slof eli
cit
a r
onpo rtene rsup ri
me rautoyl levóada runavue l
taamá sde
unodee ll
os.
Ha biendop a sadol af i
est
a,lo sLó pezs edi e
ronc ue
ntadeques iconti
n uaban
ma ne j
andoe l dinerodelama ne r
aqueve níanha ci
éndo l
oha staahora,(
prac
ticando
elcons umoi nteli
g e
nteya peg ándosealpresupuesto),
po día
nc ontinuarahorrando
eldine roquee sta
b a
nde st
inandoal ascuotasdelautodeMi guel.
Lue godeuno sme sesyaha b í
anc o
nseguidounab uenas uma ynos abíanque
hacerc oné l,y aquet e
nerloe nl acasanol esgustaba.Lahe rma nadeBi ancales
sugiri
óquel oi nvirt
iera
ne nunaf inanci
eraqueha cepo coha bíaabi
e r
toene lbarr
io.
-
¡Todo se st
amo si nvir
tie
ndoa hí!¡
Tieneunamuyb uenarent a
bil
idad,nosvanap ag
ar
$200po rc ada$ 100i nver
ti
do s!
-exclamólahe rmanadeBi a nca.
-
Nos é,noe stoys egura.¿
Esunaf inanci
eracono c
ida?–preguntóBi a
nc adesc
o nfi
ada
-
Má so me no s
,e sb a
stanten ueva,pero¡ pagamuc ho má squel osb ancos
tra
dic i
o nales!
-
Mmmmm, no ,nomec onvenc e.Pref
ier
ol l
evarloaa lg
únb ancoc onoci
do… -dij
o
Bianca.
-
¡Có moqui er as!
¡Yav asavercua ntap l
atavoyag anarenuno sme ses!
–sejactabasu
herma na .

2
5
Sinemb argo,enme nosde3me seslaf i
nanc i
erac e
rrós usp ue rt
asj usti
ficá
ndo s
ec onuna
s
up uesta“
quiebra”dejandoat odoslosqueha bí
aninve rtidos usa horrosall
ísinello
s.
Bianc
a,alserp r
ecavidaha bíaguardados udi neroe nelb anc o, podíadispo nerdeé lcuando
desea
raya demása ccedí
aap romo ci
onesyde scuentospo rs erc l
ientede lmi smo. Est
oles
permití
aira hor
randoa únmá senc adaunadel asc omp rasquer e
alizaban.Si
ne mb argo,¿
en
quépo díanus aresosaho r
ro s
?
Final
me nteunano c
hel eplanteóesainc ógnit aaRa úl:
-
¿Quét ep a
recesicamb iamo selauto?-di j
oBi anca.
-Esunab uenaide a.
¿Peroconquép l
at a
?-p regunt óRa úl.
-Tenemo saho r
radaunap ar
tee nelbanc o-ins i
s t
ióBianc a.
-Si
,perolosauto
ss ub e
ndep r
eciotodoslosme se
syno sotr
o sloquea ho rramospo rl
og enera
l
siguesiendolomi smo -retrucóRa ul.
-Enelc a
sodequeve amosquel o
sa utossigans ubie
ndo ,po de mo spe dirunp r
ésta
moe nel
banco.Sab
e nques omo sbuenosc l
ientes
, ¡
s
iemp rep ag
amo sat érmi noe lma ntenimientodela
cuentaynor et
iramo seldinerode posita
do !
¿Not egus t
aríac amb i
arlopo runmo de l
omá s
nuevoyme jor
?

2
6
Co
nce
pto
sCl
ave
s
I
nve
rsi
ón Alreal
iz
aruna invers
ión,lo que hacemosesutil
i
zarpart
e
de nuestr
o di
nero para un negocioaf i
n de hacerque
nuest
ro di
nero aument e ynosde una ganancia.Inver
ti
r
supone comprarproduct ospara venderl
osporunmej or
preci
o,compr arherr
ami entasomáqui naspara pr
oducir
,
ocomol amadr edeMi guel,i
nsumosparalast
ortas.

Cuandot rabaj amosganamosdi neropar apodercompr ar

I
nfl
aci
ón l
osbi enesy s ervi
ciosque neces i
tamos .Porl ot anto al
tr
abaj armás ,ganamosmásdi nero ypodr emoscompr ar
máscos as .S i
n embar go esto no est an s encill
o.T odos
sabemosquel ospr eciosdel ascos ass uben,ynos i
empr e
l
oquecompr éel mespas adoconel s ueldopuedovol ver
acompr arlodenuevoes t
emes .
Ese aument o de pr eciosesdenomi nado i nfl
ación.Porl o
gener allai nflación s e da cuando un gobi er
no emi te
demas i
adodi neros i
nt enerbi enesquel ores palden.Porej:
supongamosquenosmanej amosenunaci udadconuna
economí aex tremadament epequeña.S olohay5pel otas
enel l
a,ycada una cues ta $1000( soncar asya quehay
pocas )y els alari
o que cobr al a gent e esde $500.L a
solución máss enci l
la parecer ías ers ubirels ueldo de la
gent e a $1000 par a que puedan compr arl a pelota.El
probl emaesques iel s
alari
os ube,per os iguehabi endol a
misma cant i
dad de pel otas ,¡ÉSTAS AUT OMÁT I
CAMENT E
TAMBI ÉN SUBEN DEPRECI O!Porl ot ant o,t endr í
amos más
dineroenel bol si
ll
o,per os uval orserí
amenor .
Porl ot anto,lai nfl
aci ónhacequenues tr
osahor rosvayan
per diendos uval or,yaqueconel pas odel t
iempot i
enden
a compr armenoscos asque l asque podí amoscuando
empez amos a ahor rar. Es por es o que una buena
alternat i
va es bus car i nver s
iones que nos den una
gananci aporenci maoi gual alainflación.

2
7
Co
nce
pto
sCl
ave
s
UnBancoesunaent i
dadques eencargadeadmi ni
st
rary
banco pres
tardi nero.Las act i
vi
dades fundament ales de las
enti
dadesbancar iasson:
1 -Capt areldiner osobrante(ahorros)de lasf amil
ias
,
empres as y admi ni
str
aciones públi
cas dándol es una
compens ación(i
nterés).
2-Para atenderlasneces i
dadesde di nero(préstamos)
que tienen las personas,empr esas e inst
it
uciones,a
cambi odeuna compens aci
ón(int
erés)yunasgar antí
as
desolvenciaparar esponderantelosahor r
adoresycubr i
r
l
osgas tosdelnegociobancar i
o.

Re
fle
xionamos
¿Sabencómofunci
onaunbanco?
¿Conocenal
gúnbancoqueesteenl
azonadondevi
ven?
¿Cuál
?

¿Sabésquérequisi
tossepidenpar aabri
runacaj adeahor
roo
real
izari
nvers
ionesenel banco?
Si
teanimás,preguntáenel quet engasmáscer cadetucasa,
averi
guaporví atel
efónicaointer
net.

2
8
Co
nse
jos

2
9
 Cap
ítu
lo
¿
Qui
énp
rodu
ce?
6
Luegodeha berjuntadodi nerov a r
iosme ses
,losLópe zt uvie r
onunade sagradabl
e
sorpres
a.Lat el
ede lli
vings eha bíaque ma doynoha bíafo r
mader epararla.Nol e
s
quedabao traopción,comp rarunat elen ueva.
Encontraronunamuyb uenae nunat i
endadee l
ect
r odo mé sti
co sya demá saun
preci
omuya ccesible
.Ha bíasidop r oducidaenAr gent ina,yc ua ndovi oquet ení
a
elst
ickerde“ Fab
r i
cadae nt i
errade l f
ue go”nop udoc ont e
ne rlap regunta:
-Pap
á ,¿
dequée s
táhe chalat ele?¿Tienequee st
arhec haab ajastempe ratur asy
poresolaf abri
cane nTi er
rade lfuego ?
-p r
eguntoVi viana
-Par
ana dahi j
a,l
at el
esehi zoe nunaf ábri
cadeTi er
rade lfue go
, ¡
perona dat ie
ne
esoqueve rc onlast e
mpe ra t
ur asdo ndes efabric
ó!
-re spondi óRa úl s
onr i
e ndoy a
quelap reguntaleha bí
ac ausa dob astanteg r
aci
a .
-¡
Per
onomet ermi nast
edec ont est
ar!¿Dequée st
ahe cha ?-insisti
óVi viana
-¡
UhVi viananos easta
ni ng enua!,¡
estáhe chadep l
ástico!¡
Có moc a
sitodo slos
el
ectrodomé sti
cos!
-leco ntestóe xasperadoMi guel.
-Te
né srazón,peronot ienep lásti
cos olame nte–loco rri
g i
óRa úl-Ade má st i
ene
muc hasp i
ezasdeme tal
, e
lectrónica,etc.Loquequi erode ci
re squel at el
ea ntes
deserunat el
ell
e vaunl argop r
oc e
s odef abri
caci
ón,a lguienc o
lo calosplásticos,
otr
ape rsonalap antal
la,ot
r olasp ie
z asdeme ta
l yla
sp l
a cas,etc
. Asími smo ,l
as
pie
zasdeme t
alyp lást
icota mb iénllevaronunl argop ro ces
odef a
b r
icaci
ó n,
al
guiene xtraj
oel me t
al,otrolol i
mp i
ó ,
otrolop uli
ó,otrol of undióyl edi of orma,
etc
.

3
0
Vivia
nayMi g uelseque dar
o nboquiabi
ert
osmi rándoseelunoa lot
ro.Nuncase
habí
anp uest
oape nsarent odoeltrabaj
oquepo dí
at enerenc i
maa lg
otanc omún
yc orri
entecomounat elevi
sión.
-Per
op ara,noto da
sl asemp res
asp r
oducen,¿
no ?Porqueha stadondesé,¡
l
as
emp resa
sdec ol
ect
ivosnof abri
cancol
e c
tivos!
-re
tr ucóMi g
uel
-Te
nésr a
zón-di j
oRa úl-loquep asaesqueloscolect
ivosso nunae mp re
saque
pre
staservicios
,noquep roduceb i
enes,
alig
ua lquelosba ncos,
lascl
ínic
asy
es
cuel
asp r
ivada s
,lasr
a di
o s
,etc.
S i
ne mbargo,
parap re
s t
arestosservic
ios,
tambi
én
r e
quier e
ni ns
umo s,
igualquel a
semp re
s a
squep r
o ducenb i
enes.

3
1
Co
nce
pto
sCl
ave
s
me
rcado Elmer cado donde vamos a compr ar los al
imentos
,
electrodomés ti
cos,y otrosproductosesell ugardonde
coinciden aquel l
as personas que demandan bi enes
(compr ador es)yaquel l
osque losofrecen( vendedores)
.
Sinembar go,elsupermercadonoesel únicolugardonde
podemosencont r
ares osbienes,hoy porhoy t ambién
cont amoscon:cooper ati
vas,microempr esas,empresas
mut uales,fundaciones,asoci
acionescivi
les,etc.

I
mpl
i
caponeral
goalaventa,unpr
oduct
o,uns
ervi
cio,a
of
ert
a det
ermi
nadopreci
o.

I
mpl i
ca sol
ici
tardeterminadospr oductoso s er
vici
osque
de
manda cuentanconundet erminadopr ecio.
Eltr
abajo(esdecirl
afuerzaques eut i
li
zapar apr oduci
r)
,la
ti
err
a( l
osrecursosmaterial
es,mat eri
aspr i
mas ,elcampo,
etc.)yelcapi t
al(herr
ami entas
,máqui nas,insumos),son
l
os f actor
es indis
pensables par a la pr oducción en
cualquierl
ugardel mundo.

Re
fle
xionamos
Delosbienesquet i
enenensudomi
cil
ioel
ij
an3ynombrentodos
l
osdis
ti
ntosprocesosquel
levos
uproducci
ónconl
osdif
erentes
t
rabajadoresquepusi
erons
utr
abajoencadaproceso.

3
2
 Cap
ítu
lo
Ap
rov
echa
rlo
sde
scu
ent
os
7
Unat ardequep aseaba npo re l
b arri
o,losLó pe zs eenc ont ra
ronc onuna
promo ciónmuyb uena :Lat el
evisiónde4 2p ulgada sestab aun2 5% má sb ar
ata
paga ndoc ont arj
etadec réditoen1 2c uotas.
-¡
Pap ámi rá!¡
Lat eleestáe no fer
tac onl atar
je t
adec rédito! ¿
Ys i l
ac omp ramo s
?
Total latarjetaques acar one ne lb a
ncot ie
nes aldos uficientep araco mp ra
rla
,¿no?-
exclamoMi guelemo ciona do.
-Noe sta ns imp l
eMi gue l.Tenésquet enere nc ue ntaquel aplatadel at a
rje
tano
esn ue stra-tratódec alma r l
oBia nca.
-¿
Có moquenoe snue stra ?¡
Si t
ienee lnomb redep apá !
-ins i
st
ióMi guel.
-SiMi g ue,pe rotenée nc ue ntaqueno se s
tamo se nde uda ndodur a
nt e12me ses,
pora lgoquenoe sde l todone cesari
opo rquet e
ley at enemo s
.Ya demá sdespué s
tenemo squep agarel ma ntenimi entodel at arj
e t
adec rédito.
-dij
oRa úl.
-Peros i estamo sa horra ndop arac a
mb i
arel auto ,¿cómonov amo sapo derpagar
todo slo sme sesunac uo tapo runt el
evisor?
-Tene sr azón,pe roaho ral ap rio
r i
dade se lauto .
Esmá sne cesarioquet e
neruna
tel
en ue va.Ya de má ss ico mp ramo slat el
eye ldíadema ñanal l
egamo satener
algúni mp revistoquer equieraden uestrosa hor rosp arac ubri
r l
o,¿dedó nde
sacamo se ldine r
op ar ap ag arl
a?-preguntóBi anca.
-¡
Ni ide a!Pero,¿Quéi mpo rta?¡
Si tota
llateley al at e
ndr íamo s!
-Si,
pe ros i nolep ag
amo sa lbanc onosv aac obra rinterese s
,ye ne sec as
oo l
vídate
del ap romo ción.Inclus oe spo si
b l
equeno st ermi nes aliendomuc homá sc a
ra.
Ant e sdec omp r
arlate nemo squea r
ma r
no sunp resup uestoyve rsi podemos
hac erf renteae s
eg astot o doslo sme ses-Re come ndóRa úl.
-Ade má ssi nop agamo sl atarjetaque daenn ues trohistor i
alfinanciero.Ys ieldí
a
dema ñanar ea
lme ntene c esi
tamo sunp réstamooc omp rarc onlat arj
etapor
algunaur ge ncia,¡
nadiev aaque rerp r
e st
arno sdi nero!
Ydee saf orma ,Bianc adi ópo rc erra
doe las untodel at el
e vis
ión.

3
3
Co
nce
pto
sCl
ave
s
Tarj
eta Es una t arjeta que el banco nos of rece con un
decredi
to determinado l í
mit
e de di nero disponible para us ar
reali
zando compr as o pagando s ervi
cios.Este di nero
puedes erut i
l
izadoparacompr arencuot as,obienens olo
una cuota.Esi mpresci
ndiblet eneren cuent a que es e
dineroNO ESNUES TRO,sinoqueelbanconosl opr estay
l
uegohabr á quedevol vérsel
o.S iunopaga a t érminono
abonai ntereses,perosi
tieneatrasospagar ámásyal fi
nal
elproduct o compr ado conl atarjet
at erminar
ás aliendo
máscar o.Esi mpor t
antenoconf undir
la conlat ar
jeta de
débito.
T
arj
eta Est
at arj
etaestávinculadaal acuent aquet enemosenel
deDé
bit
o banco.S iporejempl oalguientienedepos i
tados$1000en
su caja de ahor ros
,podr á compr arcon lat arj
eta de
débitohas t
a$1000.S uf uncióness i
mi l
aratenereldi nero
en la bil
l
etera,con l a ventaja de que esmásf ácilde
tr
ansportarya s uvezmáss egura( sial
gui
ennosr oba la
bil
l
etera perdemost odoeldi nero,encambi osinosroba
l
at arjet
a eldi neros eguir
á es t
ando en la cuent a).Así
mismo,s e puede accedera des cuentosypr omoci ones
comoconl at arj
etadecr édito.
Hi
stori
al Todos los pr oduct os que cont ratamos con ent i
dades
cre
dit
ici
o f
inancieras( préstamos ,t arj
etasde cr édito,acuerdosen
cuent a cor r
iente, et c.) quedan r egistr
ados y cada
enti
dad esl a encar gada de i nformarnues t
ra conducta
depago.S egurament ees cuchar onal gunavezaal gui
en
decir:“No puedo s acarunpr és t
amo por que es t
oyenel
Veraz”.ElVer azesuna cent ralde i nformación donde
quedan r egistr
adas l as conduct as de pago de l as
personas.ElBanco Cent raltambi én ti
ene un registr
o de
deudor es,elcualpuede cons ul
tar s
e con elCUI Lde la
persona.A no conf undi rs
e,T ODASL ASDEUDASque uno
contraeconcual quierins ti
tuci
ónf i
nanci eraapar ecenen
l
osregistr
osdel ascent ralesdei nfor maci óncomoVERAZy
elBANCO CENT RAL .S iuno t iene buena conduct a de
pago,es tasent i
dadesi nformaranqueunopagabi enyes
buencl i
ent e,loquef aci li
tarasacarunpr és t
amoel díade
mañana.Cas o cont rario,será muydi fí
cilpodervol vera
sacarot r
opr éstamo.

3
4
Co
nce
pto
sCl
ave
s
pre
stamo A diferencia deldi ner
o de l a tar
jet
a de cr édit
o,el
prést
amoesunmont odedi neroqueelbanconosdaen
efecti
vo.Enes t
ecas osef i
rma uncontr
at oconelbanco
dondenos otr
osnoscompr ometemosadevol vereldinero
enunadet erminadacant idaddecuot asconi nter
és.Los
prést
amoss onútil
espar acompr araquel
losbienesquepor
su pr
ecio elevado nosl l
evarí
a mucho tiempo ahorrarel
di
neropar a compr arl
os,porejemplo:unaut o,una casa,
maqui nari
as par a un t all
er, et
c. Antes de sacar un
prést
amot enemosques abersipodemospagar l
o,ypar a
eso,esimpor tantes aberbiencualesnues tr
acapaci dad
depago.

Capaci
dad Eseldiner
oquepodemosdes t
inart
odoslosmesesalpago
depago de una deuda que pens emos cont r
aer.Se calcula
res
tandodenuestr
osingr
esosl
osgas t
osfi
jos
,el
diner
oque
desti
namosalahorr
oyelmont oquet enemosdest
inado
parael pagodeotr
asdeudas.Dees aformaelsal
doque
queder est
ant
eesloquepodemospagarcomomáx i
mo
pormess i
ncaerenatras
os.

Re
fle
xionamos
¿Esbuenoomal
opedi
rpr
est
ado?

¿Par
aquénoss
ir
veunpr
ést
amo?

¿Esmejormanejar
secontar
jet
a
ocondiner
oenefecti
vo?

3
5
Co
nse
jos

3
6
 Pr
ést
amo
Esi
mportar
teest
ars
egurodepoderaf
ront
arelpagode
l
acuotamesames .Si
hoyporhoynotenéscapaci
dad
deahorr
o,¿Cómovasapagarunacuotatodosl
os
mes
es?

Noesmalopedirprés
tamos ,peroantesdeeso,eval
uá
quecons
ecuenciastetraeráafutur
os egúnl
acausa
quell
evóaquel osol
ici
tes(inver
si
ón,pagodedeuda,
consumoi nmedi at
o,etc.
).

Nopiensesqueesfácil
ref
inanciarunadeudaquenos e
paga.Sibienl
osbancosyf i
nancieraspuedenof recer
te
unaprórrogadelpl
azodel pr
és t
amoconr educcióndel
valordelascuotases
tot i
eneuncos toaltí
si
mo.

Eval
uáelcos
tofinancierot otaldevar
iosbancosantes
dedecidi
rencual soli
cit
arel prést
amo.Dees t
aforma
vasapoderelegirelquet eof r
ezcaunamejortasade
interés.

3
7
 Cap
ítu
lo
Uns
egu
ro,p
arae
sta
rse
gur
os
8
To doma rchab aso brerue da sp aral osLó pez.Lave ntadet ortass ubíat odoslos
me ses, aRa úl l
oha b í
ana sc endi doe nlaf ábricayMi g uelha b í
ac ons eguidos u
prime rt ra baj
o .
La me nt ableme nt e,
unano cheo lvi
da rona p a
g arlac o
mp ut ado r
aquee st
a baene l
mi smoe nchuf equee lairea condic i
onado .Dur antelama drug adae stes e
sob rec alentóyp rovocóuni nc endio .
Af ortuna da me nt enohub oni ngúnhe ridoy
el i
nc e ndi os ea pagór á
p idame nt egr a
ciasa leficientet rabajodel osb omb e
ro s
.Sin
emb ar go, l
aspé r
dida sma terialesfue ronimpo r t
a ntes.Ene seb revet iempos e
que ma ro ne l ai
rea condic i
o na do,el te
levisor,lac omp utado rayv ariosmue blesdel
come do r .
-Tene mo squee starcont ent os,a f
ortuna dame nt eni ng unodeno sotrose st
á
l
a stima do -Co me ntóRa úl al verquet odas uf a mi l
ias ee nc ontrabaas al
v o.
-Sí,simp leme ntefueuns us to ,
pe romep reocup at odol oquepe rdimo s,a
ho ra
vamo sat enerquec omp rart odon ue vame nte -sel ame nt oBi anca .
-Noe st a ng rave– latranqui li
z óRa úl-Tene mo se ldine roa hor r
adoe ne lbanc o,
con
esopo de mo sc ub ri
rlosg astosdel asco sasnue v as.
-¿
P er oe sonoe rap aracamb i
a rel a
ut o?-
cue sti
o noMi gue l
-Si,pe rol a me ntableme ntea ho raha yo traspr i
o ri
da des .Tampo cov amo sapo der
comp rarl at el
en uev aquet e níamo spe ns adoc o nlat arjeta.Va mo sat ene rque
ajus tarno sal o squepo da mo s.
-¡
Inc endi o sdepo rque r
ía!¡Tant oe sfuerzoquehi cimo sp arana da !
-de cí
ami entra
s
l
lo rabaVi viana.
-¿Nope ns arone nc ontrataruns e
g uro?–sug irióunodel o sb omb e
ro squee st
aba
termi na ndodet r abaj
are nl ac asa.
-Mi pa páyy ot e
ne mo se ls egur ode lauto ,¡
peroe sonono sc ub relac asa!
-p ro
test
ó
Mi g ue l
.
-Le sha blodeuns egurodeho gar-
di j
oe lbo mb er o-esc omoe ldea ut oso l
oquee n
estec a sol esc ubr elosb i
e ne squet engande ntr ode ldo mi cili
oe nc as oder o b
oo
i
nc endi o.Esunahe rra
mi ent amuyút ilypo rlog eneral elp reci
oe sb ajo.¡
Lo
pue de nc ont rata
re ne lb anc o !
Lo sLo pe zs emi rarona no na dado s,¡
¿Cómonos el esha bí
ao c urridoe saide aantes
?!
Al días igui enteBi ancaf uedi rectame ntea lb anc odo ndet eníans usa ho rrosp a
ra
cont ra taruns eguro,quea ho raf ormap artedes up r
e supue stot odo slosme ses
.

3
8
Co
nce
pto
sCl
ave
s
ri
es
go Esl
apr obabi l
i
daddequenosocur raunacci dente,puede
sera nos otr
os ,a nuestr
af amili
a,a nues t
ro hogaro a
nuestro auto porejempl o.Sibi en muchoss e pueden
evit
ar,porlogener alcons t
antementees tamosex puest
os
a al gún tipo de acci dent
e. L a mejor maner a de
sobrell
evarl
osespr evenir
los,o bi
en tomarmedi daspar a
que eldaño que pr ovoquen sea masl eve.Una buena
maner a de lograrque eldaño no s ea tan grave es
contrataruns egur
o.

s
eguro Esunpr
fi
oductof i
nanci
nde que noscubr
eroques
a ant
eabonamens
e unacci dente/i
mpr
ual
ment
evist
ea
o,et c.
Exi
st
en diferentestiposde segur os
:seguro de automóvi l
,
seguro de hogar,s eguro de desempleo,seguro de vi
da,
etc.Lospr eciosde losmi smosvar í
an según elmont oa
asegurar,elbi en que se asegura,elri
esgo que implica
aseguraresebi en,etc.

Re
fle
xionamos
¿Quétiposdesegurosconocen?Siseani
manacérquens
e
albancomáscer canoypreguntenlosdi
fer
ent
es
pr
oduct osquet
ienenparaofrecer
.

¿L
espar
eceunaher
rami
ent
aút
il
?¿Porqué?

¿Cont
rat
arí
anal
guno?¿Cuál
?¿Porqué?

3
9
 Cap
ítu
lo
Lo
ss
Mi
ss
e
rv
er
i
c
vi
i
osp
ci
ú
os
bl
ic
os
9
Unat ardedei nvier noRa úl fueab uscaraVi vianaal aclasedeg i
mna sia.Co moy a
estabao scuro,unc entenardel ucess eha bía
ne nc e
ndidoe nl ac al
le
.
-Pá,¿quieness eenc a rg
andei lumi narlac al
le?¿Loha cecadac a s
ac onlal uzde l
do micili
o ?
-pr
e gunt óVi viana
-NoVi vi,haye mp r esasques eenc arg
andeb rindare lser
vic i
odel aluzp arala
call
e.
-¿
Ye sase mp resast rabaj
ang r
a t
is?¿Oa lguiens eenc a
rgadep agarl
es?
-¡
Na diet r
abaj
ag r
a ti
se ne stemundoVi vi!Jajaj
alase mpresasc obranpo rl os
serviciosp r
estado s,ye lpag oal ase mpresass er e
aliz
apo rme diodelosi mp uestos
quep agamo sal Esta docomopo re j
emp lo:elIVA, ABL, imp uestoal a
sg ananci
as,
i
mp ues toalosb iene sperso nales
, etc
.
-¿
!TANTOCUES TALALUZQUEHAYQUEP AGARTODOES OP ARA
ALUMBRARLACALLE! ?
-Nohi ja,conlo simp uestosquep ag a
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amb iéns ep ag
an
l
o sar r
e gl
osdel asc a l
les,
lac onstruc c
ióndee scuela
syho spital
esye lsue ldodel o
s
emp l
eado spúb l
ico sc o
moma est
ro symé dicosdee scuelasyho spi
tal
esp úbli
cos.
-Uuuuhquel io,y¿ Qui énde ci
dee nques eg astamá some nos ?
-Ymi rapo rejemp l
o ,i
gual quee nc asa,elpaístieneunp resupue s
to,quee s
ap r
ob adopo rlac áma r
adedi putado s.
Dee saformas epo nendea cuerdoe nque
gastaroe nques ectorde s
t i
na rmá sr ecursos.Parada r
lemá sauns ect
o r,hayque
reduc i
rg astoseno tro.
-Pero…¿ noseríamá sf áci
limp ri
mi rmá sb il
letesenve zder e c
o rt
arel gasto?
-NoVi vi,si
el gob i
er noha cee solosp reciosvanas ubi
r.Ac ordateloqueha bl
amos
ha c
euno sme sesc onMi gue l
.Eldine r
oe slimi t
ado, l
osrecur s
o stamb i
é n.Sise
i
mp rime nmá sb i
lletesperol osr ecursoss i
guens iendolosmi smo s,e
l dinerov aa
va l
erc adavezme no s,
¿entendé s?No sllenaríamo sdeb i
llet
esquec adave zpo dría
n
comp rarme no sc osas.

4
0
Co
nce
pto
sCl
ave
s

Admi
ni
straci
ónGE
neraldeI
ngre
sosPubi
cos(
AFI
P)

4
1
Co
nce
pto
sCl
ave
s
PRE
SUPUE
STO Esun i nst
rumento de l a pol
íti
ca económi ca.L of i
ja el
NACI
ONAL Congr esodel aNaci ón.Enéls eplani
ficanlosgas t
osyl os
recursosdelaño siguiente.Se est
ablecenl aspr iori
dades
paraat enderlosproblemasdel acomuni dad,l aspos i
bles
sol
ucionesyel gastoquei mpl
ica.Permiteconocercuál es
eldes t
inodelgasto,enqués egastaycual esel ori
gende
l
osr ecursos.Deben pr i
vi
legi
arseloscriter
iosde equi dad,
i
gual dad de oportunidadesybi enestarpar a elconj unto
delas ociedad.

Secr eanporl eyyseex i

genal osci
udadanosdemaner a
I
MPUE
STOS obli
gat or
ia.Sonelprinci
palmedi odefi
nanci
acióndelos
bienes,es pacios y ser
vici
os públ
i
cos que r
equier
el a
sociedad.

4
2
Co
nce
pto
sCl
ave
s

t
iposdei
mpue
stos

4
3
Ce
Ro
n
fc
le
e
xp
it
oo
nsCl
amoa
sve
s

¿Cómos emant i
enenl
oshos
pit
ales
,
escuel
asyplazaspúbl
i
cas?¿Quién
pagaporell
os?

¿Dequéformacontr
ibui
mosa
mantenerl
osbi
enespúbli
cos
?

¿Porquéest
amal quehaya
pers
onasquequieranevadirel
pagodei mpuestos
?¿Quéocur ri
rí
a
si
nadiepagaraningúnti
pode
i
mpuesto?

4
4
 Pr
est
enat
enc
ión
I
mpu
est
os
alre
corri
dodel
os

El
mespas
adoRaúlt
rabaj
ocasitodoslosdí
ashorasex
tra.
Comosui
ngr
esof
uemuchomásgr andequeot r
osmes es
ypas
odelmí
nimonoimponibl
e,lecobraroneli
mpues to
alasganancias.

L
a empr esaleretuvo eseimport
e y post
eri
ormentelo
l
i
quidó a l
a AF
IPjunto conelimport
e de t
odoslosotr
os
empleadosquepagar oni
mpuestoalasganancias
.

LaAF
IPr
enví
aes
tarecaudaci
ónal Mini
st
eri
odeEconomía
de l
a Naci
ón qui
en posteri
orment e defi
nir
á a que
dest
inar
áestosingresos
.

ElMini
st
eri
odeEconomí adel aNaci óndis
tri
buyeel diner
o
recaudado según l
o votado en elcongreso cuando se
present
ó elpresupuest
o nacional.De estaforma,s ele
as i
gnaestedineroalmanteni
mi entoyarreglodepl azas
.

Eldiner
ofueut i
li
zado(entreotr
ascos as)pararepararla
plazadelbarri
odondevi venMiguelyViviana,yasí
mismo
seleconst
ruyóunacanchadef útboldondet odosl
osdías
Miguelsejunt
aaj ugarconsusami gos.

4
5