Finanzas Personales

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 Dinero y su Origen

Historia del Dinero

La palabra Dinero es derivada del latín denarium, el cual era una moneda que
utilizaron los romanos para realizar sus actividades comerciales (Filippini, 2012).

En la antigüedad el cambio se realizaba con el trueque o cambio indirecto en el cuál

se intercambiaban mercancía por mercancía. Este sistema es ineficiente y lo
podemos ver con el siguiente ejemplo:

Un ganadero se dedica a criar cabras y necesita trigo para hacer pan. La persona
que cultiva trigo no necesita ninguna cabra, y por lo tanto el intercambio directo no es
posible. Un herrero sí quiere una cabra para comer, pero el ganadero no requiere de
las herramientas fabricadas por el herrero, pero el cultivador si requiere de
herramientas para su trabajo (Kata, 2011).
En el ejemplo planteado, es posible que el cazador que tenía las pieles no desee
frutos de la tierra sino bastones de madera. La tarea del trueque podía resultar ardua,
ya que en primera instancia, el recolector de frutas requeriría encontrar a alguien
dispuesto a cambiar las frutas por madera, para ir posteriormente a cambiar ésta por
las pieles.

En algún momento pudo suceder

que el recolector de frutas diera
las frutas al que poseía bastones
de madera, y le pidiera una nota
equivalente al valor de las frutas;
y luego pudo haber ido con esta
nota junto al dueño de las pieles,
pidiendo le cambiaba ese
documento (el cual tenía un valor
en madera) por pieles, pues más tarde podría reclamar la madera al emisor de la nota
(al dueño de la madera). Y probablemente, en esa hipotética situación, el poseedor de
las pieles pudo haber recibido la nota y no ir luego a canjearla por bastones de
madera, sino usarla para con ella obtener algún otro bien o servicio en otro lugar.

Obviamente, en algún momento la nota pudo haber regresado a su emisor original a

efectos de cambiarla finalmente por los bastones de madera. Pero también pudo
haber sucedido, que algunas notas muy especiales nunca hubieran regresado a su
emisor original, y quedaran circulando por un muy largo tiempo en el circuito de los
intercambios hasta su eventual destrucción o hasta su eventual pérdida de valor,
cumpliendo así una función monetaria; esto bien pudo haber pasado con notas de
entrega de metales emitidas por personas muy importantes, como reyes o faraones
(Wikipedia, 2012)
 Al final, en toda comunidad humana
acaban apareciendo ciertos bienes que
son más fácilmente intercambiables
que otros, de forma que los individuos
los demandan, no por su utilidad, sino
por su especial capacidad para circular O sea en definitiva, por su liquidez. Un claro
por el mercado, para servir de moneda ejemplo serían los cigarrillos en el ambiente
de cambio. carcelario, que serían utilizados incluso por
los no fumadores para cambiar por otros
bienes (Wikipedia, 2012).

Naturalmente, el dinero que fue usado en sus inicios, en tiempos remotos, no fue
como hoy lo conocemos. Distintas civilizaciones adoptaron distintos bienes para suplir
con ellos la función de dinero: alimentos, conchas, metales, plumas, piedras
preciosas, etc. (Wikipedia, 2012).

Con el paso del tiempo, el oro y la plata fueron ampliamente usados como dinero
debido a que su valor es aceptado mundialmente, y también debido a la facilidad de
transporte, a las ventajas de la conservación, etcétera.

Las primeras monedas que se conocen, se acuñaron en Lidia, la actual Turquía en el

Siglo VII a. C. (Wikipedia, 2012).

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Pero conforme las sociedades fueron creciendo las necesidades aumentaron por lo
cual se hizo necesario que existiera un medio de intercambio más general. Al principio
se utilizaba cacao, ostras, sal o metales preciosos; pero conforme fue evolucionando
el dinero, surgieron necesidades de que fuera portátil y duradero. Primero existieron
las monedas acuñadas y posteriormente surgió el billete de banco que este era un
representativo del valor que se depositaba en el banco (Cuevas, 2000).

El Dinero en la Actualidad

Lo que actualmente circula en los países son representativos de dinero, el billete de

banco también llamado papel moneda guarda relación con metales nobles y valores
depositados en banco de admisión. En aquel tiempo eran el oro y la plata,
actualmente debido a cambios de políticas se utilizan las monedas y billetes (Cuevas,
2000).

El dinero es una mercancía abstracta de la que nadie puede hacer uso directo pero
como mercancía está sujeta a la ley. El valor del dinero se mide por un número de
5
bienes que se pueden adquirir con él; el valor del dinero es su poder adquisitivo o sea
lo que podemos comprar con él (Cuevas, 2000).

Conceptos de lo que conocemos como el dinero:

Dinero es cualquier cosa que los miembros de

una comunidad esté dispuestos a aceptar como
pago de bienes y deudas (Ynfante, 2010).

Dinero son los billetes y monedas de circulación

legal en un país en poder del público (Massiel,
Dinero

2009).

Es un medio de pago de aceptación general.

Esta proviene de la autoridad pública y de las
costumbres (Massiel, 2009).

Es todo medio de intercambio común y generalmente

aceptado por una sociedad que es usado para el
pago de bienes (mercancías), servicios, y de
cualquier tipo de obligaciones (deudas). (Wikipedia,
2012).

Función del Dinero

El dinero permite el intercambio de bienes y servicios en una economía de una

manera más sencilla que el trueque.

Por tanto, para que un bien pueda ser calificado como dinero se deben satisfacer los
siguientes tres criterios y que son las tres principales funciones que cumple el dinero
en un sistema económico moderno:
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1. Medio de intercambio: para evitar las ineficiencias de un sistema del trueque.
Cuando un bien es requerido con el solo propósito de usarlo para ser
intercambiado por otras cosas, posee esta propiedad. Por ejemplo, pocas
personas conservan billetes para colección. En cambio, la mayoría de las
personas los conservan por la posibilidad de intercambiarlos cuando lo deseen
por otros bienes. Además, el dinero debe ser un bien ligero y fácil de
almacenar y de transportar (Wikipedia, 2012).

2. Unidad contable: cuando el valor de un bien es utilizado con frecuencia para

medir y comparar el valor de otros
bienes, se dice que el bien posee
esta propiedad. Por ejemplo, si los
miembros de una cultura se inclinan
por medir el valor de las cosas en
referencia a las cabras, las cabras
serían la principal unidad contable.
Un caballo podría costar 10 cabras y
una cabaña unas 45 cabras. La
unidad de cuenta significa que es la unidad de medida que se utiliza en una
economía para fijar los precios (Wikipedia, 2012).

3. Conservación de valor: cuando un bien es adquirido con el objetivo de

conservar el valor comercial para futuro intercambio, entonces se dice que es
utilizado como un depósito de valor. En el ejemplo anterior, una cabra tendría
un problema a la hora de servir como dinero, puesto que es un bien
perecedero: con el tiempo muere.

Otros materiales, como el oro y la plata, conservan sus propiedades a pesar

del paso del tiempo. Es un medio de acumulación o atesoramiento. El dinero,
como representante de la riqueza, tiene el poder de comprar cualquier
mercancía y se puede guardar en cualquier cantidad.

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 El bien escogido como medio de acumulación debe ser siempre algo que
pueda guardarse durante largos periodos sin que se deteriore (Wikipedia,
2012).

Además de los puntos anteriores, el dinero debe ser reconocido por la sociedad que lo
usa, permitiendo su identificación y valoración de una forma clara.

El dinero, tal como lo conocemos hoy (billetes y monedas sin

valor propio), debe estar avalado o certificado por la entidad
emisora. Actualmente son los gobiernos, a través de las
leyes, quienes determinan cual es el tipo de dinero de curso
legal, pero son otras entidades, como los bancos centrales
(Banco Central) y las casas de la monedas, los que se
encargan, primero, de regular y controlar la política monetaria
de una economía, y segundo, de crear las monedas y billetes
según la demanda y la necesidad de tener dinero físico
(Wikipedia, 2012).

Resumiendo, podemos afirmar que el dinero es un activo financiero neutro, que sirve
de plataforma para optimizar el intercambio bienes y servicios, evitando las
inexactitudes propias del trueque, es decir, del intercambio directo de bienes y
servicios (Wikipedia, 2012).

Finanzas Personales

¿Sabe Usted cómo distribuir y controlar sus finanzas? Hoy

en día, algunas personas viven del quince y último, sin
pensar que un buen día pueda ocurrir un acontecimiento
inesperado. Debido a lo común de esta situación,
actualmente existe la ciencia de las Finanzas Personales.
A continuación te brindamos algunas recomendaciones
sobre esta materia.

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¿Para qué sirven las finanzas personales?

La vida está llena de imprevistos, por eso es preferible prevenir que lamentar.
Algunas personas trabajan sólo para pagar deudas, otras lo invierten en diversión,
juegos de azar o en productos y actividades innecesarias, por ejemplo. Sin embargo,
también están aquellos que prefieren "desembolsar" una determinada suma de dinero
en un negocio que les pueda traer beneficios en un futuro. Es decir, existen múltiples
formas en que podemos "gastar" nuestro dinero, lo difícil está en saber cómo
distribuirlo (Lecuanda, 2011).

Cada individuo debe saber cuáles son las herramientas con las que cuenta, para
planear sus finanzas, al momento de adquirir un vehículo, una vivienda, montar un
negocio propio o comprar acciones en uno ya existente, pagar las mensualidades
escolares y actividades extra curriculares de los hijos, viajes vacacionales e infinidad
de actividades, tanto personales como laborales (Lecuanda, 2011).

Para eso nos sirven las finanzas personales para mostrarnos exactamente como se debe
distribuir nuestro dinero de manera inteligente y que podamos cubrir todos nuestros gastos
necesarios, hacer inversiones y tener algunos disfrutes con un mismo presupuesto, sin
excedernos de nuestras posibilidades.

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Consejos para manejar sus finanzas:

1. Ahorrar - A la mayoría de las personas les cuesta

muchísimo ahorrar; no perciben esta
responsabilidad como una prioridad en su vida, y
más aún si ya se comprometieron con una serie de
gastos periódicos. Sin embargo, su tranquilidad y la
de su familia no tienen precio. Para ello es
importante que, mensualmente, usted revise su
patrimonio y los gastos innecesarios en el balance
personal. Siempre es recomendable tener también
cierta cantidad de dinero ahorrada, en caso de
presentarse una emergencia que no esté prevista
(Lecuanda, 2011).

2. Sea consciente a la hora de pedir un crédito - Primero reflexione si

realmente esta solicitud es una prioridad en su vida o si se está dejando llevar
por aquel anuncio publicitario que le otorga la facilidad de pagarlo a "cómodas
cuotas", por ejemplo. Incluso, hoy en día existen muchas entidades bancarias
que están impulsando campañas informativas que instruyen al cliente acerca
de cómo cuidar su crédito (Lecuanda, 2011).

3. Aproveche todas las oportunidades de captar ofertas - de esa manera se

ahorra también ya que seguramente hay muy buenas épocas en las que recibe
dinero por el pago de utilidades, bonos extras y vacacionales, gratificaciones,
etc. Aproveche para ahorrarlos y busque las ofertas en las tiendas, almacenes,
supermercados, etc. Pero recuerde solo usarlas para lo necesario y no usarlo
en lujos innecesarios (Lecuanda, 2011).

4. Haga un presupuesto personal - Tenga una visión completa de su estado

financiero y verifique si éste presenta un balance negativo o positivo. En caso
de ser negativo, proceda inmediatamente a buscarle una solución. Elabore un
plan a través del cual sepa exactamente cuál es su flujo de efectivo mensual.
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 De esta forma, Usted podrá prevenir situaciones inesperadas y, lo más
importante, brindarle bienestar y tranquilidad a su familia (Lecuanda, 2011).

Planificar El Dinero

El dinero es tan escaso que siempre andamos buscando

aumentarlo para poder comprar y que compramos
fundamentalmente alimentos que terminan constituyendo el
70% de nuestro gasto y si queremos reducirlo terminamos
comiendo mal. La manera de aumentar nuestro poder de
compra, ahorro e inversión de nuestro dinero es teniendo un
presupuesto claro y balanceado o como dice la literatura,
poniéndole un nombre a cada billete o moneda que
adquirimos.

De esa manera sabremos exactamente donde se va o estamos planificando que se

valla nuestro dinero (Gianina, 2012).

Con la alimentación por ejemplo hay una manera de conseguir combinar una buena
alimentación y reducción de gastos y es planificar nuestras compras de alimentos a
través de realizar un inventario (lista) de los alimentos que tenemos en casa y
establecer un listado de menús, lo cual nos permitirá comprar realmente los alimentos
que necesitamos. Igual con el resto de las necesidades básicas en nuestro hogar
hacer una lista de lo que poseemos y solo adquirir lo necesario de esa manera
reduciremos al máximo los gastos innecesarios de nuestro presupuesto (Gianina,
2012).

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 Es imperativo para controlar nuestras
finanzas personales comenzar haciendo un
presupuesto detallado de nuestras entradas y
salidas de dinero, incluyendo nuestro gasto
corriente y el generado nuestras deudas o
compromisos previamente adquiridos. Y si las
salidas superan las entradas realizar serios
cambios en nuestra conducta para poder
controlar y mejorar nuestro estado financiero
y el de nuestro hogar (Gianina, 2012).

Historia:

Como hacerse Rico (Clason, 2002)

Encontré un puesto de escriba en la sala de archivos, en la que durante largas horas

todos los días, trabajaba sobre las tablillas de barro, semana tras semana, mes tras
mes; sin embargo, nada me quedaba de lo que ganaba. La comida, el vestido, lo que
correspondía a los dioses y otras cosas de las que ya no me acuerdo, absorbían todos
mis beneficios. Pero todavía estaba decidido.

Y un día, Algamish el prestamista vino a la casa del señor de la ciudad y encargó

una copia de la novena ley; me dijo: “La tengo que tener en mi poder dentro de dos
días; si el trabajo está hecho a tiempo te daré dos monedas de cobre”.

Así que trabajé duro, pero la ley era larga y cuando Algamish volvió, no había
terminado el trabajo.

Estaba enfadado, si hubiera sido su esclavo me habría pegado. Pero como sabía que
mi amo no lo habría permitido, yo no tuve miedo y le pregunté: “Algamish, sois un

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hombre rico. Decidme cómo puedo hacerme rico y trabajaré toda la noche escribiendo
en las tablillas para que cuando el sol se levante la ley esté ya grabada”.

Él me sonrió y respondió: “eres un joven astuto, acepto el trato”.

Pasé toda la noche escribiendo, aunque me dolía la espalda y el mal olor de la

lámpara me daba dolor de cabeza, hasta que casi ya no podía ni ver. Pero cuando él
regresó al amanecer, las tablillas estaban terminadas.

“Ahora, dije, cumple tu promesa.”

“Tú has hecho tu parte del trato hijo mío”, -me dijo bondadosamente, “y yo estoy
dispuesto a cumplir la mía. Te diré lo que deseas saber porque me vuelvo viejo y a las
lenguas viejas les gusta hablar, y cuando un joven se dirige a un viejo para recibir un
consejo, bebe de la fuente de la sabiduría que da la experiencia. Demasiadas veces,
los jóvenes creen que los viejos sólo conocen la sabiduría de los tiempos pasados y
de ese modo no sacan provecho de ella. Pero recuerda esto: el sol que brilla ahora es
el mismo que brillaba cuando nació tu padre y el mismo que brillará cuando muera el
último de tus nietos”.

“Las ideas de los jóvenes, continuó, son luces resplandecientes que brillan como
meteoros que iluminan el cielo; pero la sabiduría del anciano es como las estrellas
filas que lucen siempre de la misma manera, de modo que los marinos puedan
confiar en ellas.”

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“Retén bien estas palabras si quieres captar la verdad de lo que te voy a decir y no
pensar que has trabajado en vano durante toda la noche.”

Entonces, bajo las pobladas cejas, sus ojos me miraron fijamente y dijo en voz baja
pero firme:

“Encontré el camino de la riqueza cuando decidí que una parte de todo lo que ganaba
me tenía que pertenecer. Lo mismo será verdad para ti.”

Después continuó mirándome y su mirada me atravesó; giro no añadió nada más.

“¿Eso es todo?”, pregunté.

“¡Fue suficiente para convertir en prestamista de oro a un pastor!”, respondió.

“Pero puedo conservar todo lo que gano, ¿no?” dije.

“En absoluto, respondió. ¿No pagas al zapatero? ¿No pagas al sastre? ¿No pagas por
la comida?

¿Puedes vivir en Babilonia sin gastar? ¿Qué te queda de todo lo que ganaste durante
el año pasado?

¡Idiota! Pagas a todo el mundo menos a ti. Trabajas para los otros. Lo mismo daría
que fueras un esclavo y trabajaras para tu dueño, que te daría lo que necesitas para
comer y vestir.

Si guardaras la décima parte de lo que ganas en un año, ¿cuánto tendrías en diez

años?”

Mis conocimientos de cálculo me permitieron responder: “tanto como gano en un año”.

El replicó: “lo que dices es una verdad a medias. Cada moneda de oro que ahorras es
un esclavo que trabaja para ti. Cada una de las pequeñas monedas que te

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proporcionará ésta, engendrará otras que también trabajarán para ti. ¡Si te quieres
hacer rico, tus ahorros te deben rendir y estos rendimientos rendirte a su vez! Todo
esto te ayudará a conseguir la abundancia de que estás ávido”

“Crees que te pago mal por la larga noche de trabajo”, continuó, “pero en verdad te
pago mil veces; sólo hace falta que captes la verdad de lo que te he presentado”.

“Una parte de lo que tú ganas es tuyo y lo puedes conservar. No debe ser menos de
una décima parte, sea cual sea la cantidad que tú ganes. Puede ser mucho más
cuando te lo puedas permitir. Primero págate a ti. No compres al zapatero o al sastre
más de lo que puedas pagar con lo que te quede, de modo que tengas suficiente para
la alimentación, la caridad y la devoción a los dioses.”

“La riqueza, como el árbol, nace de una semilla. La primera moneda que ahorres será
la semilla que hará crecer el árbol de tu riqueza. Cuanto antes plantes tu semilla,
antes crecerá el árbol. Cuanto más fielmente riegues y abones tu árbol, antes te
refrescarás, satisfecho, bajo su sombra.”

Habiendo dicho esto, cogió sus tablillas y se fue.

Pensé mucho en lo que me había dicho y me pareció razonable. Así que decidí que lo
intentaría. Cada vez que me pagaban, tomaba una moneda de cobre de cada diez y la
guardaba. Y por extraño que parezca, no me faltaba más dinero que antes. Tras
habituarme, casi ni me daba cuenta, pero a menudo estaba tentado de gastar mi
tesoro, que empezaba a crecer, para comprar algunas de las buenas cosas que
mostraban los mercaderes, cosas traídas por los camellos y los barcos del país de los
fenicios. Pero me retenía prudentemente.

Doce meses después de la visita de Algamish, este volvió y me dijo: “Hijo mío, ¿te has
pagado con la décima parte de lo que has ganado este año?”

Yo respondí orgulloso: “Sí, maestro”

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“Bien, respondió contento, ¿qué has hecho con ella?”

“Se la he dado a Azmur el fabricante de ladrillos. Me ha dicho que viajaría por mares
lejanos y que compraría joyas raras a los fenicios en Tiro, para luego venderlas aquí a
elevados precios, y que compartiríamos las ganancias”

“Se aprende a golpes, gruñó, ¿cómo has podido confiar en un fabricante de ladrillos
sobre una cuestión de joyas? ¿Irías a ver al panadero por un asunto de las estrellas?
Seguro que no, si pensaras un poco irías a ver a un astrónomo. Has perdido tus
ahorros, mi joven amigo; has cortado tu árbol de la riqueza de raíz. Pero planta otro. Y
la próxima vez, si quieres un consejo sobre joyas, ve a ver a un joyero. Si quieres
saber la verdad sobre los corderos, ve a ver al pastor. Los consejos son una cosa que
se da gratuitamente, pero toma tan sólo los buenos. Quien pide consejo sobre sus
ahorros a alguien que no es entendido en la materia habrá de pagar con sus
economías el precio de la falsedad de los consejos.” Tras decir esto, se fue.

Y pasó como él había predicho, pues los fenicios resultaron ser unos canallas, y
habían vendido a Azmur trozos de vidrio sin valor que parecían piedras preciosas.
Pero, como me había indicado Algamish, volví a ahorrar una moneda de cobre de
cada diez que ganaba ya que me había acostumbrado y no me era difícil.

Doce meses más tarde, Algamish volvió a la sala de los escribas y se dirigió a mí.
“¿Qué progresos has realizado desde la última vez que te ví?”.

“Me he pagado regularmente, repliqué, y he confiado mis ahorros a Ager, el fabricante

de escudos, para que compre bronce, y cada cuatro meses me paga los intereses.”

“Muy bien. ¿Y qué haces con esos intereses?”

“Me doy un gran festín con miel, buen vino y pastel de especias. También me he
comprado una túnica escarlata. Y algún día me compraré un asno joven para poderme
pasear.”

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Al oír eso, Algamish rió: “Te comes los beneficios de tus ahorros. Así, ¿cómo quieres
que trabajen para ti? ¿Cómo pueden producir a su vez más beneficios que trabajen
para ti? Procúrate primero un ejército de esclavos de oro, y después podrás gozar de
los banquetes sin preocuparte.”

Tras esto, no lo volví a ver en dos años. Cuando regresó, su rostro estaba cubierto de
arrugas y tenía los ojos hundidos, ya que se estaba haciendo viejo. Me dijo:
“Arkad, ¿ya eres rico, tal como soñabas?”

Y yo respondí: “No, todavía no poseo todo lo que deseo, sólo una parte, pero obtengo
beneficios que se están multiplicando.”

“¿Y todavía pides consejo a los fabricantes de ladrillos?”

“Respecto a la manera de fabricar ladrillos, dan buenos consejos”, repliqué. “Arkad,

continuó, has aprendido bien la lección. Primero aprendiste a vivir con menos de lo
que ganabas, después, aprendiste a pedir consejo a hombres que fueran competentes
gracias a la experiencia adquirida y que quisieran compartir ésta, y finalmente has
aprendido a hacer que tu dinero trabaje para ti.”

“Has aprendido por ti solo la manera de conseguir dinero, de conservarlo y de usarlo.

De modo que eres competente y estás preparado para asumir un puesto de
responsabilidad. Yo me hago viejo, mis hijos sólo piensan en gastar y nunca en ganar.
Mis negocios son muy grandes y tengo miedo de no poderme encargar de ellos. Si
quieres ir a Nipur a encargarte de mis tierras de allí, te haré mi socio y compartiremos
los beneficios.”

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Bibliografía

- Silvina Filippini, 2012, HISTORIA DEL DINERO, recuperado a partir de:

http://www.ecobachillerato.com/trabajosecono/historiadinero.pdf
- Kata, 2011, HISTORIA DEL DINERO, recuperado a partir de:
http://katy12373.blogspot.com/2011/11/historia-del-dinero.html
- Wikipedia, 2012, DINERO, recuperado a partir de:
http://es.wikipedia.org/wiki/Dinero
- Daris Javier Cuevas Nin, "Economía En La Era De La Globalización", Editora
Buho, Edición 2000.
- Ramón E Ynfante T, 2010, Economía, La política Monetaria, recuperado a
partir de: http://www.monografias.com/trabajos65/politica-monetaria/politica-
monetaria2.shtml
- Massiel smercedes, 2009, Origen de Dinero, recuperado a partir de:
http://www.monografias.com/trabajos15/origen-dinero/origen-dinero.shtml
- Manuel Lecuanda, 2011, Que significa Finanzas Personales, recuperado a
partir de: http://educacionfinancieragdl.wordpress.com/tag/finanzas-personales/
- George S. Clason, 2002, 1979, El Hombre más rico de Babilonia, Editorial
Signet

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