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Preguntas:
Con el fin de minimizar los riesgos, las entidades financieras realizan un análisis del crédito.
Aspectos como la confiabilidad, la capacidad de pago, las condiciones económicas y las
garantías se toman en consideración en el momento de prestar el dinero.
En algunos casos, las entidades financieras exigen garantías para el otorgamiento del crédito.
Esto significa que en caso de insolvencia por parte del tomador del préstamo, el banco será
resarcido.
GARANTIAS
Es importante tener en cuenta que el interés de demora convencional que se determine puede ser igual
o superior al tipo de interés legal, pero si es superior ha de estar dentro de unos límites razonables.
Una ventaja más para el acreedor en caso de tener que reclamar judicialmente el pago de la deuda es
que los intereses de demora vencidos y no liquidados por el deudor devengan el interés legal desde que
son judicialmente reclamados, aunque la obligación hay guardado silencio sobre este punto.
En lo que concierne a la mora hay que señalar que la legislación mercantil no exige la existencia de
cláusulas de mora ni obliga a requerir al deudor cuando la obligación de pago deba cumplirse
determinado día señalado por la voluntad común de los contratantes.
Los efectos de la morosidad en el cumplimiento de las obligaciones mercantiles comenzarán en los
contratos que tuvieran día señalado para su cumplimiento por voluntad de las partes, al día siguiente de
su vencimiento.
Por lo tanto se deduce la conveniencia de que exista un contrato que señale el vencimiento de la
obligación como medio para poder determinar el plazo a partir del cual empiezan a contar los intereses
de demora.
No obstante el acreedor puede establecer –y es aconsejable hacerlo siempre– una cláusula adicional en
el contrato en la que se pacten unos intereses moratorios superiores al interés legal y que refuerce su
derecho a reclamar los intereses de demora a partir del día en que se produzca el impagado.
Este Decreto Legislativo recoge la Ley Modelo adoptado por la Comisión de las Naciones
Unidas para el Desarrollo Mercantil Internacional – CNUDMI, con lo que se pretende modernizar
y armonizar las reglas del comercio internacional (pues esta última además constituye la función
del CNUDMI) y mediante la cual se incorpora en nuestra legislación, ciertas “disposiciones o
figuras” para efectos de promover y facilitar la inscripción de las garantías mobiliarias en un
registro, pero que como veremos más adelante, afecta el sistema y principios registrales del
SINARP que venían rigiendo la legislación peruana.
Entre las principales innovaciones que trae la nueva regulación encontramos las siguientes:
Con dicha formalidad mínima exigida es posible que se incremente el número de procesos
judiciales referidos al cuestionamiento o rechazo de alguna de las partes respecto a su
celebración, salvo que, antes de su celebración, los contratantes decidan con mayor criterio
revestirla de mayor formalidad y seguridad recurriendo a la intervención notario público.
4. La precitada norma señala que la garantía mobiliaria puede darse con o sin
desposesión del bien, es decir que es facultativa la entrega de la posesión del
bien otorgado en garantía, es decir la entrega al acreedor del bien, pero para
gozar de los efectos de publicidad, oponibilidad y prelación, es decir de aquellas
garantías que brinda el registro, es necesario que se publique el aviso
electrónico. En ese sentido, el registro es voluntario, sin embargo, para gozar
de dichos beneficios deberá de publicitarse en el SIGM.
5. Se ha establecido la figura del contrato de control. Esta es una novedad del
decreto analizado, del cual se colige que en el eventual caso de que un cliente
otorgue en garantía los saldos sobre depósitos en cuentas, se presume que
junto con dicho contrato viene implícito la celebración de un contrato de control,
que no es más que la autorización conferida a una entidad del sistema financiero
o a un intermediario de valores mobiliarios, para que estos cumplan las
instrucciones que les confiere el acreedor, respecto del manejo o disposición de
los saldos o dinero que el deudor tenga en una cuenta en dicha entidad.
Lo peculiar además respecto a esta figura es que cuando el acreedor es una entidad del sistema
financiero, el contrato de constitución de garantía mobiliaria contiene la celebración del contrato
de control en forma implícita, lo que implica que se otorga la facultad a la entidad del sistema
financiero a manejar y/o disponer de los saldos en las cuentas de depósito del deudor.
6. Se ha establecido una tasa única para todos y cualquiera de los actos que
acceden al registro de garantías mobiliarias, es decir, se pagará un solo monto,
no porcentual, sino fijo por cualquier acto a publicitarse en el SIGM, y que será
independiente del monto de la garantía pactada, con lo que se pretende
incrementar el acceso al crédito y promover la publicidad de dichos contratos
celebrados, en vista del abaratamiento de los costos de contratación.