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COMERCIO
ACTIVIDAD ENTREGABLE II
SEGUROS
TUTOR:
ING. EDGAR RENE BUENO AREVALO
INTERES ASEGURABLE: “cuando el asegurado está en situación tal que al acaecimiento del suceso por el que habría de pagarse la suma asegurada
implica, como causa próxima, al asegurado en la pérdida o disminución de cualquier derecho reconocido por la ley o en cualquier responsabilidad legal,
existe un interés asegurable en el citado acontecimiento, por valor de la posible pérdida o responsabilidad.”
Se entiende por “interés” la relación lícita de valor económico sobre un bien que tiene un individuo.
Cuando esta relación se halla amenazada por un riesgo, es lo que se llama un “interés asegurable” .
La existencia del interés asegurable es esencial en el contrato de seguros, porque –y esto es fundamental- constituye su objeto. Impide que se convierta en una apuesta y es la
medida de la indemnización.
No existen intereses eventuales (inciertos, condicionados, dudosos o en suspenso): el interés siempre pertenece a quien es el perjudicado en caso de siniestro.
El contrato de seguro, apunta al interés amenazado, porque si no existe peligro, no existe el riesgo que debe asumir el asegurador.
El interés asegurable tiene –entonces- tres elementos esenciales:
1) la existencia de un bien,
2) la relación jurídica con éste y
3) su exposición a un riesgo determinado.
EJEMPLO:
Cuando se asegura un vehículo, el asegurado debe tener un interés económico real sobre ese automotor.
Debe ser el propietario, el acreedor, el comodatario (quien usa un vehículo de otra persona en calidad de préstamo)
o el cónyuge de alguno de estos supuestos.
En ese sentido, y para continuar con el ejemplo de los vehículos, no es posible, que cuando se traspasa la
propiedad del bien, el asegurado siga siendo el dueño anterior, porque este ya dejó de tener un interés jurídico
sobre ese bien, por cuanto ya no es el propietario.
SOBRESEGURO: Si el valor asegurado de los bienes en el momento del siniestro (es decir el que figura en la póliza) es superior al valor por el que
deberían estar asegurados, existirá entonces lo que se denomina “sobreseguro”. En este caso, el asegurado recibirá lo que cueste reponer, reparar o
sustituir los bienes siniestrados y no más. La consecuencia, entonces, es que el asegurado habrá estado probablemente pagando más prima que la debida,
teniendo derecho, en los términos previstos legalmente, a que se le devuelva el exceso pagado si ha actuado de buena fe.
Por ejemplo:
Este es un caso típico de sobreseguro por lo que el asegurado percibirá una indemnización de $ 30.000 , pero no superior por mucho que el capital asegurado
sea de $ 45.000 .
INFRASEGURO: Si el valor asegurado de los bienes en el momento del siniestro (es decir, el que figura en la póliza) es inferior al valor por el que
deberían estar asegurados, existirá entonces lo que se denomina “infraseguro” y podría aplicarse la “regla proporcional”, por la que la aseguradora
indemnizará en la misma proporción en que está asegurado el bien. Es decir, será indemnizado por sólo una parte de los daños sufridos.
Por ejemplo:
Este es un caso típico de infraseguro en el que si aplicamos la regla proporcional la indemnización sería de
El asegurado percibirá de la aseguradora 22.500 euros y los 7.500 euros restantes deberá asumirlos él, como consecuencia del infraseguro.
Como hemos observado en los ejemplos, de infraseguro y sobreseguro, son dos situaciones perjudiciales para el asegurado, por lo que es importante realizar
una correcta valoración de los bienes que vamos a asegurar.
3. Isaac Halperin dice que: “la determinación del riesgo está dada por la vinculación causal, temporal, local y objetiva del mismo”. Elabore un mapa conceptual que permita explicar cada una de estas vinculaciones
y luego con este antecedente y a base del análisis que realice de cada una de las vinculaciones, comente si la posibilidad de los daños ocasionados por inundaciones en la costa ecuatoriana por el fenómeno de El
Niño son riesgos asegurables.
Daños Hecho
causados determinado
VINCULACION
CAUSAL
el interes asunción del
asegurado riesgo
asegurador
asegurador
VINCULACION plazo
LOCAL determinado
con el a daños
afectado convenidos
producidos
determinado
lugar
comente si la posibilidad de los daños ocasionados por inundaciones en la costa ecuatoriana por el fenómeno de El Niño1 son riesgos asegurables.
La respuesta es afirmativa.
Porque este fenómeno climático tiene un historial de daño en
las costas ecuatorianas, no recurrente en el tiempo pero si de
peligro y precaución.
Este riesgo esta vinculado de la siguiente forma.
Objetiva: es probable que suceda y si fueces así la asegurador a esta comprometida por el contrato para el pago de las indemnizaciones según los contratos
vigentes y las cláusulas que las estipulen.
4.- Elabore un cuadro explicativo en el que exponga el concepto, coberturas, exclusiones, prohibiciones, casos de nulidad y principios de los seguros de
fidelidad.
1
https://www.tiempo.com/ram/458311/la-aparicion-de-el-nino-se-afianza-para-finales-de-2018/
CUADRO EXPLICATIVO
SEGUROS DE FIDELIDAD
CONCEPTO Esta póliza cubre pérdida de dinero, mercancías u otras propiedades, pertenecientes al asegurado o en las cuales el tenga interés
pecuniario, o estén en su poder por cualquier motivo, cuando tales pérdidas se atribuyen a actos fraudulentos de sus empleados.
PRINCIPIOS Se aplica los que aplican para todos los seguros que son:
Máxima buena fe:
Principio de no lucratividad
Principio del interés asegurable
Principio de Subrogación
Cobertura adicional:
Infidelidad de Empleados
Falsificación
Pérdida de Derechos de Suscripción
Extorsión
Tránsito
Extensión de Falsificación
Caja de Seguridad
Sistemas de Cómputos
EXCLUSIONES Cuando las pérdidas provengan de actos distintos a los definidos expresamente en esta póliza como riesgos amparados.
Cuando las pérdidas se originen en actos, conocidos o no por el Asegurado, ejecutados por el Afianzado con anterioridad a la fecha de
iniciación del seguro, o con posterioridad a su vencimiento.
Cuando el asegurado arregle, directa o indirectamente, con el afianzado, sin intervención de la Compañía, el reembolso total o de parte
de la pérdida.
Cuando, en el caso de que la Compañía rechazare una reclamación por no considerarse responsable para con el Asegurado, éste no
instaure la correspondiente acción judicial dentro de los tres (3) meses siguientes a la fecha del rechazo.
EXCLUSIÓN DE CRÉDITO
No ampara al Asegurado por razón de las pérdidas provenientes de créditos comerciales o civiles que hubiere concedido al Afianzado
y que éste no pagare por cualquier causa.
PROHIBICIONES No se ha encontrado específicamente alguna pero se considerara aquella que fuese necesaria en casos particulares.
CASOS DE NULIDAD Si el Asegurado, en el plazo señalado, no comunica a la Compañía los hechos mencionados anteriormente, la póliza queda
rescindida y el Asegurado en caso de siniestro, pierde el derecho a la indemnización
Si no a comunicado a la asegurado cambio en el personal afianzado o en el tipo de funciones o servicios que ellos presten y
se haya sucitado una acción de infidelidad.
1.- Explique por qué tienen importancia las técnicas de distribución del riesgo para el sostenimiento y desarrollo de la actividad de seguros.
Sus comentarios deben tener una justificación técnica.
Entre las principales técnicas de distribución del riesgo tenemos al coaseguro y al reaseguro.
COASEGURO: MAPFRE-FITSE, indica que: “desde el punto de vista técnico es uno de los sistemas utilizados
por los aseguradores para homogeneizar cuantitativamente la composición de su cartera, puesto que a través de él
sólo participan respecto a determinados riesgos en proporciones técnicamente aconsejables.”
Ejemplo: El coaseguro en los seguros médicos es la segunda cantidad a cargo en una enfermedad, es variable y
se representa en porcentaje, generalmente el 10% de la enfermedad ( luego de restado el deducible).
CUADRO RESUMEN
REASEGURO PROPORCIONAL REASEGURO NO PROPORCIONAL
CONCEPTO Es aquél en el que cedente y reasegurador pactan por Básicamente, el mecanismo es adquirir por el reasegurador el
adelantado un porcentaje de reparto de los ingresos y compromiso de asumir la responsabilidad sobre el coste de los
compromisos del contrato de seguro, y que son tres: el siniestros que supere un determinado nivel. Esa superación se
capital asegurado, la prima cobrada y el coste de los denomina exceso y la cantidad fijada de antemano que delimita el
siniestros exceso recibe el nombre de prioridad.
CARACTERISTICAS El riesgo que asume es proporcional a la parte de las Es una garantía en los siniestros que superan cierto monto
primas que cobra por la póliza al asegurado. Al ser la perdida por riesgo, el reaseguro asume su parte, cuando se
La prima se divide entre la reaseguradora y la compañía exceda un cierto monto el cual se pacta por riesgo
aseguradora original y el riesgo también. Cuando es por perdida por evento, asume el reaseguro no por el
Los reclamos de una póliza, el dinero de ambas riesgo sino por hechos ocurridos, donde se hará cargo de los
compañías tiene que abonarse, a pesar de que no haya una costos.
relación contractual. Cuando es por siniestralidad asumirá el siniestro si esta es
acumulada en el año y supera una cantidad pactada.
DIFERENCIAS De acuerdo al riesgo y no al siniestro Se basa en el siniestro y no tanto en el riesgo
La suma cubierta parte de la suma asegurada La suma cubierta es por parte del siniestro pagado
La participación en los siniestros es igual a la proporción La participación en los siniestros es por el importe que supere la
reasegurada. prioridad a cargo de la cedente.
El precio proporcional de la prima del seguro es directo El precio de contrato es de tarifa especial
El pago de la prima es periódica El pago de la prima es el anticipo y ajuste al termino.
Es establece cuentas periódicas No existen cuentas
La comisión es el porcentaje convenido No existen comisiones
Los cobros de siniestros por cuenta periódica salvo casos El cobro del siniestro es al contado
de montos convenidos La renovación debe renegociarse al termino
La renovación es automática No existe participación en utilidades.
La participación en las utilidades es según lo convenido
EJEMPLOS Ejemplo: Ejemplo:
Efecto de un reaseguro cuota-parte del 40% de una cartera que Excedente con 9 plenos de 1.000.000 cada uno XL por riesgo 700.000 xs
contiene tres riesgos (A,B,C) 300.000
Suma asegurada: 5.000.000
FORMULA: Siniestro: 2.500.000
¿Cuál es el importe del siniestro a cargo del XL?
𝑐𝑎𝑛𝑡𝑖𝑑𝑎𝑑 𝑟𝑒𝑎𝑠𝑒𝑔𝑢𝑟𝑎𝑑𝑎 − 𝑟𝑒𝑡𝑒𝑛𝑐𝑖𝑜𝑛 SOLUCION:
𝑐𝑎𝑛𝑡𝑖𝑑𝑎𝑑 𝑟𝑒𝑎𝑠𝑒𝑔𝑢𝑟𝑎𝑑𝑎
= 𝑝𝑎𝑟𝑡𝑖𝑐𝑖𝑝𝑎𝑐𝑖𝑜𝑛 𝑐𝑢𝑜𝑡𝑎 − 𝑝𝑎𝑟𝑡𝑒 𝑑𝑒 𝑙𝑎 𝑟𝑒𝑎𝑠𝑒𝑔𝑢𝑟𝑎𝑑𝑜𝑟𝑎
la suma asegurada se divide entre:
retención: 1.000.000 = 20%
excedente: 4.000.000 = 80%
siniestro bruto 2.500.000
siniestro excedente 80% 2.000.000
siniestro retención 20% 500.000
siniestro XL 200.000
CUADRO RESUMEN
REASEGUROS OBLIGATORIOS REASEGUROS FACULTATIVOS
CONCEPTO Es aquel en el que la entidad cedente se compromete a es la forma más antigua del reaseguro. Mediante la misma se reaseguran
ceder y el reasegurador se compromete a aceptar riesgos individuales, y el asegurador directo decide libremente si cede en
determinados riesgos, siempre que se cumplan las reaseguro un riesgo y, de hacerlo, qué riesgo. También el reasegurador es
condiciones preestablecidas en un contrato suscrito entre libre de aceptarlo o de rechazarlo (carácter facultativo)
ambas partes, denominado tratado de reaseguro.
CARACTERISTICA Requiere confianza en las suscripciones de cedentes por Permite al reasegurador una apreciación individual de cada uno de
parte del reasegurador los riesgos que le son ofrecidos.
Sujeto a exclusiones Ejerce cierta influencia sobre la suscripción de la cedente,
El reasegurador sigue a la suscripción de cedentes. aprovechando su experiencia internacional.
Es automático, proporcional donde la cuota parte de la No existe obligación en ninguna de las dos partes, ceder o aceptar
participación, el excedente y puede ser facultativo el riesgo, por lo mismo no existe automática.
obligatorio Altos costos administrativos
También puede ser no proporcional, en el exceso de la
perdida, working cover o catastrófico y el Stop Loss
3.- Explique a qué se refiere el término prioridad, cuando hablamos de reaseguros de exceso de pérdida. Luego, a través de un gráfico, demuestre su explicación.
PRIORIDAD: Se da este nombre, en el reaseguro de exceso de pérdida, al importe que en cada siniestro retiene por cuenta propia la entidad cedente; en este
sentido es, pues, una franquicia a cargo del asegurador.
Cubre los siniestros pagados por encima de un valor absoluto (prioridad)
CONCLUSION:
Los casos 1,2,3, la aplicación de los porcentajes de reaseguro establecidos es automáticos.
En el caso 4 y 5 hay saturación en la capacidad del tratado porque el límite del contrato es de
$130.000
El excedente de forma facultativa entra a segundo contrato si lo hubiera
El caso 5 puede entrar en recobro a perdida.
CONCLUSION:
lo establecido es el porcentaje que corresponde según el esquema de reaseguros.
De acuerdo a la retención, al contrato y lo facultativo según la suma asegurada.
El porcentaje es aplicable para distribuir los siniestros y recobros.
CONCLUSION:
Los casos 1,2,3, se cede al contrato, la diferencia de la retención..
En el caso 4 y 5 hay una cesión al contrato, esta limitada a la capacidad del contrato es de
$100.000 equivalente a 10 plenos. Quedando un excedente por reasegurar sea en forma
facultativa o bajo un segundo tratado automático, si lo hubiere.
El excedente de forma facultativa entra a segundo contrato si lo hubiera
El caso 5 puede entrar en recobro a perdida.
CONCLUSION:
lo establecido es el porcentaje de participación en la perdida según el esquema de reaseguros.
El porcentaje es aplicable para distribuir los siniestros y recobros.
Actividad de aprendizaje 2.3.
Explique qué entiende por base técnica como instrumento de la ciencia actuarial y determine sus
contenidos. Luego, elabore un listado de las variables que considera que deben medirse para calcular
las primas de un seguro de incendios.
Base técnica: Son los cálculos actuariales que, para cada ramo o modalidad de seguro, dan origen a la
determinación de las primas y recargos que va a aplicar una entidad aseguradora, así como a la justificación
de sus gastos de gestión y administración y sistemas de cálculo de las provisiones técnicas. Su realización ha
de ser llevada a cabo por actuarios y su aprobación corresponde a los organismos oficiales de control de
seguros.
La valuación de un plan de seguros está basada en el cálculo actuarial, por lo que es necesaria la explicación
de las fórmulas que son requeridas para obtener el valor presente, las primas y reservas de un producto. La
notación empleada va de acuerdo con el sistema internacional de notación actuarial
Nombre
Ramo
Características del producto
Temporalidad
Tipo de contrato
Descripción de la cobertura
Cobertura basica
Cobertura adicional
Cobertura de servicio
Hipótesis y estadística
Formulas, fundamentos
Parámetros
Deducibles, coaseguro
Recargos y descuentos basados en el riesgo
elabore un listado de las variables que considera que deben medirse para calcular las primas de un
seguro de incendios
Conceptos: