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CREDITO DE LIBRE INVERSIÓN

Es una línea de crédito de consumo de libre destinación que permite a las personas
naturales contar con liquidez para suplir algún tipo de necesidad puntual. Está
diseñado para atender en forma ágil y rápida necesidades de viajes,
remodelaciones pequeñas, vacaciones, imprevistos familiares, entre otros. Quien
solicita este crédito debe contar con una actividad económica que genere los
ingresos suficientes para pagar sus gastos personales y le permita pagar la cuota
mensual durante el plazo del crédito.

Tenga en cuenta lo siguiente a la hora de elegir los plazos de este crédito: El


crédito es un contrato en el que se adquiere la responsabilidad de pagar el préstamo
a un plazo determinado; los plazos ya están fijados por la entidad financiera, por lo
general de dos a cinco años. Lo realmente importante es escoger bien el plazo para
cumplir con los pagos, punto en el que las personas se equivocan. Recuerde que el
valor de las cuotas es inversamente proporcional al tiempo que elija para pagarlas,
entre más corto el plazo más alta será la cuota y viceversa.

Diferencias entre este tipo de créditos y otros productos financieros de la


misma línea: Los créditos de libre inversión son muy comunes y utilizados debido
a que solucionan alguna necesidad o situación específica. Estos no se piden para
dejarlo en la cuenta bancaria. Que tenga un plazo largo, una cuota y tasa fija
también lo diferencia de otros productos, como, por ejemplo, de una tarjeta de
crédito que no ofrece esas facilidades ya que tiene otras características (la tarjeta
se usa para compras de montos más pequeños que se pueden diferir, pero la tasa
no es la misma siempre).

Características y beneficios de algunos créditos de libre inversión en


Colombia:

 Tener entre 18 y 84 años de edad.


 Seleccionar el plazo que más se adapte a sus necesidades: 36 a 60 meses
en tasa fija y hasta 120 meses en tasa variable.
 El monto mínimo aprobado para desembolso es de $1.000.000, aunque es
posible que sea el monto máximo, según la capacidad de endeudamiento
del cliente.
 Es posible realizar pagos extraordinarios y cancelación anticipada sin
ninguna sanción.
 Beneficios del crédito de libre inversión de Bancolombia:
 Amplitud en plazos de financiación.
 Estudio de crédito sin costo asociado.
 Posee un seguro de vida a lo largo de la vigencia del crédito.
 Ofrece un seguro de desempleo, con una menor tasa de interés.
 Es posible la autorización del débito automático de la cuenta de ahorros o la
realización de pagos por medio de la sucursal virtual o física.
 Cobertura en cerca de 898 municipios a nivel nacional.
 Red de 3821 cajeros a nivel nacional.
 No tiene cuota de manejo.

BBVA
Características:
 Los montos pueden ir desde un millón de pesos hasta la capacidad de
pago del cliente.
 Ofrece tasa y cuotas fijas durante la vigencia del crédito.
 No es necesario tener codeudor.
 Tiene un plan de amortización anual de 12 o 14 cuotas.
Beneficios:
 Permite disponer del dinero, de forma ágil y en el monto que sea
necesario.
 Ofrece diferentes plazos que van desde los 12 hasta 60 meses.

Davivienda
Características:
 Otorgado según el endeudamiento y capacidad de pago que tiene el
cliente.
 Ofrece plazos de hasta 60 meses.
 No es necesario codeudor.
 Durante la vigencia del crédito no se modifica el plazo.
 Posee un seguro de deudores que cubre el saldo de la deuda en caso de
muerte o incapacidad.
 Si se es titular de uno o varios crediexpress fijos, es posible unificar saldos
en un solo crédito y solicitar un monto adicional con el crédito fidelidad.
Beneficios:
 Satisfacer las necesidades de liquidez, sin importar el destino del crédito.
 Permite el pago a través de débito automático, canales electrónicos y
oficinas.
 No se genera cobro por estudio de crédito.

CUADRO DE AMORTIZACIÓN

Un cuadro de amortización es una tabla donde se muestra el calendario


de pagos que se tiene que afrontar al concederse un préstamo. Es decir, es
un resumen de todos los pagos que tiene que realizar el prestatario (la persona que
disfruta del préstamo) durante la vida del préstamo.

Componentes de un cuadro de amortización: El cuadro de amortización suele


estar formado por cinco columnas:

 La primera columna es el periodo. Es decir, cada uno de los periodos se


refiere al momento en el que se tiene que realizar el pago.
 La segunda columna son los intereses. Aquí se indican los intereses que el
prestatario paga al prestamista en cada periodo. Se calcula multiplicando
el tipo de interés pactado por el capital pendiente (que como veremos es la
quinta columna). El interés puede ser fijo o variable.
 La tercera columna es la amortización del capital. La amortización consiste
en la devolución del préstamo, sin contar los intereses. Es decir, es lo que se
descuenta cada periodo del capital pendiente.
 La cuarta columna es la cuota a pagar, que es la suma de los intereses y la
amortización.
 La quinta columna es el capital del préstamo pendiente de amortizar. Para
calcularlo se resta en cada periodo el capital pendiente del periodo anterior y
la amortización del periodo actual.

A continuación, podemos ver un ejemplo gráfico de cuadro de amortización:

Imagen 1. Ejemplo grafico de cuadro de amortización.

Tipos de amortización: La amortización del préstamo puede realizarse de


diversas maneras. Las más importantes son las siguientes:

 Mediante una amortización de capital constante (la tercera columna,


como en el ejemplo gráfico). La cuota a pagar cada vez es menor, ya que los
intereses son menores a medida que pasa el tiempo. También se conoce
como método francés o método progresivo (de cuotas).
 Mediante unas cuotas constantes (la cuarta columna). En este caso, la
cuota a pagar siempre es la misma, mientras que la amortización del
préstamo es menor al principio y mayor al final. Es el método más común
para el pago de hipotecas de tipo fijo.
 Mediante una única amortización, al finalizar el préstamo o método
americano.En este caso, se van pagando únicamente los intereses durante
la vida del préstamo y, al finalizar la misma, se paga la totalidad del capital
prestado. Por ejemplo, se utiliza para la devolución de los intereses y
principal de los bonos.
CREDITO LIBRE INVERSION BANCOLOMBIA, SIMULADOR VIRTUAL

La siguiente información sobre el crédito de libre


inversión fue extraída de la página de Bancolombia
mediante el simulador virtual de créditos, el crédito es de
$10.000.000 diez millones de pesos a un plazo de 36
meses, con una tasas fija de 17,46% efectiva anual.

Tabla 1. Tabla de amortización brindada por Bancolombia, en la página de simulador de créditos.


TABLA DE AMORTIZACIÓN Y TABLA RESUMEN
Las siguientes tablas de amortización y de resumen se realizaron a partir de la
información del crédito de libre inversión solicitado bajo la tasa de interés fija que
proporciona Bancolombia, la información básica que se utilizó para realizar el
cálculo de las tablas fueron:
Tasa de interés fija: 17,46% EA
Monto de crédito: $10.000.000
Plazo: 36 meses

𝑣𝑝(1+𝑖)𝑛 ∗𝑖
Para calcular el pago o cuota mensual se utilizó la formula pago=
((1+𝑖 )𝑛 −1)
Donde el valor presente es de $10.000.000,00 millones de pesos, la tasa es de
1,35% mensual (se calculó con la fórmula para pasar de cuota efectiva anual a
periódica) y donde el plazo es de 36 meses, reemplazando estos valores en la
formula dio como resultado un pago fijo mensual de $352558,53 mil pesos.
Todos los demás datos fueron calculados en Excel aplicando las formulas vistas en
clase.

TABLA DE AMORTIZACIÓN

Para el llenado y cálculo de la tabla de amortización se realizó de la siguiente


manera:
No pago: corresponde al mes o pago, el total era de 36 pagos.
Valor pagado: el valor del pago o cuota mensual establecida.
Valor intereses= saldo anterior x tasa
Valor capital= valor pagado-valor intereses
Saldo=saldo anterior-valor capital
La información de las columnas No pago, valor pagado y el saldo inicial
(10.000.000,00), fueron llenados manualmente; y las columnas valor de interés,
valor capital y saldo, fueron calculados por medio de las herramientas que
proporciona el programa de Excel.
Tabla 2. Tabla de amortización calculada en el programa Excel

No VALOR
VALOR PAGADO VALOR CAPITAL SALDO
PAGO INTERESES
0 $ - $ - $ - $ 10.000.000,00
1 $ 352.558,53 $ 135.000,00 $ 217.558,53 $ 9.782.441,47
2 $ 352.558,53 $ 132.062,96 $ 220.495,57 $ 9.561.945,90
3 $ 352.558,53 $ 129.086,27 $ 223.472,26 $ 9.338.473,64
4 $ 352.558,53 $ 126.069,39 $ 226.489,14 $ 9.111.984,50
5 $ 352.558,53 $ 123.011,79 $ 229.546,74 $ 8.882.437,76
6 $ 352.558,53 $ 119.912,91 $ 232.645,62 $ 8.649.792,14
7 $ 352.558,53 $ 116.772,19 $ 235.786,34 $ 8.414.005,81
8 $ 352.558,53 $ 113.589,08 $ 238.969,45 $ 8.175.036,36
9 $ 352.558,53 $ 110.362,99 $ 242.195,54 $ 7.932.840,82
10 $ 352.558,53 $ 107.093,35 $ 245.465,18 $ 7.687.375,64
11 $ 352.558,53 $ 103.779,57 $ 248.778,96 $ 7.438.596,68
12 $ 352.558,53 $ 100.421,06 $ 252.137,47 $ 7.186.459,20
13 $ 352.558,53 $ 97.017,20 $ 255.541,33 $ 6.930.917,87
14 $ 352.558,53 $ 93.567,39 $ 258.991,14 $ 6.671.926,74
15 $ 352.558,53 $ 90.071,01 $ 262.487,52 $ 6.409.439,22
16 $ 352.558,53 $ 86.527,43 $ 266.031,10 $ 6.143.408,12
17 $ 352.558,53 $ 82.936,01 $ 269.622,52 $ 5.873.785,60
18 $ 352.558,53 $ 79.296,11 $ 273.262,42 $ 5.600.523,17
19 $ 352.558,53 $ 75.607,06 $ 276.951,47 $ 5.323.571,70
20 $ 352.558,53 $ 71.868,22 $ 280.690,31 $ 5.042.881,39
21 $ 352.558,53 $ 68.078,90 $ 284.479,63 $ 4.758.401,76
22 $ 352.558,53 $ 64.238,42 $ 288.320,11 $ 4.470.081,65
23 $ 352.558,53 $ 60.346,10 $ 292.212,43 $ 4.177.869,23
24 $ 352.558,53 $ 56.401,23 $ 296.157,30 $ 3.881.711,93
25 $ 352.558,53 $ 52.403,11 $ 300.155,42 $ 3.581.556,51
26 $ 352.558,53 $ 48.351,01 $ 304.207,52 $ 3.277.348,99
27 $ 352.558,53 $ 44.244,21 $ 308.314,32 $ 2.969.034,68
28 $ 352.558,53 $ 40.081,97 $ 312.476,56 $ 2.656.558,11
29 $ 352.558,53 $ 35.863,53 $ 316.695,00 $ 2.339.863,12
30 $ 352.558,53 $ 31.588,15 $ 320.970,38 $ 2.018.892,74
31 $ 352.558,53 $ 27.255,05 $ 325.303,48 $ 1.693.589,26
32 $ 352.558,53 $ 22.863,46 $ 329.695,07 $ 1.363.894,19
33 $ 352.558,53 $ 18.412,57 $ 334.145,96 $ 1.029.748,23
34 $ 352.558,53 $ 13.901,60 $ 338.656,93 $ 691.091,30
35 $ 352.558,53 $ 9.329,73 $ 343.228,80 $ 347.862,50
36 $ 352.558,53 $ 4.696,14 $ 347.862,39 $ 0,0
TABLA RESUMEN

Para el llenado y cálculo de la tabla de resumen se desarrolló de la siguiente


manera:
Periodo: un periodo corresponde a un año. Periodo de 2018, periodo 2017, etc.
No pagos: corresponde a la cantidad de pagos por año. Si el crédito se solicitó y
se aprobó a mitad de año, los números de pago de ese periodo serán los
restantes de ese año y de igual manera en los siguientes periodos.
Valor pagado=pago o cuota x No de pagos

𝑣𝑝(1+𝑖)𝑛 −1
Saldo deuda= siendo n la sumatoria de pagos que faltan por
(1+𝑖)𝑛 ∗𝑖
cancelar, los restantes
Abono capital=saldo de deuda anterior-saldo de deuda
Abono a intereses=valor pagado-abono capital
La información de la columnas periodo, No de pagos y saldo de deuda fueron
ingresados manualmente; y las columnas valor pagado, abono al capital y abono a
intereses fueron calculados gracias a las herramientas que brinda Excel.

Tabla 3. Tabla de resumen calculada en el programa Excel

No VALOR SALDO DE ABONO ABONO


PERIODO
PAGOS PAGADO DEUDA CAPITAL INTERESES

0 0 $ - $ 10.000.000,00 $ - $ -
1 2 $ 705.117,06 $ 9.561.945,82 $ 438.054,18 $ 267.062,88
2 12 $ 4.230.702,36 $ 6.671.926,64 $ 2.890.019,18 $ 1.340.683,18
3 12 $ 4.230.702,36 $ 3.277.348,89 $ 3.394.577,75 $ 836.124,61
4 10 $ 3.525.585,30 $ - $ 3.277.348,89 $ 248.236,41
36 $ 12.692.107,08 $ 10.000.000,00 $ 2.692.107,08
REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS

 Simulador de créditos virtual del grupo Bancolombia, disponible en:


https://www.grupobancolombia.com/wps/portal/personas/productos-
servicios/creditos/consumo/libre-inversion/simulador-credito-consumo##sim-
results

 Cuadro de amortización. Economipedia. 2015. Consultado en línea el dia 24 de


septiembre de 2018. Disponible en:
http://economipedia.com/definiciones/cuadro-de-amortizacion.html

 Crédito de libre inversión: características y beneficios. Actualícese. Agosto 3 de


2017. Consultado en línea el 24 de septiembre de 2018. Disponible en:
https://actualicese.com/actualidad/2017/08/03/credito-de-libre-inversion-
caracteristicas-y-beneficios/