Yr = PROGRAMAS DE ) EDUCACION FINANCIERA WOO a rea erases 2) ce) PARA EVITAR EL SOBREENDEUDAMIENTO) El crédito es un préstamo de dinero que una institucién financiera otorga a un cliente, con el compromiso de que en el futuro, el cliente devuelva dicho préstamo en forma gradual (mediante el pago de cuotas) o en un solo pago y con un interés adicional que ‘compensa a la IFI por todo el tiempo que no tuvo ese dinero, oy + Alo largo de la historia, el instrumento de exédito he sido un gran impulsador de la generacién de empleo y renta Es un elemento muy importante pare financiar el consumo de las personas y financiar las actividades de produccién de las empresas. Fl crédito usado con cuidado puede ser un ran aliado de las personas en la adquisicién de bienes y servicios para satisfaccién de sus nevesidades.IMPORTANCIA DEL CREDITO CN, Para que las empresas puedan producir requieren: activos fios, ‘materias primas, equipamientos y otros. Para que puedan vender su producto o servicio es indispensable disponer de los fondos necesarios. Cusndo los diversos agentes econémicos no disponen de las fondas que necesitan pueden recurrira un crédito. CONSUMO COMERCIAL VIVIENDA Y MICROCREDITO Cems Aken! Sing Todas las operaciones de crédito que no se cancelan a su fecha de vencimiento, dependiendo de la aN o periodicidad de pago, se declaran vencidas. En los créditos comerciales, las obligaciones que no han sido canceladas dentro de los 30 dias posteriores a la fecha de vencimiento, al dia 31 se declaran vencidas,MADURACION DEL CREDITO uy En los casos de los eréditos de consumo y microcrédito que no han sido cancelados hasta € los 15 dias posteriores a la fecha de @' vencimiento, al dia 16 se declaran vencidos. Para los créditos de vivienda y con garantia ; hipotecaria, que no han cancelado sus cuotas hasta los 60 dias posteriores a la fecha de vencimiento, al dia 61 se declaran vencidos. NTs oF Posterior al estado vencido, las IEls realizan un andlisis del cliente en base a su normativa y buscan algtin tipo de solucién a sus obligaciones. De no ser asi pasan al estado judicial Finalmente, de acuerdo a la normativa de la entidad de control, el siguiente lapso de tiempo determina el estado de eastigado: CREDITO CREDITO DE CONSUMO ‘CREDITO DE VIVIENDA Y CON COMERCIAL Y MICRO GARANTIA HIPOTECARIA 1080 dias 180 dias 1080 dias a LUZ. VENTAJAS Y DESVENTAJAS DEL CREDITOMT LUT. Permiten financiar la compra de bienes o el desarrollo de proyectos. Poder adquisitive inmediato, Creacién de historial crediticio, ampliacién de cupos de crédito, En ciertos casos, consolidar las cuentas en un solo pago. Permite organizar las finanzas personales, gestionando los gastos de la forma mas conveniente. Coloca en marcha Jas ruedas de la economia, impulsadas por el motor de la inversion. @)IGZ~z AE yy. ‘Tasas de interés acorde a tipo de crédito, por lo general altas Genera intereses que aumentan el costo de las productos. Si se incumple con los pagos, se afocta negativamente ol historial crediticio. Sino se paga a tiempo, genera multas o embargos. Sino hay un adecuado control, puede generar sobreendeudamiento. Induce a realizar compras impulsivas. Obtener un crédito, por lo general de consumo, puede dar una perspectiva de falsa liquide. Se @ z SOBREENDEUDAMIENTO GN, éCudndo hay un sobreendeudamiento? + Uso do crédito para gastos basicos. + Préstamos para pagar otros préstamos. + Prorrogas para pagar préstamos. * Uso de ahorro para préstamos + Pago de cuotas de deudas que superan el 40% de los ingresos.yr mmr: COMO EVITAR EL SOBREENDEUDAMIENTO a Liars 0 PRESUPUESTO PERIODICO Esto permite tener un panorama més claro de cuanto se dispone para gastar y ahorrar. Facilta visualizar en qué rubros habré como hacer recortes si es posible, y= PRIORIZAR GASTOS I Alimentacion, transporte, pago de servicio y de deudas, eliminando los gastos de menor importancia y que representan egresos de dinero, = *Recuerde que existen necesidades primarias y secundariasuy Po) Con el objetivo de determinar cuales pueden ser liquidadas mas rapido y si es conveniente consolidarlas 0 renegociarlas REVISAR LOS CEN, PRODUCTOS FINANCIEROS ~~ MI. Con el objetivo de analizar cuales te brindan verdaderos benefcios. NO LIQUIDAR CREDITOS SUYf CON OTRO CREDITO a . No es conveniente liquidar créditos con otro crédito porque con el tiempo, la deuda crece y podria convertirse en un problema mayor.Ee Ue ears EL SOBREENDEUDAMIENTO + Planificar las compras diferidas sin intereses, manteniendo los pagos mensualos al dia + Destinar los ingresos extras al pago de tus deudas a fin de liquidarlas lo mis répido posible. + Haz del ahorro un habito, contémplalo como parte de tu presupuesto y trata de que sea de al menos el 10% de tus ‘ii PAGADO * Uninritarem de ede conrlaamente own Sistema de registro de informacién hist6rica de todos los eréditos que una persona ha contratado con una institucién financiera regulada y controlada por la $B 0 la SEPS y con otro tipo de entidades financieras o comerciales no reguladas. Toda persona que accede a un crédito es parte dela Central de Riese: (0tx0 tipo de entidades financiera son: Cooperativas reguladas por el Ministerios de Bienestar Social y entidades del sector real 0 comercial (Créditos Econémicos, La Ganga, Comandato, Fybeca, Andinatel, Porta, Deprati ee aes El reporte de la Central de Riesgos, es una fuente de informacién que las Ils y casas comerciales utilizan en sus procesos de evaluacién crediticia. La Informacién de cémo una persona ha pagado los créditos es una variable que ayuda a predecir qué tan probable seran los pagos de futuros créditos, Con los datos que presenta la Central de Riesgos, se puede analizr siuna persona ‘que solicita un préstamo o tarjeta de crédito tiene un buen historialcredticio, es decir si cumple sus obligaciones o no. 4CENTRAL DE RIESGOS fete zXere)y SU. Existon 9 categorias con las cuales se califica un ente en funcidn del riesgo generado: Pee ees nae at 1 = iS CENTRAL DE RIESGOS fonuiscre) To Preece) Lice) VIAN Ty Xoo ty LUT, Tomar en cuenta al solicitar un erédito: + ANTES: cotice y compare las distintas opciones. + Informese sobre las tasas de interés publicadas en las Fs ala fecha de su solicitud, + Mida su capacidad de pago, debe solicitar un ‘monte acorde a sus necesidades inmmediatas. + Revise los documentos, haga todas las preguntas necesarias al eecutivo y no asuma compromisos sin antes leery entender lo que esta firmando,Proyecto de Ley de Asociaciones Publico Privadas (APPs] Todo lo que debe saber sobre el proyecto de nuevo régimen de asociaciones publico-privadas (APPs) en Ecuador Este ondilisis resumido se basa en el Proyecto de Ley aprobado por la Asamblea Nacional e incluye el veto parcial del Presidente de la Republica El Proyecto de Ley Orgénica para Asociaciones Pablico Privadas y de Incentivos para Ia. Inversion Fxtranjora busca promover Ta inversion peivada nacional yextranjeraen Ecuador. a propuesta gubemamental de apertura para el sector privado, con sgarantias de estabilidad y exoneraciones de tibutos constituye una ‘alternativa interesante para los inversionistas nacionales yextranjeros. éQué alcance tienen las Aso Privadas? Las APPS consisten en la delegacisn al sactorprivado de la gestin y ejecucidn de lun proyecto publico espectico, y su financiamiento total o parcial para la provisidn de bienes, obras servicios. cambio, el Estado pagara al inversonista| luna contraprestacidn que compense la inversion, riesgo y trabajo asumidos, EL proyecto prevé: ‘compartir riesgos; i delegar actividades de provision de bienes o servicios publica ala inicativa privada; tip gorantizarestabildad juries; |v) otorgar beneficiostributarios de largo plazo. foamy 2A qué campos aplica? Construccién, equipamiento, operacién y mantenimiento de obras pablicas nuevas, que presten servicios pablicos Rehabiltacién, equipamiento, operacién y mantenimiento de obras pablicas exstentes, aque presten servicias pblicos. Construccién y comercalizaci6n de proyectos inmobiliarios, vivienda de interés social y cobras de desarall, Actividades productivas, de investigacion y desarrollo en las que actue el Estado en conjunto con el sector privado, Nuevos proyectos en el sector hidrosléctrica y energias alternativa. eeeeees Alianzas Pablico-Privadas (CIAPP).&Cudl es el proceso para establecer Alianzas Publico- Privadas? Los inversionistas que busquen formar una APP pueden proponer un nueva proyecta © participar de un proyecto previamente propuesto. Por su parte, la entidad publica delegante {que quiera formar la APP, debera conseguir a aprobacién del proyecto por el CIAPP Con esa aprobacidn, la entidad publica delegante debe convocar a un concurso publico para encontrar al gestor privado adecuado. El cancursa no 58 regirs por las normas usuales de la contrataciin publica sina por un régimen especial que busca simplficar la adjudicacin. Contrato de Gestién Delegada EH imversionista.seleccionado firmars este tipo de contrato especial, en el que debe establecerse Ia manera de compartir el riesgo con la entidad publica, los incentivos tributarios a favor del inversionista, la estailidad juridica que se otorge a su inversién en caso de que las leyes locales se modifiquen, y la resolucion de controversias (se permite tbitraje internacional an centros de arbitraje establacidos en Latinoamérica). 2Qué incentivos tributarios otorgan? 9s Inversionstas privados intgrantes de una APP tendrdn los siguientes En materia tibutaria, incentivs: > Las importacines para ejecutre proyecto estan exentas de wibutos al comercio exterior. > os pagos por importacionesestarsn eventos del impuest aa salids de dsas 1 No pagardn impuesto a a renta durante 10 aioe desde la fecha en que empiecen a generar ingresos operacionales '@ Los dividendos o utilidades, durante los primeros 10 afios desde que se generen ingresos ‘operacionales, estén exentos de impuesto ala renta, sin deduccién alguna y cualesquiera sea su domicilo. '# Los dividendos o utldades que se envfen al extranjeto estarén exentos del impuesto a la salda de divisas, con excepcién de que se repartan a un paraiso fiscal '® Los pagos al exterior por amortizaciin de capital @ intereses por financiamiento que ‘targuen bancos o insttuciones no financieras estén exentos del pago del impuesto a la salida de dvisas. Esta exoneracidn no aplica sel financiamiento viene de partes relacionadas domicitiadas en parasos fiscales,