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Manual Del Consumidor 2012 PDF
Manual Del Consumidor 2012 PDF
Servicio Nacional del Consumidor Si bien hoy vemos a consumidores que conocen más sus derechos y están
dispuestos a ejercerlos, incluso llegando a tribunales, como Sernac seguimos
www.sernac.cl trabajando eficientemente para que usted se sienta más protegido en los
diferentes escenarios y mercados de consumo, como es el financiero.
APRENDAMOS DE CRÉDITOS
Crédito de consumo es un préstamo a corto o mediano plazo
que le permite contar con una cantidad de dinero que usted puede
ocupar en lo que necesite. Los plazos para pagar esta deuda en
cuotas son en general entre 1 y hasta 3 años.
¿Qué es un crédito?
El crédito es un préstamo de dinero que un banco o entidad financiera (por Crédito hipotecario es un préstamo a mediano o largo plazo
ejemplo una casa comercial o multitienda) le entrega a usted, con el compromiso que se le otorga a un consumidor para la compra, ampliación,
de que lo devuelva en forma gradual (mediante cuotas) o en un solo pago y con reparación o construcción de una vivienda o compra de sitios o
un recargo que se denomina interés, que no puede ser superior a un monto para su refinanciamiento. Los plazos para pagar esta deuda pueden
definido en la Ley llamado tasa máxima convencional. ser de hasta 30 años. La propiedad adquirida queda en garantía a
favor del banco (o hipotecada) para asegurar el cumplimiento del
El interés o la tasa de interés es el precio que paga usted por recibir dinero crédito.
prestado y compensa a la entidad financiera, por todo el tiempo que no tuvo
ese dinero en su poder por habérselo prestado a usted.
Tarjeta de crédito es un instrumento que permite a su titular o
Tasa de interés máximo convencional, se fija mensualmente y es el porcentaje usuario disponer de un crédito hasta un determinado monto, para
tope o máximo que le pueden cobrar por concepto de interés o por prestarle la adquisición de bienes y servicios, que luego se paga en la forma y
un determinado monto de dinero. en los plazos que acuerda con la empresa.
Tipos de créditos Avance en efectivo es un crédito igual que los anteriores, aunque
no sea llamado como tal. Este crédito se obtiene a través de
Según lo que usted necesite hacer con el dinero prestado, existen
cajeros automáticos o ejecutivos, de acuerdo al monto de dinero
distintos tipos de crédito:
que usted solicita y tiene a disposición.
APRENDAMOS DE CRÉDITOS
Por escrito:
Cuando tome la decisión de qué crédito solicitar, cuánto y dónde, exija que toda
Cuando pida un crédito debe exigir: la oferta quede por escrito; especialmente el cobro de intereses, esto es la tasa
de interés que se pacte, la tasa máxima convencional, el valor de la cuota y las
consecuencias del no pago (intereses por mora, que está regulado por Ley).
El precio contado del crédito, expresado en tamaño igual o mayor que la
información del monto de cuotas. Es decir, cuánto cuesta el crédito al contado,
Nunca firme nada, sin antes estar seguro y leer lo que firma.
sin esperar el vencimiento de las cuotas.
Cuando haya firmado, exija una copia del contrato.
La tasa de interés que se pacta cuando solicita el crédito.
EL CRÉDITO HIPOTECARIO
¿Y los gastos de cobranza?
No le pueden cobrar “gastos de cobranza” antes de 15 días desde que venció la ¿Qué tipos de créditos hipotecarios existen?
cuenta y deben cobrarle por gestiones efectivamente realizadas. Según la Superintendecia de Bancos e Instituciones Financieras, se habla de 3 tipos:
Pasados 15 días corridos, desde la fecha de vencimiento de la deuda, los
consumidores tienen derecho a que los gastos de cobranza no superen los montos Crédito Hipotecario con Letras de Crédito: Se financia con un instrumento que
máximos que establece la Ley. Estos son: emite el banco, llamado “letra hipotecaria”.
Mutuo Hipotecario Endosable: Este es un préstamo en pesos o unidades de
fomento y está apoyado en una escritura del contrato. Se puede endosar o
Un 9%, para las deudas u obligaciones de hasta 10 UF. traspasar a un tercero.
Un 6%, para la parte de la deuda que exceda de 10 y hasta 50 UF. Mutuo Hipotecario No Endosable: En este caso el banco financia el préstamo
Y un 3% para el monto que supere las 50 UF. con recursos propios, pero a diferencia del anterior no puede ser transferido
mediante endoso.
Tenga cuidado con el cupo del crédito. Por lo general este límite es 2 o 3 Las cláusulas de un contrato de adhesión son abusivas cuando perjudican a los
veces mayor que su ingreso, lo que se convierte en una peligrosa tentación consumidores, por eso la ley las sanciona. Recuerde que los contratos de adhesión
de gasto. son aquellos donde las reglas del juego las fija la empresa y el consumidor no tiene
la posibilidad de opinar.
Ponga especial cuidado con los pagos mínimos. Pagar el mínimo en una tarjeta
convierte la deuda en una deuda vitalicia.
Algunos ejemplos, que usted no debe aceptar, son los siguientes:
Cláusulas que señalan que una empresa no es responsable por compartir o entregar
sus datos personales a un tercero.
Las que permiten espacios en blanco en un contrato, para que sean completados
por la empresa, sin el conocimiento del consumidor.
RENEGOCIANDO LAS DEUDAS
Las que liberan de responsabilidad a la empresa por no verificar los cargos que
los clientes informan. Por ejemplo, cuando una institución financiera no cargó
en la cuenta corriente el pago automático de cuentas que el cliente autorizó o
solicitó. La renegociación es un ofrecimiento voluntario de la empresa, para ayudar al
deudor a cumplir con sus obligaciones o deudas atrasadas.
RECUERDE Una repactación de deudas ofrece: otros plazos, intereses y cuotas más
pequeñas.
Lo que se dice en un contrato debe ser verdad. Un consumidor que se vea enfrentado a un problema financiero que pudiera
afectar el pago oportuno de sus deudas, también puede solicitar la renegociación
Las empresas deben cumplir con su palabra, tanto en lo que dicen los contratos como
en la publicidad que entregan a los consumidores. de las mismas.
Lo que se promete en la publicidad pasa a ser parte del contrato, tal como si estuviera
escrito en este último. ¿Qué debo hacer para renegociar una deuda?
Acérquese a la casa comercial, institución financiera o supermercado a los que
Los contratos no pueden contener cláusulas abusivas en las que la empresa se desligue
anticipadamente de su responsabilidad ante incumplimientos. les debe, y renegocie.
Tampoco contener cláusulas en las que la empresa pueda cambiar las reglas del Converse sobre la posibilidad de aumentar los plazos, bajando el monto de la
juego. cuota, de modo que le facilite su pago.
Las empresas deben respetar lo convenido con el consumidor.
Los contratos de adhesión no pueden contener letra chica. Esto es, deben tener un La empresa debe respetar lo acordado con el
tamaño de letra no inferior a 2,5 milímetros y en idioma español. consumidor como los nuevos plazos, números
Aunque usted firme un contrato, las cláusulas abusivas no tienen valor y sus derechos de cuotas, intereses, etc.
son irrenunciables.
RENEGOCIANDO LAS DEUDAS
PRESUPUESTO FAMILIAR
¿Qué aspectos debo considerar antes de renegociar?
Aumento de la deuda. La repactación eleva la deuda por los intereses, gastos de Hacer un presupuesto familiar le permite ordenarse, conocer los gastos y saber
cobranza y mayor plazo. Pero no le pueden cobrar intereses por sobre la Tasa de cuál es el ingreso que tiene una familia, para enfrentar el pago de las cuentas.
Interés Máxima Convencional, ni los gastos de cobranza pueden superar los topes
establecidos en la ley. Además permite planificar el ahorro a corto y largo plazo, para futuros
proyectos familiares.
No más en registros de morosidad. Al repactar se genera una nueva obligación,
es decir, nuevos plazos y cuotas, por lo que no es legal que la deuda se mantenga ¿Qué debo considerar al hacer un presupuesto?
publicada en los registros de morosidad, a menos que el consumidor no cumpla Los gastos que mes a mes tiene que pagar: cuentas de servicios básicos,
con este nuevo compromiso. alimentación, educación, salud, vestuario, arriendo o dividendo, cuentas de celulares
y toda aquella actividad extra (regalos por ejemplo) de manera de asegurar que las
deudas que se contraen se podrán cubrir.
¿Cuándo conviene renegociar una deuda?
Cuide que lo que destina a las cuentas nunca supere el 25% de sus ingresos, (si gana
Cuando los costos totales de esta nueva deuda son menores a los que tenía
100, unos 25 mil deberían ser para cuentas) excluyendo el crédito hipotecario.
cuando obtuvo el o los créditos originales.
Preocúpese de gastar un 25 % en cuentas periódicas (luz, agua, teléfono, energía)
Cuando el hecho de renegociar permita mayor comodidad para cumplir con sus y deje un 75% libre para alimentación, locomoción y otros gastos que se le
obligaciones mes a mes según su presupuesto familiar. presenten.
Haga un listado de todas sus cuentas a pagar, desde la fecha de vencimiento más
próxima, hasta la más lejana y vaya pagando.
PRESUPUESTO FAMILIAR PRESUPUESTO FAMILIAR
SUS DERECHOS
posible esperar, ahorrar y pagarlo al contado, antes de endeudarse.
total o parte de la deuda sin necesidad de esperar el tiempo pactado.
Vea en qué está endeudado y analice si vale la pena eliminar el consumo de ciertos
Privacidad de sus datos. Cuando sus deudas aparecen en los registros
productos, para generar un poco de ahorro en su presupuesto.
de morosos (Dicom, por ejemplo), usted tiene derecho a que no se
Disminuya y cuide los gastos en las cuentas de los servicios básicos. den a conocer más antecedentes que los relativos a la deuda.
Que se corrijan los errores en los cobros. Derecho a exigir a que los
En la luz, desenchufe todos los artefactos que no use y apague luces encendidas datos que sean erróneos, inexactos, equívocos e incompletos sean
de habitaciones desocupadas. corregidos cuando así lo demuestre.
No abra y cierre a cada rato el refrigerador. Cambie sus ampolletas tradicionales
por eficientes. Mantenga un termo, en vez de encender a cada rato el hervidor. Salir de registros morosos. Cuando paga su deuda, es responsabilidad
de la empresa avisar al registro de morosos dentro de los siete días
Ahorre agua. Revise llaves, riegue por la mañana, cuide las cargas de ropa en su siguientes para que lo borre.
lavadora.
Las deudas por servicios básicos no van a Dicom. No pueden enviarlo
En la cuenta del gas. Revise los sellos de puertas y ventanas, para mantener la
a los registros de morosidad por deudas contraídas con empresas de
calefacción. Regule la temperatura del agua a través del ajuste en el calefont. Use
servicios básicos.
ollas a presión para cocinar.
Información verdadera y cuando la necesita. Los consumidores tienen
derecho a que los cobros sean veraz y oportunamente informados.
PRESUPUESTO FAMILIAR
Las cobranzas extrajudiciales deben respetar la privacidad del hogar del deudor, la
convivencia normal de su entorno personal y su situación laboral. SERNAC EN TODO CHILE
Las empresas no pueden comunicar la deuda a terceros, como los familiares o el Oficina Regional de Arica Oficina Regional Iquique Oficina Regional Antofagasta
jefe, y los llamados de cobranza sólo pueden ser de lunes a sábado de 8:00 a 20:00 Baquedano 343, Piso 1 Baquedano 1093 Argomedo 269 (sector centro)
horas. (58)-230 507 (57)391 720 - 391 721 (55)-289 212 - 495 934
Pedir un crédito no es pedir un favor. Oficina Regional Copiapó Oficina Regional La Serena Oficina Regional Valparaíso
Atacama 898 Matta 461, of. 302 Melgarejo 669, 6º piso
(52)-231 236 (51)-225 008 (32)-225 24 38
LOS DEBERES
Leer detalladamente los contratos antes de firmarlos para comprender Oficina Regional Puerto Montt Oficina Regional Coyhaique Oficina Regional Punta Arenas
totalmente su contenido. Balmaceda 241 Presidente Ibáñez 355 Chiloé 765
(65)- 316 390 (67)- 237 181 (61)- 226 349
Exigir el cumplimiento de las promesas del mensaje publicitario.