CRDITOS UVA

EN BRYN REAL ESTATE TE AYUDAMOS

A TOMAR LA MEJOR DECISIN

CONOC TODOS LOS DETALLES DE ESTA NUEVA

MODALIDAD DE CRDITOS HIPOTECARIOS
 TE PRESENTAMOS UNA GUA CON
TODO LO QUE TENES QUE SABER
SOBRE LOS CRDITOS UVA

Con el lanzamiento de los Prstamos Hipotecarios UVAs se inicia una

nueva etapa en la financiacin de la compra de viviendas en la
Argentina. La medida, que apunta -entre otros objetivos- a reducir el
dficit habitacional, brinda una gran oportunidad para obtener tu
primera vivienda demostrando ingresos que no tienen que ser tan
elevados y pagando una cuota mucho ms baja que la requerida en
los crditos tradicionales que existan hasta el momento.

Los prstamos no slo sirven para viviendas nuevas, sino que tambin
podrn servir para comprar inmuebles usados e, incluso, para financiar
el 100% de refacciones o ampliaciones hechas sobre un terreno
propio.

Como dato estadstico podemos mencionar que a fin del ao 2016 el

crdito hipotecario en Argentina representaba apenas 0,76% del PBI.
Per, Uruguay y Brasil tienen proporciones casi 6 veces mayores a la
Argentina. Chile y Panam estn por encima de 20%. En el mundo
desarrollado, casi nadie compra una propiedad al contado.

Por su diseo novedoso, aunque similar al aplicado por algunos pases

vecinos, consideramos que los crditos en UVA pueden funcionar muy
bien y esto se est comprobando en los primeros meses de su
implementacin, pueden ser esa gran oportunidad que estabas
esperando para dejar de alquilar, mudarte de una buena vez a vivir
solo, para ampliar tu casa o comprarte una ms grande.

Consideramos que estos crditos no tienen trucos, pero hay que

entender bien la mecnica para evitar sorpresas, estars tomando una
de las decisiones ms importantes de tu vida. En esta gua te
ofrecemos la respuesta a las principales preguntas frecuentes que nos
realizaron nuestros clientes, un detalle de las principales ventajas y
desventajas del sistema, algunos consejos para que evites riesgos y los
pasos que te recomendamos seguir para obtenerlo.

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 LA RESPUESTA A TODAS
TUS PREGUNTAS
En esta seccin le damos respuesta a todas las preguntas que nuestros
clientes nos hacen sobre esta modalidad de crditos hipotecarios.

QU ES UNA UVA?
La Unidad de Valor Adquisitivo es una unidad
de medida creada por la comunicacin BCRA
A5945 para fomentar el crdito hipotecario. La
UVA actualiza su valor diariamente segn la
evolucin del CER (Coeficiente de Estabilizacin
de Referencia) que a su vez se actualiza por el
valor del IPC (ndice de Precios al Consumidor)
elaborado por el INDEC.

QUINES ACCEDEN A STE PRSTAMO

HIPOTECARIO UVA?
Pueden acceder las personas sujetas de crdito.
Incluye empleados en relacin de dependencia,
jubilados, pensionados, autnomos y
monotributistas.

EXISTE ALGUNA LIMITACIN EN CUANTO A LA

EDAD PARA SOLICITAR EL PRSTAMO?
Depender de la entidad financiera con la cual lo
suscribas, de acuerdo a las consulta que efectuamos
en su mayora establecen que al momento de
finalizar el prstamo, el/los titulares no podrn
superar la edad de 65 aos, y si existiere un
codeudor no podr superar los 85 aos.

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 LA RESPUESTA A TODAS
TUS PREGUNTAS
En esta seccin le damos respuesta a todas las preguntas que nuestros
clientes nos hacen sobre esta modalidad de crditos hipotecarios.

A QU PUEDO DESTINAR LOS FONDOS?

Dependiendo de la entidad financiera otorgante, podrs
destinarlos a la adquisicin, refaccin, ampliacin, construccin
y/o terminacin de viviendas, la mayora de ellas exigen que el
prstamo tenga como destino tu primera vivienda y algunas
entidades ya lanzaron el mismo prstamo para la compra de tu
segunda vivienda.

Tambin podr ser para la compra de partes indivisas, cuando

tengan como objetivo completar el total del dominio de la
propiedad o la combinacin de los destinos mencionados.
.

CUL ES LA DIFERENCIA ENTRE UN PRSTAMO

EN PESOS Y UNO EN UVAS?
Al ser la UVA una medida de valor ajustable permite que la
Tasa Nominal Anual (TNA) vinculada a la operacin sea
mucho menor por lo que se exigen menos ingresos para
calificar para el mismo monto que en una operacin
tradicional.

QU VIVIENDAS PUEDO ELEGIR?

La vivienda que quieras comprar tiene que poder ser

escriturada.

En caso de estar localizada en barrios cerrados, countries o

clubes de campo deber cumplir con lo que solicita el nuevo
Cdigo Civil y Comercial (estar sometida al rgimen de
propiedad horizontal).

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 PLANTEO DE UN EJEMPLO
Utilizaremos este ejemplo en la resolucin de las siguientes preguntas:

El valor de la propiedad es de: $ 1.000.000

El banco me exige que yo pague el: 25% del total del valor
Por lo tanto obtendr un prstamo por el: 75% del total del
valor
Que equivalen a: $ 750.000
Pienso tomar una financiacin por: 20 aos (240 cuotas
mensuales)
El banco me comunica que la Tasa Nominal Anual ser del:
3,5% FIJA
El banco me comunica que la Tasa Efectiva Anual ser del:
3,61% FIJA
El valor de la UVA a la fecha que tomo el prstamo es de: $
17,92 cada UVA

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 LA RESPUESTA A TODAS
TUS PREGUNTAS
En esta seccin le damos respuesta a todas las preguntas que nuestros
clientes nos hacen sobre esta modalidad de crditos hipotecarios.

CUL ES EL MONTO QUE ME OTORGARN DEL

TOTAL DEL VALOR DE LA PROPIEDAD?
Ningn banco presta el 100% del valor de la propiedad, por lo tanto
hay que disponer entre 25% y 30% del valor de la propiedad como
un ahorro previo ms un dinero adicional para gastos de
escrituracin y comisin inmobiliaria. Este dinero lo tendrs que
tener a tu disposicin para el momento de la firma de la escritura.

RESOLVIENDO NUESTRO EJEMPLO:

La entidad financiera no otorga el 100% del valor de la propiedad: $
1.000.000, sino solo un 75% del mismo: $ 750.000, por lo tanto, el
otro 25%: $ 250.000 debers aportarlo vos al momento de firmar la
escritura.

Como observacin podemos mencionar que las entidades

financieras suelen otorgar ese 75% sobre el valor de la propiedad a
adquirir, calculado por un tasador oficial contratado por el banco
previo a la firma de la escritura, o ese 75% sobre el precio definitivo
de compra segn escritura, el que fuera menor.

CMO SE DETERMINA LA CANTIDAD DE UVAS

QUE ME OTORGAN?

Tanto la solicitud del prstamo como su evaluacin crediticia

se realizan en pesos. El monto de UVAs a otorgar se
determina segn del valor de la misma al da anterior de la
liquidacin de la operacin.

RESOLVIENDO NUESTRO EJEMPLO:

Si me otorgan $ 750.000, considerando que el valor de la

UVA es de $ 17,92, entonces me otorgarn un prstamo por
41.852,68 UVAs.

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 LA RESPUESTA A TODAS
TUS PREGUNTAS
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clientes nos hacen sobre esta modalidad de crditos hipotecarios.

LOS PRSTAMOS EN UVAS TIENEN TAMBIN UNA TASA

DE INTERS VINCULADA?
Si, el prstamo devengar un inters compensatorio sobre saldos,
pagadero mensualmente y en forma vencida, conjuntamente con
cada una de las cuotas de amortizacin de capital, aplicando la
Tasa Nominal Anual (TNA) y su Tasa Efectiva Mensual (TEM). Esta
tasa se entiende debera ser mucho ms baja que la de un
prstamo en pesos. En la actualidad tenemos TNA que comienzan
en un 3,5% en adelante dependiendo de algunas condiciones, por
ejemplo: si sos cliente del banco o no, si acreditan tu sueldo en el
mismo o no y dems variables que establecen cada una de las
entidades.

CUL ES EL MTODO DE AMORTIZACIN DE LAS

CUOTAS DE ESTE PRSTAMO HIPOTECARIO?
Las entidades financieras aplican para el clculo de la
amortizacin del prstamo el denominado Sistema
Francs. Las cuotas (capital + intereses) son iguales y
consecutivas.

Por medio de este sistema, al comienzo del crdito, pags

una proporcin mayor de inters y menor de capital, que se
invierte a lo largo del crdito

LA CANTIDAD DE UVAS QUE ME OTORGAN ES LA MISMA

CANTIDAD DE UVAS QUE TENGO QUE PAGAR EN TOTAL?

No, dado que an falta sumarle al monto que me otorgaron el

inters por la financiacin.

RESOLVIENDO NUESTRO EJEMPLO:

En nuestro ejemplo, si sumamos a las UVAs otorgadas (41.582,68)
las UVAs correspondientes al inters tendramos que pagar en los
240 meses un total de 58.254,88 UVAs. Si hoy calculramos el
monto total a pagar, por el valor otorgado de $ 750.000
deberamos pagar $ 1.044.000 (58.254,88 UVAs x 17,92 $/UVA)
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TUS PREGUNTAS
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CUL ES LA CANTIDAD DE UVAS QUE TENDR QUE

PAGAR MENSUALMENTE?
La cantidad de UVAs que tendrs que pagar mensualmente surge
de dividir el total de UVAs a pagar por la cantidad de meses que
tiene tu prstamo.

RESOLVIENDO NUESTRO EJEMPLO:

Dado que el total de UVAs a pagar son 58.244,88 y el prstamo es
por 240 meses, entonces cada mes deber pagar 242,73 UVAs. Si
calculamos en pesos ese valor a la misma fecha de otorgamiento
del prstamo, la cuota sera de $ 4.349 (242,73 UVAs x 17,92
$/UVA)

CMO SE DETERMINA MENSUALMENTE LA CANTIDAD DE

PESOS QUE DEBO PAGAR POR ESAS UVAS QUE DEBO ?
De la misma forma en que la cantidad total de UVAs adeudadas se
determina al valor del da anterior de la liquidacin, el valor en
Pesos de la cuota a abonar se determina segn el valor UVA del da
anterior al vencimiento de la cuota.

RESOLVIENDO NUESTRO EJEMPLO:

Si por ejemplo, el valor de la UVA en 3 meses, el da anterior al
vencimiento de la cuota, sube a $ 18,50, dado que tengo que pagar
242,73 UVAs, el monto en pesos ser de $ 4.490,50. Por lo tanto en
esos 3 meses, la cuota paso de $ 4.349 a $ 4.490,50, aument $
141,50.

EL PRSTAMO HIPOTECARIO SE FIRMA EN

PESOS O UVAS?
Al no ser la UVA una moneda el prstamo hipotecario se suscribe
en Pesos.

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TUS PREGUNTAS
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HAY ALGN TOPE EN EL AUMENTO DEL VALOR DE

LA CUOTA?
Si, el BCRA establece que si el importe de la cuota a pagar supera en
10% el valor de la cuota que resultara de haber aplicado a ese
prstamo un ajuste de capital por el Coeficiente de Variacin de
Salarios (CVS) desde su desembolso, el banco deber extender -a
opcin del cliente- en hasta 25% el plazo originalmente previsto para
el prstamo.

Pasmoslo en limpio, las UVAs se ajustan por el CER (Coeficiente de

Estabilizacin de Referencia), si en lugar de aplicar el CER aplicramos
el CVS (Coeficiente de Variacin de Salarios) y la diferencia en el valor
de la cuota que tendramos lo supera en un 10%, el banco te ofrecer
extender en hasta un 25% el plazo total del prstamo.

RESOLVIENDO NUESTRO EJEMPLO:

Si se disparara esta clusula el banco nos permitira que en lugar de
pagar el prstamo en 240 meses (20 aos) lo vamos a poder pagar en
288 meses (24 aos).

QU INGRESOS MENSUALES DEBER

DEMOSTRAR PARA PODER OBTENER EL
PRSTAMO?
Dependiendo de las condiciones particulares que establezca
cada entidad financiera, tendrs que demostrar que tenes la
suficiente cantidad de ingresos como para pagar
mensualmente las cuotas del prstamo. A esto se denomina
relacin cuota-ingreso.

RESOLVIENDO NUESTRO EJEMPLO:

Supongamos que el banco exige que la relacin cuota-
ingreso sea del 25%, en nuestro ejemplo, como la cuota es
de $ 4.349, nuestros ingresos demostrables debern ser de
al menos: $ 17.400 mensuales.

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TUS PREGUNTAS
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clientes nos hacen sobre esta modalidad de crditos hipotecarios.

PUEDO PRECANCELAR MI PRSTAMO

HIPOTECARIO CON UVAS?
De acuerdo a lo consultado en varias entidades, algunas de ellas
admiten la cancelacin parcial o total anticipada de cuotas, pero
establecen una comisin por cada cancelacin anticipada que
realicemos.Como ejemplo, en el caso de la entidad que utilizamos para
realizar esta simulacin, las comisiones que cobran son:

- Cancelacin parcial anticipada (sobre capital a cancelar y cada vez que

se realice): 3% + IVA
- Cancelacin total anticipada (sobre capital a cancelar):
o Si transcurrieron al menos desde su otorgamiento 180 das o del
plazo total original (de ambas condiciones la mayor): SIN CARGO
o Si no transcurrieron al menos desde su otorgamiento 180 das o
del plazo total original (de ambas condiciones la mayor): 3% + IVA.

Es importante tener en cuenta que el pago anticipado de las cuotas no

te permite descontar intereses del plazo no transcurrido. En el caso de
que dispongas de un dinero extra y decidas aplicarlo para reducir el
saldo de tu deuda y por consiguiente tu cuota, te conviene acercarte a la
entidad para hacer una pre-cancelacin parcial del capital.

CULES SON LOS HONORARIOS DEL ESCRIBANO?

Estas operaciones generan una escritura de compraventa
(traslacin de dominio) y una hipoteca (garanta por el crdito).
Ambas tareas las realiza un escribano y cobra un honorario por su
gestin profesional.
Por otro lado tambin hay gastos que debe pagar la escribana a los
Entes Pblicos para poder determinar la situacin y la naturaleza de
los ttulos de la propiedad en cuestin. Una vez verificada esta
informacin se podr realizar la traslacin de dominio y la hipoteca
mencionada anteriormente. Estos costos tienen una relacin directa
con la cantidad de personas que compran y venden, con el estado
del ttulo y con la jurisdiccin o provincia donde se realice.
Si los ttulos en cuestin se vieran afectados por inhibiciones,
embargo, divorcios, sucesiones, etc. el tiempo que necesitar la
escribana para realizar la traslacin de dominio ser mayor.
Generalmente el Banco designa al escribano, para darle la mayor
seguridad y confianza en todos los pasos en que debe intervenir y
en instancias de solicitar el crdito podrs conocer cul es el
importe total que debers abonar.
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TUS PREGUNTAS
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LOS INTERESES QUE ME COBRAN POR EL PRSTAMO

HIPOTECARIO PAGAN IVA?
Los intereses podrn estar exentos del IVA, en ese caso, en la
escritura deber constar la correspondiente declaracin -en la
que se manifiesta en carcter de Declaracin Jurada- que el
destino exclusivo del inmueble es para casa propia de habitacin
nica y permanente (comprometindose a dar aviso fehaciente
del cambio de condicin que pueda afectar al inmueble gravado,
como as tambin permitirle efectuar todas las verificaciones que
estime necesarias).

CUL ES LA DIFERENCIA ENTRE TOMAR UN PRSTAMO

HIPOTECARIO A TASA FIJA O VARIABLE?
Al tomar un prstamo hipotecario a tasa fija, la tasa del crdito no
sufre variaciones a lo largo de la duracin del mismo. Mientras que
a tasa variable, la misma se ajusta mensualmente de acuerdo a
cmo vare el promedio simple de la encuesta de tasas de Plazos
Fijos en Pesos entre 30-59 das realizada por el Banco Central de la
Repblica Argentina.

EXISTE ALGUNA FORMA DE BAJAR LA TASA DE

INTERS DEL PRSTAMO HIPOTECARIO CON
UVAS?
En algunos casos, pudimos observar que diversas entidades
financieras ofrecen una tasa preferencial si el cliente opta por
contratar un paquete de servicios de productos ofrecidos por la
entidad.
Es importante tener en cuenta que en el caso de renunciar al
paquete de servicios que te ofrece ese beneficio en la tasa del
prstamo, las entidades suelen suspender tambin el beneficio de
la tasa otorgando desde ese momento la tasa de inters prevista
para usuarios que no adhieran al mismo. |11
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SI TENGO MS DE UN INGRESO: PUEDO SUMARLO

PARA OBTENER UN MAYOR MONTO?
Si, las entidades financieras consultadas autorizan a sumar tu
sueldo con otros ingresos en relacin de dependencia o de
manera independiente ya sea como monotributista o autnomo.

CUL ES LA GARANTA DEL PRSTAMO?

La garanta de un prstamo hipotecario UVA es una hipoteca de

primer grado a favor del banco.

PUEDO COMPRAR UNA PROPIEDAD PARA MI HIJO/A CON

EL PRSTAMO HIPOTECARIO CON UVAS?
No. El prstamo hipotecario con UVAs est destinado a la compra
de viviendas de uso permanente del tomador del prstamo.

Es decir, la vivienda que habitar.

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TUS PREGUNTAS
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PUEDO TRANSFERIR EL PRSTAMO A OTRA PERSONA?

Las entidades financieras que hemos consultado no autorizan la

transferencia del prstamo a un tercero. Mientras el prstamo se
encuentre vigente debe estar a tu nombre.

SE PUEDEN COMPRAR INMUEBLES DE FAMILIARES?

Esta consulta hay que realizarla puntualmente con el banco que

elijas, en general, no se aceptan operaciones entre familiares
(unidos entre s por lazos matrimoniales, legales o de hecho y/o
consanguneos: en lnea ascendente o descendente) dado que
resulta muy difcil determinar la veracidad de la operacin para la
entidad financiera.

PUEDO VENDER LA PROPIEDAD Y SEGUIR PAGANDO EL

PRSTAMO?
No, si la propiedad es vendida debes cancelar anticipadamente el
saldo total del prstamo en el mismo acto de la venta.

EL MONTO DEL PRSTAMO PUEDE SER EN DLARES?

No, todos los prstamos hipotecarios son otorgados en Pesos.

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TUS PREGUNTAS
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ES POSIBLE SUMAR CODEUDORES AL

PRSTAMO HIPOTECARIO CON UVAS?
Muchas entidades permiten ser codeudores a los padres y/o hermanos
y/o hijos y/o cualquier otra persona, quienes asumirn el carcter de
codeudores solidarios, lisos, llanos y principales pagadores del
prstamo hipotecario que se te otorgue.

Generalmente esto te permitir sumar ms ingresos a la base de clculo

de las cuotas mensuales y esto entonces te permita tomar ms dinero.
El codeudor deber presentar la documentacin para la determinacin
de sus ingresos de igual forma que vos.

Tambin permiten que puedas durante la vigencia del prstamo

hipotecario reemplazar a tus codeudores siempre que tal reemplazo no
afecte la relacin de endeudamiento del prstamo. En tal supuesto se
deber analizar nuevamente la operacin con sus actualizaciones si las
tuviese, y los costos incurridos estarn a tu cargo.

SE PUEDE DEDUCIR DEL IMPUESTO A LAS GANANCIAS EL

PAGO DE LOS INTERESES DEL PRSTAMO CON UVAS?
Si, se puede deducir hasta $20.000 por ao..

SE PUEDE TOMAR PARA DEPARTAMENTOS EN POZO?

No, porque no se puede generar una garanta sobre algo que no
est construido ni escriturado.

SE PUEDEN COMPRAR TERRENOS?

No, dado que el destino del prstamo es para la compra de

viviendas de uso permanente.

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 QU OTROS GASTOS DEBO PAGAR?
En la generalidad de los casos que repasamos y existen hoy en el mercado, las entidades
financieras te cobran adicionalmente:

- Seguro de incendio: De acuerdo a las condiciones particulares de cada entidad, el

seguro de incendio podr ser seleccionado o debers contratar con la empresa que ellos
directamente designen. Este garantizar la remodelacin de tu vivienda en caso de un
eventual incendio.El monto de ese concepto no suele ser muy significativo, puede ser
una suma fija o un % sobre el monto total de la tasacin.

- Cobertura de vida:Todo crdito hipotecario requiere de un seguro de vida. La entidad

financiera realizar la gestin de contratacin del mismo que le garantizar la
cancelacin parcial o total en el caso de cualquier tipo de accidente que implique:
invalidez total, parcial o muerte del titular.

El seguro de vida cubrir el saldo de deuda de su crdito a lo largo de la vigencia del

mismo y la comisin por la gestin y contratacin del seguro de vida ser calculada sobre
el capital original. En el caso de suceder el siniestro, la diferencia que surja entre el
saldo de deuda y el monto asegurado se les pagara a los beneficiarios que haya
designado el titular del prstamo.

- Impuestos, tasas y sellados:Son cargas oficiales y pblicas de aplicacin corriente en

las escrituras que varan de acuerdo a la jurisdiccin donde se realiza la misma.
(Impuesto de sellos, Aporte notarial, Inscripcin en el Registro, etc.).

- Otros trmites:Liberacin de certificados, trmites y diligencias, estudio de Ttulos,

Impuesto a la transferencia de Inmuebles, Impuesto de sellos (si no estuviese exenta la
operacin), Certificado de dominio e inhibicin, planilla de DGI, retencin de Impuesto a
las Ganancias, certificados administrativos, etc.
Pudimos observar en algunos casos que varias entidades financieras corren por cuenta
propia con el seguro de incendio y de vida. En todos los casos te recomendamos que
contactes a la entidad con la cual decidas operar y verifiques todos estos detalles.

BRYN REAL ESTATE|15

 VENTAJAS DE LOS CRDITOS UVA

1. CUOTA BAJA VS UN CRDITO HIPOTECARIO TRADICIONAL:

El crdito hipotecario UVA tiene cuota inicial que en algunos casos llega a
ser un tercio de la del crdito hipotecario tradicional.
Si nos guiamos por nuestro ejemplo, tomando $ 750.000 de crdito UVA la
cuota ascender a $ 4.400, el mismo caso con un crdito hipotecario
tradicional la cuota ascendera a $ 13.000, segn el tipo de banco en
ambos casos.

2. ES MS ACCESIBLE:
Es ms fcil obtener este tipo de crdito que un crdito hipotecario
tradicional, por la misma razn que mencionamos en el punto anterior,
dado que al ser una cuota ms baja y considerando que dicha cuota no
puede superar en general el 25% del salario, alcanzar con un sueldo no
muy alto para poder ser calificado.
En nuestro ejemplo, los ingresos requeridos mensuales demostrables para
obtener el prstamo son de $ 17.600, en el caso de un prstamo
hipotecario tradicional necesitaramos ingresos por unos $ 35.000 pesos o
ms.

3. PODS AHORRAR SI SE MODERA LA INFLACIN

Al pagar una cuota ms baja que la de un crdito hipotecario tradicional,
mensualmente tendrs ms efectivo disponible si la inflacin baja -al
menos un 10%-.
Como vemos en nuestro ejemplo, en lugar de pagar todos los meses $
13.000 de cuota con un crdito tradicional, pagars solamente $ 4.400, lo
que te permitir ahorrar $ 8.600, por lo tanto ahorrars un 66% de la cuota
que debas pagar.

4. MS PLAZO POR LEY SI LA INFLACIN SUPERA EL AUMENTO DE

SUELDOS.
Para los casos en los que la inflacin supere en ms de 10 puntos al
salario, los crditos UVA incluyen una clusula que obliga al banco (si el
cliente lo solicita) a extender el plazo para volver a financiar hasta el 25%
del monto del prstamo. Si el salario va a la par de la inflacin, la cuota y
el capital mantendrn siempre la misma proporcin con el sueldo a lo
largo de toda la vida del crdito.

5. MS BENEFICIOS PARA CUENTAS SUELDO.

Como ya mencionamos, muchas entidades bancarias con el objetivo de
fidelizar a sus clientes con cuenta sueldo, otorgan tasas bonificadas, por lo
tanto, los trabajadores en relacin de dependencia corren con ventaja a la
hora de acceder a este tipo de crditos.
.
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 DESVENTAJAS DE LOS CRDITOS UVA

1. INCERTIDUMBRE SOBRE LA FUTURA INFLACIN:

El valor de cada cuota y del capital se actualiza con la inflacin, como
mencionamos el valor de la UVA se actualiza mensualmente con el ndice
CER. Esta es la principal desventaja de este tipo de crdito UVA frente al
tradicional de tasa fija, en donde desde el principio ya sabes que cuota
vas a pagar durante todo el perodo del mismo.
Si vas a tomar un crdito UVA, deberas tener en cuenta que en algunos
aos tu salario podra subir menos que la inflacin, en este caso, la
cuota que pagues mensualmente representar una mayor parte de tus
ingresos mensuales.

2. A MAYOR EDAD, MENOR POSIBILIDAD DE TOMAR UN CRDITO UVA:

Cunto ms largo es el plazo del crdito, menos aos puede tener como
mximo el solicitante, porque los bancos apuestan a que el crdito est
cancelado a los 65 aos de la persona.

3. TENES QUE DISPONER DE UN AHORRO AL INICIO DADO QUE NO

OBTENDRS UN PRSTAMO POR EL 100% DEL VALOR DE LA PROPIEDAD
Ningn banco va a prestarte el 100% del valor de la vivienda, por lo tanto
hay que disponer entre el 25 y el 30% del valor de la propiedad como un
ahorro previo y tambin hay que disponer de un dinero extra para los
gastos de escrituracin y eventual comisin de la inmobiliaria.

BRYN REAL ESTATE|17

 PASOS PARA OBTENER TU
CRDITO HIPOTECARIO
UVA
En esta seccin te recomendamos cules deben ser los pasos a seguir
para obtener tu crdito UVA

PASO N 1. CONOC LAS DISTINTAS

CONDICIONES QUE TE OFRECEN TODOS LOS
BANCOS
Tomate tu tiempo para revisar las condiciones que ofrecen
todos los bancos en el mercado. Por suerte todos ya han
subido la informacin a sus pginas y en ellas podrs
contar con detalle la informacin ms importante para
tomar tu decisin, a saber: a) Plazo b) Monto mximo c)
Tasa de inters d) Relacin cuota-ingreso e) Porcentaje que
te prestan sobre el valor total de la propiedad d) Dems
requisitos que debers demostrar al momento de la
precalificacin y la solicitud final.
Prest particular atencin, si ya sos cliente de un banco, a
las condiciones que te brinda por ser parte de su cartera.
En muchas oportunidades los bancos brindan condiciones
preferenciales para los que ya son clientes y en otros casos
las entidades son agresivas para captar nuevos clientes.

PASO N 2. SIMUL TU CRDITO HIPOTECARIO

UVA
Una vez preseleccionado el banco te recomendamos
que hagas una simulacin del prstamo que
obtendras. Todas las pginas de los bancos ya cuentan
con un simulador online para que puedas jugar con l
y vayas proyectando los montos que podras tomar, la
cuota que deberas pagar y los plazos que ms se
adapten a tus posibilidades.
En conclusin, con la simulacin vas a poder tener ms
certezas sobre: a) el monto requerido b) el valor de la
cuota a pagar por el crdito c) el total de ingresos que
necesitars demostrar al momento de la precalificacin
d) el monto en efectivo que necesitars tener
ahorrados ya para el momento de la escritura.
BRYN REAL ESTATE|18
 PASOS PARA OBTENER TU
CRDITO HIPOTECARIO
UVA
En esta seccin te recomendamos cules deben ser los pasos a seguir
para obtener tu crdito UVA

PASO N 3. SACATE TODAS LAS DUDAS

PERSONALMENTE EN EL BANCO SELECCIONADO Y
AVERIGU TODOS LOS REQUISITOS EXIGIDOS
Ms all que las pginas proveen de muy buena informacin, sera til
que te acerques al banco seleccionado y resuelvas con un oficial de
cuentas todas las dudas que tengas al respecto. A medida que avanza la
colocacin de estos prstamos, encontramos que los agentes de cuenta
de los bancos se encuentran ms cancheros con la herramienta y tienen
respuesta a todas las dudas que les acercamos, cosa que no ocurra al
principio, pero es lgico en un proceso de aprendizaje frente a un nuevo
tipo de crdito.
Por otro lado y si ya ests convencido, solicita el instructivo con todos los
requisitos de documentacin que tenes que presentar para una
precalificacin. En algunos casos estos requisitos cambian con el tiempo y
en muchas pginas nos encontramos con que los que all requieren son
distintos a los que en definitiva nos pidieron en el banco personalmente,
por ello y para evitar sorpresas, es bueno que lo hables personalmente
con el agente del banco.

PASO N 4. PRESENT TODA LA DOCUMENTACIN

NECESARIA Y OBTEN UNA PRECALIFICACIN
Presenta toda la documentacin solicitada para iniciar el trmite de
precalificacin del crdito.
El plazo que se toma el banco para precalificarte suele ser de una
semana y hasta casi un mes. Es importante entonces que la
documentacin que presentes este totalmente completa, para no
hacer que este plazo se extienda an ms. El trmite suele ser ms
gil si sos cliente del banco y tenes una cuenta sueldo en el mismo.
Luego de este plazo podrs obtener el resultado de la
precalificacin del crdito por parte del banco, all veras el monto
del prstamo que te otorgarn y todos los detalles del mismo.
Ten en cuenta que luego de la precalificacin empieza a correr otro
plazo muy importante, el de elegir la casa y concretar la operacin
de compra. Las entidades financieras desde el momento de la
precalificacin otorgan un plazo de 120 das para cerrar toda la
transaccin, si no logras hacerlo en ese plazo, generalmente
requieren volver a precalificarte.

BRYN REAL ESTATE|19

PASOS PARA OBTENER TU CRDITO
HIPOTECARIO UVA
En esta seccin te recomendamos cules deben ser los pasos a seguir
para obtener tu crdito UVA

PASO N 5. PRESENT LA DOCUMENTACIN DEL INMUEBLE

ELEGIDO
Luego de la precalificacin, eleg la propiedad que vas a comprar con
el prstamo hipotecario y presenta en el banco la documentacin que
te solicitan del mismo.
Generalmente se requiere la fotocopia del ttulo de la propiedad, el
comprobante del impuesto inmobiliario o municipal de la propiedad a
tasar donde figure la nomenclatura catastral para que el banco enve
un tasador sin cargo. Es til que junto con las copias que presentes a
la entidad, conserves siempre una copia de toda la documentacin en
tu poder, en un legajo separado.
Este trmite suele demorar de 2 a 4 semanas, perodo luego del cual,
el informe del tasador dictaminar si la propiedad es apta para el
crdito o no.

PASO N 6. CONFIRMACIN DE LA APTITUD DE LA

PROPIEDAD Y APROBACIN DEL CRDITO
Si el informe del tasador dictamina que la propiedad es apta para
el crdito solicitado, el banco remite tu legajo para la aprobacin
final por parte de su sector de crditos.
Si no hay ningn faltante de documentacin o detalle alguno, se
aprobar definitivamente al crdito y recibirs esta confirmacin
junto con la designacin del escribano.

PASO N 7. FIRMA DE LA ESCRITURA

Luego confeccionar todos los informes y si no hay defecto formal

alguno, se pasa a la firma de la escritura en donde te
transformars en propietario del inmueble. Es importante que
previo a esa instancia cuentes con el porcentaje de dinero que
exige el banco tengas en tu poder para el pago de la escritura y un
dinero extra para pagar gastos administrativos y comisiones de la
inmobiliaria.

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 CMO MINIMIZAR LOS RIESGOS
Ya conocs todos los detalles de cmo son estos crditos, conoces las
ventajas y desventajas, sos casi un experto pero todava tenes alguna
duda, sos consciente que al tomar cualquier tipo de crdito estas
asumiendo un riesgo y en particular te preocupa que por algn motivo u
otro no lo puedas cancelar en el futuro.
Aqu te damos algunos tips para minimizar ese riesgo:

-SENTITE CMODO CON LA CUOTA QUE VAS A PAGAR.

Como estamos hablando de cuotas ajustadas por inflacin y hasta tanto

la misma se reduzca a niveles muy bajos -lo que no depende de vos-, la
cuota mes a mes aumentar, por lo tanto lo importante es que puedas
pagarla.

Tambin puede ocurrir que haya un desfasaje entre el aumento que

tenga la inflacin versus el aumento que tenga tu sueldo o tus ingresos
como independiente en el mismo perodo, tanto en porcentaje como en
el momento preciso en que ocurra ese aumento. Tu cuota va a aumentar
todos los meses por la inflacin y tu sueldo u honorario va a aumentar
generalmente una o dos veces en el ao; por otro lado tus ingresos
pueden aumentar ms, menos o igual que la inflacin.
Por lo tanto el consejo es: eleg una cuota que puedas pagar, en donde la
relacin entre tus ingresos y la cuota sea razonable.

Sobre ese punto los bancos ya toman sus precauciones porque tampoco
quieren que dejes de pagar y suelen prestarte hasta el 25%/30% de tus
ingresos demostrables.

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Ms all de eso, te sugerimos que evales tu caso particular y no te presiones
con una cuota que te cueste mucho pagar. Vos como nadie ms conoce tus
ingresos y tus gastos mensuales, las expensas, el colegio de los chicos, tus
viajes, el promedio de tarjeta que gastas todos los meses, por lo tanto si eso te
hace ruido, eleg siempre una cuota menor y en lo posible extender el plazo de
pago.

Quizs te sientas ms cmodo y menos estresado si todos los meses tenes que
pagar una cuota menor aunque esto implique que cancelars tu prstamo en 5
aos ms de lo previsto.

- SIEMPRE QUE PUEDAS: AHORR

Entendemos que esta es una muy buena oportunidad para que tengas tu primer
hogar, ya mencionamos las ventajas y realmente la cuota va a ser muy accesible,
no obstante eso, no te relajes.

Lamentablemente nunca sabemos cundo puede haber un imprevisto y

necesitemos algn dinero adicional, podemos necesitar ayudar econmicamente
a un familiar, quizs la empresa en la que trabajamos hace aos cierre o nos
queremos sin trabajo, podemos tambin pensar en comenzar un proyecto
personal y eso nos va a demandar unos pesos extra, tener una reserva
guardada.

En ese caso el consejo es: ahorra siempre que puedas un poco, no te consumas
todos los ingresos que excedan la cuota que pagas del prstamo, eso te
brindar una tranquilidad adicional frente a un futuro que no siempre
conocemos con certeza. Por otro lado, el tomar un prstamo hipotecario
implica indefectiblemente que estars endeudado por muchos aos y eso los
bancos lo sabrn de antemano, esta situacin no te permitir sacar fcilmente
mltiples e inmediatos crditos personales y nuevas tarjetas de crdito en
distintos bancos frente a cualquier necesidad, por lo tanto, sera bueno que
cuides tus finanzas personales.

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 SOBRE NOSOTROS
Nos gusta mucho trabajar con compradores y acompaarlos en todo el proceso
de seleccin y compra de sus nuevos hogares con crditos hipotecarios.

Si ests buscando un nuevo lugar para vivir o una inversin en una propiedad,
te pido que nos llames y consultes sobre nuestros servicios, nos gustara
conocerte y que nos des la oportunidad de brindarte toda nuestra colaboracin.

Queremos ser tus referentes en el mercado inmobiliario.

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