Diario Civil y obligaciones Nro 71 - 02.05.

2016

Nuevo paradigma del derecho de seguros: la proteccin del asegurado

Por Mara Fabiana Compiani

Sabido es que el contrato de seguro es complejo y da lugar a una relacin de duracin en la que se debe atender los
intereses de las partes (tomador, asegurado, beneficiario y asegurador) durante toda la extensin del tercontractual.
En la actualidad, con marcada preocupacin en nuestro mbito, se hace necesaria la tutela del cliente asegurado, que
no es necesariamente consumidor y que puede resultar tanto el tomador, como el asegurado o el beneficiario. El
mbito del seguro excede sin duda la figura del consumidor y afecta, dada la sealada complejidad del contrato y sus
exigencias tcnicas, tambin a quien sin ser consumidor presta su adhesin al contrato de seguro predispuesto por el
asegurador. Requiere pues tambin un marco tuitivo para ese cliente que no resulta consumidor de seguros.
Obviamente, tal proteccin compromete no slo la regulacin del contrato de seguro, sino tambin la del mercado en
el que se inserta, a travs de la supervisin en la actuacin de las aseguradoras, y sumando, como actores relevantes, la
intermediacin en seguros, que contribuye no slo a la contratacin del mejor producto de acuerdo a las necesidades
del cliente, sino tambin que lo asiste durante todo el tiempo de ejecucin del contrato.
La tutela, por un lado, se concreta en la legislacin de control de la actividad aseguradora dirigida fundamentalmente a
garantizar la solvencia y transparencia en la actuacin de las aseguradoras en el mercado. Por otro, en la regulacin y
fiscalizacin de los productores asesores y brokers de seguro, en la actividad de informacin, asesoramiento y consejo
al cliente asegurando.
Sin duda, una regulacin muy importante que remarca los nuevos lmites de la responsabilidad del asegurador, es la
que incorpora el Cdigo Civil y Comercial en materia de contratos por adhesin que se dirige a evitar abusos en el
marco del contrato de seguro y se evidencia en la introduccin de normas imperativas. La dilatacin del derecho
necesario resulta uno de los instrumentos que tienen por objeto el efectivo control contra las clusulas abusivas en el
marco de los contratos celebrados por adhesin a condiciones generales predispuestas.
Otra va en la que se efectiviza la proteccin y resulta de sealada trascendencia es la regulacin de un ncleo duro de
defensa de los consumidores y usuarios, en el mbito restringido de la nocin de consumidor, que comprende a la
actividad y al contrato de seguro cuando tiene la finalidad de consumo.
As como un memorable artculo de Ivonne Lambert Faivre se refera a la evolucin de la responsabilidad civil desde
una deuda de responsabilidad a un crdito de indemnizacin, indicando el giro en el centro del sistema hacia el
derecho de las vctimas1, asistimos en la actualidad en materia de seguros tambin hacia un nuevo paradigma en el
derecho a la proteccin del asegurado. Ello influye necesariamente en el otro polo de la relacin: la responsabilidad
que le cabe al asegurador.
Un estudio realizado en Espaa exhibe que las principales discrepancias entre asegurado y asegurador surgen
fundamentalmente a la hora de establecer si el siniestro se encuentra dentro de la cobertura (a propsito de la
delimitacin del riesgo asegurado) y el clculo de la indemnizacin a cargo del asegurador en los seguros de daos
(merced a la aplicacin de la regla del infra seguro como a las dificultades para la cuantificacin objetiva de la
indemnizacin del dao tanto patrimonial como moral- a las personas).
En nuestro pas, el nuevo Cdigo Civil y Comercial de la Nacin, especialmente, en el marco de los contratos
celebrados por adhesin y de consumo, tiende a una adecuada solucin de los problemas planteados. 2
En este sentido, la finalidad de la nueva normativa general es respetar los sistemas normativos especiales, como el
seguro, lo que da cuenta la norma especial de prelacin normativa en materia contractual, aplicable tanto a los

1
Revuetrimestrelle de Droit Civil, Pars, 1987, I., l, publicado en versin castellana en ALTERINI, Atilio A.-LPEZ
CABANA, Roberto M., Derecho de Daos, Ed. La Ley, Buenos Aires, 1992.
2
SEGUI MAS, Elies-BATALLER GRAU, Juan, La proteccin del cliente: un estudio emprico, en la obra
BATALLER GRAU, Juan-VEIGA COPO, Abel B., La proteccin del cliente en el mercado asegurador, Civitas-
Thomson Reuters, Espaa, 2014, pg. 49.
contratos paritarios como por adhesin. 3 No slo habr que contrastar que la clusula particular no vulnere la norma
imperativa de la ley especial, sino tampoco la del Cdigo Civil y Comercial de la Nacin.
Todo ello determina que, en materia de contrato de seguro, se acudir como criterio interpretativo, en primer lugar, a
establecer si la clusula contractual se opone o no a la norma imperativa de la Ley de Seguros y del Cdigo, para
considerarla aplicable al caso. Por su parte, la norma supletoria de la ley especial tendr preeminencia sobre la del
Cdigo, cuando las partes nada hubieran previsto (por ejemplo, en materia de plazo del contrato). 4
Ahora bien, el respeto por la aplicacin de la normativa tcnica propia del contrato de seguro no podra violentar los
derechos garantidos por la Constitucin Nacional. 5 No podra ser de otra manera, en la pirmide jurdica, toda ley se
subordina a la carta magna. As lo ha entendido la Corte Suprema de Justicia de la Nacin especficamente en materia
de seguros.6
A todo ello cabe aadir an que el Cdigo Civil y Comercial de la Nacin ha excluido para los contratos y los de
consumo la aplicacin de la regla de interpretacin restrictiva (art. 1062 CC y CN), que exiga estar a la literalidad de
los trminos utilizados al manifestar la voluntad. Esa regla ya no ser de aplicacin en seguros, entre otros, para la
sealada delimitacin del riesgo asegurado.
Significa un claro avance en la proteccin de los asegurados y un ensanchamiento de la responsabilidad del
asegurador7, que obliga no slo a atenerse a la norma imperativa de la ley especial, sino tambin a la del Cdigo de
fondo.
Lo expuesto no debe hacernos pensar que la normativa de seguros no necesita una actualizacin: ya era reclamada an
antes de la sancin del nuevo Cdigo.8 Tanto ms desde su vigencia que determina otras necesarias reformulaciones
en institutos tan importantes a la seguridad jurdica, como puede ser el relativo a la prescripcin en el contrato de
seguro.9
Con relacin al seguro contra la responsabilidad civil respecto a la evaluacin de las indemnizaciones por lesiones o
incapacidad fsica o squica, en las que el Cdigo Civil y Comercial de la Nacin obliga al empleo de la frmula
matemtica del valor actual de una renta futura (art. 1746), lo que contribuir a la predictibilidad del clculo
indemnizatorio, tender a una mayor uniformidad de su cuanta, desalentando tanto la subestimacin como la
sobreestimacin de ciertos daos y favorecer la transaccin, evitando con ello el irrazonable aumento de los costes
derivados de la alta litigiosidad.10
De esta forma, la influencia del nuevo Cdigo de fondo en materia de proteccin del asegurado, sea consumidor o no,
resulta clara y conduce a nuevas fronteras en la responsabilidad del asegurador en nuestro pas.

3
ARTCULO 963.- Prelacin normativa. Cuando concurren disposiciones de este Cdigo y de alguna ley especial, las
normas se aplican con el siguiente orden de prelacin: a) normas indisponibles de la ley especial y de este Cdigo; b)
normas particulares del contrato; c) normas supletorias de la ley especial; d) normas supletorias de este Cdigo.
4
Art. 17 Ley 17.418. Se presume que el perodo de seguro es de un ao salvo que por la naturaleza del riesgo la
prima se calcule por tiempo distinto.
5
LORENZETTI, Ricardo L., Aspectos valorativos y principios preliminares del Anteproyecto de Cdigo Civil y
Comercial de la Nacin, LL 23.04.12, p. 1.
6
CSJN, 20/10/2009, Ortega, Diego Nicols c. Transporte Metropolitano General Roca S.A, RCyS 2009-XI, 112;
LA LWY del 12/11/2009, 6; DJ del 30/12/2009, 3707.
7
COMPIANI, Mara Fabiana, La franquicia en los fallos de la Corte Suprema de Justicia de la Nacin, en la obra
colectiva HEREDIA, Pablo D (Dir)-ARECHA, Mercedes (Coord.), CORTE SUPREMA DE JUSTICIA DE LA
NACION.MAXIMOS PRECEDENTES. DERECHO COMERCIAL, TOMO II, Thomson Reuters, Buenos Aires, 2015,
pg. 693.
8
STIGLITZ, Rubn S. - COMPIANI, Mara Fabiana - PIEDECASAS, Miguel, La necesidad de modificar la ley de
seguros, LA LEY 2011-F, 813; AR/DOC/4607/2011.
9
COMPIANI, Mara Fabiana, La prescripcin en el contrato de seguro, LA LEY 23/12/2015, 1;
AR/DOC/3978/2015. La prescripcin del contrato de seguro prevista en la ley especial (art. 58, Ley 17.418) resulta de
las ms breves de nuestro ordenamiento y puede no ser hoy suficiente para garantizar el acceso a la justicia.
10
IRIBARNE, Hctor P., De los daos a las personas, Ediar, Bs. As., 1995, pg. 648.