LAS INSTITUCIONES DE BANCA DE DESARROLLO

CONCEPTO

Son entidades de la Administracin Pblica Federal, con personalidad jurdica y

patrimonio propios, constituidas con el carcter de sociedades nacionales de
crdito, cuyo objetivo fundamental es el de facilitar el acceso al financiamiento a
personas fsicas y morales; as como proporcionarles asistencia tcnica y
capacitacin en los trminos de sus respectivas leyes orgnicas.

OBJETO

En consecuencia, la poltica de la Banca de Desarrollo ha perseguido los

siguientes objetivos:

Centrar la atencin en la poblacin objetivo: PYMES, pequeos y medianos

productores rurales, vivienda para la poblacin de bajos recursos, proyectos de
infraestructura y municipios.

Complementar a los intermediarios financieros privados con fondeo y garantas

para generar ms y mejores vehculos de canalizacin del crdito.

Fomentar una mayor coordinacin entre los bancos de desarrollo y otras

dependencias pblicas cuyos programas apoyan al financiamiento.

Impulsar el crdito de largo plazo para apoyar la competitividad y capitalizacin de

las unidades productivas.

MARCO JURDICO

La Banca de Desarrollo forma parte del Sistema Bancario Mexicano, tal como se
establece en el artculo 3 de la Ley de Instituciones de Crdito. En este marco, las
instituciones de Banca de Desarrollo son entidades de la Administracin Pblica
Federal, con personalidad jurdica y patrimonio propios, constituidas con el
carcter de sociedades nacionales de crdito, cuyo objetivo fundamental es el de
facilitar el acceso al financiamiento a personas fsicas y morales; as como
proporcionarles asistencia tcnica y capacitacin en los trminos de sus
respectivas leyes orgnicas.

Las instituciones de banca de desarrollo se tipifican como empresas de

participacin estatal mayoritaria, integrantes de la Administracin Pblica
Paraestatal, que estn regidas por sus respectivas leyes orgnicas y por la Ley de
Instituciones de Crdito, a las cuales les es aplicable la
Ley Federal de las Entidades Paraestatales, en las materias y asuntos que sus
leyes orgnicas especficas no regulen. La Ley Orgnica de la Administracin
Pblica Federal, por su parte, establece las bases para su sectorizacin en la
Secretara de Hacienda y Crdito Pblico.

CREACIN

Desde sus orgenes en los aos 20, la Banca de Desarrollo fue creada para
proveer servicios financieros en los sectores prioritarios para el desarrollo
econmico del pas. Ha sido promotora del sistema financiero, del ahorro y de la
inversin en proyectos industriales, de desarrollo rural, de vivienda y de
infraestructura, que han generado un gran impacto regional.

Las ltimas dos dcadas, la Banca de Desarrollo ha enfrentado distintos procesos

para posicionarse nuevamente como el motor financiero del gobierno federal:

Crecimiento insostenible (1991-1994): el crecimiento en la cartera de la Banca

de Desarrollo en dicho periodo result insostenible. Malos procesos de
otorgamiento y seguimiento de crdito llevaron a una acumulacin de cartera
vencida que requiri de un proceso posterior de saneamiento y la necesidad de
que el Gobierno Federal aportara recursos fiscales para solventar los quebrantos.

Saneamiento financiero (1995-2000): el proceso de saneamiento financiero fue

necesario luego de la crisis financiera de 1994-95. As, la Banca de Desarrollo tuvo
que adoptar medidas para sanear su balance que resultaron en una fuerte cada
en la cartera de crdito.

Estabilizacin y modernizacin (2000-2006): en este periodo se inici un

proceso de modernizacin para lograr la sustentabilidad financiera y mejorar los
lineamientos operativos y el gobierno corporativo de la Banca de Desarrollo. Entre
las medidas adoptadas, se homolog la regulacin de la Banca de Desarrollo a la
de la banca mltiple y a las mejores prcticas internacionales; se hicieron cambios
al marco jurdico para transparentar la gestin de las instituciones y se incluyeron
consejeros independientes en los rganos de gobierno; se crearon nuevas
instituciones focalizadas en su poblacin objetivo y con slidos principios
financieros (Sociedad Hipotecaria Federal y Bansefi) y desaparecieron las que
dejaron de ser funcionales (Pahnal, Banrural y BNCI); la Banca de Desarrollo
comenz a utilizar las garantas como mecanismo para incentivar a los
intermediarios financieros a financiar a sectores prioritarios.

Expansin Controlada (dic 2006 a la fecha): esta administracin encontr una

Banca de Desarrollo con una base financiera slida. Desde su inicio, se reconoci
a la Banca de Desarrollo como un instrumento de poltica econmica para
impulsar el crecimiento del pas y coadyuvar a la profundizacin del sistema
financiero.

CLASIFICACIN

SECTOR EMPRESARIAL

La Banca de Desarrollo enfocada al sector empresarial, conformada por Nacional

Financiera y el Banco Nacional de Comercio Exterior, tiene como objetivo impulsar
el desarrollo de las empresas mexicanas, principalmente de las pequeas y
medianas; proporcionndoles acceso a productos de financiamiento, capacitacin,
asistencia tcnica e informacin, a fin de fomentar el desarrollo regional y la
creacin de empleos.

SECTOR RURAL

La Banca de Desarrollo enfocada al sector rural, conformada por los Fideicomisos

Instituidos con Relacin a la Agricultura (FIRA) y la Financiera Rural, tiene como
mandato el otorgamiento de recursos financieros, capacitacin, asistencia tcnica
e informacin a las empresas y productores del campo mexicano; contribuyendo
con esto a generar mejores condiciones de vida en el medio rural.

SECTOR INFRAESTRUCTURA

Dentro del Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo, se establece que

uno de los sectores principales a detonar ser la infraestructura pblica y privada.
De esta manera, la Banca de Desarrollo, a travs del Banco Nacional de Obras y
Servicios Pblicos y del Fondo Nacional de Infraestructura, otorga recursos
financieros para el desarrollo de proyectos de gran envergadura como son las
carreteras, puertos y aeropuertos, plantas de tratamiento de agua; as como a los
servicios pblicos de los Gobiernos Estatales y Municipales.

SECTOR VIVIENDA

El Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo, establece como uno de

los objetivos de la Banca de Desarrollo, brindar financiamiento para la vivienda a
las familias de bajos ingresos, principalmente para aquellas que no tienen acceso
a los sistemas tradicionales de seguridad social como IMSS e ISSSTE. Asimismo,
la Banca de Desarrollo tiene como objetivo desarrollar el mercado de la vivienda
mediante el otorgamiento de recursos financieros destinados a la construccin, a
la adquisicin de vivienda mediante crditos hipotecarios y al desarrollo del
mercado de bonos respaldados por hipotecas.
SECTOR SERVICIOS FINANCIEROS

Los encargados de atender al Sector de Servicios Financieros en sus diferentes

divisiones son:

El Banco de Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI): tiene por objeto

promover el ahorro, el financiamiento y la inversin entre los integrantes del sector,
ofrecer instrumentos y servicios financieros entre los mismos, as como canalizar
apoyos financieros y tcnicos necesarios para fomentar el hbito del ahorro y el
sano desarrollo del sector y en general, al desarrollo econmico nacional y
regional del pas.

El Banco Nacional del Ejrcito, Fuerza Area y Armada (BANJERCITO): tiene

como mandato proporcionar servicios financieros propios de la banca tradicional,
como son crditos al consumo o para la adquisicin de vivienda, a los miembros
de las fuerzas armadas de nuestro pas.

FUNCIONES E INSTITUCIONES QUE OPERAN

Banco nacional de obras y servicios pblicos

El Banco Nacional Hipotecario, Urbano y de Obras Pblicas, fue organizado a

iniciativa del Ejecutivo Federal, el 20 de febrero de 1933, como un instrumento
financiero dirigido a impulsar la dotacin de servicios pblicos y a satisfacer las
necesidades surgidas del proceso de urbanizacin.

La primera Ley Orgnica de la Institucin, fue expedida hasta el 31 de diciembre

de 1942, casi diez aos despus de su fundacin. En tal sentido, su operacin se
sustent en los lineamientos expuestos por el Secretario de Hacienda y Crdito
Pblico, con motivo de la inauguracin del Banco, en los que se estableci que su
programa comprenda todas las operaciones de crdito inmobiliario para
construcciones urbanas, para instalaciones industriales y para obras de servicio
pblico.

En la prctica, sin embargo, la accin institucional se orient en forma prioritaria, al

financiamiento de obras para el abastecimiento de agua potable, la construccin
de drenajes y obras de saneamiento, la construccin de mercados, los servicios
municipales de luz elctrica y la construccin de rastros y mataderos.

El crdito industrial fue poco operado y en materia de vivienda, el Banco adopt el

criterio de invertir bsicamente en proyectos destinados a personas de escasos
recursos y bajo criterios de ordenacin del crecimiento urbano.

Nacional financiera
Nacional Financiera surgi en 1934. El espritu que anim su constitucin, fue la
necesidad de movilizar los recursos congelados en los bancos, para financiar el
crecimiento econmico.

En tal sentido, la Ley Orgnica de fecha 24 de Abril de 1934, al tiempo que le

asign la tarea mencionada, tambin la facult para suscribir y contratar
emprstitos y para intervenir en el mercado en actividades de compra, venta o
custodia de ttulos y valores, buscando con ello dar los primeros pasos para la
constitucin de un mercado de valores en Mxico.

En 1940, como resultado de la interrupcin de los flujos de comercio provocada

por la II Guerra Mundial, el Gobierno Federal decidi impulsar el crecimiento
industrial, para lo cual apoy la canalizacin de recursos crediticios en trminos
accesibles. Al efecto, el 30 de diciembre de dicho ao se expidi una nueva Ley
Orgnica, en la cual se establecieron las bases para que la institucin asumiera la
funcin de fuente de crdito para promover industrias y para apoyar laformacin
del mercado de valores.

Ello fue el punto de arranque en el desarrollo institucional: Nacional Financiera, en

forma acelerada, se convirti en el principal Agente Financiero del Gobierno
Federal, al negociar y obtener lneas de crdito del Banco Mundial, del Banco
Interamericano de Desarrollo y del Export Import Bank de los Estados Unidos,
contribuyendo de este modo al financiamiento de importantes obras de
infraestructura y a la expansin industrial.

En su impulso al crecimiento industrial, la Institucin ha desempeado diversas

tareas:

Apoy el crecimiento e integracin de ramas industriales como el petrleo,

petroqumica, acero, cemento, celulosa y papel, productos qumicos, fertilizantes,
productos metlicos, maquinaria, aparatos elctricos y equipo de transporte, las
cuales no tenan fcil acceso a la banca privada, derivado del elevado volumen de
recursos que demandaban y su perfil de largo plazo, Como apoyo a su funcin de
fomento, adicional al FOGAIN antes citado, se constituyeron en la institucin, en
su carcter de fiduciaria, el Fondo Nacional de Fomento Industrial (FOMIN), cuyo

objetivo era canalizar recursos de capital de riesgo, con criterios de temporalidad;

el Fideicomiso para Parques Industriales y Centros Comerciales (FIDEIN), que
apoyara la descentralizacin industrial; y el Fondo Nacional de Estudios y
Proyectos (FONEP), para financiar la elaboracin de estudios y proyectos
bsicamente vinculados a la industria;
Apoy el desarrollo de diversas empresas paraestatales, lo que le gener
problemas de concentracin de cartera (90% con el Sector Pblico y 6% con
empresas de Nacional Financiera11)

Banco nacional del ahorro y servicios financieros

El antecedente inmediato de esta institucin, es el Patronato del Ahorro Nacional

(PAHNAL), organismo pblico descentralizado, creado por decreto presidencial
publicado el 31 de diciembre de

1949 en el Diario Oficial de la Federacin, con el objetivo de promover el hbito

del ahorro entre la poblacin.

De conformidad con su Ley Orgnica, el PAHNAL, para cumplir con su objeto,

poda entre otras cosas emitir bonos, establecer planes de ahorro y recibir
depsitos en administracin, custodia o en garanta, por cuenta de terceros de los
ttulos emitidos. No estaba autorizado para otorgar crditos.

El pblico en general conoca a la Institucin por el nombre de su producto ms

publicitado:

El Bono del Ahorro Nacional, creado en 1950 con el objeto de proporcionar a los
pequeos ahorradores una forma de ahorro flexible, lquida y segura. Otros
productos fueron: los Bonos del Ahorro Escolar y ms recientemente, la
Cuentahorro, la Tandahorro y los Contratos de Depsito de Ttulos en Custodia y
Administracin (CODE), entre otros. Con la finalidad de proveer profundidad al
sistema financiero, de manera que se pudieran ofrecer productos y servicios
financieros a la mayora de la poblacin, particularmente a los de CEPAL

NACIONAL Y SERVICIOS FINANCIEROS S.N.C. (BANSEFI).

En la estrategia, BANSEFI enfrenta tres tareas fundamentales:

Continuar promoviendo el ahorro, para lo cual la nueva Institucin se apoy en las

ms de 500 sucursales del PAHNAL en toda la Repblica; Transformar a BANSEFI
en el banco de las Entidades de Ahorro y Crdito Popular (EACP) contempladas
en la Ley de Ahorro y Crdito Popular, con el objetivo de brindar servicios que les
permitieran mejorar sus ingresos, reducir sus costos y eficientar sus procesos;

Coordinar temporalmente los apoyos del Gobierno Federal, asignados al sector,

para facilitar la transformacin de ms de 600 organizaciones, en EACP.

En la actualidad se rige por la ley Orgnica publicada el 1 de junio de 2001 y sus

correspondientes modificaciones, en la cual se le asigna por objeto la promocin
del ahorro, el financiamiento y la inversin entre los integrantes del sector de
Ahorro y Crdito Popular, ofrecer instrumentos y servicios financieros entre los
mismos, as como canalizar apoyos financieros y tcnicos para fomentar el habito
del ahorro. Al cierre del ao 2005, BANSEFI era la mas pequea de las
instituciones de banca de desarrollo, de acuerdo al monto de sus activos, al
volumen de su cartera total, por el total de su pasivo y por el monto de su capital
contable.

Banco nacional de comercio exterior

El Banco Nacional de Comercio Exterior se fund en 1937. Su creacin fue

motivada por la necesidad de contar con una institucin de crdito que se
especializara en conceder apoyos financieros que incidieran en el fomento de las
exportaciones, a fin de nivelar la Cuenta Corriente de la Balanza de Pagos. Hasta
1986, la institucin careci de Ley Orgnica, debiendo ajustar su operacin a la
concesin que le otorg la Secretara de Hacienda y Crdito Publico, a las
autorizaciones especiales emanadas de las autoridades competentes, a sus
Estatutos Sociales y a la legislacin mercantil y bancaria.

La contribucin de esta institucin al crecimiento econmico del pas, debe

observarse no slo por el financiamiento canalizado a las actividades productivas
de exportacin e importacin, sino tambin a la creacin y fortalecimiento de
empresas comercializadoras y entidades pblicas como la Impulsora y
Exportadora Nacional, S. de R. L. de C.V. (IMPEXNAL).

Derivado de que en los aos sesenta, el dficit con el exterior se vio incrementado
sustancialmente, el Gobierno Federal determin constituir el Fideicomiso
denominado Fondo para el Fomento de las Exportaciones de Productos
Manufacturados (FOMEX), entidad de segundo piso, que operaba a travs del
sistema bancario, cuyo objeto fue propiciar el crecimiento y desarrollo del sector
manufacturero, mediante el otorgamiento de crditos y garantas para la
exportacin de productos manufacturados y servicios y a la sustitucin de
importaciones de bienes de capital y de servicios.

Con el tiempo, se determin que dicho Fideicomiso, administrado por el Banco de

Mxico, como fiduciario

Banco nacional del ejrcito, fuerza area y armada

Con la finalidad de dar respuesta a las necesidades de financiamiento de los

miembros del Ejrcito Mexicano, el Gobierno Federal constituy el Banco Nacional
del Ejrcito y la Armada, S.A. de C.V., al amparo de la Ley Orgnica publicada en
el Diario Oficial de la Federacin, el 31 de diciembre de 1946.
Su objetivo principal consista en otorgar crditos a los miembros del Ejrcito y la
Armada nacionales y apoyar a las sociedades mercantiles integradas por
elementos militares.

Dicha ley fue modificada en 1978, buscando incorporar dentro de la operativa

bancaria, funciones de banca mltiple y se ampli su cobertura hacia los
miembros de la Fuerza Area.

En la actualidad se rige por la ley Orgnica publicada el 13 de enero de 1986, en

la cual se ratifica su especializacin en el financiamiento a los miembros del
Ejrcito, Fuerza Area y Armada de Mxico.

Al cierre del ao 2005, BANJERCITO era la quinta institucin en importancia, de

acuerdo al monto de sus activos, por el volumen de su cartera total, por el total de
su pasivo y por el monto de su capital contable.

Sociedad hipotecaria federal

El antecedente inmediato de esta institucin, es el Fondo de Operacin y

Financiamiento Bancario a la Vivienda (FOVI), constituido el 10 de abril de 1963,
con el objeto de fomentar el financiamiento a la vivienda de inters social.

De la operacin del FOVI es importante destacar los siguientes aspectos:

Ante el retiro de la Banca Mltiple del financiamiento a la construccin y

adquisicin de vivienda, a mediados de la dcada de los aos noventa, mas del
90% de sus recursos los canaliz a travs de las Sociedades Financieras de
Objeto Limitado (SOFOL),13 especializadas en el mercado de la vivienda,

FOVI administr el Programa Especial de Crdito y Subsidio a la Vivienda

(PROSAVI), con el cual el Gobierno Federal inici la poltica de otorgar el subsidio
al frente a la demanda y no a lo largo del tiempo de vigencia de los crditos.

En 2001, a fin de ampliar y consolidar el apoyo al Sector Vivienda, el Gobierno

Federal constituy la Sociedad Hipotecaria Federal, Sociedad Nacional de Crdito,
institucin de banca de desarrollo. El objetivo era buscar el establecimiento de
condiciones para que se destinaran recursos pblicos y privados a la construccin
y adquisicin de viviendas, preferentemente de inters social y medio y
eventualmente incursionar en el mercado de hipotecas, mediante la bursatilizacin
de la cartera de vivienda, lo cual permitira contar con un mayor volumen de
recursos a favor de esta actividad econmica.

Esta figura jurdica surgi en 1993, con motivo de la apertura del Sistema
Financiero. 14 El financiamiento incluye construccin, adquisicin y mejora de
vivienda, bases de vivienda y lotes con servicios, as como garantas a los
intermediarios. 15 El Plan Nacional de Desarrollo 2000 2006, establece como
meta, hacia el final del perodo, la construccin de 750,000 viviendas anuales.

Financiera rural

El campo ha merecido especial atencin por parte del Estado, en materia de

otorgamiento de crdito. Es por ello que desde 1926 cre el Banco Nacional de
Crdito Agrcola, S.A., cuya misin consista en canalizar recursos en forma
exclusiva a sociedades cooperativas agrcolas y no a productores individuales.
Posteriormente, en 1935 constituy el Banco Nacional de Crdito Ejidal, S.A.,
como una entidad que deba otorgar crdito fundamentalmente a travs de
Sociedades Locales de Crdito Ejidal, por encima del ejidatario en lo individual.

De igual forma, en 1965 fund el Banco Nacional Agropecuario, S.A. de C.V. y diez
aos despus, en 1975, consolid el esfuerzo realizado mediante la fusin de las
tres instituciones enunciadas, en el Banco Nacional de Crdito Rural, S.N.C.,
institucin de banca de desarrollo, el cual debido a sus altos costos de operacin,
fue liquidado en 2002 y sustituido por la Financiera Rural.

De acuerdo con su Ley Orgnica, publicada en el Diario Oficial de la Federacin

de fecha 26 de diciembre de 2002, la Financiera Rural es un organismo
descentralizado de la Administracin Pblica Federal, sectorizado en la Secretara
de Hacienda y Crdito Pblico.

Su objeto es coadyuvar con el Estado en el impulso al desarrollo de las

actividades agropecuarias, forestales, pesqueras y todas aquellas vinculadas al
medio rural, con la finalidad de elevar la productividad y mejorar el nivel de vida de
la poblacin. Esta Institucin enfrenta el reto de apoyar con financiamiento a las
actividades rurales, donde se concentra el 25% de la poblacin nacional, el 18%
de la Poblacin Econmicamente Activa (PEA) y donde un alto porcentaje de la
poblacin vive en condiciones de pobreza. Para estos efectos, la institucin
promueve la formacin de intermediarios financieros de primer piso, como las
EACP antes citadas, que coadyuven en este esfuerzo.

Fideicomisos relacionados con la agricultura

El Sistema FIRA, es un conjunto de fideicomisos constituidos por el Gobierno

Federal, como

Fideicomitente y el Banco de Mxico como fiduciario, en el cual los productores

actan como

Fideicomisarios, es decir, como beneficiarios de los apoyos que brinda.

Integran el Sistema, los siguientes fideicomisos: el Fondo de Garanta y Fomento
para la

Agricultura, Ganadera y Avicultura (FONDO), creado en 1954; el Fondo Especial

para

Financiamientos Agropecuarios (FEFA), creado en 1965; el Fondo Especial de

Asistencia Tcnica y

Garanta para Crditos Agropecuarios (FEGA), creado en 1972; y el Fondo de

Garanta y Fomento

para las Actividades Pesqueras (FOPESCA), creado en 1988, ante la liquidacin

en ese ao del

Banco Nacional Pesquero y Portuario.

Su objeto es el de promover e inducir la inversin productiva, buscando con ello la

modernizacin del sector agropecuario, forestal, pesquero y agroindustrial, e
incrementar la competitividad. En este sentido, sus productos estn diseados
para apoyar, en pesos o en dlares americanos, el desarrollo de proyectos viables
de empresas que participan en las siguientes actividades:

Produccin primaria: agricultura, ganadera, selvicultura y pesca, para el mercado

nacional o para exportacin;

Produccin agroindustrial: procesamiento y transformacin de la produccin

primaria;

Comercio y servicios: prestacin o venta de servicios, maquinaria, equipo e

insumos de entidades ligadas a los sectores rural y pesquero.

FIRA opera como banca de segundo piso. En tal sentido, sus recursos los coloca a
travs de la banca privada y otros Intermediarios Financieros, tales como:

Las Uniones de Crdito;

Las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (SOFOLes);

Empresas de Factoraje.

Arrendadoras Financieras;

Almacenes Generales de Depsito;

Agentes PROCREA.
Son sujetos de crdito de FIRA, las personas fsicas y morales dedicadas a la
produccin rural y/o pesquera y a su industrializacin y/o comercializacin, de
acuerdo a los siguientes niveles:

Nivel 1: incluye a las personas fsicas o morales con ingreso neto anual de hasta
1,000 veces el salario mnimo diario de la zona (VSMDZ);

Nivel 2: las personas fsicas o morales con ingreso neto anual superior a 1,000
VSMDZ.

La operacin de estos intermediarios se rige por el Contrato de Fideicomiso

suscrito por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, en su carcter de
Fideicomitente nico del Gobierno

Federal y el Banco de Mxico, en su carcter de Fiduciario, as como por las

Reglas de Operacin que con la aprobacin del Comit Tcnico, fueron
autorizadas por la propia Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, en su carcter
de Coordinadora Sectorial.

Fondo de capitalizacin e inversin del sector rural

El Fondo de Capitalizacin e Inversin del Sector Rural (FOCIR), es un agente

especializado de banca de inversin que busca fomentar una cultura de capital de
riesgo, que contribuya a la ampliacin del universo de atencin de los fondos de
inversin hacia el sector rural y agroindustrial.

Sus objetivos son:

Apoyar la capitalizacin del sector rural, con servicios integrales de inversin.

Detonar la inversin privada, nacional y extranjera, en el sector rural.

Impulsar y contribuir al desarrollo de una cultura de capital de riesgo en el sector

rural.

Promover la institucionalidad, incorporando mejores prcticas corporativas.

Para cumplir sus objetivos, FOCIR ha desarrollado productos y servicios de

innovacin financiera que permiten fomentar el desarrollo de capital de riesgo,
entre los que destacan servicios integrales de banca de inversin y en
coordinacin con la Secretara de Economa y los Gobiernos de los Estados,
apoyo a proyectos que fomenten e integren cadenas productivas que fortalezcan
la competitividad de las Empresas (PyMes). Asimismo, con la propia Secretara de
Economa, dise un mecanismo denominado Opcin PYME, con el cual incentiva
a los inversionistas privados a canalizar capital de riesgo a proyectos productivos.