Jos Grasso Vecchio

VISIN FINANCIERA
Causas de la morosidad
Muchas personas que tienen dificultades para pagar me consultan que hacer en esos casos. La verdad, es
que es importante que usted pague y tenga sus crditos al da. No hacerlo, lo expone a mayores costos y
daa su historial crediticio. Siempre recomiendo que cuando tenga problemas para pagar, acuda al banco,
explique y trate de llegar a algn arreglo. Desaparecer y no contestar el telfono no es una solucin. Para
poder cumplir con sus obligaciones es importante no endeudarse dems. As como compartimos consejos
para deudores, en el caso de los bancos y en general de cualquier acreedor, se pueden hacer cosas para
mantener la calidad de los prstamos. Estas recomendaciones son vlidas no nicamente para instituciones
financieras, ya que cualquier empresa que da financiamiento debe tener claro, que el 30 % de los crditos
problemas se debe a fallas en el proceso de anlisis de la operacin de crdito, el 40 % a la falta de un
proceso de seguimiento apropiado, que permita detectar en forma temprana signos de deterioro y evitar que
se conviertan en operaciones morosas y el 30 % restante se debe a problemas de administracin o gerencia,
o problemas econmicos del deudor, pero otra parte se debe a problemas en la fase de formalizacin ( fallas
jurdicas, tales como errores en la documentacin, registros, etc.) problemas de cobranza o errores del
empleado o conductas fraudulentas. Aqu tambin los controles internos ayudaran a reducir la morosidad
En conclusin, con una gerencia de riesgo creditico que funcione adecuadamente, uno de cada dos casos
de mora se pudo evitar.

Seales de alerta para detectar a un deudor problemtico

Para mantener la calidad de los crditos se debe tener una gerencia eficaz de cobranza. La labor preventiva
es muy importante, existen algunas seales que nos permiten ver si el deudor puede ser potencialmente
problemtico: cuando por ejemplo rehsa dar informacin o se obtienen respuestas evasivas. Otros detalles

de inters son : cambios significativos en la composicin accionaria o del consejo directivo, incumplimiento de
pagos con Bancos , de acuerdos o compromisos comerciales, estados financieros atrasados, deterioro de los
ndices y mrgenes, deudas grandes a corto plazo que no se pueden pagar con generacin de caja
operativa, solicitudes de extensin de plazos de vencimiento, cuentas por cobrar en disminucin o cuentas
por pagar en aumento, prdida de posicin en el mercado, venta de activos importantes, atraso en los pagos.
Es bueno aclarar, que la coincidencia de una o ms de las consideraciones anteriores, no necesariamente
indica problemas, all debe estar el analista experimentado, para distinguir un caso de otro.
Recomendaciones
Si bien, generalmente la escogencia de un banco es la cercana a su casa o trabajo, factores como la
atencin y las condiciones deben ser tomadas en cuenta. Lleve un estricto control de sus deudas, conozca
las fechas de vencimiento y haga un presupuesto familiar que le permita atender sus obligaciones. No pagar a
tiempo, causa intereses moratorios (ms elevados) y ocasiona un problema de referencias para futuros
crditos. Pague primero las deudas de mayor prioridad, por ejemplo, en las que tenga un activo en garanta
que le puedan ejecutar o embargar y pague primero las deudas ms caras y las que tengan vencimientos a
menor plazo.

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