SEGUROS Y REASEGUROS

1. ANTECEDENTES (GERMAN)
1.1 EDAD ANTIGUA

EGIPTO: Se manifiesta la idea de ayuda mutua entre los socios de una institucin
para ayudar en los ritos funerarios del socio que falleciera.
GRECIA: Los griegos tenan una asociacin llamada ERANDI por la que daban
asistencia a necesitados a travs de un fondo comn constituido por todos los
agremiados.
ROMA: Asociacin de militares que aportaban una cuota con la que tenan
derecho a una indemnizacin para gastos.

1.2 EDAD MEDIA.

GUILDAS: Fueron precursores de las compaas de seguros para socorros

mutuos, especialmente casos de muerte tambin accidentes o enfermedades e
incendios.
MONASTERIOS: Daban socorro y caridad a hurfanos, viudas y desempleados,
por medio de limosnas.
Juras: Daban proteccin por medio de rentas y pensiones que daban los reyes por
gracia o merced.
Tontinas: De origen italiano. Consistan en sumas fijas de dinero cuyo total se
divida entre el nmero de supervivientes a fecha dada.

1.3 SIGLO XIV AL XVII.

MARITIMO: 1347, suscrito en Gnova, ampara tanto los accidentes de transporte

como la tardanza en la llegada del buque a su destino.

Los primeros contratos de seguro de vida se da en el s. XIV y eran para mujeres

embarazadas en 1583.

Las primeras manifestaciones del seguro de incendio en 1667 e Inglaterra a raz

del famoso incendio de Londres.

1.4 SIGLO XVII HASTA NUESTROS DIAS.

Se afianzan los fundamentos tcnicos y jurdicos del Seguro.

En Inglaterra, Edmund Halley elabora la primera tabla de mortalidad, tcnicamente

construida.

Aparecen las primeras Empresas de Seguros sobre bases ms tcnicas y se

debi principalmente al gran florecimiento de la industria en esa poca.
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2. MARCO TEORICO
1.1 Definicin de Seguro. (ALBERTO)
El trmino seguro proviene del latn secrus y tiene diversos usos y
significados en el idioma espaol. Se trata de aquello que es cierto e
indubitable, o que aparece exento de riesgo y peligro. La palabra seguro se
utiliza como sinnimo de seguridad o certeza1.
1.2 Seguro.
En este sentido hay que exponer que existen muchos dispositivos en nuestra
sociedad actual que cuentan con lo que se llama seguro. Se trata de un
mecanismo gracias al cual se evita que aquellos funcionen sin voluntad de la
persona que los utiliza. Este sera el caso, por ejemplo, de las armas pues
tienen un seguro que evita que las mismas se puedan disparar de manera
accidental ocasionando daos y heridos en personas, instalaciones u objetos.
En este sentido, por ejemplo, puede hablarse del sexo seguro, que se refiere a
aquellas relaciones sexuales donde no se pone en riesgo la salud de los
involucrados (al usar condn para evitar las enfermedades de transmisin
sexual, etc.)2.
En los contratos de seguro, existen obligaciones y derechos recprocos para el
asegurador y el asegurado. La intencin del asegurado es obtener una
proteccin econmica de sus bienes o de las personas que pudieran sufrir
daos, mientras que el negocio para el asegurador es el cobro de la prima.
El contrato de seguro implica la existencia de un inters asegurable (se
establece una relacin lcita entre un valor econmico y un bien; es posible
asegurar bienes materiales, como una casa o un automvil, e inmateriales,
como un perjuicio econmico o el lucro cesante), un riesgo asegurable (el
evento posible, incierto y futuro que pueda causar un dao al inters
asegurable), una prima (el costo del seguro) y la obligacin del asegurador a
indemnizar (al cobrar la prima, el asegurador est obligado a asumir el riesgo y
pagar la indemnizacin en caso de que suceda un siniestro).
1.3 Concepto de Reaseguro. (YUSARA)
El concepto de reaseguro se utiliza en la industria de los seguros. Un seguro es
un servicio que brinda una empresa especializada (el asegurador): a travs de
un contrato, se compromete a indemnizar ciertos daos que sufra una persona
1http://definicion.de/seguro/#ixzz3qIBq8Ryc.
2http://definicion.de/seguro/#ixzz3qIBq8Ryc.

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o una organizacin (el asegurado). A cambio de esta cobertura, el asegurado

abona una prima al asegurador.
1.4 Reaseguro.
El reaseguro es un nuevo contrato a travs del cual un asegurado asume, ya
sea de manera parcial o total, la cobertura de un riesgo que ya haba sido
cubierto por otra firma aseguradora, sin modificar el acuerdo ya establecido
entre sta y su cliente (el asegurado).
Podemos entender el funcionamiento de los reaseguros simplificando la
operacin. Un asegurado X paga una prima al asegurador 1, que cubre los
riesgos de una determinada naturaleza y debe pagar una indemnizacin en
caso de que los riesgos se conviertan en daos. El reaseguro surge cuando
otro asegurador (el asegurador 2) pasa a asumir los riesgos aceptados por el
primer asegurador (el asegurador 1), dejando sin variantes los trminos
acordados entre el asegurador 1 y el asegurado X. En caso que ahora se
produzcan los daos, la indemnizacin deber abonarla entonces el asegurador
2, aunque siempre a travs del asegurador 1 (el asegurador 2 y el asegurado X
no tienen vnculo directo).
Este tipo de operaciones se lleva a cabo cuando un asegurador desea recortar
el monto de las posibles indemnizaciones que debe cubrir. Para esto establece
un nuevo contrato con otro asegurador, sin modificar la relacin ya establecida
con sus propios clientes.
A travs del contrato de reaseguro, el reasegurador acepta un parte de los
riesgos (o su totalidad) y recibe tambin, segn acuerda previamente el
asegurador cederle, una proporcin de las primas devengadas de la pliza, as
como de los pagos de los siniestros que cubre la misma. A grandes rasgos, es
posible distinguir dos criterios para dicho reparto de primas y responsabilidades
asumido en este contrato, y los mismos se explican a continuacin 3.
Reaseguro proporcional.
Reaseguro La cantidad de responsabilidad que asume el reasegurador si tiene
lugar el siniestro contemplado en el contrato se puede calcular estableciendo
una proporcin entre la prima que recibira (la que cede el asegurador original,
llamado cedente) y la de la pliza en total. En pocas palabras, participa en la
misma proporcin de las primas y de los siniestros4.
Reaseguro no proporcional.
En este caso entra en juego un nuevo concepto: una variable denominada XL o
prioridad, la cual sirve para describir un lmite que se establece para distinguir
entre los importes que debe cubrir cada parte, de manera que los superiores al
mismo corran a cargo del reasegurador, mientras que los inferiores sean
3http://definicion.de/reaseguro/#ixzz3qI7ibLyn.
4Ibidm.

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responsabilidad del asegurador. Dicho de otra forma, el reasegurador

solamente debe responder ante los siniestros que se encuentren por encima de
un valor establecido en el contrato.
Segn el diccionario de derecho, este tipo de reaseguro se define como un
seguro de otro seguro, en este caso, del contratado en primer lugar, de manera
que un asegurador asume, total o parcialmente, la responsabilidad de cubrir los
riesgos que otro asegurador haba asegurado, recibiendo a cambio una parte
de la prima y sin que el contrato original deba someterse a ninguna
modificacin.
Es importante resaltar que el asegurado particular en ningn caso se ve
afectado por la relacin que su asegurador tenga con otros en materia de
reaseguro; como se menciona anteriormente, este contrato lo celebra la
compaa aseguradora para compartir con otra la responsabilidad que asumi
con su cliente, y para ello cede parte de sus ganancias, pero se trata de algo
que ocurre en el detrs de escena desde el punto de vista del pblico general.
Clases de Reaseguro.
1. Por su obligatoriedad
1.1.
1.2.
1.3.

Facultativo: No estn obligados ni el Cedente ni el Reasegurador,

siendo preciso negociar operacin por operacin.
Obligatorio: La forma de contratacin obliga a ambas partes. A travs de
un Tratado de Reaseguro se establecen los lmites y las condiciones.
Facultativo - Obligatorio (Mixto): La compaa Cedente no se
compromete a ceder, pero el Reasegurador si est obligado a aceptar.

2. Por su contenido
R. de riesgos: Reparticin de los riesgos tomando como base la suma
asegurada. Se aplica a las primas y a los siniestros. Tambien recibe el nombre
de R. Proporcional.
R. de Participacin o Cuota Parte: El Asegurador retiene un porcentaje fijo de
todos los riesgos, obligandose a reasegurar una cuota fija de todas las
operaciones contratadas.
R. de Excedente: La retencin o pleno de conservacin es fijado considerando
cada riesgo de forma individualizada.Mientras que el R. de Participacin obliga
a ceder un porcentaje de todos los riesgos, en el R. de Excedente solamente
deben reasegurarse aquellas operaciones cuya suma excede al pleno de
retencin.
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R. de Siniestros: La distribucin o reparto de responsabilidades se realiza a

travs del siniestro en lugar de la suma asegurada. (No proporcional).
R. de Exceso de Prdidas (Excess of Loss): Permite acortar el importe del
siniestro hasta un lmite previamente establecido, siendo a cuenta del
Reasegurador el exceso de dicho lmite.El lmite retenido en cada siniestro toma
el nombre de Prioridad.
R. de Exceso de Siniestralidad (Stop Loss).- El Asegurador Cedente puede
limitar el porcentaje de siniestralidad a su cargo.El Reasegurador asume la
siniestralidad que excede del porcentaje previamente establecido, hasta una
cuanta determinada, ya sea en tanto por ciento como en valor absoluto.En el
primero el Reasegurador cubre cada siniestro considerandolo de forma aislada,
en el segundo la cobertura ampara la suma de siniestros durante un periodo
determinado.
3. MARCO JURDICO (GABRIELA)
En el Cdigo de Comercio, Decreto Ley Nro. 14379, del 25 de febrero de 1977, se
encuentra establecido en el Ttulo III del Contrato de Seguro, todo el detalle de los
casos bsicos, para nuestro pas.
3.1 Decreto Ley Nro. 14379.
NACIONAL
COLOCAR TODO LO REFERIDO A SEGUROS Y REASEGUROS.
Artculo 979 (Concepto). El ltimo prrafo del presente artculo etc etc..
Artculo 980 (Objeto). Toda clase.
INTERNACIONAL.
4. TIPOS DE SEGUROS PARA PERSONAS Y EMPRESAS (ACTIVOS)
4.1SEGURO DE PERSONAS
Seguros de fallecimiento
En los seguros de este tipo, al fallecimiento del asegurado, el asegurador
abona al beneficiario instituido por aqul el importe del seguro.
Seguros de vida
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En estos seguros la entidad aseguradora abona al asegurado el importe del

seguro, siempre que viva al vencimiento de un determinado periodo de
tiempo. Tambin puede convenirse el pago de una renta peridica mientras
viva el asegurado, a partir de una fecha establecida de antemano.
Seguros mixtos
Constituyen una combinacin de los seguros de muerte y de vida. Por lo
tanto, el importe del seguro se paga a los beneficiarios si el asegurado
muere antes de vencer el contrato, y se le entrega a l si supervive a esa
fecha.
4.2

SEGURO DE AUTOMVILES
Responsabilidad civil
Por lesiones causadas a terceros y por daos producidos a cosas de estos.
Si el dueo del automotor asegurado, causa por accidentes daos
corporales o la muerte de un tercero, la compaa responde hasta un
determinado importe
Incendio, accidente y robo
La pliza ampara al propietario del vehculo contra estos riesgos de
acuerdo con la suma asegurada. En el caso de accidentes el seguro cubre
los daos sufridos por al automotor.

4.3

SEGURO DE EMPRESAS

Seguro contra incendio

Con este seguro se cubre los bienes muebles e inmuebles contra el
riesgo de los incendios. La compaa aseguradora indemniza al
asegurado por el dao que hubieran sufrido los bienes objeto del
seguro, a causa de un incendio, por su puesto siempre que este no
haya sido intencional.

Seguro contra granizo

Las plantaciones pueden resultar muy daadas, con la cada del
granizo, por lo cual este seguro presta un servicio de verdadera
utilidad a los agricultores que han asegurado sus sementeras contra
este riesgo. Solo se indemniza por los daos que causa el granizo
sin tener en cuenta las prdidas que puedan haber originado las
lluvias o el viento.

Seguro de transporte
Puede ser martimo pluvial, terrestre y areo, y cubre los riesgos que
pesan sobre los medios de transportes, los efectos transportados y
los pasajeros. La compaa indemniza al propietario de los medios
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de transporte los daos que estos puedan sufrir en el cumplimiento

de su misin
por diversos accidentes, conforme al capital
asegurado.

Seguro contra robos

Cubre la prdida por desaparicin, destruccin o deterioro de los
bienes personales expresamente especificados, a causa de robo o
su tentativa, mientras se encuentren siendo trasladados en Argentina
y en poder del asegurado.

Seguro de crditos
Cubre el quebranto que le ocasiona a un apersona o empresa
insolvencia de sus prestatarios. Mediante una determinada prima
compaa de seguros se compromete a resarcirle esa prdida y
sustituye en las acciones que se pueden intentar para perseguir
cobro de la deuda.

la
la
lo
el

Seguro de fidelidad de los empleados

Lo toman las empresas para cubrirse de las prdidas que pueden
sufrir por infidelidad de sus empleados en caso de maniobras
dolosas.

5. La Boliviana CIACRUZ Seguros Generales

Productos

AUTOMOTORES
El seguro automotor protege al asegurado ante un accidente o robo. Le ofrecemos
una amplia variedad de opciones, coberturas y beneficios con el respaldo de una
empresa que cumple con sus compromisos.

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TRANSPORTE
Operamos a nivel internacional asegurando su carga por aire, mar y tierra. El Seguro
de Transporte ampara la integridad de la mercadera transportada, desde el lugar de
origen hasta el destino final.

LNEAS FINANCIERAS
Seguros que cubren el patrimonio asegurado ante cualquier prdida que pudiera
sufrir
su
empresa
a
causa
de
un
delito
financiero.

RESPONSABILIDAD CIVIL
Su patrimonio es muy importante, cuidarlo y protegerlo es nuestra prioridad por eso lo
resguardamos de daos materiales o personales ocasionados por imprevistos en las
operaciones de sus empresas.

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FIANZAS
Proteger la continuidad de su operacin es muy importante, por ello le ofrecemos
plizas de seguros que garantizan el cumplimiento de todas sus operaciones y
emprendimientos.

LNEAS DE INGENIERA
Si es propietario de una obra, est realizando un montaje o es contratista, le
ofrecemos las mejores soluciones en seguros y servicios de ingeniera que
asegurarn la continuidad de su proyecto.

DAOS A LA PROPIEDAD
Seguros que ofrecen importantes coberturas y proteccin integral para sus activos,
brindndole las mejores condiciones, beneficios y garantas.

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6. FORMATO DE CONTRATACIN DEL PROGRAMA GLOBAL DE SEGUROS

(CIACRUZ)
Se adjunta copia fotosttica.
7. CONCLUSIONES
-

La Constitucin Poltica del Estado en su artculo ., establece ..

El decreto ley Nro. 14379, en su ttulo III, nos detalla todos los derechos y
deberes que tiene las.

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