Micro Crédito

TRABAJO MACROECONOMIA
IMPACTO DEL MICRO CREDITO Y SU APORTE DEL DESARROLLO EMPRESARIAL

DEL MAGDALENA
ANDREA CAROLINA MARTINEZ GUERRERO

ADRIANA GOMEZ PACHECO
ROSA PEREZ CALDERO
UNIVERSIDAD DEL MAGDALENA

FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES Y ECONMICAS
SANTA MARATA D.T.C.H
2014
TRABAJO MACROECONOMIA
IMPACTO DEL MICRO CREDITO Y SU APORTE DEL DESARROLLO EMPRESARIAL

DEL MAGDALENA
ANDREA CAROLINA MARTINEZ GUERRERO

ADRIANA GOMEZ PACHECO
ROSA PEREZ CALDERON
CARLOS MARN PEREA
UNIVERSIDAD DEL MAGDALENA

FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES Y ECONMICAS
SANTA MARATA D.T.C.H
2014
RESUMEN
En este documento se analizan cules seran las mejores prcticas a implementarse

para desarrollar un modelo de microcrdito eficiente, partiendo desde el concepto con
el que fue creado, el cual est dirigido a mitigar la pobreza en aquellas poblaciones de
bajos ingresos, mediante la inclusin de esta poblacin en los servicios financieros en
los que anteriormente no tenan acceso debido a su condicin de vulnerabilidad. De
esta manera, se busca promover una opcin de financiamiento para la creacin o
fortalecimiento de unidades productivas que les permita generar ingresos y mejorar su
situacin de pobreza, de acuerdo al enfoque terico de fomentar el desarrollo desde lo
local.
Este trabajo busca determinar que no podra deducirse un modelo nico aplicable a
cualquier pas, sino que deben determinarse aquellas mejores prcticas que nos
conducirn a la implementacin de las mejores polticas teniendo en cuenta la visin de
Instituciones como el Banco Mundial, La Organizacin de las Naciones Unidas, la
Campaa de la Cumbre del Microcrdito as como la experiencia exitosa de
Bangladesh y Bolivia en la implementacin de sus modelos de Microcrdito. Este
anlisis demuestra que dadas las condiciones de la poblacin, en Colombia, y en
general en cualquier pas, deber optarse por un modelo a la medida teniendo en
cuenta las circunstancias y condiciones locales; un modelo que realmente pueda
identificar y satisfacer las necesidades de la poblacin de acuerdo a su riesgo de
crdito y a las caractersticas especficas de esta poblacin. De ah, la responsabilidad
enorme del Estado, el Sector Privado y las Entidades operadoras de Microcrdito para
que se logre desarrollar un portafolio de servicios innovador, con los instrumentos de
medicin adecuados, con tasas de inters razonables y as propender por reducir la
poblacin en condiciones de pobreza para que pueda verse reflejado en el desarrollo
econmico de un pas
PALABRAS CLAVES: Microcrdito, Micro finanzas, Institucin micro financiera,
Pobreza, Evaluacin de Impacto, Emprendimiento empresarial
TABLA DE CONTENIDO
1. INTRODUCCIN...................................................................................................5
1.1 ANTECEDENTES6
1.2 JUSTIFICACIN..9
1.3 OBJETIVOS...10
1.3.1 OBJETIVO GENERAL
1.3.2 OBJETIVOS ESPECIFICOS
2. MARCOTERICO.11
3. MICROCRDITO Y SU APORTE AL DESARROLLO EMPRESARIAL DEL
MAGDALENA15
4. CONCLUSINES..20
5. BIBLIOGRAFA..21
1. INTRODUCIN
El presente trabajo ofrece un esboce acerca del impacto y aporte que ha trado consigo
el micro crdito, partiendo de conceptos bsicos que nos ayudan a adentrarnos al
desarrollo de la temtica.
El micro crdito es uno de los mecanismos ms importantes que ayudan a las
pequeas unidades productivas a acceder a los servicios financieros, por cuanto estas
pequeas unidades productivas necesitan fuentes de financiamiento diferentes a las
convencionales en la medida que no cumplen los mismos requerimientos de riesgo de
crdito que se les exige a las compaas consolidadas o de mayor tamao.
A continuacin se presenta de manera clara y concisa el impacto que ha trado este
mecanismo al departamento del magdalena, adems de presentar la relacin que ha
tenido con el desarrollo econmico de nuestro departamento, teniendo en cuenta que
cada poblacin es diferente, lo cual implica que las polticas y mecanismos que se
determinen no sean iguales.
1.1. ANTECEDENTES
http://www.banrep.gov.co:8080/es/node/35442
Tomado de Informe Anual 2010. Banco de la Republica
http://idbdocs.iadb.org/wsdocs/getdocument.aspx?docnum=616091
5
El microcrdito y su impacto en la economa ha sido objeto de amplio debate a lo largo

de los ltimos aos y sobre ste se han hecho numerosos estudios acerca del impacto
generado en las economas de los pases que lo han implementado como uno de los
mecanismos para reducir los niveles de pobreza y la inequidad social. La erradicacin
de la pobreza es precisamente el eje fundamental sobre el que se cre el modelo del
microcrdito (ONU, 2000), el cual proporciona oportunidades de acceso al crdito a
personas que por su situacin econmica no estaban siendo atendidas por el sistema
financiero tradicional.
En diciembre de 1998 la ONU declar al 2005 como el ao internacional del
microcrdito, buscando con ello que los gobiernos implementaran programas para la
erradicacin de la pobreza y fomentaran el trabajo por cuenta propia y la generacin de
ingresos, mediante el acceso a crditos y otros servicios financieros.
Las definiciones sobre el microcrdito, son variadas y dependen mucho de la
normatividad de cada pas, en muchos pases, principalmente en va de desarrollo, es
un crdito especial destinado a apoyar a las pequeas y medianas empresas y han
puesto todas sus expectativas de lograr crecimiento econmico en el fomento y
fortalecimiento del sector micro empresarial, facilitando el acceso al crdito, ya que se
considera que una de las causas de la pobreza, es la imposibilidad que tienen las
personas de mas bajos ingresos de acceder a los mercados financieros y a las nuevas
tecnologas que faciliten el fortalecimiento de sus procesos productivos y los coloque
en mejores condiciones de competencia.
El impacto del microcrdito ha sido poco estudiado en Colombia y es necesario seguir
avanzando en la evaluacin de los reales efectos que el microcrdito ha tenido en los
beneficiarios. El presente estudio, busca contribuir al tema y ayudar a enfocar el
anlisis para evaluaciones futuras de los reales impacto de los 12 programas de
microcrdito en el departamento Magdalena.
6
Etimolgicamente, la palabra crdito resulta del latn creditus, sustantivacin del verbo
credere: creer, cosa confiada. Entonces, desde inicios, crdito, est dado bajo la
indicacin de tener una cosa confiada. Para el desglose de la palabra microcrdito se
encuentra que micro significa pequeo y en la actualidad, crdito es una operacin
financiera que da cabida a dos personas, una acreedora y una deudora, la primera
presta cierta cantidad de dinero y la segunda debe pagarla en un tiempo estipulado y
las condiciones de pago pactadas.
En ese sentido, microcrdito tiene una concepcin de prstamos muy pequeos
ofrecidos especialmente a las poblaciones ms vulnerables y empobrecidas, en pro de
mejorar su calidad de vida de pases subdesarrollados o en vas de desarrollo; este
prstamo se caracteriza no slo por ser para personas emprendedoras, tambin abarca
necesidades bsicas sociales como infraestructura y servicios. Las personas
destinadas para obtener este tipo de crditos suelen no superar la evaluacin
financiera que realizan las organizaciones acreedoras de prstamos, gracias a la falta
de garantes, empleo fijo y seguro demostrable e historial bancario, lo que les impide
adeudarse con un banco en otro tipo de crditos; los microcrditos tambin ofrecen
facilidad de uso para cuentas de ahorro para las personas ms empobrecidas, y dicho
amablemente, quienes no poseen ningn patrimonio pero estn motivados a superar
esas condiciones.
La idea surge y se desarrolla en un pas al sur de Asia por un acto de sensibilidad y
solidaridad, anotando que este crdito desde su creacin hasta la actualidad siempre
ha ido dirigido hacia la poblacin vulnerable. En 1974, tiempo de hambruna padecida
por la republica de Banglads, uno de los pases ms pobres del planeta, tierra natal de
Muhammad Yunus, quien inicia su labor prestndole USD $27 a una familia de 42
miembros sobrellevando una situacin verdaderamente vejatoria, siendo explotados
por usureros; de esta forma Yunnus descubre prestar dinero a los vulnerables es una
medida de colaboracin para el pas en general.
La motivacin exacta nace cuando conoce el caso de una mujer que elaboraba
muebles de bamb, vctima de explotadores por no tener USD $1,5 para comprar su
material y con ello, la mujer poda sostenerse ella misma y a su familia, aunque ningn
banco se arriesgaba a prestar un dinero con altas posibilidades de no ser devuelta. Con
el objetivo de seguir velando por el bienestar de los pobres, Yunus, en 1976 decide
crear el Banco Grameen para otorgar crditos a los ms necesitados de su tierra natal,
utilizando como medida de precaucin los grupos de solidaridad pequeos grupos
que actuaban solicitando prstamos en conjunto y garantizando el pago del dinero,
estaban preparados para reforzarse entre ellos mismo e ir creciendo econmicamente.
7
Se estima que desde el inicio del Banco Grameen hasta la actualidad, ha prestado en
crditos ms de USD $3000.000 a aproximadamente 2,4 millones de personas. Con la
evolucin continua, en este momento el banco no slo ofrece microcrditos, a esto
agreg otros servicios como prstamos para vivienda, inversin para proyectos de
riego, textiles, pesca y otras actividades. Elaborando una lnea de tiempo en el
desarrollo y crecimiento de la idea, se obtuvo que:
70s: Modelo sostenido por donaciones y coordinado por ONGs.

80s: Alianzas estratgicas entre ONGs y bancos locales que financian mientras
ellos garantizan y coordinan los recursos.
90s: Los bancos incursionan a servir en este mercado por la rentabilidad del
negocio.
2002: Cumbre del Microcrdito en Nueva York, establecen objetivo lmite de 100
millones de prestatarios de las familias ms pobres del mundo.
2005: El Consejo Econmico y Social de las Naciones Unidas proclam Ao
Internacional del Microcrdito.
2006: Premio nobel de la Paz a Muhammad Yunus por la creacin de estos
microcrditos.
1.2. JUSTIFICACION
El micro crdito es un mecanismo que proporciona herramientas de desarrollo desde lo
local, como es el caso del departamento del magdalena, buscando afianzar los
8
mercados internos ofreciendo acceso al mercado financiero a la poblacin excluida por

el sistema financiero dada su condicin de vulnerabilidad y bajos ingresos, as como la
falta de garantas exigidas por las entidades bancarias, con el fin de promover y
afianzar el desarrollo de la economa local.
De este modo contribuyen de manera positiva al sector magdalenense, ofreciendo
oportunidades que sin duda permiten direccionarnos hacia un mejor desarrollo de la
poblacin.
Es muy conveniente y de suma importancia tener claridad y conocimiento solidos
acerca de este tipo de mecanismos, puesto que se relacionan directamente con la
sociedad, y por ende con nosotros. Dems recalcando que gracias al micro crdito se
han desarrollado aspectos que de una u otra forma contribuyen a un mejor desarrollo
del departamento del magdalena.
1.3. OBJETIVOS
1.3.1. OBJETIVO GENERAL

Medir el impacto que ha generado el micro crdito al departamento del magdalena.
9
1.3.2. OBJETIVOS ESPECIFICOS

Identificar las diferentes metodologas utilizadas en las evaluaciones de impacto
en el sector micro financiero
Analizar las variables que influyen en el micro crdito.
Conocer el proceso que han conllevado el impacto del micro crdito al
departamento del magdalena
Indagar acerca del aporte generado al desarrollo empresarial en el magdalena.
2. MARCO TEORICO
Retrocedemos en el tiempo para llegar a la idea que en su momento promovi la
iniciativa micro crediticia. En 1973, en la ciudad Brasilea de Recife, un grupo de
voluntarios de una asociacin llamada Accin, se empez a percatar del problema de
desempleo que el xodo rural estaba provocando, dando lugar al empleo precario e
informal.
10
Los trabajadores sobrevivan gracias a la economa sumergida y tenan acceso a la

materia prima con la que trabajar a travs de prestamistas usureros que cobraban tipos
de inters de hasta el 10 por ciento diario. A su vez, mientras en Brasil se empezaba a
analizar la problemtica, Muhammad Yunus, en Bangladesh, tena en mente la
siguiente pregunta: qu pasara si los empresarios arruinados pudiesen acceder a
prstamos normales con tipos de inters razonables? Esta idea inicial fue el detonante
de lo que ahora conocemos como microcrditos, y fue entonces cuando se empezaron
a otorgar pequeos prstamos en condiciones financieras no abusivas.
De esta forma, es a partir de este momento que podemos hablar de microcrditos,
microempresas que originaran un tejido empresarial de paulatina y creciente
consolidacin. El sistema mico crediticio se impuso fcilmente como sistema til capaz
de rescatar a los ms desfavorecidos de la marginalidad y el empleo precario; sin
embargo, cada proyecto deba adaptarse a las distintas circunstancias del contexto
social.
En 1976, Yunus fund el banco Grameen para conceder prstamos a los ms
necesitados en Bangladesh. Para asegurarse de la devolucin de los crditos, el banco
empez a utilizar un sistema de grupos de solidaridad, es decir, pequeos grupos
informales que solicitan prstamos en conjunto y cuyos miembros actan para
garantizar la devolucin del prstamo y se apoyan los unos a los otros en el esfuerzo
de mejorar econmicamente. Varias fueron las adaptaciones de este sistema; un
ejemplo de ello lo constituye la
Fundacin Internacional para Asistencia Comunitaria (FINCA), que se erige como
pionera del modelo de banca rural, que se construye alrededor de la metodologa del
Grameen (asociacin de Yunus) que concede crditos en reas rurales totalmente
olvidadas por el sistema bancario tradicional.
Sin embargo, el sistema de microcrditos mostr, al poco tiempo, sntomas de
agotamiento debido a la ausencia de una fuente de capital amplia con qu poder
financiar los distintos prstamos. Por ello, en el caso latinoamericano, los prestamistas
11
de Accin se lanzaron al mercado internacional dispuestos a conseguir fondos de

garanta, dando lugar a Banco Sol que, bajo la proteccin de Accin, se constituy
como el primer y mayor banco latinoamericano destinado a las micro finanzas. Bajo la
supervisin de Accin, en 1992 tambin se fund Banco Solidario S.A. que, en tan slo
6 aos de continuo y sostenido crecimiento, multiplic el nmero de prestatarios por
cuatro. Podemos imaginar que en esta regin se constituyeron muchas ms entidades
financieras concesionarias de microcrditos, pero estas tres iniciativas que acabamos
de mencionar, han sido las ms exitosas e importantes de Latinoamrica. Los
microcrditos.
El negocio solidario por otro lado, muchas de las iniciativas levantadas en los aos
ochenta, con el cambio de dcada empezaron a replantearse la necesidad de cambio
en su gama de productos. En este sentido, tanto el Grameen Bank como Banco Sol
aumentaron sus ofertas, promulgando nuevos proyectos: desde crditos individuales
hasta la financiacin de la vivienda, pasando por crditos para la inversin a largo
plazo, cuentas bancarias, tarjetas, transferencias, seguros, etc. La primera oferta
supuso un paso enorme que numerosos proyectos estudiaran detalladamente
insistiendo en la vertiente individual del microcrdito, que para muchos auguraba un
nuevo y prometedor futuro para los microcrditos.
Un ejemplo de dicho estudio es el realizado por Dean Karlan, catedrtico de la
universidad de Yale, que experiment sobre la vertiente del microcrdito individual con
considerable xito el ao pasado. Sin embargo, una importante cantidad de entidades
micro crediticias no se decidieron a confiar en el sistema individual, ya que con ste
desapareca toda posible garanta de devolucin; iniciarse en un programa individual
implicara confiar plenamente en la buena voluntad de los prestatarios y no tener
ningn tipo de garantas de devolucin, ms que su palabra.
Este fue el caso de Accin que, de la misma forma que Yunus, utilizando el sistema
Bulak (nombre que se le da a la metodologa seguida por el Grameen Bank), puso en
marcha un sistema de prstamos a grupos compuestos de entre tres a diez miembros,
para asegurar as la devolucin del prstamo, de la que era responsable todo el grupo.
12
Cada integrante del mismo reciba una cantidad de dinero adecuada a su proyecto,
pero siempre en cantidades similares para evitar agravios de comparacin. Para
garantizar el reembolso se estableci un sistema de estmulo-penalizacin: si un grupo
quera recibir ms prstamos tena que acreditar un buen historial en sus pagos de
forma que, si uno de los miembros no pagaba, perjudicaba al resto debido a su
incumplimiento.
Por otro lado, se erigi tambin en este perodo de tiempo, un modelo distinto, a medio
camino entre el modelo grupal y el individual. El programa, llevado a cabo por la
asociacin FINCA, consista en pequeos grupos de gente que creaban un fondo
comn de dinero, constituyendo su propio banco. As, principalmente llevado a cabo
en reas rurales, los integrantes podan solicitar dinero del fondo comn para la compra
de bienes.
Dicho mtodo establece una fuerte presin de grupo, puesto que el dinero pertenece a
los miembros desde el comienzo y stos harn lo posible por hacer crecer el fondo
comn mediante los intereses, penalizando a cualquier individuo que no efecte la
devolucin pertinente. Sin embargo, este sistema est completamente desvinculado de
cualquier entidad financiera, depende exclusivamente de un grupo de personas que
quiera poner una cantidad de dinero en comn que crecer con los intereses que
pague cada miembro por el prstamo de una cierta cantidad de dinero y, por lo tanto,
no lo podemos considerar dentro de las iniciativas de microcrditos. Los microcrditos.
El negocio solidario.
A mediados de los aos setenta, los primeros organismos que comenzaron a dar u
organizar microcrditos fueron ONGs, sostenidos a travs de donaciones de
filntropos de todo el mundo. A principios de la dcada de los ochenta, dichos
organismos, comenzaron a darse cuenta de que el sistema de concesin de
microcrditos podra ser sostenible, y empezaron a crear alianzas estratgicas con
bancos locales para que stos proporcionaran financiacin, mientras ellos
proporcionaban garantas. Los bancos, reticentes, no se involucraron en el sistema
hasta el principio de la dcada de los noventa, cuando se empezaron a recoger los
13
frutos de las iniciativas fundadas en los aos setenta y el sistema empezaba a adoptar
una forma de negocio rentable.
Como ya hemos sealado anteriormente, el Grameen experiment un enorme xito
que promulg la creacin de programas similares en gran cantidad de pases, dentro
de los cuales se incluyen los pases desarrollados. Algunos de ellos emulan el nfasis
de Yunus en que las prestatarias sean mujeres, que sufren de forma ms pronunciada
la pobreza y que, en buena medida, es ms probable que devuelvan los prstamos por
el sentido de responsabilidad para con su familia. De esta forma, actualmente, segn el
Banco Mundial, se estima que existen unas 7.000 instituciones micro financieras,
sirviendo a unos 16 millones de clientes en el mundo. La Cumbre del Microcrdito en
Nueva York, marc el objetivo de llegar en 2005 a 100 millones de prestatarios de las
familias ms pobres del mundo.
3. MICROCRDITO Y SU APORTE AL DESARROLLO EMPRESARIAL DEL

MAGDALENA
El microcrdito es la parte esencial del campo de las Micro finanzas.
Los microcrditos son pequeos prstamos dirigidos a personas de bajos ingresos los
cuales posibilitan, especialmente en pases en vas de desarrollo, que muchas
personas sin recursos puedan financiar sus proyectos o pequeas empresas, teniendo
en cuenta que una proporcin cada vez mayor de la mano de obra depende de sus
propios ingresos El acceso a pequeos crditos -con tasas de inters razonables en
vez de los costos exorbitantes que a menudo los prestamistas tradicionales cobranhttp://www.banrep.gov.co:8080/es/node/35442
14
permite a las personas pobres pasar de actividades que generan unos ingresos nfimos
a pequeas unidades productivas propias. En la mayora de casos, los programas de
microcrdito ofrecen a sus clientes una combinacin de servicios y recursos que
incluye facilidades de ahorro, capacitacin y apoyo de otros clientes. De esta forma, el
microcrdito permite a las familias crear pequeas unidades productivas que en el caso
de ser sostenibles permitiran superar situaciones de pobreza.
El concepto de microcrdito debe ir dirigido a aumentar la inclusin social y promover
la creacin de empleo y el trabajo por cuenta propia, especialmente entre las mujeres,
los jvenes, las personas sin empleo y las minoras
Si bien el concepto de crditos cooperativos a bajo o nulo inters, enfocados en
fomentar la independencia econmica y la cooperacin recproca no es algo nuevo en
la economa poltica, el concepto del Microcrdito naci como propuesta del
Catedrtico de Economa Dr. Muhammad Yunus, quien comenz su lucha contra la
pobreza en 1974 durante la hambruna que padeci la poblacin de su tierra natal,
Bangladesh, uno de los pases ms pobres del planeta. Yunus descubri que cada
pequeo prstamo poda producir un cambio sustancial en las posibilidades de alguien
sin otros recursos para sobrevivir, entonces vio la importancia de desarrollar programas
dirigidos a ofrecer crdito
Los microcrditos son una variante del sistema prestamista tradicional que estn
destinados a llegar a los colectivos ms necesitados y sin recursos que no pueden
acceder a la financiacin. Esta nueva forma de concesin de crditos, que naci en la
India en los aos setenta, ha ido evolucionando paulatinamente de tal forma que
actualmente hay distintas aplicaciones y variantes del modelo inicial.
Si pudisemos clasificar los distintos programas de microcrditos en dos grupos, los
dividiramos segn la forma en que se destinan: a individuos o a colectivos.
La transformacin de las principales ONG's micro financieras en entidades reguladas,
el aumento en el inters de la banca tradicional en el mercado de microcrdito y el
crecimiento sostenido en la cartera de las cooperativas, son los tres factores que hacen
15
esperar que en los prximos aos la distribucin del mercado micro financiero registre
cambios de importancia, as lo seal Claudio Higuera, presidente de Asomicrofinanzas
en el marco del Segundo Congreso de la Industria de Micro finanzas en Colombia que
se realiza en Santa Marta.
Si se analiza la cartera de microcrdito, se puede evidenciar que sta se ha
quintuplicado en los ltimos cinco aos, y que entre 2002 y 2010 se multiplic por diez.
Evolucin y proyeccin de la cartera de microcrdito hasta 2013.

"ste es un fenmeno exclusivo del microcrdito, ya que en ningn otro tipo de crdito
se registran crecimientos de tal magnitud y se espera que en los prximos tres aos su
saldo se incremente en 2,15 billones", asegur el presidente gremial, quien agreg que
en los prximos tres aos intensificar los esfuerzos para impulsar y acometer las
transformaciones que lleven a Colombia a convertirse en el 2013 en el lder regional de
Amrica Latina en micro finanzas.
"Para lograr dicho propsito se debe comenzar por el diseo e implementacin de un
marco legal especfico para las micro finanzas; entendiendo que ms all de la
justificacin tcnica de las necesidades presentes y futuras de la industria, se necesita
de voluntad poltica, tanto pblica como privada para acometer los cambios
necesarios", destac el presidente de Asomicrofinanzas
As mismo, seal que Colombia goza de un potencial extraordinario para la expansin
de las micro finanzas lo cual se evidencia en la proyeccin de trabajadores por cuenta
propia y en la evolucin y proyeccin de nmero de clientes de microcrdito.
En los aos ms recientes, el microcrdito en Colombia ha presentado un rpido
crecimiento, y a pesar de ser un crdito de bajo monto, concentra un gran nmero de
deudores. Es por ello que esta clasificacin de crdito llama la atencin sobre cules
son los efectos que est teniendo sobre los microempresarios colombianos, en especial
16
por el hecho de que gran parte de las instituciones enfocadas en este mercado aplican
tecnologa micro crediticia.
Debido a la escasa informacin que hay al respecto, este estudio utiliza la base de
datos de una institucin que otorga microcrdito en Colombia y un grupo de control
basado en encuestas nacionales. Los principales resultados sugieren que esta
financiacin puede tener un impacto positivo, pero decreciente, sobre las ganancias de
los micro negocios. Sin embargo, existen microempresas donde no se observan estos
crecimientos, lo cual puede estar asociado a una ubicacin geogrfica lejana de las
actividades de la micro financiera.
En Latinoamrica existe un sin nmero de entidades dedicadas al microcrdito.
Inclusive en Colombia existen varias organizaciones involucradas en este tema
(Cooperativa Emprender, Finamrica, Fundacin Santo Domingo, etc). No existen
mecanismos para promocionarlos.
Estas son organizaciones que dan prstamos a individuos de bajos recursos
econmicos o por debajo de la lnea de pobreza. La razn por la que este tipo de
organizaciones han florecido en Latinoamrica es por sus altos niveles de rentabilidad
que hacen que sea una operacin sostenible. No solamente ONG estn involucradas
en esto sino tambin bancos convencionales.
Actualmente existe un creciente inters en medir el impacto y viabilidad de los
programas de microcrdito. Hasta la fecha, en general, la evidencia no es nada
alentadora. Los resultados son ambiguos y muchos programas se han mantenido en
funcionamiento slo gracias a las inyecciones de subsidios gubernamentales.
Los indicadores del impacto del microcrdito que generalmente se utilizan (crecimiento
del ingreso, generacin de activos, generacin de empleo, etc,) solo evalan el efecto
que tienen los crditos sobre los pobres. Pero la pobreza es un trmino ms amplio que
involucra un nmero mayor de variables tales como el mejoramiento de condiciones en
los servicios de salud y educacin.
17
El microcrdito como esta concebido debe generar efectos sobre otras variables tales
como la situacin de la mujer cabeza de familia, el aumento de sus ingresos, el
mejoramiento de su autoestima y el control que tiene sobre los ingreso de la familia.
As las cosas, las mediciones de los impactos del microcrdito en el Magdalena deben
hacerse sobre un numero amplio de variables entre las cuales se combinan las
expresadas anteriormente con otras partes que pueden depender de las condiciones
particulares de cada una de las reas de las cuales se implementa y los objetivos que
se persiguen con su otorgamiento o con los posibles efectos que pueda generar sobre
la poblacin objetivo, en un marco mucho ms amplio la medicin debe relacionarse
con indicadores de pobreza.
Los impactos que puede generar el microcrdito en el departamento del Magdalena De

acuerdo al ms reciente informe sobre el comportamiento del crdito en Colombia del
Banco de la Repblica, durante el tercer trimestre de 2014, la demanda de microcrdito
que es la figura susceptible a favorecer a la clase menos favorecida creci 9,8%.
Segn los datos del Emisor, la demanda de nuevos crditos para este sector en su
conjunto aumento al pasar de - 13,3 a 54.3% - y en el sector regulado de - 26,1% a
75% -, demostrando un crecimiento significativo frente a las cifras registradas para
igual periodo en 2013 cuando los datos eran de 9,8% y 1,6% respectivamente.
Sin embargo el informe destaca que siguen existiendo factores que frenan el
desembolso de recursos a travs de esta figura tales como:
La capacidad de pago de los clientes (23,5%)
El sobreendeudamiento (21,7%)
18
Mltiples deudas con diferentes entidades (18%)
El informe evidenci que existi un cambio de prioridades a tener en cuenta por las
entidades financieras antes de aprobar un crdito entre el tercer trimestre del ao y el
segundo, en donde en este ltimo caso, el crecimiento de la economa era el aspecto
ms relevante, situacin que cambio donde la ponderacin y la capacidad de pago de
los clientes pasaron a ocupar el primer lugar.
19
4. CONCLUSION
La percepcin tradicional del mercado financiero regulado y de las autoridades, segn
la cual las micro finanzas son de alto riesgo y no sostenibles, ha venido cambiando
paulatinamente en los ltimos aos en el mundo, y Colombia no ha sido la excepcin.
En Colombia, as como muchos de los pases de Amrica Latina y el Magdalena opera
un sistema basado en actividades productivas informales que coadyuvan a la
supervivencia de gran parte de la poblacin, millones de personas buscan superar la
exclusin social y econmica mediante el desarrollo de actividades productivas y
comerciales de pequea magnitud, rurales y urbanas, fuera de los circuitos de la
economa formal, en donde dan inicio a iniciativas de pequea produccin y pequeo
comercio que valorizan recursos no utilizados, representan esfuerzos de integracin
econmica, social, poltica y cultura, y tienen elementos de solidaridad; es fundamental
promover la innovacin tecnolgica y productiva, el acceso a las tierras de cultivo,
riego, educacin, asistencia sanitaria bsica, la equidad de gnero, la sostenibilidad
econmica y medioambiental, con el fin de generar diferentes modos de produccin,
comercializacin y distribucin de la riqueza socialmente justos, que contribuyan a
satisfacer las necesidades de las familias y comunidades tradicionalmente excluidas de
los procesos de desarrollo, para que los beneficios de ste lleguen a todos por igual.
El microcrdito contribuye en el desarrollo empresarial del magdalena a generar lazos
de solidaridad, la participacin comunitaria democrtica, la cohesin e integracin
social, a dinamizar las economas locales y a fomentar la colaboracin entre personas
e instituciones implicadas en el desarrollo econmico.
Debern desarrollarse an ms tcnicas que permitan desarrollar los procesos ms
eficientemente en cuanto al conocimiento de los clientes, la evaluacin de los crditos,
la recuperacin de cartera, la capacitacin y la oferta integral de servicios a los
microempresarios asegurando que la operacin sea sostenible.
20
4. BIBLIOGRAFIA
-
BID (1997): Estrategia para el desarrollo de la Microempresa.

Boletn Micro financiero, (2008): Bancarizacin y Microcrdito en Colombia.
EMPRENDER rea de Investigacin Sectorial.

Decreto 519 de 2007. Por el cual se determinan las distintas modalidades de
crdito cuyas tasas deben ser certificadas por la Superintendencia Financiera de
Colombia y se dictan otras disposiciones. Bogot

Aso bancaria (2005-2008): Reportes de Bancarizacin. Direccin de Estudios y
Regulacin Financiera CIFIN, Bogot.

Avendao Cruz, Hernn (2006): Es demasiado costoso el Microcrdito en
Colombia? Carta Financiera de ANIF, edicin No. 1
21

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ANDREA CAROLINA MARTINEZ GUERRERO

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CARLOS MARN PEREA

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El microcrdito y su impacto en la economa ha sido objeto de amplio debate a lo largo

70s: Modelo sostenido por donaciones y coordinado por ONGs.

mercados internos ofreciendo acceso al mercado financiero a la poblacin excluida por

1.3.1. OBJETIVO GENERAL

1.3.2. OBJETIVOS ESPECIFICOS

Los trabajadores sobrevivan gracias a la economa sumergida y tenan acceso a la

de Accin se lanzaron al mercado internacional dispuestos a conseguir fondos de

3. MICROCRDITO Y SU APORTE AL DESARROLLO EMPRESARIAL DEL

Evolucin y proyeccin de la cartera de microcrdito hasta 2013.

Los impactos que puede generar el microcrdito en el departamento del Magdalena De

La capacidad de pago de los clientes (23,5%)

Mltiples deudas con diferentes entidades (18%)

BID (1997): Estrategia para el desarrollo de la Microempresa.

EMPRENDER rea de Investigacin Sectorial.

Colombia y se dictan otras disposiciones. Bogot

Regulacin Financiera CIFIN, Bogot.

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