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01.06.2015
INTRODUCCIN
El curso es un curso de contrato privado, ya que si bien existen seguros prvados y pblicos, nos
centraremos en privado. Hay infinitas figuras de seguros que son muy distintas entre ellos pero que
se denominan seguros. En Chile la enseanza de seguros depende de cada uno de esos contratos y
de lo que ellos dependen.
Se busca una teora general del contrato de seguros en derecho privado, porque las otras formas de
aprenderlos son inoficiosa.
1. Existe tcnicamente un contrato que podamos llamar contrato de seguro?
Hay que dilucidar si existe un solo tipo de contrato de seguros que abarca lo mismo, es decir, el
seguro de vida es lo mismo que el seguro de responsabilidad civil. O bien son distintos tipos dentro
de un solo nombre.
El problema de la doctrina es ir viendo si se pueden aplicar todas las categoras de la parte general
del derecho privado al derecho de seguros.
2. Es el seguro realmente un contrato aleatorio?
Contrato aleatorio Una de las partes, sin tener seguridad, queda sujeta a ganancia o prdida.
CONCEPTO
1. Concepto Jurdico (Lambert Faivre) Es una convencin donde en contraparte de una
prima, el asegurador se obliga a indemnizar al suscriptor en caso de que se produzca un
riesgo aleatorio previsto en el contrato
2. Art. 512 Ccom (antes de la reforma) Contrato bilateral (obligaciones para ambas
partes), condicional (sujeto a una condicional) y aleatoria (contingencia incierta de ganancia
o prdida) por el cual una PN o PJ toma sobre si por un determinado tiempo todos o alguno
de los riesgos de prdida o deterioro que corren ciertos objetos pertenecientes a otra
persona, obligndose mediante retribucin convenida (prima en trminos de Faivre), a
indemnizarle la prdida o cualquier otro dao estimable que sufran los objetos asegurados.
Dice que el contrato es condicional, es decir, su nacimiento quedara sujeto a una condicin y eso
no es as, ya que lo que queda sujeto a condicin es el pago de indemnizacin por parte del
asegurador. La condicin que queda sujeto a la obligacin es que se realice al hecho que se
encuentra descrito en la pliza.
3. Art. 512 Ccom (luego de la reforma) transfiere al asegurador uno o ms riesgos a
cambio del pago de una prima, quedando obligado a indemnizar o satisfacer un capital,
renta u otras prestaciones pactadas.
Los riesgos se refieren a bienes determinados, al derecho de exigir ciertas prestaciones, al
patrimonio como un todo y a la vida, salud e integridad fsica o intelectual de un individuo. No solo
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indemnizacin.
Por ejemplo aseguro las piernas de Messi en X millones de dlares, si se lesiona y no puede seguir
jugando hay indemnizacin que se puede tasar? Cunto valen las piernas de una persona? Resulta
ser una tasacin e indemnizacin bastante extraa. Cuando la indemnizacin se vincula a la ida o
daos corporales de una persona, esto es ms complicado.
**Si no cumple con todos estos elementos NO es seguro**
4. Concepto tcnico Es la operacin por la cual un asegurador organiza en mutualidad una
multitud de asegurados expuestos a la realizacin de ciertos riesgos e indemniza a aquellos
de entre ellos que sufren un siniestro, gracias a la masa comn de primas recolectadas
**El asegurador siempre debe ser una PJ**
ORIGEN DEL SEGURO
El clsico riesgo de los seguros es el martimo, esto porque los seres humanos somos adversos al
riesgo, mantenemos nuestra vida segura, pero si nos dice que podemos apostar nuestras posesiones,
seremos ms conservadores que las estadsticas.
Entonces mientras ms grande la inversin que hacemos, ms miedo al riesgo tendremos.
i.
ii.
iii.
iv.
v.
vi.
vii.
Comienzan como seguros encubiertos por prstamos. Comenzaron a disfrazar el prstamo en una
compraventa. Donde en vez de la persona prestarle plata para comprar el barco, las compraba el
mismo y se las venda al otro, quien deba devolverle el dinero cuando volviera con las mercaderas,
pero haba una clusula de resolucin cuando el barco no volviere, porque no pagara compravetna
si el barco no volva al puerto.
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probabilidad
Pero estos se acerca si el nmero de experiencias aumenta: ley de grandes nmeros (Pascal)
La probabilidad se junta con la frecuencia, entonces si yo tengo una compaa de seguros y quiero
contratar seguros de automviles, yo s cuntos autos chocan en chile al ao, con esta informacin
saber cunto dinero necesito. Para que esto sea posible es necesario que los riesgos sean
homogneos, no puedo comparar el riesgo que se incendie una casa y que choque un auto, debe ser
el mismo riesgo, por eso se requiere que el contrato de seguro se celebre con
contratos tipo, ya que estos me ayudan a determinar qu riesgo asumir y
cual dejar fuera.
Adems las compaas tienen una asociacin gremial, donde comparten
informacin, teniendo ms certeza de cuantos siniestros se produzcan
En consecuencia es tan aleatorio el contrato de seguro? Para una parte si para
otra no, para la compaa de seguro no es aleatorio, pero para cada asegurado
probablemente s. Hay que tener ojo con la definicin de aleatorio, parte de la
doctrina entiende que habr indemnizacin cuando se pierda algo, pero en
trminos patrimoniales queda igual que antes, entonces no habra propiamente
una ganancia. Otra parte de la doctrine entiende que si no existiere seguro no
habra nadie que indemnizara y por otro lado, cuando hay seguro y no dao, se
debe pagar prima.
*Desde este punto de vista si habra aleatoriedad.
Por lo tanto:
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determinado ramo
Art. 8 DFL 251
(i)
Aseguren los riesgos de prdidas o deterioro en las cosa o el
(ii)
patrimonio
Cubran los riesgos de las personas o que garanticen a estas, dentro o
al trmino de un plazo, un capital, una pliza saldada o una renta
para el asegurado o sus beneficiarios.
Antes de 1927
Regulacin del contrato de seguro: Libro II ttulo VIII, arts. 512 a 601 C.com
Industria no regulada, seguro ofrecido por agencias extranjeras o compaas nacionales
indistintamente
El contrato de seguro busca repartir un riesgo, dando forma de mutualizacn del riesgo, pero formas
de mutualizacion del riesgo han existido desde siempre. Hay una peculiaridad respecto al seguro, ya
que el asegurador acta como intermediario, esta gorma de mutualizar estos riesgos, nace en la edad
media por contratos martimos entre comerciantes.
La distribucin de riesgo se haca a partir de la experiencia (al ojo), segn la experiencia
determinaba, por ejemplo cuantos barcos se iban y cuantos vean y a partir de esto ofrecan seguros.
EL seguro del mar, pasa a la tierra como seguro de incendio, donde paralelamente se va
desarrollando el seguro de vida, primero como una cierta apuesta de duracin de la vida, pero luego
gracias a la tabla de mortalidad se puede tener una idea acabada de la esperanza de vida de un grupo
de personas. Entonces esto ms el desarrollo de las estadsticas (idea de frecuencia y probabilidad),
es ms probable determinar la frecuencia con que cierto hecho ocurrir. Desde ahora ofrecen
seguros pero ya no de forma tan aleatoria.
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Desde 1980
Liberalizacin del comercio de seguros
Nuevo art. 4 DFL 251
La regulacin de la SVS dice relacin con los mrgenes de solvencia de las compaas.
Hay un vaco legal, porque el DFL 251 no tiene o casi no contempla reglas sobe el contrato de
seguro y el C.com tiene muchas reglas de carcter dispositivo, es decir, que las partes puedan
establecer algo distinto. Adems las reglas del C.com son ms favorables para el asegurador. Sin
embargo, la realidad del contrato de seguro ha cambiado, ya no siempre se puede decir que el
asegurado conoce ms del riesgo que el asegurador. Adems las posibilidades de negociar
condiciones favorables para el asegurado son bajas.
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Doctrina chilena se requiere modernizar el C.com para que este en consonancia con el contrato
de seguro actual, para ello dictan una nueva ley e intentaron modificar el C.com, pero
evidentemente, nadie tiene inters de reformar el derecho privado. Como el derecho privado es bien
tcnico no se percibe como una herramienta para el control social.
El proyecto para modernizar el C.com, no traa reglas sobre modificar las reglas en el sentido de
mejorar la condicin asegurado-asegurador. Finalmente el proyecto queda ah, sin embargo en el
gobierno de Piera, debido al terremoto volvi a la luz el tema de los seguros, aqu se dan cuenta
que las normas del contrato de seguro eran injustas y eran desequilibradas.
Parte de la doctrina chilena antigua (el profe) trata de adornar la ley de seguros, intentando
establecer un equilibrio entre asegurado y asegurador, entonces le proyecto que se produce es aquel
que intentaba modernizar el seguro ms el de la SVS que intentaba equilibrar la relacin. Este es un
esquema sistemticamente mal hecho Se crea la Ley 20.667, la cual tiene reglas de carcter
imperativos, es decir, el predisponente (compaa del seguro) del contrato deben respetar, no puede
establecer condiciones menos favorables para el asegurador, salvo cuando la misma norma lo diga
(a menos que la parte estipulen otra cosa). Debido a esto, la ley vuelve a ser ms relevante y otro
aspecto positivo, es que imitando una norma de la LDC es enviar los fallos a la SVS para que esta
lo exponga al pblico.
CMO DEBE SER UNA BUENA REGULACIN DE SEGUROS?
Para determinar una buena regulacin hay que ver primeo que busca el contrato y qu quiere
controlar:
Problemas econmicos:
1) RIESGO MORAL
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3) AVERSIN AL RIESGO
Nuestra relacin con el riesgo es irracional, habr ms sensacin de riesgo cuando esto ocurra cerca
de nosotros y no depende del control, por ende las compaas estarn motivadas de manera
irracional. La cercana es mera coincidencia, no permite saber las probabilidades del riesgo.
Problemas Jurdicos
1) Necesidad de contratacin mediante condiciones generales (contratos tipo). Desavenencias
entre lo contratado y lo escrito
Esto viene desde la creacin del seguro. El problema es que cada riesgo tiene sus peculiaridades y
lo que nos venden para cubrir el riesgo es un producto estndar, pero al final en cualquier relacin
jurdica, el contrato es lo estipulado y no lo que dice el texto.
En Chile no hay nada como lo que est escrito es lo que hemos otorgado, entonces hay una
tensin entre lo que yo quiero que me aseguren y lo que la compaa quiere asegurar.
El contrato es lo que conviene las partes y la pliza es una forma de prueba, permite probar lo que
las partes acordaron pero puede ser que no sea lo que las partes acordaron, aqu surgen problemas
sobre todo cuando es por contrato de adhesin con masas, ya que lo racional es no leer (nadie lee
el contrato)
2) Contratacin por adhesin en seguros masivos
Para llevar a cabo ciertas actividades, Ud. se debe asegurar. En trminos de organizacin social,
dependemos del seguro para resolver ciertos problemas, como los seguros de salud, o sea el hecho
que un apersona se enferme y el seguro no le page, genera un problema social. Si permitimos que
las compaas de seguros, contraten seguros entonces deben satisfacer garantas mnimas de
cumplimientos de los contratos, por lo mismo estn reguladas en sus gobiernos corporativos y
solvencia.
3) Justificacin del seguro como herramienta de seguridad social.
LAS PARTES EN EL CONTRATO DE SEGURO (Y RESOLUCIN DE SUS CONFLICTOS)
Partes
i.
Asegurador individual
ii.
Coaseguro (art. 557)
iii.
Seguro mltiple (una misma persona asegura un riesgo ante varias compaas de
seguros sin que estas se haya puesto de acuerdo para hacerlo) (art. 556)
Intermediarios
i.
Corredores
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Agentes (en representacin de Ca. Son auxiliares del comercio de seguro) (DS 1055 de
iii.
29 de diciembre de 2012)
Seguro colectivo (el tomador tiene responsabilidad, debe entregar info. Y otras
i.
ii.
iii.
iv.
v.
vi.
vii.
obligaciones)
Parte
Asegurado
Muchas veces son la misma persona
Contratante
Beneficiario
Seguro colectivo
Seguro por cuenta ajena (art. 516)
Seguro A quien corresponda(art. 516)
Cesin de la pliza (art. 522).
ASEGURADORES
Superintendencia.
Sin embargo, ciertos seguros pueden contratarse con aseguradores no establecidos en Chile
Sin perjuicio de lo anterior, las entidades aseguradoras extranjeras establecidas en el exterior
podrn comercializar en Chile los seguros de transporte martimo internacional, aviacin
comercial internacional, mercancas en trnsito internacional y de satlites, y la carga que stos
transportan.
Art. 8 Las compaas se dividirn en dos grupos. Al primero pertenecern las que
aseguren los riesgos de prdidas o deterioro en las cosas o el patrimonio. Al segundo, las
que cubran los riesgos de las personas o que garanticen a stas, dentro o al trmino de un
plazo, un capital, una pliza saldada o una renta para el asegurado o sus beneficiarios.
No obstante lo dispuesto en el inciso anterior, las entidades aseguradoras de uno y otro grupo
podrn cubrir los riesgos de accidentes personales y los de salud.
Los riesgos de crdito debern ser asegurados slo por compaas del primer grupo que tengan
por objeto exclusivo precisamente cubrir este tipo de riesgo, pudiendo, adems, cubrir los de
garanta y fidelidad. Las aseguradoras de crdito no podrn otorgar esta cobertura ni aceptar su
reaseguro, cuando el asegurado o el deudor de ste sea persona relacionada con la compaa
aseguradora o reaseguradora, segn el caso. Se exceptuarn de esta prohibicin los seguros de
crdito a las exportaciones.
Se entender por seguro de crdito aquel que cubre los riesgos de prdidas o deterioro en el
patrimonio del asegurado, producto del no pago de una obligacin en dinero o de crdito de
dinero.
ASEGURADORES EN CHILE
Aproximadamente cada chileno tiene 3,5 plizas de seguro promedio y destina ms de US$ 400
en esta proteccin.
Las aseguradoras son inversionistas en el mercado de valores, compran bonos, financian autopistas,
etc. Lo que es conveniente para el mercado.
I.
SEGURO MLTIPLE
Esto ocurre cuando una Perona contrata a ms de un seguro que trata sobre la misma materia y
riesgo.
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Esta es una regla propia de seguros de daos, pues cautela el principio indemnizatorio.
II.
COASEGURO
Art. 557. Coaseguro Existe coaseguro cuando, con el consentimiento del asegurado, dos o
ms aseguradores convienen en asegurar en comn un determinado riesgo. En tal caso, cada
asegurador es obligado al pago de la indemnizacin en proporcin a su respectiva cuota de
participacin.
Si se emite una sola pliza, se presumir que el coasegurador que la emite es mandatario de los
dems para todos los efectos del contrato.
A veces es un riesgo muy grande y cuando es muy grande las compaas no pueden asegurarlo, por
ende celebran un contrato de coaseguro. Por RG los grandes riesgos no se aseguran, a pesar de
ellos, suele pasar que el asegurado asegura con el asegurador, y a su vez el asegurador, se asegura
con un reasegurador. En principio el asegurado no tiene accin contra el reasegurador, ya que es
ajeno a esa relacin contractual, pero existen clausulas llamas cut trough (cortar a travs), donde
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Los seguros no pueden cubrir ms all del valor de la cosa, esto para que no exista un
enriquecimiento injustificado.
III.
CONTRAPARTES DEL ASEGURADOR
Asegurado (art. 513 a): Aquel a quien afecta el riesgo que se transfiere al asegurador.
Contratante, contrayente o tomador (Art. 513 f): el que celebra el seguro con el asegurador y
En un seguro de vida el asegurado es la persona que muere, esa persona una vez muerta no puede
cobrar indemnizacin, por lo tanto debe designar a otra persona para que lo cobre, esa otra persona
es llamada beneficiario.
Esto es propio del seguro de vida, ya que el asegurado para evitar el riesgo de dao moral, debe
tener inters para asegurarlo.
El asegurado debe tener un inters asegurable, el cual es aquella relacin o vnculo con el objeto
asegurado. Esto sea en el seguro de vida o en el seguro de daos. Es quien debe perder algo cuando
se produzca el siniestro
El contratante, es quien celebra el contrato, quien muchas veces es la misma persona que el
asegurado. Ocurre a veces que, si bien la figura del beneficiario tiene sentido en el seguro de vida
(el muerto no puede pedir indemnizacin), a veces es utilizado en seguro de dao, por ejemplo una
financiera de vehculos motorizados me exige que contrate un seguro donde el beneficiario sea la
misma financiera, producto a que falta el pago de un tramo del precio, esta figura est mal hecha,
ya que el beneficiario nunca debiese utilizarse en el seguro de daos, sino solo en el de vida.
En principio el contratante debe cumplir con los deberes, pero en principio tambin lo puede hacer
cualquier persona, por ejemplo la notificacin del siniestro lo puede hacer cualquiera.
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IV.
SEGURO COLECTIVO
Art. 517. Contratacin colectiva de seguros. Hay contratacin colectiva de seguros en aquellos
casos en que mediante una sola pliza se cubra a un grupo determinado o determinable de
personas vinculadas con o por el tomador.
En este caso llmase tomador o contratante, a quien celebra el contrato por el grupo asegurado.
A travs del tomador, el asegurador deber entregar a cada uno de los asegurados que se
incorporen al contrato de seguro colectivo, una copia de la pliza, o, al menos, un certificado que
acredite la cobertura. En el ltimo caso, tanto el asegurador como el tomador y el corredor del
seguro, debern mantener a disposicin de los interesados una copia de la pliza.
El asegurador deber, tambin, notificar a los asegurados a travs del tomador, todas las
modificaciones del seguro, las que slo podrn efectuarse y regir, a partir de la siguiente
renovacin del contrato. Las modificaciones no informadas sern inoponibles al asegurado.
Por ejemplo, la UAI, como tomador contrata un seguro por si sus trabajadores se enferman, por lo
tanto toma un seguro al asegurador, el tomador orece a los trabajadores un seguro colectivo de salud
(complemento a la Isapre), ao a aos las personas se adhieren al seguro o bien se sale, porque se
les cobra una prima que es descontada del sueldo de cada trabajador, entonces funciona como
intermediario entre los asegurados y el asegurador.
Tambin se utiliza en los seguros hipotecarios de los bancos, antes cuando se contrataba un crdito,
era obligacin tomar seguros con el mismo banco, donde los seguros eran caros. En el gobierno de
Piera, se sacan a licitacin los seguros, donde se produce competencia, los bancos ofrecen seguros
pero no pueden determinar con quien, ahora se toman seguros licitados, entonces las compaas de
seguros deben bajar el precio lo ms posible para ser competitivo (con este cambio se baj cerca del
50%).
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En este tipo de contratos de seguro, la indemnizacin de los siniestros cede a favor del asegurado
afectado por ellos, o del beneficiario, en su caso.
Ejemplos:
1) Seguro de desgravamen y de incendio con sismo, adicional a crditos hipotecarios (ley
Se entiende que el seguro corresponde al que lo ha contratado, toda vez que la pliza no exprese
que es por cuenta o a favor de un tercero.
En los seguros por cuenta ajena, si el tomador se encuentra en posesin de la pliza, tiene el
derecho a cobrar la indemnizacin, pero el asegurador tiene derecho a exigir que el tomador
acredite previamente el consentimiento del asegurado o demuestre que obra por mandato de ste o
en razn de una obligacin o inters legal.
Ejemplos:
La empresa SAAM, toma un seguro para quienes guarden su mercadera en el depsito de esta
empresa, en esto contrata Ripley. Puede ser que el tomador no supiera por quien est tomando el
seguro, puede decir por aquellas personas que depositen sus mercaderas durante el ao 2015.
Quien debe sufrir la prdida en caso de incendio en el depsito es el asegurado, en este caso el
asegurado es Ripley, pero quien contrato el seguro es SAAM.
Depender del tipo de seguro que se contrata, si es un seguro de dao con respecto de las cosas, el
inters de que se destruyen las cosas es de Ripley, ya que este es quien pierde las cosas. Pero si es
por culpa de SAAM, puede Ripley irse civilmente contra SAAM.
Si yo soy el abogado de SAAM, como se le dir al cliente que tome los seguros:
1) Si tengo un almacn o depsito donde se guardan mercaderas, Cmo debo contratar los
seguros?
- Seguro de daos como titular? produce problemas, problemas de inters.
- Pliza flotante? (art. 513 r) cada vez que entra nueva mercadera es como si se
celebrara un nuevo contrato de seguro, pero con las mismas condiciones.
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Seguro de responsabilidad civil? si se destruyen las cosas, por caso fortuito, Ripley
pierde, salvo que haya estipulacin contractual contraria, pero ojo lo ms probable es que
en este caso el seguro de responsabilidad civil no sirva, ya que este est pensado para
VI.
INTERMEDIARIOS
Artculo 57 DFL 251 de 1931: Los seguros pueden ser contratados ya sea directamente con la
entidad aseguradora, a travs de sus agentes de ventas, o por intermedio de corredores de
seguros independientes de stas.
Podrn ser agentes de ventas las personas que se dediquen a la comercializacin o venta de
seguros por cuenta de una compaa, no pudiendo prestar tales servicios en ms de una entidad
aseguradora en cada grupo de seguros
VII.
CORREDORES
Corredor debe contratar boleta de garanta o seguro de responsabilidad civil para responder por
errores.
La contratacin a travs de agentes debe considerarse contratacin directa, por estimarse que son
representantes del asegurador.
03.06.2015
RESOLUCIN DE CONFLICTOS
Art. 543. Solucin de conflictos. Cualquier dificultad que se suscite entre el asegurado, el
contratante o el beneficiario, segn corresponda, y el asegurador, sea en relacin con la validez
o ineficacia del contrato de seguro, o con motivo de la interpretacin o aplicacin de sus
condiciones generales o particulares, su cumplimiento o incumplimiento, o sobre la procedencia
o el monto de una indemnizacin reclamada al amparo del mismo, ser resuelta por un rbitro
arbitrador, nombrado de comn acuerdo por las partes cuando surja la disputa. Si los
interesados no se pusieren de acuerdo en la persona del rbitro, ste ser designado por la
justicia ordinaria y, en tal caso, el rbitro tendr las facultades de arbitrador en cuanto al
procedimiento, debiendo dictar sentencia conforme a derecho.
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Ser tribunal competente para conocer de las causas a que diere lugar el contrato de seguro, el
del domicilio del beneficiario.
Cuando no haba acuerdo en la persona del rbitro, lo ms probable era que no se eligiera un
abogado que supiera de seguros, sino que el juez designara, y designara a un amigo quien puede no
conocer nada de seguros, este le peda informacin a la SVS y a partir de esto tomaba una decisin
(finalmente dependa de lo que la SVS le dijera).
La Ley (C.com) y la realidad contractual no se condecan, se requera conocer los contratos y se
requera doctrina de calidad, lo cual tampoco haba. En este caso los jueces no tienen mucho que
hacer si los abogados no son muy buenos. Ante esto se dicta una ley con carcter imperativo,
donde los jueces podan entender el derecho de seguro y por estos sesgos que hay de todas formas
se queda con arbitraje pero con la posibilidad de que el asegurado pueda dirigirse a la justicia
ordinaria.
El problema de la redaccin es que se limit a los casos que sea con motivo de un siniestro, es decir,
para que haya incumplimiento primero se requiere de la consolidacin del siniestro.
Tambin es importante que se cree jurisprudencia, ya que si no lo hay ser ms difcil entender que
es lo que dice la ley.
Qu pasa con aquellos casos anteriores a la ley? Lo que dice un fallo es que el derecho sustantivo
que debe aplicarse es el anterior a la ley 20.567, es decir, anterior al 2003, pero en cuanto a al
resolucin de conflictos, se debe aplicar la ley 10.567
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beneficiario una prdida o una necesidad susceptible de estimarse en dinero Aqu est el
germen de seguro de vida y seguro de dao. En un mismo riesgo se deben distinguir dos
realidades distintas de explotar la idea de seguro.
RIESGO E INTERS
Qu es riesgo?
Por esto, se puede afirmar que el objeto del contrato de seguro es el riesgo que se transfiere.
Y el riesgo que se transfiere es diverso dependiendo del ramo y modalidad de seguro de que
se trate.
Cuando el riesgo se materializa se denomina siniestro, y cuando este ocurre surge la obligacin del
asegurador de la indemnizacin, entonces no todo riesgo es asegurable debe cumplir ciertas
caractersticas.
Para que un riesgo sea asegurable, y por lo tanto pueda constituir objeto del contrato de
seguro u objeto asegurable (no confundir objeto asegurable con cosa asegurada), debe
contar con las siguientes carctersticas :
(i)
(ii)
(iii)
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Las cosas que no existen (porque no hay riesgo). Aunque es lcito el seguro sobre cosas que
pueden llegar a existir (una cosecha o la cra de un animal), pues en esos casos hay riesgo
(iii)
pero si se pueden asegurar las cosas que van a llegar a existir, por ejemplo una cosecha.
Las ganancias o beneficios esperados, s son asegurables (prdidas por paralizacin, seguros
de crdito, etc).
Art. 551. Aseguramiento de lucro cesante. Para que el lucro cesante del asegurado est cubierto,
deber ser pactado expresamente.
(iv)
Las cosas ya aseguradas no pueden asegurarse nuevamente, salvo que se asegure el hecho
que el asegurador va pagar (antiguo art. 528). En caso de ms de un seguro, aplican las reglas
(v)
(vi)
Art. 549. Vicio propio El asegurador no responder de la prdida o dao proveniente de vicio
propio de la cosa asegurada, a menos que se estipule lo contrario. Se entiende por vicio propio el
germen de destruccin o deterioro que llevan en s las cosas por su propia naturaleza o destino,
aunque se las suponga de la ms perfecta calidad en su especie.
(vii)
Antes se prohiba el seguro por hecho propio del asegurado (seguro RC). Antiguo art. 552.
Se puede sostener que era jurdicamente imposible. Sin embargo en la prctica ha sido
superado por la validacin del seguro RC, y adems el art. 580 en el seguro de incendio
admita estipular seguro de responsabilidad civil. Luego de la reforma de la ley 20.667, no
existe duda alguna. Pero no es asegurable el dolo, ya que falta incertidumbre:
Art. 535. Casos de dolo y culpa grave El asegurador no est obligado a indemnizar el siniestro
que se origine por dolo o culpa grave del asegurado o del tomador en su caso, salvo pacto en
contrario para los casos de culpa grave.
** Lo que no se puede asegurar es el dolo, porque hay una cuestin de orden pblico, en el dolo no
hay incertidumbre se hace a propsito.
AUSENCIA DE RIESGO AL MOMENTO DE CELEBRACIN DEL CONTRATO = NULIDAD
ABSOLUTA
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Art. 521. Requisitos esenciales del contrato de seguro. Nulidad. Son requisitos esenciales
del contrato de seguro, el riesgo asegurado, la estipulacin de prima y la obligacin
condicional del asegurador de indemnizar.
Esta es una aplicacin del artculo anterior, pero cuando lo asegurado sea una cosa.
El riesgo debe recaer en un sujeto que debe ser el asegurado. Entre las partes del contrato de seguro
se encontraba el contratante, asegurado y beneficiario.
Cuando una persona compra una casa, el banco corres el riesgo de que su garanta se pierda, por lo
que tendra menos posibilidades de cobrar lo que se le debe, siendo un problema pblico, en
consecuencia la ley o compendio debe establecer normas que impidan que esto ocurra, entonces una
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Art. 589. Inters asegurable en los seguros de personas Los seguros de personas pueden ser
contratados por el propio asegurado o por cualquiera que tenga inters. El seguro de vida
puede estipularse sobre la vida propia o la de un tercero, tanto para el caso de muerte como
para el de sobrevivencia o ambos conjuntamente.
En los seguros para el caso de muerte, si son distintas las personas del tomador del seguro y del
asegurado, ser preciso el consentimiento escrito de este ltimo, con indicacin del monto
asegurado y de la persona del beneficiario. No se podr contratar un seguro para el caso de
muerte, sobre la cabeza de menores de edad o de incapacitados.
Los seguros contratados en contravencin a estas normas sern absolutamente nulos y el
asegurador estar obligado a restituir las primas percibidas, pudiendo retener el importe de sus
gastos, si ha actuado de buena fe.
**El hecho de exigir inters a otra persona NO evitara que se cometan fraude.
Art. 1164 plantea una buena definicin: Puede tomar un seguro martimo toda persona que
tenga inters en la conservacin de la cosa asegurada mientras corra los riesgos de esa clase,
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Pero existe una definicin para seguros de daos: Art. 546. Inters asegurable Toda persona
que tenga un inters patrimonial, presente o futuro, lcito y estimable en dinero, puede celebrar
un contrato de seguros contra daos. Si carece de inters asegurable a la poca de sobrevenir
un siniestro, el asegurado no podr reclamar la indemnizacin; pero en todo caso tendr el
derecho que le otorga el inciso segundo del artculo 520.
Y se reconoce expresamente que pueden recaer varios intereses sobre una misma cosa:
Art. 547. Concurrencia de intereses asegurables. Sobre el mismo objeto asegurado pueden
concurrir distintos intereses asegurables, los que podrn cubrirse simultnea, alternativa o
sucesivamente hasta concurrencia del valor de cada inters.
El seguro de daos busca evitar el riesgo moral, buscando que nadie cobre ms en el seguro que la
perdida que efectivamente haya sufrido. Entonces el banco podra tomar un seguro por su inters
como acreedor de la casa, pero el valor de ese inters ser el valor del saldo insoluto de la deuda.
Para realizar la transferencia, primero la compaa deber aceptarlo. Si se vendi un auto a plazo,
seguir teniendo inters en el auto como acreedor.
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Lo que se pide en cada caso es distinto, en seguro de vida se pide una relacin de afecto,
en Chile el problema de los intereses es interpretado de manera amplia y laxa. Determinar si
hay inters asegurable o no, es bastante arbitrario, porque el marido va a querer proteger
ms a su esposa que a su hijo, esa era la regla en Chile, luego de la reforma se cambia la
regla y se exige que si se toma un seguro por vida ajena se pide autorizacin de la persona.
En el seguro de daos se debe cautelar segn la regla del inters, que el asegurado tenga
alguna relacin con la cosa de manera que si esta se destruye tendr una perdida.
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1)
2)
3)
4)
reglas).
5) Cul es el problema si el asegurador est dispuesto a ofrecer seguros en esas
circunstancias?
6) Casos problemticos:
7) Qu ocurre con el que asegura un auto luego de comprarlo pero antes de la tradicin?
8) Si se cuenta con la prohibicin del fraude y el principio indemnizatorio Para qu la regla
del inters?
Cuando las compaas de seguro sospechan que hay fraude de seguro, tratan de no pagar,
razonablemente si hay fraude no debiesen pagar.
Sntesis de la discusin (Meggit)
Con relacin al riesgo moral:
1) La mayora de los casos de fraude son cometidos por sujetos con inters asegurable
2) Un delincuente prudente tpicamente quema su propia propiedad que ha sobre asegurado,
pues tiene ms posibilidades de planear el fraude
3) En el seguro de vida, no desincentiva el homicidio: ms homicidios son cometidos contra
cnyuges que contra descendientes
Lo que ms provoca un incentivo de no defraudar es une regla penal y si esta no lo logra, una civil
tampoco lo har.
La gente que est dispuesta a hacer este tipo de cosas, no va a relacionarse con el inters asegurable
se exija o no, lo harn de todas formas.
Solucin ICA (1984)
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artculo 1449 del Cdigo Civil, conocida como la estipulacin en favor de otro
y mientras no intervenga su aceptacin expresa o tcita, es revocable el contrato por la sola
voluntad de las partes que concurrieron a l.
Cuando un deudor toma un contrato y nombra al banco como beneficiario, esto es un contrato en
beneficio de un tercero.
Se resuelve: Que como se seal en el contrato de seguro, la pliza se contrat para el Banco Do
Brasil en su calidad de acreedor prendario de los buses que fueron objeto del mismo, sin que a la
poca que tuvo lugar el siniestro, haya hecho nada que implicara la aceptacin, expresa o tcita,
de su calidad de tercero beneficiario.
El cumplimiento de los deberes secundarios, puede ser oponible a cualquiera que quiera cobrar el
seguro.
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Se le exige inters al beneficiario? No, pero aqu el tribunal lo exigi, porque si el beneficiario no
tiene una perdida y este es de carcter indemnizatorio, habra problemas, sobre todo cuando el
seguro ya estaba pagado.
El Banco dice que no le han pagado la plata sino que se alza la prenda para facilitar el recupero, el
recupero de seguro significa: la compaa del seguro le paga al asegurado el valor total del camin
siniestrado y la compaa se subroga de la accin que tiene del camin siniestrado para demanda a
quien haya sido responsable de la destruccin del camin, la subrogacin solo aplica en seguros de
carcter indemnizatorio y no de vida. Cmo es que alzar la prenda pudo haber facilitado el
recupero? No se sabe bien, probablemente la compaa dijo que si estaba con prenda, ser difcil
tener accin subrrogatoria, ya que para esto se debe pagar al asegurado. Entonces el banco sin pagar
se alza la prenda, pero la verdad es que si me deba.
El banco cree que se asegura ms cuando se nombra como beneficiario, pero los tribunales harn
justicia y dirn porque el banco va a cobrar si l no est sufriendo el dao del todo, sino que solo
una parte. Por eso es ms ordenado tomas el art. 565, al momento de contratar el seguro sera
razonable que cada persona diga en inters de que lo est contratando, como depositario,
usufructuario, etc.
En la prctica esto se va a producir con respecto al seguro hipotecario y este est regulado en la ley
20.552, la cual si bien es defectuosa, es justa, incluso se asemeja al art 565, ambos entregan la
misma solucin.
FORMACIN DEL CONTRATO, CONTENIDO Y VIGENCIA TEMPORAL
PROBLEMAS
i.
Formacin del consentimiento.
ii.
Desde cundo hay contrato?
iii.
Desde cundo hay cobertura?
iv.
Puedo salirme del contrato?
v.
Cmo conozco el contenido del contrato?
vi.
Cundo conozco el contenido del contrato?
Para que la probabilidad se acerque a la frecuencia se requiere que los riesgos sean homogneos.
Los riesgos que asume el asegurador se encuentra en la pliza (contrato), entonces el contrato
delinea el riesgo que asumir la compaa de seguro.
Por ejemplo, si contrato un seguro de automvil, la compaa si voy en estado de ebriedad no me
pagara.
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Este formulario no es oferta, sino que slo una invitacin al asegurador a realizar la
oferta.
(iii)
(i)
Contrato consensual (art. 515)
Cundo se forma el consentimiento? Cuando el asegurador acepta la propuesta. Para que se forme
el consentimiento debe haber oferta y aceptacin de la misma, por ende, en la practica la persona que
requiera un seguro ira ante un corredor, donde entregaran una propuesta donde deben entregar
informacin sobre el riesgo y cuando la compaa reciba la informacin estar recibiendo la oferta.
(iii)
Cundo ocurre esto? Desde que el asegurador o un agente con capacidad de
representacin del asegurador manifiesta que hay acuerdo. Desde ese momento hay
contrato. Pero hay cobertura?
Vigencia de la cobertura:
Rige desde que se forma el consentimiento?
Es la regla supletoria
Prima lo que las partes hayan estipulado (art. 523).
Dnde debe constar la estipulacin? En la pliza (produce prueba contra el asegurador) o
en algn otro principio de prueba por escrito (art. 515/2).
Con la respuesta del asegurador (que est de acuerdo con la oferta y proponga condiciones) se
entender creado el contrato, entonces el consentimiento se forma cuando hay aceptacin de la
oferta (que se encuentra en la propuesta) por parte del asegurador.
El problema puede surgir cuando se contrata por medio de corredor, quien debe decir si
efectivamente se cre el contrato con la aceptacin de la propuesta. Este no es como el modelo
alemn donde se tiene toda la informacin del contrato.
Problemas:
i.
Desde cundo se forma el consentimiento? La respuesta en nuestra ley no es muy clara pero dice
que cuando contrata directamente cuando el asegurador acepte la oferta y si es por corredor
ii.
Tambin puede pactarse que la cobertura comience una vez que se pague la primera, es
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Si existe inconsistencia entre la pliza y la informacin del art. 514, el asegurado bien podra
demostrar que el contenido del contrato no es el que se expresa en la pliza, sino que es el que se
indica en la informacin precontractual que le entreg el asegurador.
La pliza no agota el contenido del contrato (Antes de la reforma, poda argumentarse que s,
pues art. 514 indicaba: el documento justificativo del seguro se llama pliza).
El problema es que muchas veces se contrata por corredores, entonces no hay comunicacin entre
asegurador y asegurado, entonces si hay una diferencia debiese responder el corredor, pero esto no
sera ptimo.
El contrato no es igual a la pliza, sino que es igual a lo acordado en las conversaciones.
La exclusin debe depender de lo que la compaa de seguro quiera o no cubrir a partir de sus
experiencias (ejemplo caso de explosin en restaurante)
Vigencia Temporal Cobertura:
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Art. 532. poca del siniestro Si el siniestro se iniciare durante la vigencia del seguro y
continuare despus de expirada, el asegurador responder del importe ntegro de los daos. Pero
si principiare antes y continuare despus que los riesgos hubieren comenzado a correr por cuenta
del asegurador, ste no ser responsable del siniestro.
Segn esta regla si parte dentro de la vigencia y termina despus de la vigencia, si habr cobertura
en cambio s ocurre antes de la vigencia y termina despus, entonces no habr cobertura.
LA PLIZA: ESTRUCTURA E INTERPRETACIN
Es el texto donde consta el contrato de seguro pero este texto puede ser desafiado por el asegurado
si es que hay principio de prueba por escrito de que lo acordado fue otra cosa.
Estructura de toda pliza de seguros
(i) Reglas sobre delimitacin de riesgos materia asegurada (el riesgo de...) este se
interpreta de manera positiva, es decir, que contiene y de manera negativa, que es lo que
esta excluido.
(ii) Obligaciones y cargas Se exige ciertas conductas del asegurador como obligaciones,
deberes secundarios o cargas, que dicen relacin con la informacin que necesita la
compaa de seguro y la colaboracin del asegurado para evitar que se produzca el
siniestro.
La obligacin principal del asegurador es asumir el riesgo y si esta se realiza, pagar
indemnizacin.
(iii) Clusulas de uso general condiciones contractuales que se repiten de clusulas en
clausulas, como arbitraje.
(iv) Condiciones particulares
Art. 518 Menciones de la pliza, los nmeros 1, 3, 5,6 (suma o cantidad asegurada), 7, 8, 9 y
10 son condiciones particulares, en cambio los nmeros 2,4 y 6 (modo de determinarla) sern
condiciones generales.
Cuando son riesgos muy grandes ambos deben firmar
IMPERATIVIDAD
Art. 542 Carcter imperativo de las normas Las disposiciones que rigen al contrato de
seguro son de carcter imperativo, a no ser que en stas se disponga otra cosa. No obstante, se
entendern vlidas las estipulaciones contractuales que sean ms beneficiosas para el
asegurado o el beneficiario.
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Si se quiere contratar un seguro e Chile y son seguros masivos, es decir, aquellas cuyo prima anual
no sea mayor a 200 UF, deben ser las depositadas en el SVS. Esto porque la SVS tendr 6 das para
revisarlo y verificar si tiene alguna ilegalidad.
Pasad el plazo la SVS dir si hay alguna ilegalidad o no, si es as no se puede utilizar el
condicionado o bien se debe eliminar esa exclusin, si nada se dice el condicionado puede operar.
Sin embargo, la SVS conserva la facultad para de todas manera declarar la ilegalidad de una
clusula o del condicionado general, es decir, no precluye su facultad de declarar ilegalidad.
Por esta razn no aplica el art. 16 de LPC. Se adaptan los condicionados generales a la nueva ley,
por ello mucho de los que se utilizaban quedaron sin valor.
** El condicionado general debe contener materia asegurada, riesgos y exclusiones, adems de
cargas.
** Puede haber exclusiones en el condicionado general, pero que se pueden contratar de manera
independiente, estas reciben el nombre CAD, las cuales incluirn nuevas coberturas.
Para leer el contrato se deben tener las condiciones generales, condiciones particulares y las
clausulas adicionales (CAD)
TIPOS DE CLUSULAS EN EL SEGURO (NCG N 124 de 2001)
1. Condiciones Generales (POL)
Determinan el contenido especfico de un contrato de seguro dentro de cierta modalidad. Sirve de
base uniforme a partir de la cual se celebren mltiples contratos de seguros individuales, es decir, se
trata de un contrato tipo.
Son redactadas unilateralmente por el asegurador.
2. Condiciones Particulares
Son la parte del contenido del contrato que sirve para individualizar el riesgo transferido, es decir,
las circunstancias de un seguro contratado entre una persona especficamente considerada y un
asegurador.
Estas condiciones particulares son la identificacin de las partes del contrato, bienes o actividades a
asegurar, se fija la suma asegurada, la prima, y se precisa el perodo de vigencia del contrato
especfico.
Las condiciones particulares prevalecen sobre las condiciones generales del contrato, si existen
diferencias entre unas y otras.
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Interpretacin de la Pliza
Riesgo Transferido = Materia Asegurada + Cobertura Temporal + Cobertura Geogrfica
Exclusiones Legales y Contractuales
Existe condicionado general porque las compaas requieren de riesgos homogneos, donde todo lo
que no est excluido se entender incluido en la pliza.
Problema de seleccin adversa significa que las compaas de seguros quieren discriminar los
buenos riesgos de los malos riesgos, ya que as podrn cobrar lo que verdaderamente valen los
daos.
Las exclusiones tambin son seleccin adversa, hay ciertos riegos que la compaa tiene de
experiencia que ocurren mucho o que son actitudes muy riesgosas, por ejemplo prender una vela en
un castillo. Por lo que deciden no cubrir eso, al decir esto se enva una informacin al asegurado
para que no lo haga, ya que no es un riesgo asegurado.
Las obligaciones y exclusiones le dan informacin al asegurado para que estos sean negligentes,
entonces cmo conocemos el riesgo que la compaa asegura, segn las condiciones generales y
condiciones particulares.
Las exclusiones legales son cosas que no se pueden asegurar como el dolo, la conducta intencional
o el riesgo ya ocurrido, porque no hay incertidumbre. Pero tambin habr muchas exclusiones
contractuales.
El asegurado est obligado por lo contrado, es decir, acuerdo con el asegurador, el cual en principio
se encuentra en la pliza, pero existen documentos que determinen el verdadero contenido de la
pliza. Pero como en la mayora de los casos la contratacin es masiva, esto no se suele dar.
REGLAS DE INTERPRETACIN
Chile:
1. CONTRA EL REDACTOR (art. 3, letra e)
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Antes de la reforma y de los artculos 525 y 539, era sumamente exigente y reflejaba muy poco el
comercio de seguro, se supona que el asegurado deba tener conocimiento de todo incluso de lo que
la compaa deba saber, entonces en caso de no hacerlo, se aplicaba rescisin.
Art. 525
Esto cambia, ya que primero, si la contratacin es sobre propuesta quien conoce los riesgos es el
asegurado y quien pregunta es el asegurador, segundo si hay alguna informacin que la compaa
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09.06.2015
Ahora, no cualquier error conlleva a nulidad, debe ser un error sustancial, determinante,
inexcusable. En cambio, antes cuestiones que donde el asegurador pueda identificar el riesgo,
entonces la entrega defectuosa de informacin de una de ellas puede dar lugar a la recisin del
contrato, esto era antes de la ley 20.557 cualquier informacin errnea conlleva a recisin, no se
pide culpa.
Se entrega dolosamente esto tiene efectos patrimoniales y penales: PREGUNTA EXAMEN
1) Efectos penales (20.667)
a) Precontractual Estafa (art. 470, n4)
b) Postcontractual Estafa (art. 470, n10)
2) Efectos patrimoniales nulidad y retencin de lo pagado (art. 539).
Si hay falta de entrega de informacin que da lugar a al rescisin y esta se produjo al momento de la
creacin del contrato, se entiende que nunca hubo contrato.
Cuando no hay dolo, una vez producido el siniestro el efecto que reconoce la ley es la exoneracin
de la responsabilidad del asegurador, entonces el contrato sigue vigente (se debe seguir pagando
prima) pero el asegurador no est obligado a pagar indemnizar. En cambio cuando hay dolo
entonces habr nulidad.
**Efecto Ex Nunc no hay efecto retroactivo, se establece como sancin civil, como una especie
de multa.
Despus de la formacin del contrato
Post contractual: hay deber de informacin.
Agravacin sustancial de riesgo (art. 525 Ccom) slo:
1. Riesgos no conocidos ni aceptados por el asegurador
2. Seguros de daos y accidentes personales no aplica en el seguro de vida
Se debe distinguir los efectos en distintos momentos:
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Que sea contratado de forma directa, es que el asegurado contrata directamente con la compaa, sin
embargo el profesor tambin entiende que se abarca a los corredores o agentes, ya que estos
tambin tendrn responsabilidad en la contratacin.
Se requieren vendedores suficientemente informados, ya que estos deben dar toda la informacin
necesaria al asegurado, y ofrecerle el seguro segn las necesidades de este.
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ASEGURADO
Obligacin principal:
Pago de la prima
Siempre el predisponente podr redactar una consecuencia ms favorable para el asegurador y otra
excepcin es que estos son imperativos solo para aquellos seguros masivos, es decir, para aquellos
casos de mayor de 200 UF rige la regla de la voluntad, pasando a ser las normas a dispositivas.
PAGO DE LA PRIMA (Obligacin Principal)
Art. 527. De la prima El asegurador gana la prima desde el momento en que los riesgos
comienzan a correr por su cuenta, y tendr derecho a percibir o retener su totalidad en caso que
fuera procedente la indemnizacin por un siniestro de prdida total o finalizase la vigencia de
acuerdo con el artculo 523. Convenida la vigencia de la cobertura por un plazo determinado,
la prima se devengar proporcionalmente al tiempo transcurrido.
La prima puede consistir en una cantidad de dinero, en la entrega de una cosa o en un
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Art. 528 No pago de la prima, en estos casos el asegurador intentara cobrar las primas. No se
extingue el contrato, por lo que la cobertura continua, para ello la compaa debe enviar una
carta avisndole al asegurado que el contrato terminar. Entonces no debe demandar, sino que
basta con enviar la carta, el transcurso de los 15 das y se produce la terminacin del contrato,
terminando tambin la cobertura. Sin embargo, se puede evitar esto, pagando dentro de los 15
das.
Antes de la ley, si el pago se divide en 12 cuotas, se debe pagar lo que falta o bien si paga todo al
tiro, no se devolva lo pagado.
El n 1 del artculo 524 est regulado en el artculo 525, sobre declaracin de las
circunstancias del riesgo;
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I. PREVENIR EL SINIESTRO
La regla se encuentra establecida en el nmero 4 del art. 524, de la siguiente forma: el
asegurado estar obligado a: 4 Emplear el cuidado y celo de un diligente padre de familia para
prevenir el siniestro.
Como se puede apreciar, este deber est reconocido en los mismos trminos que en su artculo
antecesor, el 556 n 3.
Se puede presumir deber de diligencia en todos los seguros. Ahora lo que excluye no es el hecho
propio del asegurado.
Coherente con reglas sobre seguros en que se impeda asegurar la culpa (en cuanto hecho propio
del asegurador).
La regla que analizamos en incoherente con el sistema normativo del mismo ttulo VIII, que
adems de regular el seguro de responsabilidad civil (por definicin, un seguro que cubre la
culpa del asegurado), establece en el art. 535 que el asegurador no est obligado a indemnizar el
siniestro que se origine por dolo o culpa grave del asegurado o del tomador en su caso, salvo
pacto en contrario para los casos de culpa grave.
El lmite del seguro es el dolo, es aquella ocasin en que no existe incertidumbre con respecto del
riesgo.
A partir del texto imperativo de la ley, por ende el deber de diligencia media no estara cubierta, por
esto se entiende que habr infraccin al deber de prevencin cuando no cumpla las medidas
preventivas contenidas en la pliza.
Medidas Preventivas:
Deberes especficamente descritos en las plizas, de realizar o no realizar ciertos actos, a cargo
del asegurado.
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Estas medidas son deberes contractuales secundarios, pero tambin es posible configurarlas
como exclusiones de cobertura, con lo que tendrn entonces un rgimen distinto. Esto ltimo
depender de la configuracin de la clusula.
A la luz del estado del derecho de seguros actual, es conveniente que la regla del art. N 4 del art.
524 sea objeto de una interpretacin restringida.
As, el deber establecido en el n 4 del art. 524, debe entenderse como una referencia a medidas
de prevencin especficas contenidas en la pliza, y no como una suerte de exclusin de
siniestros en los que haya tenido lugar una conducta negligente del asegurado, pues es claro que
contemporneamente la amplitud de la cobertura aseguradora se ha extendido hasta incorporar el
hecho propio del asegurado y a la culpa.
Dicho de otro modo, las conductas culposas deben considerarse cubiertas (salvo la culpa
grave por indicacin expresa del actual art. 535 C. Cm.)
Debe entenderse que slo podr considerarse que el asegurado ha sido negligente en los
trminos del n 4 del art. 524, si no adopta las medidas preventivas predispuestas en los
condicionados generales, siempre que fuera previsible para el asegurado que el dao
tendra lugar, de no adoptar las medidas preventivas.
10.06.2015
Jurisprudencia (ppt)
Hay un deber que se parece al legal, pero tambin puede considerarse como una exclusin.
Entonces, si el siniestro proviene del hecho de la accin habr infraccin.
En este caso es dudoso, ya que hay que determinar qu es lo que se entiende por todo lo
razonable. Lo discutible es el tema de haber pasado las llaves al guardia, la Corte entendi que la
entrega de las llaves fue un acto normal, ya que es habitual.
Opinin Profesor:
El tribunal acierta en considerar que es una prctica usual y razonable entregar las llaves del
camin al guardia. No obstante, aun hacindolo, que el chofer no siguiera custodiando o
vigilando el camin, no parece ser una conducta que satisfaga un estndar como hacer todo
lo razonable para evitar la prdida o dao.
Dicho de otro modo, un descuido que est dentro de la normalidad del trfico, no puede ser
suficiente para dar por incumplido un deber de colaboracin que impone actuar con diligencia
para evitar el siniestro.
Una cosa es la diligencia o negligencia que se pueda imputar a una persona, el chofer pudo haber
sido negligente, pero una cosa distinta es el nivel de diligencia para que el seguro no pague. La
exigencia para que el seguro no pague, debe ser mayor, debe haber una medida en las plizas para
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Por esto, no es preciso afirmar que el hecho implica para el asegurado ausencia total de
culpa, pues puede considerarse que al menos hay culpa levsima.
Art. 44 CC: La falta de aquella esmerada diligencia que un hombre juicioso emplea en la
administracin de sus negocios importantes.
diligencia o cuidado.
Este aserto debe entenderse en el sentido que, atendidos los usos del trfico, no puede
considerarse que hay una culpa que sea suficiente para dar por incumplido el deber de
colaboracin del asegurado en orden a evitar el siniestro.
Esta clusula hay que interpretarla de manera estricta, las instrucciones las debe dar el asegurador.
Si establecen clausulas con este nivel de ambigedad, entonces se deben interpretar de manera
restringida.
II.
SALVAMENTO
Cuando se produce un siniestro hay que evitar que las consecuencias o el siniestro se extienda, por
ejemplo en un incendio esta la obligacin de llamar a bomberos y no esperar a que se incendie todo.
Esto tambin se entiende por la sociedad, ya que cuando alguien pierde, la sociedad tambin.
6 En caso de siniestro, tomar todas las providencias necesarias para salvar la cosa asegurada o
Se debe hacer todo lo necesario (medidas razonables) para evitar que se produzca el siniestro, donde
la compaa deber reembolsar aquellas gastos de las providencias necesarias (deben ser actos
adecuados y proporcionados)
Gastos reembolsables:
La referencia del Cdigo a la suma asegurada como restriccin del reembolso es equvoca, pues
puede significar tanto que: i) el asegurador no reembolsar un monto superior a la suma
asegurada, o bien, ii) que el asegurador reembolsar gastos de salvamento hasta la suma
asegurada, pero no ms all de esa suma, considerando adems lo que pague a ttulo de
indemnizacin.
Problema: Qu interpretacin incentiva ms el salvamento?
Es ms razonable la interpretacin i), tambin para los aseguradores, pues disipa el efecto
El deber de salvamento es un deber de mxima buena fe, por tanto si va a beneficio del asegurador,
lo razonable es que no tenga que pagar los gastos ms all del salvamento. Pero desde la perspectiva
de la sociedad, es importante el deber de salvamento.
Si se adopta la interpretacin ii) el incentivo para cumplir el deber de salvamento va a ser mucho
menor.
III.
7 Notificar al asegurador, tan pronto sea posible una vez tomado conocimiento, de la ocurrencia
Antes se estableca un plazo de 3 das, el problema era que para las compaas de seguro mientras
ms se demore la notificacin del siniestro, habr ms posibilidades de cometer un fraude, hay ms
posibilidades de cambiar las circunstancias en que el siniestro ocurre. Por otro lado, el problema es
que si son plazos muy breves, el asegurado no alcanzara a avisar o bien se le pase, por una cuestin
tan menor como notificacin del siniestro sera injusto que no e pague el seguro o disminuya el
pago de la indemnizacin.
Ms que establecer un plazo, lo razonable es determinar un criterio. No hay problema que los
condicionados establezcan plazo ya que el juez siempre interpretara como tan pronto como sea
razonable.
Plazo e imperatividad: tan pronto sea posible una vez tomado conocimiento.
Predisponer plazo no es ilegal, sino que se califica conforme a esta regla.
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cumplido, es ilegal.
Las circunstancias del siniestro son parte de un deber de respuesta.
IV.
8 Acreditar la ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar fielmente y sin reticencia, sus
circunstancias y consecuencias
Reiterar sin ms la prevencin de la regla anterior y no tener en consideracin de todas las cosas
que han pasado, una vez notificado el siniestro habr un perito que deber verificar si hay cobertura
y el valor de la indemnizacin aplicando las reglas correspondientes. As se produce la acreditacin
del siniestro y de cmo se produjo.
Debe notificar y luego someterse a las preguntas que le formule el asegurador, por ende no tendra
mucho sentido que el asegurado demuestre la ocurrencia del siniestro en la realidad.
Este se entiende como un deber de respuesta.
La forma en que se encuentra configurado este deber en la ley, aun luego de la reforma, conserva
respuesta.
Este deber de respuesta se traduce en un deber de colaboracin que se materializa en la
observancia del procedimiento dispuesto por el asegurador, para la acreditacin del
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Abeliuk
En consecuencia, si el deudor ha cumplido parcialmente o el incumplimiento incide en una
obligacin secundaria, es posible que no se d lugar a la resolucin, sino nicamente al
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Puede cumplir cualquiera, salvo que el sentido del deber haga que sea exigible de personas
especficas.
Lo que importa no es que notifique el tomador o asegurado, sino que dentro del plazo razonable se
haya enterado, por lo tanto da lo mismo quien haya dado a conocer o bien como supo, lo importante
es que la compaa de seguro se entere, nada ms. Entonces, sujeto pasivo puede ser cualquiera.
2. Efectos de la Inobservancia
Indemnizacin de perjuicios en beneficio del asegurador, que ha de traducirse en disminucin
proporcional del pago de la indemnizacin debida al asegurado.
Calificada por el juez.
No se distingue entre culpa leve y grave.
Debe tenerse presente art. 539 (dolo).
3. Defensas del Asegurado
Ausencia de culpa? Slo en caso de que colaboracin sea deber de diligencia.
Caso fortuito o fuerza mayor (que puede provocar slo suspensin del deber mientras dure
impedimento). Por ejemplo tuve un accidente en con mi auto en el volcn Chaitn, por lo tanto
quede aislado, mientras dure el periodo que me encuentre aislada se suspender el deber.
Ausencia de perjuicio para el asegurador (rol del deber especfico).
Renuncia del asegurador, expresa o tcita. Da a entender que no impondr el incumplimiento de
la obligacin, a pesar que el asegurador sepa del incumplimiento decide pagar la indemnizacin
de todas formas.
SITUACIN DE LOS DEBERES CONTRACTUALES
Imperatividad
LPDC
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Art. 513, x) Siniestro: la ocurrencia del riesgo o evento daoso contemplado en el contrato
Producido el siniestro se entiende que el asegurado ha cumplido su obligacin de pagar prima, por
lo que ahora le toca al asegurador.
ASPECTOS PROBATORIOS LUEGO DEL SINIESTRO
Notificacin del siniestro art. 524 n 7.
Acreditar la ocurrencia del siniestro 524 n 8.
Art. 530. Riesgos que asume el asegurador. El asegurador responde de los riesgos descritos en la
pliza, con excepcin de las situaciones expresamente excluidas por ella.
A falta de estipulacin, el asegurador responde de todos los riesgos que por su naturaleza
correspondan, salvo los excluidos por la ley.
11.06.2015
El siniestro no siempre debe ser daoso, por ejemplo alguien puede sobrepasar los 75 aos en el
seguro de vida de ahorros.
Ocurrido el siniestro hay que ver si este estar cubierto o no por el seguro (ver caso fortuito y otros
hechos), primero debe notificar el siniestro y luego acreditar el siniestro, esto no significa que el
asegurado vaya donde el asegurador y este le muestre fotos u otra cosa por el estilo, sino que solo se
hace efectivo con el proceso de liquidacin del seguro (DS 1055-2012). El proceso de liquidacin
consiste en que una vez notificado el siniestro, la compaa tiene un plazo para decirle al asegurado
si ser indemnizado directamente o por un tercero.
La ley exige que entregue toda la informacin y adems que acredite, pero en la prctica no ocurre
as, por eso este decreto lo trata de otra forma (art. 19 DS) La compaa deber responder si
efectivamente se produjo el siniestro y si este tendr cobertura, la compaa siempre querr ver si el
siniestro se produjo, sus circunstancias y consecuencias, para as determinar la cobertura.
La compaa determinara si se liquidara de forma directa o no, donde el asegurado puede impugnar
la liquidacin directa.
Se le da plazo al liquidador para emitir un informe (RG 45 das, art. 23 DS), donde diga de que se
trat el siniestro, como se destruy las coas, qu dice la cobertura, si se cumpli las obligaciones, si
hay cobertura en relacin con la suma asegurada, etc. Los plazos no siempre se cumple y cuando
hay sucesos como terremoto, estos plazos se extienden incluso hasta 2 aos o ms. Luego del
terremoto, el DS otorga nuevas facultades, pero siempre esperando que la liquidacin se cumpla, el
problema es que si el asegurador tiene un vnculo muy cercano con el liquidador, puede ocurrir en
la prctica que el liquidador vaya recibiendo sus instrucciones (las del asegurador) y as determinar
si estos quieren o no pagar. Otro problema es que si la compaa no quiere pagar el siniestro, podr
influir en el liquidador para extender los tiempos y que la liquidacin se demore
indeterminadamente.
Si se retrasa mucho el informe de liquidacin, la compaa debiese pagar intereses, pero esto no es
as. La compaa estar obligada a pagar (art. 27 DS), pero tendr 5 das para decir si paga o no. El
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Otros Aspectos
Liquidacin luego de denuncia.
Pago de intereses moratorios?
Prescripcin. Art. 541.
Obligacin se hace exigible luego del proceso de liquidacin o al momento que se produce el
siniestro? Desde el momento que se produce el siniestro, la obligacin ya est exigible cuando
comienza la liquidacin.
4 aos desde que la compaa notificara que va a pagar o no va a pagar, lo que ocurrir luego del
proceso de liquidacin.
PRINCIPIO INDEMNIZATORIO
Art. 550 Ccom Solo aplica para los seguros de daos. El fundamento de esta regla es el riesgo
moral, es importante que haya prdida para el asegurado, ya que podra tener incentivo en provocar
el siniestro. Entonces si la funcin es disminuir el riesgo moral la idea es interpretar el principio
indemnizatorio a la luz de esta finalidad.
La causa del pago de la indemnizacin es el pago de las primas.
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patrimonio.
Clasificacin doctrinal
1. Seguros de daos y seguros de personas
2. Seguros de daos:
1) Seguros de daos en las cosas corporales (reales)
a. incendio
b. robo
c. transportes terrestres
2) Lucro cesante (expectativas frustradas o derechos)
a. prdida de beneficios
3) Seguros de patrimonio (disminuciones patrimoniales):
a. Crdito
b. Caucin
c. responsabilidad civil
d. defensa jurdica
e. reaseguro
Teora dualista En los seguros de personas, no cabe el principio indemnizatorio. Los seguros
de daos son de concreta cobertura, en cambio los de personas son de abstracta cobertura. Por
dao est legalmente tarificado, o bien, el lucro cesante por dejar de trabajar).
Por su parte, en algunos casos, en los seguros de daos es difcil calcular el valor o la extensin
del inters, por lo tanto, tal valor se estima anticipadamente.
Se ha optado por interpretar el principio indemnizatorio de manera flexible, hay que ver la
razonabilidad del medio empleado:
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La posicin ms flexible ve al seguro como un contrato de indemnizacin del dao que recae no
indemnizatorio.
En consecuencia, no es lo mismo prohibicin de enriquecimiento que principio iindemnizatorio.
Puede haber enriquecimiento que no atente al sentido de la regla.
Se exige inters asegurable y en seguro de daos es un vnculo que se tiene con la cosa, que implica
que si esta se destruye hay una disminucin patrimonial en el asegurado, otros dicen que lo que se
asegura es el inters en la cosa y no la cosa en si, por ende el valor de la cosa ser igual al valor del
inters. Se puede ser arrendatario (no dueo) y tomar un seguro, porque le interesa asegurar el
inters en el arrendamiento, entonces si el inters es lo que se asegura, se indemnizara conforme al
inters
En los seguros reales la indemnizacin no exceder del valor del bien ni del respectivo inters
asegurado al tiempo de ocurrir el siniestro, aun cuando el asegurador se haya constituido
responsable de una suma que lo exceda.
Si la cantidad asegurada consistiere en una cuota, se entender que sta se refiere al valor que
tenga el objeto asegurado al momento del siniestro.
En los seguros patrimoniales la indemnizacin no podr exceder, dentro de los lmites de la
convencin, del menoscabo que sufra el patrimonio del asegurado como consecuencia del siniestro.
La suma asegurada es el monto mximo de la indemnizacin y se busca que coincida con el valor
de la cosa que se est asegurando, en la prctica sera preciso avaluar el valor del inters y a partir
de esto se pague prima, sin embargo esto en la prctica no ocurre, sino que se cubre el valor de la
cosa.
EXCEPCIONES
1. SEGURO A PRIMERA PERDIDA
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Art. 513 u Seguro a primera prdida: aquel en el que se estipula que, aun cuando exista
infraseguro, el asegurado no soportar parte alguna de la prdida, salvo en el caso que sta
Cuando hay infra seguro se aplicar regla proporcional, entonces por ejemplo: si al momento del
siniestro el valor real era de $2.000.000, si hay una prdida por la mitad del valor de la casa, el valor
de la prdida ser $1.000.000, pero hay un problema se deber aplicar la regla del infra seguro, ya
que si esta no existiera el valor asegurado seria $1.000.000, sin embargo lo que asegure es
proporcionalmente el valor total de la mitad de la cosa, por ende como se destruy la mitad de la
cosa, la compaa solo me asegurar $500.000. Si hay seguro a primera perdida, al asegurado se le
debe pagar $1.000.000. Pero qu pasa si la suma asegurada era de $1.000.000 y la perdida es de
$1.500.000, al asegurado se le pagara $1.000.000. La regla de infra seguro es la aplicacin del
principio ya que busca fidelidad entre lo que se asegur y el dao que sufri.
Se supone que el asegurador sabr cuantas veces habr incendios que destruyen el total o la mitad
de la casa, por tanto la prima que se paga es por el riesgo que se paga por la prdida total o parcial,
entonces habr inadecuacin de la prima y sera injusto que habiendo una prdida parcial se pague
como prdida total.
Se dice que es excepcin aparente porque se puede pactar esta clusula, lo que logra una
equiparacin.
o dolo.
Las partes pactan el valor del inters asegurado, de modo tal que es irrelevante, en principio, el
valor real de la cosa asegurada al tiempo del siniestro para determinar el pago de la
indemnizacin.
Si hay dolo, no se pagar el valor de la pliza estimada, o si hay error en la estimacin de la cosa,
tampoco.
impugnar la estimacin.
Alemania: slo puede discutirse la impugnacin si el valor estimado supera notablemente (+ de
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Art. 554 Valoracin cosa asegurada, se debe demostrar que hubo vicio del consentimiento:
valor de la cosa.
Pero la excepcin es slo aparente: Si bien el asegurador devuelve al asegurado el valor
comercial de la cosa, generalmente su reconstruccin o reposicin es ms costosa que el valor
venal. Por lo tanto, no se vulnera el principio indemnizatorio, porque el asegurado recibe una
indemnizacin completa por el costo total consistente en reponer la cosa a su estado anterior al
siniestro.
Fundamento econmico:
1) Se simplifica el clculo de la suma asegurada.
2) Se agiliza la tramitacin del siniestro (liquidacin).
3) El asegurado interesado en el reemplazo o reconstruccin del bien daado, no debe incurrir
en el desembolso que estara obligado a realizar si hubiera sido pagado en valores de uso.
En consecuencia, el seguro a valor nuevo abarata los costos de transaccin (administrativos, de
La suma asegurada es el importe mximo del inters asegurado, cubierto por el asegurador.
Art. 552 Si la suma asegurada es ms all del valor real, por ejemplo si el valor real o
asegurable es $2.000.000 y la suma asegurada fue $3.000.000 y se produce un siniestro de
prdida total, lo que debern pagar es $2.000.000, si paga ms habr sobre seguro.
Suma asegurada es el valor mximo que el tomador del seguro declara que se asegurar.
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Valor asegurable es el valor objetivo del inters asegurable y no depende de la voluntad de las
partes se mide al momento del siniestro
Qu ocurre si hay diferencias entre la suma asegurada y el valor real del bien?
Problemas:
1) Si la suma asegurada es menor, el asegurado que ha pagado una prima en proporcin a la suma
asegurada que es inferior al valor del inters, en el caso de siniestro parcial no ha pagado la
prima que corresponde al riesgo real.
2) Si la suma asegurada es mayor, se produce un problema de riesgo moral por ser contrario al ppio
indemnizatorio incentivo al riesgo moral
INFRASEGURO
Si por un incendio, sufre daos materiales por 300.000, la prestacin indemnizatoria es de slo un
75% del dao (225.000).
Si el dao fuera de 800.000, la indemnizacin slo sera de 600.000 (75%).
Regla proporcional
SOBRESEGURO
Art. 558.
513 k) Franquicia La estipulacin por la que asegurador y asegurado acuerdan que aqul
soportar la totalidad del dao cuando ste exceda del monto que se hubiere pactado.
h) Deducible La estipulacin por la que asegurador y asegurado acuerdan en que este ltimo
soportar a todo evento hasta el monto de la prdida que se hubiere pactado.
2 significados:
1) En los seguros de vida, la posibilidad del asegurado de reactivar una pliza que ha sido resuelta
por no pago de la prima. En la mayora de los casos se exige nuevamente exmenes mdicos.
2) En seguros de daos, estipulacin por la cual se exige que, luego de producido un siniestro, el
asegurado deba pagar una prima extraordinaria para que el seguro contine vigente.
Art. 561
Traer a examen:
-
DS 251, artculo 3.
DS 1055
Ley 20667
CP 470
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