6 FORMAS DE PAGAR TUS

DEUDAS (CON EJEMPLOS)

POSTED BY VCTOR LPEZ G.

Tener muchas deudas es malo para tu salud. Foto por Andres Rueda
En este artculo, encontrars un anlisis detallado de las diferentes
estrategias que puedes utilizar para pagar tus deudas. Estas estrategias
benefician (o perjudican ) principalmente a aquellos deudores que
tienen varias deudas acumuladas, aunque quienes solamente tienen una
deuda tambin pueden aprovechar algunos de sus beneficios.

Estrategia de Costo Mnimo

Tambin conocida como Estrategia Financieramente Correcta. Esta
estrategia es la ms racional de todas. Matemtica y financieramente
tiene sentido.
Consiste en pagar primero las deudas que tengan una tasa de inters
ms alta. Es decir, pagar primero las deudas que extraen ms dinero del
bolsillo del deudor por medio de intereses. El siguiente es un ejemplo
simplificado que muestra el proceso de pago de una serie de deudas
utilizando esta estrategia:
Existe un deudor, Raymundo Cruel, con las siguientes deudas:
Deuda A Saldo: $8,000 Pago Mnimo: $88.82 Tasa de Inters: 6%
Deuda B Saldo: $10,000 Pago Mnimo: $100.06 Tasa de Inters:
3.75%
Deuda C Saldo: $45,000 Pago Mnimo: $545.97 Tasa de Inters:
8%
Todas las deudas son pactadas a 120 meses. El total de los pagos
mnimos de cada mes es de $734.85 y adicionalmente, Raymundo tiene
$500 que puede utilizar para aumentar la cantidad pagada a sus deudas
haciendo un total de $1234.85.

Siguiendo la Estrategia de Costo Mnimo, Raymundo debera pagar las

deudas en este orden:
Deuda C Deuda A Deuda B.
Raymundo paga todos los pagos mnimos y aplica los $500 extras a la
Deuda C hasta terminar de pagarla. Esto ocurre despus de 51 meses.
Durante este tiempo Raymundo hizo los pagos mnimos de las otras dos
deudas por lo que los nuevos saldos son:
Deuda A $5,172.14
Deuda B $6,201.92
Deuda C $0
Luego, Raymundo paga la Deuda A. Para esto, mensualmente paga
$1134.79 (pago mnimo de la Deuda A + pago mnimo de la Deuda C +
$500 extras). Luego de 5 meses los nuevos saldos son:
Deuda A $0
Deuda B $5,795.99
Deuda C $0
Finalmente, Raymundo paga mensualmente $1234.85 para terminar de
pagar la Deuda B en otros 5 meses. En total, Raymundo pag todas sus
deudas en 61 meses
El principal beneficio de esta estrategia es que la deuda ms cara (Deuda
C con 8% de inters anual) se termina de pagar primero por lo que la
cantidad de intereses que se deben pagar se reducen lo ms posible.
Al final, Raymundo pag:
Deuda A $10,207.77
Deuda B $11,777.61
Deuda C $53,344.47
Total $75,325.85

Estrategia Bola de Nieve

Tambin conocida como Estrategia Financieramente Incorrecta pero

Efectiva. Bola de nieve no hace relacin a un postre, sino a que el
volumen de los pagos a las deudas va creciendo con el tiempo. Gana
momentum y tamao igual que una bola de nieve bajando una colina.
Consiste en pagar las deudas que tengan un saldo menor primero,
independientemente del costo de la deuda. Es decir, indepentientemente
de la tasa de inters.
El principal beneficio de esta estrategia es que el deudor rpidamente
puede sentirse orgulloso de s mismo debido a que la cantidad de deudas
se reduce rpidamente desde el inicio. Es un tipo de gratificacin
psicolgica muy poderosa. Lamentablemente, es el mismo tipo de
gratificacin psicolgica que probablemente lo llev a estar tan
endeudado. Compre este televisor HOY y haga su primer pago hasta
dentro de SEIS MESES.
El siguiente ejemplo muestra el proceso de pago de la misma serie de
deudas mencionado antes:
Si Raymundo Cruel, nuestro deudor invitado, decide pagar sus deudas
utilizando la Estrategia de Bola de Nieve el orden de pago de las deudas
sera el siguiente:
Deuda A Deuda B Deuda C.
Raymundo paga todos los mnimos y aplica los $500 extras a la Deuda A.
Luego de 15 meses los nuevos saldos son:
Deuda A $0
Deuda B $8,944.94
Deuda C $41,133.13
Luego, Raymundo utiliza $688.88 mensualmente para pagar la Deuda B.
Luego de 14 meses los nuevos saldos son:
Deuda A $0
Deuda B $0
Deuda C $37,159.24

Finalmente, Raymundo utiliza $1,234.85 mensualmente para pagar la

Deuda C. Luego de 34 meses todas las deudas han sido pagadas.
Es importante notar que el tiempo total de pago de las deudas con la
Estrategia de Bola de Nieve es de 63 meses. 2 meses ms que con la
Estrategia de Costo Minimo.
Adicionalmente, lo que Raymundo pag fue:
Deuda A $8,832.30
Deuda B $11,142.22
Deuda C $57,818.03
Total $77,795.55
Raymundo habra pagado $2,469.70 ms utilizando esta estrategia que
utilizando la Estrategia de Costo Mnimo, as que cul es el beneficio?
Con la Estrategia de Costo Mnimo la primera deuda es finalizada luego
de51 meses de espera. Mucho ms tiempo que los 15 meses de la
Estrategia de Bola de Nieve. Esa larga espera podra hacer que el deudor
se desespere y cometa algn error como ya no pagar ms dinero extra a
la deuda. Por otro lado, el mayor intervalo de tiempo entre deudas
finalizadas con la Estrategia de Costo Mnimo, son los 51
meses iniciales. Con la Estrategia de Bola de Nieve son 34 meses.

Estrategia de Pagos Mnimos

Tambin conocida como Bola de Nieve Inversa. Esta estrategia se
basa en cada mes pagar nicamente el pago mnimo de todas tus
deudas. Es la forma ms segura de garantizar que el banco siempre
tendr ingresos. Es como la estrategia Bola de Nieve con la diferencia
de que esta vez, el deudor intenta empujar la bola de nieve colina arriba.
Muchas de las personas que reportan sentir que las deudas no
disminuyen o que los intereses los estn comiendo, utilizan esta
estrategia.
Concluir en que este mtodo es el menos efectivo y lamentablemente,
el ms popular.

Estrategia de Consolidacin

Tambin conocida como Uno para todos y todos para uno. La

ejecucin de esta estrategia consiste en que una sola entidad financiera
absorba todas tus deudas bajo una sola cuenta, a una tasa de inters
favorable para ti.
En algunos casos la nueva entidad financiera requerir que se asegure
la nueva deuda. Esto significa que por medio de un contrato, el deudor
les asegura que les dar su casa/automvil si no paga.
En otros casos la nueva entidad financiera puede requerir que se le
paguen cuotas especiales, fijas o variables, por la consolidacin. Por este
motivo, es importante que el deudor entienda muy bien los trminos de la
consolidacin, ya que una mala decisin podra causar que la nueva
deuda consolidada aumente en el largo plazo, aunque se reduzcan los
pagos mensuales.

Estrategia de Renegociacin
Tambin conocida como Regateo. Consiste en buscar voluntariamente
mejores condiciones de pago con la entidad financiera que presta el
dinero. Estas mejores condiciones pueden ser: menor tasa de inters,
tasas de inters fija, cambio del plazo de pago, etc. De hecho, en muchos
casos de consolidacin de deudas lo que la entidad financiera que
consolida hace, es renegociar las deudas en nombre del deudor.
Las entidades financieras pueden darte las condiciones que buscas
facilitando as el pago de la deuda. Los beneficios de una Renegociacin
pueden combinarse con otras estrategias, especialmente Costo Mnimo y
Bola de Nieve.

Estrategia de Ausencia de Pago

Tambin conocida como La ltima Opcin o El Descaro,
dependiendo de la intencin del deudor que ejecuta la estrategia. Esta
estrategia consiste en no realizar ms pagos, obligando al prestamista a
ofrecer tratos favorables a los deudores para finalizar las deudas. Esta es
la estrategia con ms repercusiones negativas para el deudor.

Generalmente van acompaadas de demandas, embargos, malas

referencias crediticias en burs de crdito, etc.
Hay dos motivos por los que un deudor puede recurrir a esta estrategia.
El primero, es cuando la situacin financiera del deudor no permite ms
gastos que los absolutamente necesarios para el sustento personal y/o
familiar. Por lo tanto, decide no utilizar ms dinero para pagar sus
deudas.
El segundo motivo, es cuando un deudor irresponsablemente aprovecha
las posiblidades de renegociacin para deshacerse de parte de su
deuda. Generalmente, esta estrategia se convierte en el modus operandi
natural de estas personas. Se endeudan mucho, dejan de pagar, buscan
una renegociacin, pasan un tiempo limpios para que alguna entidad
financiera vuelva a confiar en ellos y repiten el ciclo.

Conclusin
Sin importar el orgen o nivel de endeudamiento que tengas, estas son
las opciones que tienes. La decisin es tuya.
Has utilizando alguna de estas estrategias? Cules han sido tus
experiencias? Agregaras alguna forma ms creativa para pagar tus
deudas? Comprtelo en los comentarios!