Carlos y Mariana: cuando la crisis entra por la puerta,

el amor sale por la ventana

C16-06-002

En enero de 2009, mientras revisaba los cada vez ms numerosos estados de cuenta
demandando pago inmediato, el Ing. Carlos Arce observ lo poco que haba avanzado en la
propuesta que preparaba. Al pasar cada vez ms tiempo tratando de encontrar soluciones
mgicas para hacer frente al pago de sus cuentas, descuidaba el trabajo y ms de una vez
haba incumplido con sus fechas de entrega. A nivel personal, reconoca que la relacin con
su esposa Mariana estaba deteriorndose. Carlos se preguntaba: Habra alguna solucin
para la crisis econmica que su familia estaba atravesando? y Qu cambios poda hacer la
pareja para salvar su matrimonio?
Una historia de amor
Carlos y Mariana se conocieron en el ao 2003 en la firma de consultora donde ambos
trabajaban. Algunos encuentros casuales en la cafetera de la oficina y un par de comidas
con el grupo de colaboradores, fueron suficientes para que Carlos se decidiera a invitar a
salir a Mariana por primera vez.
El noviazgo se oficializ una vez que Mariana renunci a su empleo para iniciar sus
estudios de maestra de tiempo completo. Carlos, a su vez, estudiaba una Maestra en
Administracin de tiempo parcial en una universidad de la ciudad de Mxico y su carrera
como consultor de empresas era muy prometedora pues la compaa para la cual trabajaba
lo consideraba un buen elemento.
En julio de 2005, despus de dos aos de noviazgo y concluidas ambas maestras, se
comprometieron y juntos se dedicaron a planear la boda de sus sueos que tendra lugar
casi un ao ms tarde, en agosto de 2006.
Al obtener su ttulo de maestra Mariana haba recibido algunas ofertas de trabajo y
finalmente decidi aceptar la Gerencia de Finanzas dentro de una empresa del ramo
inmobiliario. Este empleo era muy demandante y la carga de trabajo con frecuencia la
Este caso fue escrito por la profesora Karla Patricia Bayly Castaeda con el propsito de servir como
material de discusin en clases, no pretende ilustrar buenas o malas prcticas administrativas.
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Tecnolgico de Monterrey

Fecha de revisin: 26 de marzo de 2009

ltima revisin: 5 de octubre de 2009

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obligaba a dejar la oficina hasta pasada la media noche, sin embargo, Mariana consideraba
que tena muchas oportunidades de crecimiento profesional y el salario de 45 mil 1 pesos
mensuales sobrepasaba otras ofertas que haba recibido2.
Ese mismo ao, en el mes de diciembre, Carlos obtuvo el nivel de gerente en la firma de
consultores; como resultado de la promocin, su salario de increment a 52 mil pesos
mensuales.
Los preparativos
El hecho de vivir cada uno con sus respectivas familias les permita disponer de la totalidad
de sus salarios para sufragar gastos personales y comenzar el pago de adelantos a los
proveedores de servicios que la boda requera.
Dados los holgados3 recursos con que contaban, Carlos y Mariana pudieron darse gusto,
segn comentaban con amigos y familiares. Despus de la cuidadosa seleccin de saln,
msica, banquete, vinos, vestido de novia y toda la lista de infaltables para la preparacin
de la boda, calculaban que sta tendra un costo aproximado de 450 mil pesos; monto que
cubrieron al contado pero agotaron su flujo de efectivo; los muebles y enseres para su
hogar, as como el viaje de bodas, tendran que ser pagados a crdito. Dado que haban
comenzado ya a recibir algunos regalos y algunos familiares cercanos les haban prometido
dinero en efectivo, la pareja no presupuest el monto del crdito del que habra que
disponer.
Las plticas prematrimoniales
Como parte de los preparativos para contraer matrimonio, Carlos y Mariana asistieron
plticas de integracin matrimonial impartidas por diferentes matrimonios que compartan
experiencias sobre la vida conyugal y mediante varias dinmicas les hacan reflexionar
sobre el conocimiento mutuo, la relacin con las familias polticas, la divisin de las tareas
en el hogar, la llegada de los hijos y otros temas de igual importancia, sin embargo, en todo
el fin de semana que dur el curso, no se toc en ningn momento el tema del dinero o las
finanzas de la pareja. Algunos aos despus Mariana se preguntara por qu se omita ese
tema que consideraba bsico en las plticas matrimoniales, si segn algunas estadsticas4,
los problemas financieros de la pareja representaban ms de 50% de las causales de
divorcio en Mxico. Si tan slo lo hubisemos platicado a tiempo lamentaba Mariana.
La boda
Al momento de darse el s ninguno de los dos conoca la situacin financiera del otro.
Aunque tenan una idea aproximada del sueldo que cada uno perciba pues haban festejado
algn aumento de sueldo y una jugosa oferta de empleo, nunca haban intercambiado
informacin acerca de cantidades netas, es decir, lo que cada uno reciba despus de
descontar impuestos, descuentos va nmina por seguros de autos, prstamos y caja de
1

El Salario Mnimo General de Mxico para la zona geogrfica A en julio de 2005 era de mil 357 pesos
mensuales, segn datos del Banco de Mxico.
2
Salario neto, es decir, restados ya los impuestos.
3
En julio de 2005 el salario de Mariana corresponda a 33 veces el SMGM mientras que el de Carlos a 38
SMGM.
4
Encuesta realizada por Citibank (2007, 21 de junio). Finanzas resultan cruciales en el xito de todos los
matrimonios. El Siglo de Torren.

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ahorro, entre otros. Tampoco saban con cuntas o cules tarjetas de crdito contaban en
comn y mucho menos a cunto ascenda el monto de sus deudas o qu tan cerca estaban
de su lmite crediticio. Carlos olvid comentarle a Mariana que mensualmente realizaba el
pago de un seguro de gastos mdicos mayores para sus padres, que ascenda a siete mil 300
pesos mensuales5 y Mariana rest importancia al hecho de que mensualmente deba hacer
frente al crdito educativo que le haba permitido cursar sus estudios de maestra. Aunque
haba cubierto 12 mensualidades, le restaban 36 para finiquitarlo. En agosto de 2006 la
mensualidad representaba seis mil 900 pesos y se ajustaba anualmente, durante el mes de
febrero, de acuerdo al ndice inflacionario publicado por el Banco de Mxico.
Al regreso del viaje de bodas, durante el cual ambos se dieron el gusto de cenar en lujosos
restaurantes, hacer compras para su nuevo hogar y tambin regalos para la familia, Carlos y
Mariana se instalaron en su nuevo hogar ubicado al poniente de la ciudad. Mientras Carlos
haba acumulado 164 mil pesos en sus tarjetas de crdito, Mariana haba realizado compras
por 43 mil pesos que liquid al regresar a Mxico.
La vida en comn
Para iniciar su vida en comn la pareja rent por 12 mil 500 pesos al mes un departamento
con tres recmaras y cuarto de servicio. Los muebles que adquirieron va la tarjeta de
crdito revolvente de cierta tienda departamental a nombre de Mariana, representaron en
total 98 mil pesos. Para esta compra hizo uso de la promocin de pago a 24 meses sin
intereses y el primer abono tendra que realizarse en marzo de 2007.
Los gastos de la vida en comn no se hicieron esperar. Carlos pagaba la renta y Mariana
absorba los gastos restantes, equivalentes casi al monto de la renta y por lo tanto, era justo
dividirse los gastos en mitades. Carlos, quien por aquel entonces pasaba gran parte del
tiempo fuera del pas debido a su trabajo como consultor, no extra la falta de recibos de
energa elctrica o servicio telefnico, a fin de cuentas tampoco como soltero estaba al
pendiente de su llegada pues sus padres se hacan cargo de ellos. Carlos desconoca por
completo lo que Mariana aportaba al sustento de su hogar y por lo tanto nunca consider tal
cantidad en el catico presupuesto que intentaba cumplir, el cual apenas le serva para
recordar la fechas en las cuales deba realizar el pago mnimo de las diferentes tarjetas de
crdito que manejaba.
Durante su primer ao como esposos y a medida que las pequeas dificultades surgan para
la nueva pareja que trataba de adaptarse a la vida de casados, la situacin laboral de
Mariana no ayudaba a aligerar las cosas. Las largas jornadas de trabajo y el estrs causado
por algunos manejos que Mariana consideraba de dudosa legalidad por parte de los
directivos de la empresa, comenzaron a causar estragos en su salud.
Al ser responsable del manejo financiero de la inmobiliaria, una de las funciones de
Mariana era maximizar el rendimiento de los excedentes de caja. Sin embargo, ella no
segua las mismas polticas a nivel personal. Gran parte del sueldo que perciba se quedaba
depositado en la cuenta de nmina que no generaba rendimientos. Durante un ao, Mariana
5

En agosto de 2006 el padre de Carlos tena 68 aos y su madre 63. El seguro de gastos mdicos mayores
haba sido contratado por Carlos haca cinco aos previniendo que a partir de los 65 aos sus padres ya no
seran candidatos para contratar un seguro de ese tipo. La prima del seguro se actualizaba en enero de cada
ao con respecto al ndice nacional de precios al consumidor (INPC) publicado por el Banco de Mxico.

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observ satisfecha cmo sus ahorros crecan sin percatarse de que por el solo hecho de no
generarle rendimientos, el mantener su dinero en una cuenta de nmina no slo le haca
perder el porcentaje correspondiente a la inflacin, pues a medida que sta aumentaba su
dinero perda poder adquisitivo, tambin llevaba implcito un costo de oportunidad que en
su caso se traduca como el rendimiento que dej de ganar al no invertir ese dinero en algn
instrumento financiero tal como haca con el dinero de la inmobiliaria. En septiembre de
2007 los ahorros de Mariana, producto del remanente de su salario y bonos por desempeo,
ascendan a casi 300 mil pesos. Aunque no lo haba discutido con Carlos, Mariana pensaba
que en cualquier momento podran juntar los ahorros de ambos para llevar a cabo la compra
de su propio departamento.
Para esas mismas fechas, el sueldo de Carlos, adems de cubrir variadas diversiones,
alcanzaba para cubrir la renta, la mensualidad del seguro de gastos mdicos de sus padres y
los pagos mnimos de las seis tarjetas de crdito que an reciban cargos producto de las
oportunidades para diferir a 12 y 18 meses los boletos de avin y algunos hoteles utilizados
durante el viaje de bodas.
Un solo ingreso, tres bocas que alimentar
En agosto de 2007, despus de un ataque de migraa provocado por la publicacin de una
noticia en la cual se lea cmo el administrador de una empresa haba sido encarcelado
debido a manejos inadecuados para beneficiar a los propietarios, Mariana, quien senta
mucha presin por asumir la responsabilidad total de la tesorera de la inmobiliaria, decidi,
con el apoyo de Carlos, dejar su empleo.
Algunas semanas ms tarde, sintindose lista para comenzar la bsqueda de un nuevo
empleo, Mariana se dio cuenta de que algunos de los sntomas que atribua al estrs laboral
se deban a un embarazo. El temor a no encontrar empleo debido a su estado de gravidez la
hizo dejar a un lado el propsito de reintegrarse al mercado laboral.
Al prescindir del sueldo de Mariana Carlos tuvo que hacer frente a los gastos por concepto
de arreglo personal de su esposa, los cuales llegaban frecuentemente a la cantidad de dos
mil pesos mensuales. Por su parte, Carlos erogaba alrededor de cinco mil pesos al mes por
concepto de comidas fuera de casa, artculos de vestir y otros.
Un nuevo hogar
La felicidad causada por la prxima llegada del beb vino acompaada por la presin
ejercida por los padres de Carlos quienes le recomendaron hacerse de su propio
departamento para no vivir esclavo de la renta. Aunque Carlos poda hacer frente a sus
compromisos econmicos lo cierto es que comenzaba a sentir el peso no slo de los gastos
que su hogar implicaba, sino del pago del crdito educativo de Mariana y los gastos
relacionados con el prximo alumbramiento.
De cualquier manera se alegr al enterarse de lo ahorradora que era su esposa por lo que en
enero de 2008 se encontr ante un notario firmando escrituras y hacindose de un crdito
hipotecario, el cual, debido al bajo enganche que representaron los ahorros de Mariana, les
arroj una mensualidad sustancialmente mayor al pago de renta que venan realizando.

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El costo mensual del crdito hipotecario adquirido ascenda a 13 mil 500 pesos fijos a pagar
durante los siguientes 20 aos. El nacimiento de Carlitos aument los gastos de la pareja en
un promedio de tres mil 500 pesos mensuales por concepto de alimentos, paales y visitas
al pediatra. Para esas fechas, el salario de Carlos ascenda a 60 mil pesos mensuales libres
(ver Anexo 1).
Tiempos difciles
Pasados apenas dos aos de la boda de sus sueos, la vida de Carlos y Mariana se haba
convertido en la resaca de sus pesadillas. El mal humor de Carlos aumentaba conforme se
acumulaban los estados de cuenta de sus tarjetas de crdito en las cuales adeudaba un total
de 180 mil pesos pagando un costo anual promedio (CAT) de 64 por ciento.
El hecho de vivir continuamente preocupado por sus deudas (ver Anexo 2) comenzaba a
repercutir en su trabajo donde la falta de cumplimiento de fechas de entrega le ocasionaba
problemas con jefes y clientes, asimismo la falta de sueo lo estaba convirtiendo en una
persona poco sociable. Mariana, exhausta por la demanda continua del pequeo Carlitos no
entenda el por qu no podan comer fuera como antes y en lugar de eso Carlos slo quera
estar en casa o, peor an, salir a comer a casa de sus padres. Tambin le extraaba que no
compraran juguetes o accesorios para el cuarto del beb. Para Mariana, Carlos se haba
hecho tacao y amargado y se preguntaba qu haba sido de aquel novio complaciente que
deca s a todo.
Por su parte, Carlos se preguntaba en dnde haba quedado la novia inteligente y sonriente
para darle paso a una mujer poco arreglada y llena de exigencias. Las peleas se hacan cada
vez ms frecuentes y la relacin se desgastaba a pasos agigantados. No haban pasado con
sobrada holgura todas las pruebas de compatibilidad en sus plticas prematrimoniales?
Recordaba con tristeza Carlos mientras revisaba el calendario contando cuntos das
faltaban para su siguiente depsito de nmina.

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Anexo 1. Ingresos de Carlos y Mariana.

Jul-05
45,000 Salario neto Mariana
Dic-05
52,000 Salario neto Carlos (tambin recibe bono en mayo por tres meses de sueldo)
Ene-08
60,000 Salario neto Carlos
Nota: Cantidades en pesos mexicanos.

Anexo 2. Egresos de Carlos y Mariana en agosto de 2006.

450,000 Boda
7,300 Mensualidad seguro
Crdito educativo con ajustes basados en la inflacin, en febrero de cada ao. Se
6,900 liquida en septiembre de 2009
164,000 Deuda en tarjetas
12,500 Renta departamento
98,000 Meses sin intereses Mar07-Feb09
12,500 Gastos de casa
13,500 Hipoteca