Tipos bsicos de depsitos bancarios y su funcionamiento

Los depsitos a la vista y los depsitos a plazo, son las dos categoras
principales de depsitos bancarios vigentes en la actualidad, que han visto
modificadas sus caractersticas con la llegada de las nuevas tecnologas.
Aunque los dos tipos de depsitos bancarios se han mantenido en esencia
iguales durante mucho tiempo, las nuevas tecnologas han incorporado
modificaciones operativas importantes, que es necesario conocer para escoger
el que mejor convenga.

Depsitos a la vista

Son aquellos que pueden ser retirados por el cliente en cualquier momento, en
las oficinas del banco o a travs de transferencias por Internet. Hay dos tipos
de depsitos bancarios a la vista: la cuenta corriente y la cuenta de ahorros. La
primera se caracteriza porque puede ser movilizada mediante la emisin de
cheques, mientras que la segunda solo puede hacerlo mediante la presentacin
de la libreta en las oficinas del banco.

No obstante, con la aparicin de los cajeros automticos y de las operaciones

por Internet, esta diferencia ha desaparecido. De hecho, la utilizacin de
cheques ha disminuido considerablemente. Otra caracterstica era que la
cuenta corriente admita los sobregiros, pero actualmente esto tambin es
posible en el caso de las cuentas de ahorro.

Lo usual es que ninguna pague intereses por los depsitos, aunque los bancos
ofrezcan ciertos beneficios, como devolucin de un pequeo porcentaje de los
recibos domiciliados, por ejemplo. Lo que s hay que tener presente es que
cargan comisiones de mantenimiento y por la realizacin de algunas
operaciones, como transferencias nacionales o internacionales.

Depsitos a plazo

Como indica su nombre, estos depsitos bancarios se hacen por un lapso de

tiempo determinado, durante el cual el cliente no puede retirar los fondos. A
cambio, recibe de la institucin financiera un inters calculado en forma de
tasa fija o variable, que se paga mensualmente o al final del contrato,
dependiendo de cada contratacin.

Pese a que este ingreso debera mantenerse durante un periodo fijo, su

cancelacin anticipada es usualmente posible, en cuyo caso la entidad
crediticia carga una penalizacin, casi siempre igual al monto de los intereses
que se hubiesen generado; es decir, en este caso, los depsitos bancarios a
plazo se convierten en un depsito a la vista.

Cuenta Corriente
La cuenta corriente bancaria es un contrato entre una persona o empresa y un
Banco, mediante la cual el primero deposita dinero.
El dinero de la cuenta corriente puede ser girado posteriormente a travs de
cheques, o bien puede sacarlo mediante un cajero automtico y tambin hacer
pagos mediante una tarjeta de dbito, pagos automticos de cuentas de
servicios o pagar o girar dinero hacia otras cuentas a travs del sitio web del
banco.
Para cada una de estas transacciones, el contrato obliga al banco a hacer los
pagos correspondientes, mientras haya dinero en la cuenta o mientras exista
una cantidad de dinero disponible en una lnea de crdito asociada a la cuenta.
Por lo anterior, queda claro que el contrato obliga al cliente a mantener
dinero en la cuenta o bien pagar la lnea de crdito cuando haya sido ocupada.
Y obliga al banco a entregar una chequera, tarjeta de cajero automtico que al
mismo tiempo puede ser una tarjeta de dbito, dar acceso seguro a un sitio
web (si es que cuenta con l), e incluso otorgar una lnea de crdito, cuyo
monto depender de las caractersticas del cliente.

El elemento fundamental de la cuenta corriente es que la entidad presta al

cliente un servicio de intermediacin bancaria. Ejemplos de esto son las
transferencias bancarias, los retiros de efectivo en ventanilla y el uso de
cheques.

Cuenta de ahorro

Una cuenta de ahorro es un depsito ordinario a la vista

(producto pasivo), en la que los fondos depositados por la
cuenta habiente tienen disponibilidad inmediata y generan
cierta
rentabilidad
o intereses durante
un
periodo
determinado segn el monto ahorrado. Las condiciones de
remuneracin varan en funcin del producto concreto. As,
pueden existir cuentas de ahorro que abonen los intereses por
ejemplo mensual, trimestral o anualmente. Igualmente, la
remuneracin puede ser lineal (mismo inters para cualquier
saldo), por tramos de saldo o incluso en especie.

Este tipo de cuentas tambin pueden estar sujetas al pago de comisiones,

aunque desde la popularizacin de la banca online la tendencia es a suprimir el
pago de comisiones en los productos de ahorro.
Los servicios asociados a una cuenta de ahorro tambin varan segn la
entidad. Pueden ir desde los ms bsicos, como ingresos y pagos
de cheques o transferencias, hasta otros ms complejos como tarjetas de
dbito o crdito asociadas a la cuenta.
Las cuentas de ahorro o caja de ahorro son utilizadas principalmente por los
particulares y entidades civiles.
Sirven para tres cosas:

Para ganar un inters durante el tiempo que estos fondos no se usan.

Los fondos pueden extraerse en cualquier momento mediante un

comprobante llamado nota de dbito

Los fondos depositados ganan un inters moderado. Tambin debe

tenerse en cuenta que se suman al capital cada 6 meses o anualmente.

El porcentaje que el banco aporta a una cuenta de ahorro varia entre el 3%.

Depsitos a Plazo
Los Depsitos a Plazo son sumas de dinero entregadas a una institucin
financiera, con el propsito de generar intereses en un perodo de tiempo
determinado.
Los depsitos a plazo pueden clasificarse en: depsitos a plazo
fijo; depsitos a plazo renovable; y, depsitos a plazo indefinido.
En los depsitos a plazo fijo la institucin se obliga a pagar en un da
prefijado, debindose devengar los reajustes e intereses slo hasta esa fecha.
Los depsitos a plazo renovable, por su parte, contemplan condiciones
similares a los depsitos a plazo fijo, pero con la posibilidad de prorrogar
automticamente el depsito por un nuevo perodo, de la misma cantidad de
das, en caso de que el depositante no retire el dinero. Por consiguiente, en el o
los perodos siguientes se seguirn devengando, sobre el nuevo capital, los
intereses y reajustes correspondientes a cada perodo.
Por ltimo, en los depsitos a plazo indefinido no se pacta al momento de
constituirlos, una fecha o plazo determinados de vencimiento, sino que la
institucin depositaria se obliga a la restitucin en un plazo prefijado, a contar
de la vista o aviso de su cliente, de manera que se pagan los intereses y
reajustes devengados desde la fecha en que se entera el depsito hasta que se
cumpla la fecha avisada para su retiro.

Tipos de crditos bancarios y su funcionamiento

Descuentos
El descuento comercial o bancario es un instrumento de financiacin bancaria
a corto plazo, utilizado principalmente por las empresas, y ofrecido como
servicios por parte de las entidades financieras.
A travs del descuento comercial o bancario, una entidad financiera (banco,
caja o entidad de crdito) anticipa a un cliente el importe de un crdito que
an no ha vencido y que generalmente es el resultado de la venta de bienes,
suministros o servicios a un tercero. La entidad financiera ser entonces la
encargada de realizar la gestin de los cobros del valor nominal de dicho
crdito al cliente de la empresa; si bien, dicha entidad no asume el riesgo de
impago por parte del deudor.
En estas transacciones se cede a una entidad financiera una porcin de los
derechos de cobro futuros (an no vencidos) de la empresa, que deben estar
debidamente documentados a travs de letras de cambio, pagares, facturas o
recibos. Y la entidad financiera a cambio, realiza un adelanto o anticipo por el
valor nominal del derecho de cobro menos los gastos de gestin y los intereses
que se generen en la operacin.
La entidad financiera cobra intereses, por el tiempo que media entre la fecha
en que se anticipa al cedente el valor de los derechos de cobro y la fecha de
vencimiento de dicho derecho. La comisin incluye la remuneracin del
servicio de gestin de cobro y en parte un coste financiero adicional al inters,
lo cual depende de las condiciones contractuales.
La entidad financiera no asume el riesgo de impago, es decir, si finalmente el
deudor no paga dichas facturas, el coste es asumido por el cliente. En caso de
que el tercero, cliente de la empresa, no realice los correspondientes pagos, la
entidad financiera cargar al cedente de la deuda, el nominal del crdito ms
una comisin.

Prstamos
Un prstamo bancario consiste en pedir dinero a un banco para financiar algn
proyecto personal o negocio, o para saldar deudas, dinero que luego deber
pagarse en cuotas mensuales con la correspondiente tasa de inters.
Para poder pedir un prstamo a un banco es necesario contar con algunos de
los requisitos que el banco pide. Entre ellos, los requerimientos ms comunes

son el considerar la calificacin de crdito, para lo que existe una agencia

especialmente designada a establecer dicha calificacin. En segundo lugar, se
consideran los antecedentes bancarios personales, el tiempo durante el cual se
ha sido cliente del banco, si ha pagado o no los prstamos anteriores, el saldo
promedio que mantiene en su cuenta corriente, si ha tenido sobregiros, para
qu necesita del dinero, entre otros. Adems, si se requiere del prstamo para
realizar algn tipo de negocio, entonces, el banco verificar su experiencia en
dicho rubro en particular, adems del compromiso con aquel negocio y la
forma en la que ha planeado juntar el dinero para pagar el prstamo.

Sobregiros
El Sobregiro Bancario se define como la cantidad de dinero que un
depositante, ya sea una persona o una entidad comercial, debe a un Banco
como consecuencia de cheques que ha expedido en exceso a su balance o
depsitos en una cuenta corriente.
El Sobregiro Bancario se define como la cantidad de dinero que un
depositante, ya sea una persona o una entidad comercial, debe a un Banco
como consecuencia de cheques que ha expedido en exceso a su balance o
depsitos en una cuenta corriente.