ALUMNAS:

CAJAS
RURALES

DOCENTE:

..

TACNA PER
2015

INDICE

CAJAS RURALES

Las cajas rurales constituyen el conjunto ms relevante dentro del

cooperativismo de crdito, tanto por su presencia territorial (en la mayor
parte de las provincias), como por su dimensin numrica, econmica,
societaria y laboral.
Su mbito operativo puede ser local, provincial o nacional, y generalmente
fueron promovidas por cooperativas agrarias.
Las cajas rurales desempearon originariamente un papel casi exclusivo en
la financiacin del sector agropecuario y del medio rural en general, en
todas las comarcas y provincias espaolas.
Actualmente, han ampliado considerablemente su actividad hacia otros
sectores de la economa; de hecho, en algunos casos la evolucin de los
sectores econmicos implicados ha conducido a un giro radical en cuanto a
los sectores de actividad. En un gran nmero de cajas rurales una parte
cada vez mayor de la cuenta de resultados proviene de actividades no
relacionadas con el sector agropecuario, destacando cada vez ms los
procedentes del sector inmobiliario, de las pymes, del comercio, del turismo,
y de la creciente actividad financiera en relacin con productos de
intermediacin como los fondos de inversin, planes de pensiones, mercado
burstil, etc.

1.1 RENTABILIDAD DE LAS CAJAS RURALES DE AHORRO EN PER

Las Cajas Rurales de Ahorro y Crdito atienden a una numerosa clientela de
sectores de ingresos medios y bajos, de zonas urbanas y rurales en el pas.
Dado que ofrecen diversos tipos de productos, distribuidos a travs de una
amplia red de agencias, resulta relevante evaluar la rentabilidad de estos
productos y agencias con el fin de identificar y analiza sus principales
determinantes como herramienta bsica para mejorar su gestin.

1.2 LAS CAJAS RURALES DE AHORRO Y CRDITO EN EL PER

Son entidades especializadas de micro finanzas establecidas, en 1993, como
instituciones financieras no bancarias, reguladas por la Superintendencia de
Banca y Seguros (SBS), con un accionariado privado y limitadas exigencias
de capital mnimo. Frente a la desaparicin de la banca estatal de fomento,
las CRAC se orientaron en un inicio a proveer servicios financieros a los
segmentos de la poblacin no atendidos por la banca comercial, priorizando
el sector rural. De igual manera que en el caso de las Edpymes y las CMAC,
su aparicin ocurre en un contexto de desarrollo de las micro finanzas en el
Per, generado por la estabilidad macroeconmica, el crecimiento del
aparato productivo, la reforma financiera y la creacin de un marco
regulatorio favorable.

1.3 LA ACTUAL SITUACIN FINANCIERA DE LAS CAJAS RURALES DE

AHORRO Y CRDITO (CRAC)
A diciembre de 2002, el sistema de las CRAC estaba integrado por 12 cajas,
con 54 agencias distribuidas en 16 de los 25 departamentos del pas y
empleaban a un total de 677 personas. Registraban un fondeo de 156.128

cuentas de ahorro y a plazo fijo, y canalizaban crditos a 57.074

prestatarios. La mayor fuente de recursos intermediados por las CRAC
proviene de los depsitos, que representan el 65,9% del pasivo, equivalente
al 99% de las colocaciones netas. La alta dolarizacin de la cartera, la
concentracin en el sector agrcola, los problemas de gobernabilidad en
algunas de las CRAC, as como el deterioro de su cartera a los largo de los
aos, son los factores que explican la falta de dinamismo en el crecimiento
del patrimonio, que alcanza 16,8 millones de dlares americanos.
Las CRAC tienen altos niveles de cartera pesada, limitados ingresos
financieros, menor captacin de depsitos, mayores gastos administrativos
y reducida utilidad, a diferencia de las otras entidades, que tienen un
portafolio de mejor calidad, ingresos financieros ms elevados y una mayor
base patrimonial, lo que les permite tener una mejor rentabilidad. Asegurar
la viabilidad financiera de las CRAC a mediano plazo implica, de manera
indispensable, lograr mejoras sostenibles en su tecnologa crediticia y
rentabilidad.

1.4 LOS PRODUCTOS FINANCIEROS QUE OFRECEN

Las CRAC ofrecen diversos productos financieros, prstamos y depsitos de
ahorro y a plazos, en dlares y en soles.
El ahorro se presenta en dos tipos de productos: las cuentas de ahorro de
libre disponibilidad y las de plazo fijo. Las primeras aseguran alta liquidez y
moderadas tasas de inters, mientras que las segundas comprometen a los
clientes por un perodo determinado y ofrecen una mayor tasa de inters.
Los depsitos, que han tenido una tendencia creciente en los ltimos aos,
son la principal fuente de fondeo para las CRAC. Esto se debe,
principalmente, a ciertas caractersticas que comparten con otras
instituciones micro financieras (IMF), como las CMAC, entre las que se
encuentran la imagen de confianza proyectada al pblico, las atractivas
tasas de inters que ofrecen estas IMF en comparacin con las tasas de
inters bancarias, el buen servicio al ahorrista y la reduccin de los costos
de transaccin para este, as como la atractiva poltica de sorteos a los
ahorristas.
Sin embargo, es necesario realizar un anlisis de riesgo de liquidez al que
estn expuestas estas instituciones. Los ahorros provienen tanto de
pequeos ahorristas (mayores en nmero, pero con menores saldos);
medianos depositantes en menor nmero (4,7% del total de depositantes),
aunque con una mayor concentracin de fondos (51,7% de los fondos
captados); y los grandes ahorristas (0,4%), con el 18% del total de fondos.
Las CRAC han logrado una mayor diversificacin de su portafolio crediticio
que genera ventajas como reducir su dependencia de los prstamos
agrcolas y, por ende, mejorar la calidad de su cartera y rentabilidad,
permite un mejor manejo de la liquidez y reduce los riesgos del portafolio. A
su vez, existen ciertas desventajas como, por ejemplo, el hecho de que
dificulta la generacin de economas de escala en los diferentes productos
crediticios.

COSTEO Y RENTABILIDAD POR AGENCIAS

El anlisis de la rentabilidad por agencias permite examinar los

determinantes de la rentabilidad total de la Caja, desagregndola por la
contribucin que cada agencia aporta a estas utilidades. Como resultado de
este anlisis se pueden establecer acciones para mejorar la gestin de las
agencias, para decidir acerca de la racionalizacin de costos o, en casos de
mayor gravedad, para encarar un eventual cierre de una agencia.
Las agencias pequeas son las segundas ms rentables, a pesar de
presentar altos costos operativos. Aunque las agencias ms grandes poseen
carteras promedio mayores que las dems, no generan las mayores
ganancias. Esto se explica por los bajos ingresos financieros que registran,
debido a la concentracin de las carteras en dlares, la importante
participacin de crditos agrcolas en su portafolio que generan altos
riesgos y a los altos costos operativos.

CAJA NUESTRA GENTE

CONVENIO CON LA POSITIVA DE SEGUROS

*MAXIGAS
Qu es?
Es un seguro que brinda proteccin contra la prdida del equipo completo de gas natural
vehicular y/o del vehculo donde se encuentra instalado.
Quines pueden asegurarse?
Pueden asegurarse prestatarios de Caja Nuestra Gente.
Cules son las principales coberturas de este seguro?
Este seguro brinda proteccin frente a la prdida total del equipo completo de GNV y/o del
vehculo donde se encuentra instalado dicho equipo, a consecuencia nica y exclusiva de
accidente del vehculo incluyendo: incendio, explosin, huelga, conmocin civil, dao malicioso,
vandalismo, terrorismo y robo total.
Cules son las primas de este seguro?
La tasa total anual que se aplica al saldo insoluto por este seguro es 24.514%o
Cules son las principales exclusiones?
Prdidas parciales de ninguna clase y por ninguna causa,
Hurto o desaparicin misteriosa,
Daos derivados de la conduccin del vehculo asegurado por personas no autorizadas,
Daos que sean consecuencia de incumplir las instrucciones y requerimientos de
mantenimiento especificados para el normal funcionamiento del vehculo donde se
encuentre instalado el equipo de GNV,
Guerra civil o internacional, declarada o no. Reaccin o radiacin nuclear,
Fenmenos de la naturaleza, 7) Daos cuando el vehculo donde se encuentre instalado
el equipo de GNV se destine a la enseanza y/o prcticas de conduccin o participe en
competencia o entrenamiento automovilstico de cualquier ndole,
Embargo y/o confiscacin,
Falta de licencia de conducir o cuando teniendo licencia, sta no le faculte para
conducir el vehculo asegurado, aun cuando no sea responsable de la ocurrencia del
dao,
Cuando el vehculo, donde se encuentre instalado el equipo de GNV, es conducido por
personas bajo la influencia de alcohol y/o drogas. Esta pliza establece como lmite
mximo aceptable un gramo de alcohol por litro de sangre (1 g/l) al momento del
accidente. Para efectos de esta pliza se utiliza el ratio 0.15 gramos de alcohol por litro

de sangre como promedio de metabolizacin del alcohol por el organismo por hora. Este
ratio se aplicar al lapso transcurrido entre la hora del accidente y la hora del examen
obligatorio de dosaje etlico,
Dolo del conductor ni los daos causados intencionalmente,
Si el conductor se niega a practicarse el examen de alcoholemia u otro que corresponda,
o cuando habindose practicado ste, arroje un resultado superior a un gramo de
alcohol por litro de sangre al momento del accidente.
Cmo hago para obtener este seguro?
Debe tomar un prstamo para la conversin de su automvil al sistema de GNV en la Caja
Nuestra Gente.
Qu hacer en caso de siniestro, plazo y canal para presentar solicitud de cobertura,
incluyendo la documentacin mnima requerida por la pliza?
El Asegurado o los beneficiarios debern comunicarse a Lnea Positiva al 211-0-211 o desde
provincias llamando al 74-9000 o en cualquiera de sus oficinas a nivel nacional en donde se les
brindar el detalle de los documentos requeridos para solicitar la cobertura de su pliza y el
procedimiento a seguir en caso de ocurrir algn siniestro.
No obstante ello, la relacin de documentos requeridos se encuentra detallado en las
condiciones generales de su pliza.
*TARJETAS
Qu es?
Es un seguro que brinda proteccin contra robo de la tarjeta de dbito.
Quines pueden asegurarse?
Pueden asegurarse tarjetas habientes de tarjetas de dbito de Caja Nuestra Gente.
Cules son las principales coberturas de este seguro?
Las coberturas principales son:
Tarjeta de dbito perdida o robada,
Robo con violencia en cajero automtico,
Muerte accidental que ocurra durante el robo con violencia en cajero automtico, 4) Pago por
cada da de hospitalizacin y
Fraude y clonacin de tarjeta de dbito.
Cules son las primas de este seguro?
Este seguro lo regala la Caja Nuestra Gente.
Cules son las principales exclusiones?
Las prdidas en que legalmente el asegurado pueda cobrar u obtener reembolso de: a.
Cualquier persona, firma o corporacin que haya acordado aceptar tarjetas del
Contratante y b. Cualquier otra institucin financiera, asociacin de tarjetas o cmara de
compensacin que represente al asegurado,
La prdida de intereses o prdida financiera correspondiente a un descuento otorgado
por cualquier persona, entidad o corporacin que haya acordado aceptar tarjetas del
asegurado,
Cuando sea autor o cmplice del hurto calificado el cnyuge o cualquier pariente del
asegurado dentro del cuarto grado de consanguinidad, segundo de afinidad o nico civil
o cualquier empleado o amigo del asegurado,
Cuando el hurto calificado o asalto sea ejecutado al amparo de situaciones creadas por:
a. Incendio, explosin, terremoto, temblor, erupcin volcnica, tifn huracn, tornado,
cicln, fuego subterrneo, inundacin, rayo u otra convulsin de la naturaleza, b. Guerra
internacional, civil o actos perpetrados por fuerzas extranjeras, AMIT, Hostilidades u
operaciones blicas, rebelin, sedicin, usurpacin y retencin ilegal de mando, c.
Asonada, Motn o conmocin civil o popular, huelga, conflictos colectivos de trabajo o
suspensin de labores y movimientos subversivos,

Se excluyen las prdidas provenientes de la deshonestidad de los empleados del

Contratante ya sea solos o en asociado con terceros,
Actos fraudulentos de las entidades emisoras, sus empleados o dependientes o de sus
tarjeta habientes, respecto de sus tarjetas o de personas autorizadas,
Cualquier prdida consecuencial incluida pero no limitada a interrupcin de negocios,
demora, lucro cesante, retrasos, prdida de mercado o similares y
Consignacin de comprobantes o pagares de venta con demora superior al plazo
asignado al establecimiento, dicho plazo es de treinta (30) das siguientes a la fecha de la
transaccin.
Cmo hago para obtener este seguro?
Debe ser clasificado como cliente preferencial de acuerdo a los parmetros establecidos por
Caja Nuestra Gente.
Qu hacer en caso de siniestro, plazo y canal para presentar solicitud de cobertura,
incluyendo la documentacin mnima requerida por la pliza?
El Asegurado o los beneficiarios debern comunicarse a Lnea Positiva al 211-0-211 o desde
provincias llamando al 74-9000 o en cualquiera de sus oficinas a nivel nacional en donde se les
brindar el detalle de los documentos requeridos para solicitar la cobertura de su pliza y el
procedimiento a seguir en caso de ocurrir algn siniestro.
No obstante ello, la relacin de documentos requeridos se encuentra detallado en las
condiciones generales de su pliza.

FINANCIERA CONFIANZA