Departamento de Estudios Econmicos

N119, Ao 4 | Viernes 12 de Setiembre de 2014

PROMOVER Y CONCIENTIZAR: INCLUSIN FINANCIERA1

La presente edicin de nuestro ASBANC Semanal contendr un breve resumen de alguno de los
temas que fueron abordados en el VI Congreso Latinoamericano de Inclusin Financiera
organizado por la Federacin Latinoamericana de Bancos FELABAN y la Federacin Brasilera
de Bancos - FEBRABAN los das 18 y 19 de agosto en la ciudad de Sao Paulo, evento que cont
con la presencia de reconocidos conferencistas nacionales e internacionales de prestigiosas
instituciones financieras, organismos internacionales y entidades gubernamentales, y en el que
se comparti las experiencias de los pases miembros con las mejores prcticas para promover
un mayor acceso a los servicios financieros.
La importancia
La Inclusin Financiera es vista como una prioridad global, que abarca el compromiso de
gobiernos, empresas privadas, rganos multilaterales e instituciones financieras. Y son las
polticas e iniciativas de estos actores del mercado que han permitido que en la mayora de los
pases de Amrica Latina se registren avances importantes en este tema, no obstante todava
hay un largo camino por recorrer para llegar a tener los niveles que muestran pases de otras
regiones del mundo.
En ese sentido, se observa que en gran parte de los sistemas
dichos prstamos
bancarios de Amrica Latina, en los ltimos aos, los crditos
un
rol
vienen creciendo a tasas ms altas que el PBI, y la relevancia de juegan
en el
esto radica en que dichos prstamos juegan un rol importante en importante
el mejoramiento de la calidad de vida de las personas. No mejoramiento de la
obstante, los an bajos niveles del ratio crditos / PBI de
calidad de vida de
Latinoamrica, de alrededor de 40%, en comparacin con otras
regiones (segn datos de la Corporacin Andina de Fomento - las personas.
CAF- este indicador se sita en alrededor de 135% en las
economas avanzadas y 70% en las emergentes asiticas) indica que existe una inmensa
oportunidad para la banca latinoamericana en lo que respecta al fortalecimiento de los canales de
acceso; productos adecuados para la poblacin de bajos ingresos; y educacin financiera para
contribuir al uso responsable del crdito.
El no tener acceso a los servicios financieros dificulta que las personas en situacin de pobreza
1 Este documento es un extracto de alguno de los temas que se trataron en el VI Congreso Latinoamericano de Inclusin Financiera
organizado por la Federacin Latinoamericana de Bancos FELABAN y la Federacin Brasilera de Bancos - FEBRABAN los das 18 y 19 de
agosto en la ciudad de Sao Paulo.

abandonen definitivamente dicho estado, la persona sin acceso se caracteriza por disponer de
recursos limitados; ausencia de herramientas financieras apropiadas; pagan ms (crditos
informales) y hacen un uso intensivo de dinero en efectivo, el cual es un medio de pago inseguro
e inconveniente.

Microfinanzas
En esta coyuntura de mayor acceso al sistema financiero por parte de la poblacin de menores
ingresos, las microfinanzas han ganado una gran relevancia, siendo sta la puerta de entrada
para el cliente al sistema formal. Este protagonismo se ha dado porque las microfinanzas se han
desarrollado sobre cuatro pilares slidos que son, la orientacin financiera, la poltica de crdito,
el agente de crdito y la metodologa de proximidad, en donde la entidad financiera es la que va
hasta el cliente, adems de usar productos, servicios, canales de atencin y herramientas
innovadoras como forma de atender a las familias, y a los empresarios de la micro y pequea
empresa, lo que ayuda a reducir el costo de transaccin. Y justamente, el costo de transaccin,
adems de la asimetra de informacin, es uno de los mayores retos para las microfinanzas.
Ahora, en lo que respecta al primer reto, este se viene atacando llegando al cliente como se
indic lneas arriba. Con relacin a la asimetra de la informacin, es necesario combinar el
trabajo de campo (agente de crdito) para formar bases de datos, junto con modelos estadsticos
(score), y de esa manera poder conocer mejor a los clientes.
Estrategias para promover la inclusin financiera
A continuacin se tratar sobre algunas de las estrategias que han permitido impulsar la inclusin
financiera en la regin, como son la informacin disponible, incentivos fiscales para el uso de
medios de pago electrnicos, innovadores canales de atencin, transparencia de la informacin y
proteccin del consumidor financiero, nuevos modelos de negocios, entre otros.
El Big Data en Microfinanzas. Es el trmino que se emplea para
describir al conjunto de procesos, tecnologa y modelos de negocio
que estn basados en datos y en capturar el valor que los propios
datos encierran2. Los bancos de datos ayudan en la toma de
decisiones y a una mejor comprensin del comportamiento de los
clientes. As, el Big Data es una rea en crecimiento, y que incluye
conceptos como (i) volumen: digitalizacin, medios sociales, datos
maquinados, datos de descarga; (ii) variedad: texto, voz, vdeo,
imagen, basado en el sitio, padrones climticos; y (iii) velocidad: con la cual los datos son
producidos y necesitan ser procesados, lo cual representa un desafo. Significa la digitalizacin
de la informacin, con diferentes tipos de datos disponibles que ayudan a tomar una decisin.

ayudan en la toma
de decisiones y a
una
mejor
comprensin
del
comportamiento de
los clientes.

El valor creado por el Big Data es el aumento de la productividad y eficiencia operacional, mejor
segmentacin de los clientes, mejor desenvolvimiento de productos y respuestas proactivas y
predictivas.
2 Big Data, es hora de generar valor de negocio con los datos, BBVA, Junio 2013.

La omni-canalidad. Implica llegar al cliente financiero en todo momento y lugar; la posibilidad de

realizar cualquier tipo de operacin sin importar el canal, ya sean tradicionales o nuevos
(corresponsales, Internet, telfono mvil, dispositivos mviles diversos y aquellos que seguirn
desarrollndose). Esto es posible gracias a la tecnologa, y permite ofrecer servicios financieros
a bajo costo y de manera ms adecuada al cliente.
Ahora, considerando que el grado de la inclusin financiera es determinado por tres dimensiones,
el uso, acceso y barreras, se requiere la puesta en marcha de esfuerzos para mejorar el uso y el
acceso, adems de reducir las barreras que impiden la participacin de ms personas en el
sistema financiero. La omni-canalidad involucra todo lo relacionado con el acceso al sistema
financiero, pero no necesariamente lleva a un mayor uso e interaccin con el sistema financiero,
existen otros factores relevantes (educacin financiera, proteccin al consumidor, transparencia,
costos, nivel de ingresos, etc.) que son necesarios tener presente en el diseo de polticas con el
objetivo de mejorar la inclusin financiera.

Endeudamiento
Otro tema que se trat fue el endeudamiento, que segn un documento elaborado por el Center
for the Study of Financial Innovation (CSFI) es el principal riesgo para las microfinanzas en
Amrica Latina y el Caribe, adems del riesgo de crdito, competencia, calidad de gestin de
riesgos, estrategia, recursos humanos, gestin de clientes, educacin financiera, transparencia
de objetivos, y calidad del gerenciamiento.
Siendo conscientes de los efectos positivos del crdito, como acceso a bienes y servicios, mayor
bienestar y desarrollo de las personas, se debe evitar llegar a ciertas situaciones, como por
ejemplo altos niveles de endeudamiento, que llevaran a que los clientes, bsicamente de
menores recursos, sean excluidos del sistema financiero formal.
Precisamente, siendo el sector de microfinanzas uno de los ms dinmicos, desarrollados y
competitivos de la mayora de pases de Amrica Latina, con los efectos positivos que eso
involucra como son el crecimiento de los prstamos y clientes, con el consecuente aumento de
los niveles de inclusin financiera, incremento de puntos de atencin, expansin del ahorro,
reduccin de tasas de inters, nuevos e innovadores productos y servicios para las personas y
empresas; se debe estar atento a que no se den circunstancias que podran desembocar en
elevados niveles de endeudamiento como son, la flexibilizacin de los parmetros de riesgo, alta
rotacin de personal operativo, bajos niveles de educacin financiera, falta de oportunidad de la
informacin, prdida del foco del negocio, alta informalidad, etc.
En ese sentido, entre las recomendaciones que se plantean para evitar situaciones de altos
niveles de deuda se tiene: mejorar la calidad y oportunidad de la informacin, promover la
educacin financiera, sistema de alertas tempranas, reforzamiento de la gestin de riesgos,
adecuado Gobierno Corporativo; entre otras.

Comentarios Finales
Es necesario el esfuerzo articulado y de largo aliento entre el sector pblico y privado, adems de
una agenda de acciones para promover una mayor inclusin financiera en los diferentes pases
de la regin que incorpore a millones de personas a la formalidad y a los beneficios del sistema
financiero. En esa lnea la Asociacin de Bancos del Per, ASBANC, comprometida con esta
tarea desarrollar el Primer Foro Nacional de Educacin e Inclusin Financiera, el que significar
una extraordinaria oportunidad para dar a conocer a las ms altas autoridades del pas, a la
cooperacin internacional y a expertos nacionales e internacionales, las medidas que propone y
ejecuta la banca para fortalecer la educacin e inclusin financiera.
Este evento se desarrollar el lunes 15 y martes 16 de setiembre 2014, en el Hotel Sonesta El
Olivar y las inscripciones se pueden realizar a travs de la pgina Web: http://www.foroeif2014.com/