Le dir Consultante que EN MATERIA MERCANTIL OPERA EL PRINCIPIO DE

LIBERTAD DE CONTRATACIN DE LAS PARTES, Y POR LO TANTO, SON

LIBRES DE PACTAR LA TASA DE INTERS MORATORIO QUE MEJOR LES
CONVENGA, sirviendo de apoyo para lo anteriormente expuesto y fundado la siguiente
Tesis Jurisprudencial:

[TA]; 9a. poca; T.C.C.; S.J.F. y su Gaceta; XXXI, Enero de 2010; Pg. 2137; Registro:
165 529

INTERESES MORATORIOS EN MATERIA MERCANTIL. CONFORME AL

PRINCIPIO DE LIBERTAD DE CONTRATACIN DE LAS PARTES, EL INTERS
CONVENCIONAL DEBE PREVALECER SOBRE EL LEGAL. De la interpretacin
sistemtica de los artculos 78 y 362 del Cdigo de Comercio, as como 5o. y 174 de la Ley
General de Ttulos y Operaciones de Crdito, se concluye que el monto de los intereses
moratorios debe ser calculado con base en el inters pactado por las partes en el propio
documento y, slo a falta de estipulacin expresa, deber estarse al inters legal. En efecto,
conforme al primero de los dispositivos en cita, que consagra el principio de libertad de
contratacin de las partes en materia mercantil, mediante el cual cada una se obliga en la
manera y trminos que aparezca que quisieron obligarse, es incuestionable que para
calcular el monto de los intereses moratorios, debe prevalecer el inters convencional sobre
el legal, atento a lo dispuesto por el segundo y cuarto de los dispositivos en cita, los cuales,
al contener respectivamente, las expresiones "o en su defecto" y "a falta de esta
estipulacin", limitan, en forma evidente, la aplicacin del inters legal, a la falta de
estipulacin expresa del inters convencional; por lo que resulta violatorio de garantas el
hecho de que el Juez natural haya condenado al pago de intereses moratorios fundndose en
la tasa de inters interbancario, pues esto no fue lo pactado, adems de que tampoco se hizo
valer en va de excepcin.

PRIMER TRIBUNAL COLEGIADO EN MATERIA CIVIL DEL SEXTO

CIRCUITO.
Amparo directo 296/2009. Alberto Toxtle Cuautle. 10 de septiembre de 2009.
Unanimidad de votos. Ponente: Rosa Mara Temblador Vidrio. Secretario: Ciro
Carrera Santiago.

Amparo directo 346/2009. Jos Enrique Chumacero Casiano. 1o. de octubre de 2009.
Unanimidad de votos. Ponente: Enrique Zayas Roldn. Secretario: Jos Daniel
Nogueira Ruiz.

Ahora bien Consultante, le doy la siguiente informacin esperando que la misma aclare
mejor sus dudas:

QU ES EL PAGO JUSTO?

Es correcto establecer la necesidad de que las deudas sean pagadas, al igual que es correcto
establecer a cuanto asciende el pago de lo debido, es decir el pago de lo justo.

En este punto es muy importante establecer que cosa es lo justo en un adeudo.

En primer lugar tenemos el adeudo del capital, es decir lo debido conforme a lo que
efectivamente nos fue prestado, en esta parte probablemente no exista dificultad para
sealar a cuanto asciende el monto adeudado, de conformidad con lo que efectivamente
hemos recibido de nuestro acreedor, aunque en algunos casos los prestamos se pactan por
un monto del cual inicialmente se descuentan comisiones o primeras mensualidades, que
hacen que en realidad nos sea entregado menos dinero de lo que se establece como deuda,
pero en general no habra mucha discusin acerca del monto inicial del adeudo.

El problema empieza al tener que calcular los intereses, comisiones, impuestos y dems
conceptos adeudados, y es aqu en donde se esconde la mayor parte del monto que nos
reclaman Bancos, Cajas de Ahorro, Financieras y prestamistas de toda ndole.

Estos accesorios que nos son reclamados por los acreedores muchas veces superan el
monto inicial del crdito, ello debido a que se ha abusado del derecho a pactar libremente
estos intereses y comisiones, llegando incluso al absurdo de que existen contratos en donde
se cobra una comisin por falta de uso del crdito, o tambin comisiones e intereses por
pago anticipado del capital, as como clausulas de actualizacin del crdito que solamente
incrementan la deuda en forma exponencial.

Se hace necesario entonces, validar el monto del pago justo, y esto puede hacerse bajo el
concepto de que lo justo es aquello que marca la Ley.

Una vez logrado aterrizar en este concepto, podemos observar que la ley reconoce dos tipos
de obligaciones: Las que libremente pactan las partes y las que establece la propia Ley.

En los pactos que libremente logran las partes, se puede advertir que en realidad no se trata
de un acuerdo de voluntades negociado en forma conjunta, y esto es debido a que las
Instituciones de Crdito imponen sus condiciones, o mejor dicho proponen al mercado su
oferta de crdito con condiciones establecidas en un contrato que no es negociable, es
decir, el publico nicamente selecciona una propuesta de entre las que existen en el
mercado.

Pero, el mercado se comporta en forma coordinada y mas o menos uniforme, con un

componente comn a todas las propuestas, lo que en la practica se expresa como los precios
de mercado.

Desafortunadamente, en Mxico no existe un control o una norma que limite los excesivos
cobros bancarios, o por lo menos que impida a las Instituciones de Crdito abusar de la
libertad de contratacin, ya que el costo de los crditos no esta relacionado o referenciado a
los costos de captacin, es decir lo que los Bancos pagan a los ahorradores por el dinero
que depositan.

De esta forma es que, ante los excesivos costos (intereses, comisiones, sanciones e
impuestos) la generalidad de los adeudos incurre en un costo que ronda entre el 60% y el
90% anual respecto del capital, lo cual crea la situacin de que los Bancos y dems
Instituciones del Crdito en Mxico tengan los ndices de rentabilidad mas altos del mundo,
a costa de un gran universo de deudores que son asfixiados por cuentas interminables.

Por otro lado, tenemos que el inters legal es el 6% anual (para Crditos Mercantiles segn
el articulo 362 del Cdigo de Comercio), y el 9% anual para crditos de orden civil
(articulo 2395 del Cdigo Civil para el Distrito Federal), de manera que al acudir al Juicio
Universal de Acreedores, obtenemos la reduccin del adeudo al tipo legal, (reduccin que
afecta a la totalidad de crditos y obliga a recalcular los intereses al tipo legal, segn cada
caso, articulo 2967 del Cdigo de Procedimientos Civiles).

De esta forma, todo deudor tiene a su alcance la determinacin judicial para establecer el
pago justo de lo debido, es decir, el pago de lo adeudado no al libre arbitrio del acreedor,
sino bajo el imperio de la Ley, para arribar a los limites que la propia norma seala como el
tipo legal de inters, que en caso de crditos mercantiles, como lo son los adeudos
Bancarios y de otras Instituciones de Crdito, se vean reducidos al tipo legal del 6% anual,
el cual por otro lado es muy similar a los intereses que son cobrados en las naciones de
laOCDE (Organizacin para la Cooperacin y el Desarrollo Econmicos) de la cual
Mxico forma parte.

CONCLUSIN:

Nuestro mercado de crdito Institucional abusa de la falta de limites para los intereses,
comisiones y dems costos que insaciablemente se cobran al publico, pero aun as,
cualquier deudor en problemas tiene a su alcance el ejercicio de la Ley para acogerse a la
proteccin judicial del Concurso Civil Voluntario para controlar sus adeudos y limitar lo
que le es reclamado, para estar en condiciones de pagar lo justo, es decir lo que marca la
Ley.

QU ES LA INSOLVENCIA?
La insolvencia es el presupuesto objetivo del concurso y puede ser actual o inminente. La
insolvencia actual es aquella en la que se encuentra el deudor que no puede cumplir
regularmente sus obligaciones exigibles. Por el contrario, se encuentra en situacin de
insolvencia inminente el deudor que prevea que no podr cumplir regular y puntualmente
sus obligaciones. Se denomina concurso de acreedores a la situacin jurdica que se
origina cuando una persona fsica o jurdica de viene en una situacin de insolvencia en la
cual no puede hacer frente a la totalidad de los pagos que adeuda. El concurso de
acreedores abarca tanto las situaciones de quiebra como las de suspensin de pagos.

Cuando el fallido o deudor se encuentra declarado judicialmente en concurso, se procede a

realizar un procedimiento concursal, en el cual se examina si el deudor puede atender a
parte de la deuda con su patrimonio a las obligaciones de pago pendientes. Tambin caben
los acuerdos colectivos entre el deudor y los acreedores con la finalidad de reducir o
aplazar el pago de algunas deudas, buscando la solucin consensuada menos gravosa para
todos.

Mediante el sistema del concurso de acreedores, el ordenamiento jurdico establece un

sistema mediante el cual se procede a realizar el reparto de bienes del deudor entre todos
sus acreedores, en funcin de prioridades y prelaciones de crditos que se establecen por
ley.

A veces tenemos que apresurarnos para pagar una deuda o abstenernos de comprar algo
hasta haber pagado nuestras cuentas. Pero, a veces, algunas cosas suceden; puede ser la
prdida de algn trabajo, alguna enfermedad o un bondadoso intento de ayudar a algn
amigo o familiar que tiene una dificultad. Cualquiera que sea el motivo, uno se encuentra
en problemas profundos. No puede pagar sus propias deudas.

Qu pasa entonces? Qu pueden hacer los acreedores? Cules son sus derechos?

Por ejemplo, tiene usted una deuda de $25,000.00 (VENTICINCO MIL PESOS 00/100
M.N.) a una compaa de la tarjeta de crdito, como Visa o Mastercard. La compaa de la
tarjeta de crdito es un acreedor porque usted debeles dinero. Ahora no puede pagar a su
cuenta. Qu pasa ahora? Aqu le explicar lo que sus acreedores pueden hacer y cules
son sus opciones.

Hable con Sus Acreedores- Si no puede pagar sus deudas, la primera cosa qu debe hacer
es llamar a sus acreedores y hgales saber cul es el problema. El acreedor puede estar
dispuesto a colaborar con usted y hacer planes especiales para disminuir o cancelar sus
pagos por un tiempo. Lo peor que puede pasar es que continen pidiendo el pago. Si usted
simplemente ignora a sus acreedores y no explica por qu no puede hacer sus pagos, ellos
probablemente pensarn que usted, simplemente, no quiere pagar sus cuentas.

Podemos arreglarlo de alguna manera? A veces los acreedores estn dispuestos a llegar
a un arreglo de pago a travs de las organizaciones conocidas como Servicios de Asesora
de Crdito al Consumidor. Estos grupos trabajan y frecuentemente son financiados por
grandes acreedores como las cadenas nacionales de tiendas departamentales y las
compaas de tarjetas de crdito.

Una Compaa de Servicios de Asesora de Crdito al Consumidor, revisar a su ingreso y

sus gastos. Si consideran que usted percibe un ingreso suficiente, lo pondrn en un

presupuesto limitado. Tambin tratarn de figurar los arreglos de pago con sus acreedores.
Si esto funciona, usted enva un cheque de cierta cantidad mensualmente a la Compaa de
Servicios de Asesora de Crdito al Consumidor. Entonces, ellos lo dividen entre los
acreedores. La cuota cobrada por la Compaa de Servicios de Asesora de Crdito al
Consumidor, por este servicio es cubierta por los acreedores, del dinero que reciben. La
razn por cul los acreedores acceden a pagar por estos servicios es qu ellos prefieren
trabajar con usted y recibir algn pago por sus cuentas en lugar de tener qu perseguirle y,
quiz, no recaudar nada.

En Mxico existen solo 3 Compaas o Empresas de esta naturaleza y son:

CONTROL DE DEUDAS,
CERO DEUDAS, y
RESUELVE TU DEUDA,

Son las nicas reconocidas y autorizadas por la CONDUSEF.

Qu pasa si su acreedor no est interesado en hacer arreglos con usted o con una
Compaa de Servicios de Asesora de Crdito al Consumidor? Cuando usted falte en
su pago, su acreedor comenzar a enviarle notificaciones de vencimiento de pago. Pueden
enviarle cartas amenazantes y llamarle demandando el pago. Pueden reportarlo por su
retardo a al BUR DE CRDITO que lastimar su HISTORIAL CREDITICIO, pero no
tienen poder alguno de forzarlo a pagar. Tampoco pueden enviarlo a prisin- Usted no
puede ir a prisin por adeudar dinero por una cuenta! No pueden hacer ms que molestarlo.
Si el molestarlo no funciona, sus acreedores pueden enviar su cuenta a una agencia de
recaudacin.

En su caso le sugiero que adopte una ACTITUD POSITIVA Y ACTIVA, para poner un
remedio jurdico en su caso a la COBRANZA EXTRAJUDICIAL DE LA CUAL EST
SIENDO VCTIMA, para ello puede iniciar una denuncia de hechos en contra de los
cobradores de su acreedor que refiere, ya que pudieran estar cometiendo en su
agravio, LOS DELITOS DE AMENAZAS, EXTORSIN, DAO EN PROPIEDAD

AJENA DOLOSO, FRAUDE POR SIMULACIN DE ESCRITOS JUDICIALES,

URSURPACIN DE PROFESIN, URSURPACIN DE FUNCIONES PBLICAS,
EJERCICIO ABUSIVO DE UN DERECHO, Y /O LOS QUE RESULTEN,
PREVISTOS Y SANCIONADOS EN EL CDIGO PENAL FEDERAL, AS COMO
LA PRESUMIBLE COMISIN DE LOS DELITOS EN MATERIA DE
TRATAMIENTO INDEBIDO DE DATOS PERSONALES Y/O LOS QUE
RESULTEN, PREVISTOS Y SANCIONADOS EN LA LEY FEDERAL DE
PROTECCIN DE DATOS PERSONALES EN POSESIN DE LOS
PARTICULARES, si es que al hacerle el cobro de su deuda estn revelando a terceros
datos sensibles de usted como deudor, si en su caso USTED NO ES EL DEUDOR Y LO
MOLESTAN PARA QUE PAGUE ESA DEUDA QUE ES DE OTRA PERSONA; por lo
que le aconsejo que no pierda ms el tiempo e inicie la DENUNCIA PENAL
CORRESPONDIENTE ANTE EL MINISTERIO PBLICO FEDERAL DE SU
LOCALIDAD, entiende.

As mismo, de que sea VCTIMA DE LA COBRANZA EXTRAJUDICIAL (LA CUAL

COMO FIGURA JURDICA NO EXISTE EN EL DERECHO MEXICANO, Y POR LO
TANTO LOS COBRADORES, DESPACHOS, EMPRESAS DE COBRANZA, ETC;
ESTN ACTUANDO AL MARGEN DE LA LEY), Y NO DESEA HACER DENUNCIA
PENAL ALGUNA, LE RECOMIENDO ESTA GUA QUE ENCONTR EN LA
PGINA DE DEFENSA DEL DEUDOR, LA CUAL LE PUEDE SER DE UTILIDAD:

Respuestas Inteligentes a Amenazas Absurdas V 2.0 (de cobradores)

Con esta sencilla gua de respuestas totalmente apegadas a derecho y por ende, a la
realidad, podrs parar en seco a cualquier cobrador que trate de intimidarte con
argumentos absurdos, leyes inventadas y/o mal aplicadas y dems amenazas creadas por
mentes sin imaginacin (ni conocimiento fundamental de leyes).

Esta gua se puede aplicar tanto para responder a las amenazas que te hacen va telefnica,
como para las que mandan por correo o dejan en nuestros domicilios por otros medios.
Debes recordar que no porque venga escrito algo en un papel membretado, es una amenaza
real ni mucho menos.
Recuerda que: Todo documento legal tiene que ser entregado por un representante de la
autoridad competente y, en el caso de las deudas, este sera un ACTUARIO o bien
un EJECUTOR plenamente identificados como enviados del juzgado correspondiente.

Recuerda que: TODO (absolutamente todo) lo que sea entregado por: un cobrador, un
abogado, un licenciado o por el mismo dueo del banco CARECE por completo de valor
legal alguno.

Aqu estn pues, las amenazas ms comunes utilizadas por los malos cobradores y las
respuestas inteligentes a estas (en primera persona). (Si tienes una amenaza nueva, no
dudes por favor en postearla aqu para aadir su respuesta inteligente en esta lista):

1.- Amenaza Absurda: Le vamos a hacer un arraigo vecinal!

Respuesta Inteligente: Este es un trmino que NADA tiene que ver con el asunto de las
deudas, toda vez que el arraigo vecinal figura nicamente en el concepto de la mayor o
menor integracin de una persona o familia en la vida social de una comunidad de vecinos.
NO quiere decir que me vaya a arraigar con el vecino ni mis bienes en absoluto.

2.- AA: Le vamos a hacer dictaminacin de bienes!

RI: Esta dictaminacin se dara si y solo si ya hubiera sido demandado conforme a derecho
o bien, hubiera dado inicio a una jurisdiccin voluntaria y, mediante cualquiera de estos dos
recursos legales, yo mismo ofrecer bienes muebles o inmuebles para pagar mi deuda. Solo
entonces el acreedor podra iniciar una dictaminacin de bienes para valuar y seleccionar lo
que mejor convenga a sus intereses. No es algo que se pueda dar unilateralmente y sin que
exista un proceso legal previo.

3.- AA: Lo vamos a meter a la crcel!

RI: El artculo 17 de la constitucin poltica de los estados unidos mexicanos dice
claramente que nadie puede ser aprisionado por deudas de carcter puramente civil como
las que tengo con bancos, financieras, muebleras, tiendas departamentales y/o prestamistas
particulares. As las cosas; es imposible que vaya a la crcel por mis deudas.

4.- AA: Le vamos a poner negativa de pago.

RI: En ningn momento me estoy negando a pagar. Simple y sencillamente en este
momento me es imposible hacerlo debido a mi situacin econmica adversa, pero en cuanto
me estabilice pagare sin duda.

5.- AA: Le hablamos del juzgado fulano para avisarle que ya tiene una demanda.
RI: El artculo 16 constitucional dice claramente que nadie puede ser molestado en su
persona, familia, domicilio, papeles o posesiones, sino en virtud de mandamiento escrito de
la autoridad competente, que funde y motive la causa legal del procedimiento. sea que no
me puedes notificar nada por telfono aunque me llames de la mismsima presidencia y
solo un actuario o ejecutor plenamente identificados podra notificar que hay un proceso
legal de este tiempo en mi contra.

6.- AA: Lo vamos a embargar maana (notificacin de embargo).

RI: Primeramente, para que haya un embargo deb haber sido demandado y notificado
conforme a derecho. Es decir que un ACTUARIO o un EJECUTOR debidamente
identificados debieron entregarme mi cedula de notificacin y copia de la demanda en mi
contra y, si as lo dictamino un juez, sealar en ese momento bienes a ser embargados. Las
notificaciones de embargo enviadas por correo, dejadas bajo la puerta, por email o va
telefnica carecen por completo de valor legal.

7.- AA: Le vamos a hacer ruptura de cerraduras, haremos uso de la fuerza pblica y
embargaremos sino esta con el testimonio de un vecino!
RI: Bsicamente te dar la misma respuesta de arriba y solo aadir que si intentas hacer
cualquiera de estas cosas sin tener un mandato judicial bien fundamentado, el que se va a
meter en muchos los eres tu cobrador, pues estaras cometiendo una serie de delitos tales
como: allanamiento de morada, dao en propiedad privada, intento de robo, usurpacin de
funciones pblicas y profesionales entre otros.

8.- AA: Lo vamos a acusar de fraude!

RI: El fraude se dara solamente si mediante un engao a un tercero, abuso de confianza,
dolo, simulacin, etc. hubiera obtenido un beneficio. Cosa que no es as, pues he sido
cliente de su banco por x tiempo y siempre pague los prstamos que me otorgaron. Mi
situacin econmica actual no es por decisin ma, simplemente mis ingresos bajaron por
causas ajenas a mi control. Adems, es obligacin del acreedor el verificar que tena la
solvencia suficiente para poder pagar los prstamos que me dieron.

9.- AA: Le vamos a cobrar a sus referencias!

RI: Eso es imposible, pues mis referencias jams firmaron como avales de mis prstamos y
por lo tanto no tienen ninguna obligacin relacionada a mis deudas.

10.- AA: Vamos a embargar la casa donde vive aunque no sea suya!
RI: Eso es imposible, pues las deudas son de las personas y no de los lugares que habitan o
habitaron. Si estos bienes no me pertenecen y son propiedad legitima de un tercero: mis
padres, hermanos, amigos, arrendadores, hipotecarias, etc, entonces simple y sencillamente
no pueden ser embargados pues son -como ya dije- de un tercero que no tiene obligacin
alguna con mis deudas.

11.- AA: Vamos a exhibir que es un deudor en toda su colonia y/o trabajo!
RI: En este caso estas cayendo en el delito de revelacin de datos personales que protege el
artculo 16 constitucional que seala: toda persona tiene derecho a la proteccin de sus
datos personales. Ley de proteccin de datos personales en manos de terceros: Artculo 67.Se impondrn de tres meses a tres aos de prisin al que estando autorizado para tratar
datos personales, con un fin de lucro difunda o publique por cualquier medio los datos
personales de cualquier persona. Artculo 68.- Se sancionar con prisin de seis meses a
cinco aos al que, con el fin de alcanzar un lucro indebido, trate datos personales mediante
el engao, aprovechndose del error en que se encuentre el titular o la persona autorizada
para transmitirlos. Artculo 69.- Tratndose de datos personales sensibles, las penas a que
se refiere este Captulo se duplicarn. As que cuidadito.

12.- AA: Comunqueme con su jefe para descontarle de su sueldo lo que debe.
RI: Ay cobrador! Seguro no sabes que el artculo 112 de la Ley Federal del Trabajo dice
que los salarios de los trabajadores no podrn ser embargados, salvo en caso de pensiones
alimenticias ordenadas por la autoridad judicial, por lo que mi jefe no est obligado a
descontarme ni un solo peso y menos solo porque t lo dices!

13.- AA: Su casa ha sido subastada anexo lista de las personas interesadas en su propiedad.
RI: Primero; el banco tendra que demandarme y yo ser notificado de acuerdo a lo que
dice el art.16 constitucional; de forma escrita y entregada por un representante del juzgado,
es decir: un actuario o un ejecutor plenamente identificado como tal. Luego si mi casa est

a mi nombre, libre de gravamen, no supera hasta por tres veces el monto por el que me
estn demandando y no estoy casado por bienes mancomunados, se podra sealar como
bien para embargo y luego, si soy vencido en juicio y no llegramos a un acuerdo, entonces
y solo entonces podra haber un remate de mi casa. Pero como no ha sido as pues Estas
diciendo cosas sin sentido.

14.- AA: Le entrego este papel fotocopiado y mal hecho que dice que usted ya fue
demandado por nosotros!
RI: Seor cobrador esto es fraude por simulacin y se da cuando una persona realiza un
acto o escrito judicial falso con el fin de engaar y aprovecharse de una persona para
obtener un beneficio indebido, como lo haces aqu mediante un falso proceso judicial y
cuidado, porque puedes irte hasta por 10 aos a la crcel.

15.- AA: Le vamos a hacer una inspeccin ocular en su domicilio!

RI: Mira cobrador, eso que dices es del orden penal y mis deudas son de carcter
puramente civil, pues el deber dinero no es un delito. La inspeccin ocular es una diligencia
realizada por el Ministerio Pblico en la averiguacin previa en la que dar fe de tener a la
vista determinadas cosas o personas. Su objeto es acreditar el cuerpo del delito, esto es, los
elementos objetivos externos. Por ejemplo, en un dao en propiedad ajena, se describe el
objeto y las alteraciones que presenta. En este caso, al que le voy a hacer esa inspeccin es
a ti si vienes a daar mi casa con tus letreritos.

16.- AA: Le vamos a hacer una inspeccin extrajudicial a su domicilio!

RI: Cobrador... Extrajudicial quiere decir que NO es un acto judicial, as que si deseas
venir a ver mi casa, te espero con mucho gusto, con la patrulla lista para remitirte al MP y
todo.

17.- AA: Estoy grabando esta llamada y la usare como prueba en el juicio en su contra!
RI: Uy cobrador! pues te deseo suerte, pues en Mxico las llamadas telefnicas como
elemento probatorio son admitidas solo en casos del orden penal y no civil, como es deber
dinero al banco. Y aunque fueran admitidas, se requiere de toda una serie de peritajes para
comprobar su autenticidad.

18.- AA: Lo voy a obligar a que pague o si no...!

RI: Cuidadito cobrador! Esa es una amenaza y esta penada por el artculo 282 de nuestro
cdigo penal federal y te puedo meter hasta un ao de prisin o que te impongan de 180 a
360 das multa, as que mejor abusado.

Estas son las amenazas ms comunes de las que eres sujeto por estos cobradores que sin
saberlo- incurren en una serie de delitos que los pueden privar de la libertad y generar
multas onerosas en su contra. Esta pequea gua ser actualizada conforme los malos
cobradores ideen nuevas formas de intimidacin.

As tambin, tome en cuenta que:

Que hacer si soy demandado? (DE LA PGINA DEFENSA DEL DEUDOR)

GUA PARA PODER IDENTIFICAR LOS FALSOS PROCESOS JUDICIALES DE

LOS REALES Y SABER COMO PROCEDER.

Va civil o va penal?

En Mxico existen dos vas diferentes mediante las cuales se imparte justicia, una
(bsicamente) es la que juzga los delitos: La va penal y la otra, es la va civil, que sirve
para impartir justicia cuando existe un desacuerdo entre particulares, es decir, que se
encarga de otorgar a cada parte lo justo en su caso.

Y las deudas por que va se manejan?

Cuando hablamos de deudas, la va por la cual siempre se impartir justicia es la va civil

en el orden mercantil. Nunca la va penal, pues el tener deudas no es un delito y no

amerita crcel por ningn motivo de acuerdo a lo sealado en el artculo 17 de nuestra

Constitucin.

Y si me dicen que soy un defraudador?

El fraude es un delito que se da cuando una persona obtiene un beneficio de forma dolosa
(premeditadamente). En tu caso, seguramente dejaste (o vas a dejar) de pagar tus deudas
porque perdiste tu empleo, tus ventas bajaron, te enfermaste, etc. Nunca fue un "plan" para
defraudar a nadie, sino ms bien es una situacin ajena a tu control la que ya no te permite
el continuar pagando tus obligaciones financieras.

No te dejes intimidar!

T eres un deudor y no un delincuente. Saber tus derechos y obligaciones es tu mejor arma.

Los cobradores inventarn una y mil cosas con tal de asustarte, pero recuerda que: Un
deudor informado no puede ser intimidado.

Qu es una demanda mercantil?

Una demanda o juicio mercantil es una accin jurdica, mediante la cual el acreedor ejerce
su legtimo derecho al pago que una deuda contrada por un tercero con l.

En la legislacin procesal mercantil existe la jurisdiccin concurrente cuyo fundamento es

la fraccin I del artculo 104 Constitucional, cuando la controversia afecte intereses
particulares.

Procedimiento de Notificacin.

Para que una demanda mercantil de inicio, se deber seguir un procedimiento muy
riguroso, siempre apegado a derecho. Si este proceso no se sigue de acuerdo a lo estipulado
legalmente, la demanda perder su efecto automticamente.

El primero paso ser la notificacin judicial.

La notificacin de una demanda es un derecho del demandado para que pueda ejercer su
defensa mediante su abogado.

La notificacin de una demanda ser efectuada por un actuario (por nadie ms)

Al momento de la notificacin de la demanda mercantil al deudor se pueden dar cualquiera

de los siguientes escenarios:

PRIMERO. El actuario y el actor (el demandante) se constituyen en domicilio del

demandado y si este se encuentra presente, La diligencia se entiende con l mismo y se
inicia con el requerimiento que se le hace para que efecte el pago. Si el deudor paga en ese
momento procesal, sin que se le hayan embargado los bienes y emplazado a juicio el
proceso se da por terminado.

SEGUNDO. El actuario y el actor constituidos en el domicilio del deudor entienden la

diligencia con ste, por encontrase presente, se le requiere el pago de lo reclamado, as los
accesorios legales, pero ste no lo hace.

En este caso se procede a embargarle bienes suficientes para cubrir la deuda y costas, Lo
anterior se desprende de la lectura del artculo 1392 del Cdigo de Comercio, que en su
parte conducente seala:

ARTCULO 1392.-Para que el deudor sea requerido de pago y no hacindolo se le

embarguen bienes suficientes para cubrir la deuda.

Una vez hecho el embargo, se procede a emplazarlo a juicio con las copias debidamente
cotejadas de la demanda.

TERCERO. Constituidos en el domicilio del deudor, ste no se encuentra presente. En tal

hiptesis, debe dejrsele citatorio, en la cual se seale da y hora para que el deudor aguarde
al actuario, Si no lo hace, la diligencia se entender con cualquier persona que se encuentre
en la casa o con el vecino ms inmediato, de conformidad, Por su parte, el Cdigo de
Procedimientos Civiles, de aplicacin supletoria, precepta en su art. 535 que cuando se
trata del juicio ejecutivo y no fuere habido el deudor despus de habrsele buscado una vez
ms, se le dejar citatorio para una hora fija dentro de las 24 horas siguientes.

EMBARGO
Cabe referirse al embargo como el acto procesal por virtud del cual se aseguran
determinados bienes, segn la naturaleza de stos, para que estn a resueltas del juicio, Es
conveniente recordar que el embargo o aseguramiento de bienes se lleva a cabo cuando,
una vez, requerido al deudor del pago de lo reclamado en la diligencia respectiva, no lo
efecta.

En resumen:

1.- Un actuario debidamente identificado con su gafete del juzgado se presentara en tu

domicilio junto con uno o varios abogados de la parte actora (el que te demanda).

2.- Te entregara una cedula de notificacin (hojas tamao oficio con sellos y firmas) y
copia de la demanda (otro juego de varias hojas tamao oficio con sellos y firmas) y te
informara que has sido demandado.

3.- Se proceder con la diligencia de embargo. Aqu es en donde tu abogado debe solicitar
que seas el depositario de los bienes y as evitar que se los lleven.

4.- Luego de esto se retiraran.

TOMA NOTA:

-No puede haber embargo sin antes haber una demanda.

-Las demandas se interponen en un juzgado.
-La notificacin de una demanda se debe hacer de forma personal y solamente por un
actuario.
-Los cobradores o abogados no estn facultados legalmente para notificar ni embargar a
nadie.
Demandas falsas... Demandas reales...

Ahora bien, es muy comn que los cobradores utilicen tcnicas poco ticas y usen la
amenaza de supuestas demandas y embargos para intimidar al deudor y hacer que este
pague su deuda. Pero en la inmensa mayora de los casos, estos procesos son inexistentes,
es decir, son tan solo una mentira.

Cmo se puede saber cundo una demanda es real y no una invencin de un

cobrador desesperado?

Es muy sencillo, saca tu reporte especial en el bur de crdito. Si tu cuenta ya fue

demandada judicialmente, ah aparecer con la clave:

SG Demandada por el otorgante Demanda Interpuesta por la Entidad Financiera o la

Empresa Comercial Otorgante del Crdito.
LEE: TODO SOBRE EL BUR DE CRDITO.

Recuerda que Las demandas o los embargos:

-NO Se notifican por telfono.
-NO Se notifican con papeles tamao carta.
-NO Son una simple hoja fotocopiada.
-NO Son notificadas por un "abogado".
-NO Se avisa que se realizaran en X da.

IMPORTANTE:NO puede haber un embargo sin antes haberse cumplido al pie de la letra
del proceso de notificacin.

Nota: Si bien es cierto que es un derecho del acreedor el recuperar sus pasivos (deudas)
que los clientes en mora legal tengan con l por la va judicial (una demanda), tambin es
un hecho que el acreedor buscara siempre negociacin cmo primera opcin.

Cmo luce una demanda realmente?

Una demanda real est compuesta por dos partes:

La Cdula de Notificacin
Copia de la demanda
TODO en hojas tamao oficio, con los sellos y las firmas del juzgado.
De las "notificaciones de embargo" y "extrajudicial"

Notificaciones de embargo?
Las notificaciones de embargo que llegan a tu casa no valen nada legalmente hablando. Los
embargos NO se notifican con varios das de anticipacin. El embargo es una accin que se
lleva a cabo con la mayor discrecin pues el demandado no debe saber que se le van a

embargar bienes, pues si se le avisa, sencillamente tomara las medidas precautorias

necesarias para evitar que se ejecute el embargo en su contra.

Que quiere decir Extrajudicial?

Extrajudicial quiere decir todo lo contrario a judicial. Extrajudicial quiere decir
bsicamente "por fuera de los juzgados". Es decir, que se trata de un requerimiento o
solicitud sin valor legal alguno.

Que hacer si la demanda no es real?

La mayora de las veces las "demandas" no sern otra cosa que falsas alarmas.
Bastar con ignorar de aqu en adelante a este despacho pues habr demostrado su poca
tica y seriedad y esperar a que la deuda pase a otro despacho.

Que hacer si la demanda es real?

1.- Guarda la calma, y,
2.- De preferencia apyate en un abogado, SI NO CUENTAS CON RECURSOS
ECONOMICOS PARA PAGAR LOS HONORARIOS DE UNA ABOGADO
PARTICULAR, PUEDES RECURRIR A LOS SERVICIOS JURDICOS
PROFESIONALES GRATUITOS DE LOS DEFENSORES PBLICOS DE TU
LOCALIDAD.

Por cual cantidad me pueden demandar?

La cantidad por la que te pueden demandar es solamente por la suerte principal (monto
adeudado hasta el da que se dio inicio a la demanda). Muchas veces el acreedor solicita
que se le paguen tambin los gastos generados por el juicio, pero esto muy rara vez se le
concede.

Para que sepas exactamente por cual cantidad te pueden demandar, saca tu reporte especial
en bur de crdito y/o en crculo de crdito (depende el tipo de acreedor). Ah dir
exactamente cunto debes al da de hoy y nicamente por esa cantidad te pueden demandar.

El Embargo
Retencin de bienes, practicada como medida de seguridad o precaucin, para el pago de
las deudas o las responsabilidades pecuniarias en que haya podido incurrir una persona o
entidad.

Los embargos son rdenes judiciales que nicamente (absolutamente nadie ms) pueden ser
autorizadas por un juez (si y solo si ya hay una demanda mercantil interpuesta vs el deudor
en el juzgado correspondiente).

El embargo podr ser realizado nica y exclusivamente por un actuario al momento de

notificar al deudor (cuando se trata de un juicio ejecutivo mercantil). Absolutamente nadie
ms tiene la autoridad jurdica de realizar est accin legal.

-Es derecho primario del deudor demandado el sealar los bienes que sern embargados.

-El embargo tiene un lmite legal que es hasta de tres veces el monto demandado, es decir
que, por ejemplo; si la demanda es por $50,000.00, el monto mximo permitido por la ley
de bienes a embargar no podr superar los $150,000.00.

-El demandado tiene la posibilidad de solicitar que los bienes queden bajo el resguardo del
mismo (ser el depositario de los bienes embargados). Depender de la habilidad de su
abogado defensor para que parte actora acepte esta opcin. De est manera, el actuario se
limitar a realizar un inventario de los bienes sujetos al embargo y estos quedaran en
resguardo del demandado durante el proceso judicial.

Nota: Solo en caso de que el bien sealado sea un bien inmueble, el demandado siempre
quedara como depositario del bien mientras se lleva el proceso judicial.

-El embargo solamente podr realizarse sobre los bienes propiedad del demandado y, de su
aval (en caso de haber uno). Absolutamente de nadie ms, siendo requisito indispensable
que al momento de realizarse el embargo, las personas ajenas a este proceso puedan
comprobar la propiedad de sus bienes (exhibiendo las facturas de estos o las escrituras del
inmueble a su nombre por ejemplo). De no ser posible en ese momento, estos bienes podan
ser embargados pero, se podr interponer una tercera excluyente de dominio para que
mediante este recurso legal, la persona ajena al proceso pueda recuperar sus bienes.

-Existen una serie de bienes que se consideran como inembargables de acuerdo al art.
475 del cdigo de comercio y son:
Los bienes que constituyen el patrimonio de la familiar desde su inscripcin en el Registro
Pblico de la Propiedad.
El lecho cotidiano, los vestidos y muebles de uso ordinario del deudor, de su mujer o de
sus hijos no siendo de lujo.

Los libros, aparatos o instrumentos de las personas que ejerzan o se dediquen al estudio de
las profesiones liberales.

El sueldo percibido por los trabajadores (la Constitucin seala que este solo podr ser
sujeto a embargo en el caso de pensin alimenticia).

Donde se llevara el juicio?

Esto depende de varios factores, pero desde hace un par de aos para ac, el 90% de los
juicios de este tipo son radicados en la ciudad de Mxico y algunos ms en Monterrey N. L.
Esto derivado de una clausula incluida en todos los contratos de apertura de crdito que
dice:

"Las partes acuerdan expresamente en someterse a la jurisdiccin y competencia de los

tribunales de Mxico, Distrito Federal*, renunciando expresamente a cualquier otra
jurisdiccin que les corresponda o pudiera llegar a corresponder por razones de
nacionalidad, domicilio presente o futuro o por cualquier otro motivo."

*o bien, el estado donde el acreedor tiene sus oficinas centrales.

Cul es el riesgo real que tengo de ser demandado?

Este riesgo depender de mltiples factores, pero los principales son tres:

Tipo de acreedor
Monto adeudado
Tiempo en mora

Nota: Si debes menos de $19,000.00 (diecinueve mil pesos) a un banco, el riesgo de

demanda es nulo.

La demanda es el ltimo recurso...

As las cosas, si bien no existe forma de saber en qu momento el acreedor podra decidir el
dar inicio a un proceso judicial en tu contra para recuperar la deuda, tambin es un hecho
que este siempre buscara negociar primeramente.

La mejor estrategia ante este tipo de problemas es el estar siempre preparados.

Por lo que nos cuenta, lo ms seguro es que se TRATE DE UNA COBRANZA

EXTRAJUDICIAL, LA CUAL DESDE MI MUY PARTICULAR PUNTO DE VISTA
EN NUESTRO DERECHO MEXICANO NO EXISTE REGULADA EN LA LEY, sin
embargo; es practicada por los cobradores de los acreedores, siendo que ello se traduce
en VERDADEROS ACTOS DE MOLESTIAS PARA LOS DEUDORES COMO USTED.

Ahora bien, est a tiempo de TOMAR UNA ACTITUD ACTIVA EN SU CASO, YA

QUE EN LA LEY EXISTEN LOS MEDIOS DE DEFENSA JURDICOS PARA QUE
LOS DEUDORES, HAGAN FRENTE A SUS ACREEDORES EN CASO DE NO
PODER SEGUIR PAGANDO SUS DEUDAS.
Para que Usted tome el CONTROL DE SUS ADEUDOS, lo puede logrardesde mi
particular punto de vista (ACLARANDOLE QUE ESTE TEMA YA HA SUSCITADO
EN ESTE FORO CONTROVERSIAS INFRUCTUOSAS, LAS CUALES NO DESEO
VOLVER A TENER), MEDIANTE EL JUICIO UNIVERSAL DE ACREEDORES O
CONCURSO CIVIL VOLUNTARIO, este procedimiento judicial es aplicable cuando se
tienen ingresos que son insuficientes para cubrir los pagos mensuales reclamados, es decir
cuando se tiene un ingreso mensual que no alcanza para cubrir nuestras necesidades
conjuntamente con los mnimos requeridos por los adeudos, por lo que procede la
declaratoria de insolvencia o declaratoria de concurso de acreedores que bsicamente
aporta los siguientes beneficios:

1.- A partir de la declaracin del Concurso se dejan de generar intereses mercantiles y

moratorios, debiendo recalcularse los intereses al tipo legal mercantil del 6% anual, si el
adeudo es mercantil, o del 9% anual, si el adeudo es civil, artculos 2966 y 2967 del Cdigo
Civil.

2.- Toda reclamacin judicial deber dirigirse al Juez que ya tiene jurisdiccin sobre el
concurso, por lo tanto no se requerir atender mltiples juicios ante diversas autoridades
judiciales, articulo 739 del Cdigo de Procedimientos Civiles.

3.- Desde la solicitud de Concurso Civil, el deudor aporta los bienes a disposicin de los
acreedores, al igual que puede efectuar consignacin de pago de las cantidades que
efectivamente puede disponer para pagar sus adeudos, artculo 738 del Cdigo de
Procedimientos Civiles.

4.- Los acreedores son notificados por el Juez y tienen un plazo no mayor a 20 das hbiles
para demostrar los crditos a su favor, debiendo especificar el monto exacto de capital
adeudado, fraccin VI del articulo 738 del Cdigo de Procedimientos Civiles.

5.- Se nombra un Sndico que mediar entre el deudor y sus acreedores, regulando los
convenios de pago que se presenten y calificando la legalidad de los crditos
reclamados, artculos 2968 y 2974 del Cdigo Civil.

De esta forma, se pueden celebrar convenios judiciales con los Acreedores (cualquiera que
sea Bancos, Empresas Prestadoras de Bienes Servicios, Particulares, Instituciones
Pblicas, etc.); con la seguridad de que se llevan a cabo ante la Autoridad Judicial y por
conducto de Representantes Legales debidamente reconocidos, con lo cual evitamos
sorpresas y fraudes de despachos de cobranza, sin cobros ocultos, sin intereses y en las
condiciones y plazos que realmente podemos cubrir dado que el propio deudor es el que
debe aprobar cada propuesta de convenio que se presente ante el Juez, entiende.

Por lo que le aconsejo jurdicamente que se asesore de un abogado que sea experto
en CONCURSOS CIVILES, para que tenga asegurado el xito de su asunto, y si es el caso
de que usted no cuenta con recursos econmicos para pagar los honorarios de los servicios
profesionales de un abogado particular, PUEDE USTED RECURRIR A LOS
SERVICIOS JURDICOS PROFESIONALES Y GRATUITOS DE LOS
DEFENSORES PBLICOS DE SU LOCALIDAD, esperando que esta informacin le
sea de utilidad en su caso, y que en breve lo resuelva favorablemente.