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SISTEMA DE SEGUROS
Sistema de seguros es un programa completo de administracin de plizas, diseado
atendiendo las mayores exigencias de los corredores y agencias de seguros actuales,
exigencias que os obligan a mantenerse a la vanguardia en el mundo moderno en que
vivimos.
EL SEGURO

Es un contrato mediante el cual, el Asegurador, a cambio de una prestacin econmica
llamada "prima" se hace cargo de los daos que puedan sucederle a unos objetos
predeterminados por el Asegurado, en caso de que acontezca alguno de los siniestros
descritos en la pliza.
Desde un punto de vista general, puede entenderse como una actividad "econmico-
financiera que presta el servicio de transformacin de riesgos de diversa naturaleza a
que estn sometidos los patrimonios, en un gasto peridico presupuestable, que puede
ser soportado fcilmente por cada unidad patrimonial".

CARACTERISTICAS DEL SEGURO

El seguro es un servicio y no una actividad industrial.
La actividad aseguradora tiene un marcado acento financiero y econmico.
Facilita la redistribucin de capitales al evitar que un elevado nmero de patrimonios se
puedan ver afectados por perdidas (siniestros).
Contribuye a la economa del pas mediante las inversiones y reservas econmicas.
Ayuda a las economas familiares estimulando el ahorro y dando prestacin financiera
cuando es ms necesaria.
Ofrece: Asistencia tcnica, especialmente en los riesgos de naturaleza industrial.
Asistencia mdica, clnica, quirrgica o de rehabilitacin.
Servicio de asistencia judicial, defensa procesal, prestacin de fianzas, etc.

FINALIDAD

La finalidad de los seguros es prevenir contingencias. Un seguro se puede definir como
un sistema que permite prever las consecuencias econmicas de los hechos futuros e
inciertos, cuya eventual realizacin teme la empresa o persona asegurada y, adems,
busca anular sus efectos.
En resumen se puede decir que los seguros constituyen un sistema de transferencia de
riesgos.








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CLASES DE SEGUROS
Seguros sociales: Los seguros sociales tienen por objeto amparar a
la clase trabajadora contra ciertos riesgos, como la muerte, los accidentes, la invalidez,
las enfermedades, la desocupacin o la maternidad. Son obligatorios sus primas estn
a cargo de los asegurados y empleadores, y en algunos casos el Estado contribuye
tambin con su aporte para la financiacin de las indemnizaciones. Otra de sus
caractersticas es la falta de una pliza, con los derechos y obligaciones de las partes,
dado que estos seguros son establecidos por leyes y reglamentados por decretos, en
donde se precisan esos derechos y obligaciones.
El asegurado instituye al beneficiario del seguro, y si faltase esa designacin sern
beneficiarios sus herederos legales, como si fuera un bien ganancial, en el orden y en
la proporcin que establece el Cdigo Civil. Por consiguiente, producido el fallecimiento
del asegurado la Caja Nacional de Ahorro y Seguro abona el importe del seguro a los
beneficiarios instituidos por aqul o a sus herederos.

Seguros privados: Estos seguros son los que el asegurado contrata voluntariamente
para cubrirse de ciertos riesgos, mediante el pago de una prima que se halla a su cargo
exclusivo. Adems de estas caractersticas podemos sealar: Los seguros privados se
concretan con la emisin de una pliza el instrumento del contrato de seguro en la
que constan los derechos y obligaciones del asegurado y asegurador.

Seguros sobre las personas: El seguro sobre las personas comprende los seguros
sobre la vida, los seguros contra accidentes y los seguros contra enfermedades. En
realidad, constituyen un solo grupo denominado seguro de vida, pues los seguros
contra accidentes y enfermedades no son sino una variante de los seguros de vida.

Seguros en caso de muerte: En los seguros de este tipo, al fallecimiento del
asegurado, el asegurador abona al beneficiario instituido por aqul el importe del
seguro.

Seguros en caso de vida: En estos seguros la entidad aseguradora abona al
asegurado el importe del seguro, siempre que viva al vencimiento de un determinado
periodo de tiempo. Tambin puede convenirse el pago de una renta peridica mientras
viva el asegurado, a partir de una fecha establecida de antemano.

Seguros mixtos: Constituyen una combinacin de los seguros de muerte y de vida.
Por lo tanto, el importe del seguro se paga a los beneficiarios si el asegurado muere
antes de vencer el contrato, y se le entrega a l si supervive a esa fecha.









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Seguro de automviles:

Responsabilidad civil: Por lesiones causadas a terceros y por daos producidos a
cosas de estos. Si el dueo del automotor asegurado, causa por accidentes daos
corporales o la muerte de un tercero, la compaa responde hasta un determinado
importe. La indemnizacin por daos materiales es ms reducida.

Incendio, accidente y robo: la pliza ampara al propietario del vehculo contra estos
riesgos de acuerdo con la suma asegurada. En el caso de accidentes el seguro cubre
los daos sufridos por al automotor.

Seguro de transporte: Puede ser martimo pluvial, terrestre y areo, y cubre los
riesgos que pesan sobre los medios de transportes, los efectos transportados y los
pasajeros. La compaa indemniza al propietario de los medios de transporte los daos
que estos puedan sufrir en el cumplimiento de su misin por diversos accidentes,
conforme al capital asegurado. Tambin cubre este seguro los daos o lesiones que
puedan sufrir los pasajeros como consecuencia de accidentes de transportes.

Seguro de cristales: Con este seguro se prev la indemnizacin a favor de una
persona o empresa por los daos que puede acarrearle la rotura de los cristales de su
negocio o propiedad.

Seguro contra robos: Cubre la prdida que puede experimentar una persona por
robos o hurtos.

Seguro de crditos: Cubre el quebranto que le ocasiona a un apersona o empresa la
insolvencia de sus prestatarios. Mediante una determinada prima la compaa de
seguros se compromete a resarcirle esa prdida y lo sustituye en las acciones que se
pueden intentar para perseguir el cobro de la deuda.

Seguro de fidelidad de los empleados: Lo toman las empresas para cubrirse de las
prdidas que pueden sufrir por infidelidad de sus empleados en caso de maniobras
dolosas.







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Las instituciones de seguros son empresas que a cambio de un pago, mejor conocido
como prima, se responsabilizan de entregar al beneficiario una suma de dinero o bien
de reparar el dao que sufran la persona u objeto asegurados ante la ocurrencia de un
siniestro, todo ello siempre y cuando se cumplan los requisitos indicados en la pliza.
En el sector hay compaas especializadas en daos, vida, pensiones, gastos mdicos
mayores, agrcola, crdito, etc.
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Martimos y transportes, incendio, automviles y diversos.

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SEGUROS INBURSA, S.A. GRUPO FINANCIERO INBURSA
SEGUROS MONTERREY NEW YORK LIFE, S.A. DE C.V
SEGUROS FRIZA, S.A. DE C.V.
SOMPO JAPAN INSURANCE DE MEXICO, S.A. DE C.V
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CONTRATO DE SEGURO
Consiste en una pliza que especifica los trminos estipulados entre las partes, por la
cual el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado una determinada
cantidad en funcin de la prima desembolsada. El contrato de seguro tiene por objeto
toda clase de riesgos si existe inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley.
El contratante o tomador del seguro, que puede coincidir o no con el asegurado, por su
parte, se obliga a efectuar el pago de esa prima, a cambio de la cobertura otorgada por
el asegurador, la cual le evita afrontar un perjuicio econmico mayor, en caso de que
el siniestro se produzca.
El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recprocos de
asegurador y tomador, empiezan desde que se ha celebrado la convencin, an antes
de emitirse la pliza o documento que refleja datos y condiciones del contrato de
seguro. Al realizar un contrato de seguro, se intenta obtener una proteccin econmica
de bienes o personas que pudieran en un futuro sufrir daos.

Elementos del contrato de seguros

El Asegurador: nicamente pueden actuar como aseguradores las sociedades
annimas, las cooperativas y las sociedades de seguros mutuos. Tambin puede
asegurar el Estado.
Las aseguradoras deben ser autorizadas para funcionar por la Superintendencia de
Seguros de la Nacin. Esta institucin las fiscaliza, establece las condiciones de las
plizas y monto de las primas, determina las inversiones y reservas que deben efectuar
y controla su administracin y situacin econmica y financiera.
El Asegurado: La ley distingue las personas del tomador del seguro, del asegurado y
del beneficiario.
El tomador del seguro es la persona que celebra el contrato.
El asegurado es el titular del inters asegurable.
El beneficiario es el que percibir la indemnizacin.
El tomador se diferencia del asegurado cuando estipula el seguro por cuenta de un
tercero o por cuenta "de quien corresponda". Por su parte, el asegurado y beneficiario
generalmente coinciden. Se separan por ejemplo en los seguros de vida, cuando se
asegura la propia vida en beneficio de otra persona.
La pliza: Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato.
Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la prctica aseguradora la
ha impuesto sin excepciones. Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los
seguros de personas, en que debe ser nominativa.
El texto es, en general, uniforme para los distintos tipos de seguros. Las clusulas
adicionales y especiales y las modificaciones al contenido de la pliza se denominan
endosos y se redactan en hoja separada, que se adhiere a aquella.
Plazo: Si el plazo del contrato no est determinado en el contrato, se presume que es
de un ao, salvo que por la naturaleza del riesgo la prima se calcule por un tiempo
distinto.
Las obligaciones del asegurador comienzan a las doce horas del da
establecido y terminan a las doce horas del ltimo da de plazo. A pesar

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del plazo pactado, cualquiera de las partes puede rescindir el contrato antes de su
vencimiento, con reintegro al tomador de la prima proporcional por el plazo no corrido.

CARACTERISTICAS:
a) Es un acto de comercio.- Efectivamente el contrato de seguro constituye un contrato
mercantil, regulado en el Cdigo de Comercio y en otros aspectos supletoriamente por
la legislacin civil.
b) Es un contrato solemne.- El contrato de seguro es solemne, ya que su
perfeccionamiento se produce a partir del momento en que el asegurador suscribe la
pliza, la firma del asegurador sirve para solemnizar el acuerdo previo de voluntades
entre las partes contratantes, respecto a los elementos del seguro.
c) Es un contrato bilateral.- En razn de que genera derechos y obligaciones para cada
uno de los sujetos contratantes, GARRIGUES al respecto seala : "..el tomador de
seguros se obliga a pagar la prima y el asegurador se obliga a una prestacin
pecuniaria: si bien esta prestacin esta subordinada a un evento incierto, cual es la
realizacin del siniestro".
d) Es un contrato oneroso.- Es oneroso, porque significa para las partes un
enriquecimiento y empobrecimiento correlativos. "Por cuanto al tomador del seguro se
le impone la obligacin de pagar la prima y al asegurador la asuncin del riesgo de la
que deriva la prestacin del pago de la indemnizacin de la que queda liberado si no se
ha pagado la prima antes del siniestro".
e) Es un contrato aleatorio.- Es aleatorio porque tanto el asegurado como el asegurador
estn sometidos a una contingencia que puede representar para uno una utilidad y
para el otro una prdida. Tal contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca
el siniestro. Al respecto el profesor MONTOYA dice: " El carcter aleatorio del contrato
no desaparece por el hecho de que las compaas aseguradoras dispongan de
tablas estadsticas que les permite determinar el costo de los riesgos, en funcin de lo
cual fijan el importe de las primas.
f) Es un contrato de ejecucin continuada.- Por cuanto los derechos de las partes o los
deberes asignados a ellas se van desarrollando en forma continua, a partir de la
celebracin del contrato hasta su finalizacin por cualquier causa.








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Las instituciones de fianza se dedican a garantizar la sana relacin contractual entre las
partes interesadas y jurdicas permitidas. El sector afianzador est conformado por 15
instituciones de fianzas.

ACE : : Ramos que opera: seguro de vida, Seguro de Saldo Deudor, Desempleo,
Accidentes y Enfermedades, en los ramos de Accidentes Personales y Gastos
Mdicos, Seguros de Accidentes, Escolares, Daos en los Ramos de
Responsabilidad Civil y Riesgos Profesionales, Martimos y Transporte,
Incendio, Crdito de Reaseguro, Diversos, as como Terremoto y otros riesgos
Catastrficos.
AFIANZADORA FIDUCIA, S.A. DE C.V.
ASERTA
CESCE FIANZA MEXICO, S.A DE C.V.
CHUBB DE MEXICO COMPAA AFIANZADORA, S.A. DE C.V.
CREDITOR AFIANZADOR, S.A. COMPAA MEXICANA DE GARANTIAS

Hh






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FIANZAS MONTERREY, S.A.
HSBC FIANZAS, S.A. GRUPO FINANCIERO HSBC
MAPFRE FIANZAS, S.A.



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CONTRATO DE FIANZA

La fianza es un contrato en virtud del cual una persona, llamada fiador, se compromete
con un acreedor a pagar por un deudor en caso de que ste no lo haba. Regulado por
el artculo 2794 del Cdigo Civil. Rojina Villegas, en su obra de Derecho Civil Mexicano,
define el contrato como, "contrato accesorio, por el cual una persona se compromete
con el acreedor, a pagar por l deudor, la misma prestacin o una equivalente o inferior,
en igual o distinta especie, si ste no lo hace".

Caractersticas
Accesorio, ya que no existe por si mismo, salvo algunas excepciones.
Unilateral, si los derechos son para el acreedor y las obligaciones para el fiador.
Bilateral, cuando existe una retribucin a cargo del acreedor.
Oneroso, cuando el acreedor da una contraprestacin al fiador por asumir su
obligacin.
Gratuito, cuando el fiador no recibe ninguna contraprestacin por la obligacin que
contrae de pagar en caso de que el deudor no lo haga.
Consensual, excepto en los casos de fianza legal, judicial o fianza otorgada por pliza.
Aleatorio o conmutativo, cuando el contrato de fianza tenga carcter oneroso, debido a
que se establezca una retribucin.
De garanta, ya que implica la obligacin para el fiador de pagar en el caso de que el
deudor no lo haga, asegura el pago de una obligacin.
Elementos Esenciales
Consentimiento: debe ser expreso (artculo 2796), la falta de consentimiento trae como
consecuencia la inexistencia del contrato.
Objeto: existe el directo e indirecto, el primero es la obligacin subsidiaria que trae el
fiador y el indirecto es la obligacin de dar que asume el fiador, relativa al pago de cosa
debida.
Elementos de Validez
Capacidad: segn el artculo 2802 del cdigo civil , menciona algunos requisitos.
Ausencia de Vicios: no debe haber error, dolo, mala fe o violencia. Los vicios del
consentimiento originan la nulidad relativa (ver el artculo 2228 del cdigo civil)
Licitud en el objeto, motivo, fin o condicin del contrato
Forma: en nuestra legislacin no existe ninguna formalidad para su otorgamiento,
excepto en el legal, judicial y el otorgado por pliza.
Prescripcin
Los artculos 1147 y el 1172 del Cdigo Civil del Distrito Federal mencionan que la
prescripcin a favor del deudor principal aprovecha siempre a sus fiadores y la
interrupcin, respecto al deudor principal, produce tambin la interrupcin de la
prescripcin de la fianza.


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Especies de Fianzas
1. Legal
2. Judicial
3. Convencional
4. Gratuita
5. Onerosa
6. Civil Mercantil
La diferencia entre la mercantil y la civil est en que la primera es otorgada por
compaas (S.A) y se desprende del artculo 2 de la ley mercantil y la segunda siempre
que no extienda en forma de pliza y no anunciadas en prensa o por otro medio y que
no empleen agentes que las ofrezca. Esto est regulado por el artculo 2811 del cdigo
civil.
Causas de Extincin
Extincin de la obligacin principal (2842)
Va directa
Confusin (2843)
Liberacin hecha a uno de los fiadores (2844)
Caso especial de extincin (culpa o negligencia del acreedor)
Prrroga o espera (2846)
Quita (2847)
Caducidad de la fianza
Cuando el acreedor sin causa justificada deja de promover por ms de tres meses en el
juicio entablado contra el deudor.
Fianza por tiempo indeterminado: el fiador tiene el derecho, cuando la DEUDA
principal se vuelva exigible, de pedir al acreedor que promueva judicialmente, dentro
del plazo de un mes, el cumplimiento de la obligacin. Si el acreedor no ejercita sus
derechos dentro del plazo mencionado o si en el juicio entablado deja de promover sin
causa justificada, por ms de tres meses el fiador quedar libre de su obligacin
(artculo 2849 del cdigo civil del distrito federal)