Fraudes con tarjetas de crdito

Por Jos Mara Orgeira

Problemtica del tema. Rgimen legal.
Dinero plstico, as se
denominar a estas piezas, del tamao de una tarjeta de presentacin, que permite
comprar productos y obtener servicios cuyo pago queda diferido.
Las diferentes maniobras se fueron llevando a
cabo y se siguen practicando- aprovechando
* fallas en el sistema de control y seguridad. Pese a que se adoptan
nuevos recaudos y se incorporan adelantos tecnolgicos tendientes a detectar en
tiempo oportuno el fraude;
* el mismo desarrollo tecnolgico permite tambin anular o superar
las defensas implementadas.
En consecuencia, las nuevas formas de
proteccin, pese a ser cada vez mas sofisticadas, no han servido para
impedir el fraude.
Los viejos controles de vigencia y titularidad de
En nuestro pas se dict la ley 25.065, pero sus
disposiciones no incorporan nuevos delitos, por lo que slo es posible enjuiciar
penalmente algunas de las conductas censurables, en la medida en que resulte
posible encuadrar el caso en las normas punitivas tradicionales:
*estafa
* asociacin ilcita si se opera concertadamente del modo descripto en el
art. 310 del C.Penal-, lo que es absolutamente insuficiente por la falta de
adecuacin de determinadas acciones notoriamente enderezadas a aprovechar el
mercado en el que se opera con tarjeta de crdito para burlar a sus legtimos
usuarios, los comerciantes adheridos y las empresas organizadoras del sistema.
* hurto
Delitos con tarjetas de crdito.
Tomo como base la clasificacin de Rodrguez
Palma, con algunas diferencias que no son sustanciales. Si clasificamos los delitos
por el rol de su autor, tenemos:
A) Usuarios de las tarjetas de crdito.
B) Terceros que las
* sustraen o falsifican
* utilizan sin ser los titulares autorizados

mediante
*contratos de compra de mercadera
* contratos de prestacin de servicios.
C) Empleados de las entidades bancarias emisoras de las tarjetas.
D) Los comerciantes y prestadores de servicios que cobran mediante
pagos con tarjeta de crdito.
A esta nmina se le puede agregar:
E) Empleados o dueos de las empresas que organizan el negocio de
las tarjetas de crdito que defraudan a los usuarios desprevenidos con la
inclusin de operaciones inexistentes o de terceros, as como otros manejos
arbitrarios de la cuenta.
Las tarjetas de crdito utilizadas para defraudar, pueden ser:
a) tarjetas genuinas obtenidas con documentacin apcrifa o de
terceros;
b) Tarjetas genuinas
sustradas o halladas;
c) tarjetas genuinas adulteradas;
d) tarjetas totalmente falsificadas.
e) tarjetas genuinas utilizadas para defraudar por sus legtimos
usuarios, en forma personal o en connivencia con terceros.
Entre las modalidades ms recientes se
encuentran los fraudes en el telemarketing (mediante compras ordenadas por
telfono o internet), donde el damnificado puede ser el comprador o el
comerciante vendedor.
-----------------------------------------------------------------------------------------------Hecha la clasificacin, vuelvo sobre cada uno de
los grupos de sujetos activos posibles.
A.-Delitos cometidos por el titular de la tarjeta.
Aqu se dan tambin diferentes situaciones:
a) Obtiene la tarjeta, hace en pocos das numerosas compras
en distintos comercios; luego no paga y como no tiene solvencia el emisor se
perjudica.

Habr cometido delito de estafa (Art. 172

C.Penal) si al solicitar la tarjeta obra ardidosamente mediante el suministro de
datos falsos sobre sus bienes o ingresos.
Muchas veces esto sucede porque el promotor
alienta indiscriminadamente para que cualquiera tome tarjetas de crdito; l
anuncia promociones, interesado en cumplir pautas de expansin impuestas por la
gerencia de marketing.
Hay estafa si el peticionante:
* falsific ttulos de propiedad o recibos de sueldo
* indic un domicilio en el que no vive ni es conocido.

La sola circunstancia de que el certificado

de sueldo sea falso no es decisiva, porque es una prctica difundida que
comparten autnticos estafadores con personas que nunca pensaron en defraudar
pero no estn en condiciones de acreditar sus haberes porque trabajan en negro o
sin relacin de dependencia, como cuentapropistas sin antecedentes bancarios,
comerciales o impositivos.

Aunque incumpla la obligacin de pago,

ser preciso verificar:
* cundo dej de pagar (desde el comienzo o en tiempo posterior)
* si procur hacer pagos parciales o mnimos
** qu cantidad de compras ha hecho (excesivas o razonablemente
normales)
** por qu monto (alto o moderado)
** qu operaciones se concretaron
***compras propias de un consumo normal
***de productos para revender (artculos del hogar,
heladeras, televisores, etc.).

pago es consecuencia:

Estos datos permitirn establecer si la falta de

de una simple mora

si obr ardidosamente para defraudar, con dolo de estafa.
En el extremo opuesto, sin generar estas
dudas, se encuentran los casos en que las compras se suceden con ritmo

vertiginoso, hay una gran cantidad de operaciones, diversidad y elevado nmero

de comercios involucrados, monto
reducido en cada operacin -para evitar
autorizaciones que alertaran sobre la maniobra- o eleccin deliberada de comercios
sin las terminales de control y aceptacin de las transacciones.La Sala II de la C.C.C. consider que era
constitutiva de estafa la conducta de una mujer que utiliz una tarjeta adicional
de la cuenta de su esposo, con la que, tras haberse mudado de domicilio sin
informar a la firma damnificada, concret en un lapso de tres meses 200
operaciones comerciales, aumentando de esa forma aproximadamente en 30
veces el monto de las adquisiciones que antes realizara. Hizo hincapi el Tribunal
en el principio de buena fe y el deber de ser veraz (Sala II c. 15.088 in re Tepper
de Edelstein, de fecha 12/2/82).Y hay estafa en estos casos porque el solicitante:
*obtiene una tarjeta
fraudulentos

por parte de la entidad emisora por medios

*usa la tarjeta para hacerse de bienes o dinero, sin posibilidad de cobrar o

recuperar por imposibilidad de ubicar a la persona que usa la tarjeta o por ser
absolutamente insolvente, hecho este ocultado al emisor de la tarjeta.Tambin habr estafa si el titular adultera la
tarjeta para ocultar su caducidad y efecta compras, concurriendo ese delito
con el de uso de documento privado falso (cfe. C.C.C. Sala VII, c.3.687, Bol. de
Jusrip. 2, abril /junio, pag. 239).
b) Uso de tarjeta y gorronera.
Frecuentemente el timador usa la tarjeta
para aparentar solvencia en aquellos casos de servicios de pago posterior,
modalidad de fraude llamada gorronera o petardismo.
Puesto que se ha entendido que los casos de
petardismo constituyen estafa (cfe. C.C.C. en Pleno, Fallo Plenario N 183
Franco, Roberto C., del 3/9/93, L.L. 1993/D/174) , va de suyo que, si adems
paga el consumo con una tarjeta obtenida ilcitamente comete estafa. As lo
ha dicho la C.C.C., sala I, Quevedo, Juan J. N. 43.440 (def.), donde se expres:
La utilizacin de los servicios de un hotel, a sabiendas que se iba a
valer de una tarjeta de crdito desapoderada ilegtimamente para abonar
lo debido y simulando una situacin de solvencia y apariencia de bienes,
an desde la ptica del petardismo o gorronera configura el delito de
estafa .-En igual sentido se pronunci la Sala III el 4/7/98, Iglesias, Mara, c.
N 25.168.Bernardo Rodrguez Palma dice bien que la
conformidad con estos pronunciamientos judiciales queda supeditada a
que se considere al petardismo como constitutivo de estafa, pues la
situacin en nada vara si el servicio no se paga porque el cliente fuga o porque
simula pagarlo con tarjeta de crdito, sabedor de que ha firmado un taln o
comprobante que ser rechazado por invlido cuando el comerciante lo presente al
cobro.

Si se estima que el petardismo no

constituye estafa, el hecho resultar impune porque la entrega de la cosa
(alimentos, bebidas) o la prestacin del servicio (hotelera) es anterior al uso de la
tarjeta. En esta inteligencia, la Sala I de la C.C.C. resolvi en Bianchi Echichurre,
c. 12.1183, del 29/9/89, que no comete estafa quien paga con una tarjeta de
crdito ajena despus que consumi bebida (reparar en que este fallo es
anterior al Plenario Franco, citado ut supra).c) Uso de la tarjeta y desconocimiento posterior de las compras
efectuadas.
El titular de la tarjeta cambia su firma o
pone un garabato. Despus alega que la compra no es suya. Es estafa.
d) Entrega de la tarjeta a un tercero y posterior desconocimiento de las
operaciones.
Alega que debe tratarse de una tarjeta melliza y
desconoce la firma puesta en los talones. Es estafa. Incluso hay casos en que el
titular acompaa al que compra y coloca la firma falsa.
B. Delitos de terceros que sustraen o falsifican tarjetas de crdito y los que
las utilizan sin ser los titulares autorizados.
a) Normalmente se trata de un titular que obtuvo la tarjeta:
* con documentos falsos o nombre supuesto
* por haberla hallado, sustraido o comprado a delincuentes
(generalmente punguistas) que las tienen como productos de sus ilcitos;
a1. con documentos de identidad ajenos:
1. se encuentran o sustraen junto con los documentos de identidad;
2. una vez en posesin de la tarjeta se usa un documento tambin ajeno
para insertar la fotografa del que la usar como propia: falsificacin de documento
pblico que concurrir materialmente con la estafa (Arts. 55, 292 y 172 C.Penal).
a2. Sustraccin de la tarjeta enviada por correo. Su autor incurrir en
*sustraccin de correspondencia de art. 154 C.P., si es empleado de
Correos (C.C.C. Sala I c. 45.463 in re Rosales, Carlos del 7/9/97)
* violacin de correspondencia del art. 153 del C.P., si no lo fuera-.
a3. Utilizacin de una tarjeta perdida. Constituye el delito de
apropiacin de cosa perdida (art. 175 inciso 1 C.P.), que concurre con la
estafa, aunque la jurisprudencia no es coincidente:
* Unos consideran que estos dos delitos concurren idealmente:
C.C.C., Sala IV, c. 43.963, Mingrone, Rosa A. (con disidencia del Dr. Navarro que
se inclina por el concurso real); C.C.C. Sala II, c. 35.251, del 26/6/89, Favaretto,
J. (con disidencia del Dr. Rocha Degreef).- Se argumenta que la apropiacin se
exterioriza con el uso para estafar con lo que habra una sola accin.
* Otros por el concurso real: C.C.C., Sala IV, causa Duarte, Sandra N
20.040, del 30-6-94 (con disidencia del Dr. Elbert); C.C.C., Sala V, N 32.330

Mular, Alberto J. c- 32.330, del 11/9/94 ; causa Zrate, M- Sala II c.37.499 del
22/5/90.
* En un tercer enfoque, por considerar que la tarjeta de crdito
carece de valor, sostienen que con el uso slo hay estafa: C.C.C. , Sala VI,
Lpez, D N . 18.738, del 23/2/90.
Bernardo Rodrguez Palma se inclina por el
concurso real, porque el delito de apropiacin se consuma antes del uso que
efecta el autor del hecho y no puede decirse que la tarjeta carezca de valor
intrnseco -al menos para el titular de la misma-, pues el emisor cobra la
renovacin o asume el costo (de la tarjeta en s y los administrativos, tales como
los boletines de prevencin). Por otra parte, la decisin de usar la tarjeta ya implica
apropiacin de la misma, mientras que la estafa posterior puede quedar en simple
tentativa.
a4. La firma del cupn y el delito de falsificacin. El adquirente con
tarjeta debe firmar un cupn o ticket, lo que por lo comn se hace tratando de
imitar la firma que obra en el documento de identidad o en la tarjeta. Hay
falsificacin de documento privado en concurso ideal con estafa?
* La C.C.C., Sala V, causa Duarte, Sandra N 20.040, del 30-6-94,
resolvi que s. En disidencia, el Dr. Elbert opin que el perjuicio que puede
resultar de la falsificacin del cupn coincide totalmente con el que causa la estafa
al emisor de la tarjeta, por lo que no se puede concursar idealmente; sostiene que
se estara protegiendo dos veces el mismo bien jurdico, dndose un concurso
aparente de leyes porque no hay una conducta autnoma de falsificacin de
documento sino que la falsificacin es conditio sine qua non integrante del ardid
necesario para consumar la estafa.* Tambin por el concurso ideal, C.C.C. , Sala V, Andrade,
Carlos, del 29/7/88; Iglesias c. 25.168, del 4/7/88; Sala IV, DAlessandro, del
16/11/90.
* Por el concurso aparente de leyes posicin del dr. Elbert-,
Bernardo Rodrguez Palma, porque, dice,
* no imagina una compra ardidosa con tarjeta sin la firma del cupn
imitativa de la que est en el documento de identidad o en la misma tarjeta;
* los cupones no son ttulos circulatorios ni tienen que ser objeto de fe
pblica por ningn otro concepto.
* En igual sentido, CCC, Sala I (con disidencia Dr. Rivarola), Raff,
Silvina A., del 31/7/98, L.L. 1998-D, pag. 383, Fallo 97.575; CCC, Sala VI, 27 de
abril de 1997 Uda, Alberto, del 27-4-97, L.L., 1999-A, pag. 317, Fallo 98.371,
fallo anotado por Eleanora Devoto, quien concuerda con la resolucin adoptada y
rechaza el concurso ideal, por existir unidad de accin, la que enfoca desde el
punto de vista de la concepcin natural de la vida que propicia Jescheck; CCC, Sala
I, Bertello, Sala I, c. 36.040, del 17/1/89; y causa 33.440 Quevedo, Juan, del
3/6/94.
La adopcin de una u otra posicin no tiene efectos prcticos
en cuento a la pena.-

b) Con una tarjeta falsificada

numerosas maneras:

La

tarjeta

puede

ser

falsificada

de

* la banda magntica
* la numeracin en relieve
* la parte impresa, etc..
A medida que aparecieron los distintos fraudes,
las empresas emisoras han ido tomando nuevas medidas de seguridad; es cada
vez mas difcil falsificar los plsticos con xito. Pero se siguen falsificando.
Como hemos dicho, la tarjeta es un instrumento privado, su
falsificacin cae en la figura del art. 292 del Cdigo Penal, que concurrir
idealmente al ser empleada para cometer otro delito (C.C.C., Sala VII, c.4987,
Castellanos, Luis Mara, Bol. Jur. 1985, N 1, pag.68). En este caso se haba
empleado la modalidad del planchado y regrabacin de la tarjeta,
maniobra que consiste en borrar uno o mas nmeros con calor hasta alisarlos y
pegar encima, con el mismo mtodo, el nmero extrado de otra tarjeta.
Las tarjetas falsas se han utilizado para:
* hacer compras en los comercios, con lo que se configura estafa en
concurso ideal con falsificacin de documento privado;
*obtener dinero de los Cajeros Automticos en relacin a cuentas de
terceros, lo que genera problemas de calificacin legal, habida cuenta que se
engaa a un aparato mecnico, que es quien expide el dinero:
** por el delito de hurto, pues no es posible el ardid tratndose de
un simple aparato mecnico, imposible de ser engaado:
***CCC, Sala III, del 4/6/92, Boletn 1990, entrega 2, pag. 60;

Fallo 98.258);

*** CCC, Sala I, Santorsola, Susana, L.L. 1998-F, pag. 734,

***Cmara de Casacin Penal, Sala 2, Moccia, Gabriela,

del 11/03/96, L.L., 2000-A, pag. 268, Fallo 99.895.
*** Sebastin Soler, T., IV, pag. 320, 3 edicin; Ricardo
C. Nuez, T. V, pag 295; Molinario-Aguirre Obarrio, Los Delitos, T. II, pag. 367.
*** Cmara de San Martin, en la causa Calle. Con una
mquina lectograbadora e informacin de los nmeros de cuenta que haba
obtenido -no sabemos por qu medio- tomaba cualquier tarjeta (haba una de los
juegos Sacoa) y le grababa los nmeros de cuenta. Si la tarjeta todava no tenia
PIN (clave), le grababa una y extraa el dinero que el titular pudiera tener en la
cuenta. Oper durante un tiempo y hubo que montar todo un largo operativo para
detenerlo. Al calificar el hecho como hurto, las causas prescribieron.

Es posible equiparar el caso de fraude con la tarjeta de

crdito con
el fraude sobre aparatos mecnicos de que habla la
jurisprudencia y la doctrina?
Opinin de Rodrguez Palma: es estafa: El sentido
comn nos dice que no es igual introducir una moneda falsa en un expendedor
automtico -que entrega un chocolatn- con la introduccin de una tarjeta falsa,
con la que se saca dinero de una cuenta.
En efecto, en el primer caso se obra automticamente, es
decir ante cualquiera que coloque algo que simule la moneda obrar expidiendo el
chocolatn.
En la tarjeta de crdito los datos incorporados
electrnicamente van a impactar sobre un programa preestablecido por el emisor
de la tarjeta, que contiene una serie de instrucciones. All se indica que slo se
expedir el dinero al poseedor de la tarjeta, cuya clave se ingrese simultneamente
por el cajero, que la cuenta tenga fondos o posibilidad de hacer extracciones y que
no est excedida, vencida, etc..
Esta verificacin la puede hacer -y en realidad la
hace- un cajero de carne y hueso cuando en vez de hacer el trmite en un
cajero automtico se concurre a la ventanilla del Banco a sacar dinero con
la tarjeta del Banco; esto constituye indudablemente estafa, dice Rodrguez
Palma, que no advierte entonces la diferencia entre un caso y otro.
En los casos de tarjetas de crdito, agrega, se est
engaando a un programa que el Emisor introdujo en la mquina para
evitar el uso de cajeros humanos y hacer mas giles las transacciones. Es el
Emisor, bajo este error, el que libera los fondos a quien no corresponde.
Adems, la ley penal slo dice que se pena al que
defraudare a otro con ardid o engao. Es decir no habla del error, tampoco de
quin o cmo lo debe sufrir. Hay un evidente ardid y una disposicin patrimonial
perjudicial unida en relacin causal por un error. Este error, ciertamente, no es
humano, pero no deja de ser error. La ley penal no exige en absoluto la
existencia de un error humano, slo pide que alguien simule ser quien no es y
aparente tener bienes o crditos que no tiene. Y ese ardid puede funcionar tanto
frente a un ser humano o frente a una computadora, a quien otro ser humano
instruy de la misma forma que al cajero para pagar en ciertos casos, y no en
otros. Ambos pueden ser engaados de la misma forma y caer en error de igual
manera. No veo porqu hacer diferencia, concluye Rodrguez Palma.Respecto de los aparatos mecnicos
se
expidi Tolomei (citado por Finzi en La Estafa y otros fraudes), quien consider
que esos mecanismos proporcionan un bien contra el pago de un precio; por lo
tanto el que simula este pago, simula el pago del precio, y da, en realidad, una
cosa de ningn valor y engaa al propietario del aparato.Tambin sostienen que es estafa Julio C.
Bez y Jessica Cohen, en nota a Fallo 99.895, en L.L. 2000-A, pag. 267; y Rojas
Pellerano, El delito de Estafa y otras defraudaciones, Ed.. Lerner, pag.78 y ss.Coincide Rodrguez Palma con este ltimo
autor en que la existencia de un engao y la inexistencia de un

apoderamiento (en realidad

claramente la estafa.-

la

mquina

entrega

engaada)

determina

c) Con una tarjeta retenida. Una variante que usada frecuentemente

consiste en impedir la devolucin de la tarjeta por el cajero automtico, haciendo
creer al poseedor que el cajero (la mquina) se la ha tragado. A todo esto el autor
de la estratagema sabe la clave, ya sea porque vio al titular cuando la pona o
porque, fingiendo ayudar, se la pide para tipearla de nuevo, obviamente sin
resultado, la mquina no responde porque sigue trabada.
As, cuando el titular
desiste y se va del lugar, el delincuente recupera la tarjeta, utiliza la clave y extrae
los fondos disponibles.
En una situacin slo parecida, la Cmara
en lo Criminal y Correccional, en el plenario Ruzzolino, J.L. (Fallos
Plenarios, II, pag. 58, ed. Ministerio del Interior) concluy que quien obtura

cierra- el sistema de devolucin de monedas de un telfono pblico y luego

se apodera de las que dejaron los usuarios que no consiguieron comunicarse sin
obtener la devolucin por obra del tapn-, comete el delito de hurto y no estafa.
Rodrguez Palma, citando en su apoyo a
Jorge Buompadre (Delitos contra la propiedad, pag- 165), opina que estamos
aqu, como en el caso de las tarjetas de crdito, frente a claros casos de estafa.
Como bien lo sealara el Dr. Prats Cardona en el plenario Ruzzolino, se dan todas
las notas distintivas de la estafa, pues hay:
* una accin previa engaosa, que hace surgir la falsa creencia de que los
mecanismos del equipo estn realmente descompuestos,
*y se ocasiona un claro perjuicio econmico,
* que es aprovechado por el autor de la maniobra.
Insiste, adems, en que la tarjeta tiene valor,
como lo sabe cualquiera que haya tenido que pedir una tarjeta nueva.
Es interesante tambin, y muy ilustrativo, el
voto del Dr. Fras Caballero, donde demuestra, a travs del anlisis del proceso
ejecutivo del delito, que no puede haber hurto.d) Tarjeta obtenida intimidando al tenedor para que la entregue o
acompae a los delincuentes hasta el cajero para hacer extracciones de
dinero. All hay robo o robo con armas (si se emplean stas) en concurso real con
privacin ilegal de la libertad calificada (arts. 166 inciso 2 y 142 bis, primer
prrafo, del C.Penal).
C. Delitos cometidos por los empleados de las entidades bancarias
emisoras de las tarjetas.
Los empleados de las entidades emisoras
pueden tambin usar ilcitamente las tarjetas emitidas. Cuando no son recibidas o
aceptadas por los titulares, deben destruirlas, confeccionando un acta.
El problema surge cuando se trata de tarjetas blancas;
todava no se les ha grabado el P.I.N. o clave que permite operarlas.

Si un empleado infiel consigue una de esas

tarjetas, puede ponerle su propia clave y
* obtener dinero de la cuenta a la que pertenece la tarjeta
efectuar compras

Comete
el delito de estafa en perjuicio del
Emisor de la tarjeta, sin perjuicio de la sustraccin de tarjeta, delito que concurrir
materialmente.D) Los comerciantes y prestadores de servicios que cobran mediante
pagos con tarjeta de crdito.

pueden cometer diversos delitos:

para

Lo

comerciantes

sus

empleados

infieles

1. Cuando emiten cupones que no corresponden a ventas reales

*obtener dinero del Banco

* o para descontar en seudo financieras que toman cupones, reales o

ficticios, a un altsimo inters.
2. Esta maniobra tambin se puede hacer en connivencia con la
mesa de dinero o pseudo financiera, para que sea sta la que procure el cobro
en el Banco.
3 Cuando pasan cupones de tarjetas que saben extraviadas o
sustradas, colocando una fecha anterior a la de vigencia del primer Boletn
protector.
4. Cuando se duplican cupones de ventas .Es una estafa al fraguar una segunda venta que
nunca existi.
5 Cuando facilitan las operaciones con tarjetas sustradas o
mellizas, acordando una distribucin de beneficios con los delincuentes
que operan fraudulentamente en el negocio del dinero plstico.
Es una estafa. El comerciante est participando
en la asociacin ilcita. Los cdigos de procedimiento penal de la Nacin y de las
principales provincias, que se rigen por el sistema de libres convicciones o sana
crtica, tornan posible enervar inconsistentes explicaciones.

los fraudes

Por lo comn, cuando en determinado negocio

* se suceden al cabo de los das

* o se multiplican en un corto lapso,

concertadas con

se

* uno o ms empleados infieles

trata

ineludiblemente

de

acciones

* el encargado
*o el propio dueo del negocio.
6. Cuando adulteran el cupn para que aparezca un monto superior
al de la operacin real. Se puede aqu volver a plantear el tema del concurso con
la falsedad, es decir si existe concurso ideal o el hecho es absorvido por la estafa.
7. Defraudaciones con tarjetas de crditos para cerrar operaciones
de telemercado. Es muy importante, dado que este mbito negocial alcanza en
los EEUU a una suma de 180.000.000.000 de dlares.
a) ofrecer por televisin productos y mtodos infalibles, engaando con el
producto a entregar o lisa y llanamente con la promesa de entrega.
Una Fiscal General
E.E.U.U. adquiri con tarjeta de crdito una aparato
publicitado por la T.V. a un costo de 98 dlares. A vuelta
que contena una soga y varios broches. Por cierto que el

del Estado de Florida,

secador de ropa solar,
de correo recibi una caja
mtodo era infalible.-

En estos casos, como en otros muchos, de venta

por telemarketing, con mtodos de adelgazar, etc., hay ardid, mxime porque
* se dirige a personas indeterminadas, lo que siempre torna posible que
algunas caigan en el error y efecten la disposicin patrimonial
* El resultado prueba la idoneidad del ardid, aunque seguramente en
muchos de estos casos los damnificados superan la diligencia de un buen padre de
familia (conf. Molinario- Aguirre Obarrio, Los delitos, pag. 338).Rodrguez
Palma
considera
que
seguramente quedan descartados como delito de estafa la gran parte de las
ventas por telemarketing, ya que cualquiera medianamente avisado no cae en esos
ardides.- Mi posicin, en cambio, es que s hay estafa, porque la circunstancia de
que algunos no caigan en el error no es relevante, siendo preciso pensar en la
aptitud que tuvo el ardid en el resto, los que resultaron defraudados.
III
1.Consumacin y tentativa.
La estafa por medio de tarjetas falsificadas
se consuma cuando se le entrega al estafador la mercadera mal habida
(TOC N 2, causa 334 Felicetti, Mara E., del 22/2/94; CCC, Sala III, c. 25.558
Hernndez, S., del 17/8/89; C.S.J.N. Competencia N 368, XXII, Fallos 312:317.Es posible la tentativa a partir del momento
en que el autor hace uso de la tarjeta en el comercio. Antes hay actos
preparatorios. De esa manera fueron considerados los casos:
* de quien pidi un duplicado de tarjeta, fingiendo ser su titular, exhibiendo
una denuncia policial de extravo del documento de identidad, pero no retir la
tarjeta. (CCC, Sala I, Def., c.42.923 Otero, Horacio, del 2/11/94) * del que slo
intent que la empleada pidiera autorizacin a la firma emisora, sin hacer compra
alguna (CCC, Sala VI, Capararo N 22.999, Bol. Jurisp., Ao 1999, N 2) .

2.Delito imposible
En aquellos casos en que la maniobra se frustra
porque no fue autorizada la compra por el emisor, por diversas razones
(tarjeta denunciada como extraviada, vencida, etc.), se considera que se trata
de tentativa de delito imposible. (CCC, Sala IV, Def. c. 38.226, Bitar,
Gabriela, del 9/10/90; T.O.C. n 10,
causa N 166 Benvenuto, Vernica
Gabriela (con disidencia del Dr. Becerra).En cambio, otros consideran entre ellos quien
trata el tema- que en estos casos la tentativa se frustr por
* la diligencia de la persona que intervino en la operacin,
advirtiendo el fraude
* porque el comercio contaba con terminal, lo que todava no tienen todos
los negocios.
Por eso, descartan la tentativa de delito
imposible, donde siempre existe inidoneidad, y no en forma eventual: voto
del Dr. Becerra en el fallo Benvenuto; CCC., Sala V, Otegui J.C. c. N 25.982,
Def.; CCC. Sala III Bushara, Graciela N., del 29/11/91.-

ya que puede suceder que

Coincide Rodrguez Palma con esta opinin.,

* el comercio carezca de terminal

* la compra sea por un monto inferior al lmite de autorizacin
*el comercio tenga en ese momento excesiva clientela y resulte difcil hacer
las comprobaciones del caso

surge que es idnea.-

por lo que

la maniobra puede tener xito, de donde

Slo deja como tentativas de delito imposible

los casos en que la maniobra est condena al fracaso inexorablemente,
como, por ejemplo,
*si una mujer usa una tarjeta de una persona de sexo masculino, o
viceversa (CCC, Sala IV, Pereira Pinto, D., del 3/4/85, Bol. Jurisp., ao 1985, N 2,
pag.143).3) Reiteracin y delito continuado
a) Reiteracin. Consumndose la estafa con la entrega de la
mercadera, por cada entrega habr un hecho.
La entrega perjudicial se hizo, ya sea que
damnifique al comerciante o, mas tarde al emisor de la tarjeta (CCC, Sala VII, C.
4987 Castellanos, Luis Mara, del 4/2/85, Boletn de Jurisprudencia ao 1985, N
1 pag.68).-.

b) Delito continuado. En algn fallo ha dicho que el haber usado

el imputado la tarjeta hallada tantas veces como pudo, valindose del ardid de un
documento de identidad apcrifo, en escaso lapso y en forma idntica, resalta un
nico propsito, por lo que habra delito continuado (CCC, Sala VI, c. 18783, del
23/2/90).
Rodrguez Palma opina que no hay que confundir
el propsito que anima en el delito continuado (hacerme de todos los libros de la
biblioteca, aunque los saque de a uno) con el de continuar cometiendo delitos. As
ha dicho la Sala II de la CCC que no basta la resolucin adoptada con carcter
general de cometer el mayor nmero posible de estafas de determinada especie,
por lo que la adquisicin por parte de la procesada de bienes en distintas
oportunidades mediante la falsificacin de los cupones correspondientes a la tarjeta
de crdito hallada configura el delito de estafa reiterada, en concurso con
apropiacin de cosa perdida (c. 37807 Gigena, Raquel Susana, del 6/9/90)
IV
Ausencia de legislacin especfica.
Coincido con Rodrguez Palma que seria
altamente recomendable que se sancionaran tipos penales especficos que
abarcaran todos los delitos informticos, inclusive los cometidos con tarjetas de
crdito.Varias legislaciones comparadas ya lo han hecho,
con mayor o menor amplitud (art. 265 a C.Penal Alemn, art. 248,2 Cdigo Penal
Espaol, art. 188 Cd. Penal Paraguayo).
V
Acciones legales por abuso o fraude.
Liquidaciones que incluyen operaciones fraguadas.
Ante el fraude, las posibilidades son:
1) Accin penal. Querella por estafa, abuso de firma en blanco o el
delito que corresponda (despus de analizar los elementos de juicio) si las
compras o las operaciones fraguadas se han producido mediante
falsificacin, apoderamiento de la tarjeta, etc..
2) Accin civil en el fuero penal. De acuerdo al Art. 87 CPP. Las
facultades, incluso medidas precautorias, surgen del art. 91 CPP.
3) Accin civil en el fuero comercial. La accin por rectificaciones,
errores, etc., de la cuenta corriente bancaria prescribe a los cinco aos (Art. 790
Cdigo Comercio). Pero hay precedentes en el sentido de que existe una carga de
impugnacin de los resmenes de cuenta corriente dentro de un cierto plazo (Art.
793 C.Com.), sin perjuicio de la posibilidad de revisarlos en sede judicial de acuerdo
al Art. 790 C.Com.
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