Espanhol Final

EDUCACIN FINANCIERA
Documento Ocial
FEBRABAN y FELABAN 21 y 22 de octubre del 2010
I CONGRESO LATINOAMERICANO DE
sumrio
Congreso Latinoamericano de Educacin Financi
iera
APERTURA | Educar para crecer con sostenibilidad PANEL 1 | La importancia de la educacin y la aptitud nanciera ONG, un cono entre bancos y ciudadanos La educacin de la poblacin denir la dosis de reglamentacin No basta invertir. Es necesario evaluar los resultados PANEL 2 | Como la tecnologa puede ayudar en la Educacin Financiera Un museo para llamar la atencin Internet llev el programa de Visa a 20 pases Entretenimiento nanciero, una forma sencilla de educar PANEL 3 | Educacin nanciera para nios y jvenes En Brasil, proyecto tiene como objetivo beneciar a 900 escuelas Colombia: esfuerzos para evitar el superendeudamiento PANEL 4 | Inclusin social, la clave para el crecimiento de la economa Proyecto para beneciar a ms de 2 mil personas Familia con Saldo Positivo PANEL 5 | Bancarizacin para aumentar la inclusin nanciera En Maranho, los clientes quieren ms Ni avaros, ni usureros El Microcrdito, un tema social. La ganancia es una consecuencia PANEL 6 | Educacin Financiera para la poblacin bancarizada Educacin para planicar a largo plazo Capacitar a empleados y evitar el dicho en casa de herrero, cuchillo de palo Su bolsillo al da, un proyecto de FEBRABAN PANEL 7 | Aprender a ahorrar y a invertir para prosperar La falta de reglamentacin hace crecer el endeudamiento en Chile BC de Brasil prioriz educar a las instituciones nancieras Despus de ahorrar, aprender a invertir PANEL 8 | Finanzas responsables, bancos rentables En el 2011, el Cdigo del Consumidor para Amrica Latina Diga no claramente a los endeudados ClaUSURa
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apertura
Educar para crecer con sostenibilidad
Si depende del esfuerzo de las instituciones nancieras para diseminar la educacin nanciera, Brasil crecer con sostenibilidad respecto al crdito como un aliado del desarrollo. Estamos convencidos de que podemos contribuir para el bienestar y el perfeccionamiento de las condiciones de vida de Amrica Latina, arm Ricardo Marino, presidente de la Federacin Latinoamericana de los Bancos (FELABAN), entidad que junto con la Federacin Brasilea de Bancos (FEBRABAN) promovi el I Congreso Latinoamericano de Educacin Financiera, realizado entre los das 21 y 22 de octubre, en So Paulo, Brasil. Durante los dos das de evento, que tuvo como principales patrocinadores a Citi Foundation, Ita y Santander, las discusiones tcnicas y la presentacin de casos evidenciaron la consciencia de las instituciones nancieras en relacin a la necesidad de invertir en educacin. Obviamente que sin el apoyo del gobierno en la educacin y en el mantenimiento de indicadores macroeconmicos estables y modernizacin de la infraestructura, difcilmente habr un buen provecho de los esfuerzos en la educacin nanciera. Lo que se observa es la formacin de un verdadero ejrcito de profesionales y voluntarios para diseminar conceptos bsicos de economa y de los productos y servicios bancarios. El mundo cambi. Amrica Latina cambi. Brasil cambi. Tenemos un pas creciendo tanto por la estabilidad econmica como por el crdito. El gran desafo es ayudar a la poblacin a usar el crdito como un instrumento de crecimiento y no como un producto que cree dicultades en el futuro, como ocurri en diversos pases, arm el economista Marcos Lisboa, vicepresidente de FEBRABAN y tambin de Ita Unibanco.
Apertura | A
Las sociedades de los pases de Amrica Latina, poco a poco, van redescubriendo el crdito. Todos suean con un futuro mejor. Vivienda digna, electrodomsticos, seguros mdicos para la salud, automvil y diversin. Ahora, con el crecimiento de las economas latinoamericanas, los sueos se transforman y buena parte de ellos gracias a la estabilidad y al crdito, que ya se acerca de una participacin de aproximadamente 30% del Producto Interno Bruto (PIB), considerando siete pases de la regin (Brasil, Mxico, Argentina, Chile, Colombia, Per y Uruguay). Las expectativas del Santander son que el crdito en la regin pase a representar el 41% del PIB de Amrica Latina el 2015. En Brasil, el crdito ya sobrepasa el 46% del PIB el 2010. El esfuerzo de las instituciones con educacin nanciera tambin est dirigido a aumentar el ahorro de las familias. La expectativa, segn el mismo estudio del Santander, es que las cuentas de ahorro aumenten de los actuales 57% del PIB al 72% en el 2015. A pesar del rpido avance los ltimos dos aos, hay un largo camino por recorrer, principalmente si se compara con los Estados Unidos, donde el crdito sobrepasa el 100% del PIB. Sin embargo, la experiencia mundial demuestra que no es suciente expandir el crdito y aumentar la base de clientes. Es necesario concientizar a las personas sobre el uso correcto de los productos nancieros. Lisboa destac la importancia de la educacin nanciera para los nuevos consumidores brasileos. Son ms de 30 millones de personas que subieron de clase social en Brasil, vidas por consumir. Los productos de crdito forman parte de la rutina de los profesionales que trabajan dentro de las instituciones nancieras. Pero, para la inmensa mayora que llega al mercado de trabajo todo es novedad.
94 | I Congreso Latinoamericano de Educacin Financiera
Para Wilson Levorato, director general de FEBRABAN, la gran aliada de las instituciones en el programa de educacin nanciera es la mujer. La mujer es la gran consciencia de la familia. Es ella la que realiza el control de los ingresos y, de forma sencilla, controla al marido y a los hijos. Es en ella que debemos invertir. Si para los bancos el orden del da es hacer que el consumidor sea ms consciente sobre cmo obtener el mejor provecho de los productos nancieros, para los entes reguladores como la Comisin de Valores Mobiliarios (CVM), el objetivo principal es proteger al inversionista. Segn Alexsandro Broedel, director de CVM, la nueva realidad econmica de Brasil provoc el ingreso de un gran conjunto de tomadores de crdito y de inversionistas al mercado de capitales. Ya tenemos un mercado signicativo, pero queremos tener uno de los mayores del mundo, destac Broedel en su conferencia en el Congreso. Para CVM, el nivel de la educacin nanciera es la base de la reglamentacin del sistema nanciero. El nivel de educacin nanciera de la poblacin impacta en el tipo de reglamentacin del sistema. Mientras ms educado es el ciudadano, ms informaciones demandar de las empresas y eso, por s solo, har que el mercado sea menos regulado, explic. Como en Brasil el mercado de capitales est recin empezando, la reglamentacin ya se empieza a construir dentro de las ms modernas normas internacionales. Deseamos que la educacin nanciera avance rpido, para que la autorregulacin del mercado sea una tendencia. Durante los ltimos aos, CVM promovi varias iniciativas para proteger al inversionista y generar un mercado cada da ms slido, desde la exigencia de la certicacin de los profesionales que trabajan en instituciones nancieras hasta nuevas reglas para clubes de inversin, por ejemplo.
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Este fue el primer paso para el intercambio de experiencia entre los pases latinos. FELABAN une sus esfuerzos a los de FEBRABAN para promover la educacin nanciera. El prximo ao, el Congreso se realizar en Per, que comparti ricas experiencias con los ms de 300 participantes presentes en el evento. Nuestro objetivo es difundir las mejores prcticas en las instituciones y contribuir para el crecimiento sostenible de la regin, naliz el actual presidente de la Asociacin de Bancos de Per y elegido nuevo presidente de FELABAN, Oscar Rivera. La disponibilidad de crdito y el aumento del capital son los principales desafos de los bancos de Amrica Latina, que atraviesan un escenario optimista despus de superar la crisis nanciera internacional. No podemos perder esta oportunidad de crecer con sostenibilidad. Y la educacin nanciera es uno de los principales pilares de este desafo. Durante la realizacin del Congreso Latinoamericano, se cre el comit de educacin nanciera. El objetivo es apoyar los programas desarrollados en la regin, incluyendo una biblioteca virtual para las experiencias ms exitosas, cont Enrique Beltran Dvila, director ejecutivo del Instituto de Formacin de la Asociacin de Bancos de Per (www.ifb.edu.pe). A partir de 2011, existir un portal, con proyectos de ms de diez pases latinoamericanos. Todos conocemos los desafos de la educacin nanciera y podemos facilitar ese proceso con esfuerzos conjuntos. La idea con la comisin es impulsar el resultado de todos esos proyectos, coment, invitando a todos los presentes a divulgar en el portal sus proyectos y a intercambiar ideas para solucionar los problemas de los pases. Los espero a todos en el prximo congreso en Lima.
Todos conocemos los desafos de la educacin nanciera y podemos facilitar ese proceso con esfuerzos conjuntos, coment Enrique Beltran Dvila, director ejecutivo, Instituto de Formacin de la Asociacin de Bancos de Per
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panel
MODERADORA ONG SECTOR PRIVADO
La importancia de la educacin y la aptitud nanciera
Pam Flaherty, Presidente & CEO, Citi Foundation, EE.UU.
Monique Cohen, Presidente de Micronance Opportunities, EE.UU.
Loreto Garca Muriel, Directora del Programa de Educacin Financiera, Banamex, Saber Cuenta, Mxico SECTOR PBLICO Eduardo Sibaja, Director General, CENAT Consejo Nacional de Rectores de Costa Rica y Ex-ministro de Economa de Costa Rica
El debate de este panel fue sobre la importancia de la educacin y la aptitud nanciera como importantes instrumentos para el futuro de Amrica Latina. La discusin de pros y contras en la promocin activa de la educacin nanciera en benecio de la sociedad con el objetivo de apoyar el crecimiento saludable fue la tnica de todos los conferencistas. La educacin nanciera es un tema importante en todos los pases del mundo. Ya lo era antes de la crisis internacional del 2008. Pero las prdidas signicativas de gobiernos, empresas y familias hicieron que la educacin se hiciera an ms prioritaria para gobiernos e instituciones nancieras. La crisis nos alert y cambiamos nuestro lenguaje para hablar tambin de capacidad nanciera y no solamente de educacin nanciera, dijo Pam Flaherty, presidente & CEO de Citi Foundation, moderadora de la apertura del primer panel del Congreso Latinoamericano de Educacin Financiera, donde el tema central de la discusin era Por qu la educacin y la aptitud nanciera son importantes para el futuro de Amrica Latina? La primera en compartir experiencias fue Loreto Garca Muriel, directora del Programa de Educacin Financiera de Banamex, el mayor banco de Mxico, y coordinadora del comit de la asociacin de bancos mexicanos. Tenemos el objetivo de concientizar a las empresas sobre los benecios que le ofrece la educacin nanciera a los empleados y a la poblacin en general. Ya logramos conquistar 21 bancos comerciales, que aceptaron nuestra invitacin, se enorgullece la ejecutiva de Banamex. La experiencia del banco mexicano con educacin nanciera ya acumula un retorno signicativo, cont Loreta, recordando que la institucin est presente en la cultura de la poblacin mexicana hace 150 aos. Mxico es un pas marcado por la diversidad
Panel I La importancia de la educacin y la aptitud nanciera | 99
de la poblacin, de la misma forma que Brasil. Ms de 20 millones de personas viven en la Ciudad de Mxico, capital del pas. Aproximadamente el 25% vive en la pobreza y el 20% en la pobreza extrema. Las personas en el norte son diferentes de las del sur. Tenemos varias realidades sociales, coment. Para lograr alcanzar el objetivo, la diversidad es la principal caracterstica de los programas desarrollados por Banamex. Tenemos historias para nios, cursos que ensean cmo administrar negocios para adultos. Desarrollamos juegos para computador, de tableros, as como teatro, cartillas y contenido para impartir aulas en clases jas y mviles y una asistencia gratuita por telfono. Trabajamos con los padres de los nios de escuelas pblicas y formamos alumnos que se interesan en actuar como promotores comunitarios, cont. Segn ella, el gobierno y muchas empresas estn convencidos de que la Educacin Financiera contribuye para el crecimiento del pas. En la medida en que las personas saben tomar decisiones ms correctas, ellas pasan a tener mejores condiciones de vida y tener un proyecto de vida es una consecuencia natural de la madurez de la poblacin. Muchos productos nancieros son complejos y por eso la educacin tiene que crecer lado a lado con el progreso y la tecnologa. Esas son las razones que hacen que tengamos programas con varios tratamientos, dijo. Loreto cuenta que hace seis aos, el problema era la educacin nanciera para el pblico en general. Finanzas era un asunto ignorado por las personas. El desafo era traer temas como presupuesto domstico y necesidad de ahorro para algo ms cercano a la realidad de las personas, destac.
Ese fue el motivo que hizo que el grupo quisiera entender ms sobre qu necesitaba aprender la poblacin sobre dinero. Segn un estudio realizado por la Universidad de Mxico el 2008, se descubri que aproximadamente el 14% de los mexicanos tienen cuenta de ahorro formal, el 80% preere usar dinero y no tarjetas, 2 de cada 3 mexicanos tiene registro nanciero y el 69% nunca utiliz los servicios bancarios.
ONG, un Cono entre BanCoS Y CIuDaDanoS

Monique Cohen, presidente de la Organizacin No Gubernamental (ONG) Micronance Opportunities, con sede en Estados Unidos, comparti con la audiencia su experiencia sobre cul es el verdadero papel de una ONG en un programa de educacin nanciera. El desafo de la ONG es trabajar con la poblacin que forma parte de la base de la pirmide social. Gran parte es analfabeta. Para hacer que las personas tengan una cuenta corriente en un banco, lo primero que hay que hacer es educarlas para que sean consumidoras conscientes de productos nancieros. Pero antes necesitamos tener productos nancieros correctos y servicios que funcionen para esta clase social, limitada culturalmente y que muchas veces vive en ambientes sin condiciones hidrosanitarias, estando expuestas a las ms diversas enfermedades. Tratamos con estos dos pblicos. Nuestra funcin es ayudar a nuestros aliados a disear el producto correcto y a las personas a que tengan nociones bsicas para administrar la vida nanciera correctamente y, de esa forma, aprovechar los benecios con toda la familia, cuenta. En el da a da de Monique, ella se da cuenta que el gran desafo del proceso de bancarizacin es que las personas se sienten sobrecargadas de ofertas y confan poco en las instituciones nancieras.
Tenemos que construir la conanza. La ONG puede intermediar entre los consumidores y las instituciones, arm. La situacin se torna an ms compleja en la medida en que muchos bancos sin agencias empiezan a entrar en este segmento social. Conquistar la conanza de las personas en una institucin que no tiene una puerta abierta en la calle es an ms difcil. Cuando empez el programa, con el contenido informado dentro de las salas de aula, el primer paso fue ensear cmo elaborar un presupuesto familiar. Al aprender a organizar ingresos y gastos, aumentan las oportunidades de ahorro de las personas. Segn ella, ese mtodo no funciona en la primera base de la pirmide social. Difcilmente un padre de familia tiene tiempo de ir a la clase. Las salas son solamente herramientas y, en algunos casos, caras. Muchas instituciones no pueden darse al lujo de este costo, arm. Una solucin fue empezar a utilizar los medios de difusin con mayor alcance, como radios o la edicin de revistas, medios de comunicacin con mucha penetracin en la clase de menores ingresos, adems de ser ms baratas, dado el gran volumen de personas que se desea alcanzar. Imagnese el desafo que es llegar a una persona casi analfabeta, sin ningn conocimiento sobre las instituciones nancieras. Es necesario invertir tambin en la educacin tecnolgica de esas personas. Si el operador pregunta la contrasea, la persona responde. Eso puede representar muchos problemas, coment la ejecutiva de la ONG. Ella cuenta que empez a trabajar con una empresa de tarjetas de crdito de India. Por no estar presente con agencias en las calles como los bancos, el desafo es an ms grande, cont. La iniciativa que present un resultado mejor fue el boca a boca, en la cual capacita
a voluntarios a que repasen lo que aprendieron dentro de la comunidad e incluye tambin la educacin nanciera en episodios parecidos con los de telenovelas, que llega a ms de 12 millones de personas. En los varios programas que desarroll en todo el mundo, la ONG Micronance Opportunities, desarroll tres tpicos: presupuesto, economa y planicacin. Sin embargo, fue necesario adaptar el proyecto original para cada regin. En Amrica Latina, el grupo desarroll un programa para mujeres que trabajan fuera y son mantenedoras de familia. En nuestro estudio, percibimos que la reserva nanciera es vista como un objeto de deseo y queramos ayudar a las mujeres a tener una cuenta de ahorro, cont. Desarrollar programas para jvenes a partir de los 16 aos fue otra iniciativa con retorno positivo. El programa consiste en ensear al joven cmo conseguir un empleo y cmo administrar el dinero en la medida en que empieza a construir un patrimonio. Las mujeres, segn experiencia de la ONG, necesitan ser ms priorizadas por los programas de educacin nanciera. En este perodo que trabaja con el tema, la ONG percibi cinco puntos de estrs, que van de la adolescencia a la vida adulta. La mujer empieza la vida profesional en la adolescencia. Algunas se casan temprano, pero muchos matrimonios no duran y eso hace que ellas tengan que actuar solas, como jefes de familia. Muchas de ellas son abandonadas y sufren abusos, destac. Otro nicho de mujeres que necesitan atencin est formado por aquellas que migran a otras regiones o pases y necesitan administrar el dinero en un escenario de conicto religioso o poltico. Y, nalmente, la vejez. En muchos pases no hay ninguna asistencia al adulto mayor. Es necesario adoptar programas dirigidos a esas abuelas que general-
mente administran familias y necesitan entender ms sobre los productos y servicios nancieros, destac Monique. La proteccin al consumidor es un fuerte aliado poltico de los programas de educacin nanciera, al ofrecer equilibrio a la responsabilidad de cada una de las partes. Segn Monique, esos programas estn disponibles en seis idiomas y ya capacitaron directamente a medio milln de personas y 5 millones por los medios de comunicacin de masa.
La eDuCaCIn De la poBlaCIn DeFInIr la DoSIS De reglaMentaCIn

Compulsoria o espontnea, la participacin de las instituciones nancieras en programas de educacin nanciera ha crecido en todo el mundo por razones sencillas. Ya sea para que el banco tenga mejores ganancias al tener clientes que saben elegir o para evitar una regulacin excesiva por parte de los entes reguladores. Eduardo Sibaja, director general de CENAT - Consejo Nacional de Rectores de Costa Rica, revela la experiencia del pas. Amrica Latina sali bien de la crisis y eso ha ayudado a elevar el nivel de bancarizacin. Esos nuevos clientes modicarn el tratamiento de los entes reguladores. Si las instituciones nancieras no actan de forma transparente y consciente con este nuevo consumidor, aumentar la regulacin, arm Sibaja, que ya fue dos veces ministro en Costa Rica. Dice l que la pregunta clave es: Cmo modicar el comportamiento y la cultura de los clientes? Por haber salido bien de la crisis, Amrica Latina vive ahora un fuerte movimiento de bancarizacin. Muchas personas saliendo de la pobreza y buscando nuevas
oportunidades. Este es el gran desafo para el sistema bancario y para los gobiernos. Por eso, necesitamos reevaluar los programas de educacin nanciera y saber si ellos estn llegando a las personas, alert. Para l, los medios sociales pueden ser aliados de las instituciones nancieras en este proceso de educacin, principalmente para las micro y pequeas empresas. En Costa Rica, todas las escuelas tienen computadoras. Utilizamos esas computadoras para ensear a los hijos y a los padres, coment. Pero, para usar la tecnologa, las personas tienen que tener acceso a ella y por un costo accesible al bolsillo. La participacin del gobierno es esencial en varias frentes del desarrollo de la educacin nanciera. Si no ocurre eso, ser muy difcil que los programas de educacin nanciera de la iniciativa privada tengan resultados, arma Sibaja. En Costa Rica, el 8% del PIB se usa en educacin. Tenemos una tasa de alfabetismo del 95% en el pas y ese es el diferencial. Es un trabajo de largo plazo. Priorizamos la educacin hace 50 aos y por eso tenemos este nivel hoy, comenta. El director general de CENAT cuenta que en Costa Rica se desarrollaron programas especcos para escuelas secundarias y tambin universidades, con el objetivo de crear proyectos que realmente incentiven la sociedad a la educacin. No sirve de nada crear un programa que no llegue a sus pblicos. El gran empeo del gobierno de Costa Rica en este momento es reducir el endeudamiento. Cuando los efectos de la crisis nanciera del 2008 llegaron a Costa Rica, cada costarricense tena dos tarjetas de dbito y una de crdito. Para l, educacin es un proceso de largo plazo. No es dar una cuenta corriente, sino dar condiciones de administrar
la cuenta. No es suciente dar escuelas. Necesitamos ensear a los jvenes a que sean emprendedores, arm, nalizando su presentacin con la siguiente frase: Creo que Amrica Latina tiene una gran oportunidad. Estamos empezando a crecer y podemos crecer con sostenibilidad.
No BaSta Solo InVertIr. ES neCeSarIo eValuar loS reSultaDoS

No basta invertir altos valores en programas. Es necesario evaluar si ellos funcionan. Esta etapa son como un mantra en el Congreso Latinoamericano de Educacin Financiera. La evaluacin de los programas fue un punto tratado por casi todos los participantes del evento promovido por FELABAN y FEBRABAN en octubre del 2010. Segn Loreto, de Banamex, a evaluacin es una de las etapas ms importantes de los programas de educacin nanciera. Tenemos 50 aliados estratgicos y 20 dentro de los bancos que nos usan como valor agregado al producto. Son ms de 92 programas y estamos siempre buscando formas de medir qu necesitamos mejorar para realmente obtener los benecios del deber cumplido. El primer paso para el control de la eciencia de los proyectos es el registro de los programas. El segundo es monitorear las personas que participan, tanto los educadores como los aprendices. El tercero es realizar una encuesta de opinin para saber la satisfaccin de las personas con la enseanza recibida. El cuarto instrumento para medir resultados usado por Banamex es mandar mensajes por el extracto bancario o de la tarjeta. Si tenemos respuestas, sabemos que estn atentos y conscientes de la forma de comunicacin. Finalmente, Banamex realiza una evaluacin de impacto para saber si realmente hubo cambios de comportamiento y prcticas en la vida de los alumnos.
En la ONG, Monique cuenta que la estrategia es trabajar con evaluacin paso a paso. Se realiza una encuesta antes de la realizacin de los cursos y otra 18 meses despus del curso de educacin. Ella cuenta que en Bolivia, la ONG consigui un resultado espectacular. Aproximadamente el 98% de los participantes del curso consiguieron ahorrar y pagar los prstamos. El resultado fue similar en Sri Lanka, donde el 54% de los clientes que mantuvieron el crdito por seis meses aunque estuvieran insolventes, lograron liquidar sus deudas. La prctica del curso en algunos casos no se traduce en un resultado esperado. En Bolivia, por ejemplo, Monique cuenta que los cursos de control presupuestario ayudaron a las personas a ahorrar. Sin embargo, las reservas no fueron a los bancos, sino al consumo de alimentos. El contexto de la poblacin es importante y muchas veces a travs de la encuesta de evaluacin podemos detectar qu necesita mejorarse. Otra leccin aprendida por los especialistas en mtodos de evaluacin es que es necesario repetir los mensajes ms que lo que les gustara. Es necesario tambin realizar estudios para saber qu tiene sentido para la poblacin. Un caso interesante es el de los hacenderos de Malaui, en frica. Ellos reciben el dinero de la cosecha una vez por ao. Lo gastan todo en el momento en que lo reciben y las esposas odian eso, porque despus se pasan todo el ao con dicultades, cuenta Loreto. La salida fue realizar un curso sobre el concepto de ahorro, que ayud a mejorar, incluso, la calidad de la relacin familiar. Las encuestas de satisfaccin tambin permiten que los organizadores detecten errores. Usar el lenguaje incorrecto y presentar workshops en hoteles o escuelas, sin llevar a los alumnos a las agencias bancarias, por ejemplo, fueron algunos de los errores detectados y eliminarlos represent ms eciencia en los programas. Nada ms seguro para el consumidor que estar dentro de la casa de quien negocia con l, coment Loreto.
En Camboya, ubicado en el sudeste de Asia, por ejemplo, la ONG en que trabaja Monique fue invitada a trabajar con jvenes que migraban del interior a las ciudades. Estos jvenes no eran alfabetizadas y se tomaban en serio todo lo que estaba escrito en las revistas. Entonces, se desarroll un programa en las revistas, ledas siempre por una de las jvenes a la gran mayora analfabeta. Reducir la cantidad de productos, ofreciendo realmente lo que tiene valor para el cliente y capacitar mejor a los empleados que atienden al pblico fueron otras variables citadas durante las encuestas de satisfaccin de los cursos.
Nada ms seguro para el consumidor que estar dentro de la casa de quien negocia con l, coment Loreto Garca Muriel, Directora del Programa de Educacin Financiera, Banamex, Saber Cuenta, Mxico
ConSeJo De loS eSpeCIalIStaS para proYeCtoS eXItoSoS
Entienda qu desea lograr con la Educacin Financiera. Sepa qu poblacin desea alcanzar y elabore programas a la medida a cada una de ellas. Los adultos aprenden de forma diferente que los nios. Realice estudios de mercado para saber qu desea su pblico objetivo. No reinvente la rueda. Hay mucho material listo que puede solamente adaptarse a sus necesidades. Trabaje con diferentes materiales, desde comics e merchandising en telenovelas. Sinergia, sinergia, sinergia. Informacin a veces es suciente, pero interactuar con su pblico para crear situaciones de reexin es importante.
panel
MODERADOR ACADEmIA SECTOR PRIVADO Mxic SECTOR PRIVADO
Como la tecnologa puede ayudar en la Educacin Financiera
Jonathan Wheatley, Corresponsal, Financial Times, Brasil
Marisa Eboli, Profesora, USP - Universidad de So Paulo, Brasil
Silvia Singer Sochet, Directora General, Museo Interactivo de Economa,
Sabrina Sciama Alonso, Gerente de Relaciones Corporativas, VISA de Brasil Ong Timothy Flacke, Director Ejecutivo, Doorways to Dreams Fund, EE.UU.
Cmo la tecnologa puede contribuir para la misin de la Educacin Financiera fue el tema central de este panel. Jonathan Wheatley, corresponsal en Brasil del Financial Times, inici el debate del segundo panel del Congreso Latinoamericano de Educacin Financiera con un ejemplo de compra de la empleada domstica que le trabaja a l. Ella se compr un celular que costaba R$ 169,00 al contado, y lo compr pagando diez cuotas de R$ 49,00 en Casas Bahia. Eso demuestra que hay mucho trabajo por delante para educar a la poblacin. Marisa Eboli, profesora de la Universidad de So Paulo (USP), destac un estudio realizado para identicar las principales prcticas en Brasil y elaborar un panorama sobre varios aspectos relacionados a la educacin corporativa. Se entrevistaron a 54 empresas de diversos sectores entre agosto y octubre del 2009. Las instituciones nancieras son las que ms han innovado en capacitacin y educacin en el rea de responsabilidad social. Marisa destac con fuerte nfasis el papel de los lderes. De la misma forma que en la educacin general, no es suciente tener una buena escuela. Los lderes tienen que asumir el papel del educador en el da a da, transmitindoles valores a los empleados. Por ms que una empresa desee invertir, es necesario estimular para que lderes y gestores utilicen ese papel para efectivamente desarrollar y formar la educacin tanto del pblico interno como del pblico externo, coment. Marisa dio una sugerencia interesante respecto al gasto de las empresas con cursos presenciales. Segn ella, aproximadamente el 60% del presupuesto de educacin de las empresas se gasta con estada en hoteles y pasajes. Este recurso podra agregar mucho a la formacin de las personas. Creo que este dato es muy importante y las empresas deben tenerlo en cuenta.
Panel 2 Como la tecnologa puede ayudar en la Educacin Financiera| 111
Un MuSeo para llaMar la atenCIn

Un caso muy interesante del uso de la tecnologa para ensear la poblacin sobre economa y nanzas es el Mide, el primer museo interactivo de economa del mundo, inaugurado en la Ciudad de Mxico el 2006. Silvia Singer Sochet, directora del museo, que est instalado en un antiguo convento del siglo 18 despus de 12 aos de restauracin, cont que aproximadamente 800 mil personas ya visitaron el museo. Nios y adolescentes conocen de una forma ldica cmo funciona la economa de forma prctica. El objetivo es que cada uno entienda para qu sirve cada cosa en su vida, como entender que la generacin de empleo genera renta y esta renta se utiliza para adquirir bienes, y para producir aquello que la poblacin quiere comprar, las empresas necesitan invertir en mquinas y contratar empleados. Entendiendo el proceso econmico, el visitante entender mejor los cursos de educacin nanciera, concluy.
Internet lleV el prograMa De VISa a 20 paSeS

Sabrina Sciama Alonso, gerente de relaciones corporativas de Visa de Brasil, cont que Visa invierte en educacin hace ms de 20 aos, incluso antes que la tecnologa estuviera tan avanzada. Sin Internet, Visa haca alianzas con escuelas y llevaba el contenido por medio de folletos para impartirse en clase. Esa prctica se difundi por Estados Unidos. Pero gracias al avance de la tecnologa y la llegada de Internet, Visa pudo avanzar rpidamente en el programa de educacin nanciera, uno de los pilares ms importantes de la estrategia del grupo.
La Internet permiti la creacin de sitios, dando un gran impulso a aquello que ya se estaba haciendo. Sabrina dijo que hoy el sitio principal registra ms de 1 milln de visitas por mes. Actualmente, el grupo invierte en programas de educacin nanciera en ms de 20 pases. En Amrica Latina, el programa de Visa empez el 2005, con enfoque en nanzas prcticas, principalmente en Mxico, Brasil y Colombia, siempre en conjunto con ONGs. En cada una de las regiones de los diversos pases, el grupo de educacin nanciera trata de adecuar el contenido de las iniciativas a las necesidades locales identicadas en estudios. En Brasil, por ejemplo, la principal carencia detectada era de aquellos que estaban empezando la vida nanciera. Aquellos que empezaban su vida profesional o ingresaban a la facultad trataban de informarse en diferentes sitios. Para facilitar y agregar valor, Visa reuni las informaciones en un nico sitio y eso origin el Finanzas Prcticas, que cuenta con apoyo de diversos aliados. La expectativa de Visa con el programa Finanzas Prcticas es llegar a 20 millones de personas en el mundo hasta el 2013. Es una meta osada, pero de cumplimiento factible. Ya llegamos a 9,5 millones hasta junio de este ao, siendo aproximadamente un milln en Amrica Latina, inform. El 2010, el programa Finanzas Prcticas tambin pas a interactuar con las redes sociales y abri un canal de comunicacin en Twitter. Otra iniciativa de Visa destacada por Sabrina en el Congreso Latinoamericano de Educacin Financiera fue el juego Bate-Bola Financiero, hospedado dentro del sitio de Finanzas Prcticas. Con tres niveles de dicultad, el juego se dirige a nios y jvenes.
Las preguntas formuladas de jugada a jugada ofrecen conocimiento nanciero a los jugadores sin que ellos perciban. Para pasar de una jugada a otra, ellos tienen que responder preguntas sobre economa y nanzas. Aprovechando el tema Copa del Mundo, Visa cre el Teatro Finanzas Prcticas en conjunto con el Banco do Brasil, que llev a nios de escuelas pblicas al Centro Cultural del Banco do Brasil, en So Paulo. Existen tambin cursos para profesores en ONGs, como la Fundacin Gol de Letra.
EntretenIMIento FInanCIero, una ForMa SenCIlla De eDuCar

La crisis demostr que pocos norteamericanos estn aptos a administrar su vida nanciera. Eso provoc el surgimiento de diversas acciones dirigidas a la educacin nanciera, cuyo objetivo es desarrollar y probar programas innovadores para mejorar la literatura nanciera y la seguridad econmica de los norteamericanos. Para Timothy Flacke, director ejecutivo de Doorways to Dreams Fund, la tecnologa lleg para resolver grandes problemas, como la falta de tiempo o la dicultad de locomocin de las personas hasta la sala de aula, as como el costo de las inversiones en programas educativos. El gran desafo ahora es usar la tecnologa para difundir la educacin nanciera creando contenidos atractivos y diferenciados, coment l. En la ONG Doorways, la salida para eso fue encarar la educacin nanciera como entretenimiento nanciero. El pblico de la ONG est formado por madres solteras, que tienen dos hijos, dos empleos y usan transporte pblico. Ensear a esas personas, solamente con un contenido muy interesante y que ofrezca informaciones para sus necesidades especcas, arm.
Uno de los vdeos presentados en el Congreso muestra casos reales del caos nanciero vivido por celebridades. Realmente llama la atencin saber que un actor norteamericano quebr por no administrar sus nanzas de forma adecuada. O que una de las cantantes ms famosas puede perderlo todo por no tratarse del vicio del alcohol o de las compras con tarjeta de crdito. Con este gancho para llamar la atencin del internauta, la ONG desarroll un juego donde todos tienen la oportunidad de ser el gerente nanciero de celebridades. Gran parte de los productos desarrollados por la ONG toma en cuenta que tres cuartas partes de los norteamericanos juegan videogames, principalmente los disponibles en el celular. Con esa base, invertimos en juegos nancieros que ensean por la repeticin, la forma ms comn de aprendizaje. De acuerdo con el estudio realizado despus del juego, el 58% de los entrevistados dijeron que estaban ms conados para administrar la propia vida nanciera despus de 20 minutos de juego.
Por ms que una empresa desee invertir, es necesario estimular para que lderes y gestores utilicen ese papel para efectivamente desarrollar y formar la educacin tanto del pblico interno como del pblico externo, coment, Marisa Eboli, Profesora, USP Universidad de So Paulo, Brasil
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ConSeJo De loS eSpeCIalIStaS SoBre CoMo TI pueDe aYuDar en loS proYeCtoS
Evaluar la viabilidad de reuniones, cursos y conferencias por medio de teleconferencias. Muchas veces los encuentros virtuales liberan recursos utilizados con transporte y hoteles para ampliar el alcance de los programas, en contratacin de personas e incluso para desarrollo de softwares que agilicen la atencin a los clientes. Usar la creatividad para convertir las clases de economa y nanzas personales en algo interactivo y ldico, como el museo Mude, en la Ciudad de Mxico. Desarrollar sitios de educacin nanciera con diferentes intereses a todas las clases de la sociedad, como atletas, adultos mayores, nios, mujeres, apasionados por viajes, autos, entre otras aciones, como forma de llegar a diversos pblicos.
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MODERADORA Economics Education, Brasil SECTOR PRIVADO Asociacin Bancaria de Panam SECTOR PBLICO
Educacin nanciera para nios y jvenes
Cassia DAquino, Especialista en Educacin Financiera y Corresponding Member, IACSEE - International Association for Citizenship, Social and
Lic. Maria Elena Acevedo, Directora de Responsabilidad Social Empresarial,
Jos Alexandre Vasco, Superintendente, CVM - Comisin de Valores Mobiliarios, Brasil Ong Julieta de Guarin, Gestora de Finanzas para Cambio, Dividendo por Colombia Ong Vanderson Berbat, Coordinador Nacional de Proyectos, Instituto Unibanco, Brasil
Educacin Financiera para nios y jvenes. Importancia de la promocin de una cultura de nanzas responsable en los primeros aos de desarrollo. Qu, cundo y cmo desarrollar fueron algunos de los temas de este panel. La educacin nanciera no es solamente un tema vinculado a la matemtica y no depende solamente de las escuelas. Est vinculada a diversos temas y situaciones cotidianas de las familias. Por eso, el ejemplo de los padres es fundamental para que tengamos adultos conscientes nancieramente. Esa fue la principal conclusin de los debates del tercer panel del Congreso Latinoamericano de Educacin Financiera. La primera a exponer su experiencia fue Maria Elena Acevedo, directora de Responsabilidad Social Empresarial, de la Asociacin Bancaria de Panam. Ella estuvo 10 aos en el Ministerio de la Educacin de Panam y ahora administra proyectos para bancos que tienen como objetivo ofrecer mejor calidad de vida a los estudiantes. Segn ella, mitad del desafo se sobrepasa por la consciencia de los padres de querer ensear a los nios que cunto ms tengan educacin nanciera, mayores sern las posibilidades de realizar sus proyectos de vida. El deseo es el primer paso para la realizacin. Sin embargo, no basta solamente ensear cmo administrar los recursos y la importancia de ahorrar. Se trata, segn ella, de un trabajo ms profundo de concientizacin. Necesitamos saber para qu usamos el dinero, como alimento, vivienda, diversin. Pero los nios tambin tienen que saber que no todo se consigue con el dinero, destac.
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Llevar esta losofa, principalmente a los jvenes de las clases de menor ingreso, es de vital importancia para controlar los gastos con modismos y muchos bienes que estn lejos de su poder de compra, pero que muchas veces generan el endeudamiento o la marginalidad. Es necesario reconocer que el dinero es importante y que sin dinero podemos hacer otras cosas. Es una forma de sustituir la cultura de la pobreza por la cultura de la prosperidad, dijo la educadora. La educadora cuenta que el gobierno y los bancos de Panam estn conscientes de sus papeles en la lucha para mejorar el nivel de pobreza y reducir la falta de conocimiento adecuado de los estudiantes. Eso repercute en las empresas y en el gobierno y por eso estamos invirtiendo para que 4,2 mil jvenes sean capaces de buscar una vida profesional para tener ingresos y que sepan invertir sus ingresos de forma adecuada, cuenta a los profesionales interesados que llenaron el auditorio. Con esta losofa, el gobierno de Panam cre en marzo del 2010 un programa de educacin nanciera en conjunto con los bancos para mejorar la calidad de vida de los jvenes. Los bancos patrocinan el programa desde la capacitacin de voluntarios, que todos los meses hablan sobre asuntos diferentes en los cursos impartidos en colegios o en conferencias realizadas en diferentes locales, hasta el contenido necesario para las conferencias.
En BraSIl, proYeCto tIene CoMo oBJetIVo BeneFICIar a 900 eSCuelaS

Un enorme proyecto empez aponerse en prctica en Brasil el 2010. Es una propuesta de estrategia de educacin nanciera. Tiene que ser un programa de Estado, no de un gobierno. Son ms de 50 millones de estudiantes de 240 mil escuelas pblicas y eso no
se consigue de la noche a la maana, destac Jos Alexandre Vasco, Superintendente de la Comisin de Valores Mobiliarios (CVM), el segundo conferencista del panel. Se trata del Programa Educacin Financiera en las Escuelas, un proyecto piloto de la Estrategia Nacional de Educacin Financiera (ENEF), que desde agosto de este ao pas a incluir el asunto en las clases a estudiantes de la red pblica de enseanza. El objetivo es estimular al joven a ser un protagonista del cambio en su condicin social y de su familia. Son 900 escuelas y 22 mil alumnos en la primera etapa del proyecto, que pretende incluir la educacin nanciera como un tema transversal, tratado en el transcurso de la carga horaria o en turno complementario. En el proyecto del ENEF, se capacitan a los profesores como multiplicadores para que pasen lo que aprenden a otros formadores de opinin. Se capacitan tambin educadores a distancia, por el sistema e-learning. El grupo desarroll tambin un sitio (www. vidaedinheiro.com.br) para aclarar dudas de los participantes de la capacitacin. Segn Vasco, una entidad ser responsable por acompaar el programa nacional de educacin nanciera y evaluar los impactos en la vida de los brasileos, a pesar de la dicultad de evaluar los efectos de la educacin en este tipo de iniciativa. l cit como ejemplo la Organizacin para la Cooperacin y Desarrollo Econmico (OCDE), que tiene programas de educacin nanciera en 79 pases. A pesar de la experiencia, todava no hay una medicin estadstica formal, reconocida mundialmente, del impacto de la enseanza de educacin nanciera a los alumnos. Vanderson Berbat, coordinador nacional de proyectos del Instituto Unibanco Brasil, que ya estaba invirtiendo en la educacin de las escuelas y que ahora participa tambin
del ENEF, les present a los participantes datos que llegaron a impresionar la audiencia. Segn l, en el mismo perodo en que 181 mil haitianos murieron en el terremoto, en Brasil 100 mil jvenes, de 15 a 24 aos, murieron debido a causas externas. Empezamos a pensar en el perjuicio gigantesco para una sociedad que pierde tantos talentos por falta de informacin y decisiones equivocadas y, a partir de eso, en el desarrollo de un programa para contribuir para el desarrollo humano de jvenes en situacin de vulnerabilidad, coment. Entre las causas de las muertes estn asaltos para conseguir tener algn objeto de deseo, como zapatillas, que podra adquirirse fcilmente con la perspectiva de trabajo, ingresos y crdito. Otros jvenes que van por el camino de la compra terminan endeudndose para comprar un celular de ltima generacin. El endeudamiento deja a muchos jvenes sin perspectivas de buscar conocimiento en las escuelas; ellos creen que las instituciones de enseanza no solucionarn los problemas nancieros de la familia, destac. Segn Berbat, estudios demuestran que los jvenes brasileos creen que solamente la escuela no soluciona los problemas nancieros de la familia y priorizan el dinero. Este pblico no percibe la necesidad de tener conocimiento. Ellos pierden la oportunidad de estudiar para buscar posicin en el mercado de trabajo, explic. Y lo que ms preocupa: con el primer sueldo, el joven termina endeudndose en la compra del celular de moda en diez cuotas. De esa forma, pierde la perspectiva futura. Vive en el gasto ahora y despus veo como pago. Por esos motivos, los programas de educacin que ayudan al joven a tener consciencia de que puede modicar la propia realidad a partir de una planicacin nanciera son vitales para soportar el crecimiento de una economa al estimular la ciudadana.
Los nios sern los adultos del futuro, ms preparados para consumir y ahorrar de forma tica.
ColoMBIa: eSFuerZoS para reDuCIr la BreCHa entre loS grupoS poBlaCIonaleS a traVS De la eDuCaCIn FInanCIera
La experiencia de otros pases con proyectos similares ha sido positiva. Segn Julieta de Guarin, gestora de nanzas para cambio del proyecto colombiano Finanzas Para El Cambio, la educacin nanciera ayuda a generar estabilidad econmica, una vez que las personas pasan a administrar con ms eciencia sus nanzas, evitando el endeudamiento extra bancario y ahorrando para eventuales necesidades futuras. Ella cuenta que entre 2005 y 2009 se capacitaron ms de 580 docentes y 344 padres, responsables por diseminar conocimientos de educacin nanciera a ms de 60 mil nios de 50 de colegios localizados en los sectores ms vulnerables de la poblacin, elegidos por los organizadores del proyecto colombiano. Es impresionante como el programa ayuda no solamente a los nios, sino a todos los involucrados, pues ellos tampoco tenan nocin de cmo administrar un presupuesto, que es el primer paso para tener dinero para invertir. La experiencia de Julieta demuestra que los nios pueden ayudar a modicar el comportamiento de los padres, adems de aprender con su ejemplo. Por eso, el aprendizaje tiene que llegar a todos dentro de una sociedad.
El programa Finanzas Para El Cambio es patrocinado por Citibank Colombia, desarrollado por la Fundacin Dividendo Por Colombia, con alianzas pblico-privadas con las Secretaras de Educacin de Bogot, Cartagena y Medelln y en los ltimos dos aos cuenta con la vinculacin del Banco de la Repblica (Banco Central de Colombia)
36 | I CongreSo LatInoaMerICano De EDuCaCIn FInanCIera

El programa desarrollado en Colombia tiene todo el cuidado de no vincular ningn producto nanciero a la enseanza. Se desarrollaron cartillas para un ao escolar completo y gua para el maestro, que no tienen ningn costo para los colegios ni los alumnos. Son cuatro mdulos intercambiables: El Dinero y la Economa, Donde Guardar el Dinero, el Ahorro y el Crdito y Cmo Administrar su dinero. El xito del programa radica en que se integra dentro de los planes educativos de los colegios. Podemos generar un cambio en la vida de las personas a travs de: Desmiticar el hecho que la educacin nanciera solo se requiere cuando hay dinero de sobra o para aquellos versados en economa y altas nanzas. Implementar la cultura del ahorro como parte de un plan de vida y que ello es posible an en las poblaciones de ms bajos ingresos.
ConSeJo De loS eSpeCIalIStaS para eDuCar FInanCIeraMente a nIoS Y JVeneS
El primer paso es conquistar a los padres. El desafo se tornar ms fcil si los padres les dan el ejemplo a sus hijos. Realizar estudios para identicar el pblico objetivo y, de esa forma, poder desarrollar un contenido que hable el idioma de la poblacin a que se destina. Desarrollar contenidos que concienticen a los nios y jvenes sobre valores que demuestren que no todo se conquista con dinero, sino con actitudes ticas. Destacar que es posible sustituir la cultura de la pobreza por la cultura de la prosperidad. Priorizar contenidos con el objetivo de conquistar a los nios de tal forma que puedan ayudar a crear la cultura nanciera en sus padres.
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MODERADOR SECTOR PRIVADO Fondos y Pensiones de Per SECTOR PBLICO Desarrollo y Educacin en Brasil Ong
Inclusin social, la clave para el crecimiento de la economa
Rubens Sandenberg, director de asuntos econmicos de FEBRABAN, Brasil Giovanna Prial, responsable por la gerencia de productos y servicios al usuario de la Superintendencia de Banca de Seguros y Administradores de
Ana Maria Stuginski, jefe del departamento de alianzas de la Fundacin de
Fernanda Aidar, coordinadora del proyecto Familia con Saldo Positivo, Proyecto Arrasto, Brasil
De qu forma aumentar la bancarizacin en Per, un pas que cuenta con el 40% de los trabajadores en el mercado informal y con gran parte de la poblacin usando usureros para tener acceso a crdito por tasas abusivas, que llegan a 800% al ao? Este fue el principal desafo encontrado por Giovanna Prial, responsable por la gerencia de productos y servicios al usuario de la Superintendencia de Banca de Seguros y Administradores de Fondos y Pensiones de Per, al asumir el cargo. Segn ella, independiente del nivel econmico, el ndice de bancarizacin del pas es bajo. Las cuentas de ahorro representan el 28% del Producto Interno Bruto y la penetracin de los productos nancieros por habitante llega al 30%. Segn Giovanna, la inclusin social es la clave para el crecimiento sostenible del pas. Para que ocurra eso, la superintendencia se basa en tres pilares: transparencia, educacin nanciera y proteccin al usuario. La participacin del sector privado es vital para garantizar la inclusin y el crecimiento econmico, arm. El primer punto, de acuerdo con Giovanna, es que las personas tengan capacidad de entender los productos nancieros. Los bancos tienen que estar conscientes de los derechos de los consumidores. Despus de eso, la consecuencia ser tener productos bien elaborados, que generar menos ruidos en la comunicacin y en el entendimiento del sector bancario. El prximo paso es que las personas tengan conocimiento de qu tienen los bancos para ofrecer, con mucha transparencia, enfatiza. Una sugerencia es que el costo efectivo del producto sea pblico, para que el consumidor sepa, antes de contratar el servicio, cunto pagar. Desde el 2002, la autarqua realiza la publicacin de las tarifas bancarias para que los consumidores puedan evaluar y comparar los costos. Cualquiera puede acceder al sitio y conocer los conceptos de los productos y sus costos, arma.
Panel 4 Inclusin social, la clave para el crecimiento de la economa | 127
Para ella, ese desafo requiere alianzas o participaciones pblico-privadas, conocidas como PPP. Ellas son esenciales en varias reas. La primera de ellas involucra la Proteccin al Consumidor. En Per, el ente regulador establece el marco regulatorio. En l, una de las determinaciones es que los bancos atiendan las reclamaciones en el plazo mximo de 30 das. En caso de que el consumidor no quede satisfecho, hay una agencia pblica, con sucursales distribuidas por todo el pas y agentes independientes para ayudar en la solucin de los conictos. Con ese mecanismo, llega actualmente a la Agencia de Reguladora menos de 1% de las controversias. Es decir, los bancos solucionan el 99% de los problemas. Las estadsticas demuestran que los consumidores estn recibiendo informaciones de mejor calidad y los bancos estn dispuestos a mejorar sus procesos. Segn Giovanna, de cada 10 reclamaciones contra bancos, 8 se resuelven en favor del consumidor. Eso demuestra la postura del banco en mantener al cliente a largo plazo. La otra parte del trabajo de la Superintendencia en Per es estimular, a travs de las PPPs, el ahorro familiar. Son tres agencias en todo el pas para orientar al pblico, desde cmo elaborar un presupuesto hasta cmo invertir el dinero que sobr al nal del mes. Todas las actividades cuentan con la cooperacin de las instituciones nancieras. Los medios de comunicacin, segn Giovanna, son una alianza estratgica respecto a la transparencia y orientacin al pblico. Al publicar las tarifas en el sitio, la agencia y los bancos generaron un gran material para que los periodistas crearan artculos sobre el tema. Prcticamente todos los das tenemos en los peridicos un artculo sobre nanzas personales. Solamente este ao, hasta julio, computamos 198 artculos, sin que necesitramos ir al periodista. l vino hasta nosotros, inform.
Otra actuacin donde PPP tiene xito es en la capacitacin nanciera de los multiplicadores de enseanza. Ese trabajo es gratuito y coordinado con empresas privadas. El objetivo de los cursos y conferencias es aumentar el ahorro, evitar el endeudamiento, ensear a usar la tarjeta adecuadamente y planicar la jubilacin. Segn ella, el principal xito del programa fue en el ao 2008, cuando las PPPs consiguieron convencer al Ministerio de Educacin sobre la importancia de la Educacin Financiera. Haba una gran barrera, pues argumentaban que gran parte de la poblacin no crea en bancos, armando que las instituciones solo queran ganar dinero. A partir de 2009, los alumnos de escuelas pblicas de nivel secundario empezaron a tener clases de educacin nanciera, con profesores capacitados y material didctico producido por medio de las PPPs. Segn ella, esos cursos llegan a 20% de la poblacin cada ao. La novedad para 2011 ser llevar la educacin nanciera al rea rural. En ese sentido, ya se rm un convenio con el Ministerio de la Agricultura para la enseanza a distancia.
ProYeCto para BeneFICIar a MS De 2 MIl perSonaS

La Fundacin de Desarrollo de la Educacin trata de contribuir al desarrollo de la red pblica de enseanza del Estado de So Paulo, respondiendo a las demandas y orientaciones de SEE Secretara de Estado de la Educacin. El enfoque de la fundacin es colaborar para modernizar las escuelas con nuevas tecnologas de enseanza y, de esa forma, contribuir a mejorar la educacin y la calidad de vida de la poblacin. Su trabajo se centra en acciones de planicacin, ejecucin y desarrollo de la produccin de materiales didcticos pedaggicos, construccin, reforma y ampliacin de escuelas y adquisicin de equipos y materiales didcticos pedaggicos.
Los proyectos Empresa Educadora, Escuela en Alianza y Programa Escuela de la Familia tratan de llevar al pblico educacin nanciera en acciones generalmente realizadas con comunidades los nes de semana, con enfoque en cuatro ejes: trabajo, cultura, deporte y salud, segn Ana Maria Stuginski, jefe del departamento de alianzas de la Fundacin de Desarrollo y Educacin. Ahora hemos incluido tambin el medio ambiente, mostrando que, si la persona ensucia un ro, tendr problemas de salud y gastos nancieros con eso, destac. El programa, iniciado en el 2003, trabaja con pblico formado por nios y jvenes y ya se implement en 630 municipios de So Paulo, en 2.350 escuelas estatales y 322 municipales. Entre los aliados de la Fundacin, Ana Maria cit a Serasa Experian y Citi, que implementaron diversas actividades para capacitar formadores, ensear a nios y jvenes conceptos bsicos por medio de teatro, clases y cartillas. La alianza con Serasa Experian, por ejemplo, dio origen al proyecto Sueos Reales, en 2008. Aproximadamente 22 voluntarios divulgan los conceptos de educacin nanciera en seis escuelas. En 2009, los instructores capacitaron a 86 personas los nes de semana. En 2010, la accin contina en cinco escuelas ms. Segn un estudio realizado para medir los resultados, las personas que recibieron clases de educacin nanciera pudieron saldar sus deudas.
FaMIlIa Con SalDo PoSItIVo

El proyecto Familia con Saldo Positivo, que pretende beneciar a 2 mil personas, fue desarrollado por la ONG Arrasto, fundada en 1968 por un grupo de madres en Campo
Limpo, en So Paulo. El objetivo es ofrecer educacin nanciera y actividades a nios entre 6 y 14 aos y formar los jvenes para la vida, de acuerdo con Fernanda Aidar, coordinadora del proyecto. Ellos tratarn temas de micronanzas, presupuesto, administracin de deudas y ahorro. Desarrollar proyectos que hagan que las personas administren conscientemente su dinero es tambin una forma de garantizar la sostenibilidad de nuestro negocio, coment la ejecutiva. Ella explica que el Familia con Saldo Positivo empez en marzo de 2010, gracias a una alianza entre Citi Foundation, la ONG Arrasto y el Programa Escuela de la Familia (PEF), de la Fundacin para el Desarrollo de la Educacin. La expectativa es capacitar a 60 universitarios voluntarios y 12 educadores del Proyecto Arrasto, que trabajarn con residentes del entorno del proyecto y en las escuelas del PEF, con jvenes a partir de 16 aos y adultos. El proceso de multiplicacin consiste en la formacin de grupos de 36 personas, en los cuales una pareja de voluntarios certicados impartir 12 horas de taller. La previsin es que en total pasen 2.592 personas por los cursos.
Desarrollar proyectos que hagan que las personas administren conscientemente su dinero es tambin una forma de garantizar la sostenibilidad de nuestro negocio, coment Fernanda Aidar, coordinadora del proyecto Familia con Saldo Positivo, Proyecto Arrasto, Brasil
132 | Congresso Latinoamericano de Educao Financeira
SugerenCIaS De loS eSpeCIalIStaS para la InCluSIn SoCIal
La alianza entre empresas y gobiernos es esencial para que la inclusin social sea un proceso liderado por las instituciones nancieras. Por medio de las PPP es posible ir ms lejos, ms rpido. El primer paso es tener productos nancieros que respeten a los consumidores, con reglas claras y justas. Invertir en la divulgacin de datos generales del sector y de los competidores para que los clientes tengan como comparar costos y benecios. Adems de ofrecer transparencia, intensica la competencia entre los players, ayudando a crear cada vez ms productos y servicios innovadores. Tener a los medios de comunicacin como aliados en la divulgacin de las nanzas personales y orientacin al pblico.
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MODERADOR SECTOR PBLICO Secretariat SECTOR PRIVADO SECTOR PRIVADO
Bancarizacin para aumentar la inclusin nanciera
Srgio Mindlin, Presidente del Consejo, Instituto Ethos Ana Evelyn Jacir de Lovo, Directora, Department of Special Legal Programs
Jernimo Ramos, Superintendente de Microcrdito, Banco Santander Enrique Beltran Dvila, Director Ejecutivo, Instituto de Formacin de la Asociacin de Bancos de Per Ong Regina Clia Monteiro Krogh, Presidente del Consejo Deliberativo, CEAPEMA - Centro de Apoyo a Pequeos Emprendedores del Estado de Maranho
En este panel, los especialistas discutieron cmo la educacin puede aumentar la inclusin nanciera y mejorar las oportunidades de acceso al crdito de la poblacin no bancarizada, promoviendo la administracin de recursos, la generacin de ahorro y la administracin de riesgo. El primer conferencista fue Enrique Beltran Dvila, director ejecutivo del Instituto de Formacin de la Asociacin de Bancos de Per. La educacin nanciera es un tema prioritario en Per hace algunos aos, pero conquist mayor relevancia con el crecimiento signicativo del PIB los ltimos dos aos. l explica que el instituto fue creado para elevar la educacin nanciera en el pas, con iniciativas que van desde la enseanza bsica hasta cursos de especializacin desarrollados para aquellos que cursan postgrado. El Instituto de Formacin de la Asociacin de Bancos de Per trabaja con varias instituciones gubernamentales, privadas y tambin con los medios de comunicacin, en un gran esfuerzo para mejorar la educacin nanciera en un pas marcado por el alto ndice de lavado de dinero. Una de las acciones del Instituto incluye al poder judicial, con el que trabaja desde el 2005. Es importante que los jueces entiendan el mercado nanciero para que las decisiones tomadas tengan calidad y agilidad. Los juicios, que duraban cuatro aos, ahora duran cuatro meses, arm. Pero la lucha an no termin. Seguimos trabajando fuerte para que todos los procesos sean digitalizados y concluidos en cuatro semanas. Esa accin ayud a elevar la seguridad jurdica del pas, que ahora presenta un mejor nivel de clasicacin. Otro pblico objetivo del instituto son los periodistas. Cuanto ms especializados, mejor la calidad del debate, destac. La radio es un medio de comunicacin muy va-
Panel 5 Bancarizacin para aumentar la inclusin nanciera| 135
lorizado en el pas. El instituto tambin capacita a formadores para llevar la educacin nanciera a las redes pblicas y privadas de enseanza. Ya se capacitaron a 8 mil profesores por el sistema bancario, informa el recin elegido presidente de la comisin de educacin nanciera de FELABAN.
En MaranHo, loS ClIenteS QuIeren MS

Regina Celia Monteiro Krogh, presidente del consejo del Centro de Apoyo a Pequeos Emprendedores del Estado de Maranho (CEAPE-MA), comparti con la audiencia su experiencia con el desarrollo del microcrdito en el Estado, caracterizado por fuerte desigualdad social. El CEAPE-MA es una organizacin civil de inters pblico sin nimos de lucro que tiene como objetivo central la promocin, el fortalecimiento y el desarrollo socioeconmico de emprendedores propietarios de microempresas y sus familias, ubicadas en reas urbanas pobres del Estado de Maranho. Nuestra misin, como Organizacin Social de Inters Pblico (Ocip), es reducir la desigualdad, dando crdito a la poblacin de bajos y bajsimos ingresos. Ella cuenta que la oferta de microcrdito naci hace 25 aos. Inicialmente, el programa se diriga solamente a mujeres. Posteriormente, cambi de nombre e incluy a hombres como pequeos emprendedores y tiene como misin contribuir para el crecimiento de los micro y pequeos negocios orientados al desarrollo econmico y social. Los agentes del CEAPE le dan el crdito y capacitacin intensiva a los clientes. El grupo capacitado realiza visitas para saber si el cliente est empleando el dinero en el nego-
cio, para ofrecer asesora nanciera y sugerencias, como la disposicin de los productos en el estante. Hablamos de situaciones como no mezclar productos de limpieza con alimentos o sobre el uso de chaquetas, para contribuir para la formacin de una imagen ms profesional frente a los consumidores, coment. En una alianza con la Fundacin Citi, CEAPE ya capacit a casi 3,7 mil clientes en educacin nanciera bsica. Son cinco mdulos de capacitacin: Como Ahorrar, Administracin de Deudas, Maneje con Cuidado, Mercado Bancario, Conozca las Opciones y Negociaciones Financieras. Segn ella, la mayora de los microemprendedores de Maranho son informales y analfabetos. Ellos son dueos de los negocios y hacen todo al mismo tiempo con la ayuda de la familia. Difcilmente el equipo logra llevarlos al aula. Para que eso ocurra, ellos tienen que cerrar la tienda, resultando en prdida de ventas y de ganancias, coment. De esa forma, la educacin debe realizarse diferentemente de la del aula. El curso que ms ha usado CEAPE es el de presupuesto. Al poner en el papel los gastos e ingresos y los productos que ms vende, el microempresario se entera de qu debe comprar y en qu producto no vale la pena invertir. Cuando el cliente del microcrdito tiene hijos, Ceape les ofrece orientaciones nancieras para que ellos, ms abiertos a aprender, ayuden al padre. Un punto interesante del curso es ensear a los microempresarios la delicadeza de negociar los crditos atrasados de sus clientes. La perspectiva de CEAPE con las acciones es fortalecer la relacin con sus clientes y reducir la insolvencia con la prevencin de la cartera activa de crdito con mayor calidad, elevar el ndice de bancarizacin y estimular el ahorro. Segn Regina, son ms de 22
mil clientes. Un estudio realizado el primer semestre del 2010 demostr que el 28% de los entrevistados tenan cuenta de ahorro antes del inicio de los cursos de educacin nanciera. Despus de las clases, este ndice subi siete puntos porcentuales, al 35%. La expectativa de CEAPE es transformar a Ocip - Organizacin Social de Inters Pblico en un banco de micronanzas para poder ofrecer nuevos productos nancieros, como tarjetas y seguros. Llegamos a un punto en que los clientes quieren ms, arm.
NI aVaroS, nI uSureroS
Ni avaros, ni usureros. El desarrollo social requiere equilibrio entre esas dos puntas. Sin inversiones, no hay generacin de empleo y, consecuentemente, no hay ingreso. Si deseamos desarrollarnos con equidad, necesitamos producir un crculo virtuoso de forma tal que la economa aumente la riqueza de las personas y del pas, dijo Ana Evelyn Jacir de Lovo, directora del Departament of Special Legal Programs Secretariat, de Estados Unidos. La sociloga y economista, que ya fue presidente de la defensa del consumidor y actu como consultora del Banco Mundial, arm que las lneas maestras de los programas de educacin nanciera son tener productos bien desarrollados, que respeten al consumidor y dar informaciones a la poblacin. Basta con que veamos las razones y consecuencias de la crisis global para que tengamos la seguridad de que ese es un asunto fundamental para ayudar a mejorar la vida de las personas, enfatiza, criticando el exceso de ofertas, incluso a aquellos que nunca lo solicitaron, como ocurre en el sector de tarjetas de crdito.
De la misma forma que sus compaeros especialistas en educacin nanciera, la sociloga comenta que gran parte de la sociedad vive una realidad de consumo fuera de la norma econmica. La norma de consumo nos lleva a un endeudamiento que rompe el crculo virtuoso. Con una poblacin que tiene esta desviacin de consumo, es muy importante que se invierta en educacin nanciera. Hay una gran tendencia de bancarizacin en Amrica Latina, pero ella no puede realizarse sin informacin al consumidor, enfatiza. Ella cuenta que en El Salvador, se realiz un estudio para conocer el perl del consumidor de los productos nancieros. Depsito de sueldo es el primer motivo para usar el banco. Ella cuenta una experiencia personal, de falta de informaciones sobre el simple uso de la cuenta corriente. Nadie explica que se cobrarn tasas incluso por el poco uso de la cuenta y cuando uno desea cerrar la cuenta, no puede, resume. Para ella, la relacin entre bancos y clientes necesita parar de ser al estilo sorpresas negativas y cambiar al estilo gana gana. Ella destaca la importancia de la educacin en las escuelas, pero tambin la importancia de mantener una posicin neutra de los patrocinadores de los cursos. El objetivo es ensear y no vender productos, enfatiza, agregando tambin la importancia de monitorear si los recursos invertidos se utilizaron en los proyectos.
El MICroCrDIto, un teMa SoCIal. La gananCIa eS una ConSeCuenCIa

El Microcrdito es una causa transformadora, que rescata la dignidad de la poblacin ms carente, arma Jernimo Ramos, superintendente de microcrdito del Santander, que trabaja desde 1985 con el pblico de menores ingresos, con enfoque en emprende-
dores. Con tanta experiencia, se dedica ahora a la recoleccin de indicadores sociales en microcrdito para tratar de convertir ese tema en algo ms amplio en el da a da de los pases. Trabajar con la poblacin de menor ingreso requiere un cambio cultural de la institucin nanciera. En el microcrdito, los agentes tienen que ver los sueos de los emprendedores, mientras el banco tradicional se ja en las garantas ofrecidas por las empresas. En una empresa, la preocupacin del acreedor es con la planicacin. En el microcrdito, el anlisis empieza mucho antes: cul es el sueo que hay por realizar? Para realizar ese sueo, el agente nanciero debe entender cmo compra y cmo vende productos y servicios, para identicar el margen de ganancia y el clculo correcto de la dosis de crdito. En la dosis correcta, el crdito es un remedio. En exceso, es un veneno. Ramos destaca la importancia de que la institucin se je en el entorno del microempresario. Generalmente, casi el 90% de los ingresos generados en las comunidades es resultante de las personas que viven all. La inversin no sirve de nada si no hay condiciones de saneamiento para mantener la salud, o seguridad o condiciones de llevar los hijos a la escuela. Dentro de esa cadena de valor, tenemos la responsabilidad de contribuir para que el sueo no se convierta en una pesadilla, dijo. El especialista arma que las instituciones interesadas en actuar con microcrdito deben entender las reales necesidades de este cliente y no la ganancia, que ser una consecuencia de la inmensa responsabilidad de distribuir la lnea de crdito en el momento correcto. Cuando el emprendedor tiene xito, y la gran mayora lo tiene, genera el au-
toempleo. El gran desafo del microcrdito es convertir a la empresa en generadora de valor para que pueda ser sostenible. Un estudio realizado por el Santander revela que los microemprendedores logran generar hasta 12 empleos dentro de la comunidad. l comenta sobre un cliente que, en el primer ciclo de relacin con el banco, tom un prstamo de R$ 300. Ahora est invirtiendo R$ 30 mil en la compra de un inmueble y contratar a 12 empleados para el supermercado en la comunidad. Y lo mejor: gener ingresos para mantener a los hijos en la escuela, construyendo un futuro mejor. Una realidad mejor para los hijos que aquella que vivi. Si el cliente se torna insolvente es porque nos equivocamos, arma Ramos. Por eso, coment que es importante buscar el entendimiento para hacer que el cliente regrese al crculo virtuoso. El microcrdito es la puerta de salida de la pobreza y la de entrada a un mundo donde todos podemos ser ms felices.
El Microcrdito es una causa transformadora, que rescata la dignidad de la poblacin ms carente, arma Jernimo Ramos, superintendente de microcrdito del Santander
SugerenCIaS De loS eSpeCIalIStaS para auMentar la BanCarIZaCIn
Llevar la educacin nanciera a pblicos estratgicos, como jueces, periodistas y ocinas de defensa del consumidor. Al entender mejor el funcionamiento de las instituciones tendrn opiniones ms equilibradas. Desarrollar contenidos y formas de divulgacin que respeten la realidad del da a da del pblico que ser bancarizado. Detectar las necesidades de la poblacin y buscar las oportunidades de divulgar la educacin nanciera dentro del contexto de cada comunidad. Desarrollar una relacin y un programa de crdito donde los sueos de los emprendedores sean ms importantes que las garantas ofrecidas.
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MODERADORA Mara Luquet, Periodista, Brasil ACADEMIA Pesquisa, Brasil SECTOR PRIVADO SECTOR PRIVADO
Educacin Financiera para la poblacin bancarizada
Ricardo Rocha, Profesor de Finanzas, Insper Instituto de Ensino e
Uriel Galicia Negrete, Director del Programa de Educacin Financiera, BBVA Bancomer, Adelante con tu futuro, Mxico Fbio Moraes, Director de Educacin Financiera de FEBRABAN, Brasil
EDuCaCIn para planIFICar a largo plaZo

En este panel, los conferencistas analizaron cmo la educacin nanciera ayuda a identicar los mejores productos y servicios de acuerdo con las clases sociales (A, B, C, D). Se discutieron tambin las capacidades y las herramientas necesarias para el desarrollo del consumo consciente. Acaso el consumidor est preparado para la sosticacin del sistema nanciero? Con esta pregunta, Ricardo Rocha, profesor de nanzas del Instituto de Ensino e Pesquisa (Insper), empez su conferencia en el Congreso Latinoamericano de Educacin Financiera. Por todo lo que ya se dijo en los cinco paneles del evento, est claro que el consumidor necesita orientacin e informacin, por estar solamente saliendo de una coyuntura econmica inacionaria para ingresar en un ciclo de estabilidad. Es decir, de vivir el corto plazo para planicar el largo plazo. En este proceso de transicin, el sistema nanciero est desarrollando productos complejos, adems de aumentar la capilaridad para llegar a todas las clases sociales. Por ello se hace necesaria la educacin nanciera de la poblacin. El punto importante, segn Rocha, es quin preparar a los individuos? l mismo? La familia? La escuela? Para el profesor, la educacin nanciera no puede ser una responsabilidad solamente de los bancos. Para empezar, uno de los retos consiste incluir el control del presupuesto en la vida de las personas. Es elemental la leccin de que una persona slo puede gastar lo que tiene para poder formar una cuenta de ahorro para el futuro, arma. A pesar de parecer un tema del pasado, Rocha arma que la sociedad tiene mucho acceso a la
Panel 6 Educacin Financiera para la poblacin bancarizada | 145
informacin y poca capacitacin para usar los datos para su crecimiento. El desafo es transformar la informacin en conocimiento. Ese desafo va desde ayudar a las personas a salir de las deudas hasta orientarlas a cmo invertir en la Bolsa. La posibilidad de planicar a largo plazo es una prerrogativa de pases que alcanzan estabilidad y ofrecen a sus ciudadanos el derecho de organizar sus vidas. El punto es actuar ahora y no dejar que las familias se endeuden ms de lo que pueden, lo cual generar un problema a todos los involucrados en la cadena de valor. Rocha se preocupa con el crecimiento del crdito en Brasil en un ambiente donde el analfabetismo nanciero es una realidad. El crdito al consumo supera el empresarial. Son casi 30 millones de personas realizando nanciaciones, destaca. Para el profesor del Insper, las instituciones pueden hacerse valer de algunos fenmenos en Brasil, como la explosin de venta de telfonos. El celular debe ser ms usado como herramienta de difusin de conocimiento, para que las personas puedan tomar decisiones adecuadas. Rocha subraya la importancia de informar a las personas sobre qu signica el mercado de capitales. No es una cuestin de decir compre y hgase rico o no compre. El punto es: sepa administrar, ahorrar y participe en el crecimiento de las empresas y del pas. La educacin es un proyecto de todos.
CapaCItar a eMpleaDoS Y eVItar el DICHo en CaSa Del Herrero, CuCHIllo De palo

Dentro de este contexto de crecimiento de la economa, el BBVA Bancomer, una de las principales instituciones nancieras de Mxico, comparti con los especialistas la lo-
sofa de la institucin. La educacin nanciera forma parte de la responsabilidad social. En BBVA, trabajamos para que las personas construyan un futuro mejor. El servicio nanciero es un medio que contribuye a la inclusin nanciera de aquellos que buscan adquirir un bien para su propio benecio. Dentro de esta prioridad, la institucin trabaja apoyada en cuatro ejes: inclusin nanciera, educacin nanciera, responsabilidad social y compromiso con la sociedad. El banco tiene en cuenta datos de un estudio para construir su comunicacin con la sociedad. Entre la poblacin sin cuenta corriente, de cada diez personas, tres tienen lavadora. Entre los bancarizados, de cada diez, siete tienen el equipo. Eso demuestra el gran poder de consumo que puede generar el crdito. Queremos dar informaciones para que las personas administren su propia vida y creemos que eso generar una gran masa de ahorradores que usar al banco en su propio favor. Uno de los caminos es ensear la educacin nanciera dentro del lenguaje de cada pblico, sin hacer un programa general para todos. Todos los materiales se producen respetando la diversidad. Los adultos aprenden por seleccin. Los nios por repeticin. Cada uno dentro de su modelo, los vamos a ayudar a recorrer del saber hasta el conocimiento. El BBVA Bancomer tambin usa los medios de comunicacin para diseminar el programa de educacin nanciera del banco. Son cinco contenidos, de ahorro al crdito, producidos en un lenguaje sencillo, diferente del usado por las instituciones. Adems del portal www.adelantecontufuruo.com.mx, el banco imparte clases en las principales ciudades del pas y ofrece a la poblacin clases mviles para los que no pueden desplazarse a las aulas.
El BBVA ya capacit a 32 mil empleados en educacin nanciera. Queremos evitar el dicho en casa del herrero, cuchillo de palo. Segn l, 251 mil personas ya participaron en la capacitacin ofrecida por el banco. Adems de la reputacin y del prestigio para la imagen del banco, detectamos una mejora en los indicadores nancieros, comprobando que la educacin nanciera se traduce en mejores decisiones y aumento de patrimonio.
Su BolSIllo al Da, un proYeCto De la FEBRABAN

Esa es una gran oportunidad para Brasil, pas donde el endeudamiento de las familias ya preocupa. El riesgo de la insolvencia no es por el aumento del crdito, sino por la falta de la educacin nanciera, que todava es embrionaria en Brasil, dijo Fbio Moraes, director de Educacin Financiera de la FEBRABAN. Cmo conseguir crdito, salir de la insolvencia y elaborar un presupuesto para salir del saldo negativo son los principales deseos de los ms de 1 milln de internautas que ya accedieron al portal de educacin nanciera de FEBRABAN www.meubolsoemdia.com. br, lanzado en abril del 2010. El orden de las cuestiones parece estar invertido, pero realmente gran parte de las personas busca la educacin nanciera solamente cuando ya no logra pagar sus deudas, coment Fabio Moraes. El resultado de ese crculo es la insolvencia. Pensando en eso, la FEBRABAN invirti en el portal, que tiene como principal objetivo ayudar a las personas a aprender a elaborar un presupuesto personal y familiar. Aunque parezca una cosa sencilla, pocos lo hacen. La ausencia del hbito de elaborar un presupuesto domstico y la falta de conocimiento de los productos bancarios estorban la vida de las personas y generan problemas,
incluso en aquellas que conviven con el ciudadano endeudado. Cuando la situacin se pone complicada, l recorre a la red social, ya sea el vecino o un adulto mayor, creando un problema social, pues genera endeudamiento a otras personas, dijo Moraes. El prximo paso es ayudar a las personas a ahorrar, un asunto todava poco consultado dentro de la demanda recibida en el portal. Las iniciativas van desde concursos culturales para que las personas relaten cmo lograron conquistar sus objetivos usando los ahorros y sugerencias sobre cmo conseguir ahorrar un poco todos los meses. Existen tambin las personas que no quieren crdito de ninguna manera, lo que est fuera de la normalidad. Pues, prosperar solo es complicado, analiz. La intencin de la FEBRABAN es tambin mostrar que la persona puede tener recursos de inversin y usar el crdito para impulsar el patrimonio. Adems del portal, la FEBRABAN cuenta con escuelas para formacin bancaria, formacin de lderes y cursos especializados para pblicos estratgicos, como abogados, periodistas y otros. El da 28 de noviembre, la FEBRABAN realizar una feria de educacin nanciera, la Caravana Mi Bolsillo al Da. El objetivo es orientar a las personas sobre diversos temas de la vida nanciera, como invertir, ahorrar, tomar prstamos, limpiar el nombre, entre otros. Moraes refuerza que todos los servicios prestados son gratuitos.
El riesgo de la insolvencia no es por el aumento del crdito, sino por la falta de la educacin nanciera, que todava es embrionaria en Brasil, dijo Fbio Moraes, director de Educacin Financiera de la FEBRABAN
SugerenCIaS De loS eSpeCIalIStaS para tener XIto Con loS prograMaS De EDuCaCIn FInanCIera
Enfatizar la importancia de pensar a largo plazo destacando los benecios de la planicacin nanciera. Priorizar programas que transformen la informacin en conocimiento y el compromiso con la sociedad. La educacin nanciera no puede ser una responsabilidad solo de los bancos. Tiene que incluir a varios agentes para realmente implementar la economa en el da a da de las personas. Invertir en programas para ayudar a las personas a salir de las deudas, pero tambin apostar en el concepto de crdito como un estmulo al crecimiento.
panel
MODERADOR Brasil ACADEMIA SECTOR PRIVADO SECTOR PBLICO
Aprender a ahorrar y a invertir para prosper
Herdoto Barbeiro, Periodista Ancla de CBN y Periodista de la TV Cultura,
Antonio Burbano, Profesor, Universidad de los Andes, Colombia Boris Buvinic Guerovich, Gerente General, Banco Ita Chile Srgio Odilon dos Anjos, Jefe del Departamento de Normas del Sistema Financiero, Banco Central do Brasil SECTOR PRIVADO Patrcia Quadros, Gerente de los Programas de Popularizacin, BMF & Bovespa, Brasil
En este panel, los participantes analizan la administracin del presupuesto familiar y de recursos bajo el punto de vista de las herramientas necesarias para que las familias desarrollen nanzas sanas, que permitan la estabilidad y la prosperidad familiar, tomando en cuenta aspectos socioeconmicos e interacciones demogrcas. Solamente respetando las particularidades de cada fase de la vida del individuo conseguiremos ayudar a las personas a que tengan xito con el presupuesto individual o familiar, coment Antonio Burbano, profesor de la Universidad de los Andes, Colombia. l se dedic a estudios de consumo, indicadores sociales y comportamentales para desarrollar cursos de nanzas personales que realmente fueran coherentes con el da a da de las familias. Despus, desarroll cursos de nanzas personales con aliados estratgicos, con enfoque en qu quieren ser las personas en el futuro. Fue un gran desafo, arm. Segn l, para el consumidor colombiano de hasta 25 aos, los principales gastos son con vestuario, cultura, diversin y ocio. Para aquellos con ms de 26 aos, vivienda y alimentos tienen un peso mayor. Tomndose en cuenta los datos del estudio, el profesor cree haber llegado a una frmula de planilla nanciera que ha permitido que las personas realicen el control de los gastos del mes. Sin embargo, este trabajo acadmico no tiene sentido sin el apoyo de las instituciones nancieras, dijo.
rar
La Falta De regulaCIn HaCe CreCer el enDeuDaMIento en CHIle

En lo que dependa del apoyo de las instituciones, los trabajos acadmicos tendrn xito. Ita Chile, por ejemplo, ha invertido mucho en educacin nanciera, segn Boris Buvinic Guerovich, gerente general del Banco Ita Chile. En su conferencia despus de Burbano, Guerovich arm que, para alcanzar un nivel de pas desarrollado, la banca-
Panel 7 Aprender a ahorrar y a invertir para prosperar | 153
rizacin y la educacin nanciera son complementarias. En Chile, tenemos un nivel interesante de bancarizacin. En las familias, tenemos un 50% de ndice de bancarizacin, muy superior a los 36% del promedio de Amrica Latina. Para l, el elevado nivel de bancarizacin hace que Chile tenga la mayor penetracin de prstamos personales entre los pases de la regin y bajo ndice de insolvencia, de solamente el 1,4%, considerando los pagos en atraso superior a 90 das. Tenemos un mercado nanciero slido, capitalizado y con resultado poco voltil, incluso con un 80% de los negocios bancarios resultantes del mundo de los prstamos. Al contrario de Brasil, en Chile el mercado de tarjetas est dividido entre bancos y tiendas, que desarrollaron sus propios sistemas de administracin. Por ello, el ejecutivo del Ita ve problemas en el mercado de tarjetas chileno, pues tanto tiendas como bancos liberan crdito al consumidor. En Brasil, administradoras y bancos son aliados, permitiendo controlar el riesgo del endeudamiento. En Chile, no es posible avisar al cliente sobre el exceso de deudas, ya que no es posible saber cunto est endeudado en la tarjeta de las tiendas y eso termina creando problemas de insolvencia, principalmente entre los ms jvenes. Un estudio revel que personas entre 15 y 29 aos estaban endeudadas. De esas, el 57% ya eran consideradas insolventes. A causa de ese escenario, Ita Chile decidi invertir en orientar y ensear a la poblacin. El teatro fue uno de los instrumentos que ms se ajust a la propuesta de educacin nanciera para nios entre 11 y 14 aos, con piezas realizadas en escuelas pblicas y privadas. Los principales valores destacados son responsabilidad para asumir compromisos, tica, con-
anza y honradez. En el futuro, queremos ampliar el alcance del programa y el contenido didctico a los profesores y tambin involucrar a los padres de los alumnos, coment.
BC De BraSIl prIorIZ eDuCar a laS InStItuCIoneS FInanCIeraS

En Brasil, el Banco Central trata de cruzar los datos del sistema nanciero para que los bancos puedan controlar el riesgo del superendeudamiento, cuenta Srgio Odilon dos Anjos, jefe del Departamento de Normas del Sistema Financiero del Banco Central do Brasil. La educacin nanciera es algo para todos los niveles sociales. Esa es una misin en la cual el gobierno ha invertido de forma incisiva los ltimos aos, principalmente para que el crdito pase del corto y mediano plazos al largo plazo, coment Anjos. Segn l, la autorregulacin, la exigencia de defensoras, los exmenes de certicacin profesional y la participacin del ente regulador en el Comit de Regulacin y Fiscalizacin de los Mercados Financieros, de Capitales, de Seguros, de Seguridad Social y Capitalizacin (Coremec) son algunas de las iniciativas que han ayudado a Brasil a crecer con estabilidad nanciera. Sin educar a la institucin nanciera, no sirve de nada, arma. Otra iniciativa fue divulgar en el sitio del Banco Central las tarifas cobradas por los bancos, que ayuda al consumidor a saber el costo de las operaciones y buscar los ms competitivos.
DeSpuS De aHorrar, aprenDer a InVertIr

La persona necesita estar dispuesta a ajustar el presupuesto. No es una tarea fcil, principalmente porque es necesario gastar menos. Tenemos que darle valor a los sueos, comenta Patrcia Quadros, gerente de los Programas de Popularizacin, BM&F
Bovespa. Frente al esfuerzo de hacer que la poblacin controle el presupuesto y ahorre, la BM&F Bovespa invierte para que las personas que ya llegaron al nivel de inversionista sepan hacer sus apuestas que los recursos acumulados sean rentables. El Programa de Educacin Financiera de la Bolsa empez el 2002. Ese ao, el nmero de inversionistas en el mercado accionario estaba alrededor de 85 mil. En julio del 2010, ese nmero era 598.352 inversionistas. La mayor parte se concentra en el rango de edad entre 26 y 35 aos. El Programa es una iniciativa tan consistente que ya la World Federation of Exchanges (WFE), Federacin Mundial de las Bolsas de Valores, lo present como un caso de xito. Son varias acciones, como Turma da Bolsa (Grupo de la Bolsa), un portal dirigido al pblico infantil, que ya cuenta con ms de 5 mil nios registrados desde su lanzamiento. Existe tambin un programa, en conjunto con TV Cultura, denominado Educacin Financiera, que se divide en dos temporadas, con un total de 62 episodios todos creados a partir de ejemplos del cotidiano del brasileo, como presupuesto familiar, endeudamiento, jubilacin, educacin de los hijos, compra de la casa propia y tipos de inversin (ahorro, CDB, Tesoro Directo y acciones). El promedio de teleaudiencia domiciliar del programa de TV, segn el Ibope, fue 58,8 mil residencias, hasta julio del 2010. Las mujeres, que cada vez ms se destacan en el mundo de las nanzas, ganaron un portal. Relanzado el 2009 en versin mejorada con ms contenido y actividades dirigidas exclusivamente al pblico femenino, el portal Mulheres em Ao (Mujeres en Accin) ya totaliza 140 mil accesos. El sitio ofrece sugerencias y artculos sobre comportamiento, presupuesto personal, inversin y futuro.
Otra iniciativa de la Bolsa es BM&F Bovespa Vai At Voc (BM&F Bovespa Va Hasta Usted), donde se realizan conferencias a empresas, escuelas, asociaciones, sindicatos, entre otros, que tratan de desmiticar los mercados de acciones y futuros y el Tesoro Directo. Ya se atendieron a ms de 583 mil personas desde el 2002.
SugerenCIaS De loS eSpeCIalIStaS para eStIMular el uSo ConSCIente Del CrDIto Y la SaBIDura para InVertIr
Presupuesto personal es el primer paso para poder ahorrar. Desarrollar cursos de nanzas personales que realmente sean coherentes con el da a da de las familias. Desarrollar sistemas que muestren el endeudamiento general del consumidor y, de esa forma, evitar que l tenga una dosis elevada de crdito, el denominado superendeudamiento. Crear formas innovadoras de ensear a las personas a invertir sus recursos con sabidura para que tengan retorno nanciero que estimule la reinversin.
panel
MODERADOR Paulo, TV Globo, Brasil SECTOR PRIVADO SECTOR PBLICO
Finanzas responsables, bancos rentables
Carlos Alberto Sardenberg, Periodista, Rdio CBN, Jornal O Estado de S.
Leonel Dias de Andrade Neto, Presidente, Credicard, Brasil Adriana Burger, Defensora Pblica y Coordinadora Ejecutiva del Procon Estatal de Rio Grande do Sul Ong Antonino Serra Cambaceres, Consultor, Consumers International Ocina de Santiago, Chile SECTOR PRIVADO Marcelo Linardi, Superintendente del SAC Oidora, Grupo Santander, Brasil
En este panel, el objetivo fue promover un debate sobre la Cultura Financiera, Derechos del Consumidor y Consumo Consciente en Amrica Latina. En enfoque, los temas: Finanzas responsables: comunicaciones transparentes y oportunas y Cmo ofrecer a los consumidores el producto correcto con precio adecuado, manteniendo la rentabilidad de las instituciones nancieras. Cuando se trata de ofrecerles a los consumidores el producto correcto por el precio adecuado, manteniendo la rentabilidad de las instituciones nancieras, se introduce al debate el sector de tarjetas de crdito. Para hablar del asunto, us la palabra Leonel Dias de Andrade Neto, presidente de Credicard, cuarta mayor administradora del pas entre los emisores privados. Segn l, existe un cambio en el perl de endeudamiento del brasileo. Vehculos es lo que ms debe crecer a causa de las altas tasas, de la misma forma que el crdito inmobiliario. Hay mucho que mejorar en prstamos, pero ya est mucho mejor de lo que era, arma. Las tiendas de nancieras estn desapareciendo. Eran ms de mil tiendas y ahora tenemos 150 tiendas en la calle. Es un cambio en el perl del tipo de consumo, originado por la evolucin del mercado, comenta Andrade Neto. Segn l, la tendencia es que las personas entiendan que el rotativo de la tarjeta de crdito no es una buena opcin. Se trata solamente de un prstamo de emergencia a causa de los altos intereses, diferente de otros pases, donde usar el crdito de la tarjeta es algo comn. En Brasil, los bancos orientan a sus clientes a buscar opciones ms baratas de crdito que el rotativo de la tarjeta. Para el presidente de Credicard, Brasil ya est cerca del lmite de endeudamiento sano
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Los ingresos ya estn comprometidos. El gran reto es avanzar con sostenibilidad. Para eso, la continuidad de este proceso de estabilizacin y de dilatacin del crdito es fundamental. En este escenario, el sector de tarjetas pasa por cambios, con aumento de la competencia, cuyos benecios llegan, de a poco, a los consumidores. Con nuevos players, llega al mercado una gama mayor de productos y se reduce el precio de las tarifas, tanto para el comerciante como para los usuarios del dinero de plstico. La tarjeta es el principal instrumento de bancarizacin y, por eso, pasa por profundos cambios. Pero todava hay un largo camino para que deje de ser el lder de reclamaciones. En Credicard, los empleados no tienen polticas de incentivos nancieros para vender ms. Ellos ganan incentivos por la calidad del crdito. El incentivo no es para vender ms, sino para vender mejor.
En el 2011, el CDIgo Del ConSuMIDor para AMrICa LatIna

Antonino Serra Cambaceres, consultor de Consumers International Ocina de Santiago, dice que la crisis estimul el lanzamiento de proyectos de educacin nanciera en Amrica Latina. Existen datos de la regin que demuestran que el 25% de los trabajadores deben ms de 9 meses y medio del ingreso bruto y destinan el 50% para pagar deudas. Eso provoca, segn l, que haya necesidad de una regulacin para controlar la insolvencia. Tratamos de obtener datos para tener un panorama general de Amrica Latina, pero muchas instituciones no envan los contratos, coment, criticando la falta de transparencia y falla en el respeto a los derechos del consumidor, que deben recibir una copia de los contratos de los productos y servicios nancieros.
Los datos solicitados compondrn un proyecto de cdigo para regular el sector en Amrica Latina y el Caribe. Se ha previsto que el proyecto de ley se divulgue en marzo del 2011, cuando se celebre el Da Mundial del Derecho del Consumidor. Intimidado por estar en Brasil, Cambaceres destac, con recelo, que el sector de servicios nancieros del pas es el segundo mayor en reclamaciones de los consumidores. Cita tambin otro psimo indicador: casi el 40% de las quejas no se solucionaron en el perodo del estudio el 2009. Cita tambin a Argentina, donde el uso de tarjeta aument en un 1.330% entre el 2003 y el 2010. El uso, sin embargo, no es para consumo explosivo de bienes, sino para nanciar el consumo bsico, como medicamentos y supermercados.
DIga no ClaraMente a loS enDeuDaDoS

Adriana Burger, Defensora Pblica y Coordinadora Ejecutiva del Procon Estatal de Rio Grande do Sul, consider una buena idea tener un Cdigo del Consumidor de la regin. Me pregunto hasta qu punto estn preparadas las instituciones para atender al consumidor atento, que participa en los cursos de educacin nanciera. Segn ella, la gran preocupacin es con los superendeudados, que viven el drama del consumo como forma de sentirse aceptados por la sociedad. Para ella, las instituciones son responsables por poner un freno en ese deseo de consumo, opinin que gener un debate polmico entre los participantes del panel. Un estudio realizado en la regin Sur de Brasil para determinar el perl del superendeu-
dado demostr que ms del 70% de los entrevistados eran pasivos, es decir, no gast ms de lo que poda, sino sufri un accidente, como enfermedad, muerte o desempleo. Solamente el 20% eran activos, es decir, gastaron ms de lo que podan. Frente a eso, la sugerencia de Adriana es que los bancos no solamente controlen el endeudamiento de los clientes, sino que les ensean a usar los productos nancieros. Es necesario que los bancos digan no al cliente y el motivo de la negativa del crdito. Es decir, en vez de cobrar tasas abusivas para que ste desista, diga claramente: usted ya est endeudado y por eso no le voy a conceder ms recursos. Eso har que tome consciencia. La directiva europea sobre los superendeudados demuestra que no es un problema de Brasil, sino del mundo. Marcelo Linardi, Superintendente del SAC Defensora del Santander Brasil, y especialista en educacin nanciera, cree que no existe una verdad absoluta. La misma educacin generar efectos diferentes en cada persona. Una prueba de eso es mi vida cotidiana con mis dos hijos. Ellos tienen la misma educacin. El nio gasta todo y la nia lo piensa dos veces antes de gastar su dinero. Una de las preocupaciones de Linardi al pensar en educacin nanciera es alinear un conjunto de procesos socioculturales. Por qu comprar, qu comprar, cmo comprar, a quin comprarle, cmo usar y cmo descartar el bien adquirido. Es necesario ayudar al consumidor a que tenga consciencia de cada uno de esos procesos para que pueda entender el impacto social que generar la compra, evala. Tratar con el consumidor es el gran desafo para el Santander. El consumidor necesita tener ms consciencia. l quiere ir al gimnasio y despus se come una caja de choco-
lates. l no quiere el crdito. l quiere comprarse el auto. Necesitamos entender esa dinmica social y econmica y crear una educacin con todos los participantes de este proceso: estado, consumidor y agentes nancieros. Juntos, quizs podamos realmente solucionar esos dilemas. Como dijo Fbio Barbosa, presidente de la Febraban y del Santander Brasil, necesitamos dejar un mundo mejor para nuestros hijos e hijos mejores para nuestro mundo. Eso demuestra la importancia que damos a la educacin nanciera.
SugerenCIaS De loS eSpeCIalIStaS para Que la EDuCaCIn FInanCIera Sea SoStenIBle
Ofrecer al cliente el producto correcto por el precio adecuado. Capacitar al equipo de ventas, que muchas veces desconoce las nociones bsicas de la educacin nanciera. Concientizar a los empleados de las instituciones nancieras que la rentabilidad est en mantener al cliente sano a largo plazo. Crear programas de ventas que prioricen el resultado de la cartera y no el volumen comercializado. Concientizar a todos sobre los daos que causa, incluso al planeta, el consumo exagerado.
clausura
PARTICIPAnTE Bancarios de las Amricas, Brasil
Congreso Latinoamericano De Educacin Financ
Alvir Hoffmann, Presidente, ASBA Asociacin de los Supervisores
Alvir Alberto Hoffmann, director de scalizacin del Banco Central y presidente de la Asociacin de los Supervisores Bancarios de las Amricas (ASBA), dice que tiene la percepcin de que consumidores e inversionistas mejoraron su comprensin sobre los conceptos econmicos y nancieros. Hemos visto en todo el mundo un fuerte crecimiento de las opciones de productos y servicios nancieros. Es prudente evitar el superendeudamiento de las personas, que resultara en prdidas para todo el pas, enfatiz en la clausura del Congreso Latinoamericano de Educacin Financiera, promovido por la FELABAN y la FEBRABAN, en So Paulo. Segn l, la asociacin est desarrollando proyectos exactamente en esa lnea, la de aumentar la consciencia de los consumidores. El desafo de ASBA est tambin en ayudar a los supervisores en el desarrollo de un marco regulatorio que promueva la autorregulacin como una forma de proteger al consumidor. Ya est en prctica la alianza entre los entes reguladores de los 37 pases de las tres Amricas y del Caribe, en el intercambio de estudios y experiencias que permitan que los supervisores tengan acceso a las informaciones y mejoren las regulaciones. En Brasil, tenemos un ambiente en que las tasas de intereses son elevadas, desde el punto de vista nominal, que agravan los daos del uso incorrecto del crdito, aumentando la insolvencia y, por consecuencia, el spread. l arma que, en este contexto, el objetivo es reducir el riesgo de endeudamiento, mejorar el conocimiento sobre los productos nancieros y la consciencia de qu producto es mejor para cada etapa de la vida del consumidor. El papel del supervisor es garantizar que las instituciones acten de forma tica y promuevan prcticas sostenibles, con el objetivo de tener una relacin justa con el consumidor. La educacin nanciera es una accin complementaria a la tica.
ciera
Clausura | 165
ConCluSIoneS
La realizacin del Congreso Latinoamericano de Educacin Financiera, con una diversidad de asuntos y conferencistas internacionales, contribuy a profundizar el debate sobre el tema en la regin. Despus de dos das de amplios debates, qued el mensaje de que ya se dio un gran paso: la constatacin de que existe un ndice elevadsimo de analfabetismo nanciero en la regin. La necesidad urgente de capacitar a los individuos, familias y micro y pequeas empresas, para garantizar un futuro econmicamente ms sano a travs de mejores decisiones nancieras, pareca un mantra entre todos los especialistas. Las conferencias dejaron claro que los principales factores que llevan a la poblacin a un endeudamiento a largo plazo son, por un lado la poca o ninguna habilidad de las personas para adoptar decisiones nancieras o tomar crdito, aliada a la fuerte demanda por el consumo. Por otro lado, la falta de preparacin en conceder crdito por parte de las instituciones, sumada a la poca transparencia de los productos y servicios bancarios. Los especialistas en educacin nanciera tambin sufren para conseguir buenos resultados por la falta de oferta por parte de los gerentes respecto al producto adecuado a cada momento econmico de la vida de la persona interesada en tomar crdito. La crisis nanciera del 2008, que arruin presupuestos pblicos, privados y familiares, tuvo un lado positivo. Al mostrar que las instituciones dieron ms crdito de lo que podran dar y que los clientes tomaron ms dinero prestado de lo que era posible pagar, empez a disearse una iniciativa mundial.
Al percibir el efecto nefasto de esa combinacin, gobiernos e instituciones nancieras constataron que es urgente la inversin en educacin para combatir el analfabetismo nanciero. Ya sea para garantizar individuos socialmente ms sanos dicultad nanciera es la principal causa de conictos familiares y lleva a millones de jvenes a la marginalidad o como un componente clave de la estabilidad nanciera y econmica. El tema se hace an ms relevante en el contexto de Amrica Latina, donde los mercados nancieros presentan una rpida evolucin, tanto del crdito, como de los ahorros y del mercado de capitales. Con este enfoque, los gobiernos estn empeados en evitar una crisis como la que ocurri en Estados Unidos y Europa. Para eso, cuentan con el apoyo de las instituciones nancieras, piezas clave dentro de este nuevo concepto de crecimiento econmico sostenible y de desarrollo de los pases. Qued claro tambin que la educacin es un desafo que incluye a todos: gobierno, escuelas, instituciones nancieras y familias. El escenario actual es de un caos que empieza a organizarse. Largos perodos inacionarios y poco respeto por el consumidor crearon una poblacin que piensa poco en el futuro e instituciones nancieras que priorizan la ganancia sin respetar los derechos del consumidor y sin compromiso con el desarrollo social y econmico de la regin. El acoso de los medios de comunicacin, que incentivan el consumo y la oferta desenfrenada de crdito, estimulada por la fuerte competencia entre las instituciones nancieras (conrmada por la constante elevacin de las metas de ventas de productos y servicios impuestas a las agencias bancarias), resultaron en un endeudamiento irres-
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ponsable, con graves consecuencias para el crecimiento. Algo tena que cambiar y el desarrollo de las economas latinoamericanas durante los ltimos aos ha forzado a que todos revisen sus estrategias. Hoy existe una fuerte demanda por inclusin bancaria, con usuarios nuevos, que pasan a tener acceso a productos nancieros muchas veces complicados incluso para los que son del rea. Por eso, empezar el programa de educacin por las instituciones nancieras es un camino acertado. Las instituciones financieras empiezan a entender que, mientras ms sus productos y servicios respeten los principios de la tica y de la buena fe, ms clientes tendrn a largo plazo. Mientras ms capaciten a sus empleados para que respeten al cliente y entiendan sus necesidades, mayor ser la ganancia financiera al tener una cartera de productos ms adecuada para cada situacin y, consecuentemente, ms sana. Mientras mayor sea el respeto y la coherencia en la relacin con el consumidor, menos regulado ser el mercado financiero. Y viceversa. Un paso importante ha sido terminar con el bono dado a los empleados teniendo como referencia la venta de productos. En Credicard, el bono es resultado de la calidad de la atencin al cliente, inform Leonel Dias de Andrade Neto, presidente de Credicard. Otra accin citada en el evento y que merece destaque es la renegociacin de la deuda de los clientes por medio de una modalidad de crdito con tasas de intereses menores. Una excelente iniciativa, que debe ser copiada, principalmente porque el sector de tarjetas de crdito es la puerta de entrada de la poblacin de bajos ingresos al mercado nanciero. Tambin es uno de los lderes de reclamaciones en los rankings de los organis-
mos de defensa del consumidor en prcticamente todos los pases latinoamericanos. A pesar del avance de las administradoras de tarjetas en cambiar los procedimientos de conicto, todava hay mucho que hacer. Un ejemplo es que incluso con la prohibicin de envo de tarjetas a las personas que no las solicitaron, esta prctica todava es muy comn, segn armaron varios conferencistas. Eso demuestra que todava es necesario que los administradores de las instituciones nancieras tomen conciencia y se comprometan con la educacin si desean construir relaciones ms duraderas con sus clientes. Algunas instituciones enfatizaron que ya avanzaron en la relacin con el consumidor, instalando programas de ltima tecnologa para cruzar datos y limitar el crdito al ciudadano que ya est endeudado. Un buen ejemplo de la importancia de esa medida es la situacin que se verica en Chile, un pas donde las redes minoristas administran sus tarjetas en competencia con los bancos. Esta forma de actuar impide que haya una base de datos del endeudamiento de las personas. Aliada a la competencia entre los dos sectores, el resultado es un superendeudamiento de la poblacin por medio de la tarjeta de crdito. Ejemplos como ese enfatizan an ms la importancia del desarrollo de programas educativos. Las alianzas pblico-privadas son vitales para conquistar este objetivo. Se trata de una inversin cara y con retorno inconmensurable a corto plazo. Por ello, mientras ms se compartan las experiencias, ms se optimizarn el tiempo y los recursos. Sin embargo, es necesario ir ms lejos para ayudar una poblacin que empieza a tener acceso al consumo y est vida por tener todo lo que so durante aos. Es prioritario
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invertir en la educacin, enseando al individuo que gastar lo necesario y reservar una parte para realizar un proyecto futuro ser ms sano para l y para su familia. Ms consciente, el individuo tratar de usar los productos nancieros y el tiempo a su favor en la construccin de un patrimonio, generando un crculo virtuoso de crecimiento no solo suyo, sino tambin de las empresas, de las instituciones nancieras y del pas. Muchos proyectos con inversiones en programas con enfoque en la enseanza de nios, jvenes, adultos y de la poblacin de adultos mayores son dignos de ser copiados para diseminar la cultura nanciera. Tenemos el caso de Banamex, principal banco mexicano, citado en el Panel 1, que demuestra el benecio de crear productos sostenibles y capacitar empleados para actuar como consultores y no slo como vendedores en la bsqueda de metas para conseguir bonos. Todos los conferencistas destacaron la importancia de la educacin nanciera especca para la clase media y para los consumidores ms vulnerables, como los que, a diferencia de los ms conscientes de sus derechos, terminan como rehenes de una toma de decisin equivocada. Dentro de ese tema mucho se ha dicho sobre la importancia de conocer profundamente al pblico que se desea alcanzar. No sirve de nada invertir recursos y tiempo en un programa que no va a tener resultado, ya sea por hablar un idioma que la poblacin no entiende, o por realizarse en un formato inviable para la realidad de vida de la comunidad a que se destina. Muchos padres de familia, por ejemplo, no pueden dejar el trabajo para participar en conferencias. Monique Cohen, presidente de la Organizacin No Gubernamental
(ONG) Micronance Opportunities, cit durante el Panel 1 varias soluciones encontradas para llegar a ese pblico dentro de su realidad y limitaciones. Toda la diversidad de recursos y medios de comunicacin disponibles deben considerarse para la diseminacin de la educacin nanciera y la divulgacin de los conceptos bsicos de los productos y servicios bancarios, cuando el propsito es ensear a las personas a utilizar el crdito como instrumento de crecimiento. La tecnologa desempea un importante papel en este sentido. Sin embargo, los constantes cambios tecnolgicos exigen la revisin y la adaptacin peridica de esos proyectos. En Brasil, donde ni siquiera se venci el analfabetismo, el acceso a los recursos tecnolgicos es casi impracticable para las clases de menor poder adquisitivo. La computadora personal y el acceso a la Internet de banda ancha todava presentan un costo muy elevado para la mayora de la poblacin. Las promesas del gobierno brasileo, dirigidas a la inclusin digital, todava no lograron sobrepasar los lmites estrechos del discurso poltico, permaneciendo prcticamente limitadas a la creacin de algunos centros populares de acceso a Internet y al suministro de unas pocas computadoras a algunas escuelas de la red pblica. Todo lo dems se resume a acciones aisladas, promovidas por algunas ONGs y por la iniciativa privada, insucientes para lograr la esperada inclusin. Por las experiencias citadas los dos das de debates, hay muchas iniciativas interesantes, como la de Banamex. A causa de la diversidad de la poblacin, el banco desarroll diversas formas de llegar a su pblico, desde cuadernos especiales sobre inversiones que circulan en los principales peridicos hasta comics para los nios. En Brasil, tene-
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mos la Estrategia Nacional de Educacin Financiera (ENEF), una alianza entre varias entidades y el gobierno. Ambos demuestran que una poltica educativa pblica puede ser escrita por muchas manos. La Febraban present la estructura educativa de la entidad, colaborando con los bancos en la capacitacin de los empleados. La entidad present iniciativas interesantes que se estn realizando, como el portal meubolsoemdia con 1 milln de accesos en 9 meses, la Caravana Meubolsoemdia que llevar educacin nanciera de forma presencial a la poblacin y el software de control nanciero Jimbo. La Febraban present tambin un vdeo polmico que trataba de enfatizar no solamente la importancia de saldar las deudas sino tambin la importancia de ahorrar. En ese vdeo se presenta a una pareja que ahorr prcticamente el 90% del ingreso mensual para conseguir realizar un sueo. Seguramente, para que ellos lograran ahorrar ese porcentaje es porque alguien pag la cuenta de gastos bsicos de la familia. Es decir, aunque el vdeo haya tenido el objetivo de reforzar la importancia del ahorro, es necesario dar ejemplos ms realistas para convencer a las personas vidas por el consumo inmediato a ahorrar un porcentaje de hasta el 20% de sus ingresos para realizar sueos futuros. Tan importante como denir los medios y formas para alcanzar el objetivo de educar al consumidor nanciero, es la denir previamente, como parte del proyecto de estudio, los conceptos que deben medirse. El evento destac tambin la importancia de seguir de cerca los resultados de los programas, para optimizar tiempo y recursos y obtener estndares ms ecientes de comprensin a lo largo del tiempo.
En Banamex, el control de eciencia de los proyectos empieza por el registro de los programas, seguido del monitoreo de los participantes, encuestas de satisfaccin de los educados, la utilizacin de herramientas de interfaz para respuestas de los clientes que permitan medir los resultados y, nalmente, una evaluacin de los cambios producidos por el aprendizaje en la vida de los alumnos. En la ONG Micronance Opportunities, una de las estrategias para evaluar los resultados se establece a partir de la comparacin de las encuestas realizadas antes de los cursos y 18 meses despus de su trmino. Educacin nanciera no se resume a ensear al consumidor a tomar crdito, sino a tener verdadera nocin de ciudadana. Abarca la planicacin de un proyecto de futuro para garantizar mejores condiciones de vida, el control del presupuesto domstico como medio de asegurar la estabilidad nanciera de la familia, el incentivo al ahorro como instrumento de realizacin de los sueos de consumo, el aprendizaje de la inversin nanciera en el mercado de capitales para obtener alguna ganancia y, adems, garantizar una economa ms slida. El microcrdito fue otro tema tratado, que todava necesita ser muy estudiado en los pases latinoamericanos, donde la mayor parte de la poblacin vive en la pobreza. Se trata de un tema particularmente importante por representar riesgos y mucha vulnerabilidad tanto para los tomadores como para los acreedores, pero tambin por signicar, la mayora de las veces, el implemento necesario al emprendedorismo en una determinada regin.
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Por incluir a una inmensa capa de la poblacin, es vital la inversin en estudios, para conocer mejor a esos consumidores y establecer programas que les enseen a utilizar el crdito para generar nuevas riquezas y cambiar, no solamente su propia realidad, sino tambin su ambiente social, contribuyendo al desarrollo econmico de la regin. En este sentido, la leccin aprendida es que no basta conceder el crdito, es necesario crear productos especcos y apropiados para cada situacin, divulgarlos con transparencia y tica, adems de educar al tomador para que conozca los productos disponibles, sepa elegir el que mejor se adapta a su momento de vida, utilice el crdito tomado con responsabilidad y se entere de la necesidad de planicar/controlar su presupuesto y ahorrar, para promover su estabilidad nanciera y consecuente crecimiento econmico. De esa forma se minimizarn los riesgos de insolvencia y las carteras activas de las instituciones tendrn mayor calidad. El panel 8 gener un interesante debate sobre la necesidad de una regulacin para control de la insolvencia y la creacin de un Cdigo del Consumidor para Amrica Latina, con divulgacin prevista para marzo del 2011. Considerando que Brasil ya tiene un Cdigo de Defensa del Consumidor relativamente nuevo y bastante amplio (Ley N 8.078, del 11 de septiembre de 1990), que traduce un conjunto de normas que tienen como objetivo proteger al consumidor y disciplinar sus relaciones con el proveedor de servicios y productos, queda la duda respecto a la utilidad y ecacia de una legislacin semejante, pero con alcance continental. Recordemos que hasta el 2006, cuando una decisin del Supremo Tribunal Federal puso punto nal al tema, sometiendo las instituciones nancieras al dictamen de esa
legislacin, era prctica general que los bancos se negaran a subordinarse al Cdigo de Defensa del Consumidor. La realidad es que ya existen leyes de proteccin al consumidor, incluso al consumidor de productos de crdito y servicios bancarios. Es necesario, en realizad, que se cumplan. Por muchos aos la falta de transparencia, la falta de preparacin para atender al consumidor, la falta de productos adecuados, las clusulas contractuales abusivas, la falta de preocupacin con el cliente y con premisas de tica y buena fe, adems de otras prcticas reprobables, disearon una imagen negativa de las instituciones de crdito. El cuadro actual, frente al Poder Judicial y dems organismos de proteccin, presenta siempre al consumidor como una vctima y los bancos como los villanos. En Per, por ejemplo, de cada 10 demandas, ocho se deciden en favor del consumidor. Qued demostrado que en Brasil el sector de servicios nancieros ocupa el segundo lugar en el ranking de reclamaciones de los consumidores, acumulando aproximadamente el 40% de reclamaciones no solucionadas en el perodo del estudio del 2009. Hecho relevante, sin embargo, es la unin de los pases en la elaboracin de estudios de alfabetizacin nanciera y de regulacin comn, para que juntos puedan incorporar buenas prcticas. Qued claro, en los paneles presentados, la importancia de acciones coherentes de ambas partes para construir un sistema ms sano, con enfoque en la educacin nanciera y perfeccionamiento de las relaciones entre las partes, que, consecuentemente, aliviar las instancias jurdicas. En Per, por ejemplo, la creacin de una Agencia Reguladora y la exigencia de que el banco resuelva el problema en hasta 30 das hizo que menos del 1% de las controver-
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sias lleguen al ente regulador. Es decir, los bancos resuelven el 99% de los problemas y usan esa experiencia para modicar procesos, lo que resulta en un sistema nanciero ms slido y con crecimiento sano. La conclusin es que hay un gran empeo del gobierno y de las empresas privadas en el desarrollo de una estrategia nacional que tiene como objetivo aumentar el nivel de educacin nanciera de la poblacin. Representantes del gobierno y de las instituciones nancieras identicaron la educacin nanciera como condicin necesaria para la eciencia del mercado nanciero, as como un factor muy positivo de la estabilidad macroeconmica. El gran estmulo es que todos estn de acuerdo que juntos ser posible avanzar en el tema y tener una garanta de xito a largo plazo. Por lo menos respecto a tener una nueva generacin consciente de que sus actitudes presentes construirn el futuro que determinen hoy.

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