CIFESAL: CURSO ESPECIALISTA EN COOPERACION. MODULO 4 JM Tabern Sesin 13 !

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Microcrditos son pequeos prstamos a personas con escasos recursos y dificultad para acceder a la banca comercial, habitualmente para la financiacin de proyectos de autoempleo que generen ingresos y posibiliten la autonoma econmica de los receptores y de sus familias. La falta de capital es una de las limitaciones principales para el desarrollo de los sectores vulnerables. En las onas rurales, los campesinos necesitan crditos a corto pla o en determinadas estaciones del ao para comprar insumos !semillas, fertili antes, herbicidas", contratar #ornaleros o reali ar diversas actividades, as como crditos a largo pla o para invertir en nuevas tecnologas o en la compra de ganado o herramientas. $or su parte, los pobres urbanos suelen necesitar crditos sobre todo como capital inicial para poner en marcha microempresas, desde la instalacin de puestos de venta ambulante hasta la compra de un rickshaw para el transporte de personas en las urbes asi%ticas. La necesidad de capital es mayor en los perodos de rehabilitacin tras un desastre, en el que los m%s vulnerables se han descapitali ado y perdido sus ahorros y bienes productivos. &dem%s, en ocasiones el dinero se requiere no para actividades productivas, sino meramente por la necesidad imperiosa de comprar medicamentos, o de saldar deudas previamente contradas para evitar el embargo. 'in embargo, la mayora de los bancos comerciales no suelen estar dispuestos a conceder crditos a los pobres, por el riesgo de que no sean capaces de devolverlos y tambin por el escaso beneficio de traba#ar a tan pequea escala. 'e ha estimado que slo un () de los pobres del mundo tienen acceso a servicios financieros, sean de prstamos o de ahorro, al margen de los usureros. La situacin es peor a*n para las mu#eres, que, al carecer habitualmente de ttulos de propiedad de la tierra y otros recursos, no pueden presentarlos como aval+ en ,frica, por e#emplo, se ha estimado que reciben menos del -.) de los crditos obtenidos por los agricultores. /on tales dificultades para acceder a la banca comercial, la *nica solucin suele ser recurrir a los prestamistas y usureros !casas de empeo, comerciantes", generalmente en condiciones abusivas, y empear determinadas posesiones familiares, dando lugar a veces a procesos de endeudamiento que les hunde m%s en la pobre a. En ocasiones, los prstamos son proporcionados por patrones a cambio de que el deudor traba#e para l a salarios ba#os. 0unto a la falta de crditos, otro problema tambin importante es que los m%s pobres, al no poder acceder a los bancos, suelen carecer de un lugar seguro en el que depositar sus escasos ahorros ante los riesgos de prdidas o robo, o incluso ante un uso indebido por parte de la familia o el marido. En 1igeria, por e#emplo, muchas mu#eres ponen su dinero en manos de los alajos !guardianes de dinero", a cambio de un pequeo inters. &nte esta situacin, en los aos 2. surgieron diferentes iniciativas para conceder microcrditos a los e3cluidos del sistema bancario formal, para estimular su ahorro, la creacin de sistemas de sustento sostenibles, as como la dinami acin de los recursos y las economas locales. &dem%s, han servido tambin como cauce para el fortalecimiento del te#ido asociativo comunitario, y para la sensibili acin y empoderamiento de los grupos vulnerables, muy frecuentemente de las mu#eres. 4ichas e3periencias surgieron sobre todo en &sia, de donde se han e3pandido a todo el 5ercer Mundo. Entre ellas destacan el clebre 6anco 7rameen de 6angladesh, fundado y dirigido por el profesor Muhammad 8unus, y la 'E9& !'elf Employed 9omen &ssociation" de la :ndia. 'in embargo, hay que precisar que la e3periencia no es totalmente nueva. 4e hecho, en muchas culturas han e3istido sistemas tradicionales de ahorro y de crdito, como grupos de ahorro o fondos comunitarios, que a*n perduran en numerosas comunidades de pases del 'ur !ver economa moral". 5anto es as que la labor de algunas ong;<17, =edes de, <17 !<rgani acin 1o7ubernamental"> se ha dirigido no tanto a crear nuevos sistemas de prstamo, sino a fortalecer dichos mecanismos financieros informales o tradicionales, dadas sus venta#as+ son sencillos, baratos, est%n adaptados a la cultura local y su arraigo garanti a su sostenibilidad. <tro precedente que podra mencionarse es el de las ca#as de ahorro surgidas en el siglo ?:? en Europa vinculadas al movimiento obrero. 5ambin los programas de crditos baratos concedidos en los aos @. a los campesinos latinoamericanos por los donantes internacionales a travs de los bancos de desarrollo agrcola. Estos programas fracasaron debido a la ba#a tasa de devolucin, pues se sobreestimaron los rendimientos que se esperaban de las inversiones reali adas, y debido tambin a la fuerte dependencia de los criterios formulados por los gobiernos y

donantes. El fracaso de este modelo de crditos subsidiados dio lugar a mediados de los aos 2. a otro modelo, guiado por criterios de mercado y que de#aba fuera a las personas carentes de recursos. Aue en respuesta a esta situacin cuando surgi en los aos 2. la idea de los actuales microcrditos para los pobres, iniciativa que se ha e3pandido desde &sia y ha penetrado con fuer a en los debates sobre desarrollo. Bn hito en el auge de esta iniciativa fue la /umbre Mundial sobre Microcrditos celebrada en 9ashington en -CC2, promovida por M. 8unus con el apoyo de organi aciones como naciones unidas y el banco mundial. Doy en da los microcrditos se han populari ado y e3pandido a todos los continentes, habiendo surgido miles de organi aciones de microfinanciacin. Multitud de ong, grandes y pequeas, disponen de programas en este campo, tratando de llevar financiamiento sobre todo a onas rurales e3cluidas de los circuitos comerciales. 5ambin las agencias multilaterales, como el pnud y el 6anco Mundial, se han implicado en este campo, habiendo creado departamentos especficos para investigar y apoyar este tipo de iniciativas. Los microcrditos son atractivos, por consiguiente, tanto para instituciones para las que la lucha contra la pobre a tiene que descansar en gran parte en el estmulo de la iniciativa privada !como el 6anco Mundial", como para las organi aciones de base que hacen hincapi en el estmulo de la participacin y el empoderamiento de los grupos vulnerables. Entre stos, las mu#eres han merecido una atencin especial !Mayou3, -CCC", en parte por el ob#etivo de responder a sus necesidades especficas !ver gnero, intereses y necesidades de", y en parte por su importancia como garantes del buen uso de la economa familiar y por ser habitualmente m%s fiables a la hora de reembolsar los crditos que los hombres. El 6anco 7rameen, con una clientela compuesta en un CE) por mu#eres, tiene un ndice de devoluciones del C2), que es m%s elevado incluso que en el caso de los crditos cl%sicos. 1) Sistemas de microcrdito E3iste un amplio abanico de modelos de servicios financieros que van desde pequeos grupos de autoayuda hasta grandes bancos como el 7rameen. En muchas ocasiones los tipos se me clan o intercambian dependiendo de la organi acin e#ecutora del proyecto o de la idiosincrasia de la poblacin con la que se traba#a. Los tipos principales son los siguientes+ a"Bancos de Pobres. 'on organi aciones dedicadas especficamente a los prstamos y al ahorro en comunidades de ba#os recursos. /ada una tiene su propio estilo de traba#o y condiciones, aunque casi siempre funcionan mediante grupos de beneficiarios. Los e#emplos m%s conocidos son el 6anco 7rameen de 6angladesh, el 6anco 'ol de 6olivia o el 6anco Mundial de la Mu#er !9omenFs 9orld 6anGing", presente en diferentes continentes. b) Fondos rotatorios. Arecuentemente denominados Roscas (Rotating Saving and Credit ssocitations)! constituyen el tipo de servicio de microcrdito m%s habitual. /onsisten en un fondo com*n formado por un grupo, al que cada miembro ingresa peridicamente una cantidad y del que puede obtener prstamos de forma rotativa cuando el grupo lo acepta. En muchos casos son copias de los servicios financieros informales o tradicionales, como la tontine utili ada en 'enegal y 1ger, los fondos de los conductores de rickshaw de 4haGa !6angladesh", o los iddir, fondos para funerales utili ados en Etiopa. & veces los fondos rotatorios no son de dinero, sino de otros bienes+ por e#emplo, los de ganado, muy *tiles para reconstruir los rebaos despus de un desastre, en los que el receptor de un animal suele pagarlo devolviendo al fondo la primera cra que obtenga. c) Bancos de aldea. 'on asociaciones de ahorro y crdito de las propias comunidades, gestionados por ellas mismas. 1ormalmente est%n constituidos por grupos de (@ a @. personas de ingresos ba#os que desean me#orar sus vidas a travs de actividades de autoempleo. El capital inicial para prstamos puede ser e3terno, por e#emplo de una <17 o del gobierno, pero la gestin la reali an los propios beneficiarios+ aceptan a los miembros, eligen a los gestores, establecen las reglas, asignan los prstamos y recogen las devoluciones y los ahorros de los participantes. 'in embargo, 0ohnson y =ogaly !-CCH" sealan que pocas veces son iniciativas sostenibles en el tiempo. c) "niones de crdito. Estas instituciones, antecesoras de las actuales ca#as de ahorro europeas, son conformadas por miembros de alguna asociacin o personas que comparten determinados la os !traba#adores de un sector, feligreses de una parroquia, vecinos de una comunidad", y que se agrupan para poner en com*n sus ahorros y proporcionarse crditos con unas tasas de inters ra onables. Las uniones son cooperativas financieras sin %nimo de lucro, democr%ticas, gestionadas por sus miembros y con una fuerte vinculacin con el te#ido asociativo. En los pases desarrollados e3isten e#emplos reseables, como la LadyIood /redit Bnion en los barrios marginales de 6irmingham.

d) Bancos com#nitarios. 'e trata de instituciones formales o semiformales de microfinanciamiento que abarcan a toda la comunidad en su con#unto. 1ormalmente se fundan con la ayuda de <17 u otras organi aciones, que capacitan en actividades financieras a algunos miembros de la comunidad. Arecuentemente forman parte de programas de desarrollo comunitario m%s amplios, en los que el ahorro de la poblacin revierte en la financiacin de proyectos de generacin de ingresos y otras actividades. e) Coo$erativas. 'on asociaciones democr%ticas de personas unidas para satisfacer determinadas necesidades o aspiraciones econmicas, sociales o culturales, que a veces incluyen adem%s actividades de ahorro y financiacin para sus miembros. Bn e#emplo habitual son las cooperativas de campesinos, que, adem%s de prestar servicios de comerciali acin, almacenamiento, etc., pueden proporcionar servicios financieros. %) sociaciones de ahorro. 'e trata de grupos de personas unidas por determinados la os polticos, religiosos o culturales, que llevan a cabo actividades de microfinanciamiento y ahorro, pero frecuentemente combinadas con otras actividades, como la creacin de estructuras de apoyo para crear microempresas y otras iniciativas relacionadas con el traba#o. Bn e#emplo son los 7rupos de &utoayuda de mu#eres en la :ndia. g) &ndivid#al. En este modelo, el microcrdito se presta directamente a un beneficiario concreto, siguiendo criterios individuales, no bas%ndose en su pertenencia a una asociacin. En muchos casos, este sistema forma parte de un programa de crdito m%s amplio, en el que se proporcionan otros servicios, como los educativos. $ero se trata de un modelo muy inusual, dado que, al no contemplarse la formacin de grupos, e3iste una menor presin para devolver los prstamos al tiempo que no se estimula la creacin del te#ido social. ') Criterios de gesti(n La proliferacin de proyectos de microcrdito ha aumentado el riesgo de un uso inadecuado o ineficiente de los mismos, siendo stos sus principales peligros+ a" En ocasiones pueden destruir los sistemas de prstamos locales, algo probable si se cobran unas tasas de inters inferiores a las de aqullos. b" Los proyectos de crditos y ahorro pueden no resultar sostenibles a largo pla o, sobre todo si se carece de un personal capacitado para gestionarlos adecuadamente. c" Las actividades emprendidas gracias a los crditos pueden resultar inviables, lo cual afectara a la tasa de reembolso de los crditos y al futuro del proyecto. $or ello, la prestacin de crditos muchas veces se acompaa de un servicio de asesoramiento y seguimiento individuali ado en torno a las actividades en que se invierte. d" Bn e3ceso repentino de prstamos puede provocar un sentimiento de euforia que redunde en un endeudamiento e3cesivo de la poblacin. $or eso, para la reali acin de un proyecto de microcrditos es importante tener en cuenta diferentes factores. En primer lugar, las caractersticas socioeconmicas del conte3to, como puede ser el entorno macroeconmico !por e#emplo, la tasa de inflacin", la e3istencia o no de mecanismos financieros informales, la cultura con relacin al dinero, o las pautas de gestin del dinero sobre la base de las relaciones de gnero. En segundo lugar, hay que contemplar tambin diversos aspectos tcnicos de los proyectos, entre los que Dulme !-CCC" y otros destacan los siguientes+ a" La identificacin de beneficiarios. $ara me#orar la eficiencia de los proyectos de microcrditos, la mayora de los sistemas suelen incluir la constitucin de grupos de beneficiarios, puesto que stos contribuyen a+ primero, la selecci(n de destinatarios, ya que la celebracin de reuniones regulares probablemente desalentar% a las personas acomodadas y dar% m%s opciones a los m%s pobresJ segundo, la trans$arencia en la gestin, generando una responsabilidad compartida y evitando posibles amiguismos en el personal de la <17J y, tercero, unos reembolsos a tiem$o, pues en las reuniones se constata quin paga y quin no, cre%ndose una cierta presin mutua para que nadie que pueda devolver el dinero no lo haga. &lgunos sistemas penali an al con#unto del grupo si uno de sus miembros de#a de pagar, pudindose a veces establecer un fondo para ayudarle. b" Los prstamos en met%lico o en especie. La mayora de los proyectos proporcionan los prstamos en efectivo, pero algunas veces se conceden en especie+ semillas, herramientas, ganado, material de construccin, etc. La segunda opcin puede acarrear varios problemas, como las demoras en la llegada de los materiales, la perturbacin del mercado local y los altos costes de gestin. 'in embargo, cuando estos bienes escasean en el entorno local, por e#emplo en un proceso de rehabilitacin despus de un conflicto o una sequa, pueden ser una opcin a considerar, como en el caso de los fondos rotativos de ganado que ayudan a reconstruir los rebaos.

c" Los usos de los prstamos. Los prstamos pueden ser dirigidos o no dirigidos. En el segundo caso se de#a abierta su utili acin a los fines que el tomador desee, mientras que en el primero se condicionan a ser utili ados en determinado tipo de actividades, generalmente productivas, por cuanto son las que garanti an una me#ora del bienestar de la familia as como la devolucin del crdito. & veces se combinan las dos opciones, concediendo crditos no dirigidos pero contemplando unas condiciones me#ores para los dirigidos. &dem%s, con frecuencia se suelen vetar inversiones en determinadas actividades socialmente no deseables, como la fabricacin domstica de alcohol o la produccin de carbn vegetal en onas amena adas por la deforestacin. d" Las tasas de inters. 'u fi#acin es uno de los puntos m%s controvertidos en los proyectos de microcrditos. Doy, la mayora de los proyectos asumen que las tasas de inters tienen que cubrir la tasa de inflacin !esto es, la prdida de valor del dinero", que en muchos pases es alta, as como los costos de administracin y las prdidas por el incumplimiento de una parte de los prstamos. 4e no ser as, unas tasas de inters insuficientes har%n que los fondos de los que salen los crditos vayan perdiendo su valor y que acaben e3tinguindose. & pesar de todo, la ausencia de af%n de lucro permite que las condiciones sean me#ores que en los bancos comerciales. e" Los calendarios de prstamos y pagos. Es necesario buscar un punto medio entre los calendarios muy estrictos y los muy fle3ibles. La toma de crditos debera poder hacerse en el momento en que se necesiten, lo que en el medio rural depende de la estacin agrcola. En cuanto a las devoluciones, un criterio estricto puede generar una presin e3cesiva sobre los tomadores, dando lugar a la toma de nuevos crditos para reciclar los anteriores, as como a situaciones de frustracin y a tensiones sociales y dentro del hogar, que per#udican sobre todo a las mu#eres !=ahman, -CCC". $or ello es aconse#able una cierta fle3ibilidad, si bien no e3cesiva para no amena ar la continuidad del proyecto. f" La sostenibilidad financiera y administrativa del proyecto. La falta de sta debe ser un ob#etivo siempre presente, pues aqu radica uno de los principales motivos de fracaso de estos proyectos. Bna cuestin clave a este respecto es si el proyecto puede perdurar de forma autosuficiente, o si depende de subsidios proporcionados desde el e3terior !subvenciones de la <17 o agencia promotora".

Auentes+ 4iccionario Degoa y 1stor . Kabala internet+ http+LLIII.grameenMinfo.org internet+ http+LLIII.man.ac.uGLidpm internet+ http+LLIII.undp.orgLsum internet+ http+LLIII.planetbanG.org