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MANUAL DEL ASESOR

INFORMACIN CLAVE PARA ADMINISTRAR SU NEGOCIO DE CRDITO

Misin Promover el xito de nuestros clientes con soluciones financieras adecuadas para sus necesidades, haciendo posibles sus aspiraciones, mejorando su calidad de vida y superando sus expectativas, facilitar el desarrollo y alcanzar los sueos de nuestros colaboradores generndoles valor propio y apoyar el desarrollo sostenido del mercado y de la regin.

Visin Ser la entidad lder de las personas y de la regin en todos los segmentos y productos que ofrecemos, generando relaciones de largo plazo, a partir de:

Ser lder por nuestra transparencia, simplicidad, conveniencia y compromiso. Atraer, desarrollar y motivar un equipo de excelencia, colaborativo y apasionado por los clientes. Ser valorados por nuestros aportes a la comunidad en que trabajamos.

Principios D.R.&.C - HPH 1. Satisfaccin del Cliente: Ofrecer a nuestros clientes una experiencia de servicio positiva a travs de nuestros productos, servicios, procesos y atencin. 2. Pasin por las Metas: Trabajar con compromiso y dedicacin para exceder nuestras metas y resultados, y lograr el desarrollo profesional en D.R.&.C - HPH. 3. Eficiencia: Cuidar los recursos de D.R.&.C - HPH como si fueran los propios.

4. Gestin al Riesgo: Asumir el riesgo como elemento fundamental en nuestro negocio y tomar la responsabilidad de conocerlo, dimensionarlo y gestionarlo.
5. Transparencia: Actuar de manera abierta, honesta y transparente con tus compaeros y clientes, y brindarles informacin confiable para establecer con ellos relaciones duraderas. 6. Disposicin al Cambio: Tener una actitud positiva para promover y adoptar los cambios y mejores prcticas. 7. Disciplina: Ser ordenado y estructurado para aplicar consistentemente los procesos y modelos de trabajo establecidos.

TODO EL SOPORTE A SU SERVICIO!!!!


ENTES INVOLUCRADOS EN EL CICLO DEL CRDITOS

PROCESADORES DE DATOS

CARTERA

EJECUTIVO COMERCIAL

CRDITOS

LOGISTICA

PREGUNTAS FRECUENTES DE NUESTROS EJECUTIVOS COMERCIALES

Cmo funciona el rea de crdito?

Quin puede ser mi cliente?


Qu deben tener en cuenta mis clientes a la hora de solicitar un crdito? Cmo debo consultar el estado del estudio de un crdito? Cmo se deben demostrar los ingresos?

Cmo enviar los soportes de ingresos u otros de mis clientes?

Cmo funciona el rea de crdito? Aprobar el mayor nmero de crditos y de esta manera ayudar a los equipos de ventas a alcanzar sus metas y sueos
Realizar la evaluacin de riesgo crediticio de los crditos con celeridad y claridad . Busca las diferentes posibilidades de viabilidad para cada negocio. Cuenta con personal altamente calificado para brindar asesora, explicaciones claras y positivas , asumiendo de manera responsable las polticas, normas y parmetros de cada solicitud de crdito.

El departamento de crdito de HPH Inversiones, fue creado con el fin de brindar a nuestros ejecutivos comerciales y clientes soportes financiero para el efectivo desarrollo de sus ventas a crdito. HPH Inversiones cree en sus clientes, por lo cual les brinda la oportunidad de obtener crdito directo y sin intermediarios
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Obtener soportes que cubra el riesgo crediticio con tecnologa de punta y un grupo humano altamente capacitado El equipo de trabajo Los mejores proveedores para brindarle un mejor servicio

Coordinador Dto. Riesgo y Crdito Jos Albeiro Cifuentes M.

Pull de Analistas de Crdito B. Claudia Carrillo Sandra Garcia

Pull de Analistas Junior de Crdito

Inspector Ocular

Contamos con un equipo altamente capacitado y los mejores proveedores del pas con el fin de prestar un mejor servicio a todo nuestro campo de ventas.
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Entramos en materia. 1
Se recibe el crdito desde el rea de procesamiento de datos

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Crdito Aprobado: Se informa a al punto de venta para que realicen su respectiva facturacin y notificacin a logstica para su despacho y entrega. Crdito Negado: Se notifica al asesor, para que tramite la devolucin de cuota inicial.

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Evaluacin y Anlisis

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Concepto Se determina estado de la solicitud de crdito: Aprobado Comunicado

Negado

Recuerda La informacin completa y efectiva te favorecer en los tiempos de respuesta del departamento de crdito.

Explicacin del ciclo del proceso de crditos. 1) Recepcin: Se recibe el crdito del rea de procesamiento de datos por correo electrnico (creditos@hph.com.co) el cual contiene en el asunto nicamente el nmero de cdula del titular y un archivo comprimido con todas las imgenes adjuntas en formato JPG, resultado del datacredito y formato de verificacin. Este es el inicio del ciclo del crdito, una vez el rea de procesamiento de datos crea los terceros en el sistemas y envi el crdito se da inicio a su estudio.

2) Evaluacin: En el proceso de evaluacin, se procede a verificar que el titular efectivamente cuente con los ingresos suficientes para realizar el pago de las cuotas y que la informacin suministrada es veraz y rena los dems requisitos para asumir la obligacin y de viabilidad para otorgar una lnea de crdito.

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Explicacin del ciclo del proceso de crditos. 3) Determinacin del estado del crdito: una vez se realiza el estudio del crdito se obtiene un concepto el cual puede ser: Aprobado: Quiere decir que el estudio fue satisfactorio y de inmediato, es notificado el Analista Junior de Crdito y el asesor para que se realice su facturacin y se notifique a logstica para su posterior despacho. Comunicado: Quiere decir que al crdito se le ha generado una notificacin debido a que el titular no cumple con los requisitos bsicos para la aprobacin. Negado: No es viable la aprobacin del crdito debido a que el titular no cuenta con los requisitos bsicos para la aprobacin del crdito
Estimado lder, coordinador o director de punto de venta

Recuerde ensear a cada unos de sus ejecutivos de ventas, el paso a paso del proceso de crdito y enfatice en que la oportuna y apropiada indagacin, perfilacin y entrega de los soportes es fundamental para un estudio de crdito satisfactorio. !!!CONZCA A SU CLIENTE!!!

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Qu deben tener en cuenta mis clientes a la hora de solicitar un crdito?. Aqu encontrar algunos puntos a tener en cuenta para el estudio de crdito.

1. Que se realizara un estudio de crdito. Los datos que usted suministre en la solicitud de crdito sern sometidos a verificacin. 2. Tiempo de estudio. Una vez el crdito se encuentre en el departamento de crdito el estudio se realizara segn su resultado del D+, en dos (2) das hbiles.

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Qu deben tener en cuenta mis clientes a la hora de solicitar un crdito?. 3. Otorgamiento de garanta.

Recuerde que la solicitud de crdito, pagar, carta de instrucciones y de mas anexos debe ir sin enmendaduras ni tachaduras.
El pagar debe contener la firma, nombre y el nmero de identificacin (C.C. C.E.), de quien solicita el crdito y sus codeudores si trae. La firma y huella deben ser tomadas de puo y letra del titular y/o codeudores en presencia del ejecutivo comercial. El ejecutivo comercial deber constatar que la huella colocada en la solicitud de crdito y pagar corresponda a la del documento de identidad.
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Solo 3 factores influyen en la aprobacin de un Crdito.

Recuerde HPH Inversiones brinda a sus clientes la facilidad de obtener su amplia lnea de productos mediante financiacin con tan solo tres requisitos

INGRESOS

FACTOR SOCIO - DEMOGRFICO

REFERENCIAS

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Que se debe tener en cuenta en la aprobacin de un crdito?.

RENTA ESTABLE Y COMPROBADA

El titular debern soportar ingresos verificables que le permitan cubrir de manera facial el monto de su cuota mensual.

Ingresos : Como su nombre lo indica el objetivo de este factor es soportar los ingresos que respaldan la compra y de revisar el buen comportamiento de pago con los ingresos. Debemos tener en cuenta los siguientes aspectos a demostrar: Renta estable y comprobada: La compaa se asegura que el titular del crdito cuenta con los ingresos suficientes para cubrir el valor total del crdito o producto adquirido. Conducta Comercial: Se debe verifica el comportamiento de pago de obligaciones financieras anteriores. Los clientes con reporte negativo en su historial crediticio se rechazarn de inmediato para ventas a crdito. La nica alternativa de compra ser la venta de contado.

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Que se debe tener en cuenta en la aprobacin de un crdito?.


No se tendr en cuenta ninguna exposicin de motivos que pretenda justificar el mal reporte comercial; se tendrn como vlidos nicamente los paz y salvos emitidos por la entidad correspondiente previa confirmacin telefnica de los mismos. EDAD

Los titulares y codeudores debern estar entre los 18 y 70 aos.

LUGAR DE RESIDENCIA Y CONDICIONES Es importante para la aprobacin de un crdito conocer las condiciones de vivienda del titular ya que esto les ayudara a tener una foto mas completa del perfil del cliente y si aplica para postularse a la adquisicin de una obligacin por x monto.

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Que se debe tener en cuenta en la aprobacin de un crdito?. PERSONALES Y FAMILIARES


Deben contar con datos claros, veraces y puntuales como: Nombres y apellidos. Nmeros telefnicos fijos y celulares de la vivienda y lugar de trabajo. Direccin de residencia y trabajo.

COMERCIALES
Deben contar con datos claros, veraces y puntuales como: Proveedores principales. Nombre de la entidad y contacto. Nit. Nmeros telefnicos fijos y celulares. Direccin y ciudad.

Referencias: Estas referencias deben ser incluidas con el enfoque de ratificar la informacin que ha sido relacionada de antemano y se clasifican en: Personales y Familiares: Este tipo de informacin aplica para empleados, pensionados e independientes. Comerciales: Aplican para aquellos clientes que son independientes y debe corresponder a informacin de proveedores relacionados con su actividad econmica y le realicen ventas a crdito.

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Solo un soporte ser necesario...

Ahora sabrs con exactitud que soportes debes solicitar al momento de realizar una venta a crdito. Ganars tiempo, agilidad y el resultado esperado.
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Solo un soporte ser necesario...

Slo uno de estos documentos ser necesario para soportar los ingresos en estos perfiles.

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Solo un soporte ser necesario...

Slo uno de estos documentos ser necesario para soportar los ingresos en estos perfiles.

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Solo un soporte ser necesario...

Slo uno de estos documentos ser necesario para soportar los ingresos en estos perfiles.

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Solo un soporte ser necesario...

Slo uno de estos documentos ser necesario para soportar los ingresos en estos perfiles.

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Solo un soporte ser necesario...

Slo uno de estos documentos ser necesario para soportar los ingresos en estos perfiles.

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Solo un soporte ser necesario...

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Cmo enviar los soportes de ingresos u otros de mis clientes? Ahora tu mismo podrs enviar directamente al departamento de crdito los soportes que te sean solicitados en un comunicado. Si ya tienes un correo del punto de venta o en compaa de tu lder crea uno de uso general para todos tus compaeros y por este medio podrs enviar todo adjunto adicional al crdito, colocando siempre y nicamente el nmero de cdula en el asunto del correo y enviarlo al correo creditos@hph.com.co, Anexos tales como:

Soportes de ingresos. Soportes de actividad. Recibos de servicio pblico. Anexar nuevas referencias o nuevos datos de las inicialmente enviadas.

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POLTICAS DE CRDITO

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EDAD Entre 18 y 70 ao con 364 das para titulares y codeudores, (salvo excepciones previamente autorizadas por el dto. de crdito).

INGRESOS Como base mnima todo titular o codeudor deber soportar un smlv, (salvo excepciones previamente autorizadas por el dto. de crdito).
Tener presente que solo el 70% del ingreso es su capacidad disponible para endeudamiento. Que su ingreso deber ser superior mnimo un 30 % que sus egresos. Se podr tomar la suma del ingresos del ncleo familiar si el cnyuge firma en calidad de codeudor.

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APALANCAMIENTO DE RIESGO (Crdito de Electrodomsticos plazo = o > a 24 meses y un monto < o = a $3.500.000).

Todo titular o codeudor deber soportar como ingreso mnimo 7 veces el valor de la cuota a pagar. (Crdito de Electrodomsticos monto > $3.500.000).

Todo titular o codeudor deber soportar capacidad de endeudamiento sobre el 70% de su ingreso soportado.

La cuota mnima mensual para un crdito de electrodomsticos ser de $40.000

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APALANCAMIENTO DE RIESGO

(Crdito de Motos = o < a

18 meses y un monto < o = a $5.000.000).

Todo titular o codeudor deber soportar como ingreso mnimo 5 veces el valor de la cuota a pagar, (Aqu se validara la capacidad segn el monto de cuota inicial vs el valor a financiar y evaluando el perfil del titular y sus condiciones anexas.

(Crdito de Motos monto > $5.000.000).

Todo titular o codeudor deber soportar capacidad de endeudamiento sobre el 70% de su ingreso soportado.

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TIEMPO EN LA ACTIVIDAD Y POLTICAS EXIGIDOS POR PERFIL

Empleado / Asalariado contrato indefinido:

Titular o codeudores debern tener mnimo 6 meses en el empleo actual.

Empleado / asalariado contrato a termino fijo inferior a un ao o x (ops):

Titular o codeudores debern tener mnimo 1 ao en el empleo actual. Para los dos casos anteriores, si llevan menos tiempo del establecido en el empelado actual, lo podrn soportar sumando tiempo con el empleo anterior anexando los respectivos soportes y que su tiempo cesante no sea mayor a 2 meses.
En cualquier caso no se aceptan perfiles con menos de dos meses de vinculacin en el empleo actual.

Independientes:

Todo independiente deber tener como tiempo mnimo en su actividad un ao.

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DOCUMENTOS EXIGIDOS POR PERFIL

Empleado / Asalariado:

Carta laboral con fecha inferior a 30 das calendario o desprendible de nomina correspondiente al mes completo , si recibe ingresos por comisiones deber anexar de los dos ltimos meses.

Pensionado:

Desprendible de pensin del ltimo mes. El cliente debe tener como mnimo 2 meses de pensionado.

Pensionados del exterior:

Informar empresa de la que se pension. Informar cmo ingresa el dinero al pas con los respectivos soportes. Demostrar que tiene respaldo patrimonial en Colombia. Debe llevar radicado en Colombia mnimo 3 meses.

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DOCUMENTOS EXIGIDOS POR PERFIL


Independiente: Extractos bancarios de los ltimos 3 meses donde certifique nombre del cliente. Cmara y Comercio del establecimiento. Facturas reciente con nombre, nit y nmero telefnico fijo de sus proveedores mas frecuentes. Transportador: Fotocopia de tarjeta de propiedad del vehculo. Carta de afiliacin a empresa de transporte menor a 30 das. Licencia de conduccin por ambas caras. Rentista de Capital: Certificado de tradicin y libertad no mayor a 30 das de su expedicin. Fotocopia de los contratos de arriendo con nmero telefnico en el cual se ubiquen a los arrendatarios. Si recibe ingresos por renta de ttulos valores, anexar fotocopia de estos ttulos.

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DOCUMENTOS EXIGIDOS POR PERFIL

Ama de Casa: Anexar la documentacin correspondiente a la actividad econmica que desarrolle el cnyuge (Para el proceso normal). Debe traer formato de autorizacin del esposo para consultarlo en central de riesgo o solicitar en el Call Center contacto con el cnyuge del titular.

Prestadores de Servicios:

Los clientes que trabajan por prestacin de servicios que trabajen para empresas reconocidas se podrn tramitar con alguno de los siguientes soportes:

Los contratos de servicios o certificacin laboral. Comprobantes de pago. Extractos bancarios. Asesores Comerciales: Solo se tramitan los asesores comerciales que cumplan alguna de las siguientes condiciones: Ingresos > = 2.5 SMMLV o Antigedad en la empresa > 18 meses

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DOCUMENTOS EXIGIDOS POR PERFIL


Empleados Extranjeros que Trabajen en Multinacionales Deben tener sede en el territorio nacional. La empresa debe certificar como mnimo una permanencia en el pas de 18 meses. Certificacin laboral con fecha no superior a 30 das y desprendibles de nomina de los ltimos 2 meses.

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DOCUMENTOS EXIGIDOS POR PERFIL Empleados del Grupo JPA : Antigedad en la empresa de 6 meses. Deben trabajar directamente con la empresa no ser contratado por temporal o practicantes del sena. Formato de autorizacin de descuento por libranza correspondiente a la empresa que este vinculado. Carta dirigida a la empresa HPH Inversiones s.a.s, solicitando prstamo. Certificacin laboral con fecha no superior a 30 das o desprendibles de nomina de los ltimos 2 meses. No presentar reporte negativos en centrales de riesgo con sector financiero, real o cooperativo. Debern anexar un codeudor compaero de trabajo que este vinculado por la misma empresa. El monto mximo ser su salario promedio. Reunir la misma documentacin de un crdito natural.

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Perfiles de Crdito: Son los titulares los que deben reunir las condiciones para el crdito. Los codeudores deben tener mejores condiciones que el titular.

Sin excepcin todo titular que se presente sin codeudor deber ser PreaProbado, con score superior a 550 con experiencia crediticia vigente en sector financiero, cooperativo o real como titular. Deber ser empleado pblico o privado con contrato a termino indefinido o fijo, cumplir la poltica de tiempo en la actividad. O independiente formar, con establecimiento comercial y cama de comercio vigente. O por (OPS), cumplir poltica de tiempo en la actividad. Pazo mximo 24 meses. Monto mximo a financiar $7.000.000 No debern anexar soporte de ingresos. Sujeto a capacidad de endeudamiento.

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Perfiles de Crdito: Todo crdito financiado a 36 meses con un monto mnimo de cuota inicial o cuotas iguales necesariamente debe anexar mnimo un codeudor con ingresos formales soportados y respaldo patrimonial.

Sin excepcin todo titular y codeudor Pendiente. Deber anexar soporte de actividad e ingresos segn su actividad econmica. Segn cuota inicial, monto a financiar y plazo, perfil del cliente y capacidad de endeudamiento disponible se determinara si requiere o no codeudor.

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Perfiles de Crdito:

Sin excepcin todo titular rechazado. Deber anexar los paz y salvo de las moras correspondientes. Deber anexar codeudor. Titular y codeudor deber anexar soporte de actividad e ingresos segn su actividad econmica. No son sujetas de excepcin moras = o > a 120 con sector financiero, cooperativo ni real esto aplica para titulares. Para codeudores solo sern sujetas de excepcin mximo 2 moras inferiores a 60 das como titulares, anexando el correspondiente paz y salvo,

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DOCUMENTO DE IDENTIDAD
El nicos documentos avalado de identificacin para mayores de edad es:

Cdula de ciudadana. La contrasea no es un documento de identidad.

Se aceptaran contraseas nicamente en lo siguientes casos:

Por perdida. Por renovacin. Por refrendacin. Por rectificacin.


Para cualquiera de los casos, esta deber traer foto, firma y sello de la registraduria y autenticacin en notaria y anexar el pantallazo del estado del tramite ante la registraduria.

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Todas las motocicletas de alto y bajo cilindraje podrn ser financiadas hasta los 36 meses segn el perfil del cliente y su capacidad de pago mensual. Pensionados como como titulares deben anexar codeudor. Pensionados como codeudor califican si cumplen con la poltica de edad y anexando soportes de ingresos formales y respaldo patrimonial. (El soporte del inmueble esta sujeto al monto a financiar y segn la experiencia crediticia).

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PLAN 50/50:
El 50% cuota inicial y 6 cuotas iguales sin financiacin se debe tener en cuenta que este beneficio lo obtendr el cliente siempre y cuando pague la cuota el da pactado sino realiza sus respectivos pagos en las fechas estipuladas, se le cobra la financiacin normal y el cliente perder el beneficio

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PLAN CON CODEUDOR(ES):

Para los empleados o independientes que no posean finca raz deben presentar un buen codeudor con finca raz e ingresos; sino lo tienen 2 codeudores con ingresos fijos.
PLAN SALDO INFERIOR A $ 3.000.000:

Para Clientes Empleados e Independientes con soportes de ingresos verificables y con buena vida crediticia se aceptar un solo codeudor con estabilidad de ingresos soportados. Este plan de crdito aplica para clientes tipo 1, 5 y 7 y solo para codeudores tipo 1, se solicitar codeudor para cualquier saldo inferior ya que la financiacin excede las 6 cuotas mensuales.

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PLAN CLIENTE ACTIVO: Aplica para clientes que posean obligaciones cerradas con la empresa en el rea de motos y su ltimo vencimiento no exceda los doce meses, este beneficio es para clientes que hayan cancelado oportunamente, Anexarn solo la fotocopia de la cdula ampliada al 150% firmada con huella, recibo de servicio pblico actualizado y la confirmacin de sus referencias personales, familiares, laborales o comerciales. La cuota que va a cancelar en el nuevo crdito debe ser del mismo valor de la anterior o mximo un aumento del 30 %; si su valor excede deber soportar ingresos y aplicar al codeudor de acuerdo a los planes anteriores.

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Los crditos de contado no contaran para fidelizar al cliente. Pensionados como clientes sin fiador no califican deben anexar codeudor. Pensionados como codeudor sin finca raz, no califica. Para que el pensionado califique como codeudor debe presentar certificado de libertad y tradicin.

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PLAN 50/50:
Se le vender al cliente con precio de lista de crdito con un 50% de inicial y el 50% restante del producto se podr diferir a 6 meses sin financiacin, se debe tener en cuenta que este beneficio lo obtendr el cliente siempre y cuando pague la cuota el da pactado, si el cliente por calendario se le venciera la cuota un domingo o lunes festivo solo se le mantendr el beneficio si paga al hbil siguiente.

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PLAN CUOTAS IGUALES:

Este plan se extiende a nivel general hasta el plazo de 24 meses es decir con este plan pueden vender desde 7 cuotas hasta 24 siendo la primera la cuota inicial la cual tiene que cancelar para dar inicio al estudio de crdito.

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PLAN CREDITO CON 10% DE CUOTA INICIAL:


Este plan se extiende hasta 36 meses es decir que se puede vender un articulo desde 7 hasta 36 meses siempre y cuando la cuota mnima sea de $ 40.000 dando un 10% del valor del producto como cuota inicial, debemos tener presente que este plan se aplica para toda la lnea de electrodomsticos exceptuando equipos de sonido.

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PLAN PLATINO SIN CUOTA INICIAL:

Los clientes platinos son aquellos que hayan cancelado totalmente mnimo 2 crditos con la empresa ,(El ltimo crdito con antigedad mximo de un ao de cierre) y que hayan pagado al dentro de la fecha establecida.
Con montos hasta: $ 3.500.000 sin inicial hasta 24 meses (con un codeudor) . Con monto hasta: $ 4.500.000 (con 2 codeudores con ingresos o uno con finca raz y estabilidad de ingresos) hasta 36 meses siempre y cuando no incluyan equipos de sonido.

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Jos Albeiro Cifuentes Moreno Coordinador Departamento de Riesgo y Crdito H.P.H Inversiones S.A.S Octubre - 2013

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