Proceso de reforma nacional chileno.

En una forma similar a la realidad chilena el gobierno militar introdujo importantes reformas en trminos tales que puede decirse en general que la seguridad social contempornea viene del denominado plan laboral y se presenta como una revolucin a los regmenes existentes; este sistema vino a dar una solucin a las diversas crticas que se hacan al sistema de cajas o de reparto, pero, sin perjuicio de lo anterior no podemos dejar de sealar que el sistema antiguo ya haba sido objeto de discusin en diversas etapas anteriores. El primer antecedente histrico lo encontramos en 1956, oportunidad en que la comisin norte americana Claine Zack recomend a nuestro gobierno establecer una modificacin sustancial al sistema de seguridad social vigente en chile, que producto de esta recomendacin surge en el ao 1964 la comisin Prat Echaurre, la cual emiti un completo informe acerca de la seguridad social chilena que propugno cambios profundos, los cuales ni en el corto ni en el largo plazo tuvieron acogida. En el ao 1968 el presidente Eduardo Frei Montalva y su ministro de hacienda AndrsSaldivar, enviaron al congreso un proyecto de ley con diversas normas, que en definitiva, nunca fueron aprobadas; resalta como hito importante que en su mensaje se reconocan los problemas del sistema como por ejemplo, los elevados costo de administracin o corrupcin en que estaba cayendo el sistema y en definitiva la falta de la solidaridad como principio angular de la seguridad social, entre otros. Este proyecto de ley propuso un rgimen nico y uniforme mediante el cual podran gozar de pensin de vejez mayores de 60 y hombres mayores de 65; el sistema pretenda que todas las cajas otorgaran las mismas pensiones que todas las que tuvieren los mismos requisitos, en definitiva una situacin similar a nuestro sistema actual con la diferencia en que el sistema sera administrado no por sociedades annimas especiales, sino que por las actuales cajas vigentes a la poca. El gobierno militar desde el comienzo planteo a la comunidad la imperiosa necesidad de sustituir los regmenes previsionales existentes por un sistema nuevo y revolucionario, tal objeto se plantea en el manifiesto del gobierno militar, esto es, el el objetivo militar de Chile, emitido en 1974, pero fue en 1975 en que la junta entrega un anteproyecto a las bases de seguridad social en que propugna la universalidad, unidad, integridad o suficiencia, solidaridad, subsidiariedad, aplicando con rgimen mixto de capitalizacin individual y colectiva a una nueva identidad especial para tal efecto, pero este anteproyecto dio corto plazo la luz y dio hasta 1980 en que aprob el

plan laboral por el ministro Jos Piera Echeique, no obstante lo anterior viene o deriva a lo menos inicialmente por Frei Montalva. Criticas al sistema antiguo o tradicional que realizo el plan laboral. 1. Inexistencia de la relacin entre aporte y beneficios; Dice relacin con la nula relacin entre planteamiento con los beneficios que se obtena, el sistema de reparto antiguo se fundamentaba en la idea matriz en que las personas o grupo etario activo financiaba al grupo etario pasivo. De esta forma el rol fiscal en esta materia era tan solo subsidiario quedando entregado en la poblacin activa, Piera plantea que la idea no radica en el sistema mismo, sino tambin lo que en realidad ocurra era y que no se daba una relacin entre las imposiciones y los beneficios en lo que el sistema no persegua alcanzar una igualdad, lo que los montos de las pensiones eran dados en parmetros errneos que no daban margen de ingresos. 2. Efectos regresivos; A juicio de Piera, el sistema de reparto daba una regresividad que en el fondo se traduce en que los sectores de grandes ingresos dan mayor esfuerzos dando a los sistemas menores y a los sistemas ms acomodados, esto se debi en gran parte a que regmenes que formaron a dar parte de la poltica generalizada que dio a mviles polticos y en la prctica se evidencio en los grupos mejor beneficiados econmicamente tanto en mejoras de ganancias econmicas. 3. Deficiencia administrativa; Bajo el programa original del sistema antiguo sealamos que le problema no tuvo alcance nacional, sino que se dividi por oficios o smiles entre s, llegando a existir regmenes distintos, previo cumplimiento tambin distinto, esta tendencia sealo que se agruparan y en 1980 seala que exista una veintena de cajas administrativas que alojaba en la fuerza laboral activa, existiendo por tanto cajas privilegiadas a ciertos sectores que a otros, como problema anexo se dio cargas de trabajo sin que paralelamente se den paralizaciones o modernizaciones del sistema como mala tensin, demoras, corrupcin, teniendo como causa la tensin del personal en el sistema de provincia, con lo que se concluye que la administracin del sistema era un gran problema sin una remocin del mismo. El ministro Piera propuso un sistema de pensiones en que esta reforma se plasmare fundamentalmente en 2 DL; a) DL 3500 b) DL 3501 1

El primero crea un sistema de vejez, invalidez y sobrevivencia creada por un sistema especial llamado sistema de fondos de pensiones sujetado a un rol fiscal a travs de superintendencia especial (Superintendencia de AFP). El DL 3501 regulo materias tendientes a armonizar situaciones del rgimen antiguo vigente con la nueva situacin especial que se creaba. Luego un 3 DL, el DL 3502, el cual crea el INP, que tuvo por objeto de modo gradual las cajas de trabajadores de la poca, ello cuando el trabajador antiguo no hiciere uso de su derecho de traspasar sus fondos a la AFP. Cabe sealar que respecto a las cajas al momento de iniciarse la reforma previsional al INP, organismo autnomo con personalidad jurdica propia y patrimonio propio que se relaciona con el ministerio del trabajo y previsin social que modifica su nomenclatura pasando a llamarse IPS con las mismas funciones que su antecesor. El INP tuvo como principal cajas de las reformas. DL 3500. Como sealamos el sistema de pensiones se rige por el DL 3500 y DL 3501 piedras angulares del plan laboral. Caractersticas. 1. El sistema de pensiones actual que reformo el antiguo sistema de repartos crea una nueva administracin y una nueva regulacin del sistema de pensiones, pero deja subsistente de manera simultnea el resto de los otros beneficios como la salud, las asignaciones familiares, los accidentes del trabajo. 2. Este nuevo sistema de pensiones est basado en la "capitalizacin individual" lo que no significa otra cosa que los beneficios que obtienen los afiliados tendientes a reparar sus contingencias sociales tienen una relacin directa con el esfuerzo impositivo que estos mismos realizan durante su vida activa. 3. Este sistema de pensiones actual parte de la base de una modernizacin en cuanto a su administracin, administracin que tiene como pilar fundamental la inversin de los fondos que van realizando los cotizantes, inversin que sin embargo se encuentra regulada, limitada o controlada por el poder estatal

ejercida por la superintendencia de AFP y superintendencia de pensiones, el objetivo de esta inversin es doble. a) Por una parte se persigue aumentar el fondo de cada afiliado mediante el producto de la reinversin de las rentabilidades que se vayan obteniendo. b) Persigue tambin dinamizar la economa nacional mediante el establecimiento de sociedades annimas especiales encargadas de la administracin de dichos fondos con niveles de competitividad mayores a los de la administracin central. 4. Este nuevo sistema de pensiones tiene como pilar fundamental el denominado "principio de la proporcionalidad", en virtud del cual mientras mayor sea la suma ahorrada por el cotizante, mayor ser el monto que en definitiva este va a obtener, lo anterior sin perjuicio de la aplicacin a su favor de ventajas previsionales, como por ejemplo las denominadas "cuentas dos" y la jubilacin anticipada, entre otros. 5. Como se ha dicho el rol del estado es un rol secundario o subsidiario y este opera fundamentalmente frente al riesgo de no acumular capital suficiente para financiar la denominada "pensin legal mnima garantizada", en tales casos el estado interviene garantizando el acceso a un sistema mnimo, igualitario garantizado lo cual tambin opera respecto de los imponentes al sistema antiguo. 6. Los DL 3500 y 3501 consagra el principio de libre eleccin del afiliado, principio concordante tambin con la idea matriz de propiedad de los fondos, en virtud de este principio de libre eleccin el afiliado puede optar libremente tanto respecto de la AFP o ente gestor que administrara sus fondos as como tambin del fondo en el cual se van a invertir sus aportes, finalmente y una vez verificada la contingencia el afiliado tambin es libre para elegir la modalidad de pensin as como tambin para cambiarse a otra segn corresponda. Conviene recalcar que existe plena libertad para que los afiliados del sistema antiguo pudieran en su minuto cambiarse al sistema nuevo, en ese sentido el DL 3500 y especialmente el DL 3501 creo importantes incentivos tendientes a fomentar ese traspaso, ello fundamentalmente a travs del denominado "bono de reconocimiento" el cual incrementaba lo ahorrado en el sistema de reparto en las respectivas cuentas de capitalizacin individual. 2

Administracin del sistema. Como se seal la antigua orgnica del sistema de pensiones era estatal y centralizada de manera tal que el sistema de capitalizacin individual trajo necesariamente el imperativo de crear una entidad especializada de carcter privado que administrara los fondos previsionales, estas figuras son las denominadas Administradoras de Fondos de Pensiones, que son sociedades annimas abiertas con un giro nico que es la administracin de fondo de pensiones las cuales se encuentran regidas de manera especial por el DL 3500 y de manera supletoria por la ley 18.046 (Sociedades Annimas), estas AFP cuyo nico giro es administrar los fondos de pensiones, sin embargo la ley les ha agregado una segunda gran obligacin que es la de otorgar las prestaciones de seguridad social que el propio DL 3500 seala (pensiones de vejez, invalidez, sobrevivencia y cuota mortuoria) cuando se cumple los requisitos que la ley exige. Exigencias Especiales. Para que una AFP en definitiva pueda operar en el sistema previsional chileno debe previamente contar con un autorizacin de existencia, esta emana de una resolucin que emite la superintendencia de AFP, resolucin que desde ya tiene dos objetivos claros. Aprobar su existencia. Aprobar sus estatutos. Para iniciar la constitucin de una AFP los organizadores tienen que presentar a la superintendencia de AFP un prospecto descriptivo debidamente detallado con las menciones que seala el propio DL 3500 el cual de ser aceptado habilita para que la superintendencia entregue un certificado provisional de autorizacin, la importancia de este certificado, solamente implica que se habilita al proyecto o al prospecto de AFP para la continuacin de los tramites conducentes para la obtencin de la autorizacin de existencia, en otras palabras solo autoriza a continuar los tramites tendientes a obtener en definitiva la constitucin definitiva de la AFP, sin embargo y por expreso mandato legal desde el otorgamiento de este certificado provisorio o provisional y en virtud de una ficcin legal la ley entiende que la AFP tiene personalidad jurdica y por lo tanto ha nacido a la vida del derecho, adems de este importante efecto existe otro que indica que desde la fecha de este certificado de autorizacin provisoria empieza a correr el plazo de 10 meses que tiene el prospecto para solicitar la autorizacin de la

existencia a la superintendencia de AFP, plazo que evidentemente es de das corridos, ahora bien solicitada la autorizacin de existencia y autorizada que sea por la superintendencia de AFP tanto el prospecto descriptivo como las resoluciones provisoria y definitiva deben reducirse a escritura pblica, la cual va a contener los estatutos o pacto social de dicha AFP, conviene sealar que en este examen previo la superintendencia de AFP revisa fundamentalmente temas de carcter econmico en particular certificara que el capital est debidamente subscrito y enterado en arcas sociales, esta escritura pblica debe inscribirse de acuerdo a escrituras generales en el registro de comercio respectivo que no es otro que el del domicilio social de la AFP lo que deber hacerse dentro del plazo de 60 das contados desde la fecha de la escritura pblica. Objetivos Conexos. Conviene sealar que las AFP adems de la administracin del fondo nico de pensiones y del otorgamiento de los beneficios una vez que se verifiquen las contingencias, las AFP tienen sin embargo otras actividades u objetos complementarios, dentro de ellos podemos mencionar los siguientes. 1. Las AFP cuyo capital social exceda de 20 mil UF podrn recaudar fondos de manera independiente y paralela y abrir cuentas de ahorro previsional voluntario. 2. Las AFP pueden constituir S.A. Filiales ya sea en Chile o en el extranjero, sociedades que incluso pueden tener un giro no previsional, lo anterior por cierto previa autorizacin de la superintendencia respectiva, en este sentido se da en nuestro pas como en el resto de Latinoamrica que la gran mayora de administradora de fondos de pensiones se encuentran manejadas por fondos bancarios o fondos de seguros. 3. En lo relativo a la relacin social las administradoras deben contener la frase o la sigla AFP luego de su razn social debiendo en todo caso ese nombre no aludir a personas naturales o jurdicas existentes, as como tampoco nombres de fantasa que pudiesen inducir a equvocos respecto de su responsabilidad patrimonial fundamentalmente. 4. Ahora bien en lo referente a la publicidad de la AFP estas solo podrn efectuarlas una vez que se dicte la resolucin que autorice su existencia y en ella se debe indicar informacin mnima acerca de su capital y directiva. 3

5. En lo referente a las comisiones, esto es, la retribucin que las AFP reciben por administrar el fondo de conformidad a la ley estas se encuentran fuertemente limitadas por el control a priori que hace la superintendencia de AFP las cuales limitan o regulan la cantidad de dinero que pueda cobrar por este concepto, sin embargo, en este sentido estas comisiones tienen las siguientes caractersticas. a) Establecidas por cada AFP. b) Para efectos de su percepcin y cobro las comisiones son descontadas por las cuentas de capitalizacin individual as como tambin de la modalidad de retiro programado cuando corresponda. c) Estas comisiones son uniformes para todos los afiliados que se encuentren adscritos a ese mismo fondo en esa AFP. d) Est destinada al financiamiento de la AFP. e) Estas comisiones estn exentas del impuesto al valor agregado (IVA). f) Su cobro est limitado por la ley a los siguientes conceptos; Depsitos peridicos de cotizaciones en la cuenta de capitalizacin individual. Por transferencia de saldos de la cuenta de capitalizacin proveniente de otra AFP. En este caso ser la nueva AFP o AFP receptora quien podr cobrar la comisin. Se puede cobrar comisin por los retiros que el afiliado realice y que se practiquen por rentas temporales o retiros programados. Por concepto de los retiros que el afiliado realice de una cuenta de APV (Ahorro Previsional Voluntario). Tambin son objeto de comisin por parte de la AFP los depsitos que se efecten en las cuentas destinadas a financiar la indemnizacin a todo evento de un trabajador o trabajadora de casa particular.

Afiliacin al sistema. La afiliacin la podemos entender como la relacin jurdica que se produce entre un trabajador y un sistema de pensiones (sea de vejez, invalidez o sobrevivencia) y que origina los derechos y las obligaciones que la ley establece, en particular los derechos a la prestacin y a la cotizacin por parte del trabajador. Caractersticas de esta afiliacin. 1. Es nica, implica que es una sola, en otras palabras no obstante depender de ms de un empleador o bien de desempearse de dependiente o independiente a la vez la afiliacin a un sistema de pensiones es siempre con una misma AFP, esto es siempre tienen el carcter de nica. 2. Es permanente, implica que una vez realizada subsiste por toda la vida del trabajador, sea que este se encuentre activo o no, sea que se cambie de empleador e incluso que se cambie de AFP. 3. Es obligatoria, desde ya convengamos que esta caracterstica rige solo respecto de los trabajadores dependientes que hayan iniciado sus labores despus del 1 de enero de 1983, respecto del resto de los trabajadores contratados antes de esa fecha la afiliacin es voluntaria en tal sentido el DL 3500 fijo un plazo de 5 aos contados desde el 1 de enero del ao 1981 a fin de que los afiliados al antiguo sistema exigieran su derecho opcional de traspasarse al sistema nuevo o seguir en el sistema antiguo, no obstante lo anterior dicha norma fue derogada en el ao 1989 dando en cualquier tiempo un afiliado al sistema antiguo cambiarse al sistema nuevo. Esta obligatoriedad cubre incluso para los trabajadores independientes los cuales se encuentran obligados a cotizar en un sistema de pensiones. 4. Es automtica, la afiliacin se produce por el solo hecho de iniciar labores como trabajador dependiente o por el solo hecho de declarar renta como independiente. Rgimen de cotizaciones. Las cotizaciones corresponden a aquella obligacin del afiliado tratndose de los trabajadores dependientes o rentas tratndose de trabajadores independientes y que tiene por objeto fundamental financiar suspensiones de vejez, invalidez o sobrevivencia, nuestra legislacin previsional contempla mnimos cuantitativos en cuanto al monto y forma de las cotizaciones lo que 4

en nada obsta a que el afiliado dependiente o independiente pueda realizar a travs de una de las formas de ahorro previsional (cuenta dos o APV). Sobre particular el Art. 14 del DL 3500 regula el monto y la forma de hacer esta deduccin respecto de los afiliados dependientes, artculo que fue modificado en el ao 2009 y que como sabemos incluyo la obligacin de cotizar a los trabajadores independientes, sin embargo, en ambos casos existe un mximo legal de 60 UF. Sin perjuicio de lo anterior existen 2 situaciones especiales sobre el particular. 1. Dice relacin respecto de los trabajadores que reciben remuneraciones de dos o ms empleadores, en este caso se debe cotizar por la remuneracin de mayor monto hasta completar el lmite legal excluyendo o solo abonando de la restante lo que reste para completar dicho monto. 2. Trabajador dependiente que adems trabaja como independiente, en este caso las remuneraciones prevalecen sobre las rentas independientes hasta la prevalencia del lmite mximo, esta situacin tuvo una mayor preponderancia antes del ao 2009, luego de ese periodo la realidad para los trabajadores independientes cambio siendo obligatoria su cotizacin. Cotizaciones del cargo del trabajador. El trabajador debe realizar una serie de cotizaciones las cuales pueden ser obligatorias o voluntarias. Cotizaciones obligatorias. 1. Cotizacin obligatoria del 10%. De acuerdo al Art. 17 del DL 3500 todo afiliado menor de 65 aos tratndose de varones y menor de 60 en el caso de las mujeres debe cotizar en su cuenta de capitalizacin individual el 10% de sus remuneraciones o rentas imponibles, este porcentaje como se estudiara est destinado al financiamiento de las pensiones de vejez, invalidez y sobrevivencia. 2. Cotizacin adicional. La base de esta cotizacin la encontramos tambin en el Art. 17 del DL 3500 y en virtud de esa norma todos los afiliados tienen la obligacin de efectuar una cotizacin adicional calculada sobre sus rentas o remuneraciones, cotizacin que ser regulada por la propia AFP, el objeto de esta cotizacin adicional es el financiamiento de la AFP, pero no solo el financiamiento de los costos de la administracin que implica el mantenimiento de toda AFP,

sino que sobre todo el financiamiento de la prima a que toda AFP se encuentra obligada a financiar para efectos de la procedencia del seguro de invalidez que corresponda a los afiliados antes de la edad de jubilar segn corresponda, en todo caso esta cotizacin adicional debe tener un carcter uniforme para los afiliados a un mismo fondo de la AFP. 3. Cotizacin de Salud, todos los afiliados del sistema deben afiliar una cotizacin dependiente al 7% destinada a financiar los beneficios de salud en el caso de los trabajadores dependientes esta cotizacin debe ser enterada en el IPS o en FONASA o bien en una ISAPRE segn corresponda, en el caso de los trabajadores independientes estos debern enterarla y deber ser retenida por la propia AFP en la que dicho afiliado cotice el cual a su vez deber de remitir dichos fondos al ente gestor especial que administre el fondo nacional, esto es FONASA, lo anterior es sin perjuicio de la posibilidad del afiliado independiente de contratar ya sea con FONASA o con una ISAPRE en cuyo caso deber indicarlo as en su declaracin de renta para efectos de que la AFP realice los reenvos correspondientes. 4. Cotizacin obligatoria por cesanta, en trminos generales la contingencia de cesanta se financia o se asegura en nuestro sistema a travs de un subsidio o un seguro a diferencia de las otras contingencias que cubre el DL 3500 la cesanta tiene en nuestro pas una cobertura tripartita esto es del trabajador, del empleador y tambin del estado y para efectos de determinar el monto del que debe de cotizar un trabajador debemos hacer el distingo respecto del cual el trabajador seria dependiente o independiente. Si es un trabajador dependiente un 0.3% debe de descontrsele obligatoriamente de sus remuneraciones, mismo porcentaje que debe de aportar el empleador y el estado para efectos del financiamiento del fondo solidario de cesanta. En el caso de ser un trabajador independiente el monto a aportar es mayor, debiendo cada uno de los intervinientes la seguro (trabajador, rentista y estado aportar un 0.45%), cualquiera sea el caso tanto del trabajador dependiente como independiente deben aportar estos aportes en un ente gestor especial denominado administrador de fondos de cesanta. Cotizaciones Voluntarias. De conformidad al Art. 20 del DL 3500 cada trabajador puede aportar en su cuenta de cotizacin individual cotizaciones por sobre el mnimo obligatorio, pueden efectuarse ya sea en el mismo fondo en el que actualmente se est cotizando o incluso en otra AFP. 5

Los depsitos convenidos, cada trabajador dependiente puede pactar con su empleador la posibilidad de que este deposite en su cuenta de capitalizacin individual una suma determinada con el nico objeto de aumentar el monto de su futura pensin o cumplir con los requisitos necesarios para optar a una pensin o jubilacin anticipada, estos depsitos necesariamente deben pactarse por escrito con el empleador y dentro de dicho pacto puede consistir ya sea en un monto fijo mensual una suma nica o cuota nica o bien un porcentaje extra de la remuneracin, la diferencia con el aporte voluntario anterior es que en este caso la obligacin o carga emana nicamente de la voluntad del afiliado, en cambio en los depsitos convenidos la obligacin emana de un acuerdo de voluntades de un contrato generndose las responsabilidades propias en materia contractual al respecto. Cotizaciones que son del cargo del empleador. Cotizacin de la ley 16.344,Esta est destinada a financiar los accidentes del trabajo profesionales esto ya sea en un accidente del trabajo o una enfermedad profesional, compone de un mnimo igualitario de hasta un menos 0.95% de la remuneracin del trabajador y un componente adicional que vara entre el 0.1 y el 4% segn el riesgo o siniestralidad de la actividad. El empleador cumple con dicha obligacin enterando esa suma en alguna de las mutualidades que cumpla con los requisitos legales. Cotizacin obligatoria de la ley 19.404 Ley de trabajos pesados, en virtud de esta ley se impone la carga de cotizar en alguna de las mutualidades una cotizacin adicional equivalente al 2% de la remuneracin del trabajador que ejecute alguno de los trabajos pesados tanto por esa ley como por sus reglamentos o modificaciones. Exencin de la cotizacin obligatoria. De acuerdo al Art.17 del DL, todos los afiliados varones mayores de 65 y mujeres mayores de 60 que no ejerzan su derecho a pensin de vejez estn exentos En relacin al pago y el cobro de las cotizaciones de conformidad al propio Art. 19 del DL, las cotizaciones deben ser declaradas y pagadas por el empleador, el estado a travs del SII o bien la entidad pagadora de subsidios segn corresponda, el plazo para hacer esa declaracin y pago es dentro de los 10 primeros das del mes siguiente al cual se remunero al trabajador, se generaron las rentas o se autoriz las licencias mdicas respectivamente, para dentro del plazo que no se pague dentro de dicho plazo el ente gestor dar una multa a beneficio fiscal de UF por cada trabajador o subsidiado cuyas

obligaciones no se paguen. Formas de ahorro adicionales para aumentar las pensiones. El sistema de pensiones DL 3500 se va fuertemente incrementando con la dictacin de la ley 19.778 del 2001 cuerpo legal que foment en el incremento de las pensiones de buscar nuevas formas de ahorros en los particulares esta ley instauro la posibilidad que el profesional estableciera el ahorro voluntario, estos ahorros se instauraron en respecto de la cuota de capitalizacin individual. O bien como excedente de libre decisin, adems del bien jurdico protegido administrado por una AFP individual, la figura de la APV la refera ley agiliz la ya existente quecuenta con 2 que en los hechos implicaba el ahorro de una suma de dinero en otra cuenta de capitalizacin tambin administrada por una AFP que perseguan los mismos objetivos En la actualidad el ahorro previsional voluntario puede efectuarse no solo en una AFPsino que tambin una institucin bancaria una compaa de seguro una caja de compensacin familiar. Recaudacin del APV Cualquiera sea la forma de ahorro a travs de la cual el afiliado realice el APV los fondos ahorrados deben hacerse con la misma identidad que el afiliado le deja, o presenta como administradoras de los fondos de pensiones.

Los fondos de pensiones. De conformidad al Art. 23 del DL3500 las AFP son S.A Abiertas cuyo nico giro u objeto exclusivo es administrar los fondos de pensiones de sus afiliados y en ciertos y puntuales casos otorgar ciertas prestaciones de seguridad social. Inicialmente las AFP fueron concedidas o administradas para generar un solo fondo de pensiones al cual deban estar adscritos todos los afiliados de esa AFP las AFP no hacia distingo respecto al sexo, edad, el tiempo estimado de jubilacin o la antigedad de afiliacin sin embargo esta idea fue con el tiempo variando bsicamente por la relacin que existe entre el riesgo de las inversiones y la rentabilidad de las mismas, situacin que obligo a las AFP a crear distintos fondos en las cuales se fueran encasillando los afiliados de conformidad a parmetros establecidos denominados tablas de mortalidad 6

considerndose adems otros factores como su sexo, y antigedad de afiliacin, en la actualidad y en razn de esto cada AFP debe mantener 5 fondos de pensiones los cuales se identifican con las 5 primeras letras del abecedario (A,B,C,D,E). Siendo el fondo A el ms rentable pero a su vez el ms riesgoso. Su inversa el fondo E el menos rentable pero a su vez el ms conservador. De todos estos fondos la AFP debe entregar informacin tanto a sus afiliados como al pblico en general a fin de que ellos puedan elegir en cual realizar su cotizacin, eleccin que por lo dems se encuentra bastante limitada por parmetros etarios, as como tambin de volumen de fondo. Caractersticas generales de los fondos. 1. Los fondos son o conforman un patrimonio distinto de la AFP de manera tal que ello implica que estas AFP no tienen el dominio sobre estos fondos. 2. En relacin con su composicin cada fondo est constituido de la siguiente manera. a) Cotizaciones obligatorias as como por las cotizaciones voluntarias. b) Aportes adicionales. c) Contribucin del Art. 53 del DL 3500. d) Bonos de reconocimiento por traspaso de fondos del sistema antiguo al sistema nuevo. e) Rentabilidad de todos los conceptos anteriores. 3. Estos fondos de pensiones son inembargables salvo los depsitos realizados en las cuentas APV. 4. Cada fondo de pensiones se expresa en cuotas de igual valor y con las mismas caractersticas. Tipos de fondos. Como recin sealamos las AFP debieron crear fondos de pensiones las cuales se encuentran su fundamento en el publico hecho de que no todos los afiliados tenan la misma relacin Riesgo-rentabilidad, de esta forma los 5 fondos que creo el DL presentan un grado decreciente de riesgo y de rentabilidad, de esta forma los fondos A y B son los ms riesgosos y ms rentables a la vez en comparacin con los fondos E y D que no importan ningn riesgo pero que tampoco suponen la obtencin de rentabilidades.

El nuevo sistema genero una responsabilidad de los fondos poniendo la carga de dicha eleccin en el propio afiliado, en otra palabras es el propio afiliado el responsable de elegir tanto la AFP como el fondo dentro de ella en el cual cotizar, respecto de los afiliados nuevos este derecho se ejerce al ingresar al sistema, pero si el afiliado tiene menos de 55 aos en el caso de los hombres y menos de 5 aos en el caso de las mujeres, la ley les consagra una amplia libertad para optar por cualquiera de los fondos, por el contrario si tiene ms de esa edad la ley restringe esas posibilidades no pudiendo en definitiva optar por el fondo A, ahora bien tratndose de afiliados que ya tengan la calidad de pensionados cuya pensin sea el retiro programado por la renta temporal ellos no pueden optar ni por el fondo A ni por el fondo B. Finalmente destaquemos que el propio Art. 23 del DL faculta expresamente a cada afiliado para poder cotizar o intervenir en ms de un fondo de pensiones siendo absolutamente licito incluso subscribir convenios de pago al respecto, del mismo modo se puede traspasar de un fondo a otro libremente. Situacin frente a la disolucin de una AFP. En este caso y cualquiera sea la causa de la disolucin los afiliados deben dentro de los 90 das siguientes a la disolucin deben optar a una AFP que estime conveniente para lo cual debern proceder formalmente a su institucin, sino se realiza la nueva afiliacin dentro de ese plazo, la ley presume la voluntad del afiliado aplicndose en consecuencia las siguientes reglas. 1. Se transferirn los fondos de pensiones a la administradora de fondos de pensiones que tenga oficina o dependencia en el lugar en que le trabajador preste sus servicios. 2. Si existen ms de 2 AFP en el lugar en donde el trabajador presta servicios, el liquidador, esto es la persona encargada de liquidar los fondos o activos de la AFP traspasara los fondos a la AFP que hubiera obtenido mayor rentabilidad sin ninguna AFP por su parte tuviere domicilio en el lugar en que el trabajador ejerce sus funciones habituales se preferir aquella que tenga la sucursal en la ciudad ms cercana y ah se aplicaran las mismas reglas anteriores. La liquidacin de la AFP en definitiva ser realizada por un liquidador designado por la superintendencia de AFP, liquidador que por expresa disposicin del DL 3500 se encuentra por mandato legal facultado para realizar los bienes de la AFP fallida o disuelta y distribuir los fondos de 7

conformidad a las reglas antes mencionadas, durante este proceso la AFP podr sin embargo continuar con sus actividades normales en cuyo caso deber agregar a su razn social la expresin en liquidacin, en caso de que la disolucin se produzca por fusin entre dos AFP esta operacin debe meramente obedecer autorizada por la superintendencia de AFP, autorizacin que deber publicarse en el D.O dentro del plazo de 15 das contados desde la celebracin del acta o escritura en que se acuerde la fusin lo anterior a fin de que los afiliados o en general cualquier tercero interesado ejerza las acciones civiles o contencioso administrativas que estime pertinente dentro de los plazos que seala ya sea el cdigo civil o el propio DL 3500. Esta publicacin deber contener el monto de las cotizaciones adicionales, as como el costo de las comisiones y lo que cobra la AFP absorbente. Beneficios o pensiones del nuevo sistema. Este sistema otorga los siguientes beneficios; a) Pensin de vejez. b) Pensin de Invalidez. c) Pensin de sobrevivencia. d) Cuota mortuoria cuando corresponda. Pensin de vejez. Es aquel beneficio que tienen todos los afiliados y que haya cumplido los hombres mayores de 65 aos o mujeres mayores de 60 y que suple o cubre la contingencia de la ancianidad de las personas. El nico requisito legal para acceder a esta pensin es cumplir las edades legales. Cabe sealar que los afiliados no estn obligados a pensionarse o jubilarse, pero si no ejercen este derecho no podrn pensionarse por invalidez, entendiendo la obligacin librada de exigir el aporte adicional y por tanto de pagar el seguro correspondiente para la cobertura de esta pensin. En otras palabras el aporte adicional solo procede en aquellos casos que esta normalidad se vea alterada por una situacin de invalidez antes de cumplir la edad respectiva. Por otra parte si estas personas optan por seguir trabajando no estn obligadas a seguir cotizando y de cotizar esta ser diferenciada. Tramitacin de esta pensin.

Todas las AFP tienen la obligacin legal, en la cual mensualmente debern emitir un listado, que tiene el carcter de pblico en el cual se incluirn en el nombre o grupo familiar de los afiliados que cumplan con la edad para pensionarse dentro del ao siguiente al de su publicacin, este listado deber contener adems el hecho de que su cuenta de capitalizacin existe un saldo suficiente o no para financiar una pensin anticipada, sin perjuicio de lo anterior aquel afiliado que desee de no ser incluido en los listados podr manifestar su voluntad, en tal sentido a travs de una comunicacin dirigida ya sea a su propia AFP o bien a la superintendencia, ahora bien el afiliado que desee hacer ese uso de acoger la pensin de vejez deber completar un formulario nico en el cual debe ser entregado a la misma AFP del afiliado, el cual debern adjuntarse los certificados de nacimiento tanto como sus beneficiarios, as tambin como de los beneficios cuando corresponda. El financiamiento y la pensin de vejez. La pensin de vejez es financiada por el saldo que exista en la cuenta de capitalizacin individual del afiliado, la cual y para estos efectos estar constituida por los siguientes conceptos. 1. El Capital acumulado por el afiliado. 2. Bono de reconocimiento cuando corresponda. 3. Traspaso de los fondos que el afiliado haya hecho ya sea en su cuenta dos o por concepto de ahorro previsional voluntario APV. 4. Contribucin especial que el afiliado pueda hacer de conformidad al Art. 56 del DL 3500. El bono de reconocimiento es aquel instrumento expresado en dinero con que el estado beneficio a los usuarios del sistema antiguo de reparto que optaron por traspasar sus fondos cotizados a las AFP por lo tanto este bono de reconocimiento solo opera e incrementa las pensiones de los afiliados al sistema antiguo que voluntariamente hayan optado por el sistema nuevo entendindose al respecto que el estado incentiv dicho cambio. Dentro de los requisitos que el DL 3500 sealo para tener derecho a este bono de reconocimiento tenemos los siguientes; 1. Haber ingresado voluntariamente al nuevo sistema de pensiones, lo cual se acredita con la respectiva incorporacin y afiliacin al sistema. 2. Registrar a lo menos 12 cotizaciones mensuales en alguna institucin de 8

previsin dentro de los 5 aos anteriores a la publicacin del DL 3500 pero desde el mes de noviembre de 1975. 3. Registrar a lo menos 1 cotizacin en el sistema antiguo entre el 1 de Julio de 1979 y el 31 de diciembre de 1982, este bono se emiti por el antiguo INP actual IPS, en el cual el afiliado intero su ltima cotizacin antes de ingresar al sistema nuevo, y para que fuera emitido el afiliado poda de llenar o completar una solicitud a la respectiva AFP que eligiera para incorporarse, siendo esta AFP quien la cual en virtud de un mandato que el propio afiliado le daba la que se encargaba de exigir el transpaso de esos fondos al actual IPS , Ex INP. Modalidades de pensiones. Una vez que el afiliado tenga derecho a pensin de vejez y para hacerla efectiva puede sujetarse a 4 modalidades de pensiones; 1. Retiro programado. 2. Renta vitalicia inmediata. 3. Renta vitalicia inmediata con retiro programado. 4. Renta temporal con renta vitalicia diferida.

Caractersticas de esta modalidad. 1. Es irrevocable, esto es, si ya se opt por ella no puede cambiarse por otra. 2. Al pactarse por esta modalidad debe ajustarse su pago no solo a las regulaciones que al respecto seale la superintendencia de pensiones, sino tambin, a las que al respecto seale la superintendencia de valores y seguros. 3. El monto de la renta mensual puede ser constante o variable en el tiempo, pero tratndose de rentas variables es necesario distinguir las siguientes hiptesis. Si se trata de una pensin de vejez normal o de una pensin de invalidez o sobrevivencia este monto no puede ser inferior a la pensin mnima garantizada por el estado. Si se trata de una pensin de vejez anticipada en este caso el monto no podr ser inferior al 150% de la pensin de vejez mnima garantizada. 4. En este caso los montos de las pensiones deben necesariamente de expresarse en UF (Unidades de fomento). 5. Esta modalidad de pensin se perfecciona como se dijo por la subscripcin de un contrato, contrato que debe pactarse por escrito y en cuya virtud el afiliado mandata a la compaa de seguros para exigir el rembolso total del saldo acumulado en la cuenta de capitalizacin individual lo cual se mira como prima nica. 6. Desafortunadamente la caracterstica de universalidad no se aprecia en esta modalidad de pensin ya que como se seal para poder optar a ella es necesario que el afiliado tenga rentas cuyo monto sea igual o mayor a las necesarias para obtener la pensin mnima garantizada por el estado las cuales sin embargo en esta modalidad sufren importantes deducibles por consiguientes gastos de administracin de las respectivas AFP. Renta temporal con renta vitalicia diferida. En virtud de esta modalidad el afiliado tambin contrata con una compaa de seguros el pago de una determinada cantidad de dinero, con una renta mensual, PERO a contar de una fecha futura y determinada en el contrato de seguros, reteniendo la cuenta de capitalizacin individual, fondos suficientes para obtener de la AFP una renta mensual que cubra el periodo que va entre la jubilacin o la edad de la jubilacin y la fecha futura y cierta en que comenzara a regir la renta vitalicia. 9

Retiro programado. Implica que sea la propia AFP la encargada del financiamiento de la pensin, de acuerdo por supuesto a sus propias modalidades previamente autorizadas por la superintendencia de AFP respecto de la entrega de esos fondos. El retiro programado en definitiva importa que ser la propia AFP la entidad que mantiene el dominio sobre los fondos, la cual y tomando en consideracin el capital acumulado y los dems conceptos antes sealados ira entregando los fondos de acuerdo a una tabla etaria que se vaya pactando con el respectivo afiliado. Renta vitalicia inmediata. El afiliado contrata con una compaa de seguros en la que esta ltima empresa se obliga al pago de una renta mensual desde el momento en que se suscribi el contrato y hasta el momento de su fallecimiento y si existe remanente este saldo pasa a incorporar la denominada pensin de sobrevivencia.

Caractersticas. 1. La renta vitalicia diferida que se contrate no puede ser inferior al 50% del monto que por concepto de renta temporal el afiliado contrato con su AFP, ni tampoco superior al 100% de dicho pago. 2. Para efectos del pago a travs de esta modalidad solo se va a considerar el saldo que el afiliado mantenga en su cuenta de capitalizacin individual y que libremente haya destinado a financiar esta renta temporal. 3. Respecto a esta modalidad de pensin el DL 3500 no ha sealado ningn lmite salvo el periodo que el afiliado pacte con su AFP por concepto de duracin de la renta temporal. 4. Al igual que la renta vitalicia inmediata esta modalidad tambin es irrevocable y en lo que respecta a la renta vitalicia diferida debe tambin expresarse en UF. Renta vitalicia inmediata con retiro programado. Esta modalidad de pensin implica que el afiliado contrata con una compaa de seguros una renta vitalicia inmediata, pero con una parte solamente de su cuenta de capitalizacin individual, acogindose con el saldo o la parte restante a la modalidad de retiro programado. Caractersticas. 1. El monto de la pensin en definitiva corresponde a la suma de los montos percibidos por cada una de las modalidades. 2. Solamente pueden optar a esta modalidad aquellos afiliados que puedan obtener una renta vitalicia inmediata superior a la mnima garantizada por el estado. 3. Quienes opten por esta modalidad pueden determinar la mantencin de sus fondos en cualquier de los 5 fondos de la AFP independiente de las limitaciones de edad que el propio DL 3500 seale para la participacin en los fondos respectivos. La pensin de vejez anticipada. Como sabemos el DL 3500 descansa sobre la idea matriz de la capitalizacin individual o en otras palabras del esfuerzo individual que cada afiliado haga

o realice para financiar las futuras pensiones de vejez, invalides y sobrevivencia. De esta forma puede ocurrir que antes de cumplir con la edad legal el afiliado puede tener fondos en cantidad suficiente para poder cubrir a lo menos lo garantido por el estado en estos conceptos, en cuyo caso la ley a objeto de incentivar y premiar este esfuerzo laboral ha creado la figura de la pensin de vejez anticipada, sin embargo para poder acceder a este beneficio es necesario cumplir con los siguientes requisitos copulativos. 1. La ley exige un requisito cuantitativo el cual implica que la pensin a obtener en definitiva por el afiliado sea de un monto igual o superior al 70% de las remuneraciones imponibles o de las rentas declaradas por el afiliado que este haya obtenido en los 10 aos anteriores a la fecha de solicitud de pensin anticipada. 2. Implica que dicha pensin sea lo menos de un monto igual o superior al 150% de la pensin mnima de vejez garantizada, vigente a la poca en que el afiliado solicita acogerse a este beneficio. Pensin de Invalidez. La pensin de invalidez es la segunda de las pensiones que regula el DL 3500 y tiene por objeto solventar la contingencia de la merma en la capacidad de ganancia que un trabajador activo pueda verse expuesto durante su vida laboral activa, en trminos generales los requisitos que el DL 3500 exige para poder acceder a esta pensin son los siguientes: 1. No tener derecho a pensin de vejez en el nuevo sistema. 2. Que a consecuencia de alguna enfermedad o debilitamiento de las fuerzas fsicas o intelectuales el afiliado sufra una perdida en su capacidad de ganancia o de trabajo en los trminos o porcentajes que regula el DL 3500, en tal sentido la invalidez puede ser declarada total o parcial. Sera invalidez total, cuando se pierde de manera absoluta la capacidad de trabajar o al menos se pierde el 75% de ella. Sera invalidez parcial, aquella que implique una perdida en la capacidad de ganancia igual o superior al 50% e inferior al 75% segn corresponda. 3. Es haber sido declarado invlido por la autoridad competente.

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Declaracin de invalidez. Toda persona que producto de un accidente o enfermedad fsica, o intelectual durante su vida activa, estime que le ocurre situacin de invalidez, deber dirigirse en primer trmino a la comisin mdica regional (COMERE) a fin de que ese organismo declare a travs de un dictamen provisorio su invalidez la COMERE es un organismo autnomo dependiente de la superintendencia de seguridad social (SUSESO) que tiene por objeto fundamentalmente dictaminar en una primera instancia la invalidez y su grado de un afiliado. Existe a lo menos una oficina de esta comisin por regin y en cuanto a su conformacin ella est integrada por 3 mdicos cirujanos designados por la superintendencia de AFP, los cuales sin embargo no son dependientes de ese organismo sino que son designados y contratados a honorarios, siendo financiado esos gastos por las propias AFP, en el ejercicio de estas funciones la comisin mdica regional en los hechos puede ordenar la toma de exmenes distintos o complementarios a los que motivaron el accionar de la COMERE, siendo los gastos de dichos exmenes con cargo a la respectiva AFP del afiliado, sin perjuicio de que pueden existir conceptos o cargos que le son de su exclusiva cuenta. Frente a una solicitud de invalidez, la COMERE debe verificar el cumplimiento de los requisitos ya sealados y verificados estos 3 requisitos debe emitir un primer dictamen tambin denominado dictamen provisorio de invalidez el cual tiene la facultad de conferir al afiliado el derecho de obtener pensin de invalidez total o parcial segn corresponda, por lo dems sino se cumplen todos o cada uno de los requisitos la COMERE no emitir ese dictamen, ello sin perjuicio del derecho a reclamo segn se ver ms adelante. Transcurrido 3 aos desde la fecha del primer dictamen o dictamen provisorio, la AFP debe citar nuevamente al afiliado a fin de emitir un segundo dictamen el cual puede confirmar, modificar o rectificar total o parcialmente el anterior o incluso dejarlo sin efecto segn proceda, para ello y en el ejercicio de sus atribuciones la COMERE puede citar y tomar nuevos exmenes mdicos al afiliado. Transcurrido 3 aos desde la fecha del dictamen de invalidez provisoria, el afiliado alcanza la edad para jubilarse o pensionarse por vejez este mismo afiliado podr solicitar que se le adelante el examen al cumplimiento de la edad legal, lo anterior sin perjuicio de la facultad legal que tiene la COMERE

para citar todas las veces que lo estime al afiliado a fin de requerir la informacin y pericial las veces que sea necesario durante esos 3 aos. En lo referente a las citaciones estas ciertamente debern hacerse por escrito siendo la forma de notificacin a travs de carta certificada dirigida al domicilio del afiliado, lo anterior debe hacerse expresando claramente el da, la hora y el lugar en donde el afiliado debe de realizarse las nuevas pericias mdicas, si el afiliadono se presenta transcurrido 3 meses contados desde la fecha de la citacin se suspender de inmediato el pago de la pensin de invalidez provisorio, y si no se presenta dentro de los 6 meses siguientes a la declaracin de invalidez provisoria el DL 3500 presume de derecho que su salud se ha recuperado. Derecho a Reclamo. Los dictmenes que emitan las comisiones regionales sea provisorio o definitivo, pueden eventualmente ser reclamados frente a tal eventualidad conocer de este reclamo un segundo organismo denominado comisin mdica nacional (COMENA), organismo con sede en la ciudad de Santiago y que al igual que la COMERE se encuentra tambin integrada por 3 mdicos cirujanos, todos ellos designados por la superintendencia de AFP siendo los costos de los exmenes y dems pericias que ellos ordenen realizar con cargo tambin a la propia AFP, desde ya consignemos que son titulares de este derecho a reclamo los siguientes: El propio afiliado que se sienta afectado o agraviado. La propia AFP. Las compaas de seguros que se encuentren obligadas a efectuar el denominado aporte adicional o complementario que como sealamos tiene por objeto financiar esta pensin de vejez. Este reclamo debe de interponerse por escrito y para ello el afiliado o la entidad afectada dispone del plazo de 15 das hbiles contados desde la notificacin por carta certificada de dicho dictamen para interponerlo ante la comisin regional que la emiti, conviene sealar que para la interposicin de este reclamo no es necesario patrocinio de abogado alguno, ahora bien una vez recepcionado el reclamo por parte de la COMERE, esta deber remitirlo dentro de los 5 das siguientes a la COMENA, conjuntamente con todos los antecedentes necesarios, este ltimo organismo podr disponer que se le practiquen al afiliado una nueva materia de exmenes los cuales debern practicarse en un plazo no superior a 60 das. 11

De esta forma la COMENA dispondr de un plazo de 10 das contados desde la recepcin del reclamo o bien de la recepcin de los nuevos exmenes en su caso para emitir su fallo, que por cierto puede confirmar o revocar total o parcialmente el dictamen de la COMERE. Este dictamen que dicta la COMENA podr a su vez reclamarse ante la SUSESO, la cual a su vez tendr el plazo de 15 das para emitir su pronunciamiento. Conviene sealar que luego de que todas esas instancias administrativas solo le queda al afiliado, AFP o compaa de seguros que an se sienta agraviado obtener de la justicia procesal la declaracin que corresponda, optndose en la gran mayora de los casos por la accin constitucional de proteccin fundamentalmente basada en la vulneracin de las garantas constitucionales de los Art. 19 N1 y 2 CPR, de todas estas resoluciones que en definitiva vayan resolviendo los reclamos que vayan procediendo, debern ser notificadas a la propia AFP para efectos de continuar pagando la pensin o abstenerse de dicho pago, en tal sentido y para efectos del pago habr que necesariamente hacer un doble distingo: 1. Respecto de las pensiones decretadas por un primer dictamen estas deben ser financiadas por la misma AFP y para caracterizar el cumplimiento de la obligacin esta deber a su vez contratar un seguro el cual sin embargo no le exime del pago que eventualmente le corresponda. Por otra parte la invalidez declarada por un segundo dictamen esta ser pagada por la propia AFP del mismo modo en que se paga la pensin de vejez, ahora bien para estos efectos debemos distinguir si se trata de pensiones decretadas en virtud de un primer o segundo dictamen. Si se trata de las pensiones dictadas por un primer dictamen, estas como se dijo deben ser pagadas por la AFP y tan pronto como se emita dictamen la AFP debe contratar con una compaa de seguros lo que como ya dijimos no la exime de la obligacin al pago de la pensin, sin embargo en esta situacin el Art. 54 del DL 3500 distingue entre aquellos afiliados que se encuentren cotizando al momento de la verificacin de la contingencia por una parte y en segundo trmino entre afiliados que estuvieren dejando de prestar servicios por termino o suspensin de estos.

Respecto de los primeros se encuentran en esta situacin los afiliados dependientes que se encuentran prestando servicios activos al momento de la declaracin de invalidez, as como tambin los afiliados independientes respecto de los cuales a lo menos mantengan una cotizacin al mes anterior al siniestro o enfermedad causante. Ahora bien respecto de la segunda situacin el DL exige para que decrete el pago de la pensin que este primer dictamen se produzca dentro del plazo de 12 meses contados desde el ultimo da en que se haya dejado de prestar los servicios o estos se haya suspendido, debiendo registrarse a lo menos un mnimo de 6 meses de cotizaciones en ese periodo, en todo caso y cualquiera sea el pago de esta pensin se expresara siempre en UF, la cual se devenga desde la fecha de la declaracin de invalidez y se hace exigible hasta el momento que se emita un segundo dictamen. Lo anterior es sin perjuicio de la validez de los pagos que se realicen en el tiempo intermedio, ahora bien tratndose de la invalidez declarada en virtud de un segundo dictamen en este caso el pago se har exigible a contar de que este quede ejecutoriado y una vez adquirir esa calidad los afiliados al igual que en el caso anterior accedern a la pensin de invalidez a travs de alguna de las 4 modalidades de pago de la pensin de vejez sealadas anteriormente. Finalmente y en lo referente a los beneficiarios de esta pensin estos son el cnyuge del invalido, el propio invalido, la madre de los hijos del invalido, los padres del invalido que a su vez cumplan con los requisitos para ser beneficiarios de pensin de sobrevivencia y los hijos del invalido, todo ello de conformidad al Art. 58 del DL 3500. Pensin de sobrevivencia. Este tercer beneficio que seala el DL 3500 tiene por objeto tal como su nombre lo indica financiar la ocurrencia de la contingencia de la muerte del trabajador, sea durante su vida activa o bien mientras este se encuentre gozando de alguna pensin de vejez o invalidez segn corresponda, en lo referente a sus beneficiarios, esta pensin accede a EL o LA cnyuge sobreviviente, a los hijos cualquiera sea su naturaleza, a los padres y a la madre de los hijos del afiliado fallecido segn sea el caso. Y para poder acceder a esta pensin EL o LOS beneficiarios podrn acreditar por escrito el fallecimiento del afiliado presentando a la AFP el respectivo certificado de defuncin, conviene sealar que al igual como ocurre en la declaracin de posesin efectiva de la herencia el beneficiario que solicite 12

este beneficio deber hacerlo a nombre de todos los posibles beneficiarios completando el formulario respectivo. Requisitos especficos para cada beneficiario. 1. Respecto del cnyuge sobreviviente. Para ser beneficiario debe haber contrado matrimonio con el afiliado fallecido con a lo menos 6 meses de anterioridad a su fallecimiento y si el afiliado fallecido era beneficiario de pensin de vejez o invalidez con a lo menos 3 aos de anterioridad. 2. Respecto de los hijos. Para ser beneficiario los hijos deben ser solteros, el hijo debe ser menor de 18 aos o mayor de 18 y menor de 24 aos si es que se trata de estudiantes de enseanza bsica, media o superior, calidad que deben de tener al momento de verificarse la muerte del afiliado. Sin embargo no se exige este requisito de edad si a su vez el hijo del afiliado ha sido declarado invlido total o parcial. 3. Respecto de la madre de los hijos del afilado causante, Para que sea beneficiaria debe cumplir los siguientes requisitos: Debe ser soltera o viuda, debe vivir a expensas del causante y esta pensin solo acceder mientras los hijos mantengan los requisitos sealados anteriormente. 4. Respecto de los padres. Solo sern beneficiarios si faltan todos los anteriores siempre y cuando al momento del fallecimiento sean beneficiarios de asignacin familiar. Financiamiento de la pensin de sobrevivencia. Al igual que en los dems beneficios del DL 3500 la pensin de sobrevivencia se financia con los montos o saldos que el cotizante haya ahorrado en su cuenta de capitalizacin individual, sin embargo es necesario tener en cuenta un par de situaciones que se pueden dar. 1. Al momento del fallecimiento existen 2 o ms personas que invoquen la calidad de cnyuge del afiliado causante, en este caso, el porcentaje que le corresponda a cada una de ellos se dividir por 2, situacin que vulnera el criterio actual que implica que el matrimonio nuevo o ms reciente es el que deja de tener derecho en virtud del matrimonio activo. 2. 2 o ms personas invocan la calidad de madre de los hijos del causante, en

tal situacin el porcentaje que le corresponde a cada una de las madres se dividir por el nmero de cnyuges o madres con a acrecer. Caractersticas. Estas pensiones se devengan desde el momento del fallecimiento del afiliado, ahora bien tratndose de las pensiones de sobrevivencia de beneficiarios declarados invlidos, ellas sern siempre definitivas, en cambio respecto de todas las restantes el tiempo del beneficio durara lo que expresamente seale el DL 3500. Si no existiere ningn beneficiario el saldo remanente que exista en la cuenta de capitalizacin individual incrementara la masa de bienes del causante de modo tal que pasaran a constituir herencia la cual ser distribuida entre sus herederos ya sea de acuerdo a las reglas de la sucesin intestada o ad intestato, o bien de la sucesin testamentaria si hay un testamento.

Para efectos del pago de esta pensin al igual que en todos los casos anteriores de vejez y de invalidez los beneficiarios deben de optar por alguna de las 4 modalidades pensin ya antes sealada. Beneficio de la cuota mortuoria. Este beneficio consiste en el retiro equivalente a 15 UFs de la respectiva cuenta del afiliado y opera a favor de quien unido o no por vinculo de parentesco con el afiliado fallecido acredite haberse hecho cargo de los gastos fnebres, si estos gastos son realizados por personas distintas del cnyuge, de los hijos o de los padres del fallecido, estas personas solo podrn hacerse cargo hasta la concurrencia de 15 UFs y el saldo queda a disposicin del afiliado e incrementara en definitiva su masa de bienes, ahora bien cuando el afiliado estuviere haciendo uso de una pensin otorgada bajo la modalidad de una renta vitalicia de cualquiera de esas 3 formas, el pago por cierto lo har la compaa de seguros. La intervencin estatal en el sistema de pensiones. Nuestro sistema previsional como ya lo hemos sealado recoge la idea de una intervencin estatal solamente subsidiaria, dejando entregada la responsabilidad en materia de pensiones al mbito privado, en efecto tanto la administracin de cuentas de capitalizacin individual es de orden privado, fundamentalmente a travs de una AFP y si eso lo extrapolamos al otorgamiento mismo de las pensiones podemos advertir que en realidad toda 13

la administracin y el sistema en general es privado. Por otra parte esta caracterstica se ve fuertemente reforzada en el hecho que el afiliado tiene un dominio sobre sus fondos y en virtud de tal derecho real l puede elegir tanto la AFP, el fondo de pensiones y las modalidades para incrementar esa pensin, entonces cabe preguntarse. Cul es el rol del estado en materia de pensiones? La respuesta es, que en definitiva el estado tiene 2 roles. a) Rol fiscalizador. b) Tiene un rol de prestador de beneficios y/o pensiones mnimas garantizadas. a) Rol fiscalizador. El rol fiscalizador se ejerce en primer trmino a travs de las superintendencias, en primer trmino y a travs de la superintendencia de AFP y de pensiones y de manera indirecta a travs de la superintendencia de seguridad social, estas entidades fundamentalmente la primera ejerce un rol contralor del sistema de pensiones en general y en esta virtud velan por la seguridad de los recursos acumulados en los fondos de pensiones, pero por otra parte el estado en ciertas partes debe de velar, por la seguridad del otorgamiento efectivo de determinados beneficios, fundamentalmente cuando el afiliado no tenga los medios como para alcanzar una pensin mnima, en tal evento, el estado asume otro rol que es un rol prestador de pensiones. Garanta estatal frente a las pensiones. En este aspecto la garanta estatal es un beneficio en virtud del cual el estado siguiendo el mandato constitucional del Art. 19 N19 CPR, asegura a todos los afiliados del sistema que cumplan con ciertos requisitos mnimos pensiones mnimas de vejez, invalidez y sobrevivencia. Los requisitos para optar a estos beneficios en definitiva van a depender de la pensin que el estado este garantizando. As por ejemplo, cuando se otorgue pensin de vejez o pensin mnima de vejez los requisitos sern los siguientes: 1. Tener 65 aos o ms en el caso de los varones o 60 o ms en el caso de las mujeres. 2. Registrar a lo menos 20 aos de cotizaciones en cualquier rgimen antiguo o actual. En relacin con este segundo requisito este puede devengarse al momento de la edad legal o con posterioridad, en otras palabras puede generarse o solicitarse el beneficio y continuar trabajando hasta completar los 20 aos exigidos por ley.

b) Prestador de beneficios garantizados por el estado. En materia de pensiones el estado establece ciertos beneficios mnimos y estos beneficios mnimos pueden ser analizados desde 2 puntos de vista. En primer lugar, en relacin con las pensiones mnimas. En segundo lugar, en relacin con los aportes adicionales, con la rentas vitalicias, con la contribucin del art. 53, con las pensiones de invalidez originadas por un primer dictamen y finalmente con la contribucin de la cuota mortuoria en todos los casos. En todas aquellas situaciones antes sealadas el estado asume un rol prestador y otorga en definitiva todos los beneficios que por ley se deben a una persona que le acaezca una contingencia en Chile.

3. Para optar a esta pensin mnima garantizada por el estado no se puede estar recibiendo pensiones, rentas o remuneraciones, pero por un monto superior al mnimo garantizado. 4. Si el afiliado opto por la modalidad de pago por retiro programado, debern estar agotadas todas las remesas, es decir, su cuenta debe de arrojar saldo cero, no le debe de quedar ms dinero en su cuenta de capitalizacin individual, ahora bien en el caso que opte por la opcin de cuenta vitalicia inmediata con retiro inmediato, la garanta solo va a operar cuando se haya agotado el saldo de la cuenta individual que se haya acordado con la compaa de seguros, otorgarse bajo esa modalidad y siempre y cuando el monto convenido por concepto de renta vitalicia sea inferior al mnimo legal garantizado. 14

Requisitos para obtener una pensin mnima de invalidez. En este caso debe cumplirse los siguientes requisitos: 1. El afiliado no debe de haber sido declarado invalido anteriormente. 2. No debe tener derecho a obtener pensin mnima garantizada de vejez. 3. Debe cumplir a lo menos 1 de las 4 siguientes condiciones. 2 aos de cotizaciones en los ltimos 5 aos anteriores a la declaracin de invalidez. Debe estar cotizando a la fecha de la declaracin de invalidez, solo cuando esta se produzca a razn de algn hecho accidental, esto es, un hecho que no revista el carcter de enfermedad. Completar a lo menos 10 aos efectivos en cualquier sistema previsional. Tener a lo menos 16 meses de cotizaciones si han transcurrido 2 aos desde que se cotizo por primera vez. Respecto de la pensin mnima de sobrevivencia, aqu se requiere cumplir con una de las cualquieras 4 ltimas condiciones anteriores y se agrega otro requisito, que es que el afiliado pudiera estado pensionado ya sea de vejez o invalidez al da anterior a su fallecimiento. Rgimen de salud o proteccin de salud del trabajador. Desde ya convengamos que lo que a travs de este sistema o rgimen se quiere proteger es la contingencia enfermedad de las personas, y no cualquier enfermedad, sino aquellas enfermedades que no son comunes, aquellas que derivan no necesariamente de la profesin o del oficio del trabajador y para la cobertura actual de las enfermedades de las personas en nuestro pas coexisten en la actualidad 2 grandes sistemas. a) Sistema pblico de salud. b) sistema privado de salud. En ambos casos lo que se persigue es la cobertura total en materia de prevencin, curacin y rehabilitacin de todas las personas, dando cumplimiento a la universalidad tanto en sus aspectos objetivos y subjetivos. Sistema pblico de salud. El sistema estatal o publico se sustenta en una ley que es la ley 18.469 de 1985, as como en el DL 369 de 1986, ambas normas establecieron y regularon un rgimen general que abarca aspectos preventivos y curativos en materia de salud siendo en este contralor administrador y fiscalizador una

entidad denominada fondo nacional de salud (FONASA), de igual forma y bsicamente por aplicacin del DL369 se crea un complejo sistema operativo de este fondo, el cual es el encargado a un servicio especializado denominado servicio nacional de salud (SNS), en definitiva FONASA fiscaliza, administra y controla el tema de la salud publica en Chile y el servicio nacional opera en materia de Salud Pblica, el rgano operativo, como dijimos los aspectos mdicos que dicen relacin con materias de salud, son aquellos preventivos, curativos y reparadores o rehabilitadores. La medicina preventiva implica un conjunto de acciones que procuran evitar la enfermedad o bien detectarla antes de que la persona la sufra. La medicina curativa en cambio persigue como su nombre lo indica, recuperar la salud de una persona y volverla a la normalidad. Finalmente la medicina rehabilitara persigue una vez que se ha logrado recuperar la salud, reincorporar a esa persona al estado inmediatamente anterior a su enfermedad. Los beneficiarios del sistema estatal en definitiva, son todos aquellos que renan las siguientes calidades: 1. Son beneficiarios los trabajadores del sector pblico o privado. 2. Los trabajadores independientes que coticen en cualquier rgimen previsional. 3. Cualquier trabajador independiente que cotice de manera voluntaria. 4. Los pensionados, cualquiera sea su naturaleza. 5. Los que gocen de seguro o subsidio a la cesanta o de subsidio por incapacidad laboral temporal. Todas estas personas y sus respectivas cargas se incorporan al sistema de manera automtica cuando adquieran algunas de las calidades sealadas anteriormente. Funcionamiento del sistema. El sistema estatal, como sealamos funciona a travs del otorgamiento de prestaciones mdicas, que pueden ser como sealamos, preventivas, curativas o rehabilitadoras. Cualquiera sea alguno de los 3 supuestos, el sistema opera a travs de una de estas 2 modalidades. a) Modalidad institucional b) Modalidad de libre eleccin. 15

La modalidad institucional, implica que estas prestaciones mdicas son otorgadas solamente por organismos que integran el sistema nacional o red nacional de servicios de salud o bien por entidades pblicas o privadas que hayan celebrado convenios con alguno de los servicios de dicha red, en tal sentido y solo en ese segundo supuesto, los beneficiarios pueden elegir el establecimiento en que sean atendidos y dentro de el al profesional que deba de atenderlo, esta modalidad institucional implica todo el sistema de servicio de hospitales del servicio nacional de salud, en el cual hay 1 por provincia que asume la calidad de hospital regional. (En la regin hay 2, Coquimbo y La Serena). La modalidad de libre eleccin, implica que el afiliado puede elegir libremente a las entidades del sector pblico para el otorgamiento de las prestaciones, pero siempre y cuando estos se encuentren inscritos o afiliados a la red de prestadores FONASA. Financiamiento del sistema. Como ya sealamos en virtud de lo que nos da el DL 3500 el sistema de salud en nuestro pas se financia con la cotizacin obligatoria que realiza el trabajador ascendente al 7% de sus remuneraciones, en el caso de los trabajadores dependientes o de sus rentas imponibles en el caso de los trabajadores independientes, adems el sistema tambin se financia con los denominados copagos que deben efectuar todos los afiliados por las prestaciones administradas para determinar primero su procedencia y segundo el monto. El sistema pblico de salud ha encasillado a sus afiliados en 4 grupos o 4 fondos (A, B, C, D). Los 2 primeros grupos no estn obligados a copago alguno, es decir, la totalidad de las prestaciones que ofrece el sistema es gratuita para esos afiliados. Respecto de los afiliados al grupo C tienen un copago del 25%. Respecto de los afiliados al grupo D tienen un copago en promedio del 50%. De ello resulta que los costos de los afiliados a FONASA de los grupos a y b son completamente acogidos por el sistema pblico de salud y en los otros se da en las proporciones antes sealadas. Ahora bien y sin perjuicio de lo anterior los beneficiarios de FONASA C y D

que eventualmente no tengan los medios para costear el copago en los porcentajes que cada prestacin disponga el sistema por expreso mandato legal opera realizando prestamos los cuales a su vez son deducidos de las remuneraciones o rentas segn sea el caso. Conviene tener presente que para efectos de este encasillamiento la ley ha atendido a la remuneracin mensual del trabajador o rentista de forma tal que su permanencia en el grupo puede ir variando conforme a la variacin que experimente sus rentas. Fiscalizacin del sistema. La fiscalizacin del sistema de salud pblica que como sabemos administra FONASA le corresponde a un servicio pblico descentralizado denominado Servicio nacional de salud, sin perjuicio de lo anterior la fiscalizacin que ejerce este servicio es u opera desde el punto de vista tcnico, es decir, desde el punto de vista de la calidad y oportunidad en el otorgamiento de la prestacin mdica, desde el punto de vista del cumplimiento de la normativa vigente intervienen otros rganos fiscalizadores dentro de los cuales podemos mencionar a la superintendencia de salud y en ciertos casos a la superintendencia de servicios sanitarios. Sistema Privado de Salud. El sistema privado de salud tiene como normativas reguladoras fundamentalmente la ley 18.933 y el DFL 3 ambos del ao 1986, sin perjuicio de lo anterior ambos cuerpos normativos parten de la base de principios constitucionales, en efecto nuestra constitucin poltica de 1980, especficamente en su Art. 19 N9 garantiza a todas las personas el derecho a una igual proteccin a la salud, el inciso 3 de esa garanta establece como deber preferente del estado el ejecutar todas las acciones de salud sea que estas se presten a travs de entidades pblicas o privadas, en consecuencia, en efecto de esta garanta constitucional podemos afirmar que de manera expresa nuestro constituyente ha reconocido el principio de subsidiariedad en materia de otorgamiento de las prestaciones de salud consecuencialmente con lo anterior el respectivo DL 3500 ha establecido una cotizacin obligatoria con cargo al trabajador ascendente al 7% de sus remuneraciones imponibles, destinada precisamente a financiar sus beneficios de salud, ese mismo cuerpo legal faculto a los afiliados del sistema nuevo, para realizar ese aporte en alguna institucin o entidad que otorgase esas prestaciones, sustituyendo a eleccin del afiliado a FONASA en esa labor, pudiendo en definitiva libremente los particulares optar entre este rgano publico u otros rganos privados que eventualmente pudiesen hacerse cargo de las prestaciones que 16

en definitiva se destinen al efecto, esta obligacin fue finalmente establecida en el DFL N3, DFL que autorizo la existencia de instituciones privadas de salud, reglamentando su funcionamiento y establecindolas como entidades en las cuales los trabajadores podan incorporarse en remplazo de FONASA, estas instituciones funcionaron con un relativo desorden, desorden que se deba a que su normativa no era lo suficientemente clara fundamentalmente en lo relativo a las responsabilidades de estas ISAPRES cuestin que se mantuvo hasta la dictacin de la ley 18.933 ley que en definitiva vino a derogar este DFL N3 y que creo la superintendencia de ISAPRES, sistematizando la normativa relativa a esas instituciones. Superintendencia de ISAPRES. Es un organismo con personalidad jurdica propia y con patrimonio tambin propio que en trminos generales le corresponde la supervigilancia y control de las ISAPRES. Caractersticas. 1. Tal como sealamos esta superintendencia tiene personalidad jurdica y patrimonio propio. 2. Se relaciona con el poder ejecutivo a travs del ministerio de salud quien es su superior jerrquico. 3. Es un servicio pblico descentralizado tanto funcional como territorialmente. 4. Tiene su sede principal en la ciudad de Santiago y a lo menos cuenta con una sede en cada una de las regiones.

definitiva rechazar a quienes no cumplan con dichos requisitos, este rechazo se har mediante resolucin fundada exenta de toma de razn de la cual podr reclamarse ante la misma superintendencia, ello dentro del plazo de 10 das contados desde que fue notificada. 2. A la superintendencia le corresponde la interpretacin de las normas que rigen las ISAPRES, esta labor de interpretacin administrativa implica adems la labor de impartir instrucciones, que son generales para su aplicacin y que forman parte de su denominada potestad reglamentaria, estas instrucciones son obligatorias para todas las ISAPRES, pudiendo en definitiva aplicarse sanciones para el evento de un incumplimiento, sanciones que van o que pueden llegar hasta las 15 mil UF a las ISAPRES infractoras, duplicables en caso de reincidencia. 3. Funcin financiera y jurdica de las ISAPRES. 4. Le corresponde una funcin de arbitraje, en tal sentido ya sea al propio superintendente de ISAPRES o incluso algn funcionario especialmente mandatado o designado al efecto puede actuar como rbitro arbitrador y resolver sin ulterior recurso, todos aquellos conflictos que se vayan suscitando entre el cotizante afiliado y la ISAPRE, lo anterior es sin perjuicio de la posibilidad siempre presente que tienen todos los particulares de acudir a los tribunales ordinarios de justicia para la solucin de sus conflictos jurdicos. 5. Funcin de informacin, est en definitiva implica la publicacin en los medios de comunicacin social de manera peridica respecto de toda informacin relevante tanto para el pblico en general como para los propios afiliados de la ISAPRE, la ley de ISAPRES ha establecido un mnimo para realizar esas publicaciones de a lo menos 1 vez por ao. 6. Facultad sancionadora, en virtud de esta facultad este servicio puede aplicar sanciones que pueden ser de 3 tipos. a) Amonestaciones. b) Multas. c) Cancelacin del registro (Ms grave de todas). En el caso de las multas estas son a beneficio fiscal, y como se dijo no pueden exceder de las 15 mil UF duplicables en caso de reincidencia, conviene tener presente en relacin con los apoderados de estas ISAPRES 17

Funciones de la superintendencia de ISAPRES. 1. Le corresponde el registro de las ISAPRES, en tal sentido esta funcin la cumple previa comprobacin de los requisitos legales. Este registro en definitiva importa una exigencia previa e indispensable para que la entidad en definitiva pueda atribuirse la calidad de ISAPRE y es precisamente en tal sentido que la ley ha tipificado y sancionado con penas privativas de libertad a los responsables legales de dichas ISAPRES cuando ellos se atribuyan tal calidad, sin tener ese registro. Convengamos que la superintendencia debe de pronunciarse sobre la solicitud de registro en un plazo no superior a los 60 das, pudiendo en

que estos son solidariamente responsables respecto del pago de estas multas, salvo que prueben o acrediten que no participaron o que incluso que en el directorio se opusieron al hecho que genero la multa, pero como se dijo la ms drstica de las funciones es la cancelacin del registro. Cancelacin que solo puede emitirse en virtud de una resolucin fundada, resolucin que solamente puede caber en los siguientes casos. 1. Disminucin del patrimonio de la ISAPRE a una suma inferior a la mnima legal, sin que se haya corregido dicha situacin dentro del plazo de los 90 das siguientes a su representacin por parte de la superintendencia. 2. Por incumplimiento grave y reiterado en un periodo de 12 meses de las obligaciones legales o incluso de las instrucciones que da la superintendencia de ISAPRES los cuales deben haber sido previamente amonestados y multados por la superintendencia. 3. Cuando la garanta legal disminuya y esa situacin no se corrija oportunamente. 4. En caso de quiebra de la ISAPRE. 5. Por perdida de la personalidad jurdica de la ISAPRE. 6. Por solicitud de la propia ISAPRE. Procedimiento de reclamo de las resoluciones que dicta la superintendencia de ISAPRES. En contra de las resoluciones que dicte la superintendencia de ISAPRES podr interponerse recurso de reposicin dentro del plazo de 5 das hbiles contados desde la notificacin de la resolucin o la notificacin de la instruccin segn sea el caso, debiendo pronunciarse la superintendencia a su vez en ese mismo plazo, en contra de la resolucin que niegue la reposicin el afiliado podr reclamar dentro de los 15 das hbiles siguientes debiendo pronunciarse ante la Corte de Apelaciones respectiva, la corte se pronunciara en cuenta respecto de la admisibilidad del reclamo y de haberse interpuesto dentro del plazo legal, una vez admitido a tramitacin el reclamo a la corte respectiva, la corte dar traslado a la superintendencia para que este servicio evacue un informe dentro del plazo de 15 das, evacuado que sea el traslado, la corte de apelaciones respectiva ordenara traer los autos en relacin debiendo agregarse la causa en tabla extraordinaria para el da siguiente previo sorteo de la sala cuando corresponda. Respecto de los dems trmites relativos a la vista de la causa, se aplican las mismas reglas generales, pudiendo incluso decretarse Medidas Para Mejor

Resolver, sin perjuicio de todo lo anterior la corte con o sin esas medidas deber resolver el asunto sometido a su decisin dentro del plazo de 30 das desde que ha concluido la vista de la causa, ahora bien si el reclamo es por la interposicin de una multa ser requisito especial de admisibilidad la consignacin del 20% del valor total de la multa, ahora bien si el reclamo ante la corte es por aplicacin por cualquier otra sancin previo al a interposicin del reclamo, deber consignarse en la respectiva corte la cantidad de 5 UTM, ahora bien si la reclamacin es rechazada o incluso declarada inadmisible estos montos no se devolvern al reclamante, pasando a incorporar las arcas fiscales, por lo dems la sentencia que declare la corte, podr incluso ser apelable para ante la respectiva corte suprema, la cual dentro del plazo de 5 das debe pronunciarse respecto de la forma y del plazo del recurso en cuenta. Y en el evento de ser acogido o admisible a tramitacin se siguen los trmites de la vista de la causa ordinarios en corte suprema. Conviene sealar que la representacin tanto judicial como extrajudicial de la superintendencia recaen justamente en el superintendente de ISAPRES, el cual es un funcionario de exclusiva confianza del presidente de la republica quien est facultado para delegar la representacin judicial en funcionarios de su exclusiva confianza, por cierto previa constatacin de los requisitos legales. Las ISAPRES. Las ISAPRES son aquellos entes gestores de carcter privado que tienen por misin fundamental la prestacin de los servicios mdicos sean estos preventivos, curativos o reparadores los cuales pueden constituirse en diversas formas o nomenclaturas jurdicas. Cualquiera sea la forma que ellos adopten ellas tienen que necesariamente registrarse en la superintendencia de ISAPRES, requisito previo sin el cual estas no pueden funcionar ni operar como tales, en tal sentido la superintendencia de ISAPRES debe de pronunciarse sobre la solicitud de registro dentro del plazo de 60 das hbiles pudiendo rechazar aquellas que no cumplan con los requisitos legales o aquellas solicitudes en las que no se acompae en los casos que la ley exige, de esta resolucin podr reclamarse ante la superintendencia de seguridad social dentro de los 15 das siguientes a la notificacin por carta certificada de la resolucin que rechaza la solicitud de inscripcin de la ISAPRE. 18

Requisitos y exigencias legales para la constitucin de una ISAPRE. 1. Como ya sealamos anteriormente las ISAPRES pueden adoptar cualquier forma jurdica posible (sociedad en cualquiera de sus formas), sea de personas o por acciones o de capital o bien corporaciones, fundaciones o cooperativas, pero cualquiera sea su forma jurdica deben de registrarse en la respectiva superintendencia (Superintendencia de ISAPRES), sin ese requisito la ISAPRE no puede operar como tal, ni tampoco podr utilizar para ningn efecto legal la sigla ISAPRE, en tal sentido como se dijo toda persona jurdica que desee constituirse como una ISAPRE debe de solicitar su inscripcin al registro y en tal sentido la superintendencia debe de pronunciarse dentro del plazo de 60 das pudiendo en definitiva rechazar aquellas que no cumplan con los requisitos legales o no acompaen los antecedentes que la ley exige, en este sentido la ley ha sido acuciosa y ha exigido la constitucin de una boleta de garanta tendiente a responder de todos los gastos y costos que pudiese ocasionar el actuar negligente de la ISAPRE en instancia de constitucin. 2. Toda ISAPRE debe acreditar al momento de presentar la solicitud de registro acreditivos de capital efectivamente pagado de 50 mil UF, este capital se deber mantener en las arcas de la ISAPRE durante toda la vida activa de esta. 3. Deber constituir una garanta ante la superintendencia de ISAPRES equivalente a 1 mes de cotizaciones percibidas de todos sus afiliados al completar 1 ao calendario (el primer ao calendario, esto es una exigencia ex post). Incorporacin a una ISAPRE. La incorporacin a una ISAPRE a diferencia de FONASA a diferencia del sistema pblico es siempre optativa y cuando el particular realiza esa opcin lo hace celebrando un contrato denominado contrato de salud, este contrato de salud siguiendo las clasificaciones civilistas clsicas, es un contrato bilateral, oneroso, conmutativo, dirigido y fundamentalmente de adhesin. En trminos generales este contrato se celebra entre una ISAPRE y un particular y en su virtud el particular se obliga a enterar una suma de dinero determinado por ley y por otra parte la ISAPRE se obliga a otorgar por ese monto enterado, ciertas prestaciones debidamente implicitadas en un documento anexo e integrante de dicho contrato denominado plan de salud por un tiempo determinado.

En los hechos se trata como sealamos de un contrato de adhesin el cual es la propia ISAPRE la que fija los trminos del mismo, esta incorporacin se hace a travs de un formulario nico de notificacin. Lo particular de este contrato es que no solo va a beneficiar o a afectar a los contratantes, sino que tambin a otros beneficiarios expresamente sealados en el contrato por el propio afiliado, adems es la propia ley la que contempla obligatoriamente la salida de ciertos beneficiarios cuando concurren u operan ciertas y determinadas contingencias legales. Contenido del contrato de salud. 1. Lugar y fecha. 2. Individualizacin completa de las partes. 3. Debe hacerse una declaracin expresa de los documentos que forman el contrato de salud y estos documentos son los siguientes: a) Plan de salud, este plan de salud es un documento en el cual se enuncian de manera precisa cuales son las prestaciones a las cuales la ISAPRE se obliga en el evento de verificarse una contingencia, as como tambin debe de sealarse de modo expreso cuales son las exclusiones de cobertura, esto es, aquellas enfermedades y patologas que la ISAPRE no cubrir bajo ningn respecto, debe indicarse adems en este mismo punto el precio del plan, precio que puede estar expresado en UF o en dinero en efectivo y finalmente el plan de salud debe de indicar los beneficiarios del mismo, esto es, un listado de todas aquellas personas a las cuales el afiliado hace extensivas las coberturas sealadas en el plano, tengamos presentes en este punto que es perfectamente licito y posible que el afiliado incluya como beneficiarios a personas que no renan vnculos de parentesco con este. b) Declaracin de salud, esta declaracin es un documento que realiza el propio afiliado y en virtud de la cual este declara cules son sus denominadas enfermedades prexistentes, tanto suyas como de sus beneficiarios, este documento le permite a la ISAPRE evaluar el riesgo medico de sus futuros cotizantes y afiliados y en la prctica se va sealando un formulario por parte del afiliado y firmndolo en seal de conformidad, la importancia de este documento radica en el evento de que existir alguna enfermedad prexistente no declarada , no solo implica su no cobertura, sino que adems debe eventualmente civil y penalmente a la ISAPRE por los perjuicios causados. 19

c) El arancel o nmina de prestaciones valorizadas por la ISAPRE, en este sentido es la propia ISAPRE la que valoriza cada una de sus prestaciones indicando adems el porcentaje de cobertura que tiene respecto de los distintos prestadores. Las prestaciones de la ISAPRE. Son o estn pactadas en el contrato y es en trmino generales a lo que se obliga la ISAPRE al momento de contratar. Cabe sealar que la mayor o menor amplitud del numero implica que las prestaciones dependern en definitiva de la voluntad de cada contratante, sin embargo lo anterior la ley ha sealado indicado un mnimo legal que todo contrato o pacto de salud debe necesariamente de comprender el cual est dado por las siguientes materias: a.- exmenes preventivos anuales sin costos para el afiliado b.- todo plan de salud debe comprender la proteccin de la mujer afiliada durante todo el embarazo y hasta el 6to mes del nacimiento del o los hijos c.- la proteccin de las cargas menores de 6 aos en aspectos preventivos, curativos y reparadores o rehabilitadores generales. Sin perjuicio de lo anterior, la partes deben mecanizar este servicio tendiente a armar las.. ISAPRE o bien por instituciones o personas que contraten con este. Sin perjuicio de lo anterior la ley tambin ha sealado topes en relacin con coberturas mnimas y en tal sentido ningn plan de salud puede otorgar ninguna de las prestaciones por valores inferiores al 25% de la cobertura de esa misma prestacin en el plan general convenido, y en caso de contravencin la clusula se tendr por no escrita. Atenciones de Emergencias. Debidamente certificadas por mdico cirujano las prestaciones a que se obliga a la ISAPRE puede sufrir alteraciones ya que los establecimiento pblico o privado existan o no convenios con ISAPRE tienen el deber de prestar las necesidades hasta que el enfermo este estabilizado o de condiciones de transportar a otro lugar asistencial en caso de urgencia. Frente a estos imprevistos, esta absolutamente prohibido la existencia de letra de cambio, pagare o cheque en garanta que autorice en cualquier forma la atencin de emergencia. Sin embargo y a fin de evitar la ambigedad de la norma la ley ha definido

lo que se entiende como atencin mdica de emergencia y en tal efecto el propio MINSA define toda prestacin o conjunto de prestaciones que sean otorgadas a una persona que se encuentra en condicin de salud o un cuadro clnico de emergencia o contingencia La emergencia o contingencia es todo cuadro clnico que implica un riesgo vital para una persona de no mediar atencin mdica inmediata e impostergable. Siempre y en todo caso la atencin o condicin de salud o cuadro clnico de emergencia debe necesariamente ser diagnosticado por un mdico cirujano el cual deber emitir un certificado que acredite tal situacin, tal certificado se hace en documento llamado ficha clnica u hoja de atencin de urgencia. En lo referente al pago de esto, lo hace la ISAPRE la directamente obligada a pagar a los servicios de salud o centro asistencial el costo total de dichas intervenciones pudiendo en ciertos y denominados casos repetir en contra del afiliado cuando el monto exceda de lo que corresponda pagar por concepto de plan de salud. Las Exclusiones. Son prestaciones mdicas que por expreso acuerdo de las partes ellas optan por no incluir en el plan de salud, la ley ha regulado en el plano casustico y taxativamente cuales son las prestaciones que pueden excluirse: Cirugas plsticas con fines de embellecimiento u otras con el mismo fin: para estos efectos no se considera con fines de embellecimiento todas cirugas tendientes a corregir malformaciones producidas al recin nacido con ocasin del embarazo o nacimiento as como tambin destinadas a reparar malformaciones producidas con ocasin de un accidente Atenciones particulares de enfermera Prestaciones de salud que el afiliado requiera y que sea consecuencia de delitos en que resulte responsable Prestaciones cubiertas por otra ley hasta el monto cubierto.

Las Carencias. Implican la posibilidad que este contrato de salud que por determinados periodos y circunstancias no rigiera o no se aplicara ni al contratante ni a sus beneficiarios, esta situacin tan pronto entro en vigencia el DL 3500 como en definitiva las ISAPRES fue objeto de ciertos recursos de inaplicabilidad los cuales paulatinamente se fueron acogiendo, circunstancia que hizo necesaria 20

la modificacin de la ley ello en virtud de la ley 19.381, ley que elimino en definitiva la posibilidad de estipular convencionalmente carencias, esto es, lapsos de tiempo durante el cual ni el contratante afiliado ni los beneficiarios tenan derecho del todo o parte de las prestaciones que establece el plan de salud, en relacin con este punto la legislacin anterior a la ley 19.381 estableca o facultaba o facultaba a pactar carencias cuestin que encuentra como fundamento tanto las enfermedades prexistentes as como tambin el embarazo. En relacin con las primeras, esto es, enfermedades clnicamente comprobadas las cuales sin embargo no fueron declaradas por el afiliado en la respectiva declaracin de salud y de las cuales el afiliado tena perfecto conocimiento, la ley en definitiva hace el siguiente distingo. 1. En relacin con las enfermedades prexistentes declaradas las restricciones a la cobertura solo pueden abarcar un plazo mximo de 18 meses, por su parte las enfermedades prexistentes no declaradas, las ISAPRES deben de concurrir a su pago, sin perjuicio de lo cual y demostrarse en definitiva del conocimiento por parte del afiliado la ISAPRE podr repetir en contra de este. 2. Respecto del embarazo la actual legislacin prohbe la carencia en este sentido o por este motivo debiendo sealarse expresamente en el contrato de salud que la cobertura en todo caso deber ser siempre proporcional al periodo que reste para terminar el embarazo, lo anterior es sin perjuicio de las facultades que tiene la ISAPRE de adecuar libremente los precios de los planes de salud de conformidad a los rangos o parmetros que impone la superintendencia. Vigencia y duracin del contrato de salud. El contrato de salud otorga sus beneficios desde el momento mismo en que se suscriba, sin perjuicio de lo anterior la parte de manera expresa pueden anticipar los beneficios del plan de salud siempre y cuando el beneficiario no haya estado suscrito a otra ISAPRE. En relacin con la duracin de los contratos estos son siempre pactados de forma indefinida recalcndose que no se extingue el contrato por el no uso de los beneficios del plan, sin embargo son solo 2 las situaciones en virtud de las cuales el contrato puede dejarse sin efecto. a) Por mutuo acuerdo de las partes. b) Por incumplimiento de las obligaciones contractuales por parte del

afiliado, en este sentido nuestra jurisprudencia y hasta un anime de esta en el sentido de establecer que no se considera incumplimiento por parte del afiliado el hecho de no haber enterado por su empleador una cotizacin en su ISAPRE. Si ser incumplimiento grabe cuando el afiliado tenga la calidad de trabajador independiente, ya que en ese evento l personalmente se encuentra as obligado. Sin perjuicio de lo anterior existen situaciones en las cuales la ISAPRE necesariamente debe de ofrecer un nuevo plan al afiliado y esta situacin de adecuacin obligatoria se da en 3 situaciones o supuestos. 1. En el evento de cesanta del afiliado el cual deber acreditar con la respectiva carta de despido o finiquito con los requisitos del Art. 177 CT, en este caso adems y a peticin del propio afiliado la ISAPRE deber proceder a la desafiliacin. 2. En caso de variacin permanente de la cotizacin legal. 3. En caso de la variacin permanente del grupo familiar. Sin perjuicio de todo lo anteriormente sealado todo cotizante de una ISAPRE transcurrido 1 ao de vigencia del contrato le asiste el derecho de desahuciarlo unilateralmente por cualquier motivo. Y en este caso debe de cumplir con el nico requisito de comunicar a travs de carta certificada a la ISAPRE si el afiliado ejerce este derecho de desahucio automticamente queda incorporado al sistema pblico de salud a menos que se incorpore a otra ISAPRE. Adecuacin de los contratos de salud. Anualmente las ISAPRES pueden efectuar adecuaciones al plan de salud y particularmente al precio de este plan, esta facultad no es arbitraria sino que est establecida en el respectivo contrato de salud en una de sus clusulas, estas adecuaciones en definitiva implican la posibilidad que las ISAPRES de manera unilateral aumente precios, modifique prestaciones lo que se traduce en alterar la cobertura, cuestin que es posible solo si se da en trminos tales que no implique discriminacin dentro de los afiliados de un mismo plan, en otras palabras lo que la superintendencia de ISAPRES exige es que estas 21

adecuaciones deben ser las mismas que se estn ofreciendo a otros nuevos afiliados en esa misma fecha, esta adecuacin del plan de salud debe de ser notificada va carta certificada al respectivo afiliado indicndole en esa carta la variacin que experimentara la cobertura de su plan y el precio del mismo, en relacin con esto la ISAPRE normalmente utiliza escalas que toman en cuenta factores como la edad o el sexo del afiliado o sus beneficiarios, situacin que en definitiva nuestras cortes han sealado conociendo va recurso de proteccin que constituyen un acto ilegal y arbitrario que infringira la garanta de la igualdad ante la ley, en cuanto a la tramitacin de esta accin de proteccin aplicamos las reglas generales, esto es, debe de interponerse ante las cortes de apelaciones respectivas que para este caso puede ser tanto la del domicilio de la ISAPRE como la del domicilio del propio afiliado, la practica forense a trasuntado en el hecho de que prcticamente la totalidad de estas acciones se acogen incluso de plano. Una vez evacuado el informe respectivo por la ISAPRE sin necesidad incluso de alegarse o de agregarse en tabla para su vista y fallo. Las cotizaciones en las ISAPRES. Como ya sabemos son las que expresamente seale el contrato ya falta de esta de mencin expresa de este instrumento la cotizacin ascender a un 7% del total de remuneraciones imponibles o de las rentas declaradas por el trabajador independiente, sin embargo este 7% como ya sealamos es un porcentaje que puede variar y esta variacin depender en definitiva del plan de salud, plan que en definitiva puede incluir ms o menos prestaciones ello sin perjuicio de las variaciones que experimentan por las escalas etarias de edad al que estn sujetos los beneficiarios del cotizante. Excedentes y excesos de la cotizacin Los excedentes de la cotizacin, son aquellos saldos de dinero que se producen por las modificaciones legales al precio del plan convenido, estos excedentes de cotizacin de propiedad del afiliado, inembargables y aumentan la masa hereditaria en el evento del fallecimiento del afiliado, por lo dems la ISAPRE estar obligada tan pronto se produzcan estos excedentes, abrir una cuenta especial al afiliado, salvo que el afiliado renuncie a este derecho y pacte un plan de salud con mayores beneficios, en ese evento el afiliado puede requerir el saldo que exista en la cuenta en cualquier momento, pero solo lo podr utilizar para los siguientes fines. 1. Para cubrir cotizaciones en caso de cesanta.

2. Financiar un copago o parte de la prestacin que sea de cargo del afiliado. 3. Para financiar prestaciones de salud que no se encuentren cubiertas por el respectivo contrato. 4. Para cubrir cotizaciones adicionales voluntarias. 5. Para financiar un plan de salud cuando el afiliado rena los requisitos para pensionarse durante el lapso comprendido entre la solicitud de jubilacin y le momento en que esta se hace efectivo. Los excesos de cotizacin (el mal llamado remanente) en cambio se refiere a la diferencia que existe entre la cotizacin que la ISAPRE persigue de sus afiliados menos el monto resultante entre el precio del plan y la cotizacin mnima para la salud ascendiente al 7%. Estos excesos a diferencia de los excedentes deben de ser devueltos a cada afiliado dentro de los 15 das siguientes de su solicitud y sin perjuicio de ello frente a la omisin por parte del cotizante de este requerimiento, la ISAPRE estar obligada a hacer devolucin anual de estos excesos una vez al ao, siendo como fecha tope la fecha 3 de abril de cada ao.

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