Lo que debes saber sobre

el crdito al consumo

Empecemos por el principio...

Qu es un crdito?
El crdito es un mecanismo
esencial de toda economa moderna:

permite acceder a la compra de bienes y servicios sin que el adquirente est obligado a desembolsar su importe en ese mismo instante.
Al facilitar las compras, el crdito es determinante en el crecimiento de las ventas, el incremento del empleo y, resulta fundamental en el desarrollo econmico de un pas. A consecuencia de esa importancia econmica y social, la oferta, concesin y gestin de crditos est sujeta a una exhaustiva reglamentacin, en la que la transparencia y proteccin de los consumidores juega un papel fundamental.

Bajo esta denicin se encuentran todas aquellas operaciones de crdito destinadas a satisfacer necesidades personales. Se trata, por tanto, de crditos solicitados por un consumidor para destinarlos a nanciar la adquisicin de bienes y servicios al margen de su actividad comercial o profesional: crditos destinados a la adquisicin de un automvil, a la compra de muebles, electrodomsticos, una televisin, a cubrir los gastos de una boda, viajes, A lo largo de estas pginas vamos a detallar las principales cuestiones que deben tenerse en cuenta en la contratacin de un crdito al consumo durante el perodo de vigencia del contrato.

Crdito al consumo

Quin lo puede conceder?

Las entidades de crdito son quienes, por su conocimiento y experiencia, desarrollan esta actividad con el grado de profesionalidad y seguridad ms elevado para el cliente.
Los productos de nanciacin que puede encontrar en los establecimientos vendedores de bienes y servicios son proporcionados por Entidades de Crdito (Bancos o Establecimientos Financieros de Crdito) especializadas en la concesin de prstamos y tarjetas de crdito, as como en la gestin de las mismas. Dichas Entidades Especializadas, coloquialmente conocidas como nancieras, estn sujetas a la supervisin del Banco de Espaa (al igual que Bancos y Cajas de Ahorros), tanto en el desarrollo y control de su actividad como en la proteccin de los derechos de sus clientes, lo que signica una garanta para el consumidor.

Dnde se obtiene?
Lo habitual en el crdito al consumo es realizar la solicitud de crdito en los propios establecimientos vendedores de bienes y servicios tambin denominados intermediarios de crdito. De esta manera, se facilita al consumidor la realizacin de la compra pudiendo, en ese mismo momento, tener acceso a toda la informacin previa y documentacin necesaria para la contratacin del crdito. El consumidor que utiliza estos productos est contratando con una entidad de crdito, por lo que el grado de informacin, garanta y proteccin de sus derechos es el mismo que si la solicitud la realiza directamente en una tradicional sucursal bancaria.

Tipos de Crditos al consumo

3. El crdito revolving permanente
Los tipos principales de crditos al consumo en Espaa, que pueden encontrarse bajo diferentes denominaciones comerciales o soportes, son esencialmente tres:
Se articula normalmente a travs de una tarjeta de crdito como una forma especca ms de pago de la misma. Se trata de una lnea de crdito mediante la cual se pueden efectuar disposiciones de dinero hasta el lmite autorizado. Lmite que se va reconstituyendo con cada mensualidad pagada. De este modo el titular siempre tiene una reserva de dinero a su disposicin para la adquisicin de algn otro producto, sin necesidad de solicitar otro crdito para cada compra que desee efectuar. El titular puede utilizar la lnea de crdito mediante una tarjeta de crdito que le permite obtener bienes y servicios en los establecimientos que la admitan como medio de pago, realizar disposiciones con cargo a la lnea de crdito en cajeros automticos o solicitndolo a travs del sistema de banca telefnica o Internet El crdito revolving es de duracin indenida pudiendo modicarse las condiciones nancieras del mismo, en particular el tipo deudor aplicable, lo cual, en caso de aumento puede suponerle un mayor coste.

1. El prstamo clsico

Es el tipo ms tradicional de crdito, coloquialmente conocido como pago aplazado. A travs del mismo, el consumidor solicita la nanciacin del importe de sus compras. Es un crdito de duracin determinada, de tal forma que desde el momento inicial el consumidor conoce el plazo y el nmero de cuotas que debe abonar para la amortizacin total del crdito. Habitualmente se aplican tipos de inters jo.

2. Crdito sin intereses

Se denomina as el crdito que no tiene coste de intereses para el consumidor y que divide su importe en cuotas iguales. Ocasionalmente puede tener alguna comisin de formalizacin.
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El Crdito tiene un Coste

El crdito al consumo es un servicio y como tal hay que pagarlo. Dicho servicio consta no slo del prstamo sino de la posibilidad de acceder al mismo en el propio establecimiento en el que se desea realizar la compra de bienes o servicios.
Para conocer el coste del crdito se utiliza como referencia general la TAE (Tasa Anual Equivalente), que indica el coste real del crdito (incluye: tipo de inters, comisiones y gastos a cargo del consumidor y el seguro, en caso de que este sea obligatorio para contratar el crdito). Por ello toda publicidad de una entidad de crdito en la que se hace referencia al coste del crdito debe contener a travs de un ejemplo representativo informacin bsica para el consumidor como el tipo de inters (tipo deudor), el importe total del crdito, la TAE, la duracin y, en su caso, el importe total adeudado por el consumidor.

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Crdito Responsable
La solicitud de un crdito ha de ser algo meditado por el consumidor, quien debe estar seguro de poder hacer frente al reembolso de las cuotas del crdito. de las cuotas del crdito. Por ello, debe insistirse en la responsabilidad del consumidor a la hora de solicitar la nanciacin. As pues, resulta fundamental la colaboracin con la entidad en el suministro veraz de la informacin y de la documentacin que sta le requiera para el estudio de su solicitud de crdito, y en la actualizacin de la misma durante toda la relacin con la entidad que le concedi el crdito, y de este modo, poder adaptar la oferta nanciera a su situacin personal/familiar y econmica.

Para ello, el consumidor deber hacer balance de sus ingresos y gastos mensuales, y comprobar que tiene capacidad de pago suciente para reembolsar puntualmente las cuotas del crdito. Deber igualmente evaluar que sus obligaciones de pago no le impiden hacer frente a sus gastos familiares corrientes.
No debe olvidarse que, con la rma del contrato, el consumidor asume una obligacin de pago con la entidad y su incumplimiento puede tener graves consecuencias, tales como la reclamacin judicial de su deuda o la inclusin en cheros de solvencia patrimonial (por ejemplo chero ASNEF) cuando el consumidor impaga o retrasa el pago

El consumidor es responsable de...

Hacer balance de sus ingresos y gastos Considerar la estabilidad de sus ingresos actuales as como sus posibles variaciones futuras. Aportar, siempre con exactitud, informacin verdica de sus ingresos y gastos as como mantener informada a la entidad de cualquier variacin de su situacin personal/familiar, econmica y/o laboral.

Cetelem es responsable de...

Evaluar la capacidad del cliente, en base a la informacin aportada por l. Proponer el crdito y la cuota ms adaptada al presupuesto del cliente. Reorientar o denegar una solicitud de crdito cuando cree que lo solicitado no es adecuado para el cliente o no es conforme con sus criterios de riesgo. Seleccionar rigurosamente los distribuidores de bienes y servicios que ofrecen nanciacin de Cetelem y exigirles un alto nivel de calidad de servicio y transparencia a sus clientes.

Qu debe conocer antes de rmar un contrato?

A) INFORMACIN PREVIA AL CONTRATO. INFORMACIN NORMALIZADA EUROPEA SOBRE EL CRDITO AL CONSUMO (en adelante Informacin previa) Es un documento normalizado en la que se recogen las principales caractersticas del crdito ofrecido. CETELEM debe entregar de forma gratuita al consumidor la informacin previa para que el consumidor pueda comparar ofertas y adoptar una decisin informada sobre la rma de un contrato de crdito B) OFERTA VINCULANTE El consumidor si as lo desea podr solicitar un documento con todas las condiciones del crdito. En este caso con la entrega de dicho documento, CETELEM estar obligado a mantener esas condiciones al cliente durante un perodo de 14 das naturales. C) EXPLICACIONES ADECUADAS Se han de facilitar al consumidor las explicaciones que le permitan comprender las caractersticas del producto para que sea capaz de elegir el que ms se adecua a sus necesidades. El consumidor debe conocer, cmo se calculan las cuotas mediante datos o ejemplos representativos, otros posibles costes o penalizaciones, la descripcin de las obligaciones que asume en la contratacin de un producto nanciero, y las consecuencias derivadas de su incumplimiento. El consumidor, adems, podr consultar la informacin sobre comisiones y tipos practicados u ofertados de manera ms habitual en las operaciones ms frecuentes concedidas por Cetelem. Dicha informacin podr consultarse en la web que CETELEM pone a disposicin de sus clientes, a travs de la web www.cetelem.es (*).
(*) La informacin trimestral sobre comisiones y tipos practicados u ofertados de manera ms habitual en las operaciones ms frecuentes y para perles de clientes ms comunes que sean personas fsicas. (Anejo 1) estar disponible en la web a partir de enero de 2013 conforme Circular Banco de Espaa 5/2012

D) INFORMACIN PREVIA EN SERVICIOS DE PAGO En el caso de que el producto nanciero incluya un servicio de pago, como una tarjeta de crdito, la informacin previa que la entidad debe facilitar al usuario podr sustituirse por una copia del borrador del contrato. E) ES USTED AVALISTA? El avalista o ador responde solidariamente de las obligaciones de pago del crdito en caso de impago.

Qu debe contener un contrato?

Por su importancia el contrato habr de constar por escrito u otro soporte duradero, y el consumidor tendr derecho a disponer de una copia. Asimismo, dicho contrato deber contener una serie de informacin mnima que asegure al consumidor el conocimiento de todos datos nancieros de la operacin, tales como: La identidad y domicilio de las partes contratantes y, si procede, la identidad y domicilio del establecimiento vendedor (intermediario de crdito). Si procede, el producto o servicio objeto de nanciacin y su precio al contado. El tipo de crdito. El importe total del crdito. La Tasa Anual Equivalente (T.A.E. o, en su caso, TAEVariable). El tipo de inters nominal de la operacin (T.I.N.), tipo deudor. El importe de las cuotas de amortizacin del crdito. La duracin del crdito y el nmero de cuotas a abonar. La periodicidad establecida para el pago de las cuotas (mensual, trimestral, ). El importe total adeudado del crdito. La necesidad de constitucin de garantas o seguros y su importe. Las comisiones, penalizaciones y gastos aplicables. Los recargos por mora y dems consecuencias en caso de impago. Una vez suscrito el contrato, la entidad de crdito facilitar al consumidor la tabla de amortizacin de su crdito o, en su lugar, extractos peridicos de la amortizacin del mismo. Adems de los datos nancieros, el contrato debe contener la siguiente informacin: Los derechos de las partes en cuanto a la modicacin de las condiciones del contrato. El derecho de reembolso anticipado: el consumidor puede reembolsar, total o parcialmente, un crdito antes de su trmino. Solo se tendr que tener en cuenta la comisin de cancelacin anticipada recogida en el contrato. El derecho a desistir del contrato de crdito en un plazo de 14 das naturales desde la rma del mismo y las condiciones en que puede ejercer dicho derecho. El procedimiento que debe seguirse para poner n al contratro de crdito. Si procede, la informacin sobre los derechos del consumidor en caso de contratos vinculados y las condiciones para ejercer esos derechos. Los procedimientos extrajudiciales de reclamacin.

Modicaciones en el Contrato
La relacin entre la entidad de crdito y el consumidor se mantendr a lo largo de un perodo de tiempo cuya duracin estar en funcin de las condiciones que se hayan establecido en el contrato. Por ello es muy importante que exista una comunicacin continuada entre la entidad y el consumidor. As, en los casos que corresponda, la entidad remitir peridicamente un extracto con informacin detallada de las operaciones realizadas durante el perodo (como es habitual en las tarjetas de crdito), y comunicar con la antelacin suciente todas aquellas modicaciones que afecten al contrato, siempre que ste permita modicar dichas condiciones. En el mismo sentido, el consumidor estar obligado a noticar a la entidad las modicaciones en aquellos de sus datos que afecten al desarrollo de la operacin, tales como el cambio de domicilio, de cuenta bancaria en la que se cargan las cuotas del crdito, etc

Una solucin para sus problemas

Para cualquier cuestin relacionada con su crdito suscrito con Cetelem, puede dirigirse al Servicio de Atencin al Cliente telefnica de Cetelem, y si lo necesita, al Servicio de Reclamaciones, por correo ordinario (C/ Retama, 3, Madrid-28045) o a travs de la web de Cetelem. stos atendern sus consultas o reclamaciones en un plazo no superior a 2 meses. Si una vez consultado el servicio de la entidad el consumidor no queda satisfecho con la respuesta obtenida, o no recibe la misma en el mencionado plazo, puede dirigirse al Servicio de Reclamaciones del Banco de Espaa (C/ Alcal, 48, Madrid 28014). Este rgano est obligado, igualmente, a resolver la cuestin planteada en un plazo mximo de 2 meses. ATENCIN: El consumidor deber seguir pagando el crdito durante la tramitacin de su reclamacin.

Es una garanta ms de las ofrecidas como entidad nanciera de crdito, al ser de los pocos sectores obligados a disponer en su organizacin de un servicio especializado en la atencin a sus clientes.

Sus datos personales estn protegidos

Los datos personales que el consumidor comunica en una operacin de crdito son necesarios para el buen n de la misma. El tratamiento de los mismos y su proteccin estn perfectamente regulados por Ley Orgnica 15/1999, de 13 de diciembre, de Proteccin de Datos de Carcter Personal y su normativa de desarrollo. El consumidor habr de conocer la nalidad para la que se le solicitan sus datos y deber dar su consentimiento (tanto para la solicitud como para la gestin de un crdito al consumo).

Adems, el titular de los datos dispone de una serie de derechos que puede ejercitar frente a la entidad de crdito en relacin con el tratamiento de sus datos personales,. El derecho de acceso a todos los datos personales contenidos en los cheros de la entidad. El derecho a solicitar la recticacin o cancelacin de los datos. El derecho de oposicin al tratamiento de los datos. Para el ejercicio de estos derechos puede dirigirse a BANCO CETELEM, S.A., C/ Retama n 3, 28045 - Madrid o va email a la direccin: serviciodereclamaciones@cetelem.es
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Fraude: un Riesgo para Todos

El fraude realizado en operaciones de crdito con documentacin del consumidor y sin su consentimiento, perjudica tanto a ste como a la entidad de crdito. As por ejemplo, en relacin con el uso de tarjetas de crdito, resulta fundamental una consciente custodia de las mismas: nunca apunte el nmero secreto junto a la tarjeta, comunique rpidamente a su entidad los casos de prdida o robo y presente la oportuna denuncia.

En caso de tener conocimiento de que ha sido utilizada su documentacin o tarjeta para la obtencin fraudulenta de un crdito al consumo, comunquelo con la mayor brevedad a la entidad de crdito que reclama el pago, y no dude en colaborar con sta en aquellos trmites precisos para aclarar la situacin con la mayor rapidez.

Seguros de amortizacin
Son seguros que permiten la amortizacin del crdito del consumidor en caso de fallecimiento, enfermedad, accidente, desempleo, etc, y pueden ofrecerse al consumidor junto a la suscripcin de contrato de crdito, donde encontrar las condiciones relativas a las coberturas ofertadas y al coste del mismo. Cetelem Operador de Banca Seguros, inscrito en el Registro de Mediadores de la Direccin General de Seguros con nmero OV0046 est a su disposicin para asesorarle en la contratacin de estos productos.
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Cetelem basa el crdito responsable en tres compromisos fundamentales

Informar al cliente de forma clara y transparente para que los consumidores puedan saber lo que es un crdito y cmo funciona. En esta lnea, nos comprometemos a proporcionar informacin de funcionamiento del mercado, as como de las responsabilidades recprocas que tienen tanto las entidades de crdito como los clientes. Informar a los establecimientos vendedores de forma clara facilitndoles toda la informacin necesaria con la nalidad de que puedan asistir a los consumidores a la hora de decidir sobre el contrato de crdito. Favorecer el acceso al crdito adaptando nuestra oferta a las necesidades de los clientes y contando con todos los canales disponibles. Dar acceso al crdito de forma responsable exige reorientar o rechazar una solicitud de crdito cuando Cetelem cree que el importe solicitado no es adecuado para el cliente o no es conforme con sus criterios de riesgo. Acompaar a cada cliente ofreciendo y adaptando los nuevos productos y servicios que necesitar a lo largo de la vida de su crdito y, en momentos de dicultad, gestionando de forma amigable el recobro de la deuda y las soluciones nancieras personalizadas.

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Apndice normativo
Ley 7/1998 de 13 de abril. Regula las Condiciones Generales de la Contratacin. Ley 28/1998 de 13 de julio. Regula la Venta a Plazos de Bienes Muebles. Ley Orgnica 15/1999 de 13 de diciembre de Proteccin de Datos de Carcter Personal Orden ECO/734/2004 de 11 de marzo sobre los Departamentos y Servicios de Atencin al Cliente y el Defensor del Cliente de las Entidades Financieras. Ley 26/2006, de 17 de julio, de Mediacin de Seguros. Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias. Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago. Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulacin y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios. Orden EHA/1608/2010, de 14 de junio, sobre transparencia de las condiciones y requisitos de informacin aplicable a los servicios de pago. Circular 6/2010, de 28 de septiembre, del Banco de Espaa, a entidades de crdito y entidades de pago, sobre publicidad de los servicios y productos bancarios Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crdito al consumo. Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y proteccin del cliente de servicios bancarios. Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de Espaa, a entidades de crdito y proveedores de servicios de pago, sobre transparencia de los servicios bancarios y responsabilidades en la concesin de prstamos.

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