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IV.

- GARANTIAS REALES Y PERSONALES

LAS GARANTIAS (http://www.scielo.cl/scielo.php?pid=S0718-34372008000200004&script=sci_arttext) En un sentido amplio, podemos decir que comprende todos los mecanismos de tutela del crdito, de ah que existen conflictos para establecer su contenido.

La garanta est creada como un sistema de proteccin, legal o voluntario, cuya finalidad esencial es resguardar el inters del acreedor, asegurando el cumplimiento de la prestacin. Por eso, en un sentido amplio, el concepto garanta comprende tambin unos mecanismos cuya finalidad es tambin el aseguramiento del derecho del crdito, pero que no pueden ser consideradas garantas en sentido tcnico.

Pero, en un sentido estricto, las garantas solo importan obligaciones propias o ajenas que estn destinadas a asegurar directamente el cumplimiento de una obligacin, o ms exactamente, el deber jurdico de prestacin del deudor.

IV.I- GARANTIAS PERSONALES

IV.I.- Garantas Personales: (http://www.clientebancario.cl/clientebancario/sbif-informa-garantia-hipotecaria.html ) Se habla de garantas personales cuando un sujeto se compromete a pagar la deuda de otro si este ltimo no lo hace. Esta figura es la que conocemos comnmente como aval, el que se denomina deudor indirecto de la obligacin. En las cauciones personales no se toman en cuenta bienes determinados que posea el que garantiza la obligacin, sino que su solvencia, y en cierto modo, la confianza que merezca al acreedor. (http://www.derechocomercial.edu.uy/RespTV19.htm) 1.- El aval El aval es el acto escrito y firmado por el cual un endosante o un tercero garantiza, en todo o en parte, el pago de la obligacin que consta en la letra.

http://www.nuestroabogado.cl/letracambio.htm#aval -Otra definicin de aval dice que: El aval es un "acto unilateral no recepticio de garanta, otorgado en el ttulo o fuera de l, en conexin con una obligacin cartular formalmente vlida, que constituye al otorgante en responsable cambiario del pago" Se habla de acto unilateral no recipticio dado que el aval se origina y se obliga, por el slo hecho de que el avalista manifieste su voluntad mediante la firma en el documento, no requiriendo ser aceptado por el acreedor para producir sus efectos. El carcter unilateral del aval, permite diferenciarlo de la fianza. 1.1.- En cuanto a los caracteres de las obligaciones contradas a). Autonoma: El avalista contrae una obligacin autnoma, independiente de la obligacin del avalado. No puede negarse al pago de la obligacin alegando circunstancias personales del avalado. Si la obligacin del avalado es invlida ello no altera la eficacia de la obligacin del avalista.

b).Irrevocabilidad: El aval es irrevocable. El avalista estar obligado hasta tanto la obligacin de su afianzado sea satisfecha. Slo se liberar de su obligacin con el pago.

c).Solidaridad: El avalista contrae una obligacin solidaria frente al portador del ttulo. El portador puede exigir el importe total del ttulo al avalista, sin que ste tenga beneficio de excusin ni el de exigirle que haya, antes, interpelado judicialmente al deudor principal.

d).Naturaleza: Quien firma un aval se obliga a responder del pago de la cantidad establecida en el ttulo valor frente a cualquier portador.

1.2.- Naturaleza cambiaria de la obligacin del avalista: Consecuentemente, la obligacin del avalista es de naturaleza cambiaria, por lo que la formacin del ttulo ejecutivo contra el avalista se efecta en la forma que corresponde al ttulo valor en que consta el aval.

IV.II.- GARANTIAS REALES

IV.II.- Garantas Reales (http://www.clientebancario.cl/clientebancario/sbif-informa-garantia-hipotecaria.html ) Las garantas reales son aquellas en donde se respalda el pago de las obligaciones con bienes (normalmente de propiedad del deudor). Prenda e hipoteca son garantas reales. 1.-Prenda https://www.ucursos.cl/ieb/2008/1/0339/228002/material_alumnos/previsualizar?id_material=3425 La prenda es un derecho real de garanta que tiene como funcin el asegurar al creedor el cumplimiento y satisfaccin de su crdito, mediante un poder especial que se le confiere sobre la cosa dada en garanta. El deudor entrega al acreedor un bien mueble de su propiedad en garanta del crdito, constituyndose la prenda sobre el bien mueble entregado.

La prenda otorga a su titular la posibilidad de vender la cosa sobre la que tiene el derecho en el caso de que el crdito garantizado devenga impagado. En el caso de existir un remanente una vez saldada la deuda, el remanente es propiedad del antiguo propietario de la cosa.

En el caso de que el deudor cumpla con las obligaciones garantizadas por la prenda, el acreedor pignoraticio deber devolverle la posesin de la cosa dada en prenda, en el mismo estado de conservacin y uso que en el que le fue entregada.

Como medida de proteccin a terceros, la prenda establece que el bien pasa a la posesin del acreedor. De esta forma, el deudor no puede venderlo a un tercero que desconociese la situacin.

1.1.-Caractersticas del Contrato de Prenda. -Es un contrato nominado, por que se encuentra reglamentado en la ley. -Es un contrato unilateral, porque solo nace la obligacin para el acreedor de devolver la cosa dada en prenda. Sin embargo se convierte en un contrato sinalagmtico imperfecto por genera derechos y obligaciones para ambas partes. -Es un contrato accesorio, ya que garantiza una obligacin principal. -Su objeto debe ser un bien mueble. -Es un contrato conmutativo, que genera obligaciones para ambas partes.

. De tracto sucesivo: . Puede ser otorgada por el deudor o por un tercero (en garanta de un crdito ajeno). .Es indivisible, hasta que la obligacin principal no se cumple completamente, la obligacin accesoria de garanta se mantiene. Habitualmente el contrato obliga a la entrega del bien mueble, pero puede tambin acordarse una prenda sin desplazamiento para cierto tipo de bienes (por ejemplo, automviles).

Prenda sin desplazamiento:

Se denomina prenda sin desplazamiento a un derecho real de garanta hbrido entre la prenda y la hipoteca. Se diferencia de la hipoteca en que el deudor garantiza el cumplimiento del crdito con un bien mueble, y no con un bien inmueble. Por otra parte, en la prenda sin desplazamiento el acreedor no recibe la posesin del bien entregado en garanta. La prenda sin desplazamiento plantea problemas de seguridad jurdica a la hora de la salvaguarda de derechos de terceras personas. Al no ser aparente la garanta podra darse el caso de que un deudor venda la propiedad que utiliz para garantizar el crdito a un tercero. Por ese motivo, la existencia de la prenda sin desplazamiento est limitada en los ordenamientos jurdicos a aquellos bienes muebles que puedan, de alguna forma, asimilarse a bienes inmuebles por su importancia. Por ejemplo, podra ser el caso de automviles, buques o aeronaves. En esos casos es necesaria la inscripcin en un registro pblico como requisito constitutivo del derecho de prenda sin desplazamiento y para que ste pueda ser ejercitado ante terceros.

2.- La Hipoteca http://www.propiedades.emol.com/_portada/datos_practicos_despliegue.aspx?id_dp=10 La hipoteca es una caucin real, que se constituye sobre bienes races, cuyo objetivo es garantizar el cumplimiento de una obligacin propia o ajena y que puede constituirse por acuerdo de las partes, judicialmente o por disposicin de la ley100. Generalmente se constituye por el acuerdo de la partes, mediante la suscripcin por escritura pblica de un contrato de hipoteca, que se inscribe en el Conservador de Bienes Races respectivo.

El derecho de hipoteca faculta al acreedor de la obligacin en el evento de no pago de ella, para pedir el inmueble hipotecado de manos de quien se encuentre, para venderlo en remate pblico y pagarse con el producto del mismo, gozando de preferencia frente a otros acreedores. Es por esta razn, que la hipoteca es muy importante en el mercado inmobiliario, pues facilita la obtencin del financiamiento requerido para adquirir un inmueble.

2.1.- Las finalidades de la hipoteca: Es una garanta y derecho real, que se tiene sobre una cosa y que recae en inmuebles. Se efecta su inscripcin en el registro de hipotecas del Conservador de Bienes Races, cuyo objetivo es asegurar el cumplimiento de dicho contrato. Limita el uso y goce del inmueble (derecho de dominio) absoluto, adems el constituyente de la hipoteca puede volver a realizar la hipoteca o enajenar el inmueble, no perjudicando al acreedor.

Una vez constituida la hipoteca esta constar de una clausura de prohibicin de efectuar cualquier tipo de contrato sin autorizacin del acreedor.

Esta caucin de hipoteca otorga preferencia para obtener el pago, esta garanta es indivisible esto es, que cada uno de los inmuebles hipotecados para garantizar una deuda y ambas partes son obligadas al pago de la deuda. Esta garanta puede ser constituida por el propio deudor, por el futuro deudor o un tercer involucrado que da una garanta, una propiedad para avalar una obligacin ajena. La hipoteca se extiende a los inmuebles por destinacin y a adherencia a las mejoras que sufre el bien hipotecado, al precio que se pague como indemnizacin en caso de expropiacin, y a la indemnizacin que se pague por la compaa aseguradora en caso de siniestro del inmueble Garantas en los Crditos Hipotecarios: Cmo funcionan? Publicado el 09 de mayo de 2011 Descubra la dimensin de los compromisos que asume cuando constituye una hipoteca.

Si quiere contratar un crdito hipotecario, prepagarlo para cambiarse de institucin, o bien, si est a punto de terminar de pagar su casa o departamento, le recomendamos leer este artculo y se ahorrar sobresaltos e incertidumbres en el futuro. Conozca las condiciones bajo las cuales se entregan las propiedades como garanta en los crditos hipotecarios. Por qu se exigen garantas en los crditos hipotecarios? As como el cliente puede decidir libremente cul es la entidad financiera en la que desea solicitar un crdito, sta tiene la posibilidad de determinar si entrega o no este producto a un cliente, o sea, ella tiene autonoma en sus decisiones crediticias. Son las empresas financieras las que evalan el riesgo que involucra la operacin. Ahora bien, existen mecanismos que permiten a estas entidades reducir el nivel de riesgo de sus operaciones. Una de ellas es la constitucin de garantas, que representan un resguardo que toma el banco para asegurarse de mejor forma el pago de la deuda en caso que el deudor no logre cumplir la obligacin contrada con la entidad. Las garantas pueden ser personales o reales Se habla de garantas personales cuando un sujeto se compromete a pagar la deuda de otro si este ltimo no lo hace. Esta figura es la que conocemos comnmente como aval, es el deudor indirecto de la obligacin. Por su parte, las garantas reales son aquellas en donde se respalda el pago de las obligaciones con bienes (normalmente de propiedad del deudor). Las hipotecas son garantas reales. En un crdito hipotecario, el banco podra decidir solicitar un aval adems de la hipoteca si considera que la operacin es muy riesgosa. Ahora bien, en los crditos hipotecarios siempre se constituye una garanta real sobre el bien raz, es decir, la propiedad queda hipotecada a favor de la entidad financiera quedando la hipoteca inscrita en el Conservador de Bienes Races, pero conoce las consecuencias de tener una hipoteca sobre su propiedad? Soy propietario..pero: Cuando adquirimos una propiedad con la ayuda de financiamiento bancario, somos dueos de esa casa o departamento, pero tenemos ciertas restricciones, ya que no podemos vender la propiedad sin contar con el consentimiento de la entidad financiera, porque la entregamos en garanta de pago al constituir sobre ella una hipoteca. Cuando el crdito hipotecario fue cancelado totalmente puedo vender mi casa sin el consentimiento de la entidad financiera? La garanta hipotecaria no se extingue en forma

automtica con el pago total de la deuda puesto que el banco debe alzar la hipoteca anteriormente inscrita en el Conservador. El alzamiento de la garanta hipotecaria Este trmite se realiza directamente con la entidad financiera, ya que es ella quien debe decidir si corresponde o no el alzamiento de la garanta constituida en su favor. Esto tiene un costo que corresponde a la redaccin de la escritura y los honorarios del Notario y del Conservador de Bienes Races. Pensemos por un momento en un ejemplo hipottico, donde una persona llamada Daniela, que pag puntualmente su deuda hipotecaria por 20 aos, decide solicitar el alzamiento de la garanta. Sin embargo, el Banco se rehsa a efectuar el alzamiento de la propiedad. La seora Daniela lo considera una arbitrariedad. En su criterio quin tiene la razn? Qu est garantizando la hipoteca de mi casa? Existen dos tipos de garantas hipotecarias, las especficas y las generales. Con las garantas especficas, el bien inmueble respalda el pago de una operacin en particular, por ejemplo, el pago de un crdito hipotecario. Sin embargo, existen garantas generales donde el deudor entrega su casa o departamento en garanta de pago de cualquier deuda que pudiere tener con el Banco. En el caso de la seora Daniela indicado anteriormente, puede ser que el banco se negaba porque se haba constituido una garanta general. De esta forma, si mantena deudas considerables con la institucin en crditos de consumo, lneas de crdito y tarjetas de crdito, por ejemplo, o bien, si figuraba como aval de alguna obligacin contrada con la misma entidad, el pago de todas esas deudas est respaldado con la propiedad que compr gracias al financiamiento bancario. En estas circunstancias, la institucin bancaria puede rehusarse a otorgar el alzamiento, ya que le resulta facultativo hacerlo mientras no se hayan extinguido todas las obligaciones cuyo pago est garantizando el bien inmueble; y si existen controversias al respecto, ellas slo pueden ser resueltas en una instancia judicial. Es obligatorio constituir garanta general? En septiembre de 2010 se emiti la Circular 3.505 que incorpora mejores prcticas en la contratacin de productos bancarios, donde se indica que la clusula de garanta general debe ser siempre opcional para el cliente que se interese en caucionar otras obligaciones. En consecuencia el banco no podr incluir en el mutuo otras hipotecas que no sea la que cauciona el crdito que se contrata, salvo expresa solicitud del deudor.

Por tanto para acordar una garanta general, el cliente tendr que solicitarlo mediante formulario donde indicar que desea una garanta general pese a que puede obtener el crdito en las mismas condiciones y con garanta especfica. Ahora bien, una vez firmada la escritura, debe respetarse lo convenido en ella, lo que incluye el tipo de garanta entregada por el deudor. Si desea cambiar de institucin, puede hacerlo independientemente del tipo de garanta. Sin embargo, si su garanta es general, le recomendamos cuidar su nivel de endeudamiento con esa entidad. Converse con su ejecutivo respecto de las condiciones que debera cumplir para acceder al alzamiento. Evite sorpresas y anticpese a este tipo de eventos