Transparencia de Informacin y Comercializacin de Productos de Seguros

2012

Transparencia de Informacin y Comercializacin de Productos de Seguros

Transparencia de informacin
Qu informacin se debe brindar a los clientes del Sistema Asegurador? Los contratos: Cmo deben redactarse? Observaciones a la pliza Facultades de la SBS en materia de Transparencia de Informacin Procedimiento de contratacin de seguros La Solicitud Oferta o Proposicin Informacin previa del contratante Cuestionario previo Documento de cobertura provisional Pliza

Transparencia de Informacin y Comercializacin de Productos de Seguros

Normas para el Registro de Plizas de Seguro y

Notas Tcnicas Qu es el Registro de Plizas de Seguro y Notas Tcnicas? Qu es el Registro de Plizas de Seguro? Qu es el Registro de Notas Tcnicas? Inscripcin de modelos de plizas Modificacin de los modelos de plizas Inscripcin de las notas tcnicas Informacin sobre plizas vigentes Sanciones

Transparencia de informacin

Transparencia de Informacin

La Transparencia es un mecanismo que permite claridad y mejorar el acceso a la informacin de los clientes y pblico en general y reducir la asimetra de informacin existente, con la finalidad de que los clientes puedan de manera responsable tomar decisiones informadas con relacin a las operaciones y servicios que desean contratar y/o utilizar de la empresas aseguradora.

Qu informacin se debe brindar a los clientes del Sistema Asegurador?

Se ha dividido en dos temas centrales: A.- Antes de la contratacin B.- En el momento de la contratacin

Qu informacin se debe brindar a los clientes del Sistema Asegurador?

A.- Antes de la contratacin

Es obligatorio brindar toda la informacin solicitada por el cliente y absolver sus consultas.
La informacin puede ser proporcionada mediante la entrega de los formularios contractuales, cotizaciones, folletos, tarifarios, etc..

Qu informacin se debe brindar a los clientes del Sistema Asegurador?

A.- Antes de la contratacin La informacin deber ser proporcionada de manera clara, explcita, comprensible y legible, no debe generar confusiones o interpretaciones incorrectas.

Se proporcionara informacin detallada sobre:

* Modalidad de seguro. * Personas que intervienen en el contrato de seguro. * Definicin de las garantas y opciones ofrecidas. * Duracin del contrato. * Condiciones, plazos y vencimiento de las primas. * Recargos (impuestos, fraccionamiento, sobreprimas, etc.) * Condiciones para su rescisin * Exclusiones de la pliza, etc.

Qu informacin se debe brindar a los clientes del Sistema Asegurador?

B.- En el momento de la contratacin

Para todo tipo de operacin o servicio, la aseguradora deber entregar la pliza.

La pliza es el documento principal del contrato de seguro, en donde constan los derechos y obligaciones de las partes, es un documento privado redactado en varias hojas. En este documento constan:
* Las condiciones particulares * Las condiciones generales * Las condiciones especiales

Los contratos: Cmo deben redactarse?

* Las empresas aseguradoras deben redactar sus contratos en lenguaje sencillo y claro. * La redaccin no debe inducir a error al cliente sobre las caractersticas de los productos o servicios. * En letra negrita deben ser redactadas las clusulas que no favorezcan al cliente. Toda la documentacin deber presentarse en letra no menor a 3 mm. (Arial12 como refrencia). Adicionalmente debe presentarse un resumen de las condiciones de la pliza donde se indican los puntos ms resaltantes del contrato.

Observaciones a la pliza

El Contratante o Asegurado pueden hacer observaciones a la Pliza de Seguro solicitando por escrito su rectificacin dentro de los plazos estipulados para cada modalidad de seguro, estos plazos se computarn a partir de la recepcin de la pliza. Transcurrido ese plazo sin que mediara observacin se tendr por aceptada la pliza en los trminos en que fue emitida y en consecuencia no procede devolucin alguna de las primas pagadas.

Facultades de la SBS en materia de Transparencia de Informacin

* Se ha conferido a la SBS facultades para sancionar, corregir y aprobar las

clusulas generales de contratacin.
* Los criterios utilizados por la SBS en la revisin de clusulas generales de contratacin ha tenido en cuenta los siguientes documentos: i) Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la SBS- Ley 26702; ii) Ley Complementaria a la Ley de Proteccin al Consumidor en Materia de Servicios Financieros, Ley 28587; iii) Reglamento de Transparencia de Informacin y disposiciones aplicables a las contratacin con usuarios del sistema financiero Res. SBS N 17652005 y sus normas modificatorias; iv) Las normas en materia de proteccin al consumidor (Texto nico Ordenado de la Ley de Proteccin al Consumidor, aprobado por D.S. N 006-2009-PCM) y los principios del derecho que ellas establecen;

Facultades de la SBS en materia de Transparencia de Informacin

v) Disposiciones de carcter especial emitidas por la SBS que tengan por finalidad regular operaciones y servicios financieros; vi) Disposiciones del derecho comn, que resulten de aplicacin supletoria y, vii) Los criterios seguidos por el Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Propiedad Intelectual Indecopi en estas materias (la jurisprudencia relevante).

Facultades de la SBS en materia de Transparencia de Informacin

Clusulas Generales de Contratacin.* En lo que respecta a las materias reguladas en estas clusulas que requieren de aprobacin administrativa previa de la SBS, se encuentran aquellas que tengan por finalidad tratar los siguientes aspectos: a) La resolucin del contrato por causal distinta al incumplimiento. b) La conclusin del contrato de manera anticipada. c) La limitacin o exoneracin de responsabilidad por parte de las empresas. d) La limitacin y/o exclusin de los derechos de los usuarios.

Procedimiento de Contratacin del Seguro

Procedimiento de Contratacin del Seguro

Se analizar el procedimiento a desarrollar con las entidades aseguradoras a fin de contratar un seguro:
* Solicitud * Oferta o proposicin * Informacin previa al contratante * Cuestionario previo * Documento de cobertura provisional * Pliza

A continuacin veremos este procedimiento.

Procedimiento de Contratacin del Seguro: Solicitud

Definicin.Es el acto mediante el cual el potencial contratante se dirige a la aseguradora con el propsito de, eventualmente, contratar una pliza. Caractersticas.La solicitud de seguro, debe estar debidamente suscrita por cada asegurado, ya sea que se trate de seguros individuales o colectivos, constituyendo parte integrante de la pliza de seguro.

En caso que la forma de contratacin del seguro no permita la suscripcin formal de la solicitud, las empresas debern proveerse de mecanismos que permitan comprobar que hubo de por medio una solicitud de la cobertura para que la empresa haya emitido la pliza respectiva.

Procedimiento de Contratacin del Seguro: Solicitud

Caractersticas.En el caso de seguros individuales, dicha solicitud deber contener la obligacin de la empresa de entregar la pliza de seguro al contratante y/o asegurado dentro del plazo de quince (15) das calendario de haber solicitado el seguro, si no media rechazo previo de la solicitud. Tratndose de seguros de grupo o colectivos, la solicitud del seguro deber precisar la obligacin de la empresa de entregar los certificados de seguros al contratante, dentro del plazo de quince (15) das calendario de haber presentado las respectivas solicitudes de seguros, si no media rechazo previo de la solicitud. En las solicitudes que se utilicen para contratar seguros a travs de empresas del sistema financiero deber sealarse, adems, que la empresa es responsable frente al contratante y/o asegurado de la cobertura contratada, y de todos los errores u omisiones en que incurra la empresa del sistema financiero con motivo de la comercializacin de las plizas.

Procedimiento de Contratacin del Seguro: Solicitud

Caractersticas.La aceptacin de la solicitud del seguro supone la conformidad de las declaraciones efectuadas en ella por el contratante o asegurado en los trminos estipulados por las empresas, en tanto el contratante o asegurado hubieran proporcionado informacin veraz. La informacin necesaria para la identificacin del contratante, asegurado y beneficiarios, deber ser incorporada en la solicitud.

Procedimiento de Contratacin del Seguro: Oferta o Proposicin

Definicin.-

La proposicin de seguro es una verdadera oferta de seguro que dirige la entidad aseguradora a un potencial contratante, con el fin de concluir un contrato de seguro una vez que el contratante acepte.
Caractersticas.Cuando se formalice la pliza, en caso que se haya aceptado la oferta, es conveniente comprobar que el contenido de la pliza coincide con el contenido de la proposicin y, si discrepan, solicitar la modificacin de la pliza en el plazo establecido desde que se le entregue la pliza. Esto es importante, ya que, si no se hace, y el contenido de la pliza difiere del de la proposicin, el contenido de la pliza ser el que prevalezca.

Procedimiento de Contratacin del Seguro: Informacin previa al contratante

Concepto.Con el fin de proteger a los consumidores y usuarios de productos de seguros, la normativa aseguradora exige a las entidades aseguradoras que con anterioridad a la celebracin de un contrato de seguros, pongan a disposicin del potencial contratante una serie de informaciones. Caractersticas.* Legislacin aplicable al contrato de seguros. * Diferentes instancias de reclamacin, tanto internas como externas, utilizables en caso de litigio, as como el procedimiento a seguir. * Denominacin social. * Forma jurdica de la empresa aseguradora. * Etc.

Procedimiento de Contratacin del Seguro: Cuestionario previo

Concepto.Es el documento en el que, con carcter previo a la celebracin del contrato, el asegurador plantea al contratante todas las cuestiones que considera para poder delimitar y valorar el riesgo del potencial contrato. Tal y como se explicar a continuacin, es necesario contestar con sinceridad al mismo, ya que de no hacerlo puede tener consecuencias desfavorables. Caractersticas.A travs del cuestionario, el contratante cumple con el deber precontractual de declaracin del riesgo. Debe responder de forma veraz, no omitiendo ninguna informacin por l conocida que pueda influir en la valoracin del riesgo. Si se comete algn error en la respuesta del cuestionario, no se contesta de forma completa o se hace con inexactitud, las consecuencias legales sern distintas en funcin de si los errores, reservas o inexactitudes se han producido con dolo o culpa graves o sin ellos

Procedimiento de Contratacin del Seguro: Documento de cobertura provisional

Concepto.Es un documento de carcter provisional, suscrito por el asegurador, que se entrega al contratante a fin de que tenga conocimiento del contenido de su contrato en tanto se recibe la pliza. Caractersticas.El documento de cobertura provisional hace referencia al mismo contrato de seguro; es decir, los trminos de la cobertura no pueden diferir en la pliza y en el documento de cobertura provisional. Con la entrega del documento de cobertura provisional, el asegurador no queda liberado de entregar el documento definitivo (la pliza), motivo por el cual el contratante tiene derecho a exigir la pliza.

Procedimiento de Contratacin del Seguro: Pliza

Concepto.Es el documento ms importante con relacin a un contrato de seguro, ya que en este documento las partes plasman el contenido del contrato y, as, con este documento, se puede probar la existencia del contrato y las estipulaciones que contiene. Cumpliendo el documento un papel esencial en trminos de eficacia y prueba, debe recordarse que estamos ante un contrato consensual, es decir, que se perfecciona por la concurrencia del consentimiento de las partes. Caractersticas.Aunque no se disponga de la pliza, el contrato de seguro es vlido y surte efectos. Sin embargo, dado que la manera ms sencilla de probar que el contrato de seguro existe es a travs de la pliza, el asegurador viene obligado a entregrsela al contratante y, si por razones que sean, la pliza se extrava, la aseguradora deber entregar un duplicado.

Procedimiento de Contratacin del Seguro: Pliza

Caractersticas.Clausulado de la pliza: Dentro de la pliza se integran distintos tipos de clusulas, y a cada tipo se aplica una regulacin en particular. A continuacin se realiza un breve anlisis de los diferentes tipos de clusulas: * Condiciones generales.- Son aquellas que el asegurador establece con carcter comn para aplicarlas en masa a todos los contratos de un mismo tipo. El asegurador debe incluirlas en el contrato. Adems, no basta con incluirlas, sino que han de redactarse en forma clara y precisa. Si no, fuese as, la oscuridad de las clusulas ser sujeta a interpretacin, interpretacin que en ni9ngn caso favorecer a al entidad aseguradora, que es quien ha ocasionado esa oscuridad e imprecisin.

Procedimiento de Contratacin del Seguro: Pliza

Caractersticas.Clausulado de la pliza: * Condiciones particulares.- Son aquellas clusulas que no se aplican en masa a todos los contratos de un tipo, sino que se redactan expresamente para el contrato de seguro en concreto que el contratante va a suscribir. Por su carcter individualizado, se aplican con carcter preferente a las condiciones generales. * Condiciones especiales.- Conjunto de estipulaciones que tienen por objeto ampliar, reducir, aclarar, y en general, modificar el contenido o efectos de las condiciones generales o particulares.

Procedimiento de Contratacin del Seguro: Pliza

Contenido mnimo de la pliza.Es el documento ms importante con relacin a un contrato de seguro, ya que en este documento las partes plasman el contenido del contrato y, as, con este documento, se puede probar la existencia del contrato y las estipulaciones que contiene. Cumpliendo el documento un papel esencial en trminos de eficacia y prueba, debe recordarse que estamos ante un contrato consensual, es decir, que se perfecciona por la concurrencia del consentimiento de las partes. Todas las plizas deben contener como mnimo, las siguientes menciones: a.- Identificacin de la empresa, del tomador o contratante, del asegurado y de los beneficiarios del seguro, si los hubiere, de acuerdo con las Normas Complementarias para la Prevencin del Lavado de Activos emitidas por la Superintendencia; b.- Fecha de emisin de la pliza;

Procedimiento de Contratacin del Seguro: Pliza

Contenido mnimo de la pliza.c.- Vigencia del contrato de seguro, con especificacin de las fechas y horas de inicio y trmino de la cobertura de seguro; d.- Descripcin de la materia del seguro; e.- Suma asegurada o modo de determinarla; f.- Monto de la prima o modo de calcularla y forma de pago; g.- Deducibles, franquicias, coaseguros y similares a cargo del asegurado; h.- Causales de resolucin del contrato; i.- Procedimiento que deben cumplir las partes en caso deseen resolver el contrato de seguro, indicando, de manera clara y precisa, los requisitos exigidos para estos fines y las consecuencias de la resolucin; j.- Procedimiento para la reclamacin de siniestros, incluyendo la informacin mnima que debe presentarse a la empresa en caso de siniestro; k.- Mecanismo de solucin de controversias, y l.- Definicin de los trminos relevantes utilizados en la pliza de seguro.

Procedimiento de Contratacin del Seguro: Pliza

Contenido mnimo de la pliza.Prohibiciones.Las empresas estn prohibidas de incluir en las plizas de seguro las siguientes estipulaciones: a.- Clusulas mediante las cuales los asegurados y/o beneficiarios renuncien a la jurisdiccin y/o leyes que les favorezcan. b.- Clusulas de redaccin ambigua o carentes de claridad. c.- Clusulas que establezcan plazos de prescripcin que no se adecuen al la normatividad vigente. d.- Clusulas que coloquen al asegurado en desventaja frente a la empresa de seguros o sean incompatibles con la buena fe o la equidad. e.- Clusulas que dispongan la prdida de derechos del asegurado y/o beneficiario por incumplimiento nde cargas que no guardan consistencia ni proporcionalidad con el siniestro cuya indemnizacin se solicita. f.- Cualquier disposicin que contravenga el ordenamiento jurdico vigente .

Procedimiento de Contratacin del Seguro: Pliza

Reajuste de capitales asegurados, primas e indemnizaciones

A menos que se pacte en moneda extranjera, los capitales asegurados, las primas y las indemnizaciones pueden ser expresados en la pliza de seguro en moneda nacional de valor adquisitivo constante (VAC). Los respectivos valores de rescate se determinan ajustndolos segn el ndice de que trata el artculo 240.

Normas para el Registro de Plizas de Seguro y Notas Tcnicas

Normas para el Registro de Plizas de Seguro y Notas Tcnicas

Qu es el Registro de Plizas de Seguro y Notas Tcnicas? Es el sistema diseado por la Superintendencia para el registro de las plizas de seguro y notas tcnicas, antes de su utilizacin y aplicacin en el mercado nacional.

El Registro se encuentra conformada por:

a) Registro de Plizas de Seguro b) Registro de Notas Tcnicas

Normas para el Registro de Plizas de Seguro

Qu es el Registro de Plizas de Seguro?

Es el Registro que rene los modelos de las condiciones generales, particulares y especiales y de las clusulas adicionales y de los anexos de las distintas plizas de seguro que se comercializan en el mercado nacional. Las empresas solamente podrn ofrecer o comercializar, en el mercado nacional, las plizas de seguro inscritas en el Registro y que cuenten con el cdigo de registro.

La informacin de los modelos de condiciones generales, particulares y especiales es de libre acceso al pblico, a travs de la pgina web de la Superintendencia.

Normas para el Registro de Notas Tcnicas

Qu es el Registro de Notas Tcnicas? Es el Registro que rene las notas tcnicas que sustentan las primas puras de riesgo de las tarifas de las plizas de seguro y sus respectivas reservas tcnicas.

Normas para el Registro de Plizas de Seguro

Inscripcin de los modelos de plizas

Para la inscripcin de las condiciones generales, particulares y especiales, las empresas remitirn una comunicacin a la Superintendencia, adjuntando la siguiente informacin:
a.- Nombre comercial del seguro y su forma de comercializacin. b.- Textos de los modelos de las condiciones generales, particulares y especiales. c.- Detalle de las clusulas adicionales que le sean aplicable, documentos anexos a la pliza de seguro y el resumen de la pliza. d.- Informe legal e.- Clasificacin del tipo de seguro al que corresponde el condicionado de acuerdo con el siguiente detalle: * Plizas de Seguros Generales * Plizas de Seguros de Vida * Plizas de Seguro de Accidentes Personales y Enfermedades

Normas para el Registro de Plizas de Seguro

Inscripcin de los modelos de plizas f.- Riesgo al que se da cobertura g.- Moneda en que se emitir la pliza correspondiente h.- Fecha estimada de inicio de la comercializacin del producto. La Superintendencia en el plazo de cinco (5) das tiles contados a partir de la presentacin de la informacin antes mencionada, asignar el cdigo de Registro correspondiente, ponindolo en conocimiento de la empresa.

Normas para el Registro de Plizas de Seguro

Modificacin de los modelos de plizas Las empresa debern informar a la Superintendencia sobre las modificaciones que se efecten en los modelos de las plizas de seguro inscritas, a fin de actualizar la documentacin contendida en el Registro.

Normas para el Registro de Notas Tcnicas

Inscripcin de las notas tcnicas

Para la inscripcin de las notas tcnicas de las plizas de seguro correspondientes, las empresas debern presentar la siguiente informacin:
a.- Nota tcnica. b.- Informe tcnico Una vez verificada la informacin remitida, de encontrarla conforme a las disposiciones del Reglamento de Plizas, la Superintendencia la registrar con el mismo cdigo asignado a la pliza de seguros a la que corresponden y lo comunicar a la empresa a travs del Portal del Supervisado.

Normas para el Registro de Notas Tcnicas

Informacin sobre plizas vigentes Las empresa remitirn con periodicidad trimestral, conjuntamente con los estados correspondiente la informacin que se indica a continuacin: * Informacin sobre plizas de seguro vigentes

Normas para el Registro de Notas Tcnicas

Sanciones
Las empresas que utilicen plizas de seguro y notas tcnicas que no hayan sido previamente inscritas en el Registro, o que contengan modificaciones no registradas ante la Superintendencia, incurrirn en infraccin grave y sern sancionadas de acuerdo a la legislacin vigente.