TRABAJO

MODULO ENTORNO SOCIOECONOMICO COLOMBIANO

PRESENTADO POR: JADITH ELIANA DIAZ FREDY FONSECA MARIA ANTONIA RINCON

REMESAS DE COLOMBIANOS DESDE EL EXTERIOR DOCTOR: LEONIDAS FLOREZ

UNIVERSIDAD DE SANTANDER UDES Agosto / 22 de 2013

REMESAS DE COLOMBIANOS DESDE EL EXTERIOR Las remesas internacionales estn entre los flujos de dinero ms importantes hacia el pas. Esta significativa entrada de recursos trae consigo beneficios en dos sentidos: a nivel macroeconmico, pueden contribuir a la reduccin de la pobreza y la desigualdad en los pases receptores mientras que, a nivel microeconmico, permiten a los beneficiarios solventar problemas de liquidez y generar un nivel de ahorro que representa un mayor gasto en bienes de consumo y capital humano, lo que sin duda repercute en el mejoramiento de las condiciones de vida de los hogares receptores. En este trabajo, analizaremos el comportamiento reciente de los flujos de remesas internacionales al pas, as como la importancia de estos flujos en el proceso de inclusin financiera; se hace un breve recuento de algunas polticas desarrolladas en otros pases de la regin por medio de las cuales se busca explotar el potencial de las remesas como generadoras de ahorro e inversin; y se plantea un breve anlisis de las medidas que se han adoptado en Colombia para el uso de estos recursos. Las remesas son el dinero que llega a Colombia proveniente de residentes en el extranjero que lo traen o envan al pas. Son enviados para el sustento, apoyo y acompaamientos de sus familias y constituyen una parte importante del ingreso de miles de colombianos. Existen mltiples programas tanto gubernamentales como de entidades privadas para incentivar el uso productivo de estos dineros. Segn las cifras obtenidas por parte del Banco de la Republica y con base en la caracterizacin de la poblacin Colombiana realizada por Colombia Nos Une en el 2012, los colombianos que reciben remesas del exterior las usan para gastos recurrentes tales como arriendo, servicios, salud, educacin, alimentacin, etc.; en porcentajes mucho menores las utilizan para inversin en nuevos negocios, ahorros y otros fines (diversin y esparcimiento, compra de electrodomsticos para el hogar, pago de deudas, entre los ms comunes). Las formas ms comunes de realizar las remesas son: Giros en efectivo: La persona que enva el dinero debe contactar a una empresa remesadora (especialista en transferencias de dinero al extranjero) en el pas en el que reside. Cada una de estas entidades tiene distintos requisitos de vinculacin para poder realizar la transaccin. Una vez efectuada la transferencia al Intermediario del Mercado Cambiario colombiano IMC, el beneficiario puede reclamar el dinero con el documento de identidad y el nmero de seguridad o identificacin de la transferencia, el cual ser suministrado por la persona quien hizo el giro. Cambio de cheques en moneda extranjera: si un colombiano posee un cheque denominado en moneda extranjera puede cambiarlo por su valor equivalente en pesos colombianos en cualquier banco o entidad financiera que ofrezca este servicio. Abono automtico a cuenta: Algunas entidades pagadoras de giros en Colombia cuentan con la posibilidad de hacer abonos automticos a las cuentas de ahorros o corrientes de los beneficiarios de la remesa. Evitndole al beneficiario tener que reclamar el dinero en efectivo lo cual representa mayor seguridad y control para ste. Giros Electrnicos Banca Mvil: Tendencia mundial que permite realizar transacciones por medio de telfonos celulares. En Colombia su uso es limitado por el momento.

El costo del envo de una remesa vara de acuerdo a los siguientes parmetros: Entidad que realiza la operacin Monto de la transferencia Urgencia de la transferencia Modalidad de giro Teniendo en cuenta lo anterior, no es posible definir un costo fijo, un valor promedio o el porcentaje del envo de una remesa a Colombia. Las nicas entidades autorizadas para manejar las operaciones de remesas internacionales en Colombia se conocen como IMC (Intermediarios del Mercado Cambiario). Los IMC en Colombia son: Los bancos Las corporaciones financieras Las compaas de financiamiento comercial Las cooperativas financieras Las sociedades comisionistas de bolsa Las casas de cambio El Banco de Comercio Exterior (BANCOLDEX) y La Financiera Energtica Nacional (FEN).

En la seccin de entidades encontrar una lista detallada de los IMC autorizados para manejar remesas en el pas.

PRODUCTOS Y SERVICIOS PARA EL USO PRODUCTIVO DE REMESAS Ferias inmobiliarias: El Ministerio de Relaciones Exteriores en colaboracin con Proexport, el Ministerio de Vivienda y Desarrollo Territorial, Camacol, las Lonjas de Construccin y la OIM (Organizacin Internacional para las Migraciones) ha organizado a travs del programa Colombia Nos Une, ferias inmobiliarias en diversas ciudades del mundo tales como Miami, Nueva York, Madrid y Londres. El objetivo de esta clase de eventos, es dar a conocer a los colombianos residentes en el exterior, la oferta de inmuebles que hay en Colombia, para que tengan la posibilidad de invertir parte del dinero de las remesas que envan al pas en finca raz. Fondo Nacional del Ahorro (FNA): Esta entidad cuenta con el programa de ahorro voluntario contractual que permite realizar un ahorro programado con el fin de obtener un crdito para vivienda. Cajas de Compensacin Familiar: estas entidades ofrecen diferentes tipos de programas de seguridad social, pensiones, recreacin y turismo que pueden ser pagadas por los residentes en el exterior para sus familias en Colombia o incluso (en el caso de las pensiones) teniendo como beneficiario al colombiano que vive en el extranjero actualmente. Cuentas de Ahorro: Se han creado dos figuras de cuentas de ahorro que pueden ser provistas con recursos provenientes del exterior. Diseadas para ahorros destinados a la compra de vivienda.

Cuentas de trmite simplificado de vinculacin que tienen topes en montos (4 SMLMV) y retirosmensual(2SMLMV). Inversin en nuevos negocios: Por medio de sus familiares en Colombia o va internet usted puede realizar cursos de capacitacin sobre creacin de empresas para, en un futuro, usar sus ahorros provenientes de remesas en la creacin de un negocio propio que asegure su fututo y el de sus seres queridos. RED VUELVE - Migrante consciente: Programa que busca sensibilizar y desarrollar estrategias que brinden informacin relevante, oportuna y de inters a la comunidad migrante, con relacin a la importancia de conocer los trmites y procesos que surten con relacin a los servicios exequiales para casos que requieran la repatriacin de connacionales fallecidos en el exterior. Productos financieros para beneficarios de giros: algunas entidades financieras ofrecen productos para las familias beneficiarias de giros, como crdito hipotecario, tarjetas de crdito, crdito de libre destinacin, entre otros; donde se toma en cuenta como ingresos adicionales los giros recibidos del exterior aumentando as su capacidad de endeudamiento. AUMENTO DE ENVIOS DE REMESAS DE COLOMBIANOS HACIA ESPAA Los giros al exterior llegaron el ao pasado a unos nueve millones de dlares Los giros al exterior llegaron el ao pasado a unos nueve millones de dlares, la crisis econmica por la que atraviesan algunos pases de Europa tiene hoy a los colombianos enviando ms recursos a sus familiares y amigos que viven all, especialmente en Espaa, donde el desempleo marca tasas cercanas al 27 por ciento. Segn Ricardo Amaral, director regional de la firma Western Unin, el ao pasado esos giros hacia el exterior sumaron ms de nueve millones de dlares y su crecimiento fue de dos por ciento, pero solo los enviados al pas ibrico registraron un repunte de nueve por ciento. Los especialistas afirman que una parte de esos envos se explica para sufragar gastos de quienes adelantan estudios en el Viejo Continente, lo que demuestra que la economa colombiana es cada vez ms fuerte.

LAS REMESAS INTERNACIONALES COMO ELEMENTO DINAMIZADOR DE LA INCLUSIN FINANCIERA Las remesas internacionales, definidas como las transferencias que realizan las personas emigrantes a sus familiares residentes en el pas de origen, estn entre los flujos de dinero ms importantes que registra Colombia. Segn el Banco de la Repblica, durante el primer trimestre de 2012 ingresaron a Colombia, remesas por valor de USD$ 960,3 millones de dlares, cifra que representa 6,23% de las exportaciones de bienes. Si se compara con los principales productos de exportacin se observa que los ingresos por concepto de remesas superaron las exportaciones de productos como caf, flores, banano y textiles e individualmente solo las superan el carbn y el petrleo. En efecto, en 2011 las remesas alcanzaron los USD$4.167 millones con un promedio de USD$374 por envo. Estas cifras, a groso modo, dan cuenta que mensualmente se realizaron cerca de 972 mil operaciones, beneficiando a ms de cuatro y medio millones de personas. Si se revisa la forma como se entregan los recursos, se tiene que el 79% se hace en efectivo y tan solo el 21% se hace como abono a una cuenta de ahorro o corriente.

Esta prctica es producto, en gran medida, de las restricciones impuestas por las autoridades financieras y cambiarias de nuestro pas, quienes ante los riesgos del lavado de activos y financiacin del terrorismo y tambin ante un eventual subregistro de operaciones obligatoriamente canalizables a travs del mercado cambiario, optaron por restringir la apertura de productos financieros a los colombianos residentes en el exterior y no por el diseo de modelos y controles afines a ese negocio. En la prctica se ha autorizado la tenencia de crditos hipotecarios y la apertura de unas cuentas de ahorro (CATS), que por los lmites en los montos a debitar mensualmente y por los topes en los saldos parecieran no ser el producto ideal ni para los emisores de las remesas ni para las entidades del sector financiro, hoy estn por encima los ingresos por exportacin de caf, flores, banano y textiles. Evolucin de las remesas en Colombia Las remesas internacionales se definen como las transferencias que realizan las personas emigrantes a sus familiares residentes en el pas de origen (Uribe, 2005) En Colombia, los flujos de recursos por este concepto han experimentado una dinmica positiva. En efecto, entre el 2000 y el 2003 se registr una tasa de crecimiento anual en promedio del 25%, constituyndose como la segunda fuente de ingresos del pas en el ao 2003. En los aos posteriores, aunque ese crecimiento se desaceler, se continu con un flujo importante de recursos alcanzando en el 2008 el valor ms alto de la dcada (en ese ao las remesas llegaron a USD$4.842,4 millones). Durante el 2009, esta dinmica se vio interrumpida por la crisis financiera internacional, la cual represent una contraccin del flujo de recursos de hasta 14%. No obstante, en el 2011, las remesas llegaron a USD$4.167,6 millones de dlares, monto correspondiente a un incremento de 3,6% frente a lo registrado en el 2010. Esto muestra la recuperacin de la tendencia decreciente observada con la crisis. El valor promedio de una remesa en 2011 alcanz USD$374, lo que indica que mensualmente se realizaron cerca de 972 mil operaciones, beneficiando, a groso modo, a ms de cuatro y medio millones de personas. Grfica 1: Remesas de colombianos residentes en el exterior (Cifras en millones de dlares)

Cuadro 1: Remesas vs. Exportaciones 2005-2012 Cifras en millones de dlares

Fuente: Balanza de Pagos Banco de la Repblica En cuanto a la distribucin de las remesas por pas de origen, para el mismo periodo se observa que la mayora provinieron de Estados Unidos (34%), Espaa (30%) y Venezuela (11%). La dinmica entre marzo de 2011 y 2012 muestra una desaceleracin en los recursos enviados desde Espaa, pas que en los ltimos aos haba sido la principal fuente de remesas para Colombia. Grfica 2: Distribucin de las remesas de colombianos en el exterior por pas de origen Cifras para el primer trimestre de 2011 y 2012

Cmo se canalizan las remesas? En Colombia, existen cuatro tipos de entidades autorizadas a realizar operaciones de envo o recepcin de remesas, definidas como Intermediarios del Mercado Cambiario. Estas son: bancos, compaas de financiamiento comercial, comisionistas de bolsa y las sociedades de intermediacin cambiaria y de servicios financieros especiales. Del total de las remesas familiares pagadas a travs de los Intermediarios del Mercado Cambiario durante el primer trimestre de 2012, el 50% se efectu a travs de las compaas de financiamiento comercial, el 33% por intermedio de los bancos y el 11% en sociedades comisionistas de bolsa. El 6% restante se realiz por medio de las sociedades de intermediacin cambiaria y de servicios financieros especiales.

Grfica 3: Participacin de los IMC en el mercado de remesas. Cifras para el primer trimestre de 2012

Grfica 4: Participacin por modalidad en el pago de remesas Cifras para el primer trimestre de 2012

En cuanto a la modalidad de pago, el efectivo es el medio ms usado por los receptores de remesas. En efecto, cerca del 79% de los giros de dinero son pagados por ventanilla, mientras que solo el 21% se hace mediante abono en cuenta corriente o de ahorro De esta forma, aunque las remesas ingresan a travs del Sistema Financiero, al ser pagadas en efectivo no se permite la trazabilidad de los recursos, lo que limita la posibilidad de que se utilicen para acceder a otros productos. En la medida en que estos dineros se transfieran a travs de operaciones en efectivo, van a continuar siendo un flujo de recursos para los cuales es imposible hacer un seguimiento que permita conformar un historial de informacin necesario para el acceso a otros productos y servicios financieros. Ello es muestra de que hay un gran potencial para iniciar un proceso de bancarizacin e inclusin financiera de los receptores de remesas. Cul es el papel de las remesas en la inclusin financiera? Como se aprecia en las cifras, las remesas representan un flujo importante de recursos para la economa colombiana. En la literatura internacional se reconoce que estos envos constituyen una fuente importante de ingreso para los pases en desarrollo, quienes han encontrado en ellas un respaldo financiero que le permite a los hogares receptores suplir necesidades de liquidez para pago por ejemplo, de salud, educacin e incluso en ocasiones puede destinarse a pequeas actividades productivas. De esta forma, constituyen una herramienta para la superacin de la pobreza y el fomento del desarrollo econmico. Los efectos positivos de las remesas para los hogares beneficiarios vienen en dos sentidos, segn la distribucin que se haga entre consumo e

inversin. Si se destinan al consumo de bienes de primera necesidad como alimentacin o educacin, van a repercutir sobre las condiciones de vida; si se destinan a inversiones en actividades productivas, van a influir en la capacidad de las familias para generar una fuente de ingreso permanente. En economas con bajos niveles de ahorro, como la colombiana, la tendencia a encaminar esos flujos de recursos a actividades de inversin es baja. Las remesas se han utilizado tradicionalmente para suavizar el consumo, permitiendo a las familias suplir necesidades de liquidez inmediatas. La informacin ms reciente sobre uso de las remesas se encuentra en el estudio realizado por Garay y Rodrguez sobre migracin internacional y remesas en Colombia Pese a que este anlisis fue realizado en el 2005, permite establecer un acercamiento a la destinacin de los recursos. El estudio encuentra que el 29% de los beneficiarios utilizan las remesas para la compra de alimentos, el 23% para el pago de servicios pblicos, en tanto que el 15% las utiliza para la compra de vivienda; un 6% se destina a salud y el 5,8% es usado para financiar la educacin De esta forma, el desarrollo de productos y servicios financieros que se adapten a las necesidades de transaccionalidad de los receptores de los dineros es de vital importancia para permitir el inicio de un proceso de inclusin financiera en esas familias. En tal sentido, se ha intensificado la aplicacin de programas de acompaamiento a los hogares receptores de remesas por parte de algunas entidades bancarias del pas, en los cuales no solo se brinda una asesora para el adecuado uso de los recursos sino que se ofrecen alternativas de acuerdo con sus necesidades, lo cual ha permitido una vinculacin progresiva al sistema financiero a travs de cuentas de ahorro, seguros, y productos de crdito. As mismo, la utilizacin de mecanismos transaccionales para la recepcin de remesas desincentiva el uso del efectivo, pues le brinda la posibilidad al beneficiario de la remesa de realizar pagos, giros y transferencias en forma electrnica. Acercar los recursos de remesas al sistema permite a los beneficiarios tener acceso a una oferta de productos y servicios de calidad que inicia con servicios netamente transaccionales y continua con la oferta de productos de ahorro y crdito, lo que se logra construyendo, con esos flujos de dinero, un historial que permita establecer, por ejemplo, la capacidad de pago para un crdito en el futuro. Desde el punto de vista regulatorio, debido a que las remesas constituyen una transferencia entre particulares las estrategias no pueden consistir en intervenciones normativas directas que obliguen un uso especfico, sino que deben girar en torno a la formulacin de incentivos. Por ello, es fundamental trabajar en mecanismos, productos y servicios que atiendan las necesidades no solo de los receptores de las remesas sino de los emisores de estas, quienes deberan tener la posibilidad de la titularidad de su ahorro o inversin y por supuesto de su manejo directo y no a travs de un tercero, sea familiar o amigo. Cmo han sido las iniciativas a nivel Latinoamericano? En los ltimos aos, los gobiernos de los pases Latinoamericanos y algunas organizaciones internacionales han tratado de crear programas que potencialicen los efectos positivos de las remesas en el largo plazo. Estos, han estado orientados tanto a los emisores como a los receptores de remesas y, reconociendo sus necesidades, han permitido canalizar estos recursos hacia el ahorro y la inversin.

A continuacin, se identifican algunos de los programas que han aplicado los principales pases latinoamericanos receptores de remesas: En pases como Mxico y El Salvador, se han diseado importantes iniciativas tendientes a permitir que las remesas se canalicen hacia actividades productivas. Muchos de estos han nacido para complementar acciones del gobierno, y se han enfocado directamente en las necesidades de los emigrantes y de las familias beneficiarias. Por ejemplo, la institucin mexicana Financiera Rural dise una Estrategia de Inclusin Financiera, con el objetivo de apoyar el desarrollo o el fortalecimiento de proyectos productivos propuestos por los residentes en el exterior, mediante instrumentos como crditos otorgados por la institucin. Por su parte, en El Salvador, muchos de los programas se han desarrollo con base en los modelos de remesas colectivas, los cuales consisten en fondos de recursos recolectados por los emisores de remesas o por organizaciones de emigrantes, con el fin de emprender determinados proyectos seleccionados de forma grupal. Para el caso de Guatemala, los proyectos se han centrado en facilitar el acceso al sistema financiero de los sectores rurales de bajos ingresos, por medio de un manejo eficiente de las remesas. Programas como Ms que remesas, desarrollado por la Cooperativa Salcaj, han permitido el acceso por primera vez a servicios financieros de ahorro, crdito y seguros a un importante nmero de socios de Grupos Cooperativos. Avances en poltica pblica en Colombia :La necesidad de polticas que impulsen usos diversos para las remesas es reconocida tambin por el Gobierno Nacional, quien se ha referido al tema en documentos Conpes y en el mismo Plan Nacional de Desarrollo. Sin embargo, las restricciones permanecen en la prctica para los colombianos residentes en el exterior. Ms all de estigmatizar las remesas lo ms conveniente, a juicio de Asobancaria, sera disear un modelo para su adecuado control, un sistema de monitoreo que est acorde con ese negocio en particular y permitir su ingreso, por ejemplo, a travs de una cuenta de ahorros tradicional. Hoy el Sarlaft y las estrictas medidas de seguridad para el seguimiento de operaciones obliga a las entidades financieras a tener un sistema de alertas en tiempo real cuando se tienen comportamientos atpicos. Ese podra ser el comienzo claro de un modelo al cual se deben poner parmetros que no solo satisfagan las angustias de las autoridades financiera y cambiaria, sino por supuesto de las entidades financieras, que son en ltimas las que responden ante la entrada de fondos de carcter ilcito. Adicionalmente, la reglamentacin cambiaria es estricta, lo cual sin duda contribuye a la buena salud de la balanza de pagos. En efecto hay una serie de operaciones que se deben canalizar obligatoriamente a travs del mercado cambiario: - Operaciones de endeudamiento externo, otorgado por IMC y por no residentes. - Giros, anticipos y venta de divisas por concepto de importaciones - Ingresos por exportaciones de bienes - Inversin internacional

No obstante, el Banco de la Repblica debera generar un verdadero equilibrio entre sus controles y la restricciones impuestas al uso de los recursos. Con lo descrito, las iniciativas se han concentrado en permitir que los colombianos residentes en el exterior puedan: comprar vivienda en Colombia y, abrir una Cuenta de Ahorro de Trmite Simplificado. Frente a la primera, esta modificacin al rgimen cambiario fue implementada por el Banco de la Repblica desde el ao 2004. La modificacin consisti en agregar a los egresos de los depsitos en moneda legal provenientes de personas en el exterior pagar parte o la totalidad de del precio de compra de vivienda. As mismo, podrn utilizarse para pagar los crditos que se concedan para la compra de vivienda. Esto permiti que los bancos implementaran estrategias para atender el mercado de crdito hipotecario a residentes en el exterior. Actualmente, se puede hacer la compra de la vivienda directamente contactando un banco o a travs de un broker. Generalmente, la persona deber tener un apoderado en el pas para la realizacin de los trmites ante el banco. Igualmente, programas como Mi casa con remesas, producto de una alianza entre el Banco Interamericano de Desarrollo y otras entidades colombianas16, permiten direccionar los flujos de remesas de los migrantes para la compra de vivienda, invirtindolos en prstamos hipotecarios. En este sentido, el crdito es pagado mediante las remesas, y la casa constituye un patrimonio familiar en el cual tanto el residente en el exterior como la familia beneficiaria son titulares. La medida ha tenido efectos positivos, los flujos de remesas destinados a adquisicin de vivienda acumularon USD $103 millones en los ltimos doce meses a marzo de 2012. La segunda, es una autorizacin del Banco de la Repblica18, que en 2011 permiti que los colombianos residentes en el exterior pudieran abrir Cuentas de Ahorro de Trmite Simplificado (CATS), las cuales haban sido creadas por la regulacin desde 2009, lo que represent un avance importante en trminos de abrir una puerta a esa poblacin. No obstante, el Banco Central restringi el uso que se le puede dar a los recursos depositados en esas cuentas de manera exclusiva para: *Efectuar transacciones corrientes en el pas distintas a obligatoriamente canalizables a travs del mercado cambiario. las operaciones de cambio

*Pagar parte o la totalidad de la compra de vivienda. As mismo, podrn utilizarse para pagar los crditos que se concedan para la compra de vivienda. Para entender el alcance de esta medida, es importante tener en consideracin las caractersticas de las CATS que se muestran en el siguiente cuadro:

Tal como se seala, las ventajas de este tipo de cuenta estn dirigidas al momento de la apertura, pero para tener un manejo ms adecuado del riesgo del lavado de activos y financiacin del terrorismo, la Superintendencia Financiera estableci topes a los montos que se pueden manejar a travs de estas.La funcin principal de esta mesa ser involucrar a nuevos actores pblicos y privados que fomenten la cultura del ahorro y el aprovechamiento productivo de las remesas. Esta mesa an no ha sido creada y sera de gran utilidad que todos los actores envueltos en el proceso de las remesas participarn de manera activa en el diseo de polticas que impulsen estas operaciones. Adicionalmente, el Plan Nacional de Desarrollo 2010-2014 incorpora las preocupaciones del Gobierno respecto al uso de los flujos de remesas y sus posibilidades de generar procesos de inclusin tanto para los beneficiarios como para los colombianos residentes en el exterior. En este sentido, el Plan formula unos lineamientos que considera claves para fortalecer el modelo. Algunos de ellos se han venido desarrollando paulatinamente y otros an no tienen ningn

avance Del cuadro anterior, quedan interrogantes en cuanto a quien lidera o debe liderar las metas plasmadas en el PND. Es claro que el avance como poltica pblica es precario.

CONCLUSIONES

Dada la importancia de las remesas no solo por la magnitud del flujo de recursos hacia la economa sino por las familias que beneficia, Asobancaria llama la atencin sobre los siguientes aspectos: En materia de la prevencin del riesgo de lavado de activos y financiacin del terrorismo, no cabe duda que Colombia, a travs del SARLAFT, tiene uno de los sistemas ms estrictos a nivel mundial. No obstante, ms all de estigmatizar las remesas lo ms conveniente sera disear un modelo para su adecuado control, un sistema de monitoreo que est acorde con ese negocio en particular. El 79% de los pagos de remesas se hace en efectivo y tan solo el 21% se hace como abono a una cuenta de ahorro o corriente. Esta prctica es producto, en gran medida, de las restricciones impuestas por las autoridades financieras y cambiarias de nuestro pas frente a las posibilidades de titularidad de los colombianos residentes en el exterior. El resultado es un incentivo al manejo del efectivo y la falta de seguimiento a travs del sistema financiero. Por ello, sera conveniente buscar un ponderacin entre la preocupacin del Banco de la Repblica por mantener controles cambiarios y las necesidades propias de los emisores de remesas de generar un ahorro o inversin productiva que les permita tener un respaldo financiero en su pas de origen. Del lado de los receptores de remesas, que el pago se haga en un 79% en efectivo tambin

muestra que hay un gran potencial para iniciar un proceso de bancarizacin de esos beneficiarios, con el fin de contribuir a la formacin de un historial de ingresos y pagos necesario para el acceso a otros productos y servicios financieros. De lo que se ha autorizado a los colombianos residentes en el exterior, es decir, tener crdito hipotecario y abrir Cuentas de Ahorro de Trmite Simplificado, es clara la tendencia positiva de los flujos de remesas destinados a adquisicin de vivienda, los cuales acumularon USD $103 millones en los ltimos doce meses a marzo de 2012. En cuanto a la apertura de CATS, este producto an no es una realidad. En la prctica, a pesar de parecer inicialmente un vehculo que facilitara enormemente la vinculacin no presencial de este tipo de clientes, su oferta o su utilizacin podra estar limitada dados los topes previstos en la norma. En materia de poltica pblica, la mesa de remesas que propone el Conpes 3603 desde 2009 no ha sido creada y en cuanto a las metas plasmadas en el PND quedan interrogantes en cuanto a quien las lidera o debe liderar. Es claro que el avance como poltica pblica es precario. Es hora de hacer una reflexin conjunta para establecer un verdadero equilibrio entre los controles y las restricciones impuestas y la canalizacin y uso de los recursos de remesas que hoy estn por encima los ingresos por exportacin de caf, flores, banano y textiles.

Estadosfinancieros

1/ Calculado como la diferencia entre ingresos y gastos por intereses menos Prima amortizada de cartera - cuenta PUC 510406 2/ Indicador de calidad de cartera en mora = Cartera Vencida /Cartera Bruta. Datos mensuales a mayo del 2012 del sistema bancario. Cifras en miles de millones de pesos. Fuentes y clculos Asobancaria. No se incluyen otras provisiones. El clculo del cubrimiento tampoco contempla las otras provisiones. Principales Indicadores Macroeconmicos

BIBLIOGRAFIA

Fuente: PIB y Crecimiento Real DANE y Banco de la Repblica, proyecciones Asobancaria. Portafolio.co ,Sector Externo DANE y Banco de la Repblica, proyecciones MHCP. Sector Pblico y respectivas proyecciones - MHCP. Indicadores de deuda DANE, Banco de la Repblica, Departamento Nacional de Planeacin; proyecciones DNP y MHCP.