MATEMATICAS FINANCIERAS TRABAJO COLABORATIVO

CREDITO DE VIVIENDA EN PESOS

TUTOR
Doris Caicedo Torres

Presentado por:
Martha Esperanza Alfonso

Cdigo 1211480387

Mara Elfi Beltrn Aros

Cdigo 1311020042

Alexbey Ardila Castillo

Cdigo 1311820053

POLITECNICO GRANCOLOMBIANO
2014

INTRODUCCIN
En nuestro entorno social, y dada la necesidad bsica de acceder a una vivienda, es
muy importante conocer cules son las ventajas y

desventajas del sistema de

financiamiento para adquirir vivienda mediante un crdito hipotecario, de acuerdo

con los productos financieros que son ofrecidos por entidades con reconocimiento
en el mercado.
Sin embargo, en Colombia, y particularmente en Bogot, desde hace varios aos los
niveles del mercado inmobiliario se han acrecentado en forma considerable, no
solamente porque las familias han priorizado cada vez ms la necesidad de acceder
a una vivienda propia, sino porque la finca raz se ha convertido en una inversin
lucrativa y considerada como una de las ms seguras.
Como consecuencia

del

auge

inmobiliario, las entidades financieras han

diversificado su portafolio de productos financieros y ofrecen un sinnmero de

alternativas de crditos hipotecarios, con distintas condiciones de plazos y tipos de
tasas de inters. En la mayora de los casos, estos conceptos financieros no son
bien entendidos por los prestamistas del crdito, y en algunas ocasiones ello
conduce a que se tomen decisiones financieras desafortunadas, sea porque el
prestamista adquiere crditos en condiciones que superan su capacidad de pago, o
porque las tasas de inters son superiores a la rentabilidad que esperan obtener en
un negocio inmobiliario de fina raz.
Para poder corregir esta asimetra de informacin que presentan los crditos
hipotecarios, el presente trabajo tiene por objetivo describir en forma clara y sucinta
las tasas de inters, los plazos, y dems condiciones de esta forma de financiacin

para la adquisicin de vivienda, de manera que el prestamista pueda consultar y

analizar en forma ms sencilla, detallada y conveniente la informacin del crdito
hipotecario que pretenda tomar.

OBJETIVO GENERAL

Conocer el funcionamiento del sistema de crdito hipotecario en pesos en Colombia

con el fin de poder contar con informacin relevante que permita tomar la mejor
decisin al momento de acceder a un crdito de vivienda. Para lograr este objetivo,
se realizar una investigacin a fondo en dos entidades financieras con miras a
poder establecer cules son los requisitos bsicos y los beneficios que cada una de
las entidades analizadas ofrece en el mercado.

OBJETIVOS ESPECIFICOS

1. Realizar una investigacin sobre los crditos hipotecarios que ofrecen las
entidades financieras Banco Caja Social y Banco CorpBanca.
2. Establecer cul de las dos entidades objeto anlisis -Banco Caja Social o
Banco CorpBanca- ofrece la mejor opcin para acceder a un crdito de
vivienda.
3. Realizar una descripcin detallada de todas las variables que se tienen en
cuenta para la liquidacin del crdito y sus cuotas.
4. Analizar las tasas de inters propuestas por cada entidad, y en qu casos
stas pueden varias y afectar el valor de las cuotas.
5. Aprender a proyectar un crdito y todas sus variables en el tiempo, para
definir los pagos (cuotas) que deber efectuar un prestamista que pretenda
acceder a un crdito hipotecario para adquisicin de vivienda.
6. Conocer el sistema de financiacin de vivienda en pesos en Colombia en
relacin con los siguientes asuntos: (i) cmo acceder a un monto necesario
segn su cupo de endeudamiento, (ii) los requisitos que debe tener en cuenta

el tomador del crdito hipotecario, y (iii) toda la documentacin requerida por

las entidades financiaras para el estudio del crdito, y evitar que la solicitud
de crdito sea rechazada.
7. Realizar clculos matemticos que permitan establecer valores de un crdito
hipotecario.

PRESENTACIN DEL CASO

Adquisicin de vivienda con Crdito en pesos:

La adquisicin de vivienda propia requiere de un gran esfuerzo financiero para las
familias. Definir cul es la mejor opcin a la hora de tomar una decisin de compra
depender de la estabilidad o el fracaso financiero de las mismas. El comprender
que a veces la casa que queremos no es la que podemos pagar y que analizar las
diferentes opciones de forma muy detallada, viendo todos los pros y contras de cada
caso ayudara a que estos fracasos por falta de experticia sean menores.
El salario promedio de un Colombiano segn la OIT es de US $692 ($1'240.963
aprox.), que es bastante bajo con respecto a la media mundial. A raz de esto
debemos recurrir a un crdito de vivienda para conseguir tenerla, pero adems, al
cobro de intereses, seguros y dems que conllevan estos crditos y lo peor de todo
con plazos de hasta 20 aos.
El problema que se va a manejar es del seor PEPITO PEREZ, que labora en una
empresa desde hace 3 aos con un contrato laboral a trmino indefinido que se
gana en promedio $2500.000.oo que consta de un salario bsico de $1200.000.oo
y $1`300.000.oo en comisiones promedio, quiere adquirir una vivienda nueva que
tiene un costo de $100.000.000.oo ya que est cansado de pagar arriendo y quiere
asegurar un futuro a su hijo y su esposa PEPITA MENDIETA quien labora desde
hace 8 aos en una empresa con contrato a trmino indefinido y se gana
$1`500.000.oo mensuales.
El seor PEPITO PEREZ junto con su esposa la seora PEPITA MENDIETA
requieren evaluar cul banco les ofrece mejores alternativas para adquirir un crdito

hipotecario en pesos, saber exactamente cunto van a pagar durante todo el tiempo
que dure; para no verse sorprendidos por la variable de la inflacin anual.

DEFINICIN SOBRE EL CREDITO DE VIVIENDA EN PESOS

El crdito de vivienda en pesos es un crdito en el que desde el principio se conoce

el valor de la cuota que regir durante todo el tiempo pactado, ya que tiene una
cuota fija, tiene como ventaja que se conoce con antelacin la tasa de inters con la
que se liquidaran las cuotas a pagar durante el plazo otorgado, pero como
desventaja que se proyecta bajo una inflacin promediada que puede afectar en los
aos en que este ms baja o beneficiarnos en los que suba, es un riesgo que toman
las dos partes.
El costo de los arriendos, por ejemplo en la ciudad de Bogot; en los ltimos meses
han mostrado un incremento considerable, empujando a que muchas personas vean
la alternativa de adquirir vivienda propia ya que les parece ms conveniente invertir
el dinero del arriendo en el pago de una cuota para algo que en un futuro ser de su
propiedad y no seguir malgastndolo en los altos costos de arrendamiento.
Adicionalmente hay auge de proyectos y de facilidades para la compra y plazos de
pago que van hasta los 360 meses, aunque en el caso que vamos a desarrollar es el
crdito de vivienda en pesos, va mximo hasta los 180 meses.
El verdadero problema al que se enfrentan es como escoger cual es la vivienda ms
adecuada y cuanto es lo que se puede pagar para cumplir con el compromiso
econmico, como en la mayora de las ocasiones preferimos conocer de antemano
que es lo que vamos a pagar es por la que decidimos trabajar con el crdito en
pesos.

DESCRIPCIN DE LAS ALTERNATIVAS ESCOGIDAS

1. Alternativa:
Crdito de Vivienda - Banco Caja Social
En el Banco Caja Social le financiamos la compra de esa vivienda que siempre so,
nueva o usada, con un crdito hipotecario en pesos o en UVR y el sistema de
amortizacin 1 que ms le convenga.
Caractersticas y Beneficios

Crdito para financiacin de vivienda nueva o usada, con valor comercial

desde 50 salarios mnimos mensuales legales vigentes.

Puede ser vivienda de inters social VIS (valor hasta 135 salarios mnimos

mensuales legales vigentes) o superior a VIS.

La financiacin puede ser hasta el 70% del valor del inmueble2.
Puede escoger su crdito en pesos o en UVR, el que ms se acomode a su

capacidad de pago.
Ingreso requerido desde 1,5 salarios mnimos mensuales legales vigentes;

puede ser individual o del grupo familiar.

Plazo desde 5 hasta 15 aos para crditos en pesos, y desde 5 hasta 20 aos

para crditos en UVR.

La primera cuota del crdito no representar ms del 30% del total de los

ingresos familiares.
El monto mnimo del crdito es de 20 salarios mnimos mensuales legales
vigentes, si es un crdito en pesos, y de 10 salarios mnimos mensuales

legales vigentes, si es en UVR.

La tasa de inters que se aplica al crdito es la vigente el da de su
desembolso3.

Puede escoger entre diferentes sistemas de amortizacin1: cuota fija en

pesos, cuota fija en UVR, abono fijo a capital en pesos o abono fijo a capital

en UVR.
Garanta requerida: hipoteca abierta en primer grado y sin lmite de cuanta a
favor del Banco, sobre el inmueble objeto de financiacin. Asimismo, los

deudores deben suscribir un pagar.

Debe tomar una pliza de seguro de vida que, en caso de muerte,
incapacidad total y permanente, o dems riesgos previstos en la pliza, cubra

el 100% del saldo de la deuda.

Posibilidad de asegurar hasta dos deudores (los de mayores ingresos); en
caso de muerte o incapacidad permanente de alguno, la obligacin ser

cancelada totalmente por la compaa de seguros.

Para proteger el inmueble se debe tomar una pliza de incendio y terremoto.
Opcin de conocer con anticipacin el valor que podra ser aprobado para su
crdito, con nuestro Certificado de Crdito Hipotecario, para que elija su

vivienda con ms tranquilidad.

Asesora y acompaamiento permanentes durante los procesos de solicitud,

otorgamiento, legalizacin y desembolso del crdito.

Realizamos, sin ningn costo, los trmites para la constitucin de la garanta

hipotecaria, a travs de Servitrmite.

Opcin de financiacin de los gastos propios de la constitucin de la garanta

hipotecaria, a travs de Creditrmite.

Beneficios tributarios.
Facilidad para pagar sus cuotas mediante dbito automtico de su cuenta de

ahorros o corriente, internet, Lnea Amiga o en nuestra red de oficinas.

Posibilidad de hacer abonos extraordinarios y reducir el valor de la cuota o el

plazo total del crdito.

Posibilidad de pagar anticipadamente la obligacin sin sancin por parte del
Banco.

Si tiene un crdito hipotecario en otra entidad, lo puede trasladar al Banco

Caja Social y disfrutar de estos beneficios mediante cesin de cartera
hipotecaria.

1. Los sistemas de amortizacin estn definidos por la Superintendencia Financiera

de Colombia.
2. El porcentaje de financiacin se calcula sobre el menor valor entre el precio de
compra y el valor del avalo practicado en los ltimos 6 meses.
3. Las tasas de inters estn reguladas por la Junta Directiva del Banco de la
Repblica, buscando que sean de las ms bajas ofrecidas para crditos de largo
plazo.
4. Sujeto a polticas del Banco.

2. Alternativa:
Crdito Hipotecario Tu Casa Plus Banco CorpBanca:
Tu casa Plus CorpBanca es un Producto exclusivo para clientes que soliciten
crditos hipotecarios por valor igual o superior a $150 millones.
Caractersticas
Dentro del plan de ofrecer distintos productos en materia de financiacin de vivienda
para distintos tipos de personas, Banco Corpbanca lanza al mercado T u Casa Plus
CorpBanca, un producto con mltiples ventajas para las personas que estn
interesadas en adquirir vivienda nueva, cambiar su vivienda actual o simplemente
mejorar las condiciones actuales de su crdito.
Tu Casa Plus CorpBanca, es un producto exclusivo para clientes que soliciten
crditos hipotecarios por valor igual o superior a $150 millones, que ofrece a los

clientes una cuota por milln inferior a $11.000, incluido seguros, por la combinacin
de las siguientes variables;
1. Crdito de vivienda en pesos a 20 aos
2. Tasa del 0.89% nominal mes vencido equivalente al 11,22 efectivo anual.
3. Pago anticipado de la prima del seguro de vida deudor de los primeros cinco
aos de vigencia del crdito.
4. Financiacin del valor del seguro de vida de los primeros cinco aos mediante
un crdito al mismo plazo tasa del valor del crdito hipotecario de vivienda.
5. Primas de seguros de vida de incendio y terremoto altamente competitivas.
Adicionalmente, Banco CorpBanca ofrece a todos los clientes de Tu Casa
Plus una garanta de servicio de 20 das hbiles, tiempo en el cual garantiza
que la minuta de Hipoteca, estar radicada en la Notara para su firma. De no
ser as, le reembolsaremos al cliente el valor pagado por concepto de avalo y
estudio de ttulos. En este documento desarrollaremos cada una de estas
caractersticas, por favor lalas cuidadosamente y consulte cualquier duda
con su asesor.
1. Crdito de vivienda en pesos a 20 aos
Banco CorpBanca ofrece a sus clientes una lnea de financiacin con las
siguientes caractersticas:

Financiacin en Pesos
20 aos de plazo
Tasa fija

Estas condiciones aplican para la modalidad de hipotecario vivienda en las lneas de:

Compra de vivienda nueva o usada

Compra de cartera con cesin de hipoteca
Construccin de vivienda. Aplicada para el ltimo desembolso, en el cual se
recogen los desembolsos anteriores efectuados durante la construccin.

1. Tasa del 0-98% nominal mes vencido equivalente al 11,22% efectivo

anual
La tasa de financiacin de crdito hipotecario a 20 aos, en pesos, ser durante toda
la vigencia del crdito del 11,22% efectivo anual
La

tasa

del

11,22%

EA aplicar durante

toda

la

vigencia

del

crdito,

independientemente de la modificacin de cualquiera de las caractersticas del

producto Tu Casa Plas CorpBanca.
2. Pago anticipado de la prima del seguro de vida deudor de los primeros
cinco aos de vigencia del crdito.
Con tu Casa Plus CorpBanca, Banco Corpbanca ofrece la posibilidad de anticipar, al
momento del desembolso del crdito hipotecario, el pago de los primeros cinco aos
de la prima del seguro de vida deudor, beneficindose de una tarifa y tasa muy
competitiva.
Lo anterior significa que durante los primeros cinco aos de vigencia del crdito, es
decir durante las primeras 60 cuotas, no se liquidar, conjuntamente con el crdito
de vivienda a 20 aos, el valor de la prima del seguro de vida, pues sta se ha
pagado anticipadamente.
El valor de la prima del seguro de vida volver a liquidarse a partir de la cuota 61,
sobre el valor del capital adeudado a esa fecha.
Caractersticas
Si por alguna circunstancia, el crdito hipotecario se cancela totalmente antes de la
cuota 61, el Banco reintegrar al cliente, el valor del anticipo del seguro, en forma
proporcional, la parte correspondiente a las cuotas faltantes por pagar del crdito
otorgado para la financiacin de este seguro.

3. Financiacin del valor del seguro de vida de los primeros cinco aos
mediante un crdito libre al mismo plazo y tasa que el valor del crdito
hipotecario de vivienda
El pago del valor del seguro de vida por los primeros cinco aos, el banco otorga un
crdito con las siguientes caractersticas:

20 aos de plazo. El plazo ser igual al del crdito hipotecario de vivienda que

origina la operacin.
Tasa de inters del 11,22 EA., igual al crdito Hipotecario vivienda que origina

la operacin.
Sin pago mensual de prima de seguro de vida sobre este crdito. La cobertura
se obtiene por los pagos efectuados sobre el Crdito Hipotecario de Vivienda

que origina la operacin.

Sistema de amortizacin cuota fija en pesos
No genera sancin por pago anticipado.

4. Primas de seguros de vida de incendio y terremoto altamente

competitivas
Banco CorpBanca ofrece a los clientes un valor de prima de seguro de vida y de
incendio y terremoto, altamente competitiva, con un plan de coberturas cuya
responsabilidad es exclusiva de las aseguradoras Allianz Colombia y Chartis S.A. La
responsabilidad que se deriva de las plizas de seguros, es exclusiva de estas
aseguradoras.
En consecuencia, durante los primeros cinco aos, el valor de la cuota menos de
$11.000 por milln, integra:

Cuota a capital e intereses del Crdito Hipotecario de Vivienda financiado a

20 aos, con sistema de amortizacin cuota fija.

Cuota a capital e Intereses del crdito Libre Destino a 20 aos para financiar
los primeros cinco aos del seguro de vida, con sistema de amortizacin a
cuota fija. Valor de la prima mensual del seguro de incendio y terremoto.

El cliente mensualmente recibir:

Extracto con cuota del crdito hipotecario de vivienda ms la prima del seguro

de terremoto e incendio.
Extracto correspondiente al crdito a un plazo de 20 aos dado para la
financiacin de los primeros cinco aos del seguro de vida deudor.

Tenemos a su disposicin una simulacin de su plan de pagos hasta el final del

crdito para que pueda evidenciar el flujo de pagos, la evolucin de la cuota y el
comparativo con las dems opciones del mercado.
Garanta que en 20 das hbiles la minuta de Compraventa y/o Hipoteca estar
radicada en la Notara para su firma.
Condiciones:

1. Aplica nicamente para crditos hipotecarios de vivienda (compra de vivienda

nueva o usada) iguales o superiores a 150 millones de pesos y con plazos de
20 aos. No aplica a compraventas de cartera hipotecaria.
2. Se inicia el conteo de los 20 das una vez se ha recibido el expediente
completo de acuerdo al check list de documentos entregando por el Tu Casa
Plus al cliente junto con la comunicacin de aprobacin del crdito hipotecario
de vivienda, incluyendo los documentos adicionales que sean necesarios para
el estudio de ttulos o solicitados por la notaria (por ejemplo certificados de
nomenclatura, licencias de construccin, escrituras en ciudades diferentes de
Bogot, Cali y Medelln, paz y salvos de impuestos, etc).
3. En caso de adquisicin de vivienda nueva o usada, el cliente debe tener
promesa de compra-venta al inicio del proceso. El inmueble no debe tener
gravmenes ni restricciones del dominio que se deban subsanar y por ende
requieran tiempo adicional.
4. El avalo ser realizado por un perito vinculado al Banco.
5. Es necesario que el vendedor del inmueble est disponible para la realizacin
de la visita de inspeccin de avalo. Si no se facilita la visita al inmueble en
forma oportuna, no aplicar la promesa de servicio ac consagrada.
6. La Notara donde se vaya a realizar la escritura debe ser una con la que el
Banco tenga experiencia continua para poder coordinar la revisin de los
documentos e impuestos m y elaboracin de la minuta.
7. En caso de requerirse documentos o trmites adicionales a cargo del cliente,
los tiempos dedicados a estas actividades, no se tendrn en cuenta en el
8.

clculo de los 20 das de la promesa de servicio.

El cliente deber haber aceptado previamente las condiciones del crdito.

Polticas
Este producto aplica para solicitudes de crdito que:

Se presenten para estudio del Banco a partir del 7 de abril de 2011, sean por cuanta
igual o superior a $150 millones, tenga un plazo igual a 20 aos. El cliente est en
libertad de aceptar la oferta de las plizas de seguro de vida, incendio y terremoto
antes detalladas, o en lugar de ellas, presentar plizas de otras compaas
aseguradoras que cumplan con las exigencias del Banco en cuanto a coberturas,
amparos, deducibles y renovaciones al vencimiento.
Requisitos
Todos:

Formatos de vinculacin y de solicitud de producto.

Fotocopia documento de identidad (aumentado al 150% con firma y huella
originales).

Empleados:

Carta laboral (No mayor 30 das indicando cargo, sueldo, antigedad y que

contenga logos empresariales, membrete y datos de contacto de la empresa).

Declaracin de renta del ltimo ao, en caso de no declarar debe entregar el
certificado de Ingresos y Retenciones del ltimo ao.

Independientes:

Declaracin de renta del ltimo ao o carta de No declarante

Extractos bancarios de los ltimos 3 meses.

Pensionados:

Declaracin de renta del ltimo ao o carta de No declarante.

Ultimo comprobante de pago

BIBLIOGRAFIA

http://www.portafolio.co/finanzas-personales/colombia-los-20-paises-peoressalarios-del-mundo

http://contenido.metrocuadrado.com/contenidom2/financiacion_m2/credhipot_
m2/archivocrditoshipoteca/ARTICULO-WEB-PL_DET_NOT_REDI_M22733655.html

http://www.superfinanciera.gov.co/ConsumidorFinanciero/abcvivienda.pdf

http://www.finanzaspersonales.com.co/credito/articulo/cual-mejor-opcion-paracomprar-vivienda/45948

http://www.bancafacil.cl

http://www.eltiempo.com/archivo/documento

http://peru21.pe/mis-finanzas/que-debes-saber-antes-pedir-credito-tu-negocio2117473

http://www.inversion-es.com/creditos-hipotecarios.html

https://www.bancocorpbanca.com.co/portal/secciones/BSCH/HOME/PERSON
AS/seccion_HTML.jsp

https://www.bancocajasocial.com/