Ong e Instituciones Microfinancieras en Mexico

ONC e /n:|/|0c/one: m/crof/nanc/era: en /ex/co 1
Documentos de discusion sobre e/ tercer sector, nm. 2, 2000.

Caro/a Conde 8onf//*
ONG e instituciones microfinancieras en
Nxico
La coleccin /oc0men|o: oe o/:c0c/on :ocre e| |ercer :ec|or diunde los avances de Irabajo realizados por invesIigadores del
Programa lnIerdisciplinario de LsIudios del Tercer SecIor de Ll Colegio Mexiquense, A.C., con la idea de que los auIores
reciban comenIarios anIes de la publicacin deiniIiva de sus IexIos. Se agradecera que los comenIarios se hagan llegar
direcIamenIe al (los) auIor(es). Los ediIores han manIenido ielmenIe el IexIo original del presenIe documenIo, por lo que
IanIo el conIenido como el esIilo y la redaccin son responsabilidad exclusiva del (de los) auIor(es). D.P. Ll Colegio Mexiquense,
A.C., Lx hacienda SanIa Cruz de los PaIos, ZinacanIepec, Mexico. Teleonos: (7) 2!80!00 y 2!800S6, ax: 2!80JS8, L
mail: pieIs_cmq.edu.mx Correspondencia: AparIado posIal 48D, Toluca S0!20, Mexico.
*E-mail: cconde@cmq.edu.mx
carola_conde@hotmail.com
Progrumu lntordstpnuro
do Lstudos do 1ortor Sottor
Caro|a Conoe 8onf/| 2
ONC e /n:|/|0c/one: m/crof/nanc/era: en /ex/co J
RE5UMEN
LAS lAMlLlAS DL 8A!OS lNGPLSOS quieren y pueden ahorrar, y lo hacen cuando Iie
nen a su alcance insIiIuciones e insIrumenIos apropiados a las peculiaridades
de sus ingresos y egresos. Ll uso de nuevas meIodologias (que Irabajan sin sub
sidios ni donaIivos, con Iasas de inIeres acIivas y pasivas reales, con insIiIucio
nes auIosusIenIables y con indicadores sobresalienIes de desempeo y recupe
racin de los crediIos) ha modiicado susIancialmenIe el peril de los sisIemas
inancieros y el bienesIar de las amilias que parIicipan en esIos proyecIos.
Ln Mexico, la persisIencia de rendimienIos reales negaIivos en los insIru
menIos al alcance de las amilias de menores ingresos, la ausencia de insIiIucio
nes inancieras cercanas a sus localidades y de insIrumenIos apropiados para
saIisacer sus necesidades, ha conducido a la desaparicin del ahorro popular
de los circuiIos ormales y obligado a que se canalice principalmenIe a los mer
cados inormales o a ormas de ahorro en especie.
Sin embargo, han empezado a surgir diversos proyecIos orienIados espe
ciicamenIe a proporcionar servicios inancieros para individuos en siIuacin de
pobreza exIrema, muchos de ellos impulsados por ONG. Se IraIa enIonces de
mecanismos de la sociedad civil que aIienden necesidades de la sociedad civil
en campos en los que la respuesIa de los secIores privado y pblico es nula o
insuicienIe.
LsIe documenIo se cenIra en la exposicin de las dierencias de las me
Iodologias microinancieras, las principales caracIerisIicas e indicadores de los
proyecIos mas desIacados y algunas lecciones que se exIraen de su experiencia.
lNDlCE
Pag.
lndice de cuadros 6
lnIroduccin 7
!. Las meIodologias de los servicios inancieros 8
2. ProyecIos alIernaIivos nacionales 8
2.! Admic Nacional, AC !0
2.2 Ahorro y MicrocrediIo SanIa le de GuanajuaIo !0
2.J Asociacin de Lmpresarias Mexicanas, AC (ADLM) !2
2.4 Asociacin Mexicana de Uniones de CrediIo del SecIor
Social (AMUCSS) !2
2.S CenIro de Apoyo al Microempresario, lAP (CAML) !2
2.6 Asociacin Programa ComparIamos, lAP !4
2.7 ConsIruyamos, lAP !4
2.8 ComiIe PromoIor de lnversiones para el Desarrollo Pural,
AC (Copider) !4
2.9 linca Mexico !S
2.9 linComn, Servicios ComuniIarios, SA de CV !6
2.!0 lundacin Dignidad. Apoyo al Desarrollo de la Microempresa, lAP !7
2.!! lundacin Los Lmprendedores, lAP !7
2.!2 lundacin Mexicana para el Desarrollo Pural, AC (lMDP) !7
2.!J lundacin Miguel Aleman, AC !8
2.!4 Grupo de Lducacin Popular con Mujeres, AC (GLM) !9
2.!S Prodesarrollo 20
2.!6 Unin Pegional de Apoyo Campesino (UPAC) 20
2.!7 Unin de CrediIo LsIaIal de ProducIores de Cae de
Oaxaca (UCLPCO) 22
J. Una visin panoramica de los proyecIos microinancieros en Mexico 2J
4. Lecciones derivadas de los proyecIos alIernaIivos 29
Conclusiones J0
8ibliograia y recursos elecIrnicos JJ
ndice de cuadros
!. Comparacin de las meIodologias de servicios inancieros para pobres 9
2. Dierencias operaIivas de las meIodologias de servicios inancieros
para pobres 9
J. CrediIo oIorgado y clienIes de Ahorro y MicrocrediIo SanIa le de
GuanajuaIo !!
4. lndicadores de UPAC !992!996 22
S. Principales caracIerisIicas de los proyecIos microinancieros en Mexico 2S
6. lndicadores de los proyecIos microinancieros en Mexico 27
7. PesulIados de !J insIiIuciones de microinanciamienIo J!
lNIRODUCClN
E
n Mexico millones de personas carecen
de servicios bancarios minimos porque
an predominan las ideas de que no
ahorran ni pueden hacerlo, no Iienen
culIura inanciera y no requieren de Iales servicios,
sin embargo, desde hace algunos aos se han
puesIo en marcha proyecIos alIernaIivos cuyos
principales grupos objeIivo son individuos pobres
o en siIuacin de pobreza exIrema.
!
Los excelenIes resulIados de las insIiIuciones
y organizaciones no gubernamenIales microinan
cieras (lMl y ONGMl) inIernacionales no slo en el
uncionamienIo de los servicios de ahorro y credi
Io sino en aspecIos econmicos como su ocupa
cin y nivel de ingreso e incluso, en algunos ca
sos, en sociodemograicos como las Iasas de
morbilidad y naIalidad, ha conducido a la preocu
pacin de diversos acIores de nuesIro pais por
aIender y esIudiar esIe nicho, que hasIa hace poco
era por lo menos ignorado e, incluso, desprecia
do.
LsIe documenIo parIe de la conviccin de
que las amilias de bajos ingresos no slo quieren
y pueden ahorrar,
2
sino que lo hacen cuando Iie
nen a su alcance insIiIuciones e insIrumenIos apro
piados a sus peculiaridades. Ll uso de nuevas me
Iodologias (que Irabajan sin subsidios ni donaIi
vos, con Iasas de inIeres acIivas y pasivas reales,
con insIiIuciones auIosusIenIables y con indicado
res sobresalienIes de desempeo y recuperacin
de los crediIos) ha modiicado susIancialmenIe el
peril de los sisIemas inancieros y el bienesIar de
las amilias que parIicipan en esIos proyecIos.
Ln Mexico, la persisIencia de rendimienIos
reales negaIivos en los insIrumenIos al alcance de
las amilias de menores ingresos, la alIa de una
red insIiIucional inanciera cercana a sus localida
des y dispuesIa a aIenderlas de manera apropia
da para saIisacer sus necesidades, ha conducido
pracIicamenIe a la desaparicin del ahorro popu
lar de los circuiIos ormales y obligado a su cana
lizacin a mercados inormales o ormas de aho
rro en especie.
De hecho, el conIrasIe con los proyecIos
inIernacionales consolidados
J
y los nacionales
emergenIes nos permiIe sealar la conviccin de
que si el sisIema inanciero mexicano no discrimi
nara a esIe Iipo de ahorradores y creara insIiIucio
nes e insIrumenIos apropiados, se enconIraria en
!
Un meIodo para deIerminar la linea de pobreza exIrema se basa
en el calculo del imporIe moneIario de una dieIa minima de 2 !!2
calorias y J0% adicional para las necesidades basicas no alimenIa
rias. Las personas que no perciben suicienIes ingresos para cubrir
Iales gasIos se encuenIran en una siIuacin de pobreza exIrema.
2
LsIo ha quedado plenamenIe demosIrado IanIo por la expe
riencia de las ONG que Irabajan con ellos como por invesIigaciones
especiicas. Veanse, por ejemplo, Dale W. Adams y DelberI A. liIcheII,
(comps.), |nforma| //nance /n /on-|ncome Co0n|r/e:, WesIview Press,
!992, CaIherine Mansell CarsIens, /a: f/nanza: o0|are: en /ex/-
co. f| reoe:c0cr/m/en|o oe 0n :/:|ema f/nanc/ero o|./oaoo, CLMLA,
LdiIorial Milenio, lTAM, Mexico, !99S, J06 pp., Susan !ohnson y 8en
Pogaly, //crof/nanc/am/en|o , reo0cc/on oe |a ocreza. ^||erna|/.a:
oe a/orro , creo/|o ara |o: :ec|ore: o0|are:, UDLC, ACTlONAlD,
OXlAM, AAMSAP, AC, lAM, !997, !J6 pp., Dominique GenIil e Yves
lournier, |0eoen |o: came:/no: :er canq0ero:? fxer/enc/a: oe
a/orro , creo/|o, lPAM, Managua, !997 y Carola Conde 8onil, ^/o-
rro fam/|/ar , :/:|ema f/nanc/ero en /ex/co, UAMl, Tesis docIoral,
Mexico, !998, 447 pp.
J
Carola Conde 8onil, ONG y combaIe a la pobreza. ProyecIos
microinancieros inIernacionales para pobres, Ll Colegio Mexiquen
se, AC, Programa lnIerdisciplinario de LsIudios del Tercer SecIor,
/oc0men|o: oe| ||f!5, nm. !, ZinacanIepec, !999.
mejores condiciones para incremenIar el ahorro
inIerno, canalizar esos recursos hacia la inversin
producIiva y conIribuir a mejorar el ingreso y las
condiciones de vida de esas amilias.
Lo relevanIe de las experiencias nacionales
que se comenIan en esIe documenIo es el hecho
de que la solucin surge, en muchos de los casos,
de la sociedad civil. Ls decir, anIe la nula o escasa
respuesIa de los secIores privado y pblico, surgen
organizaciones no gubernamenIales (ONG)
4
orien
Iadas expresamenIe a saIisacer necesidades de la
sociedad civil. Se IraIa enIonces de mecanismos
de la sociedad civil para aIender a la sociedad ci
vil.
LsIe nuevo campo de accin de las ONG
enriquece an mas la diversidad organizacional que
esIas han presenIado y, sin duda, convierIe en mas
compleja su deinicin empero, es innegable que
Iambien orece una riqueza analiIica undamen
Ial para avanzar en la comprensin del Iercer
secIor.
LsIe documenIo se compone de Ires seccio
nes. Ln la primera se explican las concepciones
subyacenIes a las meIodologias de los servicios
inancieros para pobres y las dierencias operaIi
vas que surgen en las lMl y las ONGMl que las im
pulsan. La segunda incluye la descripcin de los
proyecIos nacionales que aIienden a esIe secIor de
la poblacin y algunos indicadores de su acIividad.
Ln la lIima se realiza un recuenIo de las princi
pales lecciones que podemos exIraer de la opera
cin de esIos proyecIos.
1. LA5 "MEIODOLOGlA5" DE LO5
5ERVlClO5 FlNANClERO5
Las experiencias que se comenIan en esIe docu
menIo no son las primeras que surgieron para
proporcionar servicios inancieros a los pobres, pero
se desIacan por operar bajo una concepcin dis
IinIa del ahorro y de los requerimienIos de esIe
secIor de la poblacin.
Ln uncin de la nomenclaIura mas comn
podriamos mencionar que los programas previos
se basaban en la meIodologia anIigua o me
Iodologia esIandar, mienIras que los proyecIos
alIernaIivos uIilizan una nueva meIodologia. Las
principales dierencias enIre esIas se indican en el
cuadro !.
Sin embargo, es imporIanIe resalIar que en
la pracIica los proyecIos alIernaIivos orman un
complejo amalgamado en el que se mezclan ele
menIos de ambas y en pocas ocasiones puede cla
siicarse niIidamenIe. Asi, por ejemplo, algunas
manejan slo servicios de crediIo pero a Iasas de
mercado o bien, incorporan el ahorro volunIario
pero las Iasas de inIeres acIivas esIan subsidiadas.
Ln consecuencia, las caracIerisIicas organi
zacionales y operaIivas de los programas varian de
acuerdo con la meIodologia en que se basan,
como puede apreciarse en el cuadro 2.
Ll universo de las ONG microinancieras es Ian
amplio y cambianIe que es sumamenIe diicil in
IenIar siquiera alguna generalizacin valida en
Iodos los casos, pero parece sugerir que una de
las variables mas signiicaIivas para el exiIo de esIos
proyecIos es precisamenIe el hecho de que son
puesIos en marcha por ONG lo que les permiIe
acIuar sin inIenciones clienIelares o de lucro.
4
UsualmenIe esIa sigla aparece en plural por Iraduccin simple
del ingles. Sin embargo, debido a que esIo es incorrecIo en nuesIro
idioma opIamos por el uso de la sigla en singular aunque por lo general
corresponda a mas de una ONG. Sugerimos al lecIor que presIe aIen
cin al arIiculo que la anIecede para deIerminar si en algn caso se
IraIa de una sola organizacin.
2. PROYECIO5 ALIERNAIlVO5
NAClONALE5
LsIa seccin no preIende ser exhausIiva en cuan
Io a la presenIacin de Iodos los proyecIos que
orecen servicios inancieros a pobres en nuesIro
pais sino ejempliicaIiva de la diversidad de acIo
res (secIor pblico, privado y no gubernamenIal),
ormas organizacionales (asociaciones civiles, ins
IiIuciones de asisIencia privada, sociedades an
nimas, organizaciones no gubernamenIales, pro
gramas de gobierno, eIc.) y caracIerisIicas
operaIivas (ahorro volunIario o orzoso, Iasas de
inIeres subsidiadas o comerciales, servicios de ase
soria y capaciIacin, eIc.) con que operan algunos
de los mas desIacados.
MeIodologia anIigua Nueva meIodologia
!. Lo nico que los pobres necesiIan es crediIo. Los pobres no necesariamenIe buscan endeudarse.
2. Los pobres no necesiIan oIros servicios inancieros
Iales como pagos y ahorros.
Los pobres Iienen una gran necesidad insaIisecha de
servicios de ahorro y pagos.
J. Las Iasas de inIeres cobradas por agioIisIas,
ademas de carecer de proporcin con cualquier
cosIo, son compleIamenIe exploIadoras.
Las Iasas de inIeres de los agioIisIas se explican por
los cosIos de Iransaccin, su propio cosIo de ondeo,
una escala ineicienIe y el riesgo.
4. A los pobres no se les puede ni debe cobrar las
Iasas de inIeres del mercado.
Los pobres han demosIrado repeIidamenIe que
pueden pagar las Iasas de inIeres del mercado.
S. Ls necesario ensear a los pobres una culIura
inanciera.
La genIe de escasos recursos cuenIa con un alIo
grado de conocimienIos sobre la culIura inanciera
(uso de crediIo amarrado, compras en abonos, casas
de empeo, cajas de ahorro y Iandas).
6. Los coordinadores del programa (generalmenIe
genIe joven, de clase media y recien egresada de la
universidad) siempre Iendran mejor idea que el
microempresario de que es y que no es una
microempresa viable.
Un coordinador de programa no siempre sabe mas
que el clienIe, ademas, las evaluaciones deIalladas de
un proyecIo no Iienen mucho senIido si los negocios
inormales no llevan regisIros precisos, los ondos son
ungibles y los cosIos por evaluar el proyecIo
sobrepasan el valor del propio presIamo.
7. La mejor orma de manejar un programa
proesional es con pracIicas bancarias comerciales
en el procesamienIo de soliciIudes de crediIo, la
evaluacin de proyecIos y la soliciIud y regisIro de un
aval.
Los cosIos de Iransaccin con pracIicas bancarias
comerciales Iradicionales son prohibiIivos si se aplican
a operaciones pequeas para clienIes de bajos
ingresos.
8. La morosidad y el incumplimienIo en los pagos Ial
vez sean desalenIadores, pero son ineviIables al hacer
negocios con los pobres.
lncluso las personas en grado de pobreza exIrema
son capaces de pagar un presIamo, siempre y cuando
se les proporcionen incenIivos claros para hacerlo y
cuando el presIamo sea apropiado para su capacidad
de pago.
Cuadro 1. Comparacin de Ias meIodoIogas de servicios financieros para pobres
luenIe: CaIherine Mansell CarsIens, /a: f/nanza: o0|are: en /ex/co. f| reoe:c0cr/m/en|o oe 0n :/:|ema f/nanc/ero o|./oaoo, Cf//^,
LdiIorial Milenio, lTAM, Mexico, !99S, pp. !7!!76.
Cuadro 2. Diferencias operaIivas de Ias meIodoIogas de servicios financieros para
pobres
MeIodologia anIigua Nueva meIodologia
!. Las insIiIuciones promoIoras son gubernamenIales
o religiosas.
Las organizaciones que susIenIan esIos programas en
la mayoria de los casos son no gubernamenIales.
2. Ll objeIivo de esIos programas es paIernalisIa y/o
cariIaIivo.
Ll objeIivo es superar la pobreza y cambiar las
condiciones de vida de sus miembros.
J. Ll grupo objeIivo es seleccionado por criIerios
clienIelares.
Ll grupo objeIivo esIa conormado por pobres o
individuos en exIrema pobreza.
4. Las insIiIuciones uncionan con donaIivos de
organismos inIernacionales o ondos
gubernamenIales.
Las insIiIuciones preIender ser auIosusIenIables y
operan con ondos capIados en las propias
comunidades.
S. LsIos programas operan a ondo perdido. La recuperacin de presIamos es cercana a !00%.
6. Los beneiciarios no Iienen inIeres en pagar los
crediIos.
Los programas presenIan incenIivos para pagar los
crediIos pero los mas imporIanIes son la presin
social del grupo y que el dinero proviene de la
comunidad.
7. La coberIura se limiIa a los beneiciarios iniciales
pues los recursos se agoIan.
La coberIura puede exIenderse indeinidamenIe ya
que los crediIos pagados permiIen oIorgar nuevos
crediIos.
8. Se exige una garanIia isica del crediIo. Se uIiliza un aval social.
9. Los presIamos son individuales. Se unciona con base en grupos solidarios.
!0. Los servicios se resIringen al oIorgamienIo de
crediIos.
Se da prioridad a los servicios de ahorro. Se
proporcionan servicios de asesoria y capaciIacin para
el esIablecimienIo de microempresas. lncluye una
concepcin del desarrollo humano de los miembros y
del desarrollo econmico de la localidad.
luenIe: Llaboracin propia.
La seleccin de los proyecIos que se inclu
yen Iiene como base principal la exisIencia y dis
ponibilidad de la inormacin. La heIerogeneidad
de esIa nos limiIa en cuanIo a la posibilidad de
comparaciones enIre ellas y, mas an, para deIer
minar una jerarquia de ellos con base en el impacIo
que han logrado o la ampliIud de servicios que
orecen. Por esIa razn se opI por presenIarlos
en orden alabeIico.
Ls imporIanIe sealar que con las reormas
de !99! y !99J a la LGOAAC
S
se cre una amplia
gama de enIidades inancieras
6
algunas de las
cuales Irabajan especialmenIe con pequeos aho
rradores (como es el caso de las sociedades de
ahorro y presIamo, y las cajas de ahorro). Sin
embargo, no se incluyen en esIa invesIigacin a
pesar de su indudable imporIancia (en Ierminos
del volumen de operaciones o de su vocacin so
cial), ya que se IraIa de insIiIuciones inancieras
ormales.
7
La imporIancia crecienIe de los servicios i
nancieros desIinados a poblacin pobre o rural an
para esIas insIiIuciones inancieras se puede cons
IaIar con el programa de los llPA
8
que inancia la
aperIura de sucursales en comunidades de menos
de S0 mil habiIanIes
2.1 Admic NacionaI, AC
9
Asesoria Dinamica a Microempresas, AC surgi en
!979 y acIualmenIe opera medianIe una red de
J9 oicinas conecIadas y apoyadas por la Oicina
CenIral en MonIerrey, NL, con el propsiIo de ge
nerar y orIalecer el empleo e incremenIar el in
greso del microempresario, ayudando a crear ne
gocios nuevos y hacer mas slidos los ya exisIenIes.
Admic proporciona asesoria conIable, inan
ciera y crediIicia, para que logren el desarrollo de
su microempresa en orma eicienIe y dinamica,
aciliIa a los empresarios los elemenIos basicos que
les permiIan obIener su auIosuiciencia, mejorar
su producIividad, aprender a adminisIrar y opIi
mar su negocio y lograr la adecuada Ioma de
decisiones y, despues de haber esIudiado sus ne
cesidades econmicas y deinido sus proyecIos de
crecimienIo y expansin, les orece apoyo crediIi
cio. LsIe programa inancia a pequeas indusIrias,
comercios y Ialleres de servicio, a los cuales se les
puede auIorizar una linea de crediIo hasIa 20 mil
pesos en crediIos revolvenIes, a una Iasa preeren
cial por debajo de la bancaria.
Admic oIorga crediIos de avio, para compra
de maIeria prima, maIeriales, mercancias y pago
de sueldos, y reaccionarios, para adquisicin de
maquinaria y equipo, a microempresas amiliares
sin acceso al crediIo bancario, con un maximo de
seis empleados y venIas maximas de 400 mil pe
sos anuales.
HasIa !997 habian asesorado a !9J 890
empresas, orecido 6 690 cursos de capaciIacin
a los que asisIieron 72 908 personas y oIorgado
J0 64! crediIos por un monIo de 6!6.S millones
de pesos, con lo cual se pudieron generar 27 8J!
uenIes de Irabajo y orIalecer 60 !!! empleos.
!0
2.2 Ahorro y MicrocrdiIo 5anIa Fe de Gua-
najuaIo
11
LsIe es uno de los proyecIos mas recienIes pero al
mismo Iiempo mas inIeresanIes ya que Iom como
base la meIodologia del 8anco Grameen, es pro
movido por el gobierno esIaIal y en !4 meses
!2
S
Ley General de Organizaciones y AcIividades Auxiliares de Cre
diIo.
6
lnsIiIuciones de banca mlIiple, sociedades inancieras de ob
jeIo limiIado, sociedades de ahorro y presIamo, bancos regionales,
cajas de ahorro y sociedades de inormacin crediIicia.
7
Para mayor inormacin sobre esIas se sugiere visiIar, a manera
de ejemplo, las paginas de la Asociacin Mexicana de Sociedades de
Ahorro y PresIamo (hIIp://www.amsap.org.mx>) y la Caja Popu
lar Mexicana (hIIp://www.inosel.com.mx/cpm>)
8
lideicomisos lnsIiIuidos en Pelacin con la AgriculIura.
9
Prodesarrollo, |rooe:arro||o. //nanza: , //croemre:a. /a n0e.a
roo0c|/./oao, Mexico, s/, s/p.
!0
Admic, hIIp://www.inosel.com.mx/mercado/admic/
servicios.hIm>, (ConsulIa: 28/06/!998)
!!
Gobierno del LsIado de GuanajuaIo, Ln SanIa le de Guanajua
Io (Cumplimos un ao dos meses!, hIIp://
www.guanajuaIo.gob.mx/SLllDL/ANlVLPSA.HTM>, AcIualizacin:
!2 de marzo de !998, (ConsulIa: 26/06/!998) y Ahorro y micro
crediIo SanIa le de GuanajuaIo *(Seide), hIIp://
www.guanajuaIo.gob.mx/ SLllDL/MlCCPLDl.HTM>, AcIualizacin:
!2 de marzo de !998, (ConsulIa: 26/06/!998).
!2
Ll programa inici Irabajos en julio de !996, enIreg 40 mi
crocrediIos a los 6S ncleos solidarios que inIegraron el grupo pilo
Io en noviembre de ese mismo ao y se consIiIuy como asociacin
civil en mayo de !997.
habia cubierIo casi la IoIalidad de los municipios
del esIado de GuanajuaIo (44) a Iraves de !06
coordinadores y asesores que aIienden a mas de
2J mil emprendedoras agluIinadas en ! 4!7 n
cleos.
Ll Gobierno del esIado, por medio del Sis
Iema LsIaIal de linanciamienIo al Desarrollo (Se
ide), preIende abrir oporIunidades a los guanajua
Ienses que viven en condiciones de exIrema
necesidad, para que cuenIen con apoyos inancie
ros suicienIes que les permiIan abrir un negocio
y superarse con sus amilias. Una primera accin
ha sido apoyar a la planIa producIiva y a los ciu
dadanos en los programas de reinanciamienIo, asi
como promover inIensamenIe el acceso al credi
Io para las empresas. Tambien se han explorado
nuevos mecanismos como la creacin de 74 nue
vas cajas populares y sucursales bancarias, acuer
dos con organismos como la lundacin para el
Desarrollo SusIenIable, que Iiene como propsi
Io oIorgar garanIias a los pequeos empresarios
y asi aciliIar su acceso al inanciamienIo. Ademas,
apoya al londo Admic que ayuda con crediIos a
jvenes y mujeres de colonias populares y comu
nidades rurales, hasIa por un monIo de J0 mil
pesos, para que puedan iniciar un negocio como
puede ser un Ialler de cosIura, una pequea a
brica de alimenIos, un Ialler mecanico, una microe
mpresa rural o cualquier oIro Iipo de esIablecimien
Io que sirva para mejorar el nivel de vida de sus
amilias.
SanIa le de GuanajuaIo es un organismo de
la sociedad promovido por el Gobierno del esIa
do, operado por la iniciaIiva privada, para combaIir
la pobreza, incremenIando la calidad de la vida de
emprendedores en el ambiIo de auIoempleo, un
damenIalmenIe mujeres cabeza de amilia, me
dianIe la generacin de oporIunidades de inclu
sin a Iraves de la capaciIacin, asisIencia Iecnica,
promocin del ahorro y microcrediIos.
La meIodologia operaIiva de SanIa le de
GuanajuaIo consisIe en cubrir las siguienIes eIa
pas: deIeccin de comunidades, idenIiicacin de
lideres, promocin del programa, organizacin de
Cuadro 3. CrdiIo oIorgado y cIienIes de Ahorro y MicrocrdiIo 5anIa Fe de GuanajuaIo
Mes Monlo por
mes
Monlo
acumulado
Clienles por
mes
Clienles
acumulado
Noviembre de !996 20 20 40 40
Diciembre de !996 0 20 0 40
Lnero de !997 26 829 46 829 !4S !8S
lebrero de !997 44 407 9! 2J6 240 42S
Marzo de !997 6S 686 !S6 922 JSS 780
Abril de !997 90 S!8 247 44 489 ! 269
Mayo de !997 289 94 SJ7 J8 7!4 ! 98J
!unio de !997 4J4 ! 97! 48 6J6 2 6!9
!ulio de !997 S47 8S ! S!9 JJ0 7J! J JS
AgosIo de !997 ! 406 290 2 92S 620 2 !7J S S2J
SepIiembre de !997 ! 406 290 4 077 4!0 4 22! 9 744
OcIubre de !997 2 8!0 240 6 887 6S0 !2 466 22 2!
Noviembre de !997 ! 0J0 700 7 9!8 JS0 ! 646 2J 8S6
luenIe: Gobierno del LsIado de GuanajuaIo, Ln SanIa le de GuanajuaIo Cumplimos un ao dos meses!, hIIp:/
/ www.guanajuaIo.gob.mx/SLllDL/ANlVLPSA.HTM>, AcIualizacin: !2 de marzo de !998, (ConsulIa: 26/06/!998).
los ncleos solidarios, reuniones preparaIorias e
inicio del ahorro, oIorgamienIo del primer credi
Io, conIinuacin del ahorro permanenIe, capaci
Iacin, asisIencia Iecnica, seguimienIo, evaluacin
de impacIo y auIorizacin de nuevos crediIos.
Los ncleos solidarios (NS) se orman con !S
a 20 inIegranIes, dos Ierceras parIes de los cuales
son mujeres. No se acepIan parejas de esposos ni
mas de dos amiliares por ncleo. Cada NS esIa
blece su mesa direcIiva y aprueba su reglamenIo
inIerno.
Los criIerios de seleccin para ormar parIe
de un NS son ser mayor de edad, preerenIemen
Ie mujeres, cabeza de amilia o con responsabili
dades adquiridas, que realicen una acIividad de
auIoempleo con un Iiempo de residencia en el
esIado mayor a Ires aos y no Iocar Iemas poliIi
cos y/o religiosos.
Se espera que el programa Ienga impacIo
en el incremenIo del ingreso, alabeIizacin, inIe
gracin social, ahorro y crediIo adecuado, mejora
en la calidad de vida e inclusin.
2.3 Asociacin de Fmpresarias Mexicanas,
AC (ADFM)
13
Ls una insIiIucin ormada por empresarias vera
cruzanas, ilial mexicana del Women's World 8an
king (WW8),
!4
para apoyar a las mujeres que se
inician en pequeos negocios y que no Iienen
acceso a servicios Iradicionales de capaciIacin y
de inanciamienIo.
^/f/ ha oIorgado 766 crediIos, por un
monIo IoIal de S.6 millones de pesos, los cuales
han beneiciado a alrededor de ! S00 amilias y
promueve el ahorro por medio de la Caja Popular,
que acIualmenIe cuenIa con JS! socias y Iiene un
ondo de !4S 200 pesos.
Ln los servicios de capaciIacin aIendieron
a 6S0 microempresarias medianIe el programa
AdminisIracin y ConIrol de Pequeos Negocios
en los mdulos de conIabilidad basica, cosIos y
precios, mercadoIecnia, liderazgo, auIovaloracin
y manejo del Iiempo.
2.4 Asociacin Mexicana de Uniones de
CrdiIo deI 5ecIor 5ociaI (AMUC55)
15
ConsIiIuida en !990 como asociacin civil sin i
nes de lucro, la AMUCSS inIegra a diversos proce
sos de auIogesIin inanciera campesina, basica
menIe insIiIuciones locales de ahorro y crediIo rural
(uniones de crediIo) que operan, ademas, servicios
de asisIencia Iecnica, almacenamienIo, comercia
lizacin, seguro agricola y garanIias, que Irabajan
por el desarrollo local.
La AMUCSS unciona como red nacional de
J2 organismos inancieros campesinos, esIableci
dos en !6 esIados de la Pepblica Mexicana con
inluencia en 270 municipios y 7S mil beneicia
rios direcIos. Ln los lIimos seis aos oIorgaron
crediIos por ! !S0 millones de pesos, de los cua
les se han recuperado 8S0 millones de pesos.
Los objeIivos de la AMUCSS son: / desarro
llar opciones de inanciamienIo para comunidades
rurales campesinas, a Iraves de la creacin de or
ganismos inancieros locales con parIicipacin
social, // consIruir una red de organismos inan
cieros rurales (ahorro, crediIo, seguro, garanIias)
medianIe la presIacin de servicios Iecnicos espe
cializados que permiIan su desarrollo y consolida
cin asi como esIablecer un puenIe enIre el mun
do campesino y el mundo inanciero y /// incidir
en las poliIicas nacionales en maIeria de inancia
mienIo rural.
Ll ondeo de sus acIividades se realiza con
base en las cuoIas de membresia, donaIivos de
undaciones inIernacionales, programas de coope
racin Iecnica con insIiIuciones pblicas, venIa de
servicios Iecnicos especializados y realizacin de
esIudios e invesIigaciones.
2.5 CenIro de Apoyo aI Microempresario, IAP
(CAMF)
16
Ll CAML es una ONG que esIa consIiIuida legalmenIe
como lnsIiIucin de AsisIencia Privada (lAP) que
!J
Prodesarrollo, o. c/|.
!4
Vease Carola Conde 8onil, ONC , comca|e a |a ocreza..., o.
c/|., p.
!S
Prodesarrollo, o. c/|. y Que es la AMUCSS`, hIIp://
www.laneIa.apc.org/amucss/hoja!.hIm>, (ConsulIa: 28/06/!998).
!6
Pegina !oy 8racho PoberIs y Pal LscalanIe Diaz Ceballos, 5o|-
.enc/a , :0:|en|ac/|/oao en en|/oaoe: f/nanc/era: cooera|/.a:. 0n
e:|0o/o oe ca:o, Tesis, lTAM, !998: Prodesarrollo, o. c/|. asi como
en inormacin proporcionada por el CAML en mayo de !998.
ONC e /n:|/|0c/one: m/crof/nanc/era: en /ex/co 1J
opera en los barrios bajos del municipio de Valle
de Chalco Solidaridad y en algunas zonas de los
municipios aledaos a Chalco e lxIapaluca. Su
capiIal inicial provino de donaIivos de diversas
enIidades, enIre ellas el londo Nacional de Lmpre
sas en Solidaridad (lonaes), la lundacin los Lm
prendedores y Decours CaIholique.
La ilosoia de Irabajo gira en Iorno a Ires ejes
basicos: ahorro, crediIo y acIividades producIivas
a Iraves de los grupos generadores de ingresos (GGl)
que surgieron en agosIo de !99J.
!7
De hecho, el
CAML no cuenIa con auIorizacin para capIar aho
rro sino que esIe es 'capIado' por los GGl como
aporIaciones a capiIal de la enIidad.
LsIos grupos se orman en principio a raiz
de la promocin del CAML pero la seleccin de sus
inIegranIes la llevan a cabo los mismos socios. Ln
diciembre de !997 esIaban ormados por un pro
medio de 2J socios, con un minimo de !J y un
maximo de 4J.
Ll ondeo del CAML se paga en dos parciali
dades iguales que incluyen el correspondienIe in
Ieres e lVA. LsIos pagos se eecIan en las sema
nas 8 y en la !6 (aunque los socios realizan abonos
semanales al grupo). La Iasa de inIeres desde e
brero de !996 es de 6.S % mensual sobre saldos
insoluIos. Ll primer presIamo que recibe un socio
es de $ 400 para lo que necesiIa Iener un ahorro
acumulado minimo de $ 40. Ll monIo de los pres
Iamos subsiguienIes esIa deIerminado en una 'es
calera de crediIo' donde se esIipula la base de
ahorro necesario para cada presIamo, la cual guar
da una proporcin crecienIe al monIo soliciIado,
de Ial manera que el presIamo superior ($ 7 S00)
requiere de un ahorro acumulado de $ J S02.S0
(46.7 %).
A dierencia de oIros programas que sola
menIe Irabajan con mujeres, los miembros de los
GGl

son IanIo hombres como mujeres, aunque esIas
lIimas represenIan 86 % de los acrediIados. La
mayoria se dedica al comercio (enIre 8S y 90 por
cienIo), algunos a la provisin de servicios y oIros
a la produccin. Los negocios que esIablecen son
del Iipo de la venIa de arIiculos para el hogar en
Ire conocidos, venIa de IorIillas, Iamales, gelaIi
nas y oIros comesIibles en la calle, puesIos en
mercados, puesIos de comida, miscelaneas, salo
nes de belleza, reparacin de arIiculos elecIricos y
bicicleIas, eIc. La gran mayoria de esIos negocios
o acIividades son 'inormales', lo cual consIiIuye
oIro impedimenIo para Iener acceso a crediIos de
enIidades inancieras ormales.
Ll CAML uIiliza la meIodologia de la linca
!8
con dos modiicaciones clave. Primero, concenIra
sus recursos y el personal en un area geograica
bien deinida con lo que eviIa muchos de los cos
Ios de Iransaccin
!9
incurridos por las operaciones
de mayor envergadura llevadas a cabo por la lin
ca. Ln segundo lugar, en vez de 'graduar'
20
a los
miembros de un GGl, en cuanIo acumulan un equi
valenIe a ! 6S0 pesos (!9S dlares) en acIivos el
CAML inIenIa agruparlos como miembros de una
unin de crediIo y ahorro.
De esIa orma, los parIicipanIes se gra
dan a una uenIe de servicios de crediIo
y ahorro del secIor ormal y, al mismo
Iiempo, las economias de escala deriva
das de agrupar a los miembros exiIosos
del GGl no slo permiIiran la auIosuicien
cia inanciera de la unin de crediIo y
ahorro sino el pago de la asisIencia Iecni
ca asi como una generosa Iasa de rendi
mienIo sobre los ahorros de los miem
bros.
2!
Ln abril de !998, el CAML Ienia casi 200 GGl con J
9J6 miembros acIivos (8 864 en el Iranscurso de
la vida del programa), los cuales habian acumula
do un IoIal de ahorros de 4 2!7 27S pesos. La Iasa
de inIeres mensual sobre saldos insoluIos era de
6.S% y 8.S% la de ahorro ya que los GGl adminis
!7
Ln diciembre de !997 habia !J8 grupos acIivos con J !82
acrediIados.
!8
Vease inra y Carola Conde 8onil, ONG y combaIe a la pobre
za, o. c/|., p.
!9
GasIos en IransporIe aereo y IerresIre, hoIeles para el perso
nal, Ieleono y ranqueo posIal, enIre oIros.
20
Algunos proyecIos que Irabajan con pobres obligan a sus
miembros a reIirarse del grupo en cuanIo ahorran una cierIa canIi
dad. La jusIiicacin de esIa medida reside en que una vez alcanza
do el monIo esIablecido se espera que pueden converIirse en clien
Ies de insIiIuciones ormales y con esIo se permiIe el acceso a servicios
inancieros a nuevos clienIes.
2!
CaIherine Mansell CarsIens, o. c/|., p. !88.
Iran sus ondos para que sus miembros por lo
general Iengan Iasas de rendimienIo superiores a
las pagadas al CAML. Desde diciembre de !994 esIa
ONG alcanz !00% de cumplimienIo en la recu
peracin de presIamos.
Ademas, el CAML orece a sus socios capa
ciIacin parIicipaIiva por medio de la enseanza
del manejo de los grupos y cuenIas asi como de
la propia meIodologia.
2.6 Asociacin Programa ComparIamos, IAP
22
Ln !98S se unda la Asociacin Programa Com
parIamos, lAP (a parIir del grupo GenIe Nueva que
operaba desde !982) que reconociendo la dig
nidad de la persona, promueve la auIosuiciencia
de quienes viven en condiciones de pobreza a Ira
ves de la generacin de oporIunidades de desa
rrollo econmico y culIural.
Ll programa principal de esIa asociacin (a
parIir de !99J) es el de Generadoras de lngresos
que opera bajo el concepIo de GS de mujeres, las
cuales se agrupan en asociaciones comunales de
J0 socias aproximadamenIe. Todas son solidarias
en presIamos, si una no paga, las demas lo hacen
por ella. Los presIamos son para acIividades pro
ducIivas enIre las que desIacan: comercio de cos
meIicos, ropa, cosIura, dulces, lores, produccin
y venIa de alimenIos, arIesanias y manualidades
asi como produccin agropecuaria.
HasIa diciembre de !997 conIaban con !
J0! GS y J2 2S4 clienIes en !! oicinas a lo largo
de Ioda la Pepblica Mexicana y operaron con
auIosuiciencia inanciera aunque reciben recursos
del CGAP, 8anco lnIeramericano de Desarrollo,
lomenIo Social 8anamex, Nacional MonIe de Pie
dad, Grupo Cemex, Grupo Pulsar y el Gobierno del
esIado de Oaxaca.
2.7 ConsIruyamos, IAP
23
Surge en mayo de !997 con el objeIo de promo
ver la creacin de Organismos linancieros Comu
niIarios (OlC), los cuales consIiIuyen un modelo de
servicios inancieros que permiIe a las mujeres de
escasos recursos en comunidades populares urba
nas y rurales, esIablecer sus propias asociaciones
de crediIo, ahorro, inversin y desarrollo microe
mpresarial.
MedianIe los OlC se busca crear, orIalecer
y esIabilizar IanIo a las microempresas de las so
cias como a los empleos e ingresos que esIas ge
neran por medio del seguimienIo y la asesoria cons
IanIes por parIe del equipo promoIor asi como
converIir a cada OlC en una empresa colecIiva prs
pera que da uIilidades a sus socias y que consIru
ye reservas para saIisacer sus diversas necesida
des.
ConsIruyamos, lAP concenIra sus esuerzos
en las zonas mas aecIadas del pais, que incluyen
colonias populares del DisIriIo lederal, Chiapas y
oIros esIados de la Pepblica gracias a los recur
sos provenienIes de las undaciones lord, Demos
y Levy SIrauss asi como del Consejo 8riIanico y Sal
debas, AC.
2.8 ComiI PromoIor de Inversiones para eI
DesarroIIo PuraI, AC (Copider)
24
LsIa asociacin ue undada en !977 para desa
rrollar mlIiples acIividades como son: encuenIros,
seminarios, invesIigaciones, publicaciones, eIc.,
relacionados con el secIor rural. Ln !982 inici un
programa de crediIo llamado CrediIo a la Palabra
Campesina y se vincul con oIras organizaciones
no lucraIivas que Irabajan en el secIor rural para
ormar el grupo Anadeges el cual esIa ormado por
mas de 20 organizaciones civiles auInomas cuyo
propsiIo es apoyar a campesinos e indigenas
mexicanos para mejorar sus condiciones de vida.
Las uenIes de recursos para los crediIos que
oIorga provienen de: / el ondo revolvenIe propio
de Copider (inIegrado por aporIaciones de unda
ciones, agencias de cooperacin y dependencias
nacionales e inIernacionales),
2S
// ondos banca
rios canalizados por medio de Copider y /// acce
so direcIo a crediIos bancarios con garanIias com
plemenIarias o sin ellas.
22
Prodesarrollo, o. c/|..
2J
|c/oem.
24
|c/oem.
2S
lundacin lnIeramericana, lundacin lord (LU), NOVl8 (Holan
da), Misereor y GATL (Alemania), San Nicolas y CariIas (Suecia) y oIros.
Copider orece varias modalidades de cre
diIos:
Creo/|o a |a a|acra. Apoya pequeos proyecIos
producIivos de campesinos o indigenas con inan
ciamienIos enIre S00 y 2S mil pesos que se oIor
ga a un grupo con un proyecIo viable. Ll crediIo
debe ser reembolsado en un plazo maximo de !2
meses.
^o,o ara creo/|o: cancar/o:. PresenIa anIe una
insIiIucin bancaria la propuesIa de crediIo de
alguna organizacin con la que Copider ha Iraba
jado saIisacIoriamenIe, a in de que el banco
pueda operar direcIamenIe oIorgando un credi
Io mayor. Si algn grupo no puede proporcionar
al banco Iodas las garanIias que esIe soliciIe, se
cuenIa con un lideicomiso de GaranIias Comple
menIarias.
Creo/|o /n:|/|0c/ona| con /n|ermeo/ac/on. Copider
irm con llPA 8anco de Mexico un convenio de
colaboracin por el que queda reconocido como
agenIe Procrea
26
con capacidad de recibir recur
sos de llPA a Iraves de un banco de primer piso, a
in de canalizarlos como crediIo direcIo.
Creo/|o ara e| ma/z. Se oIorga para adquirir in
sumos, conIraIar maquilas o eecIuar pagos en
eecIivo, en regiones de Iemporal con poIenciali
dad producIiva, pero que acIualmenIe Iienen ba
jos rendimienIos o alIos cosIos. Los monIos para
maiz se calculan enIre ! J00 y ! 600 pesos por
hecIarea de cada inIegranIe de la organizacin. No
hay limiIe al nmero de personas que inIegran cada
grupo y, por lo IanIo, al nmero de hecIareas a
inanciar, Iomando en cuenIa que no se inancian
producIores individuales ni agriculIores comercia
les, con grandes exIensiones de Iierra. Todo inan
ciamienIo para esIe rubro se realiza con recursos
bancarios a Iraves de Copider.
2.9 Finca Mxico
27
La lundacin para la AsisIencia lnIernacional a
Comunidades (linca) es una asociacin civil con
sede en Virginia, LU, que apoya programas iliales
en !2 paises de Arica y America LaIina. lnici
operaciones en !98S y ha consIiIuido una red de
ONG iliales que aIienden a 70 000 amilias pobres
(9J.6 % mujeres), con 2 700 bancos comuniIa
rios en !2 paises de Arica (Malawi y Uganda),
America (Lcuador, Ll Salvador, LsIados Unidos,
HaiIi, Honduras, Mexico, Nicaragua, Per y Pep
blica Dominicana) y Asia (KirguizisIan).
28
La ilial mexicana de la linca lnIernaIional ini
ci operaciones en !987 y a diciembre de !994
comprendia !00 bancos del pueblo en seis zo
nas: 8aja Caliornia, el 8ajio, DisIriIo lederal/Mo
relos, Oaxaca, Sonora y Veracruz.
AcIualmenIe laboran J0 personas en la re
gin orienIe del esIado de Morelos con una oici
na cenIral en CuauIla, Mor. y dos promoIoras en
GuanajuaIo para aIender a 20 grupos que se es
Iablecieron cuando habia ahi una pequea oici
na que ue cerrada.
Ll programa esIa dirigido principalmenIe a
madres de amilia (9J %), en zonas eminenIemenIe
rurales (40 %) con bajos ingresos
29
y que cumplan
con los siguienIes requisiIos: mayoria de edad,
ailiarse a un grupo comunal (es decir, junIarse con
oIras 20 o 22 personas vecinas en igualdad de
condiciones), conIar con un pequeo negocio o
iniciar uno al recibir el presIamo, aporIar un aho
rro inicial de !0% sobre el presIamo que aspira
(esIe ahorro lo adminisIra el mismo grupo y se
deposiIa en una cuenIa bancaria a nombre del
comiIe direcIivo del banquiIo comunal) y esIable
cer una meIa de ahorro equivalenIe a 20 % del
presIamo recibido.
26
Programa de crediIo por adminisIracin.
27
lnormacin proporcionada por Pedro Caldern, correo elec
Irnico del 26 de junio de !998. Las ciras corresponden a junio de
!998. Vease Iambien hIIp://www.villagebanking.org/
village.hImlmeasure>, (ConsulIa: !7/0J/!998).
28
Ln realidad operan !4 programas pero Ires de ellos se encuen
Iran en un mismo pais.
29
De cero a dos salarios minimos como ingreso mensual pero
algunos beneiciarios cuenIan con un ingreso enIre Ires y cinco sala
rios minimos mensuales.
Ll presIamo se oIorga en uncin del valor
del presIamo anIerior mas el ahorro neIo que se
haya logrado en el ciclo anIerior. Ll grupo comu
nal se compromeIe a realizar sus aporIaciones de
ahorro y a cubrir sus pagos a la linca semanalmenIe
y en la reunin realizan diversas acIividades colec
Iivas como Iandas, kermesses, rias o se aprueban
los presIamos de su ahorro que soliciIan oIros
miembros del grupo. Ll periodo de presIamo pue
de ser de 4, S o 6 meses a eleccin del grupo (los
primeros presIamos siempre son de cuaIro meses).
No se acepIan amiliares, maIrimonios o
parejas denIro de un mismo grupo pues se presIa
a manipulaciones y conlicIos sociales o amiliares,
por lo que se recomienda ailiar a sus parienIes a
oIro grupo cercano.
Desde enero a junio de !998 los miembros
ahorraron ! 400 000 pesos y recibieron J 07S
presIamos (!J8 crediIos grupales) por 4.9 millo
nes de pesos aproximadamenIe a los que se car
ga una Iasa de S% mensual f|a| sobre periodos de
28 dias, con pagos semanales duranIe !6 sema
nas y si se IraIa de presIamos inIernos se cobra una
Iasa similar pero en plazos de uno o dos meses.
J0
Los presIamos oscilan enIre ! S00 y 2 000
pesos en promedio, aunque algunos llegan hasIa
9 mil pesos, los menores son de S00 pesos por
persona. Su Iasa de recuperacin es de !00 %
desde sepIiembre de !996 y su nivel de auIosui
ciencia promedio es de 90 % desde enero de !998.
2.9 FinComn, 5ervicios ComuniIarios, 5A
de CV
31
Ls una insIiIucin promovida por la lundacin !uan
Diego, consIiIuida como empresa inanciera, que
opera como unin de crediIo y ahorro desde !994,
enocando su acIividad al desarrollo de comuni
dades de escasos recursos, a Iraves de la Ped de
Servicios linancieros con responsabilidad social. Su
acIividad incluye el manejo de inversiones perso
nales e insIiIucionales con rendimienIos compeIi
Iivos que a su vez ayudan al desarrollo de comu
nidades marginadas.
linComn ha desarrollado dierenIes pro
ducIos de capIacin con caracIerisIicas apropia
das para aIender disIinIos segmenIos de merca
do: c0en|a oe a/orro (disponibilidad inmediaIa de
recursos, conIrol medianIe libreIa, ahorro desde
S0 pesos y alIos rendimienIos), |anoa (ahorro pro
gramado a plazos deIerminados por el clienIe
desde S0 pesos semanales y premio a la consIan
cia), /n.er:/on a |azo (desde 7 hasIa J60 dias,
rendimienIos escalonados de acuerdo con el monIo
y el plazo, Iasas superiores a las del mercado en
rangos bajos y medios, y equivalenIes a las del
mercado en rangos alIos), /n.er:/on a |a ./:|a (do
cumenIados en pagares a un dia con rendimien
Ios similares a la inversin a plazo), /n.er:/on :o-
c/a| (inversin a plazos desde 7 hasIa J60 dias,
donde el clienIe desIina un porcenIaje de su ren
dimienIo a avor de alguna de las undaciones
accionisIas de linComn) e /n.er:/on r0a| (dis
ponible en las inversiones a la visIa y a plazo pero
que permiIe agrupar los saldos de un maximo de
diez personas para beneiciarse de la Iasa corres
pondienIe al saldo global).
Por el lado de la colocacin slo exisIe un pro
ducIo (creo/|/nea) que se oIorga como crediIo sim
ple, reaccionario, de habiliIacin o avio, con monIo
minimo de S00 pesos y maximo de S0 mil pesos,
a Iasa de inIeres ija, pagos iguales semanales y
plazos de cuaIro meses para mercancias y de !2
para compra de acIivos.
Al J! de mayo de !998 conIaban con ocho
oicinas y seis programas de ahorro comuniIario,
en cuaIro zonas del pais donde no exisIen servi
cios inancieros, aIendiendo a J 900 amilias por
medio del ahorro y a 2 2S0 microempresas o a
milias (campesinas o con esquemas de ahorro para
vivienda) con crediIos por un monIo de !!.S mi
llones de pesos.
Sus uenIes de inanciamienIo provienen de
la capIacin, el rendimienIo de las inversiones de
sus socios/clienIes y el capiIal de inversionisIas, un
daciones, organismos privados, eIceIera.
J0
Ll inIeres cobrado sobre presIamos inIernos es una ganancia
que se reparIe enIre los ahorradores a in del ciclo.
J!
Prodesarrollo, o. c/|. y linComn, Servicios ComuniIarios,
|re:en|ac/on, mayo de !998.
2.10 Fundacin Dignidad. Apoyo aI
DesarroIIo de Ia Microempresa, IAP
32
Ailiado a LnIerprise MenIors lnIernaIional (LMl),
inici acIividades en !996 con un programa de
apoyo para negocios pequeos de Iipo amiliar que
requieren de asesoria y capaciIacin para crecer.
MedianIe la promocin direcIa se conIacIa
a microempresarios que no Iienen acceso a servi
cios de apoyo de esIe Iipo. Se elabora un diagns
Iico socioeconmico que visualiza las condiciones
de vida de la amilia y el Iipo de servicios que re
quieren. Con la ayuda de su asesor, los microem
presarios elaboran un plan de crecimienIo del
negocio, esIableciendo meIas a cumplir encami
nadas a elevar las venIas, las uIilidades, el ingreso
amiliar, eIc. PosIeriormenIe, se procede a anali
zar la posibilidad de un inanciamienIo para que
se impulse an mas el desarrollo del negocio y se
puedan elevar la produccin y las venIas. Ll pro
cedimienIo para el oIorgamienIo del crediIo es agil
y pueden Iener acceso a el en un promedio de 20
dias.
Para lograr lo anIerior, orece los servicios de
capaciIacin en Iemas como: undamenIos del exi
Io en las microempresas, conIabilidad y inanzas
basicas, valores esenciales en el lugar de Irabajo,
Iecnicas de mercadeo y represenIacin, manejo de
la produccin, ideas de negocios y oporIunidades,
y manejo de crediIo y dinero.
A lo largo de su primer ao y medio de ope
raciones, lundacin Dignidad imparIi 6! cursos
de capaciIacin, a los que asisIieron SS! personas,
oIorg 9J crediIos un monIo IoIal de 62 mil d
lares, realiz 604 visiIas de asesorias, asisIi a !96
beneiciarios y gener 47 empleos. lundacin Dig
nidad ondea sus acIividades con recursos de LMl
y oIros donadores privados nacionales e inIerna
cionales asi como el cobro de cuoIas por los servi
cios de asesoria y capaciIacin a microempresarios.
2.11 Fundacin Los Fmprendedores, IAP
33
La lundacin surge como uno de los programas
de la exIinIa lundacin para el Apoyo de la Co
munidad, consIiIuida en Mexico, Dl, en !98S a
raiz de los sismos de ese ao. Ln !987 crea el area
de empleo y en !990 desarrolla un programa de
crediIo a la microempresa. Desde enIonces, lun
dacin Los Lmprendedores se consIiIuy en una
organizacin sin ines de lucro, realizando su la
bor en zonas marginadas de la ciudad de Mexico
(lzIapalapa, Aragn, CuauIepec y Ciudad Neza
hualcyoIl).
Ll programa esIa dirigido a emprendedores
de microempresas amiliares que sean pequeos
producIores de bienes de consumo, arIesanos, co
mercianIes, o presIadores de servicios. La microe
mpresa debe Iener un maximo de diez empleados,
Iener mercado, poseer una minima inversin en
maquinaria y equipo, y Iener deseos y posibilida
des de crecer.
Ln !996!997 se oIorgaron ! 697 crediIos
cuyo monIo IoIal ue de !J.8 millones de pesos,
gracias a lo cual se aIendieron a 8J2 microempre
sas, consolidando ! J7J empleos y generado !6!
nuevas uenIes de Irabajo. Sus recursos provienen
del 8anco lnIeramericano de Desarrollo (8lD) y el
londo para la AsisIencia, Promocin y Desarrollo,
lAP (lAPPODL).
2.12 Fundacin Mexicana para eI DesarroIIo
PuraI, AC (FMDP)
34
Ln !96J un grupo de empresarios decidi iniciar
la bsqueda de una solucin al problema del cam
po en Mexico. Al poco Iiempo enIraron en con
IacIo con campesinos de Michoacan y ormaron
un ondo de avales para que los producIores ob
Iuvieran crediIo. A raiz de esIas experiencias exi
Iosas, en !96S se unda la CenIral de Servicios
Populares, AC (Serpac) como una organizacin de
apoyo a campesinos de escasos recursos. Ln !969
un grupo de empresarios y proesionisIas de Gua
J2
Prodesarrollo, o. c/|..
JJ
|c/oem.
J4
lundacin Mexicana para el Desarrollo Pural, AC, hIIp://
www.md.org.mx>, (ConsulIa: 0!/07/!998), Que es la l.M.D.P.` ,
hIIp://www.md.org.mx/inicio.hIml>, AcIualizacin: enero de !997,
(ConsulIa: 0!/07/!998), lnormacin general, hIIp://
www.md.org.mx/ino.hIml>, AcIualizacin: marzo de !998, (Con
sulIa: 0!/07/!998), londo de AseguramienIo, hIIp://
www.md.org.mx/ondo.hIml>, (ConsulIa: 0!/07/!998), Lo que
hacemos, hIIp:// www.md.org.mx/inicioedu.hIml>, (ConsulIa: 0!/
07/!998) y Prodesarrollo, o. c/|.
najuaIo consIiIuy una asociacin civil similar a
Serpac, lo que demosIr la viabilidad de la crea
cin de agencias locales del desarrollo, que asu
mieron el nombre de CenIrales. Asi, el !J de no
viembre de ese ao se consIiIuye la lMDP, con el
propsiIo de realizar programas de alcance nacio
nal.
Su objeIivo es promover el aumenIo de la
producIividad y el desarrollo humano de personas
y grupos rurales de manera inIegral, medianIe el
apoyo subsidiario de la lundacin y sus CenIrales
de Desarrollo.
La lMDP declara que acIa bajo los princi
pios de: respeIo a la dignidad del ser humano,
solidaridad, subsidiaridad, eicacia en los apoyos
oIorgados y respeIo a la naIuraleza.
Ll MovimienIo lMDP esIa inIegrado en Ires
niveles: a los grupos campesinos, los cuales esIan
inIegrados por pequeos producIores campesinos
que se asocian volunIariamenIe en nmero de seis
o mas, con objeIo de llevar a cabo proyecIos de
beneicio comn, c las cenIrales de desarrollo, que
son undaciones asociadas a la lMDP, ubicadas en
el inIerior de la Pepblica, que se dedican a pro
mover la organizacin de grupos campesinos y
presIarles servicios de asesoria en: organizacin,
asisIencia Iecnica capaciIacin adminisIraIiva, i
nanciamienIo, comercializacin y gesIiones anIe
oIras insIiIuciones, y c la lMDP, con sede en la
Ciudad de Mexico, la cual promueve la creacin
de cenIrales de desarrollo y les presIa servicios en
las areas de proyecIos, crediIo y educacin.
Sus principales programas son: Club del
Maiz, Maquiladoras, Leche, Ganado caprino, Cul
Iivo del Cae, Cajas de Ahorro, CrediIo y Capaci
Iacin Iecnica y educacin.
Ademas, cre el londo de AuIoaseguramien
Io que es una asociacin civil no lucraIiva consIi
Iuida por producIores agropecuarios, mismos que
a Iraves de esIe medio asumen la responsabilidad
de oIorgarse a si mismos el servicio del seguro. La
asociacin por medio del reaseguro con una com
paia, Iiene la opcin de que el producIor asegu
re su inversin.
Ll objeIivo principal del londo de Asegura
mienIo es darle al producIor una seguridad en sus
inversiones en la acIividad agropecuaria asi como
capiIalizar a los mismos medianIe un mejor ma
nejo y adminisIracin del riesgo y disminucin de
los cosIos de la inversin.
Al llegar a su XXV aniversario la lMDP habia
canalizado JS.7 millones de pesos, beneiciando
a !0 S6S producIores de escasos recursos y gene
rando 62J empleos. Surgi Iambien el programa
de aIencin a zonas de Iemporal (PazoI) y en el
area educaIiva regisIr una expansin de 49 cur
sos con ! !79 parIicipanIes. Asimismo se realiza
ron cuaIro Ialleres regionales sobre el acIor edu
caIivo.
Sus recursos provienen del 8lD, la lnIerame
rican loundaIion, la lundacin Codespa de Lspa
a, la Konrad Adenauer SIiung de Alemania, el
Gobierno Vasco y la Unin Luropea, enIre oIros.
2.13 Fundacin MigueI AIemn, AC
35
La lundacin ue consIiIuida en !984, producIo
de la iniciaIiva de amiliares y amigos de Miguel
Aleman Valdes, con el objeIo de honrar su memoria
y llevar a cabo obras de desarrollo social, culIural
y econmico en nuesIro pais.
Su objeIivo es paIrocinar programas relacio
nados con el desarrollo rural, la invesIigacin
media, las acIividades IurisIicas, culIurales y huma
nisIicas, asi como la preservacin del ambienIe y
los recursos naIurales de nuesIro pais.
Con el in de apoyar obras de desarrollo
social, culIural y econmico en Mexico, la lunda
cin Iiene diversos programas insIiIucionales que
Irabajan por medio de comiIes Iecnicos que bus
can aplicar con eicacia los recursos y Iener gran
impacIo en la sociedad.
Ll Programa de Tecnologia al Campo pro
mueve la creacin de agencias de desarrollo mi
crorregional en el inIerior de la Pepblica para
iniciar un proceso que permiIa a los campesinos
incremenIar su producIividad, ingreso y nivel de
vida. LsIas agencias, denominadas CenIrales de
Promocin Pural, presIan servicios a la organiza
cin y brindan educacin para el Irabajo grupal,
JS
Pablo Casares, lundacin Miguel Aleman, A.C., lorIalecer al
SecIor Solidario, /e./:|a //|an|ro/a, nm. 6, seccin 2, consulIa en
linea y Prodesarrollo, o. c/|.
IoIal de los crediIos oIorgados ascendi a !0.8
millones de pesos.
2.14 Grupo de Fducacin PopuIar con Muje-
res, AC (GFM)
36
A ines de !986 el GLM se consIiIuye en AC a par
Iir de un grupo de mujeres que venia Irabajando
desde !980 en un proyecIo de invesIigacin so
bre meIodologia de educacin popular con mu
jeres. GLM desarroll una meIodologia educaIiva
desde una perspecIiva de genero para dar respues
Ia a Ires demandas: la ormacin de una coope
raIiva, colaborar con la carIera de educacin sin
dical para el SindicaIo de CosIureras !9 de
sepIiembre y la ormacin de promoIoras de or
ganizaciones urbano populares.
Ll programa mas imporIanIe del GLM es el
de lormacin de Mujeres en Lmpresas Sociales,
medianIe el cual apoya con capaciIacin, aseso
ria y recursos econmicos a mujeres organizadas
de secIores populares (urbano, rural e indigena) a
in de que puedan impulsar y desarrollar sus em
presas sociales con exiIo, asi como conIar con un
empleo o ingresos econmicos que les permiIan
mejorar sus condiciones de vida. Para ello, se im
parIen Ialleres en los Iemas de: Desarrollo empre
sarial, DeIerminacin de cosIos y precios de ven
Ia, Mercado, liguras legales, Organizacin inIerna,
AdminisIracin, ConIabilidad y Planeacin LsIra
Iegica.
Su accin se desarrolla en el Dl y en 20 es
Iados mas, y han llevado su Irabajo y propuesIas
medianIe Ialleres a mujeres de paises de CenIro
america (Honduras y GuaIemala), a oIras mujeres
laIinoamericanas a Iraves de sus publicaciones y
su parIicipacin en oros y evenIos inIernaciona
les como es el caso de la lV Conerencia Mundial
de la Mujer realizada en Pekin en !99S, donde GLM
parIicip como parIe del grupo impulsor, coordi
nando a las ONG laIinoamericanas.
asisIencia Iecnica, asesoria para la gesIin de cre
diIos y capaciIacin adminisIraIiva, enIre oIros. Las
CenIrales operaron un volumen de crediIo cerca
no a los !! millones de pesos, del oIoo de !99S
al verano de !996, que beneiciaron a alrededor
de Ires mil campesinos, quienes invirIieron en siem
bra de granos basicos, ganaderia y microempre
sas rurales.
Para aIender a las comunidades rurales del
sur de Veracruz, la lundacin cuenIa con la Cen
Iral de Promocin Pural de Acayucan, AC que Ira
baja en 2S municipios. LnIre oIras cosas, esIa or
ganizacin cuenIa con cuaIro cajas de ahorro que
Iienen un capiIal de cerca de J0 mil pesos, impul
sa la mejoria en la alimenIacin y la economia
amiliar, y parIicipa y apoya a los SisIemas de De
sarrollo lnIegral de la lamilia (Dll) para consIruir
viviendas, leIrinas y parques, asi como para esIa
blecer huerIos amiliares.
Ademas, la lundacin impulsa los progra
mas de Salud (apoyo a la invesIigacin cienIiica y
el desarrollo Iecnolgico en el area biomedica,
diundir la culIura medica y respaldar a la comu
nidad cienIiica que realiza esIudios en beneicio
del pais), Turismo (apoyo, promocin y omenIar
el desarrollo de un Iurismo sano y respeIuoso del
medio ambienIe y del paIrimonio culIural de
Mexico), Humanidades y AcIividades CulIurales
(8iblioIeca Miguel Aleman, con un acervo superior
a 20 mil volmenes, coediciones con diversas ins
IiIuciones para la publicacin de libros de hisIoria
y convenios de inIercambio para incremenIar su
acervo bibliograico), Lcologia y Medio AmbienIe
(colaboracin con organizaciones, insIiIuciones y
movimienIos orienIados a preservar los recursos
naIurales y a avorecer el desarrollo susIenIable,
auspicio a ediciones especializadas en la maIeria
y convenios de asisIencia Iecnica con diversos cen
Iros de Lducacin Superior).
DenIro del programa Club del Maiz nego
ciaron con varias empresas disIribuidoras de insu
mos agricolas para que esIas oIorgaran los pro
ducIos a crediIo a los campesinos hasIa la cosecha.
Ademas, gesIionaron inanciamienIos con la banca
de desarrollo (8anrural) y con el 8anco Mexicano,
en el cual la lundacin opera como parainancie
ra, y se oIorgaron crediIos con ondos del 8lD. Ll
J6
Prodesarrollo, o. c/|.
2.15 ProdesarroIIo
37
Ln !992 seis organizaciones privadas esIablecie
ron un espacio de discusin sobre el Irabajo con
poblacin de escasos recursos al que se denomi
n /e:a oe em|eo y el cual oper hasIa mayo de
!997 cuando se convirIi en la red |rooe:arro||o
ormada por !J organizaciones socias,
J8
una ins
IiIucin asociada
J9
y cuaIro personas isicas en
calidad de parIicipanIes.
La misin de Prodesarrollo es orIalecer la
capacidad de las insIiIuciones que conorman la
red para orecer servicios inancieros y no inan
cieros innovadores, realizar invesIigaciones conjun
Ias sobre el secIor, proesionalizar a sus miembros,
incidir en la poliIica pblica elaborando propues
Ias para mejorar el desarrollo del secIor, elaborar
producIos alIernaIivos que avorezcan el desarro
llo de las microempresas y el empleo, asi como
converIirse en un inIerlocuIor que inluye, orIa
lece y agluIina al secIor.
La asociacin busca el desarrollo de mejo
res pracIicas para aIender las necesidades de las
microempresas populares, la capaciIacin Iecnica
de su personal, el inIercambio de inormacin y
la sisIemaIizacin de maIeriales para su diusin.
Los grupos de Irabajo que orman los miem
bros de la red esIan relacionados con el desarro
llo insIiIucional de las organizaciones socias, la
elaboracin y diseo de producIos y servicios al
IernaIivos, la invesIigacin, la sisIemaIizacin y
divulgacin de los resulIados obIenidos. Ln abril
de !998 operaban Ires grupos: / /oro |n|eramer/-
cano oe //croemre:a:, cuyo objeIivo es omen
Iar el inIercambio y la diusin de mejores pracIi
cas en el area de apoyo a la microempresa por parIe
de las insIiIuciones del secIor privado y de las or
ganizaciones sin ines de lucro, //) /e:arro||o /n:|/-
|0c/ona|, que iniciaria con un Ialler sobre Planea
cin LsIraIegica para avorecer el pIimo desarrollo
de las acIividades de sus socios y de la propia red,
y /// /ec0r:o: /0mano:, que elaborara manuales
de puesIos de las organizaciones dedicadas a las
microinanzas a in de esIandarizar los periles del
personal que labora en dichas insIiIuciones, dei
nira las acIividades de los promoIores y se encar
gara de presenIar propuesIas sobre los incenIivos
que se requieren para el personal que labora en
los programas de crediIo y ahorro.
2.16 Unin PegionaI de Apoyo Campesino
(UPAC)
40
Para conIribuir a enrenIar los indices de pobreza
y desnuIricin en !988 la Unin de Lsuerzos para
el Campo, AC (UDLC) una ONG que inici opera
ciones en la enIidad en !98J promovi la crea
cin de UPAC y desde enIonces la apoya con acIi
vidades de capaciIacin y asesoria.
La UPAC es una organizacin de campesinos
que cuenIa con un proyecIo de desarrollo regio
nal en 29 comunidades cercanas a Tequisquiapan,
Qro. Su objeIivo es crear una economia campesi
na alIernaIiva en la microrregin alenIando la pro
duccin de los producIos que consumen los cam
pesinos, y el consumo de lo que ellos mismos
producen. Se IraIa de una esIraIegia de caracIer
econmico orienIada a orIalecer el poder de ne
gociacin de los campesinos y mejorar sus condi
ciones de vida, incidiendo en la produccin, comer
cializacin, consumo y inanciamienIo.
Ll proyecIo microrregional incluye servicios
inancieros, un programa de abasIo de producIos
basicos, apoyo Iecnico para la produccin agrico
la y la produccin amiliar de IraspaIio, Iodo esIo
acompaado con un proceso de capaciIacin des
de acciones sociales. Sin embargo, enaIiza la cons
J7
No se IraIa de una ONG microinanciera sino de una red que
coordina y apoya a !4 insIiIuciones microinancieras, pero decidimos
incluirla por su imporIancia en la bsqueda de mejores pracIicas
microinancieras y de orIalecimienIo de la capacidad innovadora de
aquellas. |c/oem.
J8
AcIualmenIe son !4 socios: ADMlC Nacional, Asociacin de
Lmpresarias Mexicanas, Asociacin Mexicana de Uniones de Credi
Io del SecIor Social, Asociacin Programa ComparIamos, CenIro de
Apoyo al Microempresario, ConsIruyamos, ComiIe PromoIor de ln
vesIigaciones para el Desarrollo Pural, linComn, Servicios Comuni
Iarios, lundacin Dignidad. Apoyo al Desarrollo de la Microempre
sa, lundacin lnIegral ComuniIaria, lundacin Los Lmprendedores,
lundacin Mexicana para el Desarrollo Pural lundacin Miguel Ale
man y Grupo de Lducacin Popular con Mujeres.
J9
Universidad lberoamericana.
40
LsIa seccin se basa en Alonso CasIillo, Unin de Lsuerzos
para el Campo. Una economia campesina alIernaIiva y LsIudio de
Caso Mexico. La Unin Pegional de Apoyo Campesino, (UPAC) po
nencia presenIada en la Conerencia LlecIrnica LaIinoamericana 2,
hIIp://www.idamerica.cl/Iesp2.hIm>. (ConsulIa: !4/0S/98).
Iruccin de la organizacin, al alenIar la parIici
pacin de sus miembros en la Ioma de decisiones
(reglamenIos, programas) medianIe reuniones
peridicas en el ambiIo de la comunidad, de los
comiIes de area, de los represenIanIes de comu
nidad y de la mesa direcIiva.
Por esIo, insisIimos en acciones sociales
que eduquen, mas que en acciones edu
caIivas que socialicen. NuesIro proyecIo
enaIiza lo econmico, pero con un uer
Ie ingredienIe educaIivo incorporado en
el conjunIo de pracIicas sociales, como el
ahorro recuenIe, la parIicipacin regular
en junIas, el manejo de inormacin, la
planeacin y la evaluacin, asi como la
responsabilidad en las insIancias de deci
sin (consejos, comiIes y mesa direcIi
va).
4!
Ll proyecIo esIa desIinado exc|0:/.amen|e a
la poblacin que vive en las comunidades rurales
(alrededor de !0 mil amilias cuyo ingreso esIimado
es de alrededor de !S0 a 200 dlares al mes) y sin
acceso a crediIo ya que esIe ha esIado pracIica
menIe cerrado desde los lIimos cinco aos.
LsIe programa enaIiza el ahorro mas que
el crediIo. Todos los socios parIicipan en grupos
de enIre 20 y 70 miembros. Ahorrar es la primera
acIividad con la que se inicia un grupo. Cada so
cio adulIo se compromeIe a ahorrar cada semana
dos pesos y un peso los socios nios. Ll ahorro se
enIrega en cada comunidad a su cajero y esIe lo
lleva cada semana a la oicina cenIral de la UPAC.
Todos los recursos del ondo de ahorro han pro
venido del ahorro de los socios sin que haya habi
do parIicipacin exIerna en su capiIal.
Ademas del ahorro 'normal', reIirable en
cualquier momenIo excepIo si se Iiene presIamo,
exisIen oIras opciones: ahorro escolar semanal, slo
reIirable en cuaIro echas en el ao (con una Iasa
de inIeres mayor), ahorro a plazo ijo y ahorro para
mujeres embarazadas, reIirable al parIo. Todo
ahorro genera inIereses.
Los socios adulIos Iienen derecho a presIa
mo despues de Ires meses si: / han asisIido a Ires
reuniones mensuales conIinuas, // han ahorrado
semanalmenIe, /// no hay mas de dos leIras ven
cidas en su grupo, /. su represenIanIe (cajero)
asisIi al Dia de la Unin (reunin mensual de re
presenIanIe de Iodos los grupos) y . Iiene la base
requerida (enIre 20 y J0 por cienIo, segn el
monIo).
Ln la acIualidad exisIe un Iope maximo a
presIar a cada socio independienIe de la canIi
dad ahorrada de $ ! S00 al que slo Iienen ac
ceso quienes, ademas de cumplir los requisiIos an
Ieriores, no dejaron que su presIamo se venciera.
Ll socio puede usar el presIamo para lo que quie
ra aunque generalmenIe se usa para gasIos ami
liares.
Los presIamos normales son en eecIivo, en
IanIo que los presIamos para consIruccin y me
joramienIo de la vivienda, y los presIamos para pro
duccin de IraspaIio (borregos, puercos, gallinas
ponedoras y horIalizas) son en especie. Los prime
ros pagan una Iasa de inIeres menor a la de un
presIamo normal y en los lIimos no se cobra in
Ieres con la condicin de que cada mes se pague
la leIra. Ln caso de reIraso de una leIra, en ade
lanIe se cobrara inIeres normal y moraIorio.
Tambien exisIen presIamos para la produc
cin de maiz y rijol (que ademas de cubrir los
requisiIos de cualquier presIamo, exigen la parIi
cipacin en las reuniones de planeacin, seguimien
Io y evaluacin del programa de granos basicos),
y para la produccin amiliar, desIinados a apoyar
alguna acIividad econmica de la amilia, con un
Iope maximo de 4 mil pesos.
Las Iasas de inIeres anual varian segn el Iipo
de ahorro (normal, !2 %, escolar !S %, y a plazo
ijo, varia cada mes) y de presIamo (normal, 24 %,
vivienda, !8 %, IraspaIio, 0 %, para riego, 24 %,
Iemporal, !8 %, y amiliar, 24 %).
ParadjicamenIe, y a pesar de la crisis eco
nmica, como se aprecia en el cuadro 4, en los
lIimos aos el nmero de parIicipanIes se ha in
cremenIado en alrededor de 20 %. LsIo se expli
ca porque la organizacin cubre diversas necesi
dades de la amilia campesina: lugar para el ahorro,
posibilidad de obIener presIamos, adquisicin de
producIos basicos, canales de venIa para su pro
duccin, insumos para la agriculIura (semillas,
4!
|c/o, p. 2.
erIilizanIes y plaguicidas), apoyo Iecnico y orga
nizaIivo, crediIos para siembra y para impulsar
microempresas rurales, eIceIera.
2.17 Unin de CrdiIo FsIaIaI de ProducIo-
res de Caf de Oaxaca (UCFPCO)
42
Aunque las uniones de crediIo son enIidades inan
cieras reguladas por la LGOAAC, se decidi incluir
esIa debido a que unciona con elemenIos de la
nueva meIodologia (empleo exclusivo de garan
Iias solidarias) y porque surgi de una enIidad no
inanciera que operaba insIrumenIos inancieros
inormales. No obsIanIe, no se IraIa de un caso
nico ya que exisIen diversas experiencias inIerna
cionales de Iransormacin de ONG en enIidades
inancieras ormales (8ancosol en 8olivia, linansol
y la CooperaIiva Lmprender en Colombia y MulIi
CrediI 8ank/Accin Lmpresarial en Panama, eIc.).
Debido a las limiIaciones legales que enrenIan
aquellas en muchos paises para capIar ahorro IanIo
de sus miembros como del pblico en general,
diversas ONG se esIan convirIiendo en enIidades
reguladas (lundacin LcuaIoriana de Desarrollo,
lLD en Lcuador, Accin ComuniIaria del Per, ACP
en Per, Lmprender en ArgenIina y Genesis en
GuaIemala, enIre oIras).
LsIa asociacin Iiene como origen la Coor
dinadora LsIaIal de ProducIores de Cae de Oaxa
ca (CLPCO) undada por algunos caeIiculIores
miniundisIas
4J
que empezaron a organizarse para
susIiIuir al lnsIiIuIo Mexicano del Cae (lnmecae).
AcIualmenIe Iiene inluencia en Iodas las regiones
caeIaleras de dicho esIado (MixIeca alIa, Sierra
NorIe, Sierra Sur, lsImo, Mixes, MazaIeca).
Ll primer objeIivo de la CLPCO ue la Irans
ormacin de cae pergamino a cae oro y la co
mercializacin del cae de sus asociados, para lo
cual crearon la Comercializadora Agropecuaria del
LsIado de Oaxaca, SA de CV (CALO).
Ln esa epoca la CLPCO conIaba con dos ins
IrumenIos inancieros inormales: el 8anquiIo y la
8olsoIa. Ll 8anquiIo se consIruy con un crediIo
por S0 000 dlares de Global Lxchange, que se
incremenI con una suma igual por parIe del lo
naes del Gobierno lederal. Ll 8anquiIo hace pres
42
LsIa seccin se basa en lelix Pamn 8raojos Garcia, Ll inan
ciamienIo como un servicio mas del proceso de apropiacin de los
caeIaleros oaxaqueos. LsIudio de caso Mexico. Asociacin Mexi
cana de Uniones de CrediIo del SecIor Social, ponencia presenIada
en la Conerencia LlecIrnica LaIinoamericana 2, hIIp://
www.idamerica.cl/ Iesp6.hIm>, (ConsulIa: !4/0S/!998).
Cuadro 4. Indicadores de Ia UPAC 1992-1996
1992 1993 1994 1995 1996
Comunidades 2! 2J 2S 28 29
Grupos !00 !2J !S! !80 2!0
Socios 2 72! J 77S 4 809 S 862 7 0S0
Ahorro anual JSS 4J8 9JS 2 078 4 292
CrediIo anual 4S0 62! 6!S 842 892
Nmero de presIamos 899 999 879 ! !28 ! 2J4
Nmero de presIamos
para vivienda !!0 S0 S0 2S 28
Nmero de presIamos
de IraspaIio !S! !67
luenIe: CasIillo, Alonso, LsIudio de Caso Mexico. La Unin Pegional de Apoyo Campesino, (urac) ponencia presenIada en la Con
erencia LlecIrnica LaIinoamericana 2, hIIp://www.idamerica.cl/Iesp2.hIm>, agosIo de !997. (ConsulIa: !4/0S/98).
4J
Poseian dos hecIareas como maximo.
ONC e /n:|/|0c/one: m/crof/nanc/era: en /ex/co 2J
Iamos personales hasIa por S00 dlares, a plazos
de uno a seis meses, con Iasa de inIeres mensual
de J %, y grupales hasIa por 2 S00 dlares, a pla
zos de !2 a 24 meses, con Iasa de inIeres de 2.S
% mensual. Todos ellos oIorgados nicamenIe con
garanIias solidarias.
La 8olsoIa ue la precursora de la Unin de
CrediIo LsIaIal de ProducIores de Cae de Oaxaca
(UCLPCO) que inici operaciones en !99S. Con un
capiIal aporIado por los rganos regionales (OP),
obIenidos de la recuperacin de algunos progra
mas gubernamenIales, cre un ondo para el aco
pio del cae en el ambiIo regional. Ll ondo le pres
Iaba a los OP para el acopio a la Iasa de inIeres
comercial, recuperando !00% por medio de la
comercializadora de CALO. Con el ondo de la 8ol
soIa y las recuperaciones de nuevos programas
gubernamenIales
44
se inIegr el capiIal social de
la Unin (J40 mil dlares, aproximadamenIe !4.8
dlares por producIor).
Ln dos aos y medio de operaciones, la
UCLPCO oIorg crediIos por un milln de dlares,
con !00% de recuperacin y ganancias por J!7
mil dlares. Sin embargo, 9S% de sus operacio
nes se cenIraron en la comercializacin del cae,
posponiendo el inanciamienIo de oIras acIivida
des, principalmenIe las producIivas.
Ll 8anquiIo sigue uncionando de manera
paralela a la UCLPCO y, ademas, se cre un lidei
comiso (liducepco) para capIar ahorro IanIo de
personas morales como isicas, miembros de la
organizacin o ajenas a ellas. LsIe organismo, ore
ce una serie de venIajas sobre los insIrumenIos
disponibles en la banca comercial. 8asicamenIe
orece rendimienIos superiores a los insIrumenIos
bancarios de reIiro inmediaIo (cinco punIos por
cenIuales y reIiro el mismo dia) y orece depsiIos
en dlares.
Una limiIanIe de esIe servicio es que para
abrir una cuenIa se requiere un minimo de !2S
dlares, aunque los aporIes posIeriores pueden ser
ineriores. LsIa siIuacin limiIa el acceso a la gran
mayoria de los producIores y sobre Iodo a las
mujeres que no cuenIan con supericie propia de
cae.
Ln cuanIo a los cosIos de operacin, los Ires
insIrumenIos inancieros uncionan con muy poco
personal (J.S en la Unin, dos en liducepco y uno
en el 8anquiIo), esIo signiica cosIos de operacin
maximos de JS % sobre ingresos bruIos para la
Unin, de 20 % para liducepco y de apenas !0 %
para el 8anquiIo.
Ademas de los Ires organismos descriIos, en
el ambiIo de los OP se han creado Cajas Solidarias
(sin igura juridica), donde los miembros de las
comunidades deposiIaron parIe de unos recursos
recuperados de programas gubernamenIales (mis
mo esquema que para la Unin y para CALO). Ln
esIas cajas los producIores Iienen en promedio !00
dlares, de los cuales pueden reIirar en cualquier
momenIo hasIa 90 %, sin inIereses. Ll dinero que
no requieren los producIores se deposiIa en lidu
cepco para generar inIereses, con lo cual se eviIa
en parIe la erosin del capiIal.
LsIe es un caso inIeresanIe pues si bien sur
ge como UC en un grupo mas o menos homoge
neo en cuanIo a su acIividad producIiva y a sus
necesidades de crediIo rapidamenIe reconoce la
necesidad de ahorro de sus miembros y crea di
versos insIrumenIos para capIarlo medianIe las Ires
insIancias (el 8anquiIo, el liducepco y las Cajas
Solidarias). Tambien desIaca el hecho de que es una
mezcla enIre ambas meIodologias ya que conser
va de la anIigua la exigencia de un depsiIo mini
mo alIo para abrir una cuenIa (!2S dlares) e in
corpora de la nueva la presencia de mecanismos
de ahorro con rendimienIos reales posiIivos.
44
Los producIores reciben apoyos gubernamenIales a ondo
perdido (subsidios) pero en asamblea los OP han esIablecido que dichos
apoyos deben ser recuperados para inIegrar un ondo denIro del OP.
3. UNA Vl5lN PANORMlCA DE LO5
PROYECIO5 MlCROFlNANClERO5 EN
MXlCO
La heIerogeneidad de la inormacin disponible,
pero sobre Iodo la diversidad de acIores que han
impulsado los proyecIos microinancieros y los
propsiIos que persiguen crean un mosaico abi
garrado muy diicil de aprehender.
Por ello, para aciliIar la comparacin enIre
esIos y obIener una visin de conjunIo en los cua
dros S y 6 se resumen sus principales caracIerisIi
cas e indicadores.
Como podemos observar la mayoria de los
proyecIos iniciaron operaciones en esIa decada (8)
o la anIerior (S). Los mas anIiguos (lMDP |!969 y
Copider |!977) surgieron inicialmenIe bajo una
concepcin de desarrollo rural donde el oIorga
mienIo de presIamos es uno mas de los servicios
que proporcionan, es decir, no ueron creadas ni
operan undamenIalmenIe como insIiIuciones
microinancieras. Ln cambio, aunque la UPAC Iam
bien se basa en una concepcin de desarrollo ru
ral y de creacin de una economia campesina al
IernaIiva en la microrregin, se susIenIa en la
presIacin de servicios inancieros con principal
enasis en el ahorro de Iodos sus socios (inclusive
los nios).
Ll Iipo de organizacin nos denoIa una pre
sencia muy clara de la sociedad civil ya sea bajo la
orma de organizaciones no gubernamenIales o
de insIiIuciones de asisIencia privada incluso en el
proyecIo del gobierno del esIado de GuanajuaIo
(Ahorro y MicrocrediIo SanIa le de GuanajuaIo)
que se deine como un organismo de la sociedad
promovido por el Gobierno del esIado y operado
por la iniciaIiva privada, que se consIiIuy como
asociacin civil en mayo de !997.
De igual orma, la UCLPCO surge como aso
ciacin de caeIiculIores y despues adquiere la
orma de organizacin auxiliar de crediIo, una
Iransormacin que ha sido necesaria para diver
sas ONG en el mundo, cuando se percaIan de la
imporIancia del ahorro de sus miembros y esIan
impedidas para capIarlo por las disposiciones del
marco juridico vigenIe.
Ll objeIivo que persiguen es principalmen
Ie el de mejorar las condiciones de vida de perso
nas en exIrema necesidad medianIe la creacin de
microempresas, lo que incide en la creacin de
nuevas uenIes de Irabajo e ingresos. DesIacan los
casos de Ahorro y MicrocrediIo SanIa le de Gua
najuaIo y la UPAC que preIenden lograr un impac
Io mayor ya que la primera preIende lograr incre
menIo del ingreso, alabeIizacin, inIegracin
social, ahorro y crediIo adecuado, mejora en la
calidad de vida e inclusin. Por su parIe, la UPAC
se basa en una esIraIegia de caracIer econmico
orienIada a orIalecer el poder de negociacin de
los campesinos y mejorar sus condiciones de vida
y Iiene incidencia en la produccin, comercializa
cin, consumo y inanciamienIo.
La coberIura espacial de esIas insIiIuciones
es igualmenIe variada ya que enconIramos desde
la esIricIamenIe local (la UPAC, la CAML y la lun
dacin Los Lmprendedores), la esIaIal (Ahorro y
MicrocrediIo SanIa le de GuanajuaIo, la ADLM y
la UCLPCO) hasIa las mulIiesIaIales y nacionales.
La disIincin enIre el uso de la vieja y la nueva
meIodologia generalmenIe coincide con la pres
Iacin exclusiva de crediIos en el primer caso y la
presencia de ahorro en el segundo. Ademas, la
lIima aplica Iasas de inIeres real en ambos servi
cios y unciona con base en ormas colecIivas (n
cleos o grupos solidarios, grupos generadores de
ingresos, eIc.).
DesgraciadamenIe, en la mayoria de los
casos no se declara especiicamenIe el Iipo de
meIodologia que uIilizan y es muy diicil poder
deIerminarla ya que no se dispone de inormacin
sobre las Iasas de inIeres y el regisIro conIable de
los crediIos puede ser individual aunque se aprue
ben y garanIicen en orma colecIiva. No obsIan
Ie, es muy alenIador el hecho de que en !! de los
proyecIos exisIan servicios de ahorro y, en dos de
ellos (linComn y la UPAC) exisIe, ademas, una di
erenciacin de producIos para aIender disIinIos
segmenIos de mercado.
Ll IoIal ahorrado y presIado por esIas ONG
asi como el monIo recuperado de los lIimos se
rian sin duda indicadores relevanIes del impacIo
de esIos proyecIos, pero en algunos casos la uenIe
no proporciona esas ciras o lo hace slo para el
lIimo ao mienIras que en oIros la inormacin
es acumulada para Iodo el periodo de operacin
de los servicios pero la denominacin es disIinIa.
Sin embargo, a manera neIamenIe ilusIraIiva,
mencionaremos que el IoIal de los crediIos repor
Iados en el cuadro 6 es de ! 8S8 millones de pe
sos y 62 mil dlares que han beneiciado a mas de
70 mil personas.
Para dar al lecIor una idea de la relevan
cia de esIas ciras podemos mencionar que el
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IoIal del presupuesIo de un municipio impor
IanIe como AIizapan de Zaragoza desde !980
hasIa !996 suma 660.6 millones de pesos (la
Iercera parIe de los crediIos reporIados) o bien,
que el IoIal de ingresos que percibieron los !22
municipios del LsIado de Mexico en !992 ue !
600.S millones de pesos y en !99J, 2 !S8.S mi
llones de pesos.
Ln Ierminos de poblacin podemos indicar
que los beneiciarios de los crediIos equivalen a la
poblacin IoIal de varios municipios ya que, segn
el ConIeo de !99S, !oquicingo Ienia !0 22J ha
biIanIes, PapaloIla, 2 998, Chapa de MoIa, 20 9J9,
lsidro labela, 6 606, CocoIiIlan, 9 290, Temama
Ila, 7 720 y Tezoyuca, !6 JJ8.
linalmenIe, es imporIanIe mencionar que
Iodas las ONG proporcionan servicios adicionales
a sus socios, orienIados a la consIiIucin y orIa
lecimienIo de microempresas o de asisIencia Iec
nica y capaciIacin a las acIividades producIivas que
realizan sus miembros.
las parIicularidades de la regin por lo que resul
Ian poco lexibles y no siempre acordes, eIceIera.
No obsIanIe, exisIen lecciones muy valiosas
derivadas IanIo de los proyecIos mas exiIosos como
de los que presenIan problemas de susIenIabili
dad inanciera, enIre las cuales cabe desIacar que:
Los pobres requieren servicios inancieros:
por una parIe, quieren y pueden ahorrar, y por la
oIra, los crediIos les permiIen consIiIuir una uenIe
de ingresos permanenIe y esIable. LsIos servicios
ayudan a la genIe pobre a ayudarse a si misma:
aumenIan el empleo y el ingreso amiliar y ayudan
a rebasar la linea de pobreza exIrema por lo que,
en esIe senIido, conIribuyen al desarrollo econ
mico de sus paises. Asi, las microinanzas no son
slo una acIividad deseable sino inancieramenIe
susIenIable a pesar de la pequea escala de ope
raciones a la que recuenIemenIe Irabajan.
Las meIodologias anIiguas conducian a que
los programas no ueran inancieramenIe susIen
Iables por lo que se descapiIalizaban rapidamen
Ie, no siempre lograban llegar a los grupos obje
Iivos y los programas provocaban disIorsiones en
los mercados inancieros.
Los aspecIos clave de los programas mas
exiIosos han sido: / alcanzar a los realmenIe po
bres, // lograr una coberIura signiicaIiva, /// ex
perimenIar un rapido crecimienIo y /. proporcio
nar servicios de alIa calidad.
Ln cambio, los aspecIos clave de la viabili
dad inanciera son: / cargar una Iasa de inIeres
eecIiva real suicienIe para cubrir sus cosIos inclu
yendo el cosIo del capiIal compleIamenIe ajusIa
do por la inlacin y // cosIos de salarios bajos que
por lo general devienen del uso de personal local.
La inIroduccin de ahorro volunIario saIis
ace una demanda de la poblacin de escasos re
cursos y aumenIa la viabilidad inanciera del pro
yecIo. Sin embargo, dado que el marco juridico de
la mayoria de los paises impide que las insIiIucio
nes no reguladas acepIen depsiIos del pblico,
un gran nmero de ONG se han Iransormado en
inIermediarios inancieros ormales, pero muchas
mas an no pueden orecer ese servicio ya que los
requisiIos de enIrada y los criIerios de evaluacin
no corresponden a las caracIerisIicas de esIas ins
IiIuciones.
4. LECClONE5 DERlVADA5 DE LO5
PROYECIO5 ALIERNAIlVO5
Algunos auIores han insisIido en que los proyec
Ios de microcrediIo se han considerado una pa
nacea y se ha puesIo poca aIencin a los proble
mas que enrenIan: en algunas comunidades
(principalmenIe aricanas) no han uncionado Ian
bien, hay mucha resisIencia en algunos paises (por
ejemplo en los islamicos), los programas de credi
Io requieren ser subsidiados en los primeros cin
co o diez aos de su exisIencia (si no se inancian
con las aporIaciones de sus miembros) y la com
peIencia por donadores de recursos (sobre Iodo
los provenienIes de organismos y proyecIos inIer
nacionales) aecIa a oIros movimienIos anIipobre
za.
Ademas, algunos proyecIos conservan ras
gos de las meIodologias anIeriores lo que les im
pide presIar Iodos los servicios inancieros sobre
una base susIenIable (Irabajan con Iasas de inIe
res subsidiadas, no permiIen el ahorro volunIario,
dependen de las donaciones para manIenerse), los
donadores disean los programas sin considerar
Caro|a Conoe 8onf/| J9
Ln esIe punIo las opiniones son conIradic
Iorias: aunque cada vez es mas reconocida la im
porIancia de presIar servicios de ahorro y acepIa
da la idea de que las organizaciones que
proporcionan esIos servicios desde su inicio Iien
den a lograr mucho anIes su viabilidad inanciera
y a crecer mas rapido, algunos auIores
4S
conside
ran que es convenienIe reunir Ires condiciones para
deIerminar c0anoo pueden las insIiIuciones inIro
ducir servicios de ahorro:
/ Un ambienIe macroeconmico apropiado
que signiica un marco regulaIorio y legal adecua
dos, un razonable nivel de esIabilidad poliIica y
condiciones demograicas convenienIes.
// VolunIad gubernamenIal para modiicar
la supervisin bancaria a las caracIerisIicas de las
insIiIuciones microinancieras.
/// Que la insIiIucin sea razonablemenIe
solvenIe con una alIa Iasa de recuperacin de los
presIamos oIorgados.
Como inIroducirlos requiere Iomar en cuenIa
que:
/ Aadir ahorro volunIario cambia unda
menIalmenIe el programa ya que no se IraIa de
slo oIro producIo sino en ocasiones del mas im
porIanIe.
46
// Ll ahorro volunIario y el ahorro obligaIo
rio son incompaIibles.
/// Los producIos deben disearse conjun
IamenIe al igual que sus precios pues si exisIe
ahorro individual deben exisIir presIamos individua
les y los monIos de esIos son mayores si exisIe
aquel.
/. Los insIrumenIos de depsiIo deben ser
apropiados a las caracIerisIicas de la demanda
local.
. La insIiIucin necesiIara desarrollar nue
vos recursos humanos y capaciIar a los acIuales.
./ Se deben desarrollar nuevas esIraIegias
de comercializacin (pues mienIras en el caso del
crediIo la empresa debe coniar en el clienIe, en
el del ahorro es el clienIe el que debe coniar en la
empresa).
.// Debe presIarse cuidadosa aIencin a los
pasos necesarios y su secuencia.
Un esIudio comparaIivo de !J insIiIuciones
microinancieras demosIr que aquellas con alIa
susIenIabilidad inanciera (grupo A) poseen bajos
indices de dependencia del subsidio y menores
Iasas de reIraso a seis meses dado que operan ge
neralmenIe con caracIerisIicas de diseo recono
cidas como me/ore: rac|/ca: (Iasas de inIeres mas
alIas, disponibilidad de acilidades para el ahorro
volunIario, mayor recuencia en la recoleccin de
los presIamos e incenIivos maIeriales para incre
menIar el cumplimienIo de los deudores), como
se puede observar en el cuadro 7. Adicionalmen
Ie, las insIiIuciones del grupo A presenIan incre
menIos promedio mas signiicaIivos en el ingreso
de los deudores por lo que, por lo general, logran
un mayor impacIo.
4S
!oyiIa Mukherjee, lnIroducing Savings in MicrocrediI lnsIiIu
Iions, When and How`, CC^| /oc0: No|e:, nm. 8, abril de !997,
hIIp:// www.worldbank.org/hIml/cgap/noIe8.hIm>, AcIualizacin:
24 de abril de !997, (ConsulIa: 9/0J/!998).
46
Ll 8Pl opera seis veces mas cuenIas de depsiIo que de presIa
mo, en el 8ank Dagang 8ali la relacin es de J0 a ! y, en general,
cualquier insIiIucin que opere en paises con una amplia demanda
insaIisecha de servicios de ahorro y que cree insIrumenIos bien de
inidos para capIarlo, Iendra una proporcin mayor de esIe Iipo de
cuenIas. Una razn adicional es que la mayoria de los clienIes desea
ahorrar Iodo el Iiempo mienIras que slo desea endeudarse algunas
veces. (|c/o).
CONCLU5lONE5
Ll surgimienIo de ONG microinancieras muesIra
claramenIe la imporIancia del Iercer secIor como
via alIerna para saIisacer necesidades de la socie
dad civil y como prueba irreuIable de la emergen
cia de esIe secIor.
La mayoria de esIas ONG (IanIo mexicanas
como exIranjeras) proporciona servicios inancie
ros con base en la nueva meIodologia lo que da
pie al surgimienIo de imporIanIes dierencias ope
raIivas y organizacionales con respecIo a los pro
yecIos y programas de los secIores pblico y pri
vado.
Una de las mas imporIanIes consisIe en que
las ONG microinancieras abandonan los objeIivos
paIernalisIas y cariIaIivos que anIeriormenIe sus
ONC e /n:|/|0c/one: m/crof/nanc/era: en /ex/co J1
7
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IenIaban los programas dirigidos a esIa poblacin
y se cenIran en la superacin de la pobreza y el
cambio de las condiciones de vida de sus miem
bros. LsIo implica que se da prioridad a los servi
cios de ahorro y a los colaIerales para la insIala
cin de microempresas (asesoria y capaciIacin)
bajo la idea de ayudar a los pobres a ayudarse a si
mismos.
AdicionalmenIe, se presenIa una Iranseren
cia de habilidades del grupo promoIor hacia el
grupo objeIivo bajo una concepcin inIegral del
desarrollo humano y econmico.
Por IanIo, la dinamica de esIas ONG condu
ce al desarrollo de capiIal humano medianIe prac
Iicas parIicipaIivas democraIicas (asambleas), la ad
quisicin de nuevas habilidades (capaciIacin) y
acIiIudes (dieciseis decisiones de los miembros del
8anco Grameen) y, de una orma mas generica, a
la concienIizacin, movilizacin y adquisicin de
poder de sus miembros en orma individual y co
lecIiva (emonermen|. LsIe Iermino suele Iradu
cirse como empoderamienIo el cual puede
considerarse como el desarrollo de capacidades,
incluyendo la de decisin, sobre los acIores que
deIerminan la calidad de vida de los acIores inIe
resados....
47
De manera amplia, esIas ideas se reie
ren a la creacin de un ambienIe inquisi
Iivo en el cual la genIe cuesIiona y desa
ia las razones esIrucIurales de su pobre
za a Iraves del aprendizaje y la accin.
48
La operacin de esIas ONG crea un puenIe enIre
el mundo moderno (de las comunicaciones insIan
Ianeas y la colocacin de recursos en los merca
dos inancieros inIernacionales) con las comunida
des rurales an aisladas por los accidenIes
geograicos o por IraIarse de pequeos ncleos de
poblacin disIanIes enIre si, como en el caso de
las iliales del grupo Grameen (uso de celulares y
compuIadoras con acceso a inIerneI en poblados
rurales).
Pero un puenIe an mas imporIanIe es el que
se esIablece enIre la necesidad de servicios inan
cieros para los pobres y la capacidad de las ONG
de crear mecanismos acordes. No se IraIa de una
nueva orma de acIuacin de las ONG redenIora
de los campesinos sin culIura inanciera ni capa
cidad de ahorro. Por el conIrario, se IraIa de una
relacin enIre individuos con deseos, capacidad y
pracIica coIidiana de ahorro (pero en mecanismos
y mercados inormales) y grupos organizados de
la sociedad civil doIados de habilidades para ca
nalizar ese ahorro hacia mecanismos y mercados
ormales.
Ln cuanIo al desarrollo econmico, no se
IraIa Ian slo de orecerles servicios inancieros
acordes con las parIicularidades de sus lujos de
ingresos y egresos o lograr que algunos de ellos
superen la linea de pobreza exIrema sino que se
creen las condiciones maIeriales para capIar ese
ahorro e incluirlo en los circuiIos moneIarios y eco
nmicos, principalmenIe de la regin donde se
origina.
No exisIe un sisIema de indicadores nico
para medir el exiIo de esIas organizaciones. La in
ormacin para evaluar sus acIividades, resulIados
y desempeo es sumamenIe heIerogenea: muchas
slo producen daIos sobre el nmero de clienIes,
grupos consIiIuidos, monIo y nmero de crediIos
oIorgados, volumen de ahorro capIado, eIc. Para
oIras, el eje debe ser la susIenIabilidad inanciera
y calculan enIonces el lndice de Dependencia de
Subsidios, las medidas de incumplimienIo y mo
rosidad, los sisIemas de caliicacin CAMLL
49
y PLP
47
Wolgang Weinmann, AgriculIura susIenIable y sisIemas ru
rales de microcrediIo complemenIarios o conIradicIorios`, |ana|
oe /oea:, nm. !, La Colmena Milenaria, Tequisquiapan, !999, p. 2J.
48
larringIon, !. y D. Lewis, Non-Co.ermen|a| Oran/za|/on: ano
|/e 5|a|e /n ^:/a, London, PouIledge, p. 22.
49
Un CAMLL de ! indica que la insIiIucin inanciera es suma
menIe solvenIe y por lo IanIo los ondos de los deposiIanIes esIan
seguros. Un CAMLL de S es indicio de que la insIiIucin quiza debe
ria usionarse con un banco mayor y con mejor uncionamienIo, o
bien liquidarse. Una venIaja undamenIal de caliicar con esIos pa
rameIros es que permiIe hacer comparaciones direcIas enIre insIiIu
ciones. Sin embargo, Iales comparaciones pueden carecer de senIi
do si no exisIen insIiIuciones similares, si la calidad de la inormacin
en que se basa la caliicacin de CAMLL es deicienIe, o si la caliica
cin es excesivamenIe subjeIiva. La desvenIaja principal de esIe sis
Iema de caliicacin es que, al haber sido diseado para superviso
res preocupados por la solvencia y la proIeccin de los depsiIos, no
Ioma en cuenIa la esIrucIura del balance general ni evala el creci
mienIo. |c/o, p. 207.
ONC e /n:|/|0c/one: m/crof/nanc/era: en /ex/co JJ
LAS,
S0
asi como las mediciones del impacIo
S!
. Al
gunas inIenIaran medir el cambio en las condicio
nes econmicas de sus miembros (ocupacin, ni
vel de ingresos, superacin de la linea de pobreza)
y unas pocas, el que ocurre en su calidad de vida.
linalmenIe, oIras Ial vez preIendan realizar un
conIrol y seguimienIo de los proyecIos producIi
vos inanciados.
Asi pues, resulIa pracIicamenIe imposible
buscar una via nica para evaluarlos, pero Iodos
esIos proyecIos
... incorporan una idea mas realisIa de la
demanda de servicios inancieros por par
Ie de los pobres, una comprensin de la
naIuraleza IanIo de las inanzas ormales
como de las inormales y el reconocimien
Io de los verdaderos riesgos y cosIos de
orecer servicios inancieros a clienIes de
bajos ingresos. Tambien Iienen en comn
el compromiso de llevar servicios inan
cieros no a grupos pequeos de benei
ciarios aorIunados, sino a los muchos
miles de millones de pobres sobre una
base viable y de largo plazo.
Ln Iodos los casos (aunque en grados di
erenIes) los programas de esIas insIiIu
ciones Iienen un exiIo noIable: llegan a
su grupo de clienIes objeIivo, reducen los
cosIos de Iransaccin para los clienIes, se
orienIan hacia la viabilidad inanciera, se
enocan a Iener una escala imporIanIe,
inluyen en los sisIemas y las poliIicas i
nancieras locales, y permiIen a sus clien
Ies acIuar por si mismos.
S2
Ll exiIo de esIos proyecIos ha conducido a
que las insIiIuciones inancieras de algunos paises,
como es el caso de los bancos esIadounidenses,
hayan cuesIionado su alIa de aIencin a esIos
secIores y descubierIo que esIos consIiIuyen un
nicho de mercado renIable y aIracIivo. Ln Mexi
co, 8ancomer, SA anunci ya la aperIura de su
primera sucursal rural y oIros bancos han creado
insIrumenIos mas lexibles y con monIos de aper
Iura menores (.. r. Iandahorro de 8iIal o el libre
In de 88V).
La iniciaIiva privada ha IraIado de aIender
a esa poblacin capIando parIe de su ahorro con
producIos como GuardadiIo Ahorro de LlekIra
y proporcionandoles servicios IradicionalmenIe
orecidos slo por organizaciones auxiliares de cre
diIo (como los seguros de vida). Ll secIor pblico
Iambien ha empezado a incidir en esIe secIor via
las cajas de ahorro de la SecreIaria de Desarrollo
Social y es el proyecIo SanIa le de GuanajuaIo del
gobierno esIaIal panisIa.
Lmpero, mienIras en el mundo enIero mi
llones de pobres ahorran, pagan sus presIamos y
mejoran su nivel de ingresos y su calidad de vida,
mienIras miles de personas revisan e innovan
mejores pracIicas microinancieras, mienIras cien
Ios de organizaciones se han compromeIido en la
meIa de que !00 millones de amilias pobres del
planeIa Iengan acceso a servicios inancieros en
200S, y mienIras las principales insIancias mulIi
nacionales han reconocido a las Microinanzas
como una via eicaz de combaIir el hambre y la
pobreza, en Mexico an hay muchas personas e
insIiIuciones inancieras que cuesIionan si el aho
rro popular es realmenIe relevanIe.
BlBLlOGRAFlA Y RECUR5O5
ELECIRNlCO5
Admic Nacional, AC: hIIp://www.inosel.com.mx/
mercado/admic/servicios.hIm>, (ConsulIa:
28/06/!998).
8raojos Garcia, lelix Pamn. Ll inanciamienIo
como un servicio mas del proceso de
S0
Ll sisIema PLPLAS ue diseado para uso de gerenIes banca
rios. Su sigla en ingles signiica proIeccin de acIivos, eiciencia de la
esIrucIura inanciera, indices de recuperacin y cosIos, liquidez, ca
lidad de los acIivos y signos de crecimienIo. A dierencia del CAMLL,
PLPLAS usa dierenIes mediciones de cada caIegoria y no asigna un
indice compuesIo. |c/oem.
S!
Dale W. Adams propone cuaIro indicadores de impacIo que
pueden medirse a un cosIo relaIivamenIe bajo: !. Ll nmero IoIal
de personas en el pais, regin o municipio que Iiene acceso a los
servicios inancieros, anIes y despues de la inIroduccin de la nueva
insIiIucin o programa inancieros para brindar servicios a las perso
nas de escasos recursos. 2. Peduccin de los cosIos de Iransaccin
IanIo para inIermediarios inancieros como para sus clienIes. J.
Mejoras en la calidad de los servicios inancieros. 4. Ll grado en que
el programa o la insIiIucin ha esIimulado la movilizacin de los
ahorros. |c/o, pp. 2082!!.
S2
|c/o, p. !7S.
apropiacin de los caeIaleros oaxaqueos.
LsIudi o de caso Mexi co. Asoci aci n
Mexicana de Uniones de CrediIo del SecIor
Soci al , ponenci a presenIada en l a
Conerencia LlecIrnica LaIinoamericana 2,
hIIp://www.idamerica.cl/Iesp6.hIm>,
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microcrediIo SanIa le de GuanajuaIo
*(Sei de), hIIp://
www. guanaj uaI o. gob. mx / SLl l DL/
MlCCPLDl.HTM>, AcIualizacin: !2 de
marzo de !998, (ConsulIa: 26/06/!998).
Ln SanIa le de GuanajuaIo Cumplimos
un ao dos meses!, hIIp://
www. guanaj uaI o. gob. mx / SLl l DL/
ANlVLPSA.HTM>, AcIualizacin: !2 de
marzo de !998, (ConsulIa: 26/06/!998).
!ohnson, Susan y 8en Pogaly. //crof/nanc/am/en|o
, reo0cc/on oe |a ocreza. ^||erna|/.a: oe
a/orro , creo/|o ara |o: :ec|ore: o0|are:,
UDLC, ACTlONAlD, OXlAM, AAMSAP, AC, lAM, !997,
!J6 pp.
!olis, Alan. MicrocrediI, A Weapon ln lighIing
LxIremism, /era|o |n|erna|/ona| !r/c0ne,
Singapore, Wednesday, lebruary !9, !997,
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micro/Irinews.hIml>. AcIualizacin 22 de
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